[法律資料]銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范 農(nóng)聯(lián)社

1、銀行信貸法律風(fēng)險防范實務(wù)主講人：河北人民長城律師事務(wù)所 趙景寬目錄一、法律事務(wù)的作用二、常用法律法規(guī)規(guī)章三、合同簽訂中常見問題或應(yīng)注意問題四、訴訟時效問題五、物權(quán)法的變化六、債務(wù)人死亡后債務(wù)的處理問題一、法律事務(wù)在農(nóng)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營管理及風(fēng)險防范中的作用 1、法具有預(yù)防功能。知法是前提，知法才能用好法，用好法才能使自己參與的民事活動合法，最大限度的降低風(fēng)險。 2、 具有保護功能。當(dāng)我們的合法權(quán)益受到侵害的時候，司法救濟是最后的救濟途徑，如果訴訟時機把握得好，操作得當(dāng)，一般情況下債權(quán)人合法權(quán)益是能得到最大限度保護的。 3、 具有警示功能。現(xiàn)階段，市場經(jīng)濟還不成熟，市場信用缺失，債務(wù)人千方百計逃廢銀行

2、債權(quán)，逃債手法層出不窮，有的甚至進行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置。通過法律手段清收銀行債權(quán)既是強有力的維權(quán)手段，又給債務(wù)人強有力的震懾，警示借款人不守信必付出更大的代價。二、銀行業(yè)務(wù)常涉法律法規(guī)物權(quán)法、擔(dān)保法、合同法、公司法、企業(yè)破產(chǎn)法、民法通則、儲蓄管理條例、貸款通則以及最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定等相關(guān)關(guān)司法解釋應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法動產(chǎn)抵押登記辦法等人總行和上級行的一些規(guī)章和規(guī)定三、合同注意問題（一）資信審查和調(diào)查至關(guān)重要。資信審查和調(diào)查其實就是判斷企業(yè)有沒有錢,有將來有沒有還款能力，信譽怎樣？這個工作不能小視，

3、直接關(guān)系到貸款的回收。具體來講信貸員應(yīng)深入實地，查閱原始資料，認(rèn)真、全面調(diào)查借款人和擔(dān)保人的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況、有無不守信擠挪收購資金、違規(guī)經(jīng)營的不良記錄等等，總行“以風(fēng)險控制為核心，按照企業(yè)風(fēng)險承受能力的大小掌握貸款發(fā)放?！币簿褪沁@個意思。合同簽訂中注意問題（二）期間約定不明的處理在借款合同或擔(dān)保合同中我們會經(jīng)常看到類似這樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止”。事實上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時、日、月、年計算。也就是說，從法律上講，沒有約定具體年月日時的期間等于沒有約定

4、，而不約定期間的借款合同是不完善、不規(guī)范的。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋第三十二條保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。此規(guī)定要注意，過了保證期間，再追究保證人保證責(zé)任就不行了。 合同中注意問題（三）必須保證貸款文書的真實性、原始、合法常出現(xiàn)的情況：1、不應(yīng)同時簽署的文件，事實上同時簽署，如借款申請、擔(dān)保承諾、合同、抵押清單、借據(jù)、擔(dān)保物處分通知書甚至包括催收文書原本在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分別

5、簽署，作為原始證據(jù)保存。但實踐中債務(wù)人、擔(dān)保人提出時一次性簽署，落款日期空白或某項空白。另一種情況是對原始文書涂改，常見于落款日期或起止日期或利率約定事項。該情形有可能造成原始證據(jù)喪失效力，局面失控，重則可能涉嫌偽造證據(jù)，產(chǎn)生不良后果。合同注意問題（四）格式合同的特殊規(guī)定。格式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時可以使用，但一般貸款最好不要使用，因為法律對格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會導(dǎo)致對銀行不利的法律后果。如合同法：第四十一條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不

6、一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。五、建議增加保護性條款首先是對故意隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向商業(yè)銀行報送對外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確；再次是擔(dān)保人未經(jīng)農(nóng)聯(lián)社書面同意，以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險增加時，商業(yè)銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財務(wù)狀況惡化、經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。采取

7、讓企業(yè)籌集風(fēng)險準(zhǔn)備金（簡稱風(fēng)險金）存入農(nóng)聯(lián)社的手段來預(yù)防風(fēng)險。合同履行過程中發(fā)生糾紛，合同約定變成為維權(quán)成功與否的關(guān)鍵因素。按照法律規(guī)定，合同約定只要不違反法律、和行政法規(guī)的強制性規(guī)定均是有效的，風(fēng)險金其實就是合同履約保證金，一旦企業(yè)違約了，銀行就有權(quán)要求企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任，我們一定要提高合同的審查意識，學(xué)會用合同保護自己。六、將維權(quán)費用明確列入擔(dān)保物權(quán)范圍物權(quán)法第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。建議明確律師費、公證費、訴訟費等相關(guān)費用列入擔(dān)保范圍。四、訴訟時效問題訴訟時效指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)

8、力，則喪失請求人民法院依訴訟程序予以強制保護權(quán)利實現(xiàn)的民事法律制度。一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)行駛權(quán)利，否則將喪失勝訴權(quán)。訴訟時效制度的設(shè)立提醒我們權(quán)利要及時行使，不能“躺在權(quán)力上睡大覺”，一旦覺睡過了，就會出現(xiàn)我們最不想出現(xiàn)的后果-權(quán)利的喪失。我國法律規(guī)定了訴訟時效有中斷、中止、延長的情形。訴訟時效的中止的概念 訴訟時效中止是指在訴訟時效進行期間，因發(fā)生法定事由阻礙權(quán)利人行使請求權(quán)，訴訟時效依法暫時停止計算，并在法定事由消失之日起繼續(xù)計算的情況，又稱為時效的暫停。對此，我國民法通則第139條予以規(guī)定：“在訴訟時效期間的最后6 個月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行

9、使請求權(quán)的，訴訟時效中止，訴訟時效從中止時效的原因消除之日起繼續(xù)計算?！痹V訟時效中止的適用條件 1訴訟時效的中止必須是因法定事由而發(fā)生。這些法定事由包括兩大類：一是不可抗力，如自然災(zāi)害、軍事行動等，都是當(dāng)事人無法預(yù)見和克服的客觀情況；二是其他阻礙權(quán)利人行使請求權(quán)的情況。 2法定事由發(fā)生在訴訟時效期間的最后6個月內(nèi)，始產(chǎn)生中止訴訟時效的效力。 3訴訟時效中止之前已經(jīng)經(jīng)過的期間與中止時效的事由消失之后繼續(xù)進行的期間合并計算。而中止的時間過程則不計入時效期間，為此，民法把時效中止視為訴訟時效完成的暫時性阻礙。訴訟中止的最新規(guī)定 關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定第二十條 有下列情形之一的

10、，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙”，訴訟時效中止： （一）權(quán)利被侵害的無民事行為能力人、限制民事行為能力人沒有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能力； （二）繼承開始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人； （三）權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無法主張權(quán)利； （四）其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。訴訟中止的最新規(guī)定關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定第二十條 有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙”，訴訟時效中止： （一）權(quán)利被侵害的無民事行為能力人、限制民事行為能力人沒有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能

11、力； （二）繼承開始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人； （三）權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無法主張權(quán)利； （四）其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。7/8/2022訴訟時效中斷的概念訴訟時效中斷是指已開始的訴訟時效因發(fā)生法定事由不再進行，并使已經(jīng)經(jīng)過的時效期間喪失效力。我國民法通則第140條確認(rèn)了訴訟時效中斷的情況和事由，“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。7/8/2022訴訟時效中斷的適用條件1引起訴訟時效中斷的事實是由法律直接規(guī)定的，其特點在于均是當(dāng)事人有意識的行為，包括起訴、權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)的行為。這些法定事

12、由只要在訴訟時效進行中出現(xiàn)即引起時效的中斷。 2中斷訴訟時效的法定事由發(fā)生在訴訟時效期間的任何階段均產(chǎn)生中斷的法律效力。而且訴訟時效中斷的次數(shù)不受法律限制，也就是說，訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時效期間，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時效再次中斷。3從訴訟時效中斷時起，訴訟時效期間重新起算。從而法定事由發(fā)生之前已經(jīng)經(jīng)過的時效期間歸于無效，與重新計算的時效期間沒有關(guān)系，在此種意義上，民法學(xué)稱訴訟時效中斷為根本性障礙。7/8/2022訴訟時效中斷的法定事由 根據(jù)民法通則第140條的規(guī)定，中斷訴訟時效的事由包括提起訴訟（起訴）、當(dāng)

13、事人一方提出要求（請求）或者同意履行義務(wù)（承諾）。認(rèn)諾的方式有多種多樣，包括部分清償、請求延期給付、支付利息、提供履行擔(dān)保等。7/8/2022訴訟時效中斷的規(guī)定關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定第十條 具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力： （一）當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當(dāng)事人的； （二）當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_對方當(dāng)事人的； （三）當(dāng)事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)

14、定或者當(dāng)事人約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的； （四）當(dāng)事人一方下落不明，對方當(dāng)事人在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。 前款第（一）項情形中，對方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。7/8/2022訴訟時效中斷的規(guī)定下列事項之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷的效力：（一）申請仲裁；（二）申請支付令；（三）申請破產(chǎn)、申報破產(chǎn)債

15、權(quán)；（四）為主張權(quán)利而申請宣告義務(wù)人失蹤或死亡；（五）申請訴前財產(chǎn)保全、訴前臨時禁令等訴前措施；（六）申請強制執(zhí)行；（七）申請追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；（八）在訴訟中主張抵銷；（九）其他與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效力的事項。7/8/2022訴訟時效中斷的規(guī)定第十六條 義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請求延期履行、制定清償債務(wù)計劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)。” 第十七條 對于連帶債權(quán)人中的一人發(fā)生訴訟時效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對其他連帶債權(quán)人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力。 對于連帶債務(wù)人中的一人發(fā)生訴訟時效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定

16、對其他連帶債務(wù)人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力。第二十一條 主債務(wù)訴訟時效期間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時效抗辯權(quán)。 保證人未主張前述訴訟時效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外。7/8/2022訴訟時效的延長 訴訟時效延長是指人民法院查明權(quán)利人在訴訟時效期間確有法律規(guī)定之外有正當(dāng)理由而未行使請求權(quán)的，適當(dāng)延長已完成的訴訟時效期間。我國民法通則對于訴訟時效的延長也有明文規(guī)定，訴訟時效延長具有不同于訴訟時效中止和中斷的特點。具體表現(xiàn)在，它是發(fā)生在訴訟時效屆滿之后，而不是在訴訟時效過程中，而且能夠引起訴訟時效延長的事由，是由人民法院認(rèn)定的。延長

17、的期間，也是由人民法院依客觀情況予以掌握。7/8/2022商業(yè)銀行常用中斷訴訟時效的方式1、發(fā)送逾期貸款 催收通知書（第10條第1項）2、借款人同意履行還款義務(wù)（第16條）3、從借款人銀行賬戶扣收貸款本息（第10條第3項）4、公正送達逾期貸款催收文書（第10條第1項）5、以數(shù)據(jù)電文、郵寄（含特快專遞）方式送達催收文書（第10條第2項）6、在媒體上發(fā)布催收公告（第10條第4項） ）7、向公安機關(guān)、檢察機關(guān)、人民法院報案并取得相關(guān)證明材料（第15條）8、向仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民調(diào)解委員會請求調(diào)解（第14條）9、提起訴訟 （第12條）7/8/2022發(fā)送逾期貸款催收通知書注意的問題1、催收在訴訟時

18、效有效期內(nèi)送達（貸款未到期前發(fā)送沒有效力）2、催收通知必須采用書面形式3、催收通知必須以適當(dāng)方式送達。 依據(jù)民事訴訟法78條規(guī)定：催收通知應(yīng)送交收件人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或被授權(quán)主題簽收并加蓋公章，銀行應(yīng)取得催收通知書回執(zhí)；個人類貸款由借款人本人或被授權(quán)主體簽收。（實踐中門衛(wèi)、收發(fā)室、財務(wù)室、鄰居、未成年子女簽收普遍存在，易發(fā)生爭議） 盡管司法解釋規(guī)定簽收人可以是本人、同住的具有完全民事行為能力的親屬。但商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎原則，盡量本人簽收。4、借款合同有第三方保證的，必須注意向保證人催收。5、從審慎角度，分期還款盡量做到每筆到期債務(wù)催收。6、對賬單僅是銀行作為結(jié)算中介

19、向客戶核對結(jié)算結(jié)果的一種行為，其功能更多的是結(jié)算服務(wù)；不具有主張權(quán)利的意思表示；對賬單通常是單向的，企業(yè)不必給銀行回執(zhí)單，銀行不易取得債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利的證據(jù)。7/8/2022借款人同意履行還款義務(wù)第十六條義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請求延期履行、制定清償債務(wù)計劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)。”最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定 7/8/2022從借款人銀行帳戶扣收貸款本息法律依據(jù)商業(yè)銀行法7條貸款通則22條，司法解釋10條3項。注意問題：1、扣收對象僅限于借款人；2、合同對銀行行使抵銷有約定；3、扣收

20、賬戶的資金必須是到期債權(quán)；未到期的定期存款不能扣收；4、扣收前應(yīng)把主張抵銷的通知送達債務(wù)人并取得相關(guān)證明，扣收后應(yīng)將扣收貸款本息的事實通知借款人。5、扣收賬戶必須是借款人按規(guī)范要求開的賬戶。7/8/2022公證送達逾期貸款催收文書對于不愿簽收催收通知，或不肯與債權(quán)人謀面的賴賬戶，債權(quán)人可以考慮該種方式。該種方式關(guān)鍵點在于：能否證明貸款銀行主張權(quán)利的通知已經(jīng)送達 對方當(dāng)事人。因而，銀行辦理公證送達后，應(yīng)將逾期貸款催收通知書、公證送達文書等資料整理歸檔，作為中斷訴訟時效的書證。7/8/2022數(shù)據(jù)電文、郵寄方式送達法律依據(jù)：司法解釋10條第2項關(guān)鍵點：權(quán)利人主張權(quán)利并使對方知曉。受證據(jù)收集以及證據(jù)

21、證明力等因素影響，其效力在一定程度上取決于審判人員的認(rèn)識和判斷。郵寄必須詳細(xì)注明債務(wù)人名稱、地址、并標(biāo)注內(nèi)裝文件內(nèi)容。通過 、短信以及電子郵件等方式向債務(wù)人發(fā)送文書，因證明債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利較為困難，銀行可以考慮作為輔助手段，慎重采用。7/8/2022媒體上發(fā)布催收公告法律依據(jù)：最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定 第十條（四）當(dāng)事人一方下落不明，對方當(dāng)事人在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。注意問題：催款公告可以公布拖欠貸款的債務(wù)人名單及金額，但不應(yīng)公布與催貸無關(guān)信息，

22、不得侵犯債務(wù)人的隱私和商業(yè)秘密。7/8/2022超訴訟時效債權(quán)的拯救一、當(dāng)事人就超過訴訟時效期間的債權(quán)重新達成還款協(xié)議二、借款人在超過訴訟時效期間的債權(quán)催款通知書上簽章三、超訴訟時效擔(dān)保債權(quán)的拯救四、依據(jù)司法解釋衍生的其他補救措施 法律依據(jù)：關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達成還款協(xié)議是否應(yīng)收法律保護的批復(fù)關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)7/8/2022法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護問題的批復(fù) 1997年4月16日，最高法院四川省高級人民法院：你院川高法1996116號關(guān)于超過訴訟時效期間達成的還款協(xié)議是否應(yīng)受法律

23、保護問題的請示收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：根據(jù)中華人民共和國民法通則第九十條規(guī)定的精神，對超過訴訟時效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護。此復(fù)。7/8/2022法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)（年月日最高人民法院審判委員會第次會議通過法釋號）河北省高級人民法院：你院冀經(jīng)一請字第號關(guān)于超過訴訟時效期間信用社向借款人發(fā)出的“催收到期貸款通知單”是否受法律保護的請示收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：根據(jù)中華人民共和國民法通則第四條、第九十條規(guī)定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字

24、或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護。此復(fù)7/8/2022最高人民法院關(guān)于債務(wù)人簽收“貸款對賬簽證單”的行為是否屬于對已經(jīng)超過訴訟時效的原債務(wù)的履行進行重新確認(rèn)問題的復(fù)函（2007年3月4日）最高人民法院以（2006）民立他字第106號函答復(fù)安徽高院：最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)（以下簡稱批復(fù)）中所稱“對原債務(wù)的重新確認(rèn)”是指，債權(quán)人要有催收逾期貸款的意思表示，債務(wù)人簽字或蓋章認(rèn)可并愿意繼續(xù)履行債務(wù)。你院請示所涉的案件中，安徽省投資集團有限責(zé)任公司（以下簡稱投資集團公司）2003年3月向債務(wù)人臨泉縣供電局發(fā)出

25、的“貸款對賬簽證單”，其名稱和內(nèi)容均無催收貸款的明確表示。臨泉縣供電局局長張修法在“貸款對賬簽證單”上簽署“通知收到”，表明債務(wù)人已經(jīng)收到了“貸款對賬簽證單”，但不能推定為其有償還已過訴訟時效債務(wù)的意思表示。因此，既不能把本案所涉“貸款對賬簽證單”簡單理解為就是批復(fù)中的“催款通知單”，也不能把雙方當(dāng)事人發(fā)出和簽收“貸款對賬簽證單”的行為視為對原債權(quán)債務(wù)的履行重新達成了協(xié)議。7/8/2022重新達成還款協(xié)議注意問題1、還款協(xié)議訴訟時效期間起算點：還款協(xié)議約定還款日的次日，不是還款協(xié)議訂立日的次日。2、還款協(xié)議的違約責(zé)任問題：借款合同中的違約約定除非還款協(xié)議有約定，否則并不當(dāng)然的用于還款協(xié)議。3、

26、還款協(xié)議的債務(wù)并不必然給予原債務(wù)的擔(dān)保人。只有擔(dān)保人與債權(quán)人就還款協(xié)議的債務(wù)擔(dān)保達成協(xié)議，重新建立擔(dān)保法律關(guān)系之時，但把人才對還款協(xié)議的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。7/8/2022借款人在催款通知上簽章1、借款人在催款通知上簽章表明放棄了抗辯權(quán)。2、借款人放棄抗辯權(quán)不意味著他人也放棄抗辯權(quán)第二十條 一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。債務(wù)人放棄對債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。抗辯權(quán)是指債權(quán)人行使債權(quán)時，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。保證人仍享有抗辯權(quán)。7/8/2022擔(dān)保債權(quán)的拯救1、主債權(quán)訴訟時效期間尚未屆滿的情形主債權(quán)訴訟時效期間尚未屆滿，或雖已屆滿但借款人對原債

27、務(wù)重新確認(rèn)的，貸款銀行可通過與保證人重新打成協(xié)議的方式拯救家擔(dān)保債權(quán)。2、主債權(quán)訴訟時效期間尚未屆滿的情形（借款人未重新確認(rèn)債務(wù)）（1）保證人是一般保證責(zé)任，即使保證人重新確認(rèn)保證責(zé)任，其仍然不需再承擔(dān)保證責(zé)任。 （2）保證人是連帶保證責(zé)任保證人對超過訴訟時效期間的債務(wù)重新確認(rèn)的，保證人應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在于其貸款催收通知上簽章，不能視為保證人對主債權(quán)重新提供擔(dān)保，保證人并不因此承擔(dān)保證責(zé)任。3、保證人是物上保證人物權(quán)法202條：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護?！痹瓝?dān)保法解釋12條2款在訴訟時效結(jié)束后兩年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定已經(jīng)做廢。7/8/202

28、2其他補救措施1、當(dāng)事人簽訂還款協(xié)議2、當(dāng)事人雙方更新合同3、債務(wù)人行使抵銷權(quán)4、債務(wù)人對債權(quán)人的主張未作抗辯7/8/2022法律規(guī)定最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)（法釋【2004】4號）云南、河北、四川省高級人民法院：關(guān)于保證人超過保證期間后又在催款通知書上簽字應(yīng)如何認(rèn)定性質(zhì)和責(zé)任的請示、(2003)冀民二請字第1號關(guān)于如何認(rèn)定已過了保證期間的保證人在中國長城資產(chǎn)管理公司債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書上蓋章的民事責(zé)任的請示和川高法關(guān)于保證期屆滿后保證人與債務(wù)人同日在催款通知書上簽字或者蓋章的法律效力問題的請示收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：根據(jù)中華人民共

29、和國擔(dān)保法的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。 二四年四月十四日7/8/2022法條的理解保證人的保證責(zé)任因保證期間屆滿而消滅。保證期間是除斥期間，債權(quán)人未在保證期間內(nèi)向連帶責(zé)任保證的保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人享有免責(zé)抗辯權(quán)。保證人簽收“催款通知書的行為，不當(dāng)然發(fā)生放

30、棄免責(zé)抗辯權(quán)的法律后果。此種情況下，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的應(yīng)當(dāng)提交其他證據(jù)予以佐證。（2）債權(quán)人向保證人主張保證責(zé)任，保證人在催款通知書上簽字，并無其他承諾性語言意思表示的，法院不能單憑其簽字蓋章行為是重新確認(rèn)或成立新的保險合同。催款通知書符合合同法或擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立規(guī)定，或保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任”或“按原合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”的，應(yīng)認(rèn)定成立了新的保證關(guān)系。（3）主債務(wù)已過訴訟時效，保證人仍愿意承擔(dān)保證責(zé)任的額，就視為已經(jīng)放棄對擔(dān)保責(zé)任除斥期間的放棄，應(yīng)當(dāng)在簽收催款通知書之后履行擔(dān)保責(zé)任。此時應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。7/8/2022五、物權(quán)法與擔(dān)保法不同的規(guī)定1、擴大了可用

31、于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。為促進融資，發(fā)展經(jīng)濟，特別是為解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問題，物權(quán)法增加規(guī)定：（1）正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押。（2）經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶可以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品作抵押。（3）基金可以質(zhì)押。（4）應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。 2、增加了擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)條件。為保護擔(dān)保物權(quán)人的利益，同時也充分尊重當(dāng)事人對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件的安排，物權(quán)法規(guī)定，在兩情況可以實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)：一是債務(wù)履行期屆滿時，債務(wù)人不履行債務(wù)的；二是發(fā)生當(dāng)事人約定的可以實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形的。后者就是增加的。 3、修改了擔(dān)保法關(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的規(guī)定。物的擔(dān)保是指以不動

32、產(chǎn)、動產(chǎn)或者權(quán)利擔(dān)保債務(wù)的履行，即物權(quán)法規(guī)定的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)三種擔(dān)保物權(quán)；人的擔(dān)保是指以人的信譽擔(dān)保債務(wù)的履行，是指擔(dān)保法規(guī)定的保證。在物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系方面，物權(quán)法區(qū)分了三種情況：一是當(dāng)事人對物的擔(dān)保和人的擔(dān)保約定的，尊重當(dāng)事人的意思，按約定實現(xiàn)；二是當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)先就該擔(dān)保財產(chǎn)受償，擔(dān)保財產(chǎn)不能滿足債權(quán)的，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；三是當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確，第三人提供物的擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的，債權(quán)人既可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)責(zé)任。物權(quán)法的變化4、簡化了擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)程序。擔(dān)保物權(quán)制度發(fā)展的一個重要趨勢

33、就是簡化擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)程序，降低擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)成本。物權(quán)法規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人實現(xiàn)抵押權(quán)的情形的，首先由抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)；協(xié)商不成的，抵押權(quán)可以不經(jīng)訴訟，直接請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。 5、區(qū)分了擔(dān)保合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力。針對實踐中出現(xiàn)的混淆擔(dān)保合同的效力與擔(dān)保物權(quán)效力的問題，物權(quán)法規(guī)定，以建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)等財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。當(dāng)事人之間訂立的抵押合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理抵押權(quán)登記的，不影響合同效力。 6、完善了最高額抵押權(quán)的規(guī)定?？紤]到是否轉(zhuǎn)讓債權(quán)是當(dāng)事人的自由，法律沒有必要限制，物權(quán)法規(guī)定

34、，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。此外，物權(quán)法還對最高額抵押權(quán)中債權(quán)確定的情形等問題作了規(guī)定。物權(quán)法的變化 7、規(guī)定了抵押權(quán)的存續(xù)期間。為了充分發(fā)揮抵押物的經(jīng)濟效用，促進經(jīng)濟的發(fā)展，也為了促使抵押權(quán)人積極行使權(quán)利，物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護。 8、對不同種類擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)順序作了規(guī)定。物權(quán)法規(guī)定，同一動產(chǎn)上既有抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人或者質(zhì)權(quán)人受償。 9、擴展了留置權(quán)的適用范圍。物權(quán)法修改了擔(dān)保法關(guān)于留置權(quán)原則上只適用保管、運輸和加工承攬合同的規(guī)定，規(guī)定在同一法律關(guān)系中只要債務(wù)人不履行到期債務(wù)

35、，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，債權(quán)人就可以留置其合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)。但是企業(yè)之間留置的，可以不受該動產(chǎn)必須與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系和限制。 不安抗辯權(quán)不要機械履行合同，對貸款的安全狀況要實行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不安全因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，避免風(fēng)險的發(fā)生。所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在自己履行義務(wù)后有可能無法履行其對應(yīng)義務(wù)，則先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。舉例說明：有一筆為期2年的貸款，現(xiàn)在只過了1年，銀行有充分證據(jù)表明借款人的經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，完全背離了貸款合同訂立時的資信狀態(tài)，且無恢復(fù)可能，則銀行有權(quán)終止貸款合同的繼續(xù)履行，提前

36、收回貸款。如果還機械地等到2年期滿，那就會真的“人死債亡”了。7/8/2022運用撤銷權(quán)保護農(nóng)聯(lián)社的合法權(quán)益 甲公司欠某農(nóng)聯(lián)社貸款300萬元，一直無力償還。現(xiàn)在乙公司欠甲公司貨款100萬元已到期，但是甲公司明確表示放棄對乙公司的100萬元債權(quán)。對甲公司這一行為，農(nóng)聯(lián)社該怎樣才能維護自己的合法債權(quán)？ 分析：農(nóng)聯(lián)社可以請求人民法院撤銷甲公司放棄其對丙到期債權(quán)的行為，同時可以要求甲公司承擔(dān)其行使撤銷權(quán)所支付的必要費用。我國合同法第七十四條規(guī)定：“因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為；債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且

37、受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為?！奔坠厩忿r(nóng)聯(lián)社300萬元貸款早已到期，一直無力償還，卻明確表示放棄其對丙10萬元到期債權(quán)，其行為已經(jīng)損害了農(nóng)聯(lián)社合法債權(quán)的實現(xiàn)，所以農(nóng)聯(lián)社可以請求人民法院撤銷甲公司的放棄行為。 7/8/2022撤銷權(quán)的期限規(guī)定但是，農(nóng)聯(lián)社行使撤銷權(quán)是有期限的，農(nóng)聯(lián)社應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)及時行使該撤銷權(quán)。合同法第七十五條規(guī)定“撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅?！彼赞r(nóng)聯(lián)社在知道或者應(yīng)該知道甲公司放棄100萬元貨款時起一年內(nèi)，應(yīng)及時請求人民法院撤銷甲公司的放棄行為。即

38、使農(nóng)聯(lián)社有充分的證據(jù)證明其確實不知道也不可能知道甲公司放棄100萬元債權(quán)的行為，自甲公司放棄其對丙的到期債權(quán)之日起，滿五年之后，農(nóng)聯(lián)社也不再享有請求人民法院撤銷的權(quán)利。 7/8/2022撤銷權(quán)的費用承擔(dān)我國最高法院關(guān)于適用合同法若干問題的解釋第二十六條規(guī)定：“債權(quán)人行使撤銷權(quán)所支付的律師代理費、差旅費等必要的費用，由債務(wù)人承擔(dān)?！彼赞r(nóng)聯(lián)社可以在請求人民法院撤銷甲公司行為的同時，一并要求甲公司支付其律師代理費、差旅費等必要費用。7/8/2022擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍物權(quán)法第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定

39、。該條的損害賠償金指債務(wù)人不履行主債權(quán)合同或者履行合同義務(wù)不符合規(guī)范而造成債權(quán)人損失的，在債務(wù)人通過其他違約責(zé)任方式仍不能得到損失彌補，債權(quán)人請求債務(wù)人賠償?shù)膿p失金額。司法實踐中擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)費用從拍賣或變賣擔(dān)保物價款中 扣除，剩余的部分再清償其他債權(quán)或費用。7/8/2022人保和物保并存下?lián)Ｎ餀?quán)的實行原則1、人保與債務(wù)人提供的物保并存 保證人承擔(dān)補充擔(dān)保責(zé)任 2、人保與第三人提供的物保并存 保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照約定承擔(dān)責(zé)任。物權(quán)法第一百九十四條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押

40、權(quán)人書面同意，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 債務(wù)人以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。 物權(quán)法第二百一十八條質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。7/8/2022在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三合同法第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折