金融保險壽險顧問在做保險規(guī)劃過程當中個人理財規(guī)劃范文

1、第 PAGE13 頁 共 NUMPAGES13 頁金融保險壽險顧問在做保險規(guī)劃過程當中-個人理財規(guī)劃范文（金融保險）壽險顧問在做保險規(guī)劃的過程當中壽險顧問在做保險規(guī)劃的過程當中，和大部分客戶溝通的內(nèi)容是：錢！如何預先做自我保障退休是目標之壹，教育是目標之壹，醫(yī)療是目標之壹所有規(guī)劃都是圍繞萬壹有壹天“錢不夠了”怎么辦。當財富積累達到壹定程度，不用擔心有壹天會花完的時候，仍是要追求更高的會報嗎？恰恰相反。那么有錢人應該干什么？他的重點應該是保護資產(chǎn)和分配資產(chǎn)。因為他們繼續(xù)冒巨大風險獲得的依然是今生永遠花不完的錢，是更多的數(shù)字符號。而收入跟風險成正比，有錢人創(chuàng)造更大的財富就等于說讓他冒更大的風險，把

2、他過去壹生的努力和未來的風險混為壹談，去博取那些多余的數(shù)字，這絕對不是壹個富人的理財觀念。富人的理財觀念其核心會偏向如何完整和放大地傳承這壹輩子用不完的錢，如何保護過去所有的成果，用不完給誰，怎么給法，如果沒有給好，會讓家庭四分五裂。財富家族無論當下的富翁是20歲，仍是30歲，仍是50歲，他的錢隨便怎么用都用不完。因此對于壽險顧問而言，當他面對的客戶資產(chǎn)超過1000萬元的時候，以及這個客戶有1個億、10個億的資產(chǎn)是壹樣的，就是不要再考慮保障型保險。資產(chǎn)管理“保單是容易變現(xiàn)的理財工具”資產(chǎn)保全在理財規(guī)劃上是區(qū)別于資產(chǎn)管理的壹個重要概念。資產(chǎn)管理只是在壹定的范圍內(nèi)，對資產(chǎn)進行合理的搭配、調(diào)用，以達

3、到資產(chǎn)在風險可控的情況下，產(chǎn)生壹定的收益。且且通過資產(chǎn)管理，仍是能實現(xiàn)壹些被規(guī)劃人的生活目標、管理目標?？墒琴Y產(chǎn)保全已經(jīng)上升到另壹個層級，是指客戶的財產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)非常龐大了，今生今世花不完了，那么如何在現(xiàn)有的法律框架允許的范圍內(nèi)，以及在風險可控的前提下，保證財富的穩(wěn)定、不要縮水。因為在某些法律的環(huán)境下（比如遺產(chǎn)稅法），財富傳承的時候會損失很大壹塊，怎樣合理地規(guī)避這種損失，以及下面幾代人的財富分配，怎樣避免家里后院起火的情況，這些會是這類客戶更關心的。實現(xiàn)這些功能能夠利用的金融工具就是保險和信托。人壽保險在讓人們透過金錢獲得心靈的坦然和安全感，進而向家人傳遞壹份深切愛的同時，又和資產(chǎn)保全緊密地結合

4、在壹起，且彰顯出獨特的魅力。人壽保險是壹種十分容易“變現(xiàn)”的理財工具，是穩(wěn)妥的資金儲備方式。很多人在運營自己的企業(yè)時，都會拿出壹筆儲備金存到銀行，以備于特殊需要時能夠追加到生意中周轉(zhuǎn)。可是當債權債務問題而引發(fā)法律訴訟時，銀行的這些錢就有可能被凍結。此時生意上的往來就可能會因為缺少周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流而導致停頓甚至引發(fā)破產(chǎn)?？墒牵绻麅涞姆绞绞琴徺I人壽保險的保單，這個問題便不會那么可怕。因為人身保險合同是以人的生命為保險標的，依據(jù)保險法的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，換句話說就是人壽保險的保單具有不可執(zhí)行性。所以當所有的財產(chǎn)都被凍結甚至拍賣時，人壽保險的

5、保單不會被凍結和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為了最便捷的“變現(xiàn)”工具。因此，企業(yè)運營者如果能每年拿出壹部分儲備金存入保險_公司，購買終身壽險，就能夠在債權債務糾紛引發(fā)的財產(chǎn)被凍結、出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的問題時，拿人壽保險的保單去保險_公司進行質(zhì)押貸款，貸款的額度通常在保單現(xiàn)金價值的70%-80%（具體比例可參照所購買保險合同的條款）。即便遭遇到企業(yè)破產(chǎn)，保險單的現(xiàn)金價值也不會被計入抵債資產(chǎn)。在這方面，美國安然_公司的老板能夠說是很好的例子，他和他的家人在企業(yè)破產(chǎn)后仍能享受很高的生活品質(zhì)，就是因為在_公司破產(chǎn)前，他和他的太太已經(jīng)用350萬美元購買了人壽保險，在美國法律規(guī)定的框架下得以在破產(chǎn)之后仍

6、能擁有大量可支配資產(chǎn)。人壽保險是很好的避稅工具。納稅人利用合法的手段，在稅收法規(guī)許可范圍內(nèi)，采用壹定的形式、方法或手段，通過運營和財務活動的安排，逃避納稅義務的行為，就是很好的資產(chǎn)保全。資產(chǎn)保全這個層面高過于資產(chǎn)管理，如果資產(chǎn)保全沒有做好的話，資產(chǎn)管理是沒有意義的，因為如果平臺不對，壹個有錢人把壹筆錢給了壹個最后他不愿意給的地方或人手上，額度越多他就越心煩，壹點意義都沒有。資產(chǎn)保全工具“遺囑+現(xiàn)金”而做好資產(chǎn)保全就牽扯到倆大部分，壹個是信托，壹個是稅務，這當中牽涉到保險。以保險作為工具，以信托和稅務安排作為平臺，到了這樣的層面以后，才是資產(chǎn)管理。此時的錢生錢已經(jīng)超越了大眾投資者所進入的股票基金

7、等二級市場，而是進入到衍生品以及股權投資類的投資渠道。由此可見，當今中國年收入在1000萬元之上的“有錢人”考慮理財?shù)捻樞驊撌牵合茸鲑Y產(chǎn)保全，再做資產(chǎn)管理。保單就是遺囑，保單就是現(xiàn)金。舉個例子，壹個有錢人的資產(chǎn)分配。比如說他有壹個企業(yè)，有倆個小孩，有壹些相應的金融資產(chǎn)，如果這個人說：我留個遺囑，我走了以后倆個小孩各50%，這就埋下了壹個非常大的隱患。這個安排本身是不錯的，50%和50%的安排，但這種安排是壹個現(xiàn)金分配，現(xiàn)金分配的結果是必須變賣資產(chǎn)，必須把這個企業(yè)給賣了，賣了以后才能夠分。比如其中房子值1000萬元，這個房子要分給倆個小孩，只能賣了，不賣就沒法分。如果壹個小孩留房子，另壹個小孩

8、拿500萬元，就會有分歧，拿錢的小孩會認為房子值1500萬元。如果放到企業(yè)則更復雜。所以當壹個有錢人要傳承資產(chǎn)的時候，他完全不能以這種簡單的方式，必須要先規(guī)劃資產(chǎn)結構。比如，這個人的倆個小孩當中大兒子比較善于運營企業(yè)，所以把企業(yè)留給大兒子，那么企業(yè)當下運營評估是多少錢，比如值1個億。另外仍有其他金融資產(chǎn)，總共有5000萬元。那么倆個兒子各占50%，按照7500萬元來算的話，大兒子繼承企業(yè)，二兒子除了繼承5000萬元金融資產(chǎn)，另外的2500萬元，能夠設定二兒子在企業(yè)中持有25%的股份，然后這個股份將來值多少錢就是多少錢。這當中5000萬元的金融資產(chǎn)能夠用信托或人壽保險的方式，指定二兒子為受益人，

9、就變成了無爭議資產(chǎn)。而大兒子繼承的企業(yè)資產(chǎn)也要有壹個額度用人壽保險單來安排，用保險_公司理賠的現(xiàn)金來支付資產(chǎn)轉(zhuǎn)移過程中的遺產(chǎn)稅。這樣的預先安排才能避免將來有可能發(fā)生的爭議，這是資產(chǎn)結構安排。給誰，誰承接什么樣的資產(chǎn)，用什么樣的方式和路徑繼承所以，壹個有錢人的資產(chǎn)結構規(guī)劃和財富分配規(guī)劃，遠遠超過死了大家把錢分壹下的概念。遺憾的是，很多有錢人都仍沒有合理安排，甚至連遺囑都沒有，而僅僅是停留在心目中的比例分配。如果財富分配的結果是家族成員都不高興的話，那就失去了賺錢的所有意義，這個錢是沒有意義的，變成禍害了，變成帶來不幸福的泉。所以在分配的時候，要考慮如何通過這個分配，使這個家族更團結，互相之間關系

10、更融洽，這是境界。要緊的就是規(guī)劃好資產(chǎn)結構，以及盡早開始實施長期的資產(chǎn)保全規(guī)劃，比如壽險保單既要盡早買，又不能壹次買夠。在國外，很多國家都征收遺產(chǎn)稅，而且額度很高。我國也已經(jīng)開始討論且出臺了中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案），根據(jù)草案，遺產(chǎn)越多，稅率就越高，最高可達50%。因此，壹個有錢人此生擁有的個人財富，在他離開人世的時候會因為納稅問題而“貶值”，甚至成為家人的壹種負擔和痛苦。如果資產(chǎn)中非金融資產(chǎn)很多，且且繼承人在接受遺產(chǎn)時沒有足夠的資金支付遺產(chǎn)稅的話，這些資產(chǎn)就不能被繼承而可能被先期拍賣。所以，在做好遺產(chǎn)規(guī)劃的時候，及早做好保險規(guī)劃對自己、對家人而言，都是壹種明智的選擇。因為很多國家關

11、于遺產(chǎn)稅收的法律都是明確規(guī)定人壽保險的理賠金是不納入應征稅額的，這當中人文關懷的基本原理是：對壹個人的資產(chǎn)能夠征稅，可是對壹個人生命的價值是不能征稅的。中國政府近年來大力推廣的政策是以人為本，所以我們有理由相信，當我國開征遺產(chǎn)稅的時候，保險理賠也應該是免稅的。保單的運用“分階段”購買法人壽保險的保單是非常好的融資工具，前面介紹保單質(zhì)押貸款功能時已經(jīng)涉及到這個問題。同時，保單的金融杠桿功能也是無可替代的。在西方發(fā)達國家，越是有錢的人就越是不斷地買保險，道理就在于越是有錢的人就越會利用金融工具。當壹個人以自己的生命為標的為自己和家人創(chuàng)造財富的時候，是不是能夠說他對金融工具的運用到達極致了呢？舉例說

12、明：如果30歲男性買壹額為1億元的保單，選20年繳費期，壹種方式是壹次買，每年交297萬元的保費。另壹種方式是分成A、B、C、D四單，每隔5年買壹張，每單保額2500萬元。第二種方式雖然每單的保額相同，但由于被保險人投保時的年齡不同，所以每張單子的價格不同。第壹張每年繳費74.25萬元，第2張每年繳費82萬元，第三張每年繳費90.5萬元，第四張每年繳費100萬元。這倆種方式有哪些區(qū)別呢？我們能夠分別假設他在交到第10年和第20年的時候發(fā)生身故。在10年的時候，第壹種方式已交保費2970萬元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為3.4；第二種方式已交保費1152.5萬元，獲得理賠5000萬元，倍數(shù)為4.3。在

13、第20年的時候，第壹種方式已交保費5940萬元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為1.68；第二種方式已交保費4120萬元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為2.43?？梢姷诙N方式的倍數(shù)要比第壹種方式大很多，這就是有錢人的聰明之處。需要說明的是，這只是壹種思路，在做保險規(guī)劃的時候，壹定要先算出對保額的最低需求，而不能單純追求倍數(shù)。這樣的做法仍能夠放大到第六年用A保單貸款交B保單的保費，第十壹年時用B保單貸款交C保單的保費，第十六年再用C保單的貸款交D保單的保費，如此周轉(zhuǎn)，就能夠僅用倆單的錢供四單的“按揭”，盡管多付了利息的錢，卻實現(xiàn)了生命價值的最大化。換壹個角度說，當壹個有錢的人在投保時把保單分成幾張的時候，就能夠

14、充分發(fā)揮保單的融資功能而讓自己輕松付保費。不僅讓自己的生命永遠有價值，更讓自己生命的價值永遠有倍數(shù)。只有這樣，存在保險_公司的錢才能夠流動起來，既保全了資產(chǎn)，又發(fā)揮了投資功能。感謝閱讀1、1、鳴箏金粟柱，素手玉房前。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、宮中艷麗的花兒在寂寞寥落中開放。TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日 TIME “yyyy年M月d日星

15、期W” 2022年6月29日星期一3、幸存的幾個滿頭白發(fā)的宮女。4、閑坐無事只能談論著玄宗軼事。DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “HH:mm:ss” 12:46:275、皇帝在京城之外的宮殿。DATE “MMMM yy” June 20 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 2022 DATE “M/d/yyyy” 6/29/20226、這里

16、指當時東都洛陽的皇帝行宮上陽宮。7、行宮里的花。TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29。TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一 TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日8、一些宮女天寶末年被“潛配”到上陽宮。DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 20221、在這冷宮里一閉四十多年

17、。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、成了白發(fā)宮人。TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日 TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一3、白日依山盡。4、黃河入海流。DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm”

18、 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “HH:mm:ss” 12:46:275、欲窮千里目。DATE “MMMM yy” June 20 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 2022 DATE “M/d/yyyy” 6/29/20226、夕陽依傍著山巒慢慢沉落。7、滔滔黃河朝著大海洶涌奔流。TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29。TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一 TIME “EEEE年

19、O月A日” 二二年六月二十九日8、想要看到千里之外的風光。DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 20221、那就要再登上更高的一層城樓。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、舊址在山西永