保險(xiǎn)學(xué)2(保險(xiǎn)基本原則)

1、第一節(jié) 最大誠信原則 一、含義： 指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，都能做到最大限度的誠實(shí)和守信，沒有隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，不逃避或減少按合同規(guī)定對(duì)另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 重要事實(shí)指的是那些足以影響保險(xiǎn)人判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、決定保險(xiǎn)費(fèi)率和確定是否接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的各種情況。 在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，其含義是指當(dāng)事人應(yīng)向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)。其原因有兩個(gè)： 一是保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱。 二是保險(xiǎn)的射幸性。 二、內(nèi)容 最大誠信原則的內(nèi)容主要是告知與保證。 1.告知 （1）告知定義 狹義的告知指合同當(dāng)事人雙方在訂約

2、前與訂約時(shí)，當(dāng)事人雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述。 廣義的告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。 最大誠信中所言告知是廣義的告知，告知并非保險(xiǎn)合同的組成部分，但對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂、履行至關(guān)重要，目前許多國家的保險(xiǎn)立法采用詢問、回答、告知的形式。 所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。 1.告知 （2）告知的內(nèi)容和形式 投保人的告知內(nèi)容與形式（P21） 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容與形式（P22） （3）違反告知的法律后

3、果（P22） 2.保證 （1）保證概念 保證是最大誠信原則的又一個(gè)重要內(nèi)容。所謂保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。 （2）保證的形式（P23） 明示保證 默示保證 （3）違反保證的法律后果 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)賠付責(zé)任。 3.棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言是指保險(xiǎn)人既然放棄了該項(xiàng)權(quán)利，日后就不得向投保人或被保險(xiǎn)人再主張這項(xiàng)權(quán)利。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、含義： 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，如果

4、保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必須會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 1.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 （1）必須為法律認(rèn)可的利益 法律認(rèn)可的利益又可以成為適法的利益，即得到法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。 （2）必須是確定的利益。 確定的利益包括兩層含義： 首先,用貨幣形式估價(jià)的。 其次，這里的確定的利益是指事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益（又稱預(yù)期利益）。 （3）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 經(jīng)濟(jì)上的利益是指可以用貨幣計(jì)算估價(jià)的利益，又稱金錢上的利益。 2.保險(xiǎn)利益的法律效力和意義 保險(xiǎn)法規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄巴侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

5、的，保險(xiǎn)合同無效” 依照保險(xiǎn)利益原則，訂立保險(xiǎn)合同（合同成立），投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。 意義： （1）與賭博從本質(zhì)上劃清了界限 （2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 （3）限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?二、保險(xiǎn)利益的運(yùn)用 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 發(fā)生事故將蒙受經(jīng)濟(jì)損失，或因財(cái)產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有保險(xiǎn)利益。 （1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益。 （2）抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人是債權(quán)人，是對(duì)抵押財(cái)產(chǎn) （3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人的保險(xiǎn)利益。 （4）經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益有保

6、險(xiǎn)利益。 2.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （1）各種固定場(chǎng)所，如飯店、醫(yī)院、商店、旅館、影劇院、娛樂場(chǎng)所等對(duì)顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任對(duì)具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。 （2）制造商、銷售商、修理商、因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任對(duì)具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。 （3）各類專業(yè)人員，如藥劑師、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等，因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。 （4）雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)該負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家

7、屬撫恤費(fèi)等而具有保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。 3.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人能否履約、守信時(shí)，義務(wù)方因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益。 如，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用，出口方對(duì)進(jìn)口方支付能力的信用，合同權(quán)利方對(duì)義務(wù)方的履約信用等都具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定 4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （1）為自己投保。 （2）為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保，一般都認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。 （3）對(duì)承擔(dān)撫養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益 （4）為他人（有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人）投保。 保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利

8、益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、概述： 1.含義： 補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失是，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 “補(bǔ)償”包括兩層含義： 其一，有損失就有賠償 其二，損失多少就賠償多少 2.補(bǔ)償?shù)南拗?（1）以實(shí)際損失為限，這是一個(gè)基本限制條件。 （2）以保險(xiǎn)金額為限。 （3）以保險(xiǎn)利益為限。3.損失補(bǔ)償原則的例外情況1.定值保險(xiǎn)2.重置價(jià)值保險(xiǎn) 三、補(bǔ)償原則的派生原則 1.代位原則： 代位，即取得代別人的某種地位。 保險(xiǎn)的代位，指的是保險(xiǎn)人取代投保人的求償權(quán)利和

9、對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位包括：（1）代位求償。（2）物上代位。案例：某年10 月1日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶胡某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為2萬元。同年12月15 日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流，該車駕駛員（系胡某之弟）隨車遇難。事故發(fā)生后胡某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付胡某人民幣2萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及其

10、善后工作，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到12月25 日胡某看到胞弟尸體以及準(zhǔn)備采購貨物的2800元現(xiàn)金均卡在車內(nèi)，就將殘車以2000元的代價(jià)轉(zhuǎn)讓給鄰縣王某。雙方約定，有王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸胡某。殘車歸王某。12月30日，殘車被打撈起來，王某和胡某均按約行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，認(rèn)為胡某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理產(chǎn)權(quán)已轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)是違法的。遂起糾紛。 （對(duì)本案的不同觀點(diǎn)） （1）認(rèn)為胡某將江中殘車所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給王某應(yīng)是允許的。 （2）認(rèn)為胡某將河流中殘車所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給王某是非法的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追究。 （3）認(rèn)為胡某私自將殘車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的主要目的是為了獲取車內(nèi)尸體和現(xiàn)金，因此，盡管胡某在沒有征得

11、保險(xiǎn)公司同意下處理該車是錯(cuò)誤的單情有可原，可不追究其責(zé)任，但應(yīng)將其不當(dāng)?shù)美赐跄持Ц督o其的2000元?dú)堒嚧鷥r(jià)收回歸保險(xiǎn)公司。 2.分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的又一派生原則。 它是指在投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的情況下，被保險(xiǎn)人所得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂?這一原則只是用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 分?jǐn)傇瓌t僅適用于重復(fù)保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傄话阌腥缦路椒ǎ?（1）比例責(zé)任制。這種分?jǐn)偡椒ㄊ且詡€(gè)家保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任。公式為： 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人責(zé)任=損失額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 例如A、

12、B兩家保險(xiǎn)公司承保某單位的同一財(cái)產(chǎn)，A公司承保6萬元，B公司承保11萬元，在保期內(nèi)發(fā)生了10萬元的損失，按比例責(zé)任分?jǐn)偅?A公司賠付=6/1710=3.53萬元 B公司賠付=11/1710=6.47萬元 （2）責(zé)任限額制。 各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照他們?cè)跓o他保的情況下單獨(dú)應(yīng)付的限額責(zé)任比例分?jǐn)?。公式?某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任=損失額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 例如，仍以上例條件為例，在無他人承保的情況下，A公司應(yīng)賠6萬元，B公司應(yīng)賠10萬元，按照他們?cè)跓o他保的情況下單獨(dú)應(yīng)付的限額責(zé)任比例分?jǐn)?，則： A公司賠付=6/1610=0.37510=3.7

13、5萬元 B 公司賠付=10/1610=0.62510=6.25萬元 （3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?是指各保險(xiǎn)人按其簽訂保單的時(shí)間順序在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任 第四節(jié) 近因原則 一、含義： 保險(xiǎn)中的近因是引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。 二、保險(xiǎn)事故中的近因原則的判定 1.判定單一原因造成的損失的近因 單一原因主要指事故的近因只有一個(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。 2.判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因 （1）保險(xiǎn)單未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予賠償。 （2）除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)

14、造成的損失，一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 （3）承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致除外風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般應(yīng)予賠償。 3.判定原因不明損失的近因 對(duì)原因不明的損失近因的判定，一般是根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。 正確推斷造成損失的近因， 首先，要收集有關(guān)政策損失的各種資料，要從各方面收集，越多越好，為判定損失近因做好準(zhǔn)備。 然后，根據(jù)所掌握的材料，分析指出損失的主要原因，以正確確定造成損失的近因。 三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則 （1）如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指明風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，承保風(fēng)險(xiǎn)為近因。 （2）如果承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任同時(shí)發(fā)生，除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為近因。 （3）如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因。 （4）如果事件各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)

15、保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任及保險(xiǎn)責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)。 （5）如果事件的諸因不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任。 甲于2000年10月9日為其岳父（已征得同意）辦理了一份人身保險(xiǎn)，受益人是甲之二子乙（被保險(xiǎn)人之孫，不滿10歲），甲每月從工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。2001年2月3日，甲與其妻子丙離婚，其長子?。?6歲）由甲撫養(yǎng)，二子由丙撫養(yǎng)。離婚后，甲按期交納保費(fèi)。之后，甲與戊結(jié)婚，婚后甲到公證處辦理了一份公證，該公證載有“自本日起受益人由甲的二子乙變更為長子丁”。2001年9月3日（保險(xiǎn)期間內(nèi)）其岳父病故。問： （1）保險(xiǎn)合同是否有效？為什么？ （2）該保險(xiǎn)合同的變更是否有效？為什么？.張某有配偶李某和兒子張

16、甲，2004年1月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為張某辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險(xiǎn)合同約定張某死亡后保險(xiǎn)公司一次性向李某支付保險(xiǎn)金2萬元。2004年4月，張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，6月5日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴李某：他向同事許某借款1萬元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請(qǐng)求許某歸還保險(xiǎn)單。許某則稱，只有李某還他1萬元，才能將保險(xiǎn)單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的，2萬元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬張某的

17、遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的1萬元用于還債。 問：(1)張甲與保險(xiǎn)公司所訂立的保險(xiǎn)合同效力如何，為什么?(2)李某能否要回保險(xiǎn)單，為什么?(3)張甲的主張是否成立，為什么?案例：首先，本案例中，服裝廠投保了B保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),紡織廠投保了A公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 服裝廠向紡織廠購買10000米棉布，并且已經(jīng)支付了價(jià)款。后服裝廠開公司的卡車到紡織廠拉貨，一邊裝貨一邊檢驗(yàn)，由于天色已晚無法檢驗(yàn)，只裝了5000米，于是服裝廠委托紡織廠將貨物保管在其倉庫里。孰料當(dāng)晚倉庫發(fā)生火災(zāi)，貨物與卡車全部燒盡。 問：火災(zāi)導(dǎo)致的損失究竟應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)保險(xiǎn)公司賠償。 案例：.A公司為防止其采暖鍋爐發(fā)生爆炸造成巨額財(cái)產(chǎn)損失，遂于2003年11月向甲保險(xiǎn)公司投保了為期一年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1億元，