商業(yè)銀行概覽

1、第一章第一章 商業(yè)銀行概覽商業(yè)銀行概覽 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的外部監(jiān)管商業(yè)銀行的外部監(jiān)管 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行的功能 一、商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 世界上最早的銀行：公元前世界上最早的銀行：公元前6世紀(jì)古巴比倫的世紀(jì)古巴比倫的“里吉比里吉比”銀銀行；行；1171年設(shè)立的威尼斯銀行；年設(shè)立的威尼斯銀行；1272

2、年在意大利設(shè)立的巴年在意大利設(shè)立的巴爾迪銀行。爾迪銀行。 “Bank”一詞的來(lái)源與意大利的貨幣兌換業(yè)；英國(guó)銀行業(yè)是一詞的來(lái)源與意大利的貨幣兌換業(yè)；英國(guó)銀行業(yè)是由金匠業(yè)發(fā)展而來(lái)的由金匠業(yè)發(fā)展而來(lái)的 現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖是1694年成立的英格蘭銀行年成立的英格蘭銀行 商業(yè)銀行起源于意大利，發(fā)展于英國(guó)，成熟于美國(guó)商業(yè)銀行起源于意大利，發(fā)展于英國(guó)，成熟于美國(guó) 中國(guó)第一家民族資本銀行是中國(guó)第一家民族資本銀行是1897年成立的中國(guó)通商銀行。年成立的中國(guó)通商銀行。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的性質(zhì) 依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理

3、結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。企業(yè)法人。中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 以追求企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為以追求企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊企業(yè)。對(duì)象的特殊企業(yè)。 1.商業(yè)銀行是一種企業(yè)；商業(yè)銀行是一種企業(yè)； 2.商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)；商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)； 3.商業(yè)銀行是金融企業(yè)。商業(yè)銀行是金融企業(yè)。三、商業(yè)銀行的功能三、商業(yè)銀行的功能金融服務(wù)金融服務(wù)支付中介支付中介信用中介信用中介信用創(chuàng)新信用創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行功能的不同概括對(duì)商業(yè)銀行功能的不同概括 1.儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資 2.支付清算 3.流動(dòng)性管理 4.風(fēng)險(xiǎn)管理 5.信息處理 6.公司治理

4、 7.宏觀調(diào)控 8.價(jià)格發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的“八大職能八大職能”第二節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)企業(yè)價(jià)值最大化企業(yè)價(jià)值最大化 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的約束條件商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的約束條件 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)l企業(yè)價(jià)值最大化、利潤(rùn)最大化與股東價(jià)值最大化企業(yè)價(jià)值最大化、利潤(rùn)最大化與股東價(jià)值最大化 商業(yè)銀行的企業(yè)價(jià)值取決企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值和支付商業(yè)銀行的企業(yè)價(jià)值取決企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值和支付的紅利數(shù)量。的紅利數(shù)量。 市場(chǎng)價(jià)值取決與三個(gè)因素：市場(chǎng)價(jià)值取決與三個(gè)因素： （1）商業(yè)銀行應(yīng)得到的現(xiàn)金流量；）商業(yè)銀行應(yīng)得

5、到的現(xiàn)金流量； （2）現(xiàn)金流量的時(shí)間期限；）現(xiàn)金流量的時(shí)間期限； （3）與現(xiàn)金流相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。）與現(xiàn)金流相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1 安全性 Safety 2 效益性 Profitability 3 流動(dòng)性 Liquidity “三性三性“原則既相互聯(lián)系，又相互制約。原則既相互聯(lián)系，又相互制約。保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的利潤(rùn)。保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的利潤(rùn)。流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段，流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段，安全性是實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，安全性是實(shí)現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，追求盈利性是安全性和流動(dòng)性的最終目標(biāo)。追求盈利性是安全性和流動(dòng)性的最終目

6、標(biāo)。三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的約束條件三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的約束條件市場(chǎng)約束市場(chǎng)約束社會(huì)約束社會(huì)約束法律和監(jiān)管約束法律和監(jiān)管約束商業(yè)銀行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)約束經(jīng)營(yíng)約束第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的類型 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的類型一、商業(yè)銀行的類型 二、商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)二、商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)優(yōu)點(diǎn)：決策權(quán)高度集中、分工明確、信優(yōu)點(diǎn)：決策權(quán)高度集中、分工明確、信息交流迅速、成本較低，而且有利于雇息交流迅速、成本較低，而且有利于雇員發(fā)展某一方面的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，管理效率員發(fā)展某一方面的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，管理效率較高。較高。缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：1.權(quán)力集中于最高管理層，下級(jí)

7、權(quán)力集中于最高管理層，下級(jí)缺乏必要自主權(quán)；缺乏必要自主權(quán)；2.各職能部門之間的各職能部門之間的橫向聯(lián)系較差，容易產(chǎn)生脫節(jié)與矛盾；橫向聯(lián)系較差，容易產(chǎn)生脫節(jié)與矛盾；3.各參謀部門與指揮部門之間的目標(biāo)不各參謀部門與指揮部門之間的目標(biāo)不統(tǒng)一，容易產(chǎn)生矛盾；統(tǒng)一，容易產(chǎn)生矛盾；4.信息傳遞路線信息傳遞路線較長(zhǎng)，反饋較慢，適應(yīng)環(huán)境變化較難。較長(zhǎng)，反饋較慢，適應(yīng)環(huán)境變化較難。 根據(jù)產(chǎn)品、客戶或地區(qū)特征根據(jù)產(chǎn)品、客戶或地區(qū)特征的不同，將商業(yè)銀行分為不的不同，將商業(yè)銀行分為不同的事業(yè)部同的事業(yè)部 ; 每個(gè)事業(yè)部專門從事于某一每個(gè)事業(yè)部專門從事于某一類業(yè)務(wù)類業(yè)務(wù); 各事業(yè)部相對(duì)獨(dú)立各事業(yè)部相對(duì)獨(dú)立; 各事業(yè)部接

8、受商業(yè)銀行總行各事業(yè)部接受商業(yè)銀行總行的總體協(xié)調(diào)委員會(huì)的指導(dǎo)的總體協(xié)調(diào)委員會(huì)的指導(dǎo) 。 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：（1 1）將組織的縱向聯(lián)系和橫向聯(lián)系很好地結(jié)合起來(lái)，有利于）將組織的縱向聯(lián)系和橫向聯(lián)系很好地結(jié)合起來(lái)，有利于加強(qiáng)各職能部門之間的協(xié)作和配合，及時(shí)溝通情況，解決問(wèn)題；加強(qiáng)各職能部門之間的協(xié)作和配合，及時(shí)溝通情況，解決問(wèn)題；（2 2）具有較強(qiáng)的機(jī)動(dòng)性，能根據(jù)特定需要和環(huán)境活動(dòng)的變化，）具有較強(qiáng)的機(jī)動(dòng)性，能根據(jù)特定需要和環(huán)境活動(dòng)的變化，保持高度保持高度 的適應(yīng)性；的適應(yīng)性；（3 3）在發(fā)揮人的才能方面具有很大的靈活性，能夠讓員工根）在發(fā)揮人的才能方面具有很大的靈活性，能夠讓員工根據(jù)自身興趣培養(yǎng)技術(shù)專長(zhǎng)

9、或鍛煉綜合管理能力。據(jù)自身興趣培養(yǎng)技術(shù)專長(zhǎng)或鍛煉綜合管理能力。 缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：（1 1）在資源管理方面存在復(fù)雜性；）在資源管理方面存在復(fù)雜性；（2 2）每個(gè)職能小組都要接受兩個(gè)或兩個(gè)以上的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，潛）每個(gè)職能小組都要接受兩個(gè)或兩個(gè)以上的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，潛伏著職權(quán)關(guān)系的混亂和沖突；伏著職權(quán)關(guān)系的混亂和沖突；（3 3）是一種約束性很強(qiáng)的結(jié)構(gòu)，在具體實(shí)行時(shí)，對(duì)員工的要）是一種約束性很強(qiáng)的結(jié)構(gòu)，在具體實(shí)行時(shí)，對(duì)員工的要求較高。求較高。 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：適應(yīng)性，能夠適應(yīng)性，能夠針對(duì)外界環(huán)境的激烈針對(duì)外界環(huán)境的激烈變化，及時(shí)迅速地做變化，及時(shí)迅速地做出反應(yīng)。出反應(yīng)。 缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：實(shí)施難度較大，實(shí)施難度較大，對(duì)人員素

10、質(zhì)、技術(shù)條對(duì)人員素質(zhì)、技術(shù)條件、內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制等件、內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制等都有很高的要求都有很高的要求。 4網(wǎng)絡(luò)型：網(wǎng)絡(luò)型：“隨意的隨意的”、“非正式的非正式的”組織結(jié)組織結(jié)構(gòu)構(gòu) 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)三、商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)1、股東大會(huì)股東大會(huì)2、董事會(huì)董事會(huì)3、常設(shè)委員會(huì)常設(shè)委員會(huì)執(zhí)行委員會(huì)（常務(wù)委員會(huì)）執(zhí)行委員會(huì)（常務(wù)委員會(huì)）貸款委員會(huì)（貼現(xiàn)委員會(huì)）貸款委員會(huì)（貼現(xiàn)委員會(huì)）考評(píng)委員會(huì)考評(píng)委員會(huì)稽核委員會(huì)稽核委員會(huì)1、行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）、行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）2、副行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)職能部門、副行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)職能部門3、分支機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)1、監(jiān)事會(huì)、監(jiān)事會(huì)2、稽核部門、

11、稽核部門1、全面管理、全面管理2、財(cái)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理3、人事管理、人事管理4、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)管理5、市場(chǎng)營(yíng)銷管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理西方商業(yè)銀行部門分類框架圖西方商業(yè)銀行部門分類框架圖信貸管理部門項(xiàng)目管理部門審計(jì)部門法規(guī)部門規(guī)則部門信息技術(shù)部門人力資源部門研發(fā)部門公關(guān)部門財(cái)務(wù)管理部門市場(chǎng)營(yíng)銷部門前臺(tái)處理部門后臺(tái)處理部門指揮系統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)風(fēng) 險(xiǎn) 控 制 系 統(tǒng)支 持 保 障 系 統(tǒng) 商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因 商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目標(biāo)和內(nèi)容商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目標(biāo)和內(nèi)容 我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機(jī)構(gòu)我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機(jī)構(gòu)銀行監(jiān)督銀行監(jiān)督管理委員會(huì)管理委員會(huì) 商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織商業(yè)

12、銀行的行業(yè)自律組織 第四節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因一、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變化l宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)的不確定性增大；宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)的不確定性增大；l金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)原因加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)原因l市場(chǎng)失靈和缺陷市場(chǎng)失靈和缺陷 l道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn) l防止經(jīng)濟(jì)混亂防止經(jīng)濟(jì)混亂 二、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原則二、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原則 巴塞爾委員會(huì)于巴塞爾委員會(huì)于 1997年公布了年公布了有效銀行監(jiān)管的核有效銀行監(jiān)管的核心原則心

13、原則 。2006年年10月，巴塞爾委員會(huì)公布了月，巴塞爾委員會(huì)公布了有有效銀行監(jiān)管核心原則效銀行監(jiān)管核心原則和和核心原則評(píng)價(jià)方法核心原則評(píng)價(jià)方法。有。有2項(xiàng)重要原則。項(xiàng)重要原則。 獨(dú)立性原則：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)享有操作上的自主權(quán)和獨(dú)立性原則：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。充分的資源。 依法監(jiān)管原則：監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行其職責(zé)時(shí)，必須依法監(jiān)管原則：監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行其職責(zé)時(shí)，必須依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度進(jìn)行監(jiān)管。依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度進(jìn)行監(jiān)管。其監(jiān)管行為不得與之相抵觸。其監(jiān)管行為不得與之相抵觸。 三、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容三、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容 對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行

14、市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管 對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的管理對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的管理 風(fēng)險(xiǎn)控制管理風(fēng)險(xiǎn)控制管理 對(duì)流動(dòng)性的監(jiān)管對(duì)流動(dòng)性的監(jiān)管 對(duì)存款保護(hù)的監(jiān)管對(duì)存款保護(hù)的監(jiān)管 對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的監(jiān)管 “聯(lián)邦監(jiān)理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評(píng)級(jí)體系聯(lián)邦監(jiān)理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評(píng)級(jí)體系”，俗稱，俗稱“駱駝駱駝評(píng)級(jí)體系評(píng)級(jí)體系”（CAMEL rating systemCAMEL rating system）。）。 主要從主要從5 5個(gè)方面檢查銀行的經(jīng)營(yíng)狀況：資本狀況個(gè)方面檢查銀行的經(jīng)營(yíng)狀況：資本狀況（Capital adequacyCapital adequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（）、資產(chǎn)質(zhì)量（Asset

15、 qualityAsset quality）、）、管理水平（管理水平（ManagementManagement）、收益狀況（）、收益狀況（EarningsEarnings）和流）和流動(dòng)性（動(dòng)性（LiquidityLiquidity）。）。 19761976年開(kāi)始在美國(guó)三大聯(lián)邦監(jiān)管部門中使用。年開(kāi)始在美國(guó)三大聯(lián)邦監(jiān)管部門中使用。19971997年年1 1月月開(kāi)始，美聯(lián)儲(chǔ)在開(kāi)始，美聯(lián)儲(chǔ)在CAMELCAMEL評(píng)級(jí)體系中加入了第評(píng)級(jí)體系中加入了第6 6個(gè)元素個(gè)元素敏感性敏感性(Sensibility)(Sensibility)，強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性程，強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性程度，即利率、匯率

16、等對(duì)銀行收益或資本金的影響。度，即利率、匯率等對(duì)銀行收益或資本金的影響。 銀行評(píng)級(jí)制度銀行評(píng)級(jí)制度CAMELS制度制度（Capital）代表資本。商業(yè)銀行最主要的資本形式因產(chǎn)權(quán)組織形式不代表資本。商業(yè)銀行最主要的資本形式因產(chǎn)權(quán)組織形式不同而有所差異。股份制商業(yè)銀行資本的主要形式是股本。同而有所差異。股份制商業(yè)銀行資本的主要形式是股本。 （Asset）代表資產(chǎn)。商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是政府監(jiān)管部門關(guān)注的一代表資產(chǎn)。商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是政府監(jiān)管部門關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。監(jiān)管人員通過(guò)檢查資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行的工作程序等，獲得對(duì)個(gè)問(wèn)題。監(jiān)管人員通過(guò)檢查資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行的工作程序等，獲得對(duì)該銀行的總體評(píng)價(jià)。該

17、銀行的總體評(píng)價(jià)。 （Management）代表管理。用以評(píng)價(jià)銀行管理人員包括董事會(huì)成代表管理。用以評(píng)價(jià)銀行管理人員包括董事會(huì)成員的品質(zhì)和業(yè)績(jī)。在相同條件下經(jīng)營(yíng)的銀行，其成功或失敗在很大程度上員的品質(zhì)和業(yè)績(jī)。在相同條件下經(jīng)營(yíng)的銀行，其成功或失敗在很大程度上取決于管理者的管理能力。取決于管理者的管理能力。 （Earning）代表收益。銀行的盈利能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和代表收益。銀行的盈利能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率來(lái)衡量。重要的是這兩個(gè)指標(biāo)要進(jìn)行同行的比較才有意義。資本收益率來(lái)衡量。重要的是這兩個(gè)指標(biāo)要進(jìn)行同行的比較才有意義。 （Liquidity）代表清償能力。用來(lái)衡量銀行滿足提款

18、和借款需求又不代表清償能力。用來(lái)衡量銀行滿足提款和借款需求又不必出售其資產(chǎn)的能力。政府監(jiān)管主要是評(píng)價(jià)銀行當(dāng)前的清償能力以及未來(lái)必出售其資產(chǎn)的能力。政府監(jiān)管主要是評(píng)價(jià)銀行當(dāng)前的清償能力以及未來(lái)的變化趨勢(shì)。的變化趨勢(shì)。 S （Sensitivity to Market Risk）代表銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度。代表銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度。用來(lái)衡量銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。用來(lái)衡量銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。 1 1級(jí)：經(jīng)營(yíng)狀況非常好，能承受經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)以及市場(chǎng)的級(jí)：經(jīng)營(yíng)狀況非常好，能承受經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)以及市場(chǎng)的突發(fā)性變化，監(jiān)管部門可以完全放心。突發(fā)性變化，監(jiān)管部

19、門可以完全放心。 2 2級(jí)：經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)健安全，監(jiān)管部門不需給予較多關(guān)注。級(jí)：經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)健安全，監(jiān)管部門不需給予較多關(guān)注。 3 3級(jí)：表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況一般，存在某些較嚴(yán)重的問(wèn)題，如級(jí)：表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況一般，存在某些較嚴(yán)重的問(wèn)題，如不加以及時(shí)糾正，可能會(huì)惡化，需銀行監(jiān)管部門給予較多的不加以及時(shí)糾正，可能會(huì)惡化，需銀行監(jiān)管部門給予較多的關(guān)注。關(guān)注。 4 4級(jí)：存在著較為嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題和其他方面的問(wèn)題，面臨級(jí)：存在著較為嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題和其他方面的問(wèn)題，面臨倒閉的危險(xiǎn)，需監(jiān)管部門對(duì)其加以特別關(guān)注，并采取一些必倒閉的危險(xiǎn)，需監(jiān)管部門對(duì)其加以特別關(guān)注，并采取一些必要的措施來(lái)幫助它解決問(wèn)題，走出困境。要的措施

20、來(lái)幫助它解決問(wèn)題，走出困境。 5 5級(jí)：極有可能在近期內(nèi)倒閉。這類銀行急需立即充實(shí)新資級(jí)：極有可能在近期內(nèi)倒閉。這類銀行急需立即充實(shí)新資本和更換經(jīng)營(yíng)管理者。本和更換經(jīng)營(yíng)管理者。駱駝綜合評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)從駱駝綜合評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)從1（最好）至（最好）至5（最差）共分（最差）共分5級(jí)。各級(jí)的含義分別為：級(jí)。各級(jí)的含義分別為：四、我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機(jī)構(gòu)四、我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機(jī)構(gòu)第一階段：中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管第一階段：中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 按照按照19951995年年3 3月月1818日通過(guò)的日通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法規(guī)定，規(guī)定，我國(guó)中央銀行金融監(jiān)督管理的主要

21、內(nèi)容包括：我國(guó)中央銀行金融監(jiān)督管理的主要內(nèi)容包括：（1 1）金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及業(yè)務(wù)范圍的審批；）金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及業(yè)務(wù)范圍的審批；（2 2）稽核檢查金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。）稽核檢查金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。 第二階段：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管第二階段：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（China Banking Regulatory China Banking Regulatory CommissionCommission，CBRCCBRC）簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，是）簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，是20032003年年4 4月月2828日正式掛牌成立的。

22、日正式掛牌成立的。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機(jī)構(gòu)。它存款類金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu) 銀行監(jiān)管一部銀行監(jiān)管一部：監(jiān)管國(guó)有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司：監(jiān)管國(guó)有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司 銀行監(jiān)管二部銀行監(jiān)管二部：監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀：監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社行和城市合作信用社 銀行監(jiān)管三部銀行監(jiān)管三部：監(jiān)管外資銀行、政策性銀行、郵政：監(jiān)管外資銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄銀行 非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部：監(jiān)管信托投資公司、財(cái)務(wù)：監(jiān)管

23、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)公司和金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu) 合作金融監(jiān)管部合作金融監(jiān)管部：監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行：監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門分工銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門分工五、商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織五、商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織 最早的銀行業(yè)自律組織應(yīng)推美國(guó)的最早的銀行業(yè)自律組織應(yīng)推美國(guó)的“美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)”。1975 年年2月成立的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，應(yīng)推為世界上月成立的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，應(yīng)推為世界上最權(quán)威的銀行業(yè)自律組織。最權(quán)威的銀行業(yè)自律組織。 銀行同業(yè)自律組織主要職能包括行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)和行銀行同業(yè)自律組織主要職能包括行業(yè)保護(hù)、行

24、業(yè)協(xié)調(diào)和行業(yè)監(jiān)管三個(gè)方面。業(yè)監(jiān)管三個(gè)方面。 2000 年年 5 月月 10 日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成立。中國(guó)銀日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成立。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是由中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的各商業(yè)銀行、政行業(yè)協(xié)會(huì)是由中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的各商業(yè)銀行、政策性銀行自愿結(jié)成的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，是我國(guó)銀行業(yè)的策性銀行自愿結(jié)成的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，是我國(guó)銀行業(yè)的自律組織。自律組織。 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的6項(xiàng)職能。項(xiàng)職能。 商業(yè)銀行的全球化趨勢(shì)商業(yè)銀行的全球化趨勢(shì) 業(yè)務(wù)全能化趨勢(shì)業(yè)務(wù)全能化趨勢(shì) 規(guī)模大型化趨勢(shì)規(guī)模大型化趨勢(shì) 金融創(chuàng)新趨勢(shì)金融創(chuàng)新趨勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì) 第五節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)現(xiàn)代

25、商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)一、全球化趨勢(shì)一、全球化趨勢(shì)1 1、股東全球化、股東全球化2 2、機(jī)構(gòu)全球化、機(jī)構(gòu)全球化3 3、客戶全球化、客戶全球化4 4、業(yè)務(wù)全球化、業(yè)務(wù)全球化5 5、利潤(rùn)來(lái)源全球化、利潤(rùn)來(lái)源全球化6 6、雇員全球化、雇員全球化 7 7、管理模式的全球化、管理模式的全球化二、業(yè)務(wù)全能化趨勢(shì)二、業(yè)務(wù)全能化趨勢(shì)第一步：第一步：簡(jiǎn)單的貨幣兌換業(yè)務(wù)；簡(jiǎn)單的貨幣兌換業(yè)務(wù)；第二步：第二步：貨幣兌換貨幣兌換+存、放、匯等業(yè)務(wù)存、放、匯等業(yè)務(wù)=傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)；第三步：第三步：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)+各種形式的金融創(chuàng)新各種形式的金融創(chuàng)新=全面的銀行全面的銀行業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)；第四步：第四步：全面

26、的銀行業(yè)務(wù)全面的銀行業(yè)務(wù)+各種非銀行的金融業(yè)務(wù)各種非銀行的金融業(yè)務(wù)=全面的全面的金融業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；第五步：第五步：全面的金融業(yè)務(wù)全面的金融業(yè)務(wù)+各種非金融的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)（如為企各種非金融的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)（如為企業(yè)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)咨詢、投資審核、商品營(yíng)銷等）業(yè)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)咨詢、投資審核、商品營(yíng)銷等）=全面的經(jīng)濟(jì)全面的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 三、規(guī)模大型化趨勢(shì)三、規(guī)模大型化趨勢(shì)焦點(diǎn)銀行：資產(chǎn)在焦點(diǎn)銀行：資產(chǎn)在400400億美元以內(nèi)；市場(chǎng)焦點(diǎn)、地域焦點(diǎn)、億美元以內(nèi)；市場(chǎng)焦點(diǎn)、地域焦點(diǎn)、產(chǎn)品焦點(diǎn)和供給鏈焦點(diǎn)產(chǎn)品焦點(diǎn)和供給鏈焦點(diǎn) ；突出經(jīng)營(yíng)特色；突出經(jīng)營(yíng)特色死谷銀行：總資產(chǎn)規(guī)模在死谷銀行：總資產(chǎn)規(guī)模在400-3500400-35

27、00億美元億美元 航母銀行：總資產(chǎn)在航母銀行：總資產(chǎn)在35003500億美元以上億美元以上 ；能夠取得規(guī)模經(jīng)；能夠取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益濟(jì)效益 內(nèi)涵式的擴(kuò)張內(nèi)涵式的擴(kuò)張 ：市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略：市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略 ；創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶；創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶 ；高回報(bào)爭(zhēng)取股東支持；充實(shí)資本實(shí)力高回報(bào)爭(zhēng)取股東支持；充實(shí)資本實(shí)力 ；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張等。；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張等。 外延式的擴(kuò)張外延式的擴(kuò)張 ：通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作，進(jìn)行購(gòu)并活動(dòng)。：通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作，進(jìn)行購(gòu)并活動(dòng)?！癕&A” M&A” (Merger and Adequacy) (Merger and Adequacy) 銀行變大的途徑銀行變大的途徑銀行的

28、規(guī)模分類銀行的規(guī)模分類四、金融創(chuàng)新化趨勢(shì)四、金融創(chuàng)新化趨勢(shì)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新貸款形式的創(chuàng)新貸款形式的創(chuàng)新 進(jìn)軍證券領(lǐng)域進(jìn)軍證券領(lǐng)域 貸款出售與貸款證券化貸款出售與貸款證券化 表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 創(chuàng)設(shè)和從事金融衍生產(chǎn)品交易創(chuàng)設(shè)和從事金融衍生產(chǎn)品交易 將銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化將銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化 五、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)五、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 ( Internet Bank， e-Bank， Online- Bank)， 即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)所開(kāi)展的銀行業(yè)即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)所開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)。務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：傳統(tǒng)的商業(yè)銀

29、行開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)新出現(xiàn)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行新出現(xiàn)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) ：速度快、成本低、方便快捷、：速度快、成本低、方便快捷、存款利率高存款利率高本章小結(jié)本章小結(jié) 1、商業(yè)銀行是一種追求企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，、商業(yè)銀行是一種追求企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊企業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊企業(yè)的特殊企業(yè)。其職能包括信用中介功能、支付中介功能、企業(yè)。其職能包括信用中介功能、支付中介功能、金融服務(wù)功能、信用創(chuàng)造等。金融服務(wù)功能、信用創(chuàng)造等。 2、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求企業(yè)價(jià)值最大化；、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目

30、標(biāo)是追求企業(yè)價(jià)值最大化；經(jīng)營(yíng)中應(yīng)貫徹三個(gè)原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性，經(jīng)營(yíng)中應(yīng)貫徹三個(gè)原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性，三者之間既相互聯(lián)系、又相互制約。三者之間既相互聯(lián)系、又相互制約。 3、商業(yè)銀行按照不同的劃分方法有不同的類型，、商業(yè)銀行按照不同的劃分方法有不同的類型，按照組織形式可以分為直線性、事業(yè)部性、矩矩陣按照組織形式可以分為直線性、事業(yè)部性、矩矩陣型和網(wǎng)絡(luò)性四種；商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)可以分為決型和網(wǎng)絡(luò)性四種；商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)可以分為決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督及管理系統(tǒng)。策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督及管理系統(tǒng)。本章小結(jié)本章小結(jié) 4、國(guó)家一般都成立專門的機(jī)構(gòu)（如：中國(guó)銀行業(yè)、國(guó)家一般都成立專門的機(jī)構(gòu)

31、（如：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容包監(jiān)督管理委員會(huì)）對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性、括市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性、存款保護(hù)、市場(chǎng)退出等。同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)還成立存款保護(hù)、市場(chǎng)退出等。同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)還成立行業(yè)自律組織對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和約束。行業(yè)自律組織對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和約束。 5、二十世紀(jì)九十年代之后。西方商業(yè)銀行的變化、二十世紀(jì)九十年代之后。西方商業(yè)銀行的變化趨勢(shì)明顯，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的全能化、規(guī)模的大型趨勢(shì)明顯，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的全能化、規(guī)模的大型化、經(jīng)營(yíng)的全球化國(guó)際化化、經(jīng)營(yíng)的全球化國(guó)際化 、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)的、業(yè)務(wù)的創(chuàng)

32、新和機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)化。本章思考題本章思考題1商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到“金融百貨公司金融百貨公司”說(shuō)明了什么問(wèn)題？說(shuō)明了什么問(wèn)題？ 2如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能？如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能？ 3銀行組織形式有哪些？近年來(lái)，銀行控股公司銀行組織形式有哪些？近年來(lái)，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？為什么發(fā)展迅速？ 4政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管理由是什么？未來(lái)的發(fā)展政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管理由是什么？未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)如何？趨勢(shì)如何？ 5如何評(píng)價(jià)我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待如何評(píng)價(jià)我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？6現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有何借鑒現(xiàn)代商

33、業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有何借鑒意義？意義？本章思考題本章思考題第二章第二章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 借款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù) 負(fù)債成本管理負(fù)債成本管理本章思考題本章思考題第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成 銀行負(fù)債的概念銀行負(fù)債的概念 銀行負(fù)債的作用銀行負(fù)債的作用 銀行負(fù)債的構(gòu)成銀行負(fù)債的構(gòu)成本章思考題本章思考題一、銀行負(fù)債的概念一、銀行負(fù)債的概念指銀行以債務(wù)人身份籌措資金、形成資金來(lái)源的各項(xiàng)業(yè)指銀行以債務(wù)人身份籌措資金、形成資金來(lái)源的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。強(qiáng)調(diào)需要還本付息、債權(quán)人權(quán)益、通過(guò)負(fù)債取得的務(wù)。強(qiáng)調(diào)需要還本付息、債權(quán)人權(quán)益、

34、通過(guò)負(fù)債取得的資金須用于資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。資金須用于資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。指銀行通過(guò)發(fā)行或銷售、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)取得資金指銀行通過(guò)發(fā)行或銷售、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)取得資金的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。如發(fā)行銷售存單、存折、支票、金融債券、的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。如發(fā)行銷售存單、存折、支票、金融債券、貸款出售、資產(chǎn)證券化等。強(qiáng)調(diào)銀行為社會(huì)公眾提供全面貸款出售、資產(chǎn)證券化等。強(qiáng)調(diào)銀行為社會(huì)公眾提供全面優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。強(qiáng)調(diào)銀行是賣者、生產(chǎn)者。優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。強(qiáng)調(diào)銀行是賣者、生產(chǎn)者。從債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的角度債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的角度從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度市場(chǎng)營(yíng)銷的角度本章思考題本章思考題是指企業(yè)過(guò)去的交易、事項(xiàng)形成的現(xiàn)實(shí)義務(wù)，履行該義務(wù)是指企業(yè)過(guò)去的交

35、易、事項(xiàng)形成的現(xiàn)實(shí)義務(wù)，履行該義務(wù)預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要包括預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要包括各項(xiàng)存款、向中央銀行借款、同業(yè)存放與同業(yè)拆入、發(fā)行各項(xiàng)存款、向中央銀行借款、同業(yè)存放與同業(yè)拆入、發(fā)行債券以及結(jié)算中形成的各種負(fù)債。債券以及結(jié)算中形成的各種負(fù)債。從廣義負(fù)債的角度廣義負(fù)債的角度廣義負(fù)債和狹義負(fù)債：廣義負(fù)債和狹義負(fù)債：廣義負(fù)債指除銀行自有資金以外的一切資金來(lái)源，包廣義負(fù)債指除銀行自有資金以外的一切資金來(lái)源，包括資本票據(jù)和長(zhǎng)期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容。括資本票據(jù)和長(zhǎng)期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容。狹義負(fù)債指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。狹義負(fù)債指銀行

36、存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。本章思考題本章思考題 銀行負(fù)債是現(xiàn)實(shí)存在的由以往的交易或事項(xiàng)而產(chǎn)生的經(jīng)銀行負(fù)債是現(xiàn)實(shí)存在的由以往的交易或事項(xiàng)而產(chǎn)生的經(jīng) 濟(jì)義務(wù)。過(guò)去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)或?qū)?lái)可能發(fā)生濟(jì)義務(wù)。過(guò)去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)或?qū)?lái)可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)；的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)； 銀行負(fù)債是由具有約束力的合同或法定要求明確下來(lái)的，銀行負(fù)債是由具有約束力的合同或法定要求明確下來(lái)的，經(jīng)濟(jì)義務(wù)在法律上通常是是強(qiáng)制執(zhí)行的。經(jīng)濟(jì)義務(wù)在法律上通常是是強(qiáng)制執(zhí)行的。 銀行負(fù)債的數(shù)量必須能夠用貨幣計(jì)量。銀行負(fù)債的數(shù)量必須能夠用貨幣計(jì)量。 銀行負(fù)債是要在將來(lái)償付的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，只能償付或債權(quán)人

37、銀行負(fù)債是要在將來(lái)償付的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，只能償付或債權(quán)人放棄債權(quán)后才能消失。放棄債權(quán)后才能消失。銀行負(fù)債的特點(diǎn)銀行負(fù)債的特點(diǎn)本章思考題本章思考題二、銀行負(fù)債的作用二、銀行負(fù)債的作用 是銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提，銀行負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，包括期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定著資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、運(yùn)用方向和結(jié)構(gòu)特征。 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。本章思考題本章思考題三、銀行負(fù)債的結(jié)構(gòu)三、銀行負(fù)債的結(jié)構(gòu)存款存款借入款借入款其他負(fù)債其他負(fù)債本章思考題本章思考題第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新 存款的營(yíng)銷和定價(jià)存款的營(yíng)銷和定價(jià)本章思考題本章思考題存款業(yè)務(wù)在負(fù)債業(yè)務(wù)管

38、理中意義重大。存款業(yè)務(wù)在負(fù)債業(yè)務(wù)管理中意義重大。存款是銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，是購(gòu)買盈存款是銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，是購(gòu)買盈利性資產(chǎn)（貸款、投資）的主要資金來(lái)利性資產(chǎn)（貸款、投資）的主要資金來(lái)源，是商業(yè)銀行的源，是商業(yè)銀行的“固定生產(chǎn)要素和關(guān)固定生產(chǎn)要素和關(guān)鍵投入鍵投入”。p存款數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)存款數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)p控制存款成本：保持存貸款的合理利差并充分利用存款控制存款成本：保持存貸款的合理利差并充分利用存款p提供更多更好的存款產(chǎn)品和服務(wù)滿足社會(huì)需要提供更多更好的存款產(chǎn)品和服務(wù)滿足社會(huì)需要存款管理的核心問(wèn)題是：存款數(shù)量、存款成本、以及如何存款管理的核心問(wèn)題是：存款數(shù)量、存款成本、以及如何將存款服務(wù)更好的推向

39、市場(chǎng)。因此其管理的基本要求是：將存款服務(wù)更好的推向市場(chǎng)。因此其管理的基本要求是：本章思考題本章思考題交易賬戶交易賬戶非交易賬戶非交易賬戶存款存款活期存款賬戶活期存款賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令可轉(zhuǎn)讓支付命令 & 儲(chǔ)儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)賬蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)賬貨幣市場(chǎng)存款賬戶貨幣市場(chǎng)存款賬戶MMDA儲(chǔ)蓄賬戶儲(chǔ)蓄賬戶小額定期存款小額定期存款大額定期存款大額定期存款基于賬戶性質(zhì)的存款分類基于賬戶性質(zhì)的存款分類本章思考題本章思考題一、傳統(tǒng)存款工具一、傳統(tǒng)存款工具 銀行存款人可用各種方式提取或支付存款，如開(kāi)出本票、支票、匯票、電話轉(zhuǎn)銀行存款人可用各種方式提取或支付存款，如開(kāi)出本票、支票、匯票、電話轉(zhuǎn)帳、使用自動(dòng)出納機(jī)等。帳、使

40、用自動(dòng)出納機(jī)等。 在國(guó)外也稱在國(guó)外也稱“交易賬戶交易賬戶”或或“支票存款支票存款” 鑒于活期存款的高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和高營(yíng)運(yùn)成本（需向存戶提供存取服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服鑒于活期存款的高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和高營(yíng)運(yùn)成本（需向存戶提供存取服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、提現(xiàn)服務(wù)和支票服務(wù)等諸多配套服務(wù)），銀行通常不支付利息。務(wù)、提現(xiàn)服務(wù)和支票服務(wù)等諸多配套服務(wù)），銀行通常不支付利息。 活期存款具有貨幣支付手段和流通手段職能活期存款具有貨幣支付手段和流通手段職能 銀行須按較高法定存款準(zhǔn)備金率向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，此外，還要保存部分銀行須按較高法定存款準(zhǔn)備金率向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，此外，還要保存部分庫(kù)存現(xiàn)金以應(yīng)付活期賬戶存戶的取現(xiàn)。庫(kù)存現(xiàn)金以

41、應(yīng)付活期賬戶存戶的取現(xiàn)。 活期存款具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平?；钇诖婵罹哂泻軓?qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。指可由存戶隨時(shí)存取和支付的存款，沒(méi)有確切的期限規(guī)指可由存戶隨時(shí)存取和支付的存款，沒(méi)有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)作預(yù)先的書面通知。定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)作預(yù)先的書面通知。2003年，由于借記卡的迅猛發(fā)展，美國(guó)歷史上第一次出現(xiàn)了交易存款賬戶年，由于借記卡的迅猛發(fā)展，美國(guó)歷史上第一次出現(xiàn)了交易存款賬戶通過(guò)支票交易的數(shù)額小于電子支付額。通過(guò)支票交易的數(shù)額小于電子支付額。本章思考題本章思考題 定期存款一般到期才能提取，存款到期后，可辦理續(xù)存手續(xù)或按定期

42、存款一般到期才能提取，存款到期后，可辦理續(xù)存手續(xù)或按事先的約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存；定期存款提前支取要繳納罰息。事先的約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存；定期存款提前支取要繳納罰息。定期存款期限長(zhǎng)，是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源。定期存款期限長(zhǎng)，是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源。 定期存款的穩(wěn)定性較強(qiáng)，法定存款準(zhǔn)備金率也較低，因此其資金定期存款的穩(wěn)定性較強(qiáng)，法定存款準(zhǔn)備金率也較低，因此其資金利用率高于活期存款。利用率高于活期存款。銀行經(jīng)營(yíng)定期存款所承擔(dān)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低，而且手續(xù)簡(jiǎn)便，營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)定期存款所承擔(dān)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低，而且手續(xù)簡(jiǎn)便，營(yíng)運(yùn)成本不高。作為報(bào)償，銀行對(duì)定期存款支付較高的利息。運(yùn)成本不高。作為報(bào)償，銀行對(duì)定期存款支付較高的利息

43、。 定期存款在靈活性、方便性、利息成本和創(chuàng)造派生存款的能力方定期存款在靈活性、方便性、利息成本和創(chuàng)造派生存款的能力方面不如活期存款。面不如活期存款。是存戶和銀行預(yù)先約定存取期限的存款。存款期限短是存戶和銀行預(yù)先約定存取期限的存款。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為3 3個(gè)月、個(gè)月、6 6個(gè)月和個(gè)月和1 1年不等。年不等。 本章思考題本章思考題儲(chǔ)蓄存款主要面向個(gè)人家庭和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，營(yíng)利公司、公共機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款主要面向個(gè)人家庭和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，營(yíng)利公司、公共機(jī)構(gòu)和其他團(tuán)體開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款內(nèi)賬戶受到限制和其他團(tuán)體開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款內(nèi)賬戶受到限制。儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性介于活期存款和定期存款之間儲(chǔ)蓄

44、存款的流動(dòng)性介于活期存款和定期存款之間 。 我國(guó)儲(chǔ)蓄政策我國(guó)儲(chǔ)蓄政策“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密” 。美國(guó)含義：是指存戶不需按照存款契約要求，只需按照銀行美國(guó)含義：是指存戶不需按照存款契約要求，只需按照銀行所要求的任何時(shí)間，在實(shí)際提取所要求的任何時(shí)間，在實(shí)際提取1周以前，以書面申請(qǐng)形式通周以前，以書面申請(qǐng)形式通知銀行申請(qǐng)?zhí)峥畹囊环N賬戶。由此定義可見(jiàn)，儲(chǔ)蓄存款不是知銀行申請(qǐng)?zhí)峥畹囊环N賬戶。由此定義可見(jiàn)，儲(chǔ)蓄存款不是在特定的某一到時(shí)期日，或某一特定間隔期限終止后才能提在特定的某一到時(shí)期日，或某一特定間隔期限終止后才能提取。商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款有接

45、取款通知后緩期支付的責(zé)任。取。商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款有接取款通知后緩期支付的責(zé)任。 我國(guó)含義：一般是個(gè)人為儲(chǔ)蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的我國(guó)含義：一般是個(gè)人為儲(chǔ)蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的存款帳戶。不使用支票，主要用存折或存單。存款帳戶。不使用支票，主要用存折或存單。本章思考題本章思考題我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)資料來(lái)源：金融界網(wǎng)站數(shù)據(jù)中心資料來(lái)源：金融界網(wǎng)站數(shù)據(jù)中心 本章思考題本章思考題二、存款工具創(chuàng)新二、存款工具創(chuàng)新活期存款工具創(chuàng)新活期存款工具創(chuàng)新是一種對(duì)個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、計(jì)算利息的支票賬戶。是一種對(duì)個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、計(jì)算利息的支票賬戶。轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令

46、書，支付命令書經(jīng)背書后可轉(zhuǎn)讓；轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令書，支付命令書經(jīng)背書后可轉(zhuǎn)讓；按賬戶的平均余額向存款人支付利息，利率按賬戶的平均余額向存款人支付利息，利率55.25%。 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （Negotiable Order Of Withdrawal Account ） 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí)級(jí)NOW賬戶的利率；對(duì)存款底額有限制，規(guī)定開(kāi)戶最低金賬戶的利率；對(duì)存款底額有限制，規(guī)定開(kāi)戶最低金額必須達(dá)到額必須達(dá)到2500美元，而且賬戶的日常平均余額不得低于美元，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，

47、否則按類似普通存數(shù)，否則按類似普通NOW賬戶的利率水平計(jì)息。賬戶的利率水平計(jì)息。超級(jí)超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是指活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)賬戶是指活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)賬戶間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的協(xié)定。銀行根據(jù)前兩類賬戶的最低余額間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的協(xié)定。銀行根據(jù)前兩類賬戶的最低余額 要求，要求，將存戶資金在這兩類賬戶與貨幣市場(chǎng)賬戶間進(jìn)行互換。將存戶資金在這兩類賬戶與貨幣市場(chǎng)賬戶間進(jìn)行互換。協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶貨幣市場(chǎng)存款賬戶貨幣市場(chǎng)存款賬戶（Money Market Deposit Account）要有要有2500美元的最低限額；存款利率沒(méi)有上限，可以浮動(dòng)；美元的

48、最低限額；存款利率沒(méi)有上限，可以浮動(dòng)；存款人每月可辦理存款人每月可辦理6次自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，其中三次以下可使用支票，次自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，其中三次以下可使用支票，但個(gè)人取款不限；客戶提款時(shí)必須提前通知銀行（至少但個(gè)人取款不限；客戶提款時(shí)必須提前通知銀行（至少7天）；天）；存戶對(duì)象不受限制，個(gè)人、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)都可開(kāi)戶。存戶對(duì)象不受限制，個(gè)人、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)都可開(kāi)戶。本章思考題本章思考題存單面額通常較大（存單面額通常較大（10萬(wàn)美元以上）；存單的存款期限通萬(wàn)美元以上）；存單的存款期限通常為常為3個(gè)月、個(gè)月、6個(gè)月、個(gè)月、9個(gè)月和個(gè)月和1年，存單不記名，可以自由年，存單不記名，可以自由地轉(zhuǎn)讓流通，存在較

49、活躍的二級(jí)市場(chǎng)支持；目標(biāo)客戶多為大地轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級(jí)市場(chǎng)支持；目標(biāo)客戶多為大公司、養(yǎng)老基金會(huì)和政府；其平均收益通常高于相同期限的公司、養(yǎng)老基金會(huì)和政府；其平均收益通常高于相同期限的國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（Negotiable Certificates Of Deposits ） 存單期限為半年，最低面額存單期限為半年，最低面額1萬(wàn)美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期萬(wàn)美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國(guó)庫(kù)券的平均貼存單。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國(guó)庫(kù)券的平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不得比現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不

50、得比“Q字條例字條例” 規(guī)規(guī)定的利率上限高出定的利率上限高出0.25%。存單若不轉(zhuǎn)為別種儲(chǔ)蓄存款，只。存單若不轉(zhuǎn)為別種儲(chǔ)蓄存款，只按單利計(jì)算，存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)。按單利計(jì)算，存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)。 貨幣市場(chǎng)存單貨幣市場(chǎng)存單MMCD 小儲(chǔ)蓄者存款單小儲(chǔ)蓄者存款單是一種預(yù)先規(guī)定基本期限但又含活期存款某些性質(zhì)的定期是一種預(yù)先規(guī)定基本期限但又含活期存款某些性質(zhì)的定期存款賬戶。存戶若在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)息，存款賬戶。存戶若在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)息，超過(guò)基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。定超過(guò)基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。定活兩便存款

51、賬戶不具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。活兩便存款賬戶不具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。 定活兩便存款賬戶定活兩便存款賬戶也發(fā)揮貨幣市場(chǎng)存單的功能，不過(guò)存期較前者為長(zhǎng)，達(dá)到也發(fā)揮貨幣市場(chǎng)存單的功能，不過(guò)存期較前者為長(zhǎng)，達(dá)到1年半至年半至2年半，而且按美國(guó)財(cái)政部的中期債券的利率付息。年半，而且按美國(guó)財(cái)政部的中期債券的利率付息。 存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新定期存款工具創(chuàng)新定期存款工具創(chuàng)新本章思考題本章思考題銀行給存戶同時(shí)建立付息的儲(chǔ)蓄賬戶和不付息的活期存款賬銀行給存戶同時(shí)建立付息的儲(chǔ)蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示或事先授權(quán)將存戶存款在兩賬戶間劃戶，并按存戶電話指示或事先授權(quán)將存戶存款在兩賬戶間劃撥。撥。 電話

52、轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶該種儲(chǔ)蓄賬戶兼具支票賬戶功能，允許存戶像簽發(fā)支票那樣該種儲(chǔ)蓄賬戶兼具支票賬戶功能，允許存戶像簽發(fā)支票那樣開(kāi)出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。在取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)前，存戶資金可取開(kāi)出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。在取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)前，存戶資金可取得相當(dāng)于儲(chǔ)蓄存款的利息收入。得相當(dāng)于儲(chǔ)蓄存款的利息收入。股金匯票賬戶股金匯票賬戶 為未參加為未參加“職工退休計(jì)劃職工退休計(jì)劃”的工薪層提供儲(chǔ)蓄便利，存期較的工薪層提供儲(chǔ)蓄便利，存期較長(zhǎng)，存戶退休后取款支用時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅，可獲稅長(zhǎng)，存戶退休后取款支用時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅，可獲稅收上的優(yōu)惠，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。收上的

53、優(yōu)惠，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。 個(gè)人退休金賬戶個(gè)人退休金賬戶 存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新本章思考題本章思考題三、存款工具的營(yíng)銷三、存款工具的營(yíng)銷 存款工具的市場(chǎng)營(yíng)銷：將銀行的存款產(chǎn)品存款工具的市場(chǎng)營(yíng)銷：將銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)向客戶進(jìn)行報(bào)道、宣傳，以說(shuō)服、和服務(wù)向客戶進(jìn)行報(bào)道、宣傳，以說(shuō)服、促進(jìn)和影響客戶購(gòu)買。促進(jìn)和影響客戶購(gòu)買。 存款工具的營(yíng)銷過(guò)程：存款工具的營(yíng)銷過(guò)程：1.研究確定客戶的金融需要；研究確定客戶的金融需要；2.規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)；規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)；3.定價(jià)和促銷。定價(jià)和促銷。本章思考題本章思考題四、存款工具的定價(jià)四、存款工具的定

54、價(jià)1.1.以成本為基礎(chǔ)定價(jià)以成本為基礎(chǔ)定價(jià)2.2.交易賬戶的定價(jià)公式交易賬戶的定價(jià)公式3.3.金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià)金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià)4.4.定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià)定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià) 存款增長(zhǎng)是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)是商業(yè)銀行吸收存款存款增長(zhǎng)是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長(zhǎng)和盈利作出選擇。的成本，因此，銀行必須在增長(zhǎng)和盈利作出選擇。 v 銀行存款定價(jià)與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系銀行存款定價(jià)與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系 存款價(jià)格變動(dòng)存款價(jià)格變動(dòng)銀行存貸款利差的變動(dòng)銀行存貸款利差的變動(dòng)客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定銀行存款量與構(gòu)成銀行存款

55、量與構(gòu)成銀行的凈利銀行的凈利潤(rùn)與銀行存潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)貸款增長(zhǎng)本章思考題本章思考題利用存款等資金來(lái)源（包括銀行資本要求的利潤(rùn)）的利用存款等資金來(lái)源（包括銀行資本要求的利潤(rùn)）的“加權(quán)平加權(quán)平均成本率均成本率”（或銀行資產(chǎn)收益率）確定存款成本水平。（或銀行資產(chǎn)收益率）確定存款成本水平。計(jì)算公式為：計(jì)算公式為：加權(quán)平均成本率加權(quán)平均成本率C=（利息成本（利息成本+非利息成本非利息成本+銀行資本報(bào)酬）銀行資本報(bào)酬）/存存款等資金來(lái)源中可用資金數(shù)額（指盈利性資產(chǎn)總額）款等資金來(lái)源中可用資金數(shù)額（指盈利性資產(chǎn)總額）100%= =（每類資金來(lái)源中可用資金占資金總額的比重（每類資金來(lái)源中可用資金占資金總額的

56、比重該類資金的該類資金的成本率）成本率）該類資金用于盈利資產(chǎn)的程度該類資金用于盈利資產(chǎn)的程度顯然：銀行資產(chǎn)收益率顯然：銀行資產(chǎn)收益率C時(shí)，銀行既可支付負(fù)債成本又可支付時(shí)，銀行既可支付負(fù)債成本又可支付銀行股東要求的利潤(rùn)；而當(dāng)銀行資產(chǎn)收益率銀行股東要求的利潤(rùn)；而當(dāng)銀行資產(chǎn)收益率C時(shí)，要么降低股時(shí)，要么降低股東利潤(rùn)，要么降低利息或非利息成本。東利潤(rùn)，要么降低利息或非利息成本。成本加利潤(rùn)定價(jià)法成本加利潤(rùn)定價(jià)法本章思考題本章思考題邊際成本方法告訴銀行其存款基礎(chǔ)應(yīng)擴(kuò)大到什么邊際成本方法告訴銀行其存款基礎(chǔ)應(yīng)擴(kuò)大到什么程度。當(dāng)銀行利潤(rùn)開(kāi)始下降時(shí)，銀行必須以更低程度。當(dāng)銀行利潤(rùn)開(kāi)始下降時(shí)，銀行必須以更低的邊際成

57、本籌集資金，或?qū)ふ疫呺H利益更大的新的邊際成本籌集資金，或?qū)ふ疫呺H利益更大的新的投資。的投資。邊際存款成本：銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。邊際存款成本：銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。邊際成本邊際成本MC=總成本的變動(dòng)總成本的變動(dòng) =新利率新利率以新利率籌集的總資金舊利率以新利率籌集的總資金舊利率以舊利率籌集的總以舊利率籌集的總資金資金邊際成本率邊際成本率=總成本變動(dòng)額總成本變動(dòng)額/籌集的新增資金額籌集的新增資金額邊際成本定價(jià)法邊際成本定價(jià)法本章思考題本章思考題存款利存款利率率(%)(%)(1)(1)預(yù)期預(yù)期存款量存款量(2)(2)利息利息成本成本(3)=(3)=(1)(2)(1)

58、(2)邊際邊際成本成本(4)(4)邊際成邊際成本率本率% %(5)(5)貸款收貸款收益率益率% %(6)(6)收益率收益率- -成成本率本率(%)(%)(7)=6-5(7)=6-5收益收益(8)=(2)(6)-(3)(8)=(2)(6)-(3)25251.751.751.751.757 710103 30.750.7550503.753.752.002.008 810102 21.251.2575756.006.002.252.259 910101 11.51.51001008.58.52.52.5101010100 01.51.512512511.2511.252.752.751111101

59、0-1-11.251.25金額單位：萬(wàn)元金額單位：萬(wàn)元本章思考題本章思考題第三節(jié) 借款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù) 短期借入負(fù)債短期借入負(fù)債 長(zhǎng)期借入負(fù)債長(zhǎng)期借入負(fù)債 我國(guó)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)我國(guó)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)本章思考題本章思考題貨幣市場(chǎng)借入資金貨幣市場(chǎng)借入資金 同業(yè)拆借同業(yè)拆借 向中央銀行借款向中央銀行借款 回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議 商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù) 歐洲貨幣市場(chǎng)借款歐洲貨幣市場(chǎng)借款 非存款性非存款性 資金來(lái)源資金來(lái)源資本市場(chǎng)融資資本市場(chǎng)融資 發(fā)行中長(zhǎng)期債券發(fā)行中長(zhǎng)期債券本章思考題本章思考題 金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短

60、期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。頭寸而融通資金的重要渠道。 同業(yè)折借市場(chǎng)：無(wú)形市場(chǎng)（發(fā)達(dá)國(guó)家）與有形市場(chǎng)（中國(guó)）。同業(yè)折借市場(chǎng)：無(wú)形市場(chǎng)（發(fā)達(dá)國(guó)家）與有形市場(chǎng)（中國(guó)）。 期限短。隔夜拆借和定期拆借期限短。隔夜拆借和定期拆借 利率市場(chǎng)化。同業(yè)拆借的利率由供求雙方根據(jù)市場(chǎng)要求協(xié)商利率市場(chǎng)化。同業(yè)拆借的利率由供求雙方根據(jù)市場(chǎng)要求協(xié)商而定。一般高于存款利率，低于短期貸款利率，同時(shí)，還應(yīng)而定。一般高于存款利率，低于短期貸款利率，同時(shí)，還應(yīng)略低于央行的再貼現(xiàn)率。略低于央行的再貼現(xiàn)率。 中國(guó)外匯交易中心暨全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心，為中國(guó)人民中國(guó)外匯交易中心暨全