保險(xiǎn)學(xué)理論與實(shí)務(wù) 第三章 保險(xiǎn)合同

1、4、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止3、人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款、人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款2、保險(xiǎn)合同的要素、保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同概述、保險(xiǎn)合同概述5、保險(xiǎn)合同的爭議處理、保險(xiǎn)合同的爭議處理第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述v 一、保險(xiǎn)合同的含義一、保險(xiǎn)合同的含義v 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十條的規(guī)定，第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” ” . .v 由該定義可知，保險(xiǎn)合同包括三層含義：由該定義可知，保險(xiǎn)合同包括三層含義：v 一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)

2、議；一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；v 二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；v 三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。v二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)v 1 1保險(xiǎn)合同的一般特征保險(xiǎn)合同的一般特征v （1 1）合同行為是一種民事法律行為。）合同行為是一種民事法律行為。 v （2 2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。v （3 3）合同是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。）合同是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。 v （4 4）合同是當(dāng)事人自愿的行為。）合

3、同是當(dāng)事人自愿的行為。v（二）、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)（二）、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)v1 1保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同v（1 1）單務(wù)合同和雙務(wù)合同）單務(wù)合同和雙務(wù)合同v（2 2）有償合同和無償合同）有償合同和無償合同v v 2 2保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是射幸合同 v 射幸合同和實(shí)定合同射幸合同和實(shí)定合同v 思考：婚介收費(fèi)是實(shí)定合同還是射幸合同？思考：婚介收費(fèi)是實(shí)定合同還是射幸合同？v 3 3保險(xiǎn)合同是格式合同保險(xiǎn)合同是格式合同 v 4 4保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)合同是最大誠信合同v 一是投保人的誠信：一是投保人的誠信：(1)(1)如實(shí)告知；如實(shí)告知；(2)(2)保證。保證

4、。 v 二是保險(xiǎn)人的誠信：二是保險(xiǎn)人的誠信：(1)(1)說明；說明；(2)(2)棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)和禁止反言 v 例：例：19961996年年6 6月，韓某在某保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，月，韓某在某保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額5 5萬元。保險(xiǎn)公司從韓某告知并簽字確認(rèn)的投保萬元。保險(xiǎn)公司從韓某告知并簽字確認(rèn)的投保單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。19971997年年6 6月，月，韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險(xiǎn)事故韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險(xiǎn)事故向該保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。該保險(xiǎn)公司理賠人員憑職業(yè)向該保險(xiǎn)公司提

5、出索賠申請(qǐng)。該保險(xiǎn)公司理賠人員憑職業(yè)敏感和醫(yī)學(xué)知識(shí)，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學(xué)人士進(jìn)行溝通，認(rèn)為敏感和醫(yī)學(xué)知識(shí)，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學(xué)人士進(jìn)行溝通，認(rèn)為韓某存在不實(shí)告知的嫌疑，因此對(duì)其病史作了進(jìn)一步調(diào)查。韓某存在不實(shí)告知的嫌疑，因此對(duì)其病史作了進(jìn)一步調(diào)查。經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在19881988年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡并長期藥物治療，因韓某投保時(shí)未將這一情況告知該保險(xiǎn)并長期藥物治療，因韓某投保時(shí)未將這一情況告知該保險(xiǎn)公司，已經(jīng)構(gòu)成保險(xiǎn)法禁止的不實(shí)告知，違背了誠信原則，公司，已經(jīng)構(gòu)成保險(xiǎn)法禁止的不實(shí)告知，違背了誠信原則，由此該保險(xiǎn)公司作了拒賠由此該保險(xiǎn)公司作了拒賠。三

6、、保險(xiǎn)合同的種類v （一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同v 1 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。v 2 2人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同，是以人的壽命和身體人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。v（二）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：（二）按保險(xiǎn)金額

7、與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：v足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同v不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同v超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同v （三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：（三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：v 定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言。定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言。 v 1 1定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同v 發(fā)生保險(xiǎn)事故，全損時(shí)，按約定價(jià)值和保險(xiǎn)金額較低者賠發(fā)生保險(xiǎn)事故，全損時(shí)，按約定價(jià)值和保險(xiǎn)金額較低者賠付。如果部分損失，則需要計(jì)算損失比例再乘以約定價(jià)值，付。如果部分損失，則需要計(jì)算損失比例再乘以約定價(jià)值，然后再與保險(xiǎn)金額比較，選擇較低者。然后再與保險(xiǎn)金額比較，

8、選擇較低者。v 2 2不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同v 大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是采用不定值保險(xiǎn)合同大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是采用不定值保險(xiǎn)合同v 例如，某人為其花例如，某人為其花2020萬元買的新車購買了萬元買的新車購買了2020萬元的財(cái)險(xiǎn)，萬元的財(cái)險(xiǎn)，半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責(zé)任事故，車輛全毀半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責(zé)任事故，車輛全毀，事事故發(fā)生時(shí)此車市場價(jià)格為故發(fā)生時(shí)此車市場價(jià)格為1515萬元，所以只能獲得賠付萬元，所以只能獲得賠付1515萬萬元；如果市價(jià)上漲到元；如果市價(jià)上漲到2222萬元，獲得賠付萬元，獲得賠付2020萬元。萬元。v 3.3.定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)）定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)）v

9、（四）按照性質(zhì)分類：（四）按照性質(zhì)分類：v 1 1補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同v 例如，某人為其住房購買了例如，某人為其住房購買了1010萬元的保險(xiǎn)，在合同有萬元的保險(xiǎn)，在合同有效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，損失效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，損失8 8萬元，萬元，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付保險(xiǎn)公司會(huì)賠付8 8萬元。如果損失了萬元。如果損失了1212萬元，得賠付萬元，得賠付1010萬萬元。元。v 2 2給付性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同v （五）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類：（五）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類：v 1 1原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同v 2 2再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同 v（六）按照保障的風(fēng)險(xiǎn)

10、責(zé)任分類：（六）按照保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類：v1 1單一風(fēng)險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)合同v2 2綜合風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同v3 3一切險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的客體的客體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體的主體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的內(nèi)容第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同輔助人保險(xiǎn)合同輔助人保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條明確規(guī)定：條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

11、 （1）保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ； 2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利 益；益；3、負(fù)有交納保險(xiǎn)、負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)費(fèi)義務(wù) （2 2）投保人）投保人v （1 1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力v 民事行為能力是指民事行為能力是指民事主體民事主體能以自己的行為取得能以自己的行為取得民事權(quán)利民事權(quán)利、承擔(dān)承擔(dān)民事義務(wù)民事義務(wù)的資格。的資格。自然人自然人的行為能力分三種情況：完的行為能力分三種情況：完全行為能力、限制行為能力、無行為能力。全行為能力、限制行為能力、無行為能力。 v 根據(jù)根據(jù)民法通則民法通則的

12、規(guī)定的規(guī)定 ， 1818周歲以上的成年人及周歲以上的成年人及1616周歲周歲 ， 但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人 ， 是完全民事行是完全民事行為能力人為能力人 ， 可以成為保險(xiǎn)合同的投保人可以成為保險(xiǎn)合同的投保人 ， 1616周歲以上不滿周歲以上不滿1818周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人的人 ， 不能成為投保人。不能成為投保人。v （2 2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益）投保人對(duì)保

13、險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益v 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)利關(guān)系確定保險(xiǎn)利益。利關(guān)系確定保險(xiǎn)利益。v 人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：v 1.1.本人本人v 2.2.配偶、子女、父母配偶、子女、父母v 3.3.第第2 2項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。庭其他成員、近親屬。v 4.4.雇傭關(guān)系勞動(dòng)者雇傭關(guān)系勞動(dòng)者v 5.5.被保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人同意 v 例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于例：一游客到北京旅

14、游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。該游愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。該游客的做法可行？客的做法可行？v （3 3）投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自）投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。費(fèi)的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。死人、法人或其他民事死人、法人或其他民事 法律主體不法律主體不能成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)能成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，無民無民事行

15、為能力的人不得成為死亡保險(xiǎn)事行為能力的人不得成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人 （1）被保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人v 被保險(xiǎn)人必須具備下列條件：被保險(xiǎn)人必須具備下列條件：v 1 1、其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障；、其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障； v 2 2、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；v 3 3、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 。v 思考：父母可否為子女投保死亡保險(xiǎn)？思考：父母可否為子女投保死亡保險(xiǎn)？ 受益人：受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求

16、權(quán)的人。金請(qǐng)求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無民事行為可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 （2）受益人受益人應(yīng)該注意的幾個(gè)問題：受益人應(yīng)該注意的幾個(gè)問題：(1)(1)受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險(xiǎn)上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險(xiǎn)利益的

17、限制；利益的限制；(2)(2)受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、指定或依法律程序確定。指定或依法律程序確定。(3)(3)受益人的人數(shù)。受益人的人數(shù)。(4)(4)受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。(5)(5)受益人的變更受益人的變更。(6)(6)受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。保險(xiǎn)法第四十二條被保

18、險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。v 注意：注意：v 1 1、受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的、受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金，不得作為死，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險(xiǎn)金。分享保險(xiǎn)

19、金。v 2 2、在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付、在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)。的義務(wù)。v 3 3、受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條、受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不能由受益人的能由受益人的繼承人繼承人繼承受益權(quán)。繼承受益權(quán)。 案例案例1： 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻

20、子陳女士為受益人。投保后，王先生與指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士?，F(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車

21、禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎 ？ 分析分析:保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第63條條規(guī)定，變更受益人是一種規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保要式行為，投保人或

22、被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。的受益人仍是前妻陳女士。 案例案例2： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為

23、受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。金。 請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 分析分析: 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保某中毒死亡前

24、半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。v 案例：據(jù)案例：據(jù)延邊日?qǐng)?bào)延邊日?qǐng)?bào)報(bào)道，報(bào)道，20082008年年5 5月月1919日，許女士交日，許女士交納保險(xiǎn)費(fèi)納保險(xiǎn)費(fèi)17001700元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩份康寧終身保險(xiǎn)，一份意外傷害保險(xiǎn)，為自己的兒子投保份康寧終身保險(xiǎn)，一份意外傷害保險(xiǎn)，為自己的兒子投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，累計(jì)保額了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，累計(jì)保額1313萬元。萬元。20092009年年1 1月月2626日，日，被保險(xiǎn)人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙

25、死亡。被保險(xiǎn)人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙死亡。v 提示：在新提示：在新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中，對(duì)上面的情況做了規(guī)定：中，對(duì)上面的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。先后順序的，推定受益人死亡在先?！睋Q言之，該案中應(yīng)換言之，該案中應(yīng)推定許女士的兒子先死，而保險(xiǎn)金則作為許女士的遺產(chǎn)進(jìn)推定許女士的兒子先死，而保險(xiǎn)金則作為許女士的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險(xiǎn)理賠。行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險(xiǎn)理賠。（三）保險(xiǎn)合同輔助人（三）保險(xiǎn)合同輔助人v 1 1、保險(xiǎn)代

26、理人、保險(xiǎn)代理人v 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。v 保險(xiǎn)代理人一般具有以下特征：保險(xiǎn)代理人一般具有以下特征：v （1 1）保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。）保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。 v （2 2）保險(xiǎn)代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。）保險(xiǎn)代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。v （3 3）保險(xiǎn)代理行為的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。）保險(xiǎn)代理行為的后果由保

27、險(xiǎn)人承擔(dān)。 v 2 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人v 是指基于投保人或保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立是指基于投保人或保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。v 3 3、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公估人v 是指經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的是指經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查驗(yàn)、鑒定、估損、理委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險(xiǎn)活動(dòng)的輔

28、助機(jī)構(gòu)，算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險(xiǎn)活動(dòng)的輔助機(jī)構(gòu)，又是獨(dú)立于保險(xiǎn)業(yè)之外的營利性實(shí)體。又是獨(dú)立于保險(xiǎn)業(yè)之外的營利性實(shí)體。 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi), ,從而少收保費(fèi)從而少收保費(fèi)482482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了這一情元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了這一情況，遂立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈之下況，遂立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈之下, , 保保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：險(xiǎn)公司單方

29、面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)如果出險(xiǎn), ,我司按比例賠償。我司按比例賠償?！痹诤贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向在合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。 請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？ 分 析 保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代

30、理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：v 20052005年年5 5月月2020日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385385萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款款5050萬元。由于當(dāng)事人

31、雙方估損反差甚大且互不讓步，在萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到爭執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意?，F(xiàn)場對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損

32、失金額為分等。最后確定全部損失金額為242.5242.5萬元萬元, ,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8228.8萬元，比研究所索賠金萬元，比研究所索賠金額少額少157157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測試費(fèi)、電

33、報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共鑒定費(fèi)共2.42.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。的解決。二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體權(quán)利、義務(wù)共同指向的對(duì)象。權(quán)利、義務(wù)共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上可以承保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上可以承認(rèn)的利益。認(rèn)的利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ( (一一) )保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的基本條款基本條款v 1 1、保險(xiǎn)人的名稱和住所。、保險(xiǎn)人的名稱和住所。v 2 2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。v 3 3、保險(xiǎn)標(biāo)的、

34、保險(xiǎn)標(biāo)的 v 4 4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。v 5 5、保險(xiǎn)期限。、保險(xiǎn)期限。v 6 6、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)價(jià)值v 7 7、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)金額 v 8 8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。v 9 9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 v 1010、違約責(zé)任和爭議處理。、違約責(zé)任和爭議處理。v 1111、訂立合同的年月日。、訂立合同的年月日。v 1212、當(dāng)事人的主要義務(wù)。、當(dāng)事人的主要義務(wù)。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容v （二）附加條款（二）附加條款v 附加條款效力優(yōu)于基本條款。附加條款效力優(yōu)于基本條款。v 一般采取在保單空白處批注或在保險(xiǎn)單上附貼一般采取在保單空白

35、處批注或在保險(xiǎn)單上附貼批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止v 案例：案例： 案情案情 20012001年年1111月月2525日，齊某之夫謝某向中國人壽保險(xiǎn)公司某市支公日，齊某之夫謝某向中國人壽保險(xiǎn)公司某市支公司司( (以下稱保險(xiǎn)公司以下稱保險(xiǎn)公司) )交納了交納了5050元保險(xiǎn)費(fèi)，投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保元保險(xiǎn)費(fèi)，投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為謝某出具了保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)。同年險(xiǎn)公司為謝某出具了保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)。同年1212月月3 3日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單正本并與保

36、險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)一并送給了齊某。保險(xiǎn)單載明：投保人了保險(xiǎn)單正本并與保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)一并送給了齊某。保險(xiǎn)單載明：投保人及被保險(xiǎn)人為謝某，保險(xiǎn)金受益人為齊某；保險(xiǎn)期間一年，自及被保險(xiǎn)人為謝某，保險(xiǎn)金受益人為齊某；保險(xiǎn)期間一年，自20012001年年1212月月4 4日零時(shí)起至日零時(shí)起至20022002年年1212月月3 3日日2424時(shí)止；保險(xiǎn)金額為時(shí)止；保險(xiǎn)金額為80008000元。同年元。同年1111月月2828日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。齊某訴至人民法院，要求保險(xiǎn)公司給付謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。

37、齊某訴至人民法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金80008000元。元。v 思考：思考：保險(xiǎn)合同成立、保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)合同責(zé)任開始之間有何聯(lián)保險(xiǎn)合同成立、保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)合同責(zé)任開始之間有何聯(lián)系？系？vv 審判審判 謝某填寫投保單并交付保險(xiǎn)費(fèi)，是謝某填寫投保單并交付保險(xiǎn)費(fèi)，是“要約要約”的過程，的過程，保險(xiǎn)公司同意為謝某承保，是保險(xiǎn)公司同意為謝某承保，是“承諾承諾”的過程。雙方經(jīng)過的過程。雙方經(jīng)過要約和承諾，保險(xiǎn)合同即成立并生效：但保險(xiǎn)合同的成立要約和承諾，保險(xiǎn)合同即成立并生效：但保險(xiǎn)合同的成立與生效并不意味著保險(xiǎn)人即開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人何與生效并不意味著保險(xiǎn)人即開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人

38、何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于雙方對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于雙方對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。謝某與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間自謝某與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間自20012001年年1212月月4 4日零日零時(shí)起至?xí)r起至20022002年年1212月月3 3日二十四時(shí)止，而謝某的死亡時(shí)間是日二十四時(shí)止，而謝某的死亡時(shí)間是20012001年年1111月月2828日。謝某的死亡未發(fā)生在保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)日。謝某的死亡未發(fā)生在保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間內(nèi)，謝某死亡時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間責(zé)任的期間內(nèi)，謝某死亡時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間尚未開始。作為保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任明顯違反尚未

39、開始。作為保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任明顯違反社會(huì)公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵(lì)投保人錯(cuò)誤行為的應(yīng)屬無效：社會(huì)公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵(lì)投保人錯(cuò)誤行為的應(yīng)屬無效：因此，齊某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求不成立。因此，齊某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求不成立。1、要約、要約2、承諾一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立(一一)保險(xiǎn)合同的訂立程序保險(xiǎn)合同的訂立程序1、要約、要約v 要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要

40、約的條件有以下幾人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：點(diǎn)：v （1）要約的內(nèi)容必須具體明確。）要約的內(nèi)容必須具體明確。 v （2）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的拘束。承諾，要約人即受該意思表示的拘束。 v （3）要約必須向特定的人發(fā)出。）要約必須向特定的人發(fā)出。v （4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。v （5）要約到達(dá)生效。）要約到達(dá)生效。 要約的生效要約的生效v例例1：甲于：甲于3月月1日向乙發(fā)出一商業(yè)要日向乙發(fā)出一商業(yè)要約普通信函，要以優(yōu)惠價(jià)購

41、買乙的某約普通信函，要以優(yōu)惠價(jià)購買乙的某種商品。種商品。3月月5日到達(dá)乙處。問：該要日到達(dá)乙處。問：該要約何時(shí)生效？約何時(shí)生效？要約的生效要約的生效v例2：設(shè)例1中要約函3月5日到達(dá)乙的信箱，恰巧乙外出辦事，3月7日回來后才發(fā)現(xiàn)該要約函。問：該要約何時(shí)問：該要約何時(shí)生效？生效？要約的撤回、撤銷與失效要約的撤回、撤銷與失效v例例3：設(shè)例：設(shè)例1中甲中甲3月月1日發(fā)出要約后，日發(fā)出要約后，逢逢3月月2日市場行情變突，于是于日市場行情變突，于是于3月月3日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專遞寄出，遞寄出，3月月4日到達(dá)乙處。問：日到達(dá)乙處。問：3月月5日到達(dá)乙處的要約有無

42、效力？日到達(dá)乙處的要約有無效力？要約的撤回、撤銷與失效要約的撤回、撤銷與失效v例例4：設(shè)例：設(shè)例1中，乙收到要約時(shí)準(zhǔn)備于中，乙收到要約時(shí)準(zhǔn)備于3月月8日下午發(fā)出承諾。于日下午發(fā)出承諾。于3月月5日，甲日，甲發(fā)現(xiàn)市場行情變突，于是當(dāng)日發(fā)出撤發(fā)現(xiàn)市場行情變突，于是當(dāng)日發(fā)出撤銷要約的通知，以特快專遞郵出，于銷要約的通知，以特快專遞郵出，于3月月8日一早到達(dá)乙處。問：乙能否在日一早到達(dá)乙處。問：乙能否在3月月8日下午發(fā)出承諾。日下午發(fā)出承諾。v思考：寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公思考：寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告和照顧說明書、廣告是要約嗎？告和照顧說明書、廣告是要約嗎？v 要約與要約邀請(qǐng)的區(qū)別：要

43、約與要約邀請(qǐng)的區(qū)別：v （1 1）要約邀請(qǐng)要約邀請(qǐng)是指一方邀請(qǐng)對(duì)方向自己發(fā)出要約，而要是指一方邀請(qǐng)對(duì)方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示；約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示； v （2 2）要約邀請(qǐng)不是一種意思表示，而是一種事實(shí)行為。）要約邀請(qǐng)不是一種意思表示，而是一種事實(shí)行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為； v （3 3）要約邀請(qǐng)只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀）要約邀請(qǐng)只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請(qǐng)要約邀請(qǐng)人撤回其中邀請(qǐng)，只要未給善意相對(duì)人造成信請(qǐng)要約邀請(qǐng)人撤回其中邀請(qǐng)，只要未給善

44、意相對(duì)人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請(qǐng)人并不承擔(dān)法律責(zé)任。賴?yán)娴膿p失，邀請(qǐng)人并不承擔(dān)法律責(zé)任。2承諾承諾v 承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：v (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；約人作出；v

45、 (2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；v (3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；v (4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。承諾必須以要約要求的形式予以承諾。保險(xiǎn)人承諾保險(xiǎn)人承諾v 承諾行為：承諾行為：v 1.1.在投保單上簽章在投保單上簽章v 2.2.出具保費(fèi)收據(jù)出具保費(fèi)收據(jù)v 3.3.出具簽發(fā)保險(xiǎn)單出具簽發(fā)保險(xiǎn)單v 4.4.出具保險(xiǎn)憑證出具保險(xiǎn)憑證要約與要約邀請(qǐng)案例要約與要約邀請(qǐng)案例 v 某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水

46、泥廠發(fā)出函電。函電中青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水泥廠發(fā)出函電。函電中稱：稱：“我公司急需標(biāo)號(hào)為我公司急需標(biāo)號(hào)為150150型號(hào)的水泥型號(hào)的水泥100100噸，如貴廠有噸，如貴廠有貨，請(qǐng)速來函電，我公司愿派人前往購買貨，請(qǐng)速來函電，我公司愿派人前往購買”。三家水泥廠。三家水泥廠在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價(jià)格。建設(shè)水泥廠告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價(jià)格。建設(shè)水泥廠在發(fā)出函電的同時(shí)，派車給食品公司送去了在發(fā)出函電的同時(shí)，派車給食品公司送去了5050噸水泥。在噸水泥。在該批水泥沒有到達(dá)食

47、品公司之前，食品公司得知新華水泥該批水泥沒有到達(dá)食品公司之前，食品公司得知新華水泥廠的水泥質(zhì)量比較好，且價(jià)格比較合理，因此，向新華水廠的水泥質(zhì)量比較好，且價(jià)格比較合理，因此，向新華水泥廠發(fā)出函電：泥廠發(fā)出函電：“我公司愿意購買貴廠我公司愿意購買貴廠100100噸噸150150型號(hào)的水型號(hào)的水泥，盼速發(fā)貨，運(yùn)費(fèi)由我公司承擔(dān)。泥，盼速發(fā)貨，運(yùn)費(fèi)由我公司承擔(dān)?！?v 在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準(zhǔn)備在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準(zhǔn)備發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將5050噸水泥送到。食品公司告知噸水泥送到。食品公司告知建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華

48、水泥廠的水泥，因此建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華水泥廠的水泥，因此不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認(rèn)為，我們不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認(rèn)為，我們之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。v 1.1.食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什么？么？v 2.2.三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什么？么？v 3.3.建設(shè)水泥廠與食品公司

49、的合同是否成立？為什么？建設(shè)水泥廠與食品公司的合同是否成立？為什么？分析分析v 食品公司向三家水泥廠分別發(fā)函的行為在合同法上屬于要約邀請(qǐng)；三家水泥廠回函的行為是要約；食品公司第二次向新華水泥廠發(fā)函的行為是承諾；食品公司與新華水泥廠之間的買賣合同成立，因?yàn)楹贤猿兄Z時(shí)生效。建設(shè)水泥廠與食品公司之間的買賣合同不成立，因?yàn)榻ㄔO(shè)水泥廠發(fā)出的是要約，并未得到食品公司的承諾；食品公司無義務(wù)接收建設(shè)水泥廠發(fā)來的貨物；建設(shè)水泥廠的損失由自己承擔(dān)。 （二）保險(xiǎn)合同的形式（二）保險(xiǎn)合同的形式v1 1 、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單 v2 2 、投保單、投保單 v3 3 、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)憑證 v 4 4 、暫保單、暫保單v5.5

50、.批單批單 又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用容的證明文件。通常在下列情況下使用對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目批單（批單（EndorsementEndorsement）v 保險(xiǎn)單結(jié)構(gòu)：保險(xiǎn)單結(jié)構(gòu)：v 第一部分是承保表第一部分是承保表v 第二部分是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保單價(jià)值利益表

51、第二部分是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保單價(jià)值利益表v 第三部分是保險(xiǎn)條款第三部分是保險(xiǎn)條款人身保險(xiǎn)合同的投保單人身保險(xiǎn)合同的投保單v 1.1.客戶資料客戶資料v 2.2.投保事項(xiàng)投保事項(xiàng)v 3.3.告知事項(xiàng)告知事項(xiàng)v 4.4.投保人、被保險(xiǎn)人的聲明或授權(quán)投保人、被保險(xiǎn)人的聲明或授權(quán)v 5.5.投保人或被保險(xiǎn)人的簽字或蓋章投保人或被保險(xiǎn)人的簽字或蓋章v 6.6.填寫投保單的日期填寫投保單的日期二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無效二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無效v(一一)保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立與生效 投保人提出保險(xiǎn)要求投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同

52、即告并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。成立。人身保險(xiǎn)合同生效必須具備兩個(gè)條件：人身保險(xiǎn)合同生效必須具備兩個(gè)條件：1.1.雙方當(dāng)事人就人身保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)雙方當(dāng)事人就人身保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，投保人提出的要約被保險(xiǎn)人承諾，其議，投保人提出的要約被保險(xiǎn)人承諾，其標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單；標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單；2.2.投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)v人身保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始人身保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始之間存在著如下關(guān)系：之間存在著如下關(guān)系：v1.1.合同成立后不一定生效，生效與否取決合同成立后不一定生效，生效與否取決于是否繳費(fèi)；于是否繳費(fèi)；v2.2.保險(xiǎn)合同生效，

53、保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)責(zé)任開始是由雙方當(dāng)事人的約定并在保險(xiǎn)責(zé)任開始是由雙方當(dāng)事人的約定并在保險(xiǎn)單上注明；保險(xiǎn)單上注明；v3.3.及時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任開始，如果投保人未能按及時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任開始，如果投保人未能按期繳付續(xù)期保費(fèi)，過了寬限期仍沒有繳付期繳付續(xù)期保費(fèi)，過了寬限期仍沒有繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。v 想一想：想一想：v 王五王五20082008年年1111月月2 2日向泰康人壽提出投保申請(qǐng)，日向泰康人壽提出投保申請(qǐng)，1111月月3 3日經(jīng)日經(jīng)體檢合格后保險(xiǎn)人同意呈報(bào)，并與體檢合格后保險(xiǎn)人同意呈報(bào)，并與1111月月5 5日支付首期保險(xiǎn)日支

54、付首期保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)，1111月月8 8日保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，下列有關(guān)保險(xiǎn)合同生效日保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，下列有關(guān)保險(xiǎn)合同生效之時(shí)間，你認(rèn)為正確的是哪一項(xiàng)？之時(shí)間，你認(rèn)為正確的是哪一項(xiàng)？v （1 1）20082008年年1111月月2 2日；（日；（2 2） 20082008年年1111月月3 3日；日； 20082008年年1111月月5 5日；日； 20082008年年1111月月8 8日；日；v(二二)保險(xiǎn)合同的有效條件保險(xiǎn)合同的有效條件 1合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格主體資格 2當(dāng)事人的意思表示真實(shí)當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 3合同內(nèi)容合法合同內(nèi)容合法v(三三)合同的無

55、效合同的無效 1 1、無效合同、無效合同 (1)(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2)(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3)(3)以合法形式掩蓋非法目的；以合法形式掩蓋非法目的； (4)(4)損害社會(huì)公共利益；損害社會(huì)公共利益； (5)(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。v 2 2、可撤銷合同、可撤銷合同v 當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容有重大誤解；當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容有重大誤解；v 合同內(nèi)容顯失公平；合同內(nèi)容顯失公平；v 以欺詐、脅迫或乘人之危訂立的合同。以欺詐

56、、脅迫或乘人之危訂立的合同。 v無效合同和可撤銷合同法律后果：無效合同和可撤銷合同法律后果：v返還財(cái)產(chǎn)返還財(cái)產(chǎn)v賠償損失賠償損失 v追繳財(cái)產(chǎn)收歸國家所有追繳財(cái)產(chǎn)收歸國家所有投保人履行的義務(wù)1.如實(shí)告知2.按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)3.維護(hù)標(biāo)的物的安全4.風(fēng)險(xiǎn)增加告知5.保險(xiǎn)事故發(fā)生通知6.出險(xiǎn)施救7.提供單證8.協(xié)助追償保險(xiǎn)人履行的義務(wù)1.承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2.說明條款3.及時(shí)簽發(fā)保單4.為投保人、被保險(xiǎn)人保密三、保險(xiǎn)合同的履行三、保險(xiǎn)合同的履行 投保人的如實(shí)告知義務(wù)投保人的如實(shí)告知義務(wù)注意事項(xiàng)：注意事項(xiàng)：1 1、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)；、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)；2 2、保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況主動(dòng)提出詢問（書面形式）；、保

57、險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況主動(dòng)提出詢問（書面形式）；3 3、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險(xiǎn)人；、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險(xiǎn)人；4 4、主觀上的要求：、主觀上的要求： 投保人故意或因重大過失未履行；投保人故意或因重大過失未履行；5 5、客觀上的要求：、客觀上的要求： 未告知事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的。未告知事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的。法律后果（兩種情形）：法律后果（兩種情形）：1 1、故意不告知、故意不告知-保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)

58、費(fèi)；者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；2 2、重大過失不告知、重大過失不告知-對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。還保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)合同的變更四、保險(xiǎn)合同的變更 ( (一一) )保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更 1.1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人變更分在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人變更分為以下兩種：為以下兩種： 在特殊險(xiǎn)種中可隨表現(xiàn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自在特殊險(xiǎn)種中可隨表現(xiàn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無須征得保

59、險(xiǎn)人的同意。如貨物運(yùn)動(dòng)變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。輸保險(xiǎn)合同。 在一般險(xiǎn)種中必須得到保險(xiǎn)人同意才可在一般險(xiǎn)種中必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，否則保險(xiǎn)合同終止。變更，否則保險(xiǎn)合同終止。 2. 2. 在人身保險(xiǎn)合同中，投保人的變更只要新的投保人在人身保險(xiǎn)合同中，投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，告知保險(xiǎn)人，合同繼續(xù)有效。具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，告知保險(xiǎn)人，合同繼續(xù)有效。 如果是死亡險(xiǎn)，變更投保人需被保險(xiǎn)人書面認(rèn)同。如果是死亡險(xiǎn)，變更投保人需被保險(xiǎn)人書面認(rèn)同。 受益人的變更由投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，必須受益人的變更由投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，必須被保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)

60、通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人。 人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人的變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變?nèi)松肀ｋU(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人的變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，一般會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。更，一般會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。 ( (二二) )保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更v 想一想：想一想：v 人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人能否變更？為什么？人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人能否變更？為什么？v 遺囑變更指定受益人是否有效爭議案遺囑變更指定受益人是否有效爭議案v 案情介紹案情介紹 數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。20012001