X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系研究

1、X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系研究 TOC o 1-5 h z 1引言11.1研究背景及意義11.1.1研究背景11. 1.2 研究意義21. 1.2. 1 理論意義 21. 1.2.2現(xiàn)實(shí)意義21.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21. 2. 1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀21. 2. 1. 1國外典型機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀21. 2.1. 2國內(nèi)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀32信用評(píng)價(jià)方法研究現(xiàn)狀41. 2. 2. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選方法研究現(xiàn)狀41.2. 2.2信用評(píng)分方法研充現(xiàn)狀51.3研究內(nèi)容和研究方法61 研究內(nèi)容61.3.2研究內(nèi)容的相互關(guān)系61.3.3研究方法73.4技術(shù)路線81

2、.4主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)92相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)112.1相關(guān)概念111. 1戰(zhàn)略管理112. 1.2村鎮(zhèn)銀行112. 1.3農(nóng)戶小額貸款112.2理論基礎(chǔ)122. 2. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系理論122.2.2 粗糙集理論123 X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析133. 1 X村鎮(zhèn)銀行概況13 HYPERLINK l bookmark80 o Current Document h X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀13 HYPERLINK l bookmark84 o Current Document h X村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略環(huán)境分析14X村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)與農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系的關(guān)系154農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)

3、指標(biāo)體系構(gòu)建174.1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建原理171. 1 海選與初步海選思路174. 1.2粗糙集相對(duì)約簡的定量篩選原理 184.2農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建方法184. 2. 1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)海選及初步篩選184. 2. 2信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化204.2.3粗糙集相對(duì)約簡方法224.2.4指標(biāo)體系構(gòu)建方法與現(xiàn)有研究的區(qū)別234.3農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建244.3.1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的基礎(chǔ)244.3.2信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的定量篩選 254.4最終建立的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系284. 4. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與“5C”模型對(duì)比分析 284. 2與X

4、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系對(duì)比294.4.3最終建立的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的特色305農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)分模型311問題的提出315.2農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建方法312. 1改進(jìn)的粗糙集理論分析315.2.2信用評(píng)分方程325.3農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建325.3. L農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 325.3.2基于粗糙集條件信息炳測(cè)算權(quán)重335.3.3信用評(píng)分的測(cè)算355.3.4信用評(píng)分結(jié)果分析366 K要工作、結(jié)論與特色371 主要工作376.2主要結(jié)論376.2. 1 X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀的主要結(jié)論376.2.2農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體

5、系的主要結(jié)論376.2.3農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)分模型的主要結(jié)論376.3主要特色387相關(guān)建議與展望391相關(guān)建議397. 1. 1調(diào)整信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，更好地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)397. 1.2應(yīng)用科學(xué)打分系統(tǒng)，促進(jìn)戰(zhàn)略地有效實(shí)施397.2研究展望39致謝40參考文獻(xiàn)41 HYPERLINK l bookmark127 o Current Document h 作者簡介45插圖和附表清單 TOC o 1-5 h z 圖1研究內(nèi)容相互關(guān)系7圖2技術(shù)路線圖9圖3農(nóng)戶小額貸款流程圖13圖4X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系14圖5信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原理圖18圖6農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系28表1信

6、用評(píng)價(jià)指標(biāo)海選集19表2定性指標(biāo)打分標(biāo)準(zhǔn)21表3農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)及篩選結(jié)果24表4連續(xù)型指標(biāo)的離散規(guī)則及信息表26表5基本情況決策表26表6農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與5C的對(duì)應(yīng)關(guān)系29表7農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 33表8農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)決策表33表9信用評(píng)分361引言1.1研究背景及意義1.1.1研究背景中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今已有13年，在這13年中，中國村鎮(zhèn)銀行始終致力于服 務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)的發(fā)展，不斷完善自身體制建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā) 展。目前，村鎮(zhèn)銀行雖然在規(guī)模方面是真正意義上的“小銀行”，但是經(jīng)營范圍方 面，功能相對(duì)齊全，與商業(yè)銀行的分支結(jié)構(gòu)相比，

7、村鎮(zhèn)銀行的信貸措施靈活、決策 快。但同時(shí)也存在一系列的問題，比如成立時(shí)間短、運(yùn)營成本高、吸收存款難、風(fēng) 險(xiǎn)管控難等。因此，村鎮(zhèn)銀行如何健康有序的發(fā)展成為亟待解決的問題?？茖W(xué)的戰(zhàn)略管理是村鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵，戰(zhàn)略管理的基點(diǎn)在于適應(yīng)環(huán)境； 戰(zhàn)略管理的目標(biāo)在于降低風(fēng)險(xiǎn)管理，提高市場(chǎng)占有率與盈利；戰(zhàn)略管理的實(shí)施要求 組織機(jī)構(gòu)的變化與適應(yīng)。市場(chǎng)定位是組織實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的前提，確定自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)定位有助于組織更 好的占領(lǐng)市場(chǎng)，提高盈利。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位目前集中在兩大方面，一是滿足當(dāng) 地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需求，二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法要 求“村鎮(zhèn)銀行在滿足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金全部用于當(dāng)?shù)?/p>

8、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)放 貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。”由此可見，村鎮(zhèn) 銀行的可持續(xù)發(fā)展要牢牢堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”這一市場(chǎng)定位，才能更有效實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略 目標(biāo)。戰(zhàn)略實(shí)施的核心是科學(xué)的內(nèi)部管控，在戰(zhàn)略管理中，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇同在。組織對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)的掌控將影響組織的長遠(yuǎn)發(fā)展，并且關(guān)系到整個(gè)管理體系的好壞。因此，只有 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)，對(duì)內(nèi)部控制不斷完善，才能滿足村鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的要求。由此可見，從戰(zhàn)略管理的角度出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，一要明確戰(zhàn)略 目標(biāo)，二要加強(qiáng)內(nèi)部管控。因此，科學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系正是現(xiàn)階段村 鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)及難點(diǎn)。重點(diǎn)在于：一是從市場(chǎng)定位角度出發(fā)，農(nóng)戶

9、是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的主體客戶，據(jù)中 國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末全國村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款余 額的73%，可見農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性及還款能力將直接影響村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)盈利 及競(jìng)爭(zhēng)能力，甚至于直接關(guān)系到他們服務(wù)于“三農(nóng)”的質(zhì)量；二是從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部 管理角度看，農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系的科學(xué)性直接影響村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理的完 善性，如果只從定性角度進(jìn)行管理，執(zhí)行力度不大，解決問題的科學(xué)性不足。而定 量的貸款信用評(píng)價(jià)體系又以農(nóng)戶小額貸款更為復(fù)雜。所以，科學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信 用評(píng)價(jià)體系有利于村鎮(zhèn)銀行提高貸款效率，進(jìn)而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。 更有利于完善內(nèi)部管理體系，促進(jìn)戰(zhàn)略有效實(shí)施，

10、以達(dá)到村鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的目的。難點(diǎn)在于：農(nóng)戶小額貸款具有以下特點(diǎn)：一是農(nóng)戶小額貸款對(duì)象的財(cái)務(wù)信息不 規(guī)范；二是貸款的農(nóng)戶數(shù)量多、貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散；三是反映農(nóng)戶小額貸款客 戶抵押、擔(dān)保情況的指標(biāo)較少，無法準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的清償能力；四是農(nóng)戶貸款的償 還能力受貸款對(duì)象的債務(wù)負(fù)擔(dān)情況影響較大。這些將直接導(dǎo)致現(xiàn)階段缺乏規(guī)范信用 評(píng)價(jià)體系的村鎮(zhèn)銀行無法對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行有效的監(jiān)管并制定科學(xué)的決策，從而影響 自身內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而阻礙自身的戰(zhàn)略目標(biāo)選擇及戰(zhàn)略的有效實(shí)施。綜合考慮村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略I標(biāo)及內(nèi)部管理的實(shí)際情況，針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的特 點(diǎn)及難點(diǎn),構(gòu)建一套科學(xué)的農(nóng)尸小額貸款信用評(píng)價(jià)體系,不僅有利于村鎮(zhèn)銀

11、行內(nèi)部 信用管理的完善性，更有利于村鎮(zhèn)銀行提高自身的盈利能力，降低管理成本，促進(jìn) 村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。1.1.2研究意義1.1.2.1理論意義在理論方面，由于體制、市場(chǎng)、經(jīng)營規(guī)模、服務(wù)對(duì)象等因素的制約，我國村鎮(zhèn) 銀行在管理上主要靠經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展上目標(biāo)不明確。尤其對(duì)內(nèi)部信用管理缺乏定量研 究，在貸款信用評(píng)價(jià)體系上更是處于探索階段。本文將以X村鎮(zhèn)銀行為例，在戰(zhàn)略 管理指導(dǎo)下完善其內(nèi)部農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系，針對(duì)農(nóng)戶的特點(diǎn)，構(gòu)建一套科 學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系，不僅有利于村鎮(zhèn)銀行的貸款信用評(píng)價(jià)體系的完善 性，更加強(qiáng)了其信用管理的執(zhí)行效率，從而有利于其戰(zhàn)略管理的

12、實(shí)現(xiàn)，最終有利于 村鎮(zhèn)銀行健康、有效的發(fā)展。1. 1.2.2現(xiàn)實(shí)意義-是為村鎮(zhèn)銀行提供科學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系，降低村鎮(zhèn)銀行的客戶 流失及貸款損失，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的信用管理建設(shè)，進(jìn)而 實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略的有效實(shí)施及戰(zhàn)略的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二是從農(nóng)戶角度出發(fā)，可以有效緩解農(nóng)戶融資難、貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 更好更快的發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀1.2.1.1國外典型機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀基于5C要素的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系國外金融界在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中總結(jié)歸納出了 5C要素原則s,即反映還款 意愿的道德品質(zhì)要素(Character)、反映還款能力的

13、能力耍素(Capacity)、反映抗風(fēng)險(xiǎn) 能力的資本要素(Capital).保護(hù)資產(chǎn)免受損失的抵押擔(dān)保要素(Collateral)以及反映借3 款人所處行業(yè)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的環(huán)境要素(Condition)o基于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司、穆迪投資服務(wù)公司以及惠譽(yù)評(píng)級(jí)公司按照行業(yè)的 不同建立了中國企業(yè)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系婦】，主要囊括貸款客戶的償還情況、信用 賬戶和信用類型等反映客戶信用狀況的指標(biāo)，卻忽略了貸款客戶的基本信息，如年 齡、性別、婚姻狀況等指標(biāo)。大公國際從營運(yùn)環(huán)境等6個(gè)方面建立了包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等評(píng)價(jià)指標(biāo)的企業(yè)信 用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系邸。1.2.1.2國內(nèi)信用評(píng)

14、價(jià)指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀國內(nèi)典型機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中國銀監(jiān)會(huì)明確提出農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)包括農(nóng)戶的家庭收支狀 況、農(nóng)戶的個(gè)人信用、農(nóng)戶的素質(zhì)及償債能力等指標(biāo)七中國銀行建立的農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的品德素質(zhì)及 經(jīng)營能力心。中國工商銀行的農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由農(nóng)戶擔(dān)保狀況等方面構(gòu)成13o中國建設(shè)銀行的農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系從定性評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)14o中國農(nóng)業(yè)銀行建立的農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括農(nóng)戶經(jīng)營的基本情 況等方面。學(xué)術(shù)文獻(xiàn)歸納總結(jié)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系石寶峰和王靜(2018)針對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)務(wù)信息不健全、信息不對(duì)稱等

15、特點(diǎn)，構(gòu) 建了包含年齡、婚姻狀況、居住穩(wěn)定性、恩格爾系數(shù)、地區(qū)GDP增長率在內(nèi)的共 13個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)膈。徐寶石(2017)從農(nóng)戶的基本情況出發(fā)，構(gòu)建了四個(gè)準(zhǔn)則層，14個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的信 用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其中準(zhǔn)則層包含農(nóng)戶家庭基本情況、家庭資產(chǎn)情況、家庭借貸情 況和家庭經(jīng)營情況，信用評(píng)價(jià)指標(biāo)包含年齡、政治面貌、撫養(yǎng)比、文化程度等,氣霍紅和楊永會(huì)(2017)針對(duì)農(nóng)戶和銀行間的信息不對(duì)稱、銀行目前技術(shù)無法滿足 龐大復(fù)雜數(shù)據(jù)整合要求等問題，基于大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建了農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo) 體系，從政府部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、社會(huì)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶自身5個(gè)方面的信用數(shù) 據(jù)，對(duì)農(nóng)戶作出全面、客觀和及時(shí)的小額貸款信用評(píng)價(jià)指

16、標(biāo)體系響。遲國泰(2015)以中國某全國性大型商業(yè)銀行的2044個(gè)農(nóng)戶為研究對(duì)象，構(gòu)建了 包含年齡、學(xué)歷、貸款人的家庭日常生活支出、恩格爾系數(shù)等在內(nèi)的16個(gè)信用評(píng)價(jià) 指標(biāo)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系”氣夏萌(2014)以河北省部分地區(qū)的農(nóng)村信用社的217戶農(nóng)戶的貸款數(shù)據(jù)為例，構(gòu) 建了 36個(gè)科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其中包含6個(gè)一級(jí)指標(biāo)，分別是農(nóng)戶自身 及家庭特征、償債能力、經(jīng)營狀況、貸款狀況、信用狀況和農(nóng)戶所處地區(qū)的宏觀經(jīng) 濟(jì)環(huán)境，以及30個(gè)二級(jí)指標(biāo)、包含農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶年純收入、農(nóng)戶社會(huì)資本狀況等 20o綜上所述，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系多以大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫為 例，其信用評(píng)價(jià)

17、指標(biāo)較全，樣本較多，數(shù)據(jù)獲取較容易，可借鑒體系較成熟，不太 適用于村鎮(zhèn)銀行這樣信貸體系還不完善的機(jī)構(gòu)。1.2.2信用評(píng)價(jià)方法研究現(xiàn)狀1-2.2. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選方法研究現(xiàn)狀(1 )基統(tǒng)計(jì)方法的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選張潤馳(2017)以江蘇北部某地區(qū)的18萬條真實(shí)農(nóng)戶大樣本的小額貸款記錄為研 究對(duì)象，采用基于最大似然估計(jì)逐步進(jìn)入法的Logistic模型，篩選出對(duì)農(nóng)戶違約概 率影響較為顯著的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，并進(jìn)行了穩(wěn)健性的檢驗(yàn)。李天嬌(2016)根據(jù)初始指標(biāo)做主成分分析，達(dá)到降維的效果，然后構(gòu)建DEA模 型，并計(jì)算樣本的相對(duì)信用評(píng)分及排名。最后通過構(gòu)建Logitech模型得出各個(gè)樣本 的預(yù)

18、期違約率，通過KS檢驗(yàn)、非參數(shù)檢驗(yàn)、獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)篩選出可以顯著區(qū)分 違約和非違約的指標(biāo)網(wǎng)。Hui等(2013)運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)T檢驗(yàn)方法對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行違約與不違約的顯著性檢 驗(yàn)，刪除檢驗(yàn)P值大于0.05信用評(píng)價(jià)指標(biāo)?；诜墙y(tǒng)計(jì)方法的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選Gu(2017)等結(jié)合層次分析過程和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析，對(duì)樣本的信貸指數(shù)進(jìn)行評(píng)估， 構(gòu)造了統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)估框架。Wang(2014)等通過將遺傳算法與支持向量機(jī)模型結(jié)合，建立了信用預(yù)測(cè)模型， 篩選出對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)影響大的主要因素25 OArce等(2013)使用固定效應(yīng)計(jì)量模型與向量誤差修正模型(VECM)篩選信用風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)網(wǎng)。Li和Zhou(20I

19、2)選取德國個(gè)人信貸640份樣本數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象，通過遺傳算 法與邏輯回歸的結(jié)合，篩選出科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系閔。Posedel和Primorac(2012)il過刪截模型篩選信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)?，F(xiàn)有農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選方法的不足現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選辦法往往忽略了數(shù)據(jù)間的結(jié)構(gòu)問題，應(yīng) 用方法缺少相應(yīng)的檢驗(yàn)，使得篩選結(jié)果不夠嚴(yán)謹(jǐn)。其次，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用 評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選方法并沒有依據(jù)違約狀態(tài)進(jìn)行測(cè)算，導(dǎo)致最終的評(píng)價(jià)體系無法準(zhǔn)確區(qū)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文5 分貸款農(nóng)戶的違約狀態(tài)。一旦信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系不能有效區(qū)分違約與否，那么依據(jù) 該評(píng)價(jià)體系構(gòu)建的信用評(píng)分模型也將失去

20、意義。1.2. 2.2信用評(píng)分方法研究現(xiàn)狀基于統(tǒng)計(jì)與非統(tǒng)計(jì)方法的評(píng)分方法吳建華等(2016)使用蒙特卡洛模擬方法研究了回收率和違約概率之間的內(nèi)在影 響關(guān)系肉。張莉(2015)使用馬爾科夫轉(zhuǎn)移概率研究了企業(yè)貸款中的信用評(píng)價(jià)問題啊。李杰(2014)選用專家群組決策特征根法篩選農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資下農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指 標(biāo)，接著引入相對(duì)炳的組合賦權(quán)法對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)分析s。王輝(2014)通過對(duì)農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行層次分析，得出每個(gè)層 次中各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的賦權(quán)值，進(jìn)而測(cè)算出農(nóng)戶信用評(píng)分，最后進(jìn)行評(píng)級(jí)的劃分，通 過不斷地檢驗(yàn)與修改，最終構(gòu)造了期望效果的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)打分表肉。Wosnitza和Lek

21、er(2013)提出了基于核的邏輯回歸的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型基于人工智能的評(píng)分方法陳云等(2016)運(yùn)用支持向量機(jī)回歸模型構(gòu)建了企業(yè)信用評(píng)分模型s。李永奎和周宗放(2015)使用無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)方法構(gòu)建了關(guān)聯(lián)信用風(fēng)險(xiǎn)的傳染模型 35OBlanco等(2013)選用具有多層感知器的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型構(gòu)建了農(nóng)戶小額貸款的信 用評(píng)分模型風(fēng)。Harris(2013)通過支持向量機(jī)對(duì)巴巴多斯信用社的信貸數(shù)據(jù)庫的違約樣本與非 違約的樣本構(gòu)建了信用評(píng)價(jià)模型，同時(shí)表明寬違約定義的信用評(píng)分模型優(yōu)于窄違約 定義的信用評(píng)分模型模型網(wǎng)?；诜菂?shù)與優(yōu)化模型的評(píng)分方法張娟和張貝貝(2015)應(yīng)用廣義半?yún)?shù)可加模型測(cè)算了企業(yè)客戶的違

22、約概率倒。Kruppa等(2013)將非參數(shù)K緊鄰算法和非參數(shù)的隨機(jī)森林方法結(jié)合測(cè)算了信用 貸款的違約概率闋。Wekesa等(2012)通過生產(chǎn)分析對(duì)貸款申請(qǐng)者的性別進(jìn)行了違約概率的研究，研 究表明貸款申請(qǐng)人的性別對(duì)于生產(chǎn)時(shí)間以及危險(xiǎn)率函數(shù)沒有區(qū)別皿。現(xiàn)有信用評(píng)價(jià)方法的不足現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)方法大多是針對(duì)大樣本進(jìn)行測(cè)算的，這就導(dǎo)致方法的局限性， 無法更好的根據(jù)違約狀態(tài)來打分，而村鎮(zhèn)銀行的樣本數(shù)據(jù)較少，違約對(duì)于村鎮(zhèn)銀行 的影響較大，因此評(píng)分方法必須要與違約狀態(tài)相關(guān)，應(yīng)滿足對(duì)違約狀態(tài)影響越大的 評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重越大的原則，才更適用于村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款信用管理。1.3研究內(nèi)容和研究方法1研究內(nèi)容第一章

23、是引言部分，主要介紹研究背景及意義、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述、研究內(nèi)容、 研究方法及技術(shù)路線圖、創(chuàng)新之處等內(nèi)容。第二章是相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)。包括戰(zhàn)略管理、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶小額貸款的相 關(guān)概念以及農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系、粗糙集等的理論基礎(chǔ)。第三章是X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀分析。一是對(duì)X村鎮(zhèn)銀行 的整體情況進(jìn)行介紹，二是對(duì)X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行分 析。三是對(duì)X村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略環(huán)境和戰(zhàn)略11標(biāo)進(jìn)行分析，闡明研究的必要性。第四章是農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建。主要包括指標(biāo)體系設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng) 該遵循的原則和選取哪些指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立。第五章足農(nóng)戶小額

24、貸款信用評(píng)分模型的構(gòu)建，包括農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo) 權(quán)重的測(cè)算和評(píng)分模型的建立。第六章是主要工作、結(jié)論及特色?？偸霰狙芯康闹饕ぷ?、主要結(jié)論及主要特 色。第七章是相關(guān)建議及展望。根據(jù)第三章X村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)情況，結(jié)合四、五章 構(gòu)建的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)X村鎮(zhèn)銀行提出相應(yīng)改進(jìn)方法以及對(duì)其戰(zhàn)略 管理的影響。并對(duì)論文的方法使用、指標(biāo)的選取等產(chǎn)生不足的方面進(jìn)行闡述，以便 對(duì)以后的研究提出應(yīng)該研究之處。1. 3. 2研究內(nèi)容的相互關(guān)系本研兗的各章研究內(nèi)容是以X村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)為核心，分別 從“X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀”到“X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信 用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立

25、”到“X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)分模型的建立”等方 面來研究戰(zhàn)略管理視角下農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)問題，各章緊密聯(lián)系，層層深入， 后邊章節(jié)是建立在前邊章節(jié)研究基礎(chǔ)上的。研究內(nèi)容的相互關(guān)系如圖1所示。圖1研究內(nèi)容相互關(guān)系Fig.l The relationship of four chaptersr必要性分析指標(biāo)體系構(gòu)建評(píng)分模型構(gòu)建3研究方法1.文獻(xiàn)檢索法通過閱讀國內(nèi)外大量的關(guān)于農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)、村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略管理的相關(guān) 文獻(xiàn)，分析并整理出基于戰(zhàn)略管理視角的農(nóng)戶小額貸款信用管理的相關(guān)概念、理論 以及評(píng)價(jià)方法和指標(biāo)選取等內(nèi)容，為論文寫作奠定理論基礎(chǔ)。走訪調(diào)研法通過與X村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行走訪調(diào)

26、查了解，對(duì)X村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額 貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀進(jìn)行深入全面的調(diào)查研究，獲取論文構(gòu)建的農(nóng)戶小額貸款信 用評(píng)價(jià)模型的指標(biāo)及數(shù)據(jù)。定量分析法評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建方法一是依據(jù)可獲取性原則，剔除海選中無法獲得數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，使初步篩選后 的指標(biāo)滿足可觀測(cè)性及實(shí)用性。二是通過粗糙集的相對(duì)約簡方法刪除相對(duì)于整個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)集合冗余的農(nóng)戶 小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，保證保留的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)可以顯著的區(qū)分貸 款農(nóng)戶的違約狀態(tài)，同時(shí)保證篩選出的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)無信息重復(fù)。信用評(píng)價(jià)指標(biāo)打分方法由于農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)具有定性和定量兩種屬性，因此根據(jù)農(nóng)戶小額 貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)屬性的不同，打分方法有所不同，不同

27、的打分方法可以保證打分 的客觀性，進(jìn)而減少誤差。是定量指標(biāo)打分方法。依據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的類型不同采取不同的打分方法。其中 指標(biāo)值越大，農(nóng)戶的信用情況越好的指標(biāo)，我們采用正向指標(biāo)的打分方法，例如農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)性收入、總財(cái)產(chǎn)以及貸款人的農(nóng)業(yè)純收入等指標(biāo)。指標(biāo)值越小，農(nóng)戶的信用 情況越好的指標(biāo)，我們采用負(fù)向指標(biāo)的打分方法，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和總支出等指 標(biāo)。如果指標(biāo)值處于某個(gè)區(qū)間內(nèi)，農(nóng)戶的信用情況最好的指標(biāo)，我們采用最佳區(qū)間 指標(biāo)打分法，如居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)和年齡等指標(biāo)。二是定性指標(biāo)打分方法。定性指標(biāo)打分的目的是要將定性指標(biāo)定量化，以達(dá)到 定量分析的目的,因此對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)的理性分析極其重要,需要制定出適合

28、農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)的打分標(biāo)準(zhǔn)。例如對(duì)農(nóng)戶的學(xué)歷、貸款用途、社會(huì) 信用情況等指標(biāo)采取等距離打分方法；對(duì)是否有未歸還的銀行貸款、是否有民間借 貸等指標(biāo)采取0和1打分法；為了突顯指標(biāo)數(shù)值之間的差別，對(duì)婚姻狀況、性別等 指標(biāo)采取不等距打分方法。信用評(píng)價(jià)指標(biāo)賦權(quán)方法通過粗糙集條件信息炳的方法對(duì)篩選的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)， 粗糙集條件信息嫡方法的應(yīng)用，改進(jìn)了單純粗糙集賦權(quán)結(jié)果為0的弊端，同時(shí)保證 每一個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的賦權(quán)都與貸款農(nóng)戶的違約狀態(tài)相關(guān)，確保權(quán)重測(cè)算的合理性， 達(dá)到了違約與非違約樣本差距越大，權(quán)重越大的目的。避免了現(xiàn)有研究中通過簡單 線性加權(quán)測(cè)算信用評(píng)分導(dǎo)致的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與

29、評(píng)價(jià)結(jié)果間的真實(shí)關(guān)系無法表達(dá)的缺 陷。信用評(píng)價(jià)指標(biāo)信用得分測(cè)算方法通過綜合方程測(cè)算第/個(gè)農(nóng)戶貸款的信用評(píng)價(jià)得分，其值等于指標(biāo)權(quán)重與對(duì)應(yīng) 指標(biāo)取值的乘積和再乘以lOOo通過評(píng)價(jià)指標(biāo)與評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重的加權(quán)線性組合建立 農(nóng)戶貸款的信用評(píng)分測(cè)算模型，反映權(quán)重越大則評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)農(nóng)戶貸款的信用評(píng)分影 響越大的信用評(píng)分思路，解決了高維數(shù)下農(nóng)戶貸款的信用評(píng)分的測(cè)算問題。3.4技術(shù)路線本文的具體研究思路、技術(shù)路線如圖2所示。明確了農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)對(duì)X村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略管理影響的重要性及必要 性。構(gòu)建了可以顯著區(qū)分貸款農(nóng)戶違約狀態(tài)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系建立了農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型，并對(duì)X村鎮(zhèn)銀行的66個(gè)農(nóng)戶的

30、貸款信 用情況進(jìn)行了評(píng)價(jià)。圖2技術(shù)路線圖Fig.2 Technical roadmap1.4主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)分別從X村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略環(huán)境角度闡述農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià) 體系研究的必要性，使得最終的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型不僅對(duì)X村鎮(zhèn)銀行的風(fēng) 險(xiǎn)管理有指導(dǎo)作用，最重要的是有利于自身戰(zhàn)略的有效實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過將性別、家庭人數(shù)/勞動(dòng)力人數(shù)、貸款用途、自有房屋價(jià)值、貸款人及其 家庭的技能狀況、支出收入比、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入、貸款人的子女年教育費(fèi)用、穩(wěn)定 性、是否有未歸還的銀行借款、銀行存款、民間借貸、是否有聯(lián)保和聯(lián)保關(guān)系等能 顯著區(qū)分違約與非違約客戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)納入農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

31、體系， 構(gòu)建了信用狀態(tài)顯著判別下的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。通過改進(jìn)的粗糙集測(cè)算信用評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重，更好地體現(xiàn)了違約樣本與不違約 樣本差距越大則評(píng)價(jià)指標(biāo)重要程度越大的權(quán)重測(cè)算思路，反映了評(píng)價(jià)指標(biāo)分布未知 時(shí)使用何種方法構(gòu)建具有違約狀態(tài)判別能力的內(nèi)蒙古農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)模型 的新思路。2相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)2. 1相關(guān)概念2. 1. 1戰(zhàn)略管理戰(zhàn)略管理的定義為：企業(yè)通過戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實(shí)施以及戰(zhàn)略評(píng)價(jià)進(jìn)而達(dá)到其目 標(biāo)的、跨功能決策的藝術(shù)和科學(xué)。戰(zhàn)略管理發(fā)展至今，分別經(jīng)歷了“以環(huán)境為基點(diǎn)的 經(jīng)典戰(zhàn)略管理理論”、“以產(chǎn)業(yè)（市場(chǎng)）結(jié)構(gòu)分析為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論和“以資源 和能力為基礎(chǔ)的資源基礎(chǔ)理論與核

32、心能力理論三個(gè)階段。企業(yè)戰(zhàn)略管理理論的形成 是企業(yè)管理發(fā)展的必然結(jié)果，是管理學(xué)隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展變化演進(jìn)而來的，并衍 生出包含設(shè)計(jì)學(xué)派、計(jì)劃學(xué)派、定位學(xué)派等十大學(xué)派如。如今，戰(zhàn)略管理主要強(qiáng)調(diào)的是一種戰(zhàn)略意識(shí)，一種從戰(zhàn)略層面上去管理企業(yè)或 組織的戰(zhàn)略思維，一種根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境分析問題進(jìn)而解決問題的思路。作為一種系 統(tǒng)思維，戰(zhàn)略管理思想，要求企業(yè)或組織從長遠(yuǎn)及全局的視角出發(fā)去發(fā)現(xiàn)問題、分 析問題、解決問題。戰(zhàn)略管理是管理企業(yè)或組織整個(gè)戰(zhàn)略的形成及執(zhí)行的過程，因而戰(zhàn)略管理過程 由戰(zhàn)略分析、戰(zhàn)略選擇與戰(zhàn)略實(shí)施三部分構(gòu)成阻。2.1.2村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)簡單管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由

33、境 內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主 要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)” 1430村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融 供給不足以及金融服務(wù)不到位等問題；更有助于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、覆蓋 全面、治理靈活和服務(wù)高效的新型金融體系；從而更好地改善農(nóng)村金融服務(wù)，更快 地建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展及進(jìn)步。2.1.3農(nóng)戶小額貸款農(nóng)戶小額貸款指向農(nóng)戶發(fā)放用于滿足其農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營的短期小額貸 款，由滿足條件（有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入）的自然人提供保證，即農(nóng)戶保證貸款； 也可以由

34、3至5戶同等條件的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任， 即農(nóng)戶聯(lián)保貸款皿。農(nóng)戶貸款中的“小額”是指單筆貸款的最高額度為5萬元，單筆貸款的最低限額 為1000元，最小變動(dòng)單位為100元g的。農(nóng)戶小額貸款中的“短期”是指貸款期限最短為1個(gè)月，最長為12個(gè)月。以月為 單位變動(dòng)，貸款客戶可以根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款 期限，并可隨時(shí)辦理提前還款時(shí)億。2. 2理論基礎(chǔ)2. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系理論農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系包含農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和農(nóng)戶小額貸 款信用評(píng)價(jià)模型兩部分網(wǎng)。農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是指選取合適的統(tǒng)計(jì)算法或者數(shù)學(xué)模型對(duì)海選 的農(nóng)

35、戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)集進(jìn)行定量的篩選，以達(dá)到最終篩選的農(nóng)戶小額貸款 信用評(píng)價(jià)指標(biāo)可以顯著的區(qū)分貸款農(nóng)戶的違約狀態(tài)，且信用評(píng)價(jià)指標(biāo)之間無信息重 復(fù)。農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型是指在農(nóng)戶小額信用評(píng)價(jià)指標(biāo)篩選的基礎(chǔ)上，選取 適當(dāng)?shù)馁x權(quán)算法，并結(jié)合評(píng)分方程，分別測(cè)算出農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重 及貸款農(nóng)戶的信用評(píng)分，保證最終構(gòu)建的信用評(píng)分模型可以合理的判別貸款農(nóng)戶違 約與否。2.2.2粗糙集理論粗糙集理論作為一種運(yùn)算不確定、不完全數(shù)據(jù)的數(shù)學(xué)工具在1982年由波蘭數(shù)學(xué) 家Z-Pawlak初次提出網(wǎng)，現(xiàn)在，粗糙集作為種較為成熟的數(shù)據(jù)挖掘工具，可以靈 活地與模糊集、灰色理論、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等知識(shí)結(jié)合，應(yīng)用到指

36、標(biāo)評(píng)價(jià)、醫(yī)療診斷、農(nóng) 業(yè)知識(shí)預(yù)測(cè)等多個(gè)方面。粗糙集的主要應(yīng)用有二：一是根據(jù)約簡或者相對(duì)約簡知識(shí)進(jìn)行指標(biāo)數(shù)據(jù)的篩選。 二是通過重要度的測(cè)算計(jì)算評(píng)價(jià)指標(biāo)是權(quán)重，應(yīng)用到評(píng)價(jià)模型中。應(yīng)用粗糙集測(cè)算 數(shù)據(jù)不需要考慮數(shù)據(jù)特征及數(shù)據(jù)分布問題。選用粗糙集的相關(guān)理論構(gòu)建農(nóng)戶小額貸 款信用評(píng)價(jià)體系，既能滿足農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的要求又能滿足農(nóng)戶小 額貸款信用評(píng)價(jià)模型的需求。3 X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析X村鎮(zhèn)銀行概況X村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)同意，于2013年8月正式創(chuàng)建成立，也是B 市設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行。X村鎮(zhèn)銀行作為B市成立的首家獨(dú)立法人的股份制商業(yè)銀 行，注冊(cè)資本一億人民幣，是一家服務(wù)于三農(nóng)、中小微企業(yè)和

37、地方經(jīng)濟(jì)的股份制銀 行。截止到2018年底，X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款占貸款業(yè)務(wù)的73%以上。自成立以來，X村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)三農(nóng)、支持中小微”的市場(chǎng) 定位，根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民的金融服務(wù)需求量身定制金融產(chǎn)品，全力打造機(jī)制靈活、 管理規(guī)范、服務(wù)一流、信譽(yù)卓越的現(xiàn)代金融企業(yè)，致力于成為老百姓最可信賴的銀 行。為助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，X村鎮(zhèn)銀行與B市某村簽訂了合作框架協(xié)議，將該村作 為農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)行政村，采用抵押、擔(dān)保、聯(lián)保等多種靈活多樣的方式為村 民提供金融服務(wù)，并計(jì)劃將其逐步應(yīng)用到其他村?？梢?，提高貸款效率是X村鎮(zhèn)銀 行發(fā)展戰(zhàn)略成功實(shí)現(xiàn)的一種途徑，而合理的貸款信用評(píng)價(jià)體系對(duì)X村鎮(zhèn)銀行

38、的戰(zhàn)略 實(shí)現(xiàn)是至關(guān)重要的，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)科學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系準(zhǔn)確高效 的評(píng)估貸款農(nóng)戶，節(jié)省調(diào)查成本，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢 獻(xiàn)。X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系現(xiàn)狀X村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的流程圖如圖3所示：圖3農(nóng)戶小額貸款流程圖Fig 3 Farmers micro finance flow chartX村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段主要從“基本情況、“經(jīng)營情況”、“資產(chǎn)狀況”、“與本行及 其他金融機(jī)構(gòu)關(guān)系”、“保證人情況”五大方面對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行打分，其中基本情況 12分，經(jīng)營情況43分、資產(chǎn)狀況23分、與本行及其他金融機(jī)構(gòu)關(guān)系10分、保證 人情況12分。五個(gè)準(zhǔn)則層共

39、包含年齡、婚姻狀況等在內(nèi)的13個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。X 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系如圖4所示。圖4 X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 Fig 4 Farmers microfinance flow chart of X Village BankX村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系是在借鑒其發(fā)起行的農(nóng)戶小額貸 款信用評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)行了稍微改動(dòng)，主觀打分占比較大。從X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有 的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可以看出，其準(zhǔn)則層有重合部分，比如經(jīng)營情況 和資產(chǎn)狀況都是體現(xiàn)貸款農(nóng)戶還款能力的指標(biāo)，可以合并進(jìn)行篩選。與本行及其他 金融機(jī)構(gòu)關(guān)系這一準(zhǔn)則層只包含一個(gè)指標(biāo)，代表性不明

40、顯。保證人情況這一準(zhǔn)則層 對(duì)應(yīng)的指標(biāo)描述含糊，信息籠統(tǒng)，沒有重點(diǎn)突出擔(dān)保人信息。所以從準(zhǔn)則層來評(píng)價(jià) X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系，其評(píng)價(jià)體系冗余性較高，指標(biāo)選取 的科學(xué)性不高，極容易對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果產(chǎn)生負(fù)面的影響。通過調(diào)查，X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系中的指標(biāo)是否能夠 顯著區(qū)分貸款農(nóng)戶的違約狀態(tài)未曾驗(yàn)證過，隨著X村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，貸款業(yè)務(wù) 的不斷增多，對(duì)于農(nóng)戶這一特殊的貸款群體，X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存的信用評(píng)價(jià)體系越來 越不靈活，農(nóng)戶小額貸款的不良貸款率有上升趨勢(shì)。構(gòu)建一套符合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際情 況的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系迫在眉睫。X村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略環(huán)境分析農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指

41、標(biāo)體系的建立是整個(gè)信用評(píng)價(jià)模型的基礎(chǔ)，農(nóng)戶小額 貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取直接影響信用評(píng)價(jià)模型的準(zhǔn)確性，同時(shí)也是正確衡量農(nóng)戶 的起點(diǎn)，更是X村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款信用管理有效執(zhí)行的關(guān)鍵工具。從X村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境來看，X村鎮(zhèn)銀行既有外部機(jī)會(huì)，又有外部威脅。其 中，外部機(jī)會(huì)體現(xiàn)在三方面，一是宏觀政策背景下，國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，鼓勵(lì) 并支持各中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)能力。 二是從政治法律角度來看，農(nóng)戶信用體系相關(guān)法規(guī)雖然較為匱乏，但是隨著個(gè)人征 信體系的不斷完善，相信健全信用方面的相關(guān)立法指日可待。三是經(jīng)濟(jì)視角下，村 鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今己有十余載，粗放的管理模式弊端日益顯

42、現(xiàn)，此時(shí)尋求新的管理模 式，提高服務(wù)效率，才能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。X村鎮(zhèn)銀行的外部威脅主要來自于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，作為農(nóng)民自己的銀行，村鎮(zhèn)銀 行有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)又受地域和條件的限制，農(nóng)民對(duì)其的認(rèn)可度還不 高，與成熟的國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶心 中的權(quán)威性不大，網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品少，因此缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。除此 之外，村鎮(zhèn)銀行的抗壓性較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，因此降低貸款風(fēng)險(xiǎn)率尤為重要。 農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立不僅為X村鎮(zhèn)銀行提供了更科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo) 準(zhǔn)，更有利于其組織內(nèi)部信用管理的完善，從而提高自身戰(zhàn)略管理的執(zhí)行能力，樹 立良好的社會(huì)形象。從X

43、村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部環(huán)境分析，主要包括優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)分析。從優(yōu)勢(shì)來看，X村 鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行實(shí)力雄厚，X村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行G銀行是一家有著六十多年 的發(fā)展歷史的農(nóng)村商業(yè)銀行，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，不管是業(yè)務(wù)規(guī)模還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 都位居前列。發(fā)起行的資金充足、業(yè)務(wù)豐富、信息科技先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)為X村鎮(zhèn)銀行的 發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。其次，X村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營機(jī)制靈活高效。產(chǎn)權(quán)明晰，服 務(wù)高效，定價(jià)靈活，貸款速度快等特點(diǎn)都有利于X村鎮(zhèn)銀行更穩(wěn)定的發(fā)展。X村鎮(zhèn)行的劣勢(shì)在于雖然現(xiàn)階段有一定成效，但總體仍處于發(fā)展的初期階段， 尤其與業(yè)內(nèi)同行比較，競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。日益升高的不良貸款率同時(shí)警醒X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn) 有的內(nèi)部管理過于粗放，風(fēng)險(xiǎn)控

44、制能力偏低，只追求短期的經(jīng)濟(jì)效益并不利于X村 鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)的發(fā)展。X村鎮(zhèn)銀行定位農(nóng)戶這一特性，也決定了其要面臨更為復(fù)雜的 風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入渠道單一，收入水平不僅低也不穩(wěn)定，造 成違約率較高，一旦繼續(xù)發(fā)展下去，對(duì)X村鎮(zhèn)銀行來說都是毀滅性的打擊。因此構(gòu) 建一套科學(xué)合理的農(nóng)戶小額貸款信用管理體系對(duì)于X村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展有著重要 的戰(zhàn)略意義。X村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)與農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系的關(guān)系隨著X村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加，X村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)主要定位在降低風(fēng)險(xiǎn) 管理，提升盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過深入考察及數(shù)據(jù)分析，X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn) 階段的農(nóng)戶貸款不良貸款率有逐漸增加的趨勢(shì)，尋其根本，

45、主要是現(xiàn)有的農(nóng)戶小額 貸款信用評(píng)價(jià)體系使用的不靈活，信用評(píng)價(jià)指標(biāo)過于陳舊，無法及時(shí)更新，主觀評(píng) 分比重較大，沒有定量的理論依據(jù)。通過X村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià) 體系對(duì)X村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行測(cè)試，發(fā)現(xiàn)貸款農(nóng)戶的違約率達(dá)到了 1。%,在違約 農(nóng)戶中，有的農(nóng)戶的信用評(píng)分甚至達(dá)到了 80分以上，這樣錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)明顯的說明X 村鎮(zhèn)銀行一直以來的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系己經(jīng)無法滿足現(xiàn)在甚至以后的農(nóng)戶 小額貸款評(píng)價(jià)，同時(shí)也表明不科學(xué)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系是X村鎮(zhèn)銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)提高的主要因素，如果不構(gòu)建一套科學(xué)合理的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)體系將會(huì) 阻礙X村鎮(zhèn)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)，不利

46、于X村鎮(zhèn)銀行健康有序 的發(fā)展。4農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建 4. 1農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建原理4. 1. 1海選與初步海選思路現(xiàn)階段比較成熟的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系即國際公認(rèn)的“5C”原則，即品質(zhì) (Character) 能力(Capacity) 資本(Capital) 擔(dān)保(Collateral) 經(jīng)營環(huán)境(Condition) 五個(gè)方面。但這套成熟的指標(biāo)體系多應(yīng)用于大中型企業(yè)這樣數(shù)據(jù)量比較多研究對(duì)象， 對(duì)于特殊對(duì)象農(nóng)戶的適應(yīng)性不強(qiáng)，但本文的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)選取標(biāo)準(zhǔn)可 以參考5C原則來選擇，根據(jù)X村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)外部環(huán)境及農(nóng)戶數(shù)據(jù)的可獲取原則， 初步選取包含“基本情況、“還款意

47、愿、還款能力、“保證聯(lián)保、“宏觀環(huán)境”五 個(gè)準(zhǔn)則層在內(nèi)的共28個(gè)農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。準(zhǔn)則層的設(shè)置加一是通過基本情況、還款意愿等準(zhǔn)則層反映農(nóng)戶品質(zhì)與農(nóng)戶能力。二是通過還款能力等準(zhǔn)則層反映農(nóng)戶的資本。三是通過保證聯(lián)保準(zhǔn)則層反映農(nóng)戶的擔(dān)保。四是通過宏觀環(huán)境準(zhǔn)則反映農(nóng)戶的經(jīng)營環(huán)境。指標(biāo)層的設(shè)置一是通過年齡、貸款用途、自有房屋價(jià)值等指標(biāo)反映國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的高頻指 標(biāo)。二是通過學(xué)歷、有無違約、社會(huì)信譽(yù)狀況等指標(biāo)反映農(nóng)戶品質(zhì)。三是通過生產(chǎn)性收入、貸款人及其家庭的技能狀況、家庭人數(shù)/勞動(dòng)力人數(shù)等指 標(biāo)反映農(nóng)戶能力。四是通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入、支出收入比、貸款人的非農(nóng)業(yè)收入占全部收入的比 重等指標(biāo)反映農(nóng)戶資本

48、。五是通過是否有保證、保證人員實(shí)力、聯(lián)保成員關(guān)系等指標(biāo)反映農(nóng)戶擔(dān)保。六是通過居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、地區(qū)GDP增長率、恩格爾系數(shù)等指標(biāo)反映農(nóng)戶經(jīng) 營環(huán)境。初步篩選思路初步篩選是指將不能獲得樣本觀測(cè)值的海選農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行刪 除，例如農(nóng)戶的健康狀況、技術(shù)幫扶力度等評(píng)價(jià)指標(biāo)是無法觀測(cè)獲得的，因此刪除。 對(duì)能獲得大部分樣本觀觀測(cè)值(缺失值不超過樣本容量的1/10)的農(nóng)戶小額貸款信用 評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行中位數(shù)插值補(bǔ)齊，對(duì)補(bǔ)齊后和完全能獲得樣本觀測(cè)值的海選農(nóng)戶小額 貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行后續(xù)的量化篩選。4.1.2粗糙集相對(duì)約簡的定量篩選原理選取布爾推理算法對(duì)連續(xù)數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行離散化，確定離散規(guī)則,

49、 并根據(jù)離散規(guī)則建立相應(yīng)的決策表。在每個(gè)準(zhǔn)則層內(nèi)都通過相對(duì)約簡算法，刪除冗余的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。粗糙集 的相對(duì)約簡算法是根據(jù)違約狀態(tài)對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行約簡，刪 除信息不必要的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，即對(duì)違約狀態(tài)無影響的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，同時(shí)保證了 保留的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)無信息重復(fù)，進(jìn)而說明建立的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)可以顯著區(qū)分貸款 農(nóng)戶的違約狀態(tài)且是最為精簡的。通過與“5C原則的對(duì)比，表明本章構(gòu)建的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體 系的合理性。4初篩t1定:TrA- 師:1旦里選松建一與“5C”原則對(duì)比；保證最終保留的指標(biāo)無信息重復(fù)，且: 顯著的區(qū)分違約狀:I態(tài)。:V農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的海選農(nóng)戶小額貸

50、款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原理如圖5所示。表明篩選的信用管! :理評(píng)價(jià)指標(biāo)的合理: :性。:II圖5信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原理圖Fig 5 The Construction Principle of Credit Evaluation Index System4. 2農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建方法4. 2. 1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)海選及初步篩選信用評(píng)價(jià)指標(biāo)海選根據(jù)X村鎮(zhèn)銀行可獲取到的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，在國內(nèi)外流行學(xué)術(shù)文 獻(xiàn)的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的高頻指標(biāo)基礎(chǔ)上陽七海選出包括年齡、銀行存款、 穩(wěn)定性等25個(gè)農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。海選的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指

51、標(biāo)名稱和指標(biāo)類型分別見表1第3列和第4列，對(duì)應(yīng)的參考文獻(xiàn)列于表1的第5列。表1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)海選集Table. 1 A Selection of Credit Management Evaluation Indicators序號(hào)（2）準(zhǔn)則層指標(biāo)層（4）指標(biāo)類型（5）參考文獻(xiàn)1基本情況XiX11年齡區(qū)間7-102Xl2學(xué)歷定性7-133X13婚姻狀況定性7-12154X】4性別定性7-12155X15家庭人數(shù)/勞動(dòng)力人數(shù)定性I5-L8J6Xl6貸款用途定性15-187Xl7自有房屋價(jià)值正向15-188X貸款人及其家庭的技能狀況定性15-189Xh支出收入比負(fù)向8-91610還款能力X2X”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

52、性收入正向8-91611X農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出負(fù)向9-1812X25貸款人的非農(nóng)業(yè)收入占全部收入的比重正向9-1813X26貸款人的子女年教育費(fèi)用負(fù)向17-18J14X3I居住狀況定性3-9 11-1315X32穩(wěn)定性定性3-911-1316X33是否有長歸還的銀行借款定性59-1417還款意愿X3X34銀行存款正向3-9 10-1218X3$民間借貸負(fù)向3919X36有無違約定性3-620X37貸款人的貸款記錄定性3-712-1321社會(huì)信譽(yù)狀況定性3-910-1822Xq是否有保證定性3-910-1823保證聯(lián)保X4X43保證人員實(shí)力止向3-910-1824X44是否有聯(lián)保定性3-910-182

53、5X45聯(lián)保關(guān)系定性3-910-1826Xsi地區(qū)GDP增長率正向3-727宏觀環(huán)境XX52居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)區(qū)間L3-5JL728X53恩格爾系數(shù)負(fù)向5-9信用評(píng)價(jià)指標(biāo)初步篩選初步篩選方法：(1)對(duì)于缺失個(gè)數(shù)不超過樣本總數(shù)1/10的部分農(nóng)戶小額貸款信用 評(píng)價(jià)指標(biāo)使用該評(píng)價(jià)指標(biāo)的中位數(shù)進(jìn)行插值補(bǔ)齊，對(duì)于缺失個(gè)數(shù)超過樣本總數(shù)1/10 的部分農(nóng)尸小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)直接刪除；其中宏觀環(huán)境準(zhǔn)則層下的“地區(qū)GDP 增長率”、“居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)”、“恩格爾系數(shù)”三個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)據(jù)缺失，直接刪 除；(2)使用定性指標(biāo)的定量信息得到定性的海選農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn) 化得分，如“學(xué)歷”、“婚姻狀況”、“

54、性別”等信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。4. 2.2信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化(1)止向型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化公式正向型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)是指信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)值大小與小額貸款農(nóng)戶的信用狀況具 有正向關(guān)系的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。設(shè)：勘-第，個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第，個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的 標(biāo)準(zhǔn)化打分值，珂-第，個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第j個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的觀測(cè)值，s-小額貸 款農(nóng)戶的數(shù)目。則該類型指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化公式為例：X. 一 min為二max1/5minis(2)負(fù)向型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化公式負(fù)向型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)是指信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)值大小與小額貸款農(nóng)戶的信用狀況具 有負(fù)向關(guān)系的指標(biāo)。設(shè)：地-第，個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第，個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化打 分值，x

55、廠第i個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第，個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的觀測(cè)值，s-小額貸款農(nóng)戶的 數(shù)目。則該類型指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化公式為?。簃ax(x. )-x.k心)max(x.) _ min(x )l/5/區(qū)間型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化公式區(qū)間型信用評(píng)價(jià)指標(biāo)是指信用評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)值在最佳區(qū)間內(nèi)取值的農(nóng)戶小額貸款 信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。設(shè)：死-第i個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第j個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化打分值, 勺-第i個(gè)小額貸款農(nóng)戶的第j個(gè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的觀測(cè)值，s-小額貸款農(nóng)戶的數(shù)目： 二1-區(qū)間的左區(qū)間端點(diǎn)，二2-區(qū)間的右區(qū)間端點(diǎn)o則該類型指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化公式為皿：1:7，xii -Imax(弓 min(max(A；y) - z2)I，max(二|

56、- min(.vy), max()一)-根據(jù)農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中的農(nóng)戶年齡的最佳區(qū)間是31,45 o（4）定性的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)打分表1海選的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中包括婚姻狀況、貸款用途等定性的評(píng) 價(jià)指標(biāo)。農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中的定性指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)無法通過打分公式 （1）-（3）計(jì)算，農(nóng)戶小額貸款中的定性評(píng)價(jià)指標(biāo)的打分標(biāo)準(zhǔn)見表20表2定性指標(biāo)打分標(biāo)準(zhǔn)Table.2 The standardization of qualitative indicators基本情況婚姻狀況1）已婚有子女1.002）己婚無子女0.803）單身0.404）離異無子女0.205）離異有子

57、女0.00貸款用途1）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款1.002）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款0.753）個(gè)體戶及個(gè)人經(jīng)營0.504）其他0.25還款能力貸款人及其家庭的技能狀況1）家庭人口文化素質(zhì)高，有-定技術(shù)特長和較強(qiáng)的勞動(dòng)1.00 創(chuàng)收能力2）家庭人1何一定的文化和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)技術(shù)、有一定的勞0.75 動(dòng)創(chuàng)收能力3）有種、養(yǎng)殖業(yè)一般技術(shù)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能以勞養(yǎng)家Q.504）具備種、養(yǎng)殖業(yè)基礎(chǔ)條件，有勞動(dòng)能力，通過信貸支0.25 持能夠創(chuàng)收并償還債務(wù)5）其他0.00還款意愿居住狀況1）自旬住房1.002）按揭貸款購買的住房0.753）共有住房0.504）親屬住房0.255）其他0.00

58、（2）指標(biāo)層（3）選項(xiàng)標(biāo)號(hào)及內(nèi)容（1）準(zhǔn)則層（4）打分續(xù)表2定性指標(biāo)打分標(biāo)準(zhǔn)還款意愿社會(huì)信譽(yù)狀況1)戶上有較高社會(huì)聲望及榮譽(yù)，家庭在社會(huì)上有較高的信譽(yù)評(píng)價(jià)或被鄉(xiāng)鎮(zhèn)為“雙文明戶或“五好家庭”等1.002)戶上社會(huì)盧望及榮譽(yù)良好，家庭在社會(huì)1:有良好的信譽(yù)評(píng) 價(jià)0.753)家庭在社會(huì)上有定的信譽(yù)評(píng)價(jià)0.504)家庭在社會(huì)上沒有負(fù)面評(píng)價(jià)0.25是否有保證1）是1.002）否0.00保沛聯(lián)保1)平時(shí)關(guān)系要好，交往頻繁，彼此很熟悉，生意伙伴或鄰里1.00聯(lián)保成員關(guān)系2)關(guān)系一般，彼此比較熟悉0.803)不清楚0.50Continued Table.2 The standardization of qua

59、litative indicators(!)準(zhǔn)則層(2)指標(biāo)層(3)選項(xiàng)標(biāo)號(hào)及內(nèi)容(4)打分4. 2.3粗糙集相對(duì)約簡方法離散化在粗糙集僅可以對(duì)離散數(shù)據(jù)的決策表進(jìn)行處理的情況下，離散連續(xù)型指標(biāo)就顯 得至關(guān)重要。數(shù)據(jù)離散化的核心就是尋求連續(xù)數(shù)據(jù)斷點(diǎn)的最優(yōu)集合，但由于這個(gè)尋 求最優(yōu)集合的過程屬于NP難問題，所以現(xiàn)階段的離散化算法是尋求次優(yōu)的斷點(diǎn)集 合。布爾推理屬于高效的啟發(fā)式算法，且是監(jiān)督離散化算法下的一種，可以根據(jù)最 高的辨別能力徑直找出數(shù)據(jù)斷點(diǎn)的次優(yōu)組合。該方法的另一個(gè)好處，就是在離散過 程中，完全基于原始數(shù)據(jù)，不會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)造成破壞。布爾推理離散化的高效實(shí)現(xiàn)算法具體運(yùn)算如下?。狠斎耄簺Q策表8;輸

60、出：實(shí)際斷點(diǎn)集步驟：上使決策表集X=B,實(shí)際斷點(diǎn)集將中的屬性按數(shù)值排序，得 到序列uiaii2a.ufla,其中n代表樣本量。UiaU2(l. Un = 7(X)xU,則。上的候選斷點(diǎn)為:公式(4)表示a上候選斷點(diǎn)等價(jià)于屬性值的平均值。公式(5)表示針對(duì)公式(4)得出的斷點(diǎn)所形成的候選斷點(diǎn)集。對(duì)于所有的tTi，計(jì)算晌;選取在FPk值最大下的斷點(diǎn)tmax,將其填入到候選斷點(diǎn)集合H中，同時(shí)在Ti 中將該點(diǎn)刪除；對(duì)于如果伽，.把X分成為和,則應(yīng)從8去掉X,引入Xi和X2如果XKB, X中的樣本都是同一類，那么算法結(jié)束。否則轉(zhuǎn)到第步。(2)相對(duì)約簡決策表的相對(duì)約簡知識(shí)主要是根據(jù)信息間的相互作用刪除影響