中國金融科技生態(tài)白皮書

1、中國金融科技生態(tài)白皮書前言當(dāng)前，金融行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技正在以迅猛態(tài)勢(shì)重塑金融行業(yè)生態(tài)，“無科技不金融”成為行業(yè)共識(shí)。中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，涌現(xiàn)出一批在全球產(chǎn)業(yè)生態(tài)中占據(jù)重要地位的金融科技企業(yè)，以移動(dòng)支付為代表的新金融應(yīng)用更是成為中國的“國家名片”，被世界所熟知。本白皮書聚焦于中國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展情況及典型技術(shù)應(yīng)用情況。首先，白皮書分析了中國金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境，提出了對(duì)于金融科技基本定義、發(fā)展特征和發(fā)展目標(biāo)的理解，明確了金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和當(dāng)前階段。接著，從監(jiān)管政策、市場(chǎng)發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用等多個(gè)角度，

2、分別介紹了全球和中國的金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。然后，對(duì)中國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系進(jìn)行了深度解讀，總結(jié)了多個(gè)產(chǎn)業(yè)主體類型和產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展特點(diǎn)。重點(diǎn)從云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等四大技術(shù)領(lǐng)域，詳細(xì)介紹了金融科技關(guān)鍵技術(shù)及相關(guān)應(yīng)用情況。最后，分析了中國金融科技產(chǎn)業(yè)當(dāng)前發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)，明確了金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新趨勢(shì)。目錄 HYPERLINK l _bookmark0 一、金融科技發(fā)展概述1 HYPERLINK l _bookmark1 （一）金融科技發(fā)展環(huán)境1 HYPERLINK l _bookmark2 （二）金融科技基本概念3 HYPERLINK l _bookmark3 （三）金融科技發(fā)展

3、目標(biāo)4 HYPERLINK l _bookmark4 （四）金融科技發(fā)展歷程6 HYPERLINK l _bookmark5 二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀8 HYPERLINK l _bookmark6 （一）全球金融科技發(fā)展現(xiàn)狀8 HYPERLINK l _bookmark7 （二）中國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀12 HYPERLINK l _bookmark8 三、金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系17 HYPERLINK l _bookmark9 （一）金融科技產(chǎn)業(yè)主體生態(tài)結(jié)構(gòu)17 HYPERLINK l _bookmark10 （二）金融科技產(chǎn)業(yè)主體類型劃分18 HYPERLINK l _bookmark11 （三）

4、金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系發(fā)展特點(diǎn)21 HYPERLINK l _bookmark12 四、金融科技關(guān)鍵技術(shù)及應(yīng)用24 HYPERLINK l _bookmark13 （一）金融云24 HYPERLINK l _bookmark14 （二）金融大數(shù)據(jù)29 HYPERLINK l _bookmark15 （三）金融人工智能35 HYPERLINK l _bookmark16 （四）金融區(qū)塊鏈41 HYPERLINK l _bookmark17 五、金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)48 HYPERLINK l _bookmark19 （一）金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系亟待完善49 HYPERLINK l _bo

5、okmark18 （二）金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來金融行業(yè)監(jiān)管的新挑戰(zhàn)48 HYPERLINK l _bookmark19 （三）金融科技廣泛應(yīng)用加深了金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)49 HYPERLINK l _bookmark20 （四）金融科技應(yīng)用仍面臨能力、成本、機(jī)制等多重制約50 HYPERLINK l _bookmark21 （五）金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)化人才仍面臨較大缺口50 HYPERLINK l _bookmark22 六、金融科技發(fā)展的未來趨勢(shì)51 HYPERLINK l _bookmark23 （一）新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)，推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段51 HYPERLINK l _boo

6、kmark24 （二）監(jiān)管科技正得到更多關(guān)注，將成為金融科技新應(yīng)用爆發(fā)點(diǎn)52 HYPERLINK l _bookmark25 （三）行業(yè)應(yīng)用需求不斷擴(kuò)展，將反向驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展53 HYPERLINK l _bookmark26 （四）金融科技應(yīng)用帶來金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇53 HYPERLINK l _bookmark27 （五）金融科技進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合互助54 HYPERLINK l _bookmark28 （六）金融科技監(jiān)管更加注重風(fēng)險(xiǎn)管控與鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡55 PAGE 9一、金融科技發(fā)展概述（一）金融科技發(fā)展環(huán)境監(jiān)管政策不斷完善并逐漸趨嚴(yán)，仍持續(xù)鼓勵(lì)金融科

7、技創(chuàng)新應(yīng)用。近期以來 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁“爆雷”，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了粗放型的井噴式發(fā)展之后，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯并集中爆發(fā)。在此情況下，國家對(duì)于金融科技應(yīng)用的監(jiān)管政策不斷深化完善，監(jiān)管要求更加細(xì)致嚴(yán)格。但整體而言，國家政策依然持續(xù)鼓勵(lì)金融科技在合法合規(guī)條件下的創(chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用。中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃明確提出“加強(qiáng)金融科技和監(jiān)管科技研究與應(yīng)用，穩(wěn)步推進(jìn)系統(tǒng)架構(gòu)和云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用研究，深入開展大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，規(guī)范和普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)應(yīng)用，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用研究”。傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足，金融科技應(yīng)用釋放潛在需求。相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國家完善的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系，我國金融服務(wù)

8、一直以來存在門檻高、普及率低和供給不足等問題，小微企業(yè)、中低端收入人群的金融服務(wù)需求一直沒有得到有效滿足。上述情況一方面制約了金融服務(wù)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，另一方面卻也為金融科技應(yīng)用釋放大量潛在需求創(chuàng)造了條件。相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)，金融科技應(yīng)用帶來更加快捷便利的金融服務(wù)渠道，金融服務(wù)成本大為降低，以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹榇淼男陆鹑诜?wù)模式，在金融科技的支撐下實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展和大規(guī)模普及。一系列新興技術(shù)蓬勃發(fā)展，為金融科技應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)條件。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的快速發(fā)展， 金融科技應(yīng)用具備了充分的技術(shù)基礎(chǔ)條件。云計(jì)算的集中存儲(chǔ)和按需調(diào)用模式，能有效提升金融行

9、業(yè) IT 系統(tǒng)能力；大數(shù)據(jù)是金融行業(yè)的基礎(chǔ)資源，基于大數(shù)據(jù)的計(jì)算分析是目前金融服務(wù)開展的核心能力支撐；人工智能能夠有效提升金融智能化水平，降低服務(wù)成本， 助力普惠金融；區(qū)塊鏈技術(shù)公開、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性， 具備改變金融基礎(chǔ)服務(wù)模式的巨大潛力。金融與科技具有天然的融合性，金融科技應(yīng)用空間廣闊。金融行業(yè)歷來是先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用的先行者，金融行業(yè)海量的數(shù)據(jù)和多樣化的商業(yè)模式，為科技應(yīng)用提供了廣闊的空間。目前，金融科技應(yīng)用覆蓋到風(fēng)控、營銷、支付和客服等金融業(yè)務(wù)的各大核心流程，衍生出大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、移動(dòng)支付和智能客服等多種新興金融服務(wù)模式?？梢灶A(yù)見，金融與科技的融合將產(chǎn)生更加豐富的應(yīng)用創(chuàng)新，

10、帶來更加廣闊的市場(chǎng)空間。日益增長(zhǎng)的監(jiān)管成本和合規(guī)成本，帶來更加迫切的金融科技應(yīng)用需求。金融危機(jī)之后，引發(fā)全球金融監(jiān)管制度深刻變革，監(jiān)管要求升級(jí)，監(jiān)管措施更復(fù)雜，為應(yīng)對(duì)不斷升高的監(jiān)管成本，以降低監(jiān)管和合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的監(jiān)管科技(RegTech)正在成為金融科技的重要組成部分。利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)、快捷和高效的完成合規(guī)性審核，另一方面金融從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)自測(cè)與核查經(jīng)營行為，完成風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別與控制， 有效降低合規(guī)成本，增強(qiáng)合規(guī)能力。（二）金融科技基本概念目前，對(duì)于金融科技這一概念的界定，尚無統(tǒng)一規(guī)范的定義。國際金融組織金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）對(duì)“金融科技”的

11、定義是“由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等”。美國國家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)（NEC）指出金融科技是“涵蓋不同種類的技術(shù)創(chuàng)新，這些技術(shù)創(chuàng)新影響各種各樣的金融活動(dòng)，包括支付、投資管理、資本籌集、存款和貸款、保險(xiǎn)、監(jiān)管合規(guī)以及金融服務(wù)領(lǐng)域里的其他金融活動(dòng)”。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）認(rèn)為“金融科技主要是指創(chuàng)新公司利用新技術(shù)對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)公司進(jìn)行去中介化”。新加坡金融管理局（MAS）定義金融科技是指“通過使用科技來設(shè)計(jì)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品”。綜上所述，我們認(rèn)為理解金融科技需要從廣義和狹義兩個(gè)維度， 區(qū)分科技與技

12、術(shù)兩個(gè)概念。廣義的金融科技是指以金融行業(yè)應(yīng)用需求為導(dǎo)向，利用一切科學(xué)技術(shù)（包括但不限于信息通信科技）為金融行業(yè)發(fā)展提供科技能力支撐，進(jìn)而提升金融服務(wù)能力，降低金融服務(wù)成本。而在目前階段，業(yè)界廣泛討論和重點(diǎn)關(guān)注的金融科技應(yīng)該是相對(duì)狹義的維度，主要是聚焦在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等一系列新型信息通信技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。其中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等屬于當(dāng)前金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域，而技術(shù)供給與行業(yè)需求的結(jié)合則形成了金融科技產(chǎn)業(yè)。需要特別說明的是，本報(bào)告所分析討論的金融科技，采用與當(dāng)前業(yè)界共識(shí)相一致的狹義維度。從發(fā)展特征來看，金融科技強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性。金融科技通過

13、技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式和服務(wù)模式， 提高金融行業(yè)運(yùn)行效率。金融科技凸顯智能化。通過互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+人工智能的全方位應(yīng)用，金融科技推動(dòng)智能金融時(shí)代的到來，無人銀行、智能投顧、智能客服等成為現(xiàn)實(shí)。金融科技實(shí)現(xiàn)普惠化。金融科技降低了金融服務(wù)門檻和成本，讓更廣泛的人群能夠享受種類更多、更優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。金融科技聚焦客戶體驗(yàn)。金融科技應(yīng)用讓金融服務(wù)更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，持續(xù)根據(jù)客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品的快速迭代優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的個(gè)性化和差異化服務(wù)體驗(yàn)。（三）金融科技發(fā)展目標(biāo)從金融科技基本概念的相關(guān)論述可以引申出對(duì)于金融科技發(fā)展目標(biāo)的具體認(rèn)識(shí)。金融科技基本定義和特

14、征的多元化和差異化，決定了理解金融科技發(fā)展目標(biāo)也需要從多個(gè)角度和層次來分析：從需求和供給雙方來看，作為技術(shù)需求方的金融機(jī)構(gòu)和作為技術(shù)供給方的科技企業(yè)在發(fā)展目標(biāo)上也有所差異。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技的立足點(diǎn)是在金融服務(wù)，無論是金融監(jiān)管或從業(yè)服務(wù)，提升效率和節(jié)約成本都是其金融科技應(yīng)用的根本性目標(biāo)。在實(shí)現(xiàn)途徑上， 包括利用金融科技來挖掘潛在需求、拓展新型市場(chǎng)和提升用戶價(jià)值和滿意度等。而科技企業(yè)則是立足于科技創(chuàng)新與金融行業(yè)需求的跨界融合，聚焦于將新興技術(shù)與金融行業(yè)需求特點(diǎn)相適應(yīng)，推動(dòng)金融科技的技術(shù)進(jìn)步與廣泛應(yīng)用。從應(yīng)用服務(wù)對(duì)象來看，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)機(jī)構(gòu)由于在金融行業(yè)先天性的角色定位差異，在金融科技應(yīng)

15、用發(fā)展目標(biāo)方面必然各不相同。從業(yè)機(jī)構(gòu)以商業(yè)利益為出發(fā)點(diǎn)，通過金融科技應(yīng)用創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和增強(qiáng)服務(wù)能力，進(jìn)而提升金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以行業(yè)合規(guī)可控和持續(xù)健康發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，通過金融科技應(yīng)用適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變革，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管能力，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。從應(yīng)用發(fā)展方向來看，金融科技所帶來的普惠化與智能化也體現(xiàn)了金融科技發(fā)展目標(biāo)的多元化。一方面，金融科技應(yīng)用通過降低金融服務(wù)成本，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓更廣泛的區(qū)域和群體能夠獲取金融服務(wù)，普惠金融的顯著發(fā)展體現(xiàn)了金融科技對(duì)于金融行業(yè)服務(wù)廣度的有效促進(jìn)。另一方面，金融科技應(yīng)用提升了金融服務(wù)智能化水平，顯著提

16、升了金融行業(yè)服務(wù)效率，能夠帶來更多金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，讓個(gè)性化金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)，智能金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)體現(xiàn)了金融科技對(duì)于金融行業(yè)服務(wù)深度的推進(jìn)作用。從區(qū)域發(fā)展需求來看，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件和金融服務(wù)發(fā)展水平的差異化，不同區(qū)域和國家的金融科技應(yīng)用目標(biāo)也各不相同。歐美發(fā)達(dá)國家的金融基礎(chǔ)較好，社會(huì)信用體系和基本金融服務(wù)都具有較高水平，因此金融科技的應(yīng)用更多的是體現(xiàn)在金融服務(wù)價(jià)值的優(yōu)化提升以及金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)方面。從對(duì)于金融科技定義的不同認(rèn)知中，能夠看出以英國、美國和澳大利亞等為代表的歐美發(fā)達(dá)國家更為看重“金融科技創(chuàng)新”，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)產(chǎn)品和模式的升級(jí)。而在發(fā)展中國家，由于金融服務(wù)仍未廣泛普及，金融基礎(chǔ)設(shè)施仍處

17、于建設(shè)發(fā)展階段，金融科技應(yīng)用的側(cè)重點(diǎn)在于推進(jìn)金融基礎(chǔ)能力優(yōu)化和金融服務(wù)普惠化。（四）金融科技發(fā)展歷程從科技在金融行業(yè)應(yīng)用的深度和變革影響來看，金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用可以分為以下三個(gè)階段：圖 1金融科技發(fā)展歷程第一階段為金融電子化階段，著重于 IT 技術(shù)的后臺(tái)應(yīng)用。即以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐步集中匯總，利用信息化軟硬件實(shí)現(xiàn)辦公的電子化，提升業(yè)務(wù)處理效率。在此階段，IT 技術(shù)相關(guān)部門屬于后臺(tái)支撐線條，IT 技術(shù)應(yīng)用的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理和運(yùn)營的電子化與自動(dòng)化，從而提高金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理效率，強(qiáng)化內(nèi)部管理支撐能力。代表性應(yīng)用包括核心交易系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等。第二階段為互聯(lián)網(wǎng)金融

18、階段，聚焦于前端服務(wù)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化。即對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接金融的資產(chǎn)端-交易端-支付端-資金端，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從線下向線上遷徙，改變金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)業(yè)務(wù)方式，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融從銷售、到服務(wù)，再到資金收付的前、中、后臺(tái)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的再造及渠道的變革，但對(duì)整體金融的革新意義大部分聚焦于前臺(tái)業(yè)務(wù)，內(nèi)涵范圍相對(duì)狹窄。代表性應(yīng)用包括網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等。第三階段為金融科技階段，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)的全流程科技應(yīng)用變革。主要是金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)革新，通過自動(dòng)化、精細(xì)化和智能化業(yè)務(wù)運(yùn)營，改變傳統(tǒng)金融獲客、客服、風(fēng)

19、控、營銷、支付和清算等金融前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面和金融服務(wù)全部環(huán)節(jié)，提供更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，有效降低交易成本，提升運(yùn)營效率。代表性應(yīng)用包括大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、量化投資等。二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀（一）全球金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 1.各國均出臺(tái)政策大力扶持金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展從全球來看，各國均十分重視金融科技應(yīng)用，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列支持和推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施。英國政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技持鼓勵(lì)和包容態(tài)度，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）成立了專門部門，對(duì)金融科技進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策支持和引導(dǎo)；同時(shí)，大力推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用，提出“監(jiān)管沙盒”理念，積極利用金融科技提升金融監(jiān)管能力。而且，

20、英國財(cái)政部提出“金融科技振興” 策略，對(duì)于金融科技創(chuàng)新企業(yè)給予稅收優(yōu)惠。美國政府同樣高度重視金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2017 年，美國國家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布金融科技監(jiān)管框架白皮書，提出從推進(jìn)金融科技發(fā)展的角度來制定相關(guān)政策，在金融科技創(chuàng)新中提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。新加坡在 2015 年和 2016 年分別設(shè)立了“金融科技和創(chuàng)新專家組” 及“金融科技署”，牽頭制定金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化對(duì)金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并啟動(dòng) 2700 萬新元規(guī)模的產(chǎn)業(yè)基金促進(jìn)金融科技領(lǐng)域的人工智能和數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展。2.金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體仍呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)據(jù) CB INSIGHTS 調(diào)查顯示，從 2013 到 2017 的五年間，全

21、球金融科技投融資額增長(zhǎng)近 5 倍。2018 年全球金融科技投融資額達(dá) 1118億美元，投資事件 2196 例，創(chuàng)最高紀(jì)錄，并產(chǎn)生了有史以來投融資額最大的兩筆并購事件 螞蟻金服 C 輪 140 億美元融資和WorldPay128.6 億美元并購。1132154319251893216521961118671634508454189201320142015201620172018金額（單位：億美元）筆數(shù)圖 2全球金融科技融資筆數(shù)及金額資料來源：畢馬威3.北美地區(qū)居于領(lǐng)先地位，亞太地區(qū)成長(zhǎng)迅速從全球各地區(qū)的發(fā)展來看，依托于成熟的金融服務(wù)體系和雄厚的技術(shù)創(chuàng)新實(shí)力，北美地區(qū)的金融科技發(fā)展在全球居于領(lǐng)先地

22、位。 PAGE 29投融資規(guī)模方面，北美、亞洲、歐洲等三個(gè)地區(qū)在 2014-2018 年間的金融科技投融資總額為 655.62 億美元，北美地區(qū)占比 53.2%，高于亞洲和歐洲市場(chǎng)的總和。亞洲地區(qū)發(fā)展最為迅速，2018 年前三季度金融科技產(chǎn)業(yè)投融資 60.61 億美元，是 2014 年的近 6 倍。82.8178.3772.8455.741.2712.6217.6564.3860.6157.9458.9127.0110.6512.12.76 圖 3北美、亞洲、歐洲融資總額資料來源：CB INSIGHTS4.支付和借貸領(lǐng)域的金融科技應(yīng)用最為廣泛在全球金融科技眾多應(yīng)用領(lǐng)域中，支付領(lǐng)域和借貸領(lǐng)域的金

23、融科技應(yīng)用最為廣泛。畢馬威發(fā)布的“2018 全球金融科技 100 強(qiáng)”企業(yè)中，支付企業(yè)在榜單中占據(jù)主導(dǎo)，其中支付企業(yè)有 34 家上榜，借貸企業(yè)有 22 家上榜，位居排名前兩位，企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他領(lǐng)域。數(shù)據(jù)來源：畢馬威圖 42018 年金融科技 TOP100 企業(yè)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域同時(shí)，分析 2018 年全球金融科技領(lǐng)域前十大融資項(xiàng)目可以發(fā)現(xiàn)，支付/交易類項(xiàng)目占一半，相關(guān)領(lǐng)域的投融資熱度仍在持續(xù)。表 12018 年全球金融科技領(lǐng)域前十大項(xiàng)目序號(hào)公司名稱金額地區(qū)業(yè)務(wù)領(lǐng)域類型1Refinitiv170 億美元美國機(jī)構(gòu)/B2B并購2螞蟻金服140 億美元中國支付/交易C 輪3WorldPay129 億美

24、元英國支付/交易并購4Nets55 億美元丹麥支付/交易并購5Blackhawk NetworkHoldings35 億美元美國支付/交易并購6VeriFone34 億美元美國支付/交易并購7iZettle22 億美元瑞典支付/交易并購8Fidessa Group21 億美元英國機(jī)構(gòu)/B2B并購9Ipero19 億美元美國機(jī)構(gòu)/B2B并購10IRIS SoftwareGroup17 億美元英國B2B/機(jī)構(gòu)并購（二）中國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀1.國家高度重視金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，相關(guān)政策密集出臺(tái)與世界其他主要國家一樣，中國政府高度重視信息科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用拓展。2017 年 5 月，中國人民銀行成立

25、了專門的“金融科技委員會(huì)”，該委員會(huì)定位于“金融科技工作的研究、規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)”，致力于“做好金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和政策指引，加強(qiáng)金融科技工作的信息共享和協(xié)調(diào)，密切關(guān)注金融科技發(fā)展的動(dòng)向和潛在風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，金融科技委員會(huì)將加快推動(dòng)金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，積極推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)研究。在成立金融科技相關(guān)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，2017 年 6 月，中國人民銀行發(fā)布中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃，明確提出要“加強(qiáng)金融科技和監(jiān)管科技研究與應(yīng)用”。除了金融監(jiān)管部門，國務(wù)院及其他相關(guān)部委也十分重視新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。國務(wù)院印發(fā)的新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃專門提出了“智能金融”的發(fā)展要求，指出要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升

26、金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。工信部印發(fā)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年)，明確將“金融”列為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域之一。同樣是工信部印發(fā)的促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃(2018-2020 年)，將“金融”列為智能產(chǎn)品應(yīng)用的重要方向之一。2.融資規(guī)模快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)發(fā)展居于全球領(lǐng)先地位我國金融科技產(chǎn)業(yè)投融資規(guī)模實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2018 年中國金融科技投融資相比 2017 年大幅增長(zhǎng)。相關(guān)報(bào)告顯示，2018 年中國金融科技投融資達(dá)到 205 億美元，略等于中國金融科技 2013 年到 2017年 5 年間投融資的總和。螞蟻金服、京東金融

27、、度小滿等為代表的金融科技公司進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，各自完成了金額龐大的戰(zhàn)略融資。其中，螞蟻金服完成 C 輪融資 140 億美元，占全球上半年金融科技總?cè)谫Y額的近 25%，京東金融完成 20 億美元戰(zhàn)略融資，百度旗下的度小滿金融也完成了 19 億美元的戰(zhàn)略融資，中國金融科技產(chǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)表現(xiàn)十分突出。7173706520555120.043311120142015201620172018投資總額（單位：億美元）投資企業(yè)數(shù)數(shù)據(jù)來源：Fintech Global圖 5中國金融科技季度投資活動(dòng)中國金融科技發(fā)展的領(lǐng)先地位不僅僅體現(xiàn)在資本市場(chǎng)，在金融科技企業(yè)發(fā)展和用戶規(guī)模方面同樣優(yōu)勢(shì)明顯。2018 年畢馬威咨

28、詢公司發(fā)布的全球金融科技 100 強(qiáng)報(bào)告中，在全球“50 強(qiáng)”中，有三家中國企業(yè)躋身前五：螞蟻金服拔得頭籌，京東金融位居第二，百度則排名第四。3.移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和互聯(lián)網(wǎng)投資等領(lǐng)域發(fā)展突出從金融科技應(yīng)用的主要領(lǐng)域來看，中國金融科技服務(wù)在移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和互聯(lián)網(wǎng)投資等領(lǐng)域的發(fā)展最為突出：以手機(jī)支付為代表的新型移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國消費(fèi)者應(yīng)用最普遍的支付方式， 號(hào)稱中國“新四大發(fā)明” 之一。我國移動(dòng)支付持續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018 年我國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到 277.4 萬億元，較 2017 年增長(zhǎng)了 36.7%，居全球首位。420.0%378.8%157.6202.9277.4331.6%2

29、0639 20848135.4%84.6%22.6108.245.7%36.7%1.05.29.6246.0%12759177.6%137.6%117.0% 86861.0%97268928 2013-38.8%2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 20182011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018移動(dòng)支付交易規(guī)模（單位：萬億元）增長(zhǎng)率互聯(lián)網(wǎng)信貸交易規(guī)模（單位：億元） 增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行、中國支付清算協(xié)會(huì)圖 6 中國移動(dòng)支付交易規(guī)模圖 7 中國互聯(lián)網(wǎng)信貸交易規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域的交易規(guī)模呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2011 年，

30、中國互聯(lián)網(wǎng)信貸交易規(guī)模為 96.7 億元，而到了 2017 年，已經(jīng)增長(zhǎng)為28048.48 億元，增長(zhǎng)了近 290 倍。但隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，2018 年互聯(lián)網(wǎng)借貸交易規(guī)模縮減了一半，僅為 12758.98 億元?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的交易規(guī)模也呈現(xiàn)同樣的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，尤其是隨著余額寶、理財(cái)通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的資產(chǎn)管理規(guī)模飛速提升。據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合騰訊金融發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告顯示，截止 2018 年 12 月， 我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 1.51 億，同比增長(zhǎng) 17.5%， 網(wǎng)民使用率 18.3%。4.金融科技發(fā)展逐步進(jìn)入規(guī)范化階段，

31、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不斷加強(qiáng)中國金融科技發(fā)展在經(jīng)過前期的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，行業(yè)發(fā)展在規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化方面的滯后性越發(fā)突出，導(dǎo)致金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，尤其是在 P2P 網(wǎng)貸、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不斷累積， 出現(xiàn)了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響極為不良的金融風(fēng)險(xiǎn)事件。在此情況下， 國家不斷強(qiáng)化對(duì)于金融科技領(lǐng)域的政策監(jiān)管，2017 年更是被稱為“監(jiān)管年”，針對(duì)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣等金融科技熱點(diǎn)領(lǐng)域出臺(tái)了一系列監(jiān)管強(qiáng)化政策。進(jìn)入 2018 年，對(duì)于金融科技的嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍在持續(xù)，特別是近期多個(gè) P2P 平臺(tái)出現(xiàn)“爆雷”事件，進(jìn)一步加劇了在金融科技領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)?？傮w來看，中國金融科技產(chǎn)業(yè)正在逐步進(jìn)入更加規(guī)范化的發(fā)

32、展階段，對(duì)于金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理將更加嚴(yán)格，與之相應(yīng)的是監(jiān)管科技將逐步成為金融科技應(yīng)用的重點(diǎn)方向。表 2近期中國金融科技領(lǐng)域部分重點(diǎn)監(jiān)管政策政策發(fā)布部門頒布日期政策名稱國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2019 年 1 月 10 日區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定中國人民銀行辦公廳2018 年 12 月 15 日金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)管理暫行辦法中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)2018 年 10 月 10 日互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）銀保監(jiān)會(huì)2018 年 8 月 24 日關(guān)于防范以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義進(jìn)行非法集資的風(fēng)險(xiǎn)提示中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2018 年 8 月 22 日關(guān)于開展

33、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自律檢查工作的通知中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2018 年 8 月 21 日關(guān)于防范虛構(gòu)借款項(xiàng)目、惡意騙貸等 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的通知P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2018 年 8 月 17 日關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單中國人民銀行辦公廳2018 年 7 月 30 日條碼支付安全技術(shù)規(guī)范、條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組2018 年 3 月 28 日關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2018 年 3 月 28 日互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自

34、律公約（試行）中國人民銀行2018 年 1 月 1 日中國人民銀行關(guān)于印發(fā)條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)政策發(fā)布部門頒布日期政策名稱P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017 年 12 月 13 日關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知中國人民銀行2017 年 11 月關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知中國人民銀行、中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)2017 年 9 月 4 日防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017 年 6 月關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場(chǎng)所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知銀監(jiān)會(huì)20

35、17 年 2 月 23 日網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引銀監(jiān)會(huì)2016 年 10 月 13 日P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案銀監(jiān)會(huì)2016 年 10 月 13 日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案三、金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系（一）金融科技產(chǎn)業(yè)主體生態(tài)結(jié)構(gòu)我國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系主要由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、行業(yè)組織和研究機(jī)構(gòu)組成。其中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是依據(jù)國家相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)提供金融科技服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)主要是運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，提供新金融服務(wù)。科技企業(yè)主要是為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在客服、風(fēng)控、營銷、投顧和征信等領(lǐng)域提供新技術(shù)服務(wù)。行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)

36、主要是進(jìn)行金融科技產(chǎn)業(yè)研究，推動(dòng)行業(yè)交流和標(biāo)準(zhǔn)制定，促進(jìn)金融科技應(yīng)用成果的經(jīng)驗(yàn)分享和互動(dòng)交流。圖 8金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)（二）金融科技產(chǎn)業(yè)主體類型劃分根據(jù)我國金融科技產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展特點(diǎn)，從“新金融”和“新技術(shù)”兩個(gè)不同角度，可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類?？萍冀鹑陬愔饕抢没ヂ?lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，變革金融業(yè)務(wù)模式，提供創(chuàng)新型的金融服務(wù)?？萍冀鹑陬惼髽I(yè)可以從原生背景和業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩個(gè)方面，進(jìn)行更進(jìn)一步的深入劃分。其中，原生背景是指企業(yè)最初的行業(yè)屬性，業(yè)務(wù)領(lǐng)域是指企業(yè)主要提供的業(yè)務(wù)類型。金融科技類主要是為金融機(jī)構(gòu)在客服、風(fēng)控、營銷、投顧和征信等服

37、務(wù)領(lǐng)域，提供云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)支撐服務(wù)。金融科技類企業(yè)可以從技術(shù)領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域兩個(gè)方面， 進(jìn)行更進(jìn)一步的深入劃分。其中，技術(shù)領(lǐng)域是指支撐服務(wù)能力聚焦在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等不同技術(shù)領(lǐng)域，服務(wù)領(lǐng)域是指支撐服務(wù)領(lǐng)域分布在客服、風(fēng)控等不同服務(wù)環(huán)節(jié)。1.科技金融企業(yè)-按原生背景劃分根據(jù)科技金融企業(yè)的原生背景，可將其主要分為五大類：互聯(lián)網(wǎng)背景、金融 IT 背景、傳統(tǒng)金融背景、其他傳統(tǒng)行業(yè)背景和初創(chuàng)背景?；ヂ?lián)網(wǎng)背景的科技金融企業(yè)具有技術(shù)、數(shù)據(jù)、平臺(tái)和人才優(yōu)勢(shì)， 正在迅速成長(zhǎng)為國內(nèi)金融科技的核心力量，例如螞蟻金服、京東金融等均是典型代表。金融 IT 背景的科技金融企業(yè)擁有深厚的金融行業(yè)科技

38、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，正在積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開展金融科技服務(wù)，典型企業(yè)包括金蝶、用友等。傳統(tǒng)金融背景的科技金融企業(yè)主要是利用新興科技革新金融服務(wù)模式，提供新金融服務(wù)，推動(dòng)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型，比較典型的包括民生銀行、招商銀行等。其他傳統(tǒng)行業(yè)背景的科技金融企業(yè)，則是利用自有渠道和用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提供跨界金融科技服務(wù)，代表性的企業(yè)如萬達(dá)。初創(chuàng)背景的科技金融企業(yè)是指以金融科技為核心業(yè)務(wù)的初創(chuàng)型企業(yè)，企業(yè)在創(chuàng)立初期就以金融科技領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新為核心競(jìng)爭(zhēng)力，代表性企業(yè)如陸金所、51 信用卡等。2.科技金融企業(yè)-按業(yè)務(wù)類型劃分對(duì)于科技金融企業(yè)，按其主要提供的業(yè)務(wù)類型可分為兩類：一是提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)類，包括銀行、保險(xiǎn)、證

39、券和基金等。開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，轉(zhuǎn)型需求相對(duì)迫切，需要利用科技手段提升業(yè)務(wù)發(fā)展能力，發(fā)現(xiàn)新需求、降低成本、優(yōu)化流程，完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類，包括消費(fèi)金融、小額信貸、征信、第三方支付等。這類科技金融企業(yè)利用新興技術(shù)，大力發(fā)展創(chuàng)新型金融服務(wù)，在促進(jìn)普惠金融、小微金融和智能金融方面具有重要作用。3.金融科技企業(yè)-按技術(shù)領(lǐng)域劃分對(duì)于金融科技企業(yè)，按照其為金融行業(yè)提供支撐服務(wù)的技術(shù)領(lǐng)域可分為四大類：云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等。其中， 云計(jì)算已經(jīng)成為金融 lT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型的主流方向，金融云部署較快，企業(yè)發(fā)展較為成熟。大數(shù)據(jù)是金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)資源，提供金融大數(shù)據(jù)服務(wù)的企業(yè)數(shù)量眾

40、多，互聯(lián)網(wǎng)巨頭優(yōu)勢(shì)明顯。人工智能是金融服務(wù)邁向智能化的關(guān)鍵，人工智能應(yīng)用發(fā)展迅速，正在成為金融科技應(yīng)用的熱點(diǎn)方向。區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?shí)現(xiàn)金融價(jià)值傳遞的重要支撐技術(shù)， 金融區(qū)塊鏈應(yīng)用仍處于起步階段，企業(yè)數(shù)量相對(duì)較少,但發(fā)展迅速1。4.金融科技企業(yè)-按服務(wù)領(lǐng)域劃分金融科技企業(yè)按照為金融行業(yè)提供支撐服務(wù)的具體領(lǐng)域可分為1 何寶宏. 新一代信息技術(shù)推動(dòng)金融科技向縱深發(fā)展J. 金融電子化, 2017(5):67-69五大類：客服、風(fēng)控、營銷、投顧和支付等?？头I(lǐng)域企業(yè)主要是利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，通過自動(dòng)化和智能化客服，實(shí)現(xiàn)客服效率和質(zhì)量的雙提升，并實(shí)現(xiàn)與精準(zhǔn)營銷的有機(jī)結(jié)合，助力客服從成本中心向營銷中心轉(zhuǎn)變。風(fēng)

41、控領(lǐng)域企業(yè)主要是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，降低業(yè)務(wù)壞賬率，提高放貸效率。營銷領(lǐng)域企業(yè)主要是利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行智能營銷， 建立個(gè)性化的顧客溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。投顧領(lǐng)域企業(yè)主要是基于算法和模型，實(shí)現(xiàn)智能投顧，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大化收益。支付領(lǐng)域企業(yè)主要是基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，將人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等智能識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)支付技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。（三）金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系發(fā)展特點(diǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為金融科技領(lǐng)域的支柱力量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為金融科技領(lǐng)域在金融和科技兩側(cè)的重要主體。度小滿金融、螞蟻金服、騰訊理財(cái)通和京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融科技企業(yè)具有數(shù)據(jù)

42、和技術(shù)上的雙重優(yōu)勢(shì)，快速成長(zhǎng)為科技金融類的獨(dú)角獸企業(yè)。同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭將其經(jīng)過驗(yàn)證的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，提供給其他金融機(jī)構(gòu)，在金融科技類企業(yè)中也具備較為突出的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。表 3典型互聯(lián)網(wǎng)金融類科技企業(yè)公司名稱公司介紹核心業(yè)務(wù)螞蟻金服由阿里巴巴集團(tuán)控股的金融科技服務(wù)公司支付寶、余額寶、芝麻信用等理財(cái)通騰訊公司旗下的金融科技綜合服務(wù)平臺(tái)微信支付、理財(cái)通、微粒貸等度小滿金融百度旗下金融科技服務(wù)公司百度錢包、百度有錢花、百度理財(cái)?shù)染〇|金融京東旗下金融科技服務(wù)平臺(tái)京東白條、京東眾籌、京東支付等2.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立科技子公司提供對(duì)外技術(shù)服務(wù)傳統(tǒng)金融企業(yè)將科技能力對(duì)外轉(zhuǎn)化服務(wù)，

43、成立獨(dú)立化運(yùn)營的科技公司。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立的科技子公司擁有云、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)平臺(tái)搭建能力和行業(yè)應(yīng)用服務(wù)能力，對(duì)行業(yè)理解深入， 并擁有切實(shí)的新興科技應(yīng)用實(shí)踐，較易獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任。從目前的發(fā)展趨勢(shì)看，一是部分銀行機(jī)構(gòu)正在積極籌備獨(dú)立運(yùn)作的科技子公司，二是部分大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在聯(lián)合成立獨(dú)立運(yùn)營的科技合資公司。表 4傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立科技子公司企業(yè)背景定位提供服務(wù)興業(yè)數(shù)金興業(yè)銀行成立的金融科技子公司以科技輸出為基礎(chǔ)， 提供金融信息云服務(wù)“四朵云”的服務(wù)格局- 銀行云、非銀云、普惠云、數(shù)金云建信金融科技建設(shè)銀行成立的全資子公司賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的變

44、革者“創(chuàng)新產(chǎn)品”支撐建行集團(tuán)，提供科技輸出等外延性服務(wù)企業(yè)背景定位提供服務(wù)平安科技平安集團(tuán)成立的金融科技子公司成為世界領(lǐng)先的金融科技公司，促成未來以“科技引領(lǐng)金融” 的發(fā)展模式戰(zhàn)略規(guī)劃、用戶體驗(yàn)、信息安全及流程管理的專家服務(wù)；加速企業(yè)創(chuàng)新的解決方案3.傳統(tǒng)金融 IT 企業(yè)積極謀取金融牌照傳統(tǒng)金融 IT 企業(yè)基于長(zhǎng)期的金融 IT 服務(wù)實(shí)踐，擁有先天性的金融科技應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，其熟知金融行業(yè)運(yùn)作方式，通過收購、參股、申請(qǐng)成立子公司和引入投資的方式獲得金融牌照，向金融領(lǐng)域跨界轉(zhuǎn)型。隨著傳統(tǒng)金融 IT 企業(yè)的金融化轉(zhuǎn)型，其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“科技+牌照”的雙向合作成為趨勢(shì)：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是擁有牌照、研發(fā)實(shí)力

45、、資金和客戶優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)是金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新的動(dòng)力相對(duì)不足?？萍脊镜膬?yōu)勢(shì)是具有科技能力和對(duì)金融創(chuàng)新的敏銳嗅覺，劣勢(shì)是缺少金融牌照。表 5傳統(tǒng)金融 IT 行業(yè)獲取金融牌照的典型案例企業(yè)背景獲得牌照方式所獲牌照安碩信息國內(nèi)金融 IT 上市公司，金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理整體解決方案提供商投資 5000 萬元入股涼山州商業(yè)銀行銀行牌照東華軟件提供金融行業(yè)應(yīng)用軟件開發(fā)、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)集成等服務(wù)出資 1.5 億元，占海南銀行 5% 股份銀行牌照恒生電子國內(nèi)金融 IT 上市公司，金融軟件和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商出資 1 億元參股粵財(cái)信用保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)牌照4.零售企業(yè)率先轉(zhuǎn)型進(jìn)入金融科技市場(chǎng)傳統(tǒng)行業(yè)中，以具有面向個(gè)人用戶（To

46、-C）服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的零售企業(yè)為代表，它們往往擁有大規(guī)模的用戶信息和消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，在客戶服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)客戶需求理解較深刻。借助金融科技的應(yīng)用趨勢(shì)，大量傳統(tǒng)零售企業(yè)將金融服務(wù)與自身原有服務(wù)進(jìn)行融合， 通過捆綁式服務(wù)，大力發(fā)展基于原有服務(wù)的金融服務(wù)，以消費(fèi)金融、智能風(fēng)控、智能營銷等應(yīng)用場(chǎng)景為突破口，轉(zhuǎn)型進(jìn)入金融科技市場(chǎng)。表 6傳統(tǒng)零售行業(yè)背景的金融科技企業(yè)企業(yè)背景產(chǎn)品服務(wù)萬達(dá)金融由萬達(dá)集團(tuán)發(fā)起成立的金融集團(tuán)公司萬達(dá)貸、萬 e 貸等網(wǎng)絡(luò)投資、保險(xiǎn)蘇寧金融依托于蘇寧業(yè)務(wù)體系提供新型金融業(yè)務(wù)蘇寧易付保、蘇寧理財(cái)、任性付、供應(yīng)鏈融資等業(yè)務(wù)海爾金融由海爾集團(tuán)發(fā)起成立的金融服務(wù)公司嗨付 APP、夠花 APP

47、、場(chǎng)景分期等消費(fèi)金融服務(wù)四、金融科技關(guān)鍵技術(shù)及應(yīng)用（一）金融云 1.金融云的發(fā)展概述云計(jì)算是一種 IT 資源的交付和使用模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)以按需、易擴(kuò)展的方式提供硬件、平臺(tái)、軟件及動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展的虛擬化服務(wù)等資源。云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施由數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施、物理資源和虛擬資源組成。云計(jì)算操作系統(tǒng)由資源管理系統(tǒng)和任務(wù)調(diào)度系統(tǒng)構(gòu)成?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代對(duì)金融行業(yè)的技術(shù)架構(gòu)提出新的要求。金融企業(yè)普遍面臨產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，產(chǎn)品迭代越來越快，交易量峰值無法預(yù)測(cè)的挑戰(zhàn)。云計(jì)算技術(shù)作為實(shí)現(xiàn) IT 資源按需供給的技術(shù)手段，具有高彈性、高擴(kuò)展性的特征，可以實(shí)現(xiàn)讓金融企業(yè)像使用水、電、煤一樣使用 IT 資源。金融行業(yè)的特性對(duì)

48、云計(jì)算的業(yè)務(wù)連續(xù)性有嚴(yán)格的要求。金融機(jī)構(gòu)對(duì) IT 系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡(luò)時(shí)延性以及數(shù)據(jù)安全性的要求非常高。銀行和證券企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)停機(jī)屬于極度嚴(yán)重的金融事故，將會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為滿足業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，金融企業(yè)需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。中國信息通信研究院作為國家通信行業(yè)高端智庫，為我國云計(jì)算創(chuàng)新發(fā)展，規(guī)范云計(jì)算行業(yè)，提升云計(jì)算產(chǎn)業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平， 做出眾多貢獻(xiàn)。在標(biāo)準(zhǔn)測(cè)試方面，已經(jīng)開展了云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)制定和測(cè)試評(píng)估，建立了可信云評(píng)估體系；在產(chǎn)業(yè)研究方面，深入開展對(duì)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、技術(shù)熱點(diǎn)的研究，已經(jīng)發(fā)布了云計(jì)算發(fā)展白皮書（2018 版）、金融行業(yè)云計(jì)算技術(shù)調(diào)查報(bào)告（2018

49、 年）、金融行業(yè)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)、路徑和選型報(bào)告、中小銀行上云白皮書（2018 年）等研究成果；在交流活動(dòng)方面，2018 年 8 月主辦了“2018 可信云大會(huì)”，匯聚眾多專家，開啟了一場(chǎng)云計(jì)算行業(yè)的盛宴。2.金融云的應(yīng)用價(jià)值（1）有效降低金融機(jī)構(gòu) IT 成本性能上，云計(jì)算通過虛擬化技術(shù)將物理 IT 設(shè)備虛擬成 IT 能力資源池，以整個(gè)資源池的能力來滿足金融機(jī)構(gòu)算力和存儲(chǔ)的需求。在物理設(shè)備上，云計(jì)算采用 X86 服務(wù)器和磁盤陣列作為基礎(chǔ)設(shè)施。此外，通過云操作系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn) IT 設(shè)備的負(fù)載均衡，提高單位 IT 設(shè)備的使用效率，降低單位信息化成本。因此，在 IT 性能相同的情況下，云計(jì)算架構(gòu)的性

50、價(jià)比遠(yuǎn)高于以大型機(jī)和小型機(jī)作為基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)金融架構(gòu)。（2）具有高可靠性和高可擴(kuò)展性傳統(tǒng)金融架構(gòu)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定性，擴(kuò)展能力相對(duì)較差。在基礎(chǔ)資源上， 大型機(jī)或小型機(jī)只能縱向擴(kuò)展（scale-up）提升能力，不能實(shí)現(xiàn)更加靈活的橫向擴(kuò)展（scale-out）。因此，隨著業(yè)務(wù)需求增加，服務(wù)器越來越大，且交付時(shí)間越來越長(zhǎng)。傳統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)強(qiáng)調(diào)單體應(yīng)用， 數(shù)據(jù)庫強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)強(qiáng)一致性，可擴(kuò)展性差。在可靠性上，云計(jì)算可以通過數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施，有效保障金融企業(yè)服務(wù)的可靠性。在可擴(kuò)展性上，云計(jì)算支持通過添加服務(wù)器和存儲(chǔ)等 IT 設(shè)備實(shí)現(xiàn)性能提升，快速滿足金融企業(yè)應(yīng)用規(guī)模上升和用戶高速增長(zhǎng)的需求。（3）運(yùn)

51、維自動(dòng)化程度較高目前，主流的云計(jì)算操作系統(tǒng)都設(shè)有監(jiān)控模塊。云計(jì)算操作系統(tǒng)通過統(tǒng)一的平臺(tái)管理金融企業(yè)內(nèi)服務(wù)器、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。通過設(shè)備的集中管控，可以顯著提升企業(yè)對(duì) IT 設(shè)備的管理能力，有助于實(shí)現(xiàn)精益管理。此外，通過標(biāo)簽技術(shù)可以精準(zhǔn)定位出現(xiàn)故障的物理設(shè)備。通過現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備更換可以快速實(shí)現(xiàn)故障排除。傳統(tǒng)金融架構(gòu)下， 若設(shè)備發(fā)生故障，基本每次都需要聯(lián)系廠家進(jìn)行維修，缺少自主維護(hù)能力。（4）大數(shù)據(jù)和人工智能的支撐技術(shù)云計(jì)算技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)一平臺(tái)，承載或管理內(nèi)部所有的信息系統(tǒng)，消除信息孤島。此外，信息系統(tǒng)的聯(lián)通可以將分散在各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中到一起，形成“數(shù)據(jù)倉庫”，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的集中化管理。如

52、果說大數(shù)據(jù)是金礦，金融云則可被看作是礦井。礦井的安全性、可靠性直接決定了金礦的開采效率。此外，云計(jì)算還為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供便利且可擴(kuò)展的算力和存儲(chǔ)能力。3.金融云的應(yīng)用場(chǎng)景（1）金融行業(yè)上云首先著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融和輔助性業(yè)務(wù)系統(tǒng)金融行業(yè) IT 系統(tǒng)建設(shè)的歷史較長(zhǎng)，系統(tǒng)復(fù)雜性強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)云化集中遷移仍需逐步進(jìn)行。金融機(jī)構(gòu)使用云計(jì)算技術(shù)通常采取從外圍系統(tǒng)開始逐步遷移的實(shí)施路徑。在部署順序上，優(yōu)先部署開發(fā)測(cè)試環(huán)境，其次部署生產(chǎn)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、輔助性業(yè)務(wù)優(yōu)先使用云計(jì)算架構(gòu)，強(qiáng)一致性核心業(yè)務(wù)最后考慮上云。金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)選擇從渠道類系統(tǒng)、客戶營銷類系統(tǒng)和經(jīng)營管理類系統(tǒng)等輔助性系統(tǒng)開始嘗試使用云計(jì)算服務(wù)，

53、因?yàn)檫@些非金融的輔助性業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全等級(jí)較低，不涉及核心業(yè)務(wù)管控風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升系統(tǒng)管理的靈活性，降低運(yùn)營成本，同時(shí)也大幅提升了相關(guān)的用戶體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)優(yōu)先應(yīng)用云計(jì)算架構(gòu)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P 網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，這些系統(tǒng)基本全部需要重新建設(shè)，歷史包袱相對(duì)較輕。（2）運(yùn)維管理系統(tǒng)的云化建設(shè)也逐步被金融機(jī)構(gòu)采用運(yùn)維管理是銀行 IT 系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的根本保障，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中使得企業(yè) IT 運(yùn)維管理壓力積聚。因此，金融機(jī)構(gòu)需要從整體調(diào)整其運(yùn)維體系，通過云計(jì)算構(gòu)建統(tǒng)一的自動(dòng)化運(yùn)維平臺(tái)。運(yùn)維對(duì)象由運(yùn)維物理硬件的穩(wěn)定性和可靠性演變?yōu)槟軌蜃詣?dòng)化部署應(yīng)用、快速創(chuàng)建和復(fù)制資源模版、動(dòng)態(tài)擴(kuò)縮容系

54、統(tǒng)部署、實(shí)時(shí)監(jiān)控程序狀態(tài)， 以保證業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行的敏捷運(yùn)維。同時(shí)，開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等部門的工作方式由傳統(tǒng)瀑布模式向 DevOps（研發(fā)運(yùn)營一體化）模式轉(zhuǎn)變。DevOps 拉通了運(yùn)維管理體系，海量數(shù)據(jù)計(jì)算、存儲(chǔ)、應(yīng)用和安全等多種需求出現(xiàn)，運(yùn)維需借助先進(jìn)的自動(dòng)化運(yùn)維管理模式來實(shí)現(xiàn)大體量下的系統(tǒng)管理。（3）混合云是中、大型金融機(jī)構(gòu)上云的首選方案不同類型的金融機(jī)構(gòu)對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用路徑也存在較大差異，技術(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較強(qiáng)的大型金融機(jī)構(gòu)由于傳統(tǒng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施投入大、有專職技術(shù)部門、安全要求更加謹(jǐn)慎等原因，比較偏向于混合云的部署方式?；旌显萍嬗兴接性坪凸性齐p重特性。私有云的部署具有一些核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，存

55、儲(chǔ)重要敏感數(shù)據(jù)，一般采用購買硬件產(chǎn)品，虛擬化管理解決方案、容器解決方案、數(shù)據(jù)庫軟件、運(yùn)維管理系統(tǒng)等方式搭建，在生產(chǎn)過程中實(shí)施外包駐場(chǎng)運(yùn)維、自主運(yùn)維或自動(dòng)運(yùn)維方式。（4）小型金融機(jī)構(gòu)更普遍使用公有云小型金融機(jī)構(gòu)技術(shù)能力和綜合實(shí)力相對(duì)較弱，所以通常采取公有云的方式，通過金融機(jī)構(gòu)間的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的合作，通過資源等方面的共享，在金融行業(yè)內(nèi)形成公共基礎(chǔ)設(shè)施、公共接口、公共應(yīng)用等一批技術(shù)公共服務(wù)。小型金融機(jī)構(gòu)一般購買云主機(jī)、云存儲(chǔ)、云數(shù)據(jù)庫、容器 PaaS 服務(wù)、金融 SaaS 應(yīng)用等服務(wù)2。（二）金融大數(shù)據(jù)1.金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展概述大數(shù)據(jù)能夠提供數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析等功能，具備

56、隨著數(shù)據(jù)規(guī)模擴(kuò)大進(jìn)行橫向擴(kuò)展的能力。從功能角度，大數(shù)據(jù)技術(shù)主要分為數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)分析四層，以及資源管理功能。2中國信息通信研究院，中小銀行上云白皮書 2018，云計(jì)算白皮書（2018 年） PAGE 32圖 9 大數(shù)據(jù)技術(shù)層次3金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)具有實(shí)時(shí)計(jì)算的能力。目前， 金融機(jī)構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景精準(zhǔn)營銷、實(shí)時(shí)風(fēng)控、交易預(yù)警和反欺詐等業(yè)務(wù)都需要實(shí)時(shí)計(jì)算的支撐。大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)可以對(duì)金融企業(yè)已有客戶和部分優(yōu)質(zhì)潛在客戶進(jìn)行覆蓋，對(duì)客戶進(jìn)行畫像和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，用以構(gòu)建主動(dòng)、高效、智能的營銷。為切實(shí)做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，金融企業(yè)需要定制化的技術(shù)平臺(tái)。首先， 金融企業(yè)要進(jìn)行頂

57、層設(shè)計(jì)，把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，將技術(shù)應(yīng)用在企業(yè)價(jià)值鏈的每個(gè)場(chǎng)景上。其次，金融企業(yè)需要大規(guī)模的系統(tǒng)改造。為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯聚，需要將原來存儲(chǔ)在上百個(gè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合， 重新設(shè)計(jì)并搭建數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸?shù)募軜?gòu)。最后，金融大數(shù)據(jù)具有極高的重要性，需要更加完善的安全保障措施。金融數(shù)據(jù)的泄露、篡改可能造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至危及社會(huì)穩(wěn)定。部分?jǐn)?shù)據(jù)3大數(shù)據(jù)平臺(tái)選型建設(shè)指南，中國信息通信研究院如用于金融交易的用戶鑒別與支付授權(quán)信息需要全流程加密。中國信息通信研究院一直致力于支撐國家大數(shù)據(jù)重大戰(zhàn)略，制定大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證評(píng)估，深入行業(yè)研究，引領(lǐng)我國大數(shù)據(jù)在金融科技產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。在政府支撐方面，參與了國務(wù)院促進(jìn)大

58、數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要和工信部大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）的撰寫；在標(biāo)準(zhǔn)測(cè)試方面，積極參與 TPC（事務(wù)處理委員會(huì)）的基準(zhǔn)測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)制定，擔(dān)任 ITU-T FG DLT（分布式賬本焦點(diǎn)組）副主席， 并且已經(jīng)有 41 家企業(yè)的 55 個(gè)產(chǎn)品通過評(píng)測(cè)，完成 88 個(gè)測(cè)試，形成15 款標(biāo)準(zhǔn)；在產(chǎn)業(yè)研究方面，已經(jīng)發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)身份信息驗(yàn)證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)流通行業(yè)自律公約 2.0 、保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)應(yīng)用管理規(guī)范、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐白皮書等研究成果。2.金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值（1）提升決策效率大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以事實(shí)為中心的經(jīng)營方法。大數(shù)據(jù)技術(shù)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，針對(duì)場(chǎng)景提供動(dòng)態(tài)化的決策建

59、議，從而更精準(zhǔn)地對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)。（2）強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力金融機(jī)構(gòu)大量使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，成本較高，而且對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析能力不足。通過大數(shù)據(jù)底層平臺(tái)建設(shè)，可以在部分場(chǎng)景替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，并實(shí)現(xiàn)文字、圖片和視頻等更加多元化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析，有效提升金融結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。（3）促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)借助大數(shù)據(jù)技術(shù), 金融機(jī)構(gòu)能夠獲得更加立體和完善的客戶畫像, 及時(shí)了解客戶已有需求并挖掘潛在需求，推出與之相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)追蹤信息變動(dòng)情況,及時(shí)更新客戶畫像，提高金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品升級(jí)速度。（4）增強(qiáng)風(fēng)控管理能力大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)將與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全量匯

60、聚分析，識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防控能力，在使用更少的風(fēng)控人員的條件下，帶來更加高效可靠的風(fēng)控管理4。3.金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場(chǎng)景大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提升了金融行業(yè)的資源配置效率，有效促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。金融大數(shù)據(jù)在客服、風(fēng)控、反欺詐、營銷等業(yè)務(wù)方面都得到了廣泛的應(yīng)用。（1）大數(shù)據(jù)客服中國客服行業(yè)發(fā)展主要經(jīng)歷三個(gè)階段：傳統(tǒng)呼叫中心、PC 網(wǎng)頁在線客服以及現(xiàn)階段的智能客服。傳統(tǒng)的呼叫中心依靠人工進(jìn)行一4中國信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所，中國金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)及應(yīng)用場(chǎng)景研究33對(duì)一服務(wù)，效率低，無法同時(shí)覆蓋多個(gè)用戶。PC 網(wǎng)頁在線客服雖然能夠?qū)崿F(xiàn)一對(duì)多服務(wù)，效率略有提