第2章__電子貨幣

1、第2章 電子貨幣 n2.1 電子貨幣概述 n2.2 銀行卡的類型 n2.3 網(wǎng)絡(luò)貨幣2.1 電子貨幣概述n2 2.1.1.1.1貨幣形態(tài)的演進(jìn)與發(fā)展貨幣形態(tài)的演進(jìn)與發(fā)展 n2 2.1.2.1.2電子貨幣的概念電子貨幣的概念 n2 2.1.3.1.3電子貨幣的種類電子貨幣的種類 n2.1.42.1.4電子貨幣的功能和特性電子貨幣的功能和特性 n2.1.52.1.5電子貨幣對金融實(shí)務(wù)活動的影響電子貨幣對金融實(shí)務(wù)活動的影響 2.1.1貨幣形態(tài)的演進(jìn)與發(fā)展 n貨幣是本質(zhì)上具有一般等價物的特殊商品，同時體現(xiàn)一定的社會關(guān)系。n1、實(shí)物貨幣 n2、金屬貨幣n3、紙幣n4、存款貨幣n5、電子貨幣 2.1.2電

2、子貨幣的概念 巴塞爾銀行監(jiān)督委員會的定義是：電子貨幣（E-money)是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、各類電子設(shè)備，以及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲值”產(chǎn)品和預(yù)付支付機(jī)制。所謂所謂“儲值儲值”產(chǎn)品產(chǎn)品，是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可以用來支付的價值，這種物理介質(zhì)可以是Mondex智能卡、多功能信用卡、“電子錢包”等。所儲價值使用后，可以通過電子設(shè)備追加。“預(yù)付支付機(jī)制預(yù)付支付機(jī)制”則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可以用于支付的電子數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名的組合，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。2.1.3電子貨幣的種類 n1、按被接受的程度按被接受的程度：“單一用途”電子

3、貨幣和“多用途”電子貨幣 。n“單一用途單一用途”電子貨幣電子貨幣有特定發(fā)行者發(fā)行，只能用于購買特定的產(chǎn)品或服務(wù)，或被單一商家所接受。如各種電話卡、就餐卡等。n“多用途多用途”電子貨幣電子貨幣勢根據(jù)發(fā)行者與商家簽訂協(xié)議范圍的擴(kuò)大，而被多家商戶所接受，可購買多種產(chǎn)品或服務(wù)，并且可以儲存、支取貨幣。如銀行信用卡、借記卡等。n2、按使用方法和條件不同按使用方法和條件不同n在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。n3、按結(jié)算方式n支付方法電子化支付方法電子化：以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)帳結(jié)算，或

4、通過POS機(jī)的信用卡結(jié)算等。n支付手段電子化支付手段電子化：本身即具有價值的電子數(shù)據(jù)，如由荷蘭的求索現(xiàn)金公司研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表E-cash,以及英國Mondex UK研制的mondex等。2.1.3電子貨幣的種類n4、按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式劃分n（1）銀行卡銀行卡 其支付方式建立于封閉的金融專用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，使一種較為成熟的并被廣泛接受的電子貨幣形式。n（2）網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣 它是電子貨幣發(fā)展的高級形式，目前已經(jīng)基本形成的包括FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系統(tǒng)。以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

5、以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。這種貨幣支付方式突破了原有的金融專用封閉型網(wǎng)絡(luò)體系，建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)上。2.1.5電子貨幣的功能和特性 n1 1、電子貨幣的職能分析、電子貨幣的職能分析n具有：流通手段、價值尺度和支付手段具有：流通手段、價值尺度和支付手段n2 2、電子貨幣的特性、電子貨幣的特性n（1 1）存款特性）存款特性n（2 2）現(xiàn)金通貨特性）現(xiàn)金通貨特性n（3 3）現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性）現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性n（4 4）信息顯示特性）信息顯示特性 2.1.6、電子貨幣對金融實(shí)務(wù)活動的影響n（1 1）、電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊）、電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊難以掌握資金流向

6、沖擊銀行的結(jié)算功能加劇國際加劇國際競爭競爭電信、交通、旅游等行業(yè)電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的儲值磁發(fā)行的名目繁多的儲值磁卡和卡和IC卡，實(shí)際上已成為卡，實(shí)際上已成為新形式的新形式的“結(jié)算賬戶結(jié)算賬戶”電子數(shù)據(jù)交換使交易資金電子數(shù)據(jù)交換使交易資金沖抵，銀行喪失手續(xù)費(fèi)收沖抵，銀行喪失手續(xù)費(fèi)收入。入。n（2 2）、電子貨幣對保險業(yè)的影響）、電子貨幣對保險業(yè)的影響n 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的發(fā)展n（3 3）、電子貨幣對證券業(yè)的影響）、電子貨幣對證券業(yè)的影響n銀行與證券公司存在競爭，銀行推出銀行銀行與證券公司存在競爭，銀行推出銀行卡炒股，這樣交易保證金無需存入證券營卡炒股，這樣交易

7、保證金無需存入證券營業(yè)部，影響了證券公司資金的流入。業(yè)部，影響了證券公司資金的流入。2.1.6電子貨幣的金融風(fēng)險電子貨幣的金融風(fēng)險n1 1、安全性風(fēng)險安全性風(fēng)險n2 2、操作風(fēng)險、操作風(fēng)險n3 3、信譽(yù)風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險n4 4、法律風(fēng)險、法律風(fēng)險n5 5、跨國交易風(fēng)險、跨國交易風(fēng)險 2.2 銀行卡銀行卡n迄今為止全世界有2萬多家銀行加入到銀行卡發(fā)行隊(duì)伍，特約商戶達(dá)1600多萬戶，每年交易額3萬多億美元。n一、銀行卡的種類n1、按結(jié)算方式劃分n信用卡：貸記卡，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段與結(jié)算工具。n借記卡：借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。持卡人在特約商店消費(fèi)后，

8、通過電子銀行系統(tǒng)，直接將客戶在銀行中存款劃撥到商店的賬戶上。n復(fù)合卡：兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)2.2.12.2.1信用卡信用卡系統(tǒng)系統(tǒng)n狹義：國外的信用卡主要是指由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡；國內(nèi)的信用卡主要是指貸記卡（先存款后消費(fèi)，允許小額、善意透支的信用卡）。 n廣義：凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。信用卡信用卡的功能的功能n1 1、基本功能、基本功能n（1 1）轉(zhuǎn)賬功能）轉(zhuǎn)賬功能n（2 2）儲蓄功能）儲蓄功能n（3 3）結(jié)算功能）結(jié)算功能n（4 4）消費(fèi)貸款的功能

9、）消費(fèi)貸款的功能n（5 5）匯兌功能）匯兌功能n2 2、附加功能、附加功能n（1 1）急救醫(yī)療服務(wù)）急救醫(yī)療服務(wù)n（2 2）緊急墊付服務(wù)）緊急墊付服務(wù)n（3 3）附加保險費(fèi)）附加保險費(fèi)n（4 4）其他服務(wù)）其他服務(wù)信用卡的國際組織n世界上有五大國際信用卡集團(tuán)：VISA國際組織、Master Card 國際組織、美國運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司。n1、VISA國際組織：目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織。前身是美洲銀行信用卡公司。2004年交易額在3萬億美元以上。n2、Master Card 國際組織：第二大信用卡國際組織，它擁有全球最大的ATM網(wǎng)絡(luò)。2003年的總交易額達(dá)1.2

10、7萬億美元。n3、美國運(yùn)通公司n（1）旅游服務(wù) （2）國際銀行業(yè)務(wù) （3）投資業(yè)務(wù)n（4）信托財(cái)務(wù)咨詢等多元化服務(wù)n（5）保險服務(wù)n4、JCB信用卡公司n目前日本最大的信用卡公司，是唯一獨(dú)立于美國的信用卡集團(tuán)，該公司由日本幾十家商業(yè)銀行籌資，并以日本著名的三和銀行為主要后盾。n5、大萊信用卡公司n大萊卡（Diners Card）于1950年由創(chuàng)業(yè)者Frank MC Mamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。2.2.2借記卡n1、性質(zhì)：借記卡也稱資產(chǎn)卡，它是一張銀行卡，標(biāo)識持卡人是某特定銀行的客戶，即該持卡人在銀行有存款。借記卡向持卡人提供一種方便的支付機(jī)制，廣泛的

11、用于電子銀行系統(tǒng)的ATM系統(tǒng)和POS交易?？稍谫徫锝灰字写娆F(xiàn)金和支票，其方法是直接減少持卡人的資金。n2、交易處理過程借記卡或信用卡在特約商 店購物在成員銀行存取款在ATM上存取款匯票或電子數(shù)據(jù)發(fā)卡行處理中心借記卡交易信用卡交易清算存 款帳目清算信用卡帳目存款賬戶自動傳送分開的或合在一起的月結(jié)單2.2.3 IC金融卡n1、銀行卡按信息載體的介質(zhì)分類：n（1）塑料卡：1952年美國法蘭克福銀行推出第一張信用卡，它與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)無關(guān)。n（2）磁卡：磁卡誕生于1970年，它是在塑料卡上粘貼上一條磁條而成，是一種最簡單的計(jì)算機(jī)輸入介質(zhì)。目前，磁卡仍是使用最廣的銀行卡。n缺點(diǎn)： 安全性低、不適合脫機(jī)處理

12、、磁條的記憶容量小，存儲信息有限。n（3）集成電路（IC）卡。IC卡是在塑料卡上封裝了一個非常小的微型集成電路，用來存儲記錄數(shù)據(jù)nIC卡特點(diǎn)：安全性高，很難仿制；具有CPU和強(qiáng)大的存儲容量；具有脫機(jī)處理和聯(lián)機(jī)處理的雙重功能；制造比磁卡復(fù)雜、成本比較高。 n（4）復(fù)合介質(zhì)卡：在磁卡中內(nèi)藏IC芯片，在識別磁卡和IC卡的器具上都可以使用。n（5）激光卡：也稱光卡，在國際標(biāo)準(zhǔn)中稱“光儲卡”，是在塑料卡中嵌入激光存儲器而成的。激光卡與IC卡相比，除了可提供多重功能服務(wù)外，安全性更高，儲存量極大，可比IC卡的存儲量大百倍以上。2、IC金融卡的使用模式n（1）普通普通IC卡模式卡模式。功能和寫入信息等同于磁

13、卡，保留傳統(tǒng)信用卡的概念，同時借助IC卡優(yōu)勢，提高系統(tǒng)的安全保密防偽性，該卡以法國為代表，使用最為廣泛。n（2）電子存折電子存折IC卡模式?？Ｊ健Ｓ忻艽a的IC現(xiàn)金卡，即向卡內(nèi)寫入個人信息，還寫入金額，使之兼具信用證明和直接支付功能。n（3）電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金IC卡。卡。針對小額支付而設(shè)計(jì)的（每筆小于20美金），不設(shè)密碼，可以通過自助銀行的圈存機(jī)向錢包里圈存。2.3網(wǎng)絡(luò)貨幣n2.3.1網(wǎng)絡(luò)貨幣概述n自20世紀(jì)90年代以來，為適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，世界各國積極研究和開發(fā)網(wǎng)上電子貨幣，1992年在荷蘭出現(xiàn)了在線數(shù)字現(xiàn)金和電子錢包；1995年在英國倫敦開始了Mondex電子現(xiàn)金試驗(yàn)。n網(wǎng)絡(luò)貨幣的特性網(wǎng)絡(luò)

14、貨幣的特性（1）安全性，即對于在線交易、資金的轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對安全。（2）真實(shí)性，即買賣的雙方能夠確認(rèn)他們使用的或收到的電子貨幣是真實(shí)的；（3）匿名性，即確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者；（4）可分性，即網(wǎng)絡(luò)貨幣能夠以“分”或更小的貨幣單位進(jìn)行大量低價的交易。2.3.2 信用卡型網(wǎng)絡(luò)貨幣n“信用卡信用卡”類型的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型的網(wǎng)絡(luò)貨幣是基于傳統(tǒng)的銀行卡在開放的互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，也稱電子信用卡。信用卡型的網(wǎng)絡(luò)貨幣與傳統(tǒng)的信用卡的區(qū)別在于，它將傳統(tǒng)的金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)與開放的互聯(lián)網(wǎng)連接起來，擴(kuò)大了它的使用范圍與方式，其他功能與傳統(tǒng)的信用卡基本相同。2.3.3電子現(xiàn)金電

15、子現(xiàn)金n電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（E-cash），），它可以由銀行發(fā)行也可以由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行使用，例如電話卡、公交IC卡等。n1、電子現(xiàn)金卡電子現(xiàn)金卡：簡稱現(xiàn)金卡，它是一種存儲性質(zhì)的預(yù)付卡，目前主要是IC卡形式的支付卡?？梢噪x線使用：Mondex 智能卡。n2、數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金：純電子現(xiàn)金，數(shù)字方式的現(xiàn)金文件，純電子系統(tǒng)的形式的現(xiàn)金貨幣，如荷蘭求索公司的Digicash。1、電子現(xiàn)金的特征 n(1)(1)安全性安全性(Security)n(2)(2)可轉(zhuǎn)移性可轉(zhuǎn)移性(Transferability)n(3)(3)可分性可分性(Divisibility)n(4)(4)離線支付與在線支付離線支付與在線支

16、付(Off-line Payment and On-line Payment)n(5)(5)私有性私有性(Privacy)電子現(xiàn)金支付模式電子現(xiàn)金支付模式 2.3.2 電子支票系統(tǒng)電子支票系統(tǒng)（E-Check或或E-Cheque）n 是電子銀行常用的一種電子支付工具。它借鑒了紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。同紙質(zhì)支票的功能類似，電子支票也同樣綁定了一個合法的支付承諾，在紙質(zhì)支票手寫簽名的地方，電子支票則使用能夠自動審核和確認(rèn)的數(shù)字簽名來保證其真實(shí)性，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。2.3.5 電子錢包電子錢包1 1、概念：電子錢包是裝入如電子現(xiàn)概念：電子錢包是裝入如電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子用卡、在線貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣，集多功能于一體的電子貨幣貨幣，集多功能于一體的電子貨幣支付方式。支付方式。2、目前世界上有目前世界上有VISAcash和和Mondex兩大電子