民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)培訓(xùn)課件

1、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（一）第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（一） 內(nèi)容提要 本章介紹了民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)的基本概念和特征，分析了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及其特點(diǎn)，介紹了責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)及其基本內(nèi)容，簡(jiǎn)單梳理了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷史以及我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。思考：為什么要進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)？ 醫(yī)患糾紛為防醫(yī)患糾紛 南京一醫(yī)院在診室自備辣椒水高清.qsv北京市醫(yī)療糾紛處理啟動(dòng)立法 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)2015年覆蓋公立三級(jí)醫(yī)院高清.qsv 責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)人代替致害人向受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的特征，是為鼓舞受害者提供經(jīng)濟(jì)保障的一種手段。為了保障社會(huì)公眾利益，對(duì)某些設(shè)涉及面廣的損害賠償責(zé)任，有的國(guó)家對(duì)有的種類(lèi)還實(shí)行了強(qiáng)制保險(xiǎn)，如

2、汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（一）第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) 一、民事責(zé)任概述一、民事責(zé)任概述 二、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)二、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) 開(kāi)篇案例： 什么是民事責(zé)任？你如何認(rèn)識(shí)民事責(zé)任？從明星代言廣告看明星的公眾責(zé)任第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)一、民事責(zé)任概述 民事責(zé)任是指民事法律關(guān)系中的義務(wù)主體違返法律規(guī)定的或者合同約定的民事義務(wù)，侵害民事權(quán)利主體的民事權(quán)利，依民法之規(guī)定而產(chǎn)生的一種法律后果。民事責(zé)任和刑事責(zé)任的區(qū)別主要在

3、于（補(bǔ)充）1、產(chǎn)生的原因不同。民事責(zé)任是平等主體間因違反了民事法律規(guī)范所規(guī)定的、或當(dāng)事人所約定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。刑事責(zé)任則是因行為人的行為違反了刑事法律規(guī)范而產(chǎn)生的法律責(zé)任。2、適用的法律規(guī)范不同。在處理民事責(zé)任時(shí)，適用的是民事法律規(guī)范，如民法通則、合同法、侵權(quán)責(zé)任法等。在處理刑事責(zé)任時(shí)，則適用刑法及全國(guó)人大常委會(huì)有關(guān)刑事法律的規(guī)定等。民事責(zé)任和刑事責(zé)任的區(qū)別主要在于（補(bǔ)充）3、承擔(dān)責(zé)任的形式不同。民事責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：停止侵害、排除妨礙、消除危險(xiǎn)、返還財(cái)產(chǎn)、恢復(fù)原狀、賠償損失、支付違約金、消除影響、恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉等。刑事責(zé)任的承擔(dān)形式為接受刑事處罰。4、追究責(zé)任的形式不同。民事責(zé)

4、任按照不告不理的原則，由當(dāng)事人向法院起訴后再由法院判決。刑事責(zé)任則主要由國(guó)家司法機(jī)關(guān)予以立案?jìng)刹橐宰肪糠缸锵右扇说姆韶?zé)任，在符合刑法規(guī)定的指定情形的，也可以由當(dāng)事人向法院提起刑事自訴。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)（一）民事責(zé)任的法律特征1民事責(zé)任以民事義務(wù)為基礎(chǔ)，是違反民事義務(wù)的法律后果2民事責(zé)任主要是一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任3民事責(zé)任是違法行為人對(duì)受害人承擔(dān)的責(zé)任4. 民事責(zé)任的范圍與違法行為所造成的損害相適宜5民事責(zé)任是一種民事制裁措施第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) （二）民事責(zé)任的歸責(zé)原則原則原則1.過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則2.無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則3.公平責(zé)任原則公平責(zé)任原則第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)

5、任保險(xiǎn)1.過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則是指當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)是構(gòu)成侵權(quán)行為的必備要件的歸責(zé)原則。2.無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，是指當(dāng)事人實(shí)施了加害行為，雖然其主觀上并無(wú)過(guò)錯(cuò)，但根據(jù)法律規(guī)定仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的歸責(zé)原則。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)3.公平責(zé)任原則 公平責(zé)任原則，是指損害雙方的當(dāng)事人對(duì)損害結(jié)果的發(fā)生都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但如果受害人的損失得不到補(bǔ)償又顯示公平的情況下，由人民法院根據(jù)具體情況和公平的觀念，要求當(dāng)事人分擔(dān)損害結(jié)果。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)（三）違約行為與違約責(zé)任 違約行為，是指當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定條件的行為。 違約責(zé)任是違反合同的民事責(zé)任的簡(jiǎn)稱(chēng)，是指合

6、同當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合合同約定所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)違約責(zé)任的特征：1.違約責(zé)任是違約當(dāng)事人一方對(duì)合同另一方承擔(dān)的責(zé)任（第三人不承擔(dān)）2.違約責(zé)任是當(dāng)事人不履行或不完全履行合同的責(zé)任（有效合同是前提）3.違約責(zé)任具有補(bǔ)償性和一定的任意性第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)（四）侵權(quán)行為與侵權(quán)責(zé)任 侵權(quán)行為是民事主體違反民事義務(wù)，侵害他人合法的民事權(quán)益，依法應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任的行為。 1.一般侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件 （1）行為的違法性 （2）損害事實(shí)的存在 （3）因果關(guān)系 （4）行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)2.侵權(quán)責(zé)任及其形式 侵權(quán)責(zé)任是指行為人不法侵

7、害社會(huì)公共財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)、人身權(quán)利而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。 民法通則第一百三十四條規(guī)定， 民事責(zé)任的形式有十種，除支付違約金與修理、重作、更換適用于違約責(zé)任外，其他方式均可適用于侵權(quán)責(zé)任。具體包括：賠償損失；停止侵害；排除妨礙；消除危險(xiǎn)；返還財(cái)產(chǎn)；恢復(fù)原狀；消除影響、恢復(fù)名譽(yù)；賠禮道歉。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) 二、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)（一）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)、團(tuán)體、家庭和個(gè)人在從事各項(xiàng)活動(dòng)中，因疏忽、過(guò)失等造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而依法對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的可能性。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其對(duì)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人所帶來(lái)的威脅，使經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生憂(yōu)慮并需求轉(zhuǎn)嫁此類(lèi)風(fēng)

8、險(xiǎn)的途徑，這是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)法第六十五條第四款） 是對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容： 責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類(lèi)可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn) 首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。 再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保

9、險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（上）第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 二、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) 一、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)標(biāo)的不是有形的財(cái)產(chǎn)。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）責(zé)任保險(xiǎn)合同承（一）責(zé)任保險(xiǎn)合同承保的責(zé)任類(lèi)型保的責(zé)任類(lèi)型侵權(quán)責(zé)任侵權(quán)責(zé)任違約責(zé)任（約定）違約責(zé)任（約定） （二）

10、責(zé)任保險(xiǎn)合同承保責(zé)任的性質(zhì)（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同承保責(zé)任的性質(zhì) 主要承保過(guò)失過(guò)失責(zé)任，同時(shí)承保一些無(wú)過(guò)失責(zé)任以及經(jīng)特別約定的其他責(zé)任。（故意和犯罪不在承保范圍）第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同的賠償范圍 保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)合同責(zé)任限額內(nèi)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任，一般包括：1.被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及違約責(zé)任；2.因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) 二、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)(一)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律制度的建立與完善(二)責(zé)任保險(xiǎn)的保障對(duì)象致害人(被保險(xiǎn)人)

11、和受害人(三)保險(xiǎn)人賠償范圍的確定賠償限額(四) 賠償處理方式的特殊性(五)責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ) 期內(nèi)發(fā)生式事故發(fā)生型保單 保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任事故負(fù)賠償責(zé)任，而無(wú)論受損害的第三者或被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠。 期內(nèi)索賠式索賠發(fā)生型保單 保險(xiǎn)人僅對(duì)保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，而不管導(dǎo)致索賠的事故是否發(fā)生在該保險(xiǎn)有效期內(nèi)?？稍诒紊涨鞍l(fā)生的損失提供保障，通常在保單中規(guī)定有追溯日期。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了

12、法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) （二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)

13、賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) （四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。 在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。 在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) （五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征

14、 1.責(zé)任保險(xiǎn)的賠案，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情； 2.責(zé)任保險(xiǎn)賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度；第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) 3.責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力； 4.責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方。第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（一）討論討論 1.1.侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的區(qū)別是什么？侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的

15、區(qū)別是什么？ 2.2.侵權(quán)行為的特征是什么侵權(quán)行為的特征是什么? ? 3.3.責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是什么？該險(xiǎn)種有哪些特征？責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是什么？該險(xiǎn)種有哪些特征？第八章 責(zé)任保險(xiǎn)（一）第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定一、責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定一、責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)1.1責(zé)任保險(xiǎn)有兩種承保方式：(1)作為各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的組成部分或作為附加險(xiǎn)承保；(2)單獨(dú)承保，保險(xiǎn)人簽發(fā)單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同。浙

16、江：餐飲業(yè)試水“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定單獨(dú)承保單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)分類(lèi)分類(lèi)1公眾責(zé)任保險(xiǎn)2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3雇主責(zé)任保險(xiǎn)4職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1.2 單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)分類(lèi)單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)分類(lèi)*公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它使責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織（單位）在固定的場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以至于日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷

17、害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。陜西：試點(diǎn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)*公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展 作為一類(lèi)有著最廣泛影響的責(zé)任保險(xiǎn)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)的80年代，最先開(kāi)辦的業(yè)務(wù)有承包人責(zé)任保險(xiǎn)、升降梯責(zé)任保險(xiǎn)和業(yè)主房東住戶(hù)責(zé)任保險(xiǎn)等。20世紀(jì)40年代，公眾責(zé)任保險(xiǎn)在工業(yè)化國(guó)家已進(jìn)入家庭，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)得到發(fā)展，它標(biāo)志著公眾責(zé)任保險(xiǎn)的完全成熟。 進(jìn)入70年代，由于公眾對(duì)損害事故的索賠意識(shí)增強(qiáng)和法制的不斷完善，公眾責(zé)任保險(xiǎn)在工業(yè)化國(guó)家尤其是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中，已經(jīng)成為各類(lèi)公共場(chǎng)所的必需保障。以日本為例，自1968年起，公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就以每年30%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。我國(guó)自80年代初開(kāi)始試辦公

18、眾責(zé)任保險(xiǎn)，發(fā)展迅速。*公眾責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)（1）綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)、因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷亡或財(cái)物損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（2）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（3）承包人責(zé)任保險(xiǎn)（4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)（5）個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)*公眾責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別 公眾責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)相比，缺乏具體的受害方群體特色。在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中：受害方限于與雇主有雇傭關(guān)系的雇員；在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中：受害方大多是產(chǎn)品的直接消費(fèi)者或用戶(hù)；在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中：受害方一般是與接受職業(yè)技術(shù)服務(wù)的特定對(duì)象； 而公眾責(zé)任保險(xiǎn)中的受害方卻可能是任何法人或個(gè)人，其適用范圍更加廣泛。*產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任，是產(chǎn)品

19、責(zé)任保險(xiǎn)的具體內(nèi)容，它是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶(hù)、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依照法律規(guī)定應(yīng)由產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者、修配者或承運(yùn)者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 不等同于產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任。 產(chǎn)品責(zé)任是侵權(quán)責(zé)任、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是違約責(zé)任。例：美國(guó)格林蕭訴福特汽車(chē)公司案*美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展 美國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)，這是與其產(chǎn)品責(zé)任法律制度的發(fā)展分不開(kāi)的，它經(jīng)歷了從契約關(guān)系責(zé)任疏忽責(zé)任絕對(duì)責(zé)任三個(gè)階段。（1）契約關(guān)系責(zé)任階段（1916年以前）：該原則認(rèn)為，產(chǎn)品事故的受害人，如果要提起訴訟，必須與被訴方有契約關(guān)系為前提，并按照七月規(guī)定辦理訴訟事宜。然而，產(chǎn)品最后的消費(fèi)者往往與制造者或者銷(xiāo)售

20、則沒(méi)有契約關(guān)系，從而無(wú)權(quán)索賠。（2）疏忽責(zé)任原則階段（1916-1944年）：從別克汽車(chē)公司關(guān)于車(chē)輪破裂事件的判例開(kāi)始，廢棄了契約關(guān)系責(zé)任，采用疏忽責(zé)任原則。該原則規(guī)定：凡公眾準(zhǔn)則認(rèn)為應(yīng)當(dāng)顧及而未顧及，應(yīng)該謹(jǐn)慎而未謹(jǐn)慎，應(yīng)該預(yù)見(jiàn)而未預(yù)見(jiàn)的，或未能做到一個(gè)通情達(dá)理的人在同樣環(huán)境中會(huì)做的事，就應(yīng)負(fù)疏忽之責(zé)。受害人需負(fù)“舉證之責(zé)”。（3）絕對(duì)責(zé)任階段（1944年以后）：餐廳女服務(wù)員控告可口可樂(lè)制瓶公司一案。1968年以后，正式確立了絕對(duì)責(zé)任原則。 至此以后，美國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入全盛時(shí)期。 *雇主責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的雇員在受雇傭期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)

21、有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 構(gòu)成雇主責(zé)任的前提第雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。工傷新規(guī)9月起施行 明確工傷保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定*職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 是指承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。在國(guó)外，又稱(chēng)為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。 一般地說(shuō)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)由提供各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設(shè)計(jì)師、律師、會(huì)計(jì)師、教師等80多種專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作者。關(guān)注職業(yè)安全：工傷頻發(fā) 影響面廣第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定（一）責(zé)任保險(xiǎn)合同

22、責(zé)任保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的一種，它是投保人以被保險(xiǎn)人對(duì)受害第三人的賠償責(zé)任為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)各方法律關(guān)系的憑證，是規(guī)范保險(xiǎn)行為確定權(quán)利義務(wù)的直接法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)活動(dòng)的全過(guò)程，實(shí)際上就是各方訂立、履行責(zé)任保險(xiǎn)合同的過(guò)程。（二）除外責(zé)任 除外責(zé)任又稱(chēng)責(zé)任免除，是指保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。（1）絕對(duì)責(zé)任免除：本保險(xiǎn)條款不能承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（2）可以附加承保的責(zé)任免除：不屬于基本保險(xiǎn)責(zé)任條款，但可投保附加險(xiǎn)（3）相對(duì)責(zé)任免除：不能在本保險(xiǎn)條款中承保但可由其他保險(xiǎn)承保第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任

23、保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定1保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任保險(xiǎn)合同承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有兩項(xiàng)：(1)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失(雇主責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)雇員的人身傷亡)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任；(2)因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大 責(zé)任保險(xiǎn)的承保： 作為一類(lèi)獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。 具體而言，其適用范圍包括： 一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者； 二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者； 三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員； 四是各

24、種需要雇傭員工的單位； 五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位； 六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定 此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所（即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任 責(zé)任保險(xiǎn)合同中，常見(jiàn)的絕對(duì)除外責(zé)任包括：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；（2）被保險(xiǎn)人的故意行為；（3）不可抗力的原因引起的損害事故，如地震、洪水等自然

25、災(zāi)害引起的損害事故造成的損失。思考：這里為什么沒(méi)有提核事故引起的損害？*公眾責(zé)任保險(xiǎn)的其他險(xiǎn)種之一 核責(zé)任保險(xiǎn) 一般來(lái)說(shuō)，核責(zé)任都在很多保險(xiǎn)的除外責(zé)任以?xún)?nèi)。而由于核責(zé)任的客觀風(fēng)險(xiǎn)存在，尤其是震驚世界的幾起核事故對(duì)于公眾的危害，導(dǎo)致核責(zé)任保險(xiǎn)可以作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)中的一種其他特殊專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)。 如：1957年，英國(guó)溫斯克爾的工業(yè)反應(yīng)堆石墨燃燒導(dǎo)致放射性碘外泄，致13人死亡，260余人患放射性疾病；1979年，美國(guó)三里島發(fā)生核泄漏事故，致1人死亡，100多人受到傷害；1981年，日本敦賀因放射性水外泄，致270余人受輻射，附近水域在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)禁止捕魚(yú)；1986年，蘇聯(lián)切爾諾貝利核電站發(fā)生事故，致28人死

26、亡，200多人患放射性疾病，數(shù)以百計(jì)的兒童受害，直接經(jīng)濟(jì)損失打28億美元，還波及到周?chē)弴?guó)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 由于責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，它沒(méi)有實(shí)物形態(tài)。因此普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額的方式在責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)中并不適用。 這就是為什么我們不能照搬國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因：責(zé)任保險(xiǎn)是基于一定民事法律基礎(chǔ)，而非大數(shù)法則和生命周期理論。例：合資企業(yè)汽車(chē)召回和小吃店衛(wèi)生不良事故。 責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率： 因此，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)： 1.

27、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??； 2.法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定； 3.賠償限額的高低。 此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定利用賠償限額明確自己保險(xiǎn)責(zé)任的原因（1）設(shè)定一個(gè)責(zé)任限額，以限定保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任大小；（2）使得被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害均可以直接貨幣化；例：汽車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn)：以10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，只要是被保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)

28、產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以?xún)?nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10萬(wàn)元；財(cái)務(wù)損失最高賠償10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償總額就是10萬(wàn)元。 交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額為12.2萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話(huà)，那么死亡傷殘最高賠償11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被保險(xiǎn)車(chē)輛在交通事故中被判無(wú)責(zé)的話(huà)，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元。 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償： 賠償限額有以下幾種類(lèi)型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故

29、的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。 目的：使被保險(xiǎn)人增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第八

30、章 責(zé)任保險(xiǎn)（一）第一節(jié) 民事責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)和責(zé)任保險(xiǎn)合同的共同規(guī)定第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況一、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷史二、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況一、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷史 保險(xiǎn)的發(fā)展：第一階段：傳統(tǒng)海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)第三階段：擴(kuò)展到責(zé)任保險(xiǎn)第二階段：發(fā)展到人壽保險(xiǎn)第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況 責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國(guó)家迅速得到發(fā)展。1880年，英國(guó)頒布雇主責(zé)任法 ，當(dāng)年即有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受

31、到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任；1886年，英國(guó)在美國(guó)開(kāi)設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國(guó)自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況 絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車(chē)保險(xiǎn)單僅承保汽車(chē)對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車(chē)按10100英鎊不等收取，火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn)；到1901年，美國(guó)才開(kāi)始有現(xiàn)代意義的汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況 進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后

32、，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面的、迅速的發(fā)展。第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況 在20世紀(jì)70年代，美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%50%左右，歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程：（1）第一階段（19世紀(jì)末20世紀(jì)30年代）：責(zé)任保險(xiǎn)的萌芽（2）第二階段（20世紀(jì)40年代70年代）：責(zé)任保險(xiǎn)獲得廣泛接受的階段（3）第三階段（20世紀(jì)70年代至今）：挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的現(xiàn)代發(fā)展階段 強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是責(zé)任保險(xiǎn)高發(fā)展水平的基礎(chǔ)，并且美國(guó)的侵權(quán)制度已經(jīng)由損害賠償制度逐步演變?yōu)樯婕柏?cái)富分配的制度，民事侵權(quán)法律制度成為責(zé)任險(xiǎn)需求的重大推動(dòng)力。大公司，尤其是遭受過(guò)重大責(zé)任損失的公司傾向于投保高額的責(zé)任保險(xiǎn)。第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)