保險(xiǎn)合同的訂立與生效、變更與終止

1、保險(xiǎn)合同的訂立與生效、變更與終止保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為，雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。”保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂立合同也要通過兩個(gè)階段：要約與承諾. （一）要約要約是希望和他人訂立合同的意思表示。該意思表示應(yīng)當(dāng)表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提交要求訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示。當(dāng)然，保險(xiǎn)人也可以是要約人，如保險(xiǎn)人接到投保人提交的已填好的投保單后，又向投保人提出某些附

2、加條件，此時(shí)，保險(xiǎn)人所作出的意思表示并非是完全接受投保人的訂立合同的意思表示，而是向投保人發(fā)出了新的意思表示，這在法律上被視為新的要約。在該情形下，保險(xiǎn)人是新的要約人，投保人則為受要約人，如果投保人同意接受保險(xiǎn)人提出的附加條件，則表明投保人接受保險(xiǎn)人的新要約，至此，投保人便成為受要約人。 （二）承諾承諾是受要約人同意要約的意思表示。通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。承諾的方式可以按法律規(guī)定向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證或暫保單，也可以是保險(xiǎn)人直接在投保人遞交的投保單上簽章表示同意。但是，不應(yīng)認(rèn)為承諾人一定是保險(xiǎn)

3、人，如前所述，要約承諾是一個(gè)反復(fù)的過程，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)準(zhǔn)合同條款以外的內(nèi)容可以進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)雙方當(dāng)事人就合同的條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)合同成立.其后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 （三）合同成立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。但是，保險(xiǎn)合同成立并不意味著保險(xiǎn)合同當(dāng)然生效，保險(xiǎn)合同的生效還必須符合法定生效要件或者履行一定的手續(xù)。除法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險(xiǎn)合同的生效即為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始。 保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法

4、律的約束力。無效保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是：1、違法性，即違反法律和公序良俗；2、自始無效性，即因其違法而自行為開始起便沒有任何的法律效力；3、無效性無需考慮當(dāng)事人是否主張，法院或仲裁機(jī)構(gòu)可主動(dòng)審查，確認(rèn)合同無效。 （一）保險(xiǎn)合同無效的原因1、合同主體不合格。主體不合格是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨(dú)立實(shí)施締約行為的限制民事行為能力的自然人；保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的；保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或沒有保險(xiǎn)代理權(quán)。如果保險(xiǎn)合同是由上述主體締結(jié)，則合同無效。 2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。締約過程中，如果當(dāng)事人中的任何一

5、方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方作出違背自己意愿的意思表示，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實(shí)。在這里，欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知的義務(wù)，故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知虛假情況，誘使對(duì)主作出錯(cuò)誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，明知不存在風(fēng)險(xiǎn)卻謊稱有風(fēng)險(xiǎn)，明知風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等等。脅迫是指一方當(dāng)事人以給對(duì)方或與對(duì)方有關(guān)的人的人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、榮譽(yù)造成損害為要挾，迫使對(duì)方同自己訂立保險(xiǎn)合同的行為。要挾是確定可能實(shí)現(xiàn)的行為，而且足以使對(duì)方違背自己的意志與其訂立保險(xiǎn)合同。 3、客體不合法。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無效。4、內(nèi)容不合法。如果投保人投保

6、的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等均導(dǎo)致合同無效。 （二）無效保險(xiǎn)合同的法律后果保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)。保險(xiǎn)合同無效的法律后果是導(dǎo)致合同根本不存在法律的約束力。但應(yīng)當(dāng)注意的是，保險(xiǎn)合同的無效有兩種情形：一是全部無效；一是部分無效。合同被確認(rèn)全部無效的，其約定的全部權(quán)利義務(wù)自行為開始起均無約束力；合同被確認(rèn)部分無效、不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。但是，如果保險(xiǎn)合同被確認(rèn)部分無效，如果無效部分與有效部分相牽連，也就是說無效部分對(duì)有效部分的效力有影響，或者根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則以及保險(xiǎn)業(yè)慣例，如果繼續(xù)保持有效部分的效力有失公平或者

7、無實(shí)際意義，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同全部無效。 保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、恢復(fù)原狀等民事責(zé)任。保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行的補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同訂立后，如內(nèi)容有變動(dòng)，投保人通?？梢韵虮ｋU(xiǎn)人申請(qǐng)批改。凡保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，酌情增加或減少保費(fèi)，并出具批單或進(jìn)行批注。變更保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的變更。 （一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般表

8、現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化，等等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更都與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)密切相聯(lián)。合同任何一方都有變更合同內(nèi)容的權(quán)利，但必須征得對(duì)方的同意。因此，投保人只有提出變更申請(qǐng)，并經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意、簽發(fā)批單或?qū)υｋU(xiǎn)單進(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)法第二十條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂

9、立變更的書面協(xié)議。” 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，如果需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，如果需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序使保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。 （二）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更亦稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，

10、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因?yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣者和買者的意志，而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。因此保險(xiǎn)合同不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)合同未作轉(zhuǎn)讓，則保險(xiǎn)合同將因被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益而失效；反之，如果通過一定的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓的效力。根據(jù)保險(xiǎn)法和海商法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題： 1、轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意密切

11、相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間始終在被保險(xiǎn)人的控制與管理之下，被保險(xiǎn)人的變化會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而引起保險(xiǎn)人責(zé)任的變化。因此，為了維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，法律規(guī)定一般保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險(xiǎn)人的書面同意，保險(xiǎn)合同方可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時(shí)起失效。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同則不然，其保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。 2、轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上

12、背書或其他方式進(jìn)行。按習(xí)慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，可以自由轉(zhuǎn)讓；采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，則只有被背書人才能成為保險(xiǎn)合同權(quán)利的受讓人。 3、轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無論保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的受讓人只能享有與原被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓只涉及投保人或被保險(xiǎn)人的變更，并未變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，沒有變更原有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力消滅的法律事實(shí)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因多種多樣，主要有以下幾個(gè)方面： （

13、一）自然終止自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括：1、保險(xiǎn)合同期限屆滿；2、合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失；3、保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失；4、合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，使被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。 （二）履約終止履約終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。但是，船舶保險(xiǎn)有特別規(guī)定，如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)船舶發(fā)生全部損失，一次保險(xiǎn)事故的損失達(dá)到保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償后，保險(xiǎn)合同即告終止；

14、如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生數(shù)次部分損失，由于每次損失的賠償款均未超過保險(xiǎn)金額，即使保險(xiǎn)賠款累計(jì)總額已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人仍須負(fù)責(zé)到保險(xiǎn)合同期限屆滿才告合同終止。這是因?yàn)椋瑸榱吮３掷^續(xù)航行的能力，船舶在發(fā)生事故后必須進(jìn)行修理，所以在修理費(fèi)用少于保險(xiǎn)金額的情況下，保險(xiǎn)人賠付后，保險(xiǎn)合同中原保險(xiǎn)金額繼續(xù)有效，直到保險(xiǎn)合同期限屆滿。 （三）合同解除保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。解除保險(xiǎn)合同的法律后果集中表現(xiàn)在，保險(xiǎn)合同的法律效力消失，回復(fù)到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)合同的解除具有溯及既往的效力，保險(xiǎn)人一般要

15、退還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)，并不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。 在保險(xiǎn)合同終止的情形中，解除權(quán)是基礎(chǔ)。解除權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。解除權(quán)可以由保險(xiǎn)人行使，也可由投保人行使（即退保）。解除權(quán)依合同一方當(dāng)事人的意思表示即可行使，但是，當(dāng)事人行使解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的條件。這些條件是：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。 保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意志解除兩種形式。1、法定解除。法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常由

16、法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。 對(duì)投保人而言，在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，可以對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)，而在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，法律對(duì)投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退投保人。對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法，法定解除事項(xiàng)主要有： （1）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠(chéng)實(shí)信用原則。包括：凡

17、投保人有故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者存在因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)而足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的行為；被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故并向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有故意制造保險(xiǎn)事故的行為，合同可被解除。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人有未如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡的行為，并且被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)。但是，該解除權(quán)應(yīng)當(dāng)在合同成立的2年內(nèi)行使。 （2）投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（3）被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的違反。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增