人身保險的現(xiàn)金價值解析

1、一、現(xiàn)金價值的概念 所謂現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果投保人中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。 在通常情況下,保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生概率來確定保險費率。事故發(fā)生概率高則保險費率高,反之則保險費率低。但在壽險當(dāng)中,由于交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率,不僅投保人難以承受,而且保險也已經(jīng)失去意義了?，F(xiàn)金價值一、現(xiàn)金價值的概念 因此,保險公司在實際操作中往往采用均衡保費的辦法,通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均

2、攤,使投保人每期交納的保費都相同,被保險人年輕時,死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累:被保險人年老時,死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費不足以支付當(dāng)期賠款,不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現(xiàn)金價值,相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。 現(xiàn)金價值二、保單現(xiàn)金價值的計算二、保單現(xiàn)金價值的計算保單的現(xiàn)金價值 = 投保人已繳納的保費保險公司的管理費用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費+剩余保費所生利息。 這筆錢保險

3、公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權(quán)益實現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。 現(xiàn)金價值三、保單現(xiàn)金價值的扣除三、保單現(xiàn)金價值的扣除壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因： （1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。 （2）影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。 （3）附加費用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用

4、，使一部分附加保費無法收回。 （4）辦理解約手續(xù)需要支付費用。 現(xiàn)金價值四、保單現(xiàn)金價值的功能四、保單現(xiàn)金價值的功能對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能： 1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。 2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%90% 。 3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。如果業(yè)務(wù)人員沒有

5、跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。 現(xiàn)金價值五、保單現(xiàn)金價值的退還五、保單現(xiàn)金價值的退還保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值： 1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費； 2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺； 3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費； 4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險費。 現(xiàn)金價值六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能 保單現(xiàn)金價值衍生的三項功能：自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔(dān)保費的狀況，就可以稍加應(yīng)對。

6、1.自動墊付就是當(dāng)保費支付中斷時，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費補足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。 現(xiàn)金價值六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能 2.減額繳清就是當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保險費時，投保人可書面申請將當(dāng)時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險費，向保險公司申請同類保險的 “ 減額繳清 ” 。如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費也已一次性繳清，保險期間與其他保險內(nèi)容都不做變更。當(dāng)然，減額后的保單所

7、具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。 現(xiàn)金價值六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能 3.展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險費，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。 不管哪種方式，其實都比草率退保強一點，因為這兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。 現(xiàn)金價值六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能六、保單現(xiàn)金價值的衍生功能同樣因為壽險保單具有現(xiàn)金價值，投保人在需要緊急用錢時，還可以想到用具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押來向保險公司申請借款。 但質(zhì)押貸款是有條件的。不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人

8、才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過保單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般是 70%90% 左右。 現(xiàn)金價值七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題現(xiàn)金價值是壽險保單具有投資性的根本原因，對保單現(xiàn)金價值的使用和管理涉及到的問題主要有： 1.1.現(xiàn)金價值的所有權(quán)現(xiàn)金價值的所有權(quán)現(xiàn)金價值是因終身壽險的繳費方式而在保單項下形成的一種積累，保單項下積累的現(xiàn)金價值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項不可沒收、不可喪失的權(quán)利。由于終身壽險保單的投保人在投保初期預(yù)付了一部分將來的死亡成本，當(dāng)投保人退保時，投保人有權(quán)要求將其預(yù)付的超出保單成本的保費部

9、分退還，積累現(xiàn)金價值的保單在投保人退保時將保單已積累的現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費(一般保險公司對投保時間超過10年的保險單不再收取退保手續(xù)費)后退還給投保人，這就是保單的退?，F(xiàn)金價值。 現(xiàn)金價值七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題 2.保單抵押貸款保單抵押貸款積累現(xiàn)金價值的保單不僅給保單所有者帶來儲蓄和/或投資收益，還給所有者帶來使用現(xiàn)金價值的便利，所有者可以保單為抵押，獲得抵押貸款，保險公司一般以現(xiàn)金價值的一定比例(80%為常見比例)為額度為保單所有人提供貸款。 3.保單的生存利益保單的生存利益終身壽險保單項下積累的現(xiàn)金價值及對現(xiàn)金價值進行投資帶來的收益往往是由保單的所有者或被保險人

10、享受的利益，因此也被稱為壽險保單的生存利益。而定期壽險保單的投保人則不能享受這種生存利益。終身壽險保單實現(xiàn)的死亡保險保障往往是由保單的受益人來享受。 現(xiàn)金價值七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題七、現(xiàn)金價值的幾個相關(guān)問題4.4.現(xiàn)金價值的增值現(xiàn)金價值的增值現(xiàn)金價值的增值是現(xiàn)金價值保單的核心問題，針對現(xiàn)金價值的增值而產(chǎn)生的各種不同的做法將現(xiàn)金價值保單分為終身壽險保單、萬能壽險保單和變額壽險保單三種主要類型?，F(xiàn)金價值增值涉及的問題主要有： (1)現(xiàn)金價值是由保險公司放在統(tǒng)一的總賬戶(該險種的賬戶)里進行投資管理還是設(shè)立獨立的賬戶進行投資管理。 (2)保單所有人是否對已積累的現(xiàn)金價值的投資具有決定權(quán)或選擇權(quán)。

11、 (3)現(xiàn)金價值的投資收益是否有保證，現(xiàn)金價值的積累是按照固定的利率積累還是按照市場利率積累。 (4)保單項下積累的現(xiàn)金價值是否作為被保險人的死亡保險金的一部分。 (5)現(xiàn)金價值在積累中的各種風(fēng)險如何承擔(dān)等等?，F(xiàn)金價值八、保險法的相關(guān)規(guī)定 保險法規(guī)定,保險公司在以下情況出現(xiàn)時,應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值: 1、 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值； 2、合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值； 3、以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力回復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值； 現(xiàn)金價值八、保險法的相關(guān)規(guī)定4、因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)