有關(guān)探究擔(dān)保法與貸款審查與訴訟實(shí)踐[講稿]

1、. .PAGE6 / NUMPAGES6探究擔(dān)保法與貸款審查與訴訟實(shí)踐講稿探究擔(dān)保法與貸款審查與訴訟實(shí)踐講稿作者要偉 一、擔(dān)保法概述1、擔(dān)保法96條與司法解釋134條；七章2、國(guó)外擔(dān)保立法例與擔(dān)保法出臺(tái)前后；民法典3、最高人民法院公布判例保證6件、抵押2件、借款合同12件、擔(dān)保糾紛25件存在重復(fù)4、擔(dān)保法律體系。二、保證有關(guān)問(wèn)題1、獨(dú)立保證（寶豐縣莊鄉(xiāng)企業(yè)委）最高法院理解保證合同有效的雙重制約因素（主合同和本身）2、保證合同變更：（1）容變動(dòng)：不承擔(dān)加重部分，減輕同時(shí)減輕；（2）履行期間變動(dòng)：原期限不變；（3）變動(dòng)未實(shí)際履行，仍按原約定承擔(dān)責(zé)任。只要不增加保證人的保證金額，本保證不受借款人和銀

2、行對(duì)借款合同進(jìn)行任何修改、補(bǔ)充、刪除的影響（中國(guó)工商銀行省分行營(yíng)業(yè)部與中國(guó)航空工業(yè)供銷西北公司等借款擔(dān)保合同糾紛上訴案）3、保證合同轉(zhuǎn)讓：（1）債權(quán)轉(zhuǎn)讓保證人責(zé)任不變（約定特定債權(quán)人或者禁止轉(zhuǎn)讓的除外）（通知義務(wù)與通知方式：寶酒集團(tuán)借款香寶擔(dān)保案件）；（2）債務(wù)轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保證人書(shū)面同意不再承擔(dān)責(zé)任，未轉(zhuǎn)讓部分仍然承擔(dān)4、保證期間與保證合同訴訟時(shí)效：（1）保證期間的性質(zhì)；（2）未約定時(shí)保證期間的推定6個(gè)月；（3）本息清償完畢視為兩年；（3）約定長(zhǎng)短的疑問(wèn)（超過(guò)兩年）；（4）時(shí)效為保證期間催收日，與借款合同不同。5、無(wú)效保證：（1）國(guó)家機(jī)關(guān)例外；（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)

3、體公益目的+事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體（概念）；從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可以保證；（3）企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)（分支機(jī)構(gòu)合同效力的誤解；寶豐縣建行擔(dān)保案件）；（4）企業(yè)法人職能部門(mén)。6、無(wú)效保證保證人的法律責(zé)任：無(wú)效保證的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)（一）主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效：（1）債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)，擔(dān)保人和債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；（2）債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)，不超過(guò)不能清償部分二分之一。（二）主合同無(wú)效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效：（1）擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)，不承擔(dān)民事責(zé)任；（2）擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)，不超過(guò)不能清償部分的三分之一。7、企業(yè)破產(chǎn)中保證的處理：（1）債權(quán)人既可以申報(bào)也可以向保證人主權(quán)利；（2）未受清償部分保證人仍承擔(dān)保證責(zé)任；（3）要求保證人

4、承擔(dān)責(zé)任，在破產(chǎn)程序終結(jié)后6個(gè)月提出；（4）債權(quán)人知道破產(chǎn)未申報(bào)也未通知保證人，在能受清償圍免責(zé)。申報(bào)期限三、抵押有關(guān)問(wèn)題1、房屋：所有共有所有；共有（共有人同意，應(yīng)當(dāng)以登記為準(zhǔn)）2、土地：國(guó)有集體（1）集體擔(dān)保法34、36條：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)廠房等建筑物抵押；經(jīng)發(fā)包方同意的四荒（荒山、荒溝、荒丘、荒灘）（2）國(guó)有：出讓劃撥出讓：使用年限國(guó)有使用集體土地證土地評(píng)估劃撥：登記+審批（司法解釋）出讓金國(guó)土資源部令3、國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵或者成套設(shè)備（全民所有制企業(yè)法、司法解釋）4、特殊單位國(guó)家機(jī)關(guān)（交警隊(duì)、武裝部）無(wú)效學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園非公益設(shè)施+自身債務(wù)（寶豐縣人民醫(yī)院）5、抵押部門(mén)原因無(wú)法登記解釋58條

5、（莊林木抵押）（無(wú)法登記證明+權(quán)利證書(shū)）6、在建工程抵押（登記、評(píng)估價(jià)值確定）7、工程款與稅款合同法、稅收征收管理法（寶豐縣土地開(kāi)發(fā)中心）8、抵押期限：（1）擔(dān)保法本身規(guī)定（債權(quán)消滅、抵押物滅失）；（2）當(dāng)事人約定、主管部門(mén)要求登記（汝州注銷抵押）；（3）解釋規(guī)定第12條規(guī)定；（4）超時(shí)效與未超時(shí)效的區(qū)別起訴時(shí)要求優(yōu)先受償權(quán)9、抵押財(cái)產(chǎn)涉與的幾種情況：（1）查封、扣押、執(zhí)行；（2）贈(zèng)與、繼承；（3）轉(zhuǎn)讓；（4）征收、征用、滅失、毀損；（5）出租；（6）抵押物價(jià)值減少。查封、扣押、執(zhí)行：不影響，但應(yīng)與時(shí)主；贈(zèng)與、繼承：不影響；轉(zhuǎn)讓通知抵押權(quán)人+告知受讓人：仍然可以行使；征收、征用、滅失、毀損：抵

6、押權(quán)滅失，但對(duì)補(bǔ)償金、賠償金、保險(xiǎn)金可優(yōu)先受償（寶豐縣醫(yī)藥公司）；出租：（1）先出租后抵押：實(shí)現(xiàn)抵押，租賃在有效期仍然有效；（2）先抵押后出租：實(shí)現(xiàn)抵押，租賃合同對(duì)受讓人無(wú)約束力。抵押物價(jià)值減少：（1）有權(quán)要求恢復(fù)原狀或者另行提供擔(dān)保；（2）可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)也可以請(qǐng)求提前行使抵押權(quán)。10、破產(chǎn)中別除權(quán)。積極主。11、抵押登記機(jī)關(guān)：1、無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)；2、城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的產(chǎn)房建筑物縣級(jí)以上人民政府規(guī)定部門(mén)（與城市房地產(chǎn)管理法相吻合）建設(shè)部規(guī)定與法不符（國(guó)有企業(yè)土地評(píng)估問(wèn)題）；（3）林木；（4）航空器、船舶、車(chē)輛；（5）企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)；（6）其他財(cái)產(chǎn)。12、無(wú)效抵

7、押1、抵押財(cái)產(chǎn)不符合法律規(guī)定：（1）土地所有權(quán)：國(guó)有集體轉(zhuǎn)換途徑：征收和互換（2）集體土地使用權(quán)除鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)產(chǎn)房占用土地和“四荒”特殊的是集體宅基地房產(chǎn)抵押（3）學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管（指海關(guān)）的財(cái)產(chǎn)。2、流質(zhì)抵押（與典當(dāng)區(qū)別）3、全部或大部抵押解釋69條喪失履行其他債務(wù)能力4、未經(jīng)共有人同意的抵押按份共有和共同共有5、國(guó)家機(jī)關(guān)設(shè)定的抵押；6、破產(chǎn)立案前6個(gè)月為原先沒(méi)有抵押重新設(shè)定抵押；7、違規(guī)違章建筑物抵押；8、列入公告拆遷圍的房地產(chǎn)；（嘉禾縣拆遷事件）9、國(guó)有劃撥土地未經(jīng)審批；10、董事經(jīng)理以公司資產(chǎn)為股東或

8、其他個(gè)人債務(wù)提供抵押。11、越權(quán)或者批地問(wèn)題。四、質(zhì)押有關(guān)問(wèn)題1、主要質(zhì)押標(biāo)的：存款單和票據(jù)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)質(zhì)押的區(qū)別2、存款單核押：核押即使虛假，金融機(jī)構(gòu)仍然承擔(dān)責(zé)任；3、票據(jù)質(zhì)押應(yīng)注明“質(zhì)押”字樣；4、不轉(zhuǎn)移占有不生效；返還質(zhì)物不能對(duì)抗第三人；5、存款到期質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)（商酒務(wù)信用社實(shí)例）注明情況、余款續(xù)存、通知出質(zhì)人五、擔(dān)保的訴訟與管轄問(wèn)題（一）訴訟問(wèn)題：1、法人分支機(jī)構(gòu)擔(dān)保：追加法人參加商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)除外；2、連帶責(zé)任訴訟：債權(quán)人可單獨(dú)或者同時(shí)起訴債權(quán)人和保證人；3、擔(dān)保物權(quán)訴訟：債務(wù)人和擔(dān)保人應(yīng)作為共同被告。（二）管轄問(wèn)題：1、同時(shí)提起訴訟，根據(jù)主合同確定管轄；（2）連帶責(zé)任單

9、獨(dú)起訴保證人，以保證人住所地法院管轄；（3）主合同和擔(dān)保合同約定不一致，根據(jù)主合同確定管轄。六、以貸還貸1、以貸還貸的含義息轉(zhuǎn)本2、鬧店社案例雙方惡意串通、以合法形式掩蓋非法目的最高人民法院公布案例3、辯駁理由：（1）合同法關(guān)于無(wú)效的規(guī)定；（2）法無(wú)明文規(guī)定；（3）人民幣利率管理規(guī)定允許計(jì)收復(fù)利最高法院借貸解釋；（4）貸款通則屬于規(guī)章，且相關(guān)規(guī)定已廢除。4、法律根據(jù)：解釋39條5、實(shí)際情況涉與借款人、保證人變更：（1）均未變更：不存在問(wèn)題；（2）保證人變更，需填寫(xiě)實(shí)際借款用途或出具情況說(shuō)明；（3）借款人變更，出具承貸證明，原債務(wù)人與新債務(wù)人達(dá)成協(xié)議，信用社加蓋公章同意。6、區(qū)工行以貸還貸案例信用社在以貸還貸中需要注意的付款義務(wù)問(wèn)題：1、借款合同雙方權(quán)利義務(wù)辨析；2、出現(xiàn)的問(wèn)題個(gè)人單位；3、貸款收回憑證不能加蓋“現(xiàn)金收訖”印章；4、單位出具情況說(shuō)明。7、需要注意的問(wèn)題：分行文件認(rèn)定為違規(guī)1、掩蓋真實(shí)貸款狀況；2、養(yǎng)成信貸人員惰性；3、容易出現(xiàn)息轉(zhuǎn)本；4、容易由活轉(zhuǎn)死。七、貸款催收協(xié)議書(shū)1、超過(guò)時(shí)效和沒(méi)有超過(guò)時(shí)效沒(méi)有超過(guò)時(shí)效的法律后果：借款合同訴訟時(shí)效中斷、保證債務(wù)訴訟時(shí)效開(kāi)始計(jì)算2、對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)