浦發(fā)個金資料關于重申操作規(guī)范、加強風險控制促進個人信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的指導意見

1、.;關于重申操作規(guī)范、加強風險控制促進個人信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的指導意見各分行、直屬支行：近年來，我行個人信貸業(yè)務獲得了快速的發(fā)展，全行個人貸款從2000年末的39.99億元到2003年末的304.94億元，幾乎以每年翻番的速度發(fā)展，2004年4月末個人貸款余額達到366.66億元，資產不良率0.28%。我行個人貸款業(yè)務近幾年來的高速發(fā)展為拓展我行資產業(yè)務領域，改善我行信貸資產結構，提高我行資產質量發(fā)揮了重要作用。近期國家連續(xù)出臺了一系列宏觀經濟調控措施，伴隨宏觀經濟的調整，銀行信貸資產的風險往往會在存續(xù)期資產和未來資產兩個方面都得到反映。根據本次宏觀經濟調整的特點及以往工作中存在的問題，當前

2、，各分行個人信貸業(yè)務特別要從以下幾個方面加強規(guī)范操作及風險防范，全面提高管理水平，保證個人信貸業(yè)務健康、持續(xù)地發(fā)展。一、對個人貸款業(yè)務部分操作規(guī)范的重申 1、貸前調查 （1）借款資料真實性的調查 從受理環(huán)節(jié)及前期調查開始加強管理，通過各類身份證件的比對、電話或上門核實保證客戶提供資料的真實性，必要時依靠外部機構查證，對抵押房產需雙人會同上門核查，保證資料真實性。在調查工作中需堅持崗位間的互相監(jiān)督及制衡。（2）借款人還款能力調查在消費性質的個人信貸業(yè)務中，借款人還款能力作為貸款的第一還款來源，是銀行信貸資產安全回收的基礎，各行均應按照總行個人信貸業(yè)務操作規(guī)范的要求，認真評估借款人的還款能力，并以

3、此為基礎做出貸款決策。在對借款人的信用評價中，要重視借款人及其家庭成員的行業(yè)性質、穩(wěn)定還款來源及資產負債比率的調查及測算，按我行個人信貸操作規(guī)范的基本要求進行還款能力的考量，保證第一還款來源的充足性，及可預見條件下的穩(wěn)定性。在收入調查中，應特別強調客觀性的原則，即應依據事實依據來確認借款人的收入。借款人為事業(yè)單位、或我行了解收入水平的大中型企業(yè)、跨國公司的，收入證明可以作為借款人收入水平的有效證據。而對于上述借款人收入證明不足以覆蓋還款需求，或借款人為其他類企業(yè)的員工，不能僅依據收入證明核定其收入水平，還應經過調查取證，按照個人信貸業(yè)務操作規(guī)范中自然人收入調查及收入水平認定的指導意見，以稅單、

4、其他資產證明、其他收入來源憑證等來綜合考量借款人的收入水平。（3）擔保情況的調查 在擔保方式上鼓勵抵、質押方式，嚴格控制保證擔保及信用貸款。對于抵押擔保，各行應嚴格執(zhí)行總行各類貸款管理辦法中的相關規(guī)定，規(guī)范操作流程及質量標準，保證抵、質押物的價值認定的準確性和抵押率的合規(guī)性。對于以出租車營運證等非總行規(guī)定的其他抵、質押物擔保的貸款應對抵、質押物的價值和變現(xiàn)能力進行綜合評估、審查，對風險認識及風險點防控提出有效解決方案的基礎上謹慎操作，現(xiàn)階段要求該類貸款余額不得超過本行個人貸款總余額的10%。對保證擔保應嚴格控制，經綜合衡量確需開展的保證擔保業(yè)務，必須注意以下要點：一是自然人保證擔保中，對自然人

5、可擔保額應按照我行個人信用評定標準確認，不能因關系貸款而放松標準；二是除住房按揭貸款中的發(fā)展商擔保、汽車消費貸款中的經銷商擔保外，應嚴格控制法人保證擔保，若確需由法人保證擔保的，必須要求依據公司章程，由公司有權機構，例如董事會或所有股東出具同意擔保的證明文件?？傂性瓌t上不提倡保證擔保方式。三是對擔保公司擔保問題，對擔保公司基本資質、風險控制制度建設及管理水平、催帳收賬能力、歷史信用記錄等綜合評估，對其擔保額度進行授信管理，均須按照總行相關管理辦法規(guī)范操作。 （4）貸款用途調查在貸款用途上，應按各類貸款管理辦法中對貸款具體規(guī)定執(zhí)行，不允許借款人將貸款挪作他用，特別是將消費用途的貸款挪作生產經營用

6、。為核實貸款用途，需要求借款人提供相應的書面證明，例如與借款用途及金額相符的合同（必須在放款前提供）、發(fā)票等，此外，凡開辦生產經營性貸款的分行，應對貸款的使用進行跟蹤，防止借款人將資金挪作他用。對于用途不符的，應拒絕放款或提前收回貸款。對于將經營性貸款混入消費貸款科目核算的，必須進行清分并劃入相應賬戶單獨核算。 2、貸款手續(xù) （1）貸款合同簽訂貸款合同是每筆貸款的法律文件，必須認證規(guī)范填寫，合同要素不能遺漏。 （2）貸款抵押手續(xù) 抵押登記手續(xù)必須做到完整規(guī)范。抵押合同需有所有共有人的簽字同意，特別需要注意的是，按婚姻法規(guī)定，抵押物屬于產權人夫妻的共同財產，而無論權利證明上有無其名字。所以，借款

7、人以房產、汽車等財產抵押時，產權人的配偶必須在抵押合同上簽字同意。 堅持由我行或我行簽約指定的律師或中介服務部門辦理抵押登記手續(xù)，嚴禁交由借款客戶辦理。 3、貸后管理（1）貸款檔案保管檔案管理是做好個人信貸業(yè)務管理工作的重要內容，各級行必須高度重視和做好個人信貸業(yè)務的有關檔案管理工作。必須依據個人信貸業(yè)務操作規(guī)范要求，設專人負責檔案管理工作，建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。 （2）五級分類管理 各行應按總行貸款五級分類管理辦法，嚴格執(zhí)行貸款五級分類標準，不得隨意調整，按時準確完成貸款五級分類工作。 （3）建立集中催收制度有條件的分行，特別是已經建立個人信貸中心的分行，要采

8、取集中催收的措施，落實責任，及時催收、跟蹤催收，催收人員應做好書面催收記錄。壓縮逾期貸款，及時掌握借款人動態(tài)，對幾經催收無果的，要組織人員與借款人見面，制定限期還款計劃，納入專項監(jiān)控。 對于以住房貸款、汽車消費貸款為代表的批量操作業(yè)務中的不良貸款，專職催收人員可按要求直接向客戶催收；對于以經營性貸款、短期高額消費貸款為代表的業(yè)務中的不良貸款，專職催收人員可要求客戶經理配合催收，催收結果應作為客戶經理的考核調整要素。 各行須做好逾期催收記錄的登記工作，將每次催收記錄、客戶的答復記錄在案，相關憑證入檔妥善保管。 （4）不良貸款催收工作要求 我行個人信貸業(yè)務經過近五年的快速發(fā)展，在發(fā)展速度和資產質量

9、上取得了較好的成績，同時也積累了一定的風險。各行要著重從防范、規(guī)避、化解的角度，克服“因小而不為”的思想。為化解不良貸款的風險，應加強貸款逾期催收工作。建議對于一部分屬于借款人暫時遺忘還款的“假性”逾期貸款，一般以電話催收即可達到效果；對于逾期時間較長，但未超過3個月的，可以以信件的方式催收；對于逾期3個月以上的應上門催收、調查，并撰寫書面情況報告及處理方案，除電話、信件方式外，應視需要采取發(fā)律師函等法律手段。以上催收工作需對借款人及擔保人同時進行。 （5）不良貸款的處置對于不良貸款，除了要做好催收工作；對于借款人確實無能力還款的，還應及時采取司法措施，爭取及早處理貸款抵押物，避免抵押物的折舊

10、和毀損可能，減少貸款損失；對已經確定為可疑類及損失類的貸款，各分行應及時納入資產保全程序處理。目前部分分行的個別個人貸款品種的已經反映出較多的不良資產，上述分行要集中一定的人力、集中一段時間、采取積極的措施進行一次集中的處理，下決心把這些局部的風險降下來。二、產品投向要求1、對于購房按揭貸款（包括住房按揭、商業(yè)用房按揭），繼續(xù)鼓勵購買自用住房的按揭貸款業(yè)務發(fā)放，嚴格控制投資類購房、豪華商品房及別墅、抵押物價值缺乏穩(wěn)定性的二手房按揭貸款發(fā)放。房地產業(yè)是我國經濟發(fā)展階段的重要支柱產業(yè)，我國有眾多的居住人口，城鎮(zhèn)化建設是我國經濟發(fā)展過程中的重要階段，住房貸款具有廣闊的市場，住房貸款仍是我行個人信貸業(yè)

11、務的主推產品。而另一方面，過度的土地開發(fā)，房地產市場的過度炒作和盲目投資，房地產業(yè)凸現(xiàn)泡沫現(xiàn)象已引起了國家的高度關注，成為本輪宏觀調控的重點調控行業(yè)之一，個人住房貸款業(yè)務也成為國家信貸政策窗口指導的內容之一，以住房貸款為主體的個人貸款業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)了新的情況，新的問題需要研究。一方面，大量的非中高收入的居民進入購買住房的行列，加之較高的貸款成數(shù)，使得個人住房貸款的客戶總體抗風險能力有所降低。如果國家進一步采取信貸緊縮措施或提高利率，銀行住房貸款的風險有可能增大；另一方面，在沿海大中城市，個人房地產投資的比率較高，以銀行貸款為融資手段的房產投資行為，在成為房地產過熱現(xiàn)象原因的同時，也成為國家嚴控

12、的重點之一；再一方面，國家緊縮房地產開發(fā)貸款的同時，使得“假按揭”的風險進一步增大。因此在個人貸款業(yè)務領域，我行應在提高風險管理水平的同時，有重點的拓展個人貸款業(yè)務。因此，我行要把經管理部門合法批準，單位面積價格在當?shù)靥幱谥械群椭懈咚?，以自住為購房目的的個人住房貸款作為發(fā)展的重點，并保持現(xiàn)有的按揭成數(shù)、期限和利率水平。對在二年內貸款購買二套或以上住房的，對于購買別墅等超豪華住房及商業(yè)用房的貸款要嚴格控制，各分行可根據當?shù)厥袌黾靶值苄械恼咔闆r，采取不予貸款或減少貸款成數(shù)（最高不得超過七成）或縮短貸款期限或提高貸款利率等其中一項或數(shù)項并用的方法控制風險。在保證借款人資信合規(guī)、貸款用途真實、抵押

13、物價值穩(wěn)定權屬完整清晰的前提下，積極穩(wěn)妥地推進二手住房按揭貸款市場。對房齡5年以內的中高價房，特別是那些地段較優(yōu)，小區(qū)規(guī)劃齊整，建筑質量上乘的優(yōu)質二手房按揭貸款應重點營銷；對房齡8年以上的中低價二手房應謹慎辦理按揭貸款業(yè)務；原則上禁止對房齡12年以上的破舊老宅發(fā)放二手住房按揭貸款。在批量操作中，對樓盤項目狀況及定價合理度、對開發(fā)商、二手房中介商等合作方的資質、實力進行審查，嚴防虛假按揭、暗箱操作等給我行資產帶來的潛在風險。對于符合國家房地產開發(fā)政策，具備完整合法的手續(xù)，符合銀行監(jiān)管部門信貸控制要求，價格水平合理，銷售預期良好，能與個人住房貸款結合進行封閉運作的房地產開發(fā)項目予以積極支持。2、關

14、注個人汽車消費貸款市場，嚴格規(guī)范操作。汽車按揭貸款的重點應是對借款人購買個人或家庭使用的汽車的貸款，辦理該類個人貸款時，嚴格控制貸款成數(shù)，不得突破。積極尋找并適當嘗試風險控制有效的業(yè)務模式，如與具有較高聲譽、市場占有率、具有較強資金實力、較豐富的行業(yè)經驗、較可靠的二手車（抵押品）處置變現(xiàn)能力的專業(yè)汽車生產經銷企業(yè)合作開展業(yè)務。3、在控制風險的前提下，抓住市場的挑戰(zhàn)和機會，搶占目標市場。例如，借助理財房貸、家用轎車消費貸款、留學貸款為龍頭的留學金融產品組合等產品及服務，樹立我行資產業(yè)務品牌，吸引并維護好目標客戶。4、應審慎發(fā)放個人經營性貸款。個人經營性貸款的審查與個人消費性貸款的審查具有根本性的

15、差別，分行應制定專門管理辦法及操作標準，經總行審批后，在充分估量風險、核查借款人及其項目的償債能力的前提下運作。個人經營性貸款必須嚴格審查借款人及其企業(yè)的經營許可、經營過程、財務狀況、貸款資金用途、借款人及其企業(yè)的收入、還款能力等，保證第一還款來源的可靠有效。對于符合借款條件的，要按照足值、真實、合法、有效的原則辦理抵押或質押。不辦理無抵押或質押的個人經營性貸款。從事經營性貸款的業(yè)務人員應急有相應的專業(yè)能力。嚴格禁止將不符合公司信貸要求的貸款轉至個人信貸渠道發(fā)放。同時，各行要注意總結個人經營性貸款的經驗、規(guī)律及業(yè)務發(fā)展中存在的問題，不斷地完善管理辦法。對借款人購買用于經營的汽車按揭貸款，尤其是

16、個體經營、規(guī)模小且對未來經營存有不確定因素的汽車貸款一律限制辦理。停止辦理工程車及其他工程機械的按揭貸款。5、對于質押類等低風險業(yè)務應積極推進，并配合其他業(yè)務，為客戶提供全面服務。三、營銷方式建議目前我行個人貸款客戶的開發(fā)主要是通過特定公金客戶的通道進行，如購房貸款中的開發(fā)商、汽車貸款中的經銷商、消費貸款中的商場等。在現(xiàn)階段市場條件下，這一模式是有效的，應繼續(xù)推行。與此同時，各行應拓展思路，以產品為中心實施主動營銷，一方面利用優(yōu)勢、特色產品直接開發(fā)市場，另一方面在現(xiàn)存的個人客戶中挖掘適合的貸款客戶。通過個人資產業(yè)務的開展，積累優(yōu)良的個人客戶資源，并對其進行積極的個金產品交叉銷售。四、加快個貸中心的建立，加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓。各行應加強對各代業(yè)務人員的培訓，有條件的分行要加快個貸中心的建立、完善進程