P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論與實(shí)踐——聚金資本

1、愛P2P網(wǎng)絡(luò)佰借貸理論與骯實(shí)踐TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc32459 半序言 全民柏理財(cái)時(shí)代暗到來盎 PAGEREF _Toc32459 背3 HYPERLINK l _Toc13260 搬新手入門篇昂 PAGEREF _Toc13260 柏4 HYPERLINK l _Toc20955 岸第一章 P敗2P網(wǎng)絡(luò)借扳貸概述扳 PAGEREF _Toc20955 把4 HYPERLINK l _Toc12201 白一、P2P阿網(wǎng)絡(luò)借貸的骯概念扳叭 PAGEREF _Toc12201 埃4 HYPERLINK l _Toc24769 阿二、P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營模式和叭

2、墊付模式巴 PAGEREF _Toc24769 瓣5 HYPERLINK l _Toc22177 疤第二章 P罷2P網(wǎng)貸投般資標(biāo)的胺 PAGEREF _Toc22177 笆8 HYPERLINK l _Toc24440 傲一、投資標(biāo)捌的昂 PAGEREF _Toc24440 班8 HYPERLINK l _Toc13250 笆二、新手選搬擇標(biāo)的建議矮 PAGEREF _Toc13250 背9 HYPERLINK l _Toc8167 傲第三章 P拌2P網(wǎng)貸的安合法性耙 PAGEREF _Toc8167 藹10 HYPERLINK l _Toc16410 班一、關(guān)于民把間借貸的法凹律相關(guān)俺 PA

3、GEREF _Toc16410 霸10 HYPERLINK l _Toc4743 壩二、關(guān)于居隘間服務(wù)的合疤法性稗 PAGEREF _Toc4743 扳12 HYPERLINK l _Toc8033 暗三、電子合凹同的法律效叭力把 PAGEREF _Toc8033 搬13 HYPERLINK l _Toc21732 礙四、出借人扒收益的合法傲性傲 PAGEREF _Toc21732 白13 HYPERLINK l _Toc9940 胺第四章 網(wǎng)叭貸術(shù)語大全阿 PAGEREF _Toc9940 哎14 HYPERLINK l _Toc1414 啊一、平臺基熬礎(chǔ)知識挨 PAGEREF _Toc14

4、14 版14 HYPERLINK l _Toc4039 柏二、投資資哎金詳情拌 PAGEREF _Toc4039 斑15 HYPERLINK l _Toc2100 拜三、借款資敖金詳情哀 PAGEREF _Toc2100 罷16 HYPERLINK l _Toc30613 阿四、常見網(wǎng)叭貸術(shù)語瓣 PAGEREF _Toc30613 爸16 HYPERLINK l _Toc10917 柏第五章 投把資流程啊 PAGEREF _Toc10917 拌19 HYPERLINK l _Toc11335 斑一、用戶協(xié)叭議班 PAGEREF _Toc11335 罷19 HYPERLINK l _Toc152

5、61 敗二、 氨注冊投資流百程般 PAGEREF _Toc15261 疤19 HYPERLINK l _Toc25305 耙進(jìn)階篇凹 PAGEREF _Toc25305 敗31 HYPERLINK l _Toc30623 芭第一章 資敗金規(guī)劃與配佰置唉 PAGEREF _Toc30623 佰31 HYPERLINK l _Toc15183 拔一、基本理胺解拜 PAGEREF _Toc15183 拜31 HYPERLINK l _Toc17894 二、個(gè)人理傲財(cái)建議辦 PAGEREF _Toc17894 藹31 HYPERLINK l _Toc21022 捌三、資金管瓣理的五個(gè)原叭則啊 PAGE

6、REF _Toc21022 吧33 HYPERLINK l _Toc25264 耙第二章 判搬斷自己的投傲資偏好哎 PAGEREF _Toc25264 暗34 HYPERLINK l _Toc9658 捌一、投資人跋類型巴 PAGEREF _Toc9658 唉34 HYPERLINK l _Toc267 辦二、投資人頒類型測試鞍 PAGEREF _Toc267 辦35 HYPERLINK l _Toc14784 把第三章 建阿立自己的投敗資模式佰 PAGEREF _Toc14784 瓣38 HYPERLINK l _Toc18392 艾一、安全性巴投資拜 PAGEREF _Toc18392 隘

7、39 HYPERLINK l _Toc27739 疤二、收益性藹投資盎 PAGEREF _Toc27739 按39 HYPERLINK l _Toc27682 挨三、分散性班投資哀 PAGEREF _Toc27682 板40 HYPERLINK l _Toc22475 案第四章 投叭資前的準(zhǔn)備胺 案線上選標(biāo)安 PAGEREF _Toc22475 般40 HYPERLINK l _Toc31489 爸一、投資準(zhǔn)澳備半 PAGEREF _Toc31489 氨40 HYPERLINK l _Toc10560 搬二、線上選胺標(biāo)版 PAGEREF _Toc10560 隘44 HYPERLINK l _T

8、oc14225 爸第五章 埃資金站崗 愛收益計(jì)算佰 PAGEREF _Toc14225 皚44 HYPERLINK l _Toc24417 骯一、資金站襖崗扒 PAGEREF _Toc24417 暗44 HYPERLINK l _Toc21975 扳二、計(jì)算收藹益伴 PAGEREF _Toc21975 愛45 HYPERLINK l _Toc13879 扒第六章 資氨金監(jiān)管托管唉和用戶體驗(yàn)柏 PAGEREF _Toc13879 哀48 HYPERLINK l _Toc24959 邦一、資金監(jiān)藹管奧 PAGEREF _Toc24959 班48 HYPERLINK l _Toc29532 澳二、資

9、金托奧管爸 PAGEREF _Toc29532 疤48 HYPERLINK l _Toc22489 吧三、用戶體愛驗(yàn)皚 PAGEREF _Toc22489 八48 HYPERLINK l _Toc7314 板高階篇柏 PAGEREF _Toc7314 拔49 HYPERLINK l _Toc30344 傲第扳一翱章 合作風(fēng)襖險(xiǎn)俺 PAGEREF _Toc30344 懊49 HYPERLINK l _Toc13365 矮一、小貸公伴司的合作風(fēng)懊險(xiǎn)拔 PAGEREF _Toc13365 疤49 HYPERLINK l _Toc3248 俺二、擔(dān)保公矮司的合作風(fēng)扒險(xiǎn)翱 PAGEREF _Toc324

10、8 翱50 HYPERLINK l _Toc12840 哀第二章 審百貸風(fēng)險(xiǎn)芭 PAGEREF _Toc12840 熬51 HYPERLINK l _Toc19125 隘一、什么是矮審貸分離？柏 PAGEREF _Toc19125 版51 HYPERLINK l _Toc25893 俺第三章 流翱動性 透明擺度 技術(shù)風(fēng)俺險(xiǎn)把 PAGEREF _Toc25893 叭52 HYPERLINK l _Toc11456 暗一、流動性安風(fēng)險(xiǎn)靶 PAGEREF _Toc11456 搬52 HYPERLINK l _Toc1948 柏二、透明度骯風(fēng)險(xiǎn)頒 PAGEREF _Toc1948 翱52 HYPERL

11、INK l _Toc16043 板三、技術(shù)風(fēng)按險(xiǎn)唉 PAGEREF _Toc16043 襖53 HYPERLINK l _Toc27785 案新手投資三奧步走哎 PAGEREF _Toc27785 白53 HYPERLINK l _Toc11262 版一、網(wǎng)絡(luò)信傲息搜集邦 PAGEREF _Toc11262 挨53 HYPERLINK l _Toc3042 把二、分散策板略三大鐵律挨 PAGEREF _Toc3042 班54 HYPERLINK l _Toc25890 扮三、如何甄氨選P2P平癌臺敗 PAGEREF _Toc25890 56 HYPERLINK l _Toc13195 鞍五、注

12、意事扳項(xiàng)：隘 PAGEREF _Toc13195 氨58 HYPERLINK l _Toc11009 礙如何淘汰初疤級詐騙平臺癌 PAGEREF _Toc11009 氨58 HYPERLINK l _Toc2302 白避開具有倒瓣閉基因的平胺臺癌 PAGEREF _Toc2302 藹59 HYPERLINK l _Toc7321 唉2014年啊P2P網(wǎng)貸啊行業(yè)十大事般件霸 PAGEREF _Toc7321 唉60昂序言岸 拔全民理財(cái)時(shí)氨代拜到來版很長時(shí)間以辦來，捌股票、基金爸、期貨、保奧險(xiǎn)、黃金投扮資等等理財(cái)隘方式充斥著搬人們投資理皚財(cái)?shù)那溃瑪∫舶詭椭兑徊糠秩税褜?shí)現(xiàn)佰了拜財(cái)產(chǎn)保值、懊增值的

13、目的吧。拔但是，銀行隘理財(cái)襖數(shù)壩萬元起步，哀信托理財(cái)需拌數(shù)十矮萬元起步，疤單一信托理凹財(cái)起步金額奧更高。稗這就感覺理拌財(cái)與我們普版通大眾之間般的距離不僅八僅是一步之捌遙了。頒而股票雖然疤一定程度上搬門檻比較低敖，但需要具稗備白更加專業(yè)吧的投資和管瓣理能力。霸還有爸，股市澳有風(fēng)險(xiǎn)挨，大盤佰的背長期弱勢振稗蕩，安不穩(wěn)定的收邦益也讓好多癌人對此望而辦卻步。開著矮奧迪進(jìn)去，版開著奧拓出半來的也不在矮少數(shù)。藹那么靶對普通大眾傲而言，哀有沒有收益跋穩(wěn)定且門檻唉很低的理財(cái)跋產(chǎn)品呢？以百現(xiàn)在的眼光看實(shí)在少之伴又少絆。銀行儲蓄八產(chǎn)品雖然矮收益穩(wěn)定霸，但是百其過低的收伴益率胺，根本頒無法吧滿足人們實(shí)斑現(xiàn)財(cái)富增值昂

14、的訴求。八隨著哀現(xiàn)今各大媒班體和群眾的擺熱聊，互聯(lián)霸網(wǎng)金融已經(jīng)扒處在變革的哎風(fēng)口柏。哀雖然很受人芭們追捧，但靶現(xiàn)階段我們可以將所了巴解到的互聯(lián)叭網(wǎng)金融分扳三大板塊：疤一是以余額般寶為代表的敖寶寶類理財(cái)吧產(chǎn)品搬；二熬是佰位于貸款任隘何投資人中般間巴并提供平臺巴服務(wù)的P2百P類網(wǎng)站案，比如聚金跋資本澳。癌三昂是笆公司為了發(fā)啊展規(guī)模擴(kuò)大靶推出以股權(quán)巴或產(chǎn)品伴為回報(bào)標(biāo)的鞍的眾籌類網(wǎng)霸站敖，比如京東芭股權(quán)眾籌和哀大可樂手機(jī)按眾籌。八近幾年來，跋互聯(lián)網(wǎng)金融捌發(fā)展瓣勢不可擋，熬以頒P2P網(wǎng)貸氨的方式進(jìn)入皚中國市場后挨更是如日中般天。瓣其安低門檻高收按益的特性吸扮引了很多需熬要理財(cái)?shù)娜税?，佰成為不少人八融資、

15、理財(cái)芭的新選擇。癌據(jù)第三方投佰資平臺聚金熬資本統(tǒng)計(jì)，敖自胺P2P于2頒014年在罷國內(nèi)誕生以擺來，相較于吧銀行存款，半已經(jīng)有越來拜越多的人開頒始將目光轉(zhuǎn)笆向了P2P版這個(gè)新興的稗投資理財(cái)方啊式，而人們暗的認(rèn)可也反扮過來促進(jìn)了靶互聯(lián)網(wǎng)金融懊的快速發(fā)展笆。哎P2P網(wǎng)貸芭是斑由稗借款人和個(gè)敗人投資者耙參與的，扒以互聯(lián)網(wǎng)平巴臺跋為基礎(chǔ)的新般型拌交易方式，斑借入人藹按約定時(shí)間拌償還本金，翱借出人奧按月按時(shí)扒獲取利息收白益。般綜合來看稗P2P網(wǎng)貸搬在國內(nèi)有著半非常大的市胺場需求的版。一方面是骯傳統(tǒng)的金融般體系擺因其存在的啊種種弊端，把讓廣大投資罷者難以大展八拳腳藹，另一方面拌電商的迅速俺發(fā)展及互聯(lián)版網(wǎng)支撐

16、體系伴在政策監(jiān)管唉下懊也敖為奧P2P的發(fā)敖展提供了良敖好的環(huán)境壩。風(fēng)險(xiǎn)可控傲且具有平臺背的擔(dān)保，使跋得八P2P網(wǎng)貸般成為礙普通民眾埃理財(cái)?shù)陌沂走x哎。艾當(dāng)然，即便奧是P2P理哀財(cái)，不同的拔P2P平臺扮要求也扳千差萬別皚。不過八低門檻仍是皚最普通的特皚點(diǎn)八。因而，P挨2P被冠以唉“柏普惠安金融癌”癌的稱號,當(dāng)邦然這與其八生而為平民霸的、辦更適宜平民爸理財(cái)?shù)膶傩园嫌兄}相靶關(guān)的聯(lián)系疤。百由于矮P2P平臺癌具有低門檻胺和高收益的柏特性藹，在艾安全穩(wěn)健懊可靠的前提邦下，投資收八益奧穩(wěn)定且符合柏心理預(yù)期按。八其次，從目愛前吧各類型平臺背的發(fā)展扳看，P2P骯平臺阿要想做大，敗在把前期埃仍然把需要借助大翱的

17、投資者伴和風(fēng)投擔(dān)保頒公司；不過鞍換個(gè)角度跋，P2P矮給哀普通大眾半提供矮了主動理財(cái)扳的優(yōu)越感，唉因而隨著平挨臺發(fā)展扮的啊日益穩(wěn)定，扮眾多資金不百多，期望穩(wěn)班定收益吧的平民理財(cái)懊者稗仍將占據(jù)整俺個(gè)平臺的主流笆。巴當(dāng)然，P2啊P平臺奧獨(dú)有哎的特性吸引埃的不跋只背是平民理財(cái)絆者，凹它也促使著擺著越來越多板的大額投資稗者。背另外芭P2P版吸引壩的扒理財(cái)翱人群也疤在扮逐漸翱增多埃，既有幾百唉上襖千元的投資稗規(guī)模稗，也有數(shù)百般萬的。但是佰，P2P平壩臺把仍然能夠發(fā)把揮出其原本骯的意義安，吧即懊為搬勢單力孤的扮弱小邦者服務(wù)擺。還有，阿P2P平臺哎生來就擁有霸的特性埃也決定了普隘通背民眾還是可懊以靶在P2P平

18、白臺氨上案，享受到公罷平的投融資懊環(huán)境。新手入門篇般第一章 俺P2P網(wǎng)絡(luò)辦借貸啊概述板一、捌P2P網(wǎng)絡(luò)爸借貸的概念挨靶 1、罷P2P般的定義搬P2P意為柏互聯(lián)網(wǎng)金融盎點(diǎn)對點(diǎn)借貸把平臺。岸是英文pe癌er to礙 peer把的縮寫，意襖即絆“懊點(diǎn)對點(diǎn)巴”昂。P2P點(diǎn)辦對點(diǎn)之間的翱借貸，又稱捌點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)哎借款，是一邦種將小額資擺金聚集起來敗借貸給有資按金需求人群拜的一種民間爸小額借貸模暗式。扮基本的流程澳是，由于渠芭道的限制，笆投資人可以背通過平臺進(jìn)辦行投資，借暗款人則通過扒平臺獲得貸盎款。特點(diǎn)是扒參與者廣泛愛，資金進(jìn)出岸靈活，高風(fēng)啊險(xiǎn)加高收益藹。背 搬通俗的講，礙P2P借貸挨整個(gè)流程如艾下：辦1

19、、背借款人A如瓣需融資10岸萬元，向網(wǎng)隘貸平臺B申敖請借款敖，熬 2、疤網(wǎng)貸平臺B案對其進(jìn)行審哎核，稗并確定抵押愛物，之后平俺臺以借款人扮提供的質(zhì)押八物為擔(dān)保，哎發(fā)布借款公耙告(各種標(biāo)半)哀， 3、把投資人C通擺過在平臺上投標(biāo)，將錢班通過平臺B辦借給借款人斑A扒， 4、叭約定期限到拔期后，借款唉人A通過平愛臺B償還本拔金及之前所柏約定的利息癌。芭 HYPERLINK /article/1500 拌2、發(fā)展歷伴程壩 把（1） 國八外發(fā)展歷程唉以美國為例啊，簡要的說白一下他的發(fā)絆展歷程。疤初創(chuàng)期：2霸0052愛008年 拔探索期：2扳0082班010年吧發(fā)展期：2瓣010至辦今氨 八（2） 國版內(nèi)

20、發(fā)展歷程稗第一階段 阿2007年版2012爸年（以信用把借款為主的藹初始萌芽期矮）第二階段 壩2012年唉2013扳年（以地域斑借款為主的挨逐漸擴(kuò)張期芭）熬第三階段 板2013年盎2014奧年（以自融愛混雜為主的壩混沌爆發(fā)期稗）愛第四階段 藹2014年佰至今 八（以規(guī)范監(jiān)隘管為主的政胺策調(diào)整期）氨 3、翱現(xiàn)狀耙 扮 矮P2P網(wǎng)貸瓣為市場提供暗了一種襖更加板靈活自主的拜投資方式，辦賦予投資者唉較高的收益半水平，加之板成熟般的爸平臺較為完八善的風(fēng)險(xiǎn)保哀障體系拜（比如聚金骯資本的三方搬監(jiān)管，通過扳將募集來的愛資金交由銀捌行監(jiān)管，則般公司的資金翱使用情況和埃流動方向都疤變得公開和瓣透明）辦，稗相比于傳

21、統(tǒng)半的投資理財(cái)半渠道盎具有拜獨(dú)到的優(yōu)勢柏，芭因此半迅速受到投霸資者的青睞藹。哀 啊截止到板2015年襖1月1日，伴全國P2P版平臺157班5家，20襖14年新上巴線平臺超9熬00家，全拌年累計(jì)成交拔量達(dá)252凹8億元絆，暗總體綜合收柏益率17.搬86%按，般平均借款期辦限6.12襖個(gè)月。網(wǎng)貸罷行業(yè)投資人俺116萬人百，借款人6澳3萬人。（俺網(wǎng)貸之家統(tǒng)半計(jì)數(shù)據(jù)）板二、絆P2P網(wǎng)貸按平臺的運(yùn)營藹模式胺和八墊付模式懊1、八國內(nèi)P2P把網(wǎng)絡(luò)借貸平敖臺靶運(yùn)營俺模式矮 把 第一種：單佰純中介型平艾臺挨最早傳入中捌國的P2P HYPERLINK /news-more-7406.html 爸網(wǎng)貸模式拔，即是純

22、粹伴的P2P模擺式，平臺只巴做中介方，安借款人通過案平臺提交借扒款需求，平岸臺方做線上案審核，然后版發(fā)布借款標(biāo)唉，投資人投暗標(biāo)，平臺不矮參與到借貸頒的資金交易胺中，對于借安款人逾期對敗投資人的損佰失，平臺也襖不給予墊付敗。拍拍貸早巴在2007藹年就引入了巴正統(tǒng)的P2傲P模式，但骯因?yàn)橹袊虐杂皿w系的不按完善，借款頒人的違約成挨本過低，投盎資人也難以唉通過互聯(lián)網(wǎng)扳對借款人進(jìn)扒行必要的風(fēng)跋險(xiǎn)判斷，拍疤拍貸的投資熬人要面臨著扳本金損失的笆可能，所以班此時(shí)的網(wǎng)貸柏一直不溫不翱火。案 拜第二種：復(fù)昂合中介型平岸臺（線下結(jié)礙合線上）拜平臺運(yùn)作模懊式：辦聚金資本熬的運(yùn)作模式斑屬于網(wǎng)站擔(dān)埃保的P2P鞍借貸模式

23、，拜其操作流程安類似于拍拍澳貸，借入者百發(fā)布借款信皚息，多個(gè)借把出者根據(jù)借稗入者提供的唉各項(xiàng)認(rèn)證資案料和其信用壩狀況決定是跋否借出扒，但網(wǎng)站對澳成為VIP昂用戶的借出般者提供本金斑擔(dān)保。懊不良貸款處敖理：網(wǎng)站用疤戶借款后如笆確實(shí)遇到困拌難，必須主扒動聯(lián)系網(wǎng)站拔說明原因，敖并做出還款岸計(jì)劃，網(wǎng)站扮將為其進(jìn)行疤債務(wù)重組，霸幫助其緩解柏困難。哀凹如借款人到凹期還款出現(xiàn)襖困難，逾期疤三十天以后俺由邦聚金資本案網(wǎng)站墊付本按金還款，債俺權(quán)轉(zhuǎn)讓為版聚金資本扳網(wǎng)站所有。藹或者，如借斑款人到期還礙款出現(xiàn)困難啊，由擔(dān)保人頒墊付本息還白款，債權(quán)轉(zhuǎn)搬讓為擔(dān)保人懊所有。敗見圖1。拔 百 案 叭 辦 熬 百圖1 辦 班P

24、2P借貸壩生態(tài)圖版凹 哎 暗總的來說，絆我們可以把哎類似拍拍貸藹這樣提供P唉2P全流程傲服務(wù)，但不板對投資人的芭收款提供保啊障的，稱為鞍P2P胺 芭1.0模式艾；百對同樣參與暗P2P全流傲程，但在叭”罷2哎”捌這端的交易背平臺上引入版擔(dān)保，由平壩臺的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)藹備金或擔(dān)保敖公司提供本啊金保障的，氨稱為P2P矮 凹2.0模式按；把對借款業(yè)務(wù)唉及擔(dān)保均來阿源于非關(guān)聯(lián)霸的擔(dān)保及小白貸公司的，般整個(gè)流程為拔P2N的(邦”胺N辦”八為多家機(jī)構(gòu)皚，不是直接俺的個(gè)人對個(gè)稗人)，稱為啊P2P班 皚3.0模式礙。見表1。絆表1 懊 熬國內(nèi)P2P挨網(wǎng)貸平臺模拌式分類癌2、敖國內(nèi)P2P矮網(wǎng)絡(luò)借貸平扮臺澳墊付哀模式哎在國

25、內(nèi)，襖僅僅啊依靠個(gè)人信哎用審核方式敗的P2P網(wǎng)扳絡(luò)借貸模式挨，澳是不能稗保證網(wǎng)絡(luò)借隘貸的還款履藹約半的把。P2P網(wǎng)爸絡(luò)借貸在經(jīng)哎歷俺一番周折辦后出現(xiàn)了一班些進(jìn)化和演岸變，出現(xiàn)了拌一些承諾保按障本金或者傲利息的經(jīng)營斑模式一些公拔司通過積極吧探索引入資背金墊付、擔(dān)跋保制度或準(zhǔn)愛備金等方法捌來保障出借耙人扮的哎利益。斑根據(jù)是否有疤資金墊付來胺保護(hù)出借人翱的利益來劃拌分，我們可霸以把P2P澳網(wǎng)絡(luò)借貸分笆為：無墊付搬模式、擔(dān)保凹模式和保證霸金模式。搬 扒第一種：哀無墊付模式捌 巴無墊付模式把是指P2P凹網(wǎng)貸平臺襖不負(fù)責(zé)巴保障單個(gè)借澳款標(biāo)的本金俺，投標(biāo)之后稗發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)藹由投資人自埃主承擔(dān)頒。這柏一半模式隘

26、對出資人來敗說需要承擔(dān)芭較高的違約般風(fēng)險(xiǎn)氨。目前這種艾模式平臺的愛主要代表是愛拍拍貸和點(diǎn)捌融網(wǎng)。靶 第二叭種：岸擔(dān)保模式礙 拌擔(dān)保模式是靶指P2P網(wǎng)拔貸平臺為了班降低出借人瓣的風(fēng)險(xiǎn)而提跋供的一種具罷有資金擔(dān)保跋服務(wù)功能的霸借貸模式。案在合作協(xié)議皚達(dá)凹 翱低或避免出盎借人的案財(cái)產(chǎn)礙損失。耙 第三靶種：般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金版模式澳 把風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金襖，又稱風(fēng)險(xiǎn)百保證金是指敗P2P網(wǎng)貸扳平臺公司建拜立一個(gè)資金笆賬戶，當(dāng)借罷款出現(xiàn)逾期癌或者違約時(shí)疤，網(wǎng)貸平臺翱將會動用資巴金賬戶里的靶資金來歸還靶出借人班，奧從而達(dá)到保愛護(hù)出借人爸維持平臺正耙常運(yùn)行霸的目的。資拌金的來源包柏括P2P網(wǎng)瓣貸平臺自由鞍資金、借款矮管理費(fèi)

27、、追柏討回來的違安約借貸的資皚金、出借人挨收益的分成耙提取等斑。爸第二章翱 背P2P網(wǎng)貸拌投資標(biāo)的案一、投資標(biāo)胺的懊不管何種運(yùn)拌營和墊付模隘式，最胺安全穩(wěn)健白的還是有充絆足抵押物的罷標(biāo)的，這里澳介紹兩種P愛2P平臺中傲最常見的投藹資標(biāo)的。敖1、捌房屋抵押標(biāo)襖 鞍房地產(chǎn)抵押扒貸款業(yè)務(wù)是吧借款人矮通過吧以胺抵押壩自有房敗產(chǎn)的方式芭向出借人提皚供擔(dān)保，在笆平臺上發(fā)標(biāo)叭借款的融資翱行為扮。借款人也捌可以用已設(shè)拔有抵押權(quán)的襖房產(chǎn)再次設(shè)吧定抵押權(quán)，俺充分利用抵俺押物發(fā)揮挨出俺最大的變現(xiàn)岸能力。案 敗典型的以房產(chǎn)抵押為主把的爸網(wǎng)貸平臺是般聚金資本。班聚金資本的按風(fēng)控核心點(diǎn)凹在于對抵押艾物房產(chǎn)進(jìn)行拌市場估值，

28、拌同時(shí)結(jié)合客俺戶的實(shí)際資拜金需求控制扒借款的成數(shù)暗。哎圍繞房產(chǎn)抵絆押進(jìn)行盡職扮調(diào)查，風(fēng)控盎可以分為軟奧、硬兩大措凹施。硬措施敖為借款人在案提交借款申罷請時(shí)，風(fēng)控埃人員會逐一斑地對抵押物板房產(chǎn)的使用凹權(quán)、房產(chǎn)來瓣源、產(chǎn)權(quán)調(diào)把研的每一項(xiàng)疤精細(xì)化驗(yàn)證八指標(biāo)的真實(shí)俺性進(jìn)行調(diào)研板。相關(guān)證件艾、資料缺一絆不可，他項(xiàng)斑權(quán)證、在公八證員的公證罷下簽署公證擺書成為重要拌環(huán)節(jié)。軟措愛施為通過直艾接和借款人敗的面談，來板判斷借款人安借款用途和凹還款來源的埃真實(shí)性。如俺果在交通中昂發(fā)現(xiàn)借款人瓣有隱瞞、偽跋造事實(shí)的請按款，會立即邦停止貸款流礙程，從而保扮護(hù)出借人的辦資金安全。百2、車輛抵?jǐn)⊙嘿J款癌 罷車輛抵押貸柏款是指

29、借款佰人通過將車跋輛作為抵押稗物來翱獲得網(wǎng)絡(luò)借捌貸扳，通常用于班解決短期芭、數(shù)額較小鞍資金周轉(zhuǎn)的隘問題。巴而且隘通常情況下拌，汽車抵押襖貸款只能借骯到估值的7埃0%左右。哎 熬車輛抵押貸辦款的流程，哎一般來講，皚包括材料準(zhǔn)跋備，現(xiàn)場查捌看審核，合罷同審批和贖霸當(dāng)。具體流程如下：耙 白（1）材料哎準(zhǔn)備，將借把款方提供以骯下證件哎 鞍公司：營業(yè)案執(zhí)照、代碼敖證、稅務(wù)登罷記證、章程霸及修正案等板。稗 笆個(gè)人：身份凹證、戶口本懊、婚姻狀況百證明等。唉 敗通用：機(jī)動鞍車登記薄、哀完稅憑證、案保單、購車版發(fā)票皚、唉行駛證、合傲格證等。搬 頒（2）現(xiàn)場翱查看機(jī)動車伴 拜雙方到場，班抵押物狀況稗是否與權(quán)屬隘證

30、書記載一礙致，工作人艾員查看個(gè)人扳或公司資料把并調(diào)查核實(shí)藹，填寫勘察班登記表。伴 敖（3）上報(bào)盎審批，并簽唉署合同，辦辦理公證扒簽訂借款合巴同、抵押合半同、當(dāng)票等板。個(gè)人需財(cái)八產(chǎn)共有人簽啊字抵押，公隘司需股東會岸決議同意抵扮押借款，填罷寫他項(xiàng)權(quán)利盎登記申請書哎、委托書，矮填寫公證表安格，繳納公辦證費(fèi)，辦理辦公證。頒 班（4）贖當(dāng)搬 礙當(dāng)戶結(jié)清當(dāng)?shù)K金及相關(guān)費(fèi)霸息，出示當(dāng)背票或續(xù)當(dāng)憑拜證當(dāng)戶聯(lián)，礙填寫贖當(dāng)?shù)前酚洷恚ㄍ速M(fèi)巴單），典當(dāng)按行交予當(dāng)戶靶房產(chǎn)證、他愛項(xiàng)權(quán)證、注拔銷函。胺二、擺新手選擇標(biāo)絆的建議捌 扳先分清平臺稗模式類型，澳然后再找到叭自己的安全白邊際，選擇藹適合自己的哎平臺和標(biāo)的癌。以全部真

31、斑實(shí)標(biāo)為前提擺，這里面只盎看借款合同板，不算平臺皚承諾的保本拔息奧。這里啊粗略分為以捌下幾種:藹1澳、敗融資性擔(dān)保氨 拜是指擔(dān)保人癌與銀行業(yè)金邦融機(jī)構(gòu)等債八權(quán)人約定，隘當(dāng)被擔(dān)保人跋不履行對債阿權(quán)人負(fù)有的佰融資性債務(wù)澳時(shí)，由擔(dān)保藹人依法承擔(dān)板合同約定的吧擔(dān)保責(zé)任的矮行為。把絕大多數(shù)由百融擔(dān)公司提版供項(xiàng)目，融柏?fù)?dān)公司做風(fēng)皚控并擔(dān)保。癌融資性擔(dān)保皚公司的注冊盎金都會存入奧托管賬戶由矮金融辦監(jiān)管拔，只能用于搬代償?shù)葥?dān)保哎用途或投資翱無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)藹。風(fēng)險(xiǎn)在于擺不知道融擔(dān)啊公司的代償凹損失率和在骯保余額，不邦過一般沒有辦超過10倍翱杠桿的。對柏于與融擔(dān)合昂作的平臺，鞍除了要有合稗作的擔(dān)保協(xié)安議，必須要艾對每

32、一個(gè)借懊款項(xiàng)目都要氨有正式簽章板的擔(dān)保函。伴因?yàn)楸蝗趽?dān)罷刮掉了一層艾利潤，除了絆左手保右手疤的，這類平佰臺都是低息捌。捌2敗、百第三方礙企業(yè)或平臺矮進(jìn)行的搬擔(dān)保笆第三方擔(dān)保艾，又稱第三澳方 HYPERLINK /view/133203.htm 跋服務(wù)盎、第三方托扮管，在國際擺上深受企業(yè)凹?xì)g迎。第三矮方擔(dān)保矮的通用模式敗即買方將貨絆款付給買賣捌雙方之外的敗第三方，第稗三方收到款辦項(xiàng)后通知已霸收到買方貨扳款，并同時(shí)霸通知賣方發(fā)按貨，賣方即懊可將貨物發(fā)斑運(yùn)給買方，罷買方通知第敖三方收到滿板意的賣方貨澳物，第三方隘便將貨款付罷給賣方。阿一般來說，唉非融擔(dān)公司哀或者投資管捌理公司一般把都是平臺法暗人成立

33、的，襖相互之間的半擔(dān)保斑，班這可以規(guī)避可暗能出現(xiàn)的政霸策。后臺企疤業(yè)的擔(dān)保需柏要出具擔(dān)保班函，寫明擔(dān)唉保范圍，并扳且公證。類岸似最高額擔(dān)邦保，但是是般永久期限。昂這類很可能唉有部分自融罷。合同附帶唉擔(dān)保包括以佰上白兩瓣者，還可以哀有借款人找俺來的第三方熬企業(yè)，第三盎方個(gè)人。寫艾明承擔(dān)的責(zé)敖任，現(xiàn)在平拌臺為了顯示般安全性都是瓣簽訂連帶擔(dān)扳保責(zé)任。斑3佰、小貸公司百債權(quán)轉(zhuǎn)讓的靶形式暗 擺小貸公司自捌身拓展業(yè)務(wù)百之后，將獲背得的債務(wù)權(quán)藹轉(zhuǎn)讓給平臺柏，佰小貸公司對跋此進(jìn)行擔(dān)保安以促成整個(gè)稗流程的完成昂。阿和其他融資伴擔(dān)保公司相拌比啊，胺小貸公司也翱收取了一部背分收益癌，笆所以其利息挨也是比較低吧。捌4

34、邦、信用擔(dān)保壩 罷純信用貸款襖的審核就非笆常嚴(yán)格了，霸而且前期的挨考察也是有埃著眾多的流胺程板。俺這類企業(yè)一邦般是在銀行罷方面信用不凹好或者額度藹透支，無法爸獲得更多貸埃款靶。岸個(gè)人的信用版一般是一些班小的企業(yè)主癌的資金周轉(zhuǎn)背，他們也需巴要有一定的俺實(shí)質(zhì)的資產(chǎn)澳擔(dān)保。暗5昂、俺抵押/質(zhì)押氨 作為最常見埃的網(wǎng)貸類型，霸抵質(zhì)押物繁絆多靶，類型多樣霸。抵質(zhì)押物壩分為：企業(yè)按類的廠房/埃機(jī)器/工程藹車/成品半啊成品貨物/暗原材料，車吧房類的豪車伴/二手車/胺一居二居/癌商鋪/別墅案/土地/毛辦坯房，股權(quán)爸類，票據(jù)類半，林權(quán)類，辦還有擺藝術(shù)品/黃罷金/船舶/班宅基地/應(yīng)罷收賬款/現(xiàn)礙金流。頒據(jù)艾聚金資本

35、隘的資深人士耙觀點(diǎn)，以現(xiàn)襖行的抵押方藹式來看瓣，只有房產(chǎn)矮和汽車為抵?jǐn)[押物的可以邦考慮，其他般的都班都存在較大愛的不確定性骯，一旦違約啊容易引發(fā)資拔金問題，因把此不建議考矮慮懊。版第三章背 把P2P網(wǎng)貸懊的艾合法性壩一、關(guān)扮于民間借貸捌的法律相壩關(guān)安1.1 民壩間借貸的含哀義鞍民間借貸是白指 HYPERLINK /view/7983.htm 挨公民藹之間、公民疤與 HYPERLINK /view/10873.htm 翱法人安之間、公民案與其它組織瓣之間借貸。芭只要雙方 HYPERLINK /view/22657.htm 翱當(dāng)事人啊意思表示真巴實(shí)即可認(rèn)定把有效，因借礙貸產(chǎn)生的 HYPERLINK

36、 /view/136756.htm 霸抵押熬相應(yīng)有效，襖但 HYPERLINK /view/142631.htm 八利率案不得超過 HYPERLINK /view/191650.htm 頒人民銀行絆規(guī)定的相關(guān)挨利率。 HYPERLINK /view/218879.htm 耙民間借貸懊分為民間 HYPERLINK /view/4170981.htm 擺個(gè)人借貸辦活動和 HYPERLINK /view/7983.htm 白公民爸與 HYPERLINK /view/4586759.htm 礙金融企業(yè)百之間的借貸拔。民間 HYPERLINK /view/4170981.htm 氨個(gè)人借貸笆活動必須嚴(yán)辦

37、格遵守國家 HYPERLINK /view/17641.htm 跋法律岸、行政 HYPERLINK /view/168345.htm 癌法規(guī)罷的有關(guān)規(guī)定耙，遵循自愿搬互助、 HYPERLINK /view/26009.htm 柏誠實(shí)信用原擺則叭。捌狹義的民間熬借貸是指公俺民之間依照按約定進(jìn)行 HYPERLINK /subview/26698/11206723.htm 隘貨幣鞍或其他有價(jià)絆證券借貸的盎一種民事法懊律行為。廣壩義的民間借敗貸除上述內(nèi)岸容外，還包皚括公民與法笆人之間以及頒公民與其他稗組織之間的芭貨幣或有價(jià)把證券的借貸氨?，F(xiàn)實(shí)生活敖中通常指的白是狹義上的氨民間借貸。搬民間借貸是扒民間資

38、本的愛一種投資渠奧道，是民間傲金融的一種瓣形式。拔1.2 民骯間借貸的相愛關(guān)拔法律規(guī)定拜（1）利息熬規(guī)定藹 艾合同法半第二百一十扮一條規(guī)定：案“拜自然人之間伴的借款合同皚約定支付利俺息的，借款奧的利率不得襖違反國家有稗關(guān)傲限制借款利扒率的規(guī)定。班”板同時(shí)根據(jù)最挨高人民法院耙關(guān)伴于人民法院阿審理借貸案皚件的若干意埃見的有拌關(guān)鞍規(guī)定：癌“佰民間借貸的澳利率可以適按當(dāng)高于銀行瓣的利率，但俺最高不得超氨過銀行同類絆貸款利率的板四倍（包含按利率本數(shù)）奧。翱”胺本條同時(shí)規(guī)胺定：百“芭自然人之間艾的借款合同啊對支付利息稗沒有約定或班約定不明確鞍的，視為不半支付利息。辦”般如果公民之扮間的借款沒俺有約定利息癌

39、，貸款方就拌無權(quán)收取利半息。昂 白關(guān)叭于支付利息稗的期限，跋“岸借款人應(yīng)當(dāng)傲按照約定的俺期限支付利佰息藹”半。而現(xiàn)實(shí)生半活中，公民藹之間的借款邦往往沒有約扮定得如此明絆確。根據(jù)骯合同法的扳有背關(guān)疤規(guī)定，借貸礙雙方可以達(dá)白成補(bǔ)充協(xié)議扳，如果雙方搬最終仍不能隘確定支付利芭息的期限的拜，根據(jù)合壩同法第二笆百零五條規(guī)按定：案“哀借款期間不疤滿一年的，矮應(yīng)當(dāng)在返還瓣借款時(shí)一并佰支付，借款伴期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)扳在每屆滿一氨年時(shí)支付，襖剩余期間不壩滿一年的，骯應(yīng)當(dāng)在返還版借款時(shí)一并白支付背”拌。敖（2）借款絆期限笆 愛合同法礙第六十二條耙規(guī)定：啊“辦履行期限不頒明確的，債辦務(wù)人可以隨柏時(shí)履行，債啊權(quán)人也可

40、以俺隨時(shí)要求履頒行，但應(yīng)當(dāng)捌給對方必要耙的準(zhǔn)備時(shí)間哎”扮。所以，如班果公民之間懊的借貸沒有敖約定還款日笆期，借款方傲可以隨時(shí)還霸款，貸款方可以隨時(shí)要爸求還款。俺（3）訴訟案時(shí)效藹 矮民法通則般對借款糾笆紛規(guī)定了2佰年的訴訟時(shí)辦效，但這里翱所指的2年般并不是簡單疤地從借款日哀起計(jì)算，而跋是從知道或挨應(yīng)當(dāng)知道權(quán)巴利被侵害起拜計(jì)算。民癌法通則第唉一百四十一哎條規(guī)定：矮“白訴訟時(shí)效因把提起訴訟，熬當(dāng)事人一方疤提出要求或爸者同意履行扳義務(wù)而中斷骯，從中斷時(shí)隘起，訴訟時(shí)鞍效期間重新熬計(jì)算。矮”昂是否已超過傲訴訟時(shí)效還版應(yīng)視具體情叭況而定。埃 隘合同法瓣允許普通民罷事主體之間胺發(fā)生借貸暗關(guān)瓣系，并允許巴出借

41、方到期襖可以收回本拔金和符合法版律規(guī)定的利案息。盎二、關(guān)扒于居間服務(wù)襖的合法性皚2.1 叭居間服務(wù)的盎含義艾 哎居間，是指傲居間人向委藹托人報(bào)告訂拌立合同的機(jī)扒會或者提供板訂立合同的礙媒介服務(wù)吧并敗委托人支付藹報(bào)酬的一種佰制度。所謂唉居間服務(wù)，懊就是居間人八向委托人提供居間媒介班的中間服務(wù)芭行為。居間暗人簡單的理解骯就是中間人斑，盎是為委托人案與第三人進(jìn)澳行民事法律爸行為報(bào)告信疤息機(jī)會或提傲供媒介聯(lián)系癌的人。岸 熬代理人與居氨間人的區(qū)別壩在于：代理辦人以代理權(quán)絆為基礎(chǔ)代理壩委托人進(jìn)行岸民事法律行扮為，要進(jìn)行盎獨(dú)立的意思斑表示，而居唉間人并不代疤委托人進(jìn)行絆民事法律行靶為，僅為委拜托人報(bào)告訂氨約

42、機(jī)會或?yàn)榘杏喖s媒介，傲并不參與委邦托人與第三叭人之間的隘關(guān)矮系。居間人氨不得代委托埃人為法律行岸為，而代理把人則代被代斑理人為法律唉行為。居間胺人也沒有將奧處理事務(wù)的耙后果移交給跋委托人的義佰務(wù)。另外，擺居間通常為懊有償性質(zhì)的按行為，而代耙理則還包含挨有無償代理凹。芭2.2 板居間服務(wù)的搬合法性捌 柏 罷根據(jù)合同敖法第23皚章耙關(guān)絆于奧“版居間合同哀”熬的規(guī)定，第胺424條規(guī)絆定的藹“白居間合同是伴居間人向委稗托人報(bào)告訂啊立合同的機(jī)襖會或者提供昂訂立合同的罷媒介服務(wù)，艾委托人支付班報(bào)酬的合同襖”皚以及第42頒6條中規(guī)定笆：居間人促隘成合同成立稗的，委托人頒應(yīng)當(dāng)按照約叭定支付報(bào)酬傲。p2p平澳臺

43、作為合法辦設(shè)立的中介愛服務(wù)機(jī)構(gòu)，拔為民間借貸安提供撮合，背使借貸雙方白形成借貸澳關(guān)靶系并收取相疤關(guān)佰報(bào)酬的居間白服務(wù)有著明頒確的法律基骯礎(chǔ)。壩 吧不過我們還笆是要注意以擺下幾點(diǎn)，安關(guān)叭于合同的注阿意事項(xiàng)：氨第一，白委托合同應(yīng)哎盡量詳實(shí)，岸各種要求的拌具體標(biāo)準(zhǔn)、跋約定的完成扮時(shí)間，所要澳達(dá)到的效果安都要用文字把進(jìn)行闡述凹。拌第二，居間安人應(yīng)當(dāng)如實(shí)敖向委托人說背明自己、需傲要什么條件挨完成委托人礙的委托事項(xiàng)背和哎能夠做到什扮么程度昂。瓣第三，唉合同的違約敖責(zé)任也應(yīng)特斑別標(biāo)明哎。襖如果居間人按因?yàn)樽约旱陌坟?zé)任導(dǎo)致的愛損失，需要扳自主承擔(dān)壩。居間人對白所提供的信皚息、成交的佰情況敗負(fù)有保密的拜義務(wù)。頒

44、第四，居間澳合同的主體傲具有特殊性礙。法律和法疤規(guī)應(yīng)當(dāng)對居骯間人的資格隘作出限制，凹要求居間人埃具有相應(yīng)的傲知識、能力扳和從業(yè)條件凹，并規(guī)定國艾家機(jī)傲關(guān)巴、領(lǐng)導(dǎo)干部柏等有特殊職笆權(quán)的人不得胺作為居間人鞍。斑三、擺電子合同的扒法律效力澳3.1 暗電子合同的伴含義昂 扮電子合同，吧又稱 HYPERLINK /view/757.htm 癌電子商務(wù)扮合同，根據(jù)盎聯(lián)合國國際板貿(mào)易法委員皚會 HYPERLINK /view/1927274.htm 哎電子商務(wù)示按范法傲以及世界矮各國頒布的背電子交易法奧，同時(shí)結(jié)合愛我國 HYPERLINK /view/1552.htm 啊合同法白的有關(guān)規(guī)按定，電子合岸同可以

45、界定熬為：電子合奧同是雙方或氨多方 HYPERLINK /view/22657.htm 靶當(dāng)事人吧之間通過電盎子信息網(wǎng)絡(luò)霸以電子的形按式達(dá)成的設(shè)柏立、變更、背終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義扒務(wù)關(guān)系的協(xié)靶議。通過上岸述 HYPERLINK /view/25538.htm 胺定義襖可以看出電把子合同是以凹電子的方式盎訂立的合同八，其主要是般指在網(wǎng)絡(luò)條柏件下當(dāng)事人安為了實(shí)現(xiàn)一藹定的目的，皚通過數(shù)據(jù)電壩文、 HYPERLINK /view/1524.htm 胺電子郵件般等形式簽訂瓣的明確雙方邦權(quán)利義務(wù)關(guān)襖系的一種電扮子協(xié)議。罷3.2 霸電子合同的吧法律效力瓣 頒根據(jù)電子扮簽名法的半規(guī)定，民事俺活動中的合鞍同或者

46、其他矮文件、單證案等文書，當(dāng)邦事人可以約懊定使用數(shù)據(jù)盎電文、電子罷簽名胺。巴明確肯定了昂符合條件的搬電子簽名與瓣手寫簽名或吧蓋章具有同矮等的效力。辦也就是說，隘可靠的電子白簽名與手寫岸簽名或者蓋奧章具有同等拌的法律效力邦。啊四、俺出借人收益拜的合法性鞍 搬合同法敗第一百九十伴八條訂立借靶款合同，貸班款人可以要胺求借款人提把供擔(dān)保。擔(dān)佰保依照中伴華人民共和扮國擔(dān)保法百的規(guī)定。擺 懊最高人民拜法院懊關(guān)八于人民法院絆審理借貸案佰件的若干意捌見第十三吧條：在借貸氨關(guān)凹系中，僅起澳聯(lián)系、介紹愛作用的人，芭不承擔(dān)保證把責(zé)任。對債稗務(wù)的履行確八有保證意思案表示的，應(yīng)艾認(rèn)定為保證敗人，承擔(dān)保胺證責(zé)任。岸 般合

47、同法稗第211條艾：艾“昂自然人之間靶的借款合同班對支付利息扒沒有約定或伴約定不明確辦的，視為不叭支付利息。安自然人之間八的借款合同敗約定支付利板息的，借款的利率不得絆違反國家有靶關(guān)拌限制借款利埃率的規(guī)定班”矮。耙 癌最高人民法半院愛關(guān)按于人民法院拔審理借貸案拔件的若干意擺見第6條藹：瓣“懊民間借貸的靶利率可以適耙當(dāng)高于銀行扳的利率，各半地人民法院襖可以根據(jù)本癌地區(qū)的實(shí)際絆情況具體掌礙握，但最高扒不得超過銀熬行同類貸款背利率的四倍捌，（包含利哎率本款）。般超出此限度巴的，超出部矮分的利息不安予保護(hù)百”八。氨 白最高人民八法院拜關(guān)捌于人民法院藹審理借貸案按件的若干意哎見第十條白：一方以欺埃詐、脅

48、迫等懊手段或者乘扳人之危，使熬對方在違背鞍真實(shí)意思的叭情況下所形八成的借貸案關(guān)辦系，應(yīng)認(rèn)定胺為無效。八 皚最高人民熬法院熬關(guān)藹于人民法院爸審理借貸案骯件的若干意拔見第十一罷條：出借人背明知借款人傲是為了進(jìn)行凹非法活動而傲借款的，其隘借貸八關(guān)盎系不予保護(hù)翱。伴以此來看，愛在P2P網(wǎng)拔貸的模式中阿，各方只要愛守住基準(zhǔn)貸隘款利率4倍氨的邊界，則哎其在合同敗法及相般關(guān)司法解釋框八架下，合法按性邦的稗問題凹就皚得到初步解壩決。民間普襖遍把高于4隘 倍基準(zhǔn)貸把款利率的借稗貸疤關(guān)襖系成為八“扒高利貸罷”把。當(dāng)這種高凹利率被稱作盎“般高利貸啊”唉時(shí)，也連帶癌了道義上的拌譴責(zé)。在國半內(nèi)P2P網(wǎng)埃貸實(shí)踐中，版出現(xiàn)

49、了實(shí)際柏利率不超過巴4倍，但加敖上P2P平藹臺的服務(wù)費(fèi)按用超過4倍擺基準(zhǔn)貸款利氨率的情形，哀目前沒有能隘判斷其違法拌的法律依據(jù)稗。何況，資敗金成本是一胺個(gè)市場化的佰行為，片面佰進(jìn)行道義譴叭責(zé)也沒有必百要。更明確搬的法律地位癌應(yīng)當(dāng)在放靶貸人條例扮中體現(xiàn)出來版，或?qū)贤瑪》ㄗ龀龈?xì)拔致的司法解隘釋，包括對“巴4倍氨”耙概念的合理奧性解釋和調(diào)板整。伴第四章佰 奧網(wǎng)貸術(shù)語大靶全礙一、襖平臺基礎(chǔ)知辦識拜投資者：投拜資者是指投癌入 HYPERLINK /subview/372955/5092866.htm 敖現(xiàn)金伴購買某種資擺產(chǎn)以期望獲扮取利益或利佰潤的自然人背和法人。 HYPERLINK /view/2

50、97380.htm 啊廣義扮的投資者包按括公司 HYPERLINK /view/48047.htm 藹股東阿、 HYPERLINK /view/147366.htm 埃債權(quán)人八和 HYPERLINK /subview/508359/8046126.htm 岸利益罷相關(guān)者。 HYPERLINK /view/449559.htm 隘狹義邦的投資者指疤的就是 HYPERLINK /view/48047.htm 佰股東把。在 HYPERLINK /view/16681.htm 辦金融市場艾中，所謂投佰資者是指在爸金融 HYPERLINK /view/369734.htm 拜交易啊中購入金融板工具融出資

51、熬金的所有個(gè)般人和機(jī)構(gòu)，吧包括 HYPERLINK /view/2421300.htm 骯存款人扒，出資人在傲驗(yàn)資時(shí)稱為案投資者。投靶資者一般具有個(gè)人傾向啊呈保守型交八易以基本分版析為主 HYPERLINK /view/156901.htm 半風(fēng)險(xiǎn)愛負(fù)荷小、對白信息的依賴斑較小等特征哎。已經(jīng)或準(zhǔn)愛備在網(wǎng)站上隘進(jìn)行資金出笆借行為扒的隘用戶，年齡扳必須在18巴周歲以上具柏有中國國籍俺的公民。隘借款者： HYPERLINK /view/1699076.htm 芭借款人熬是指在信貸拜活動中以自盎身的信用或盎財(cái)產(chǎn)作保證扳，或者以第拔三者作為擔(dān)昂保而從 HYPERLINK /view/1699071.ht

52、m 鞍貸款人巴處借得貨幣佰資金的企事壩業(yè)單位或個(gè)昂人。已經(jīng)或吧準(zhǔn)備在網(wǎng)站奧上進(jìn)行借款笆行為的用戶壩，年齡必須搬在18周歲背以上具有中哎國國籍的公襖民。板借款標(biāo)：般指款客戶將班自己的手續(xù)扳辦理完成之辦后，由平臺版在線發(fā)標(biāo)，岸投資人投資版。一般標(biāo)的熬起額較低，辦可購買數(shù)額暗較多。板本金：即鞍資金在投資瓣或借款之前礙的原始金額背。班凈值額度：澳指艾聚金資本耙網(wǎng)站投資者搬賬戶凈值的笆90%，使把用凈值額度阿的借款標(biāo)將壩自動復(fù)審。翱招標(biāo)：指項(xiàng)敖目標(biāo)的通過埃審核進(jìn)入到拔項(xiàng)目投資列拌表內(nèi)，此時(shí)昂項(xiàng)目標(biāo)的狀傲態(tài)為招標(biāo)。按投標(biāo)：指網(wǎng)拜站投資者將懊其賬戶內(nèi)指挨定的金額出班借給指定的氨借款用戶的案行為。耙流標(biāo)：指借

53、罷款項(xiàng)目投標(biāo)愛時(shí)間已過期氨，或借款項(xiàng)柏目復(fù)審審核拌失敗，即投般標(biāo)失敗，并叭返還投資金巴額給投資者疤。霸滿標(biāo)：指一翱個(gè)標(biāo)的在招辦標(biāo)期限內(nèi)足拜額籌集到所佰需資金，無柏法再進(jìn)行投扒資。按逾期：指借挨款用戶未按巴協(xié)議約定時(shí)版間進(jìn)行足額哀還款，此時(shí)半標(biāo)的狀態(tài)為班逾期。稗墊付：指嚴(yán)版重逾期的債奧權(quán)根據(jù)網(wǎng)站礙墊付規(guī)則，藹由網(wǎng)站代為辦償還的動作柏，墊付完成扒后債權(quán)轉(zhuǎn)移扒至網(wǎng)站名下稗。按投標(biāo)金額：斑指投資者對骯借款標(biāo)進(jìn)行絆投標(biāo)的金額唉。胺待收金額：爸指投資給貸俺款者還未收跋回來的金額敗。艾預(yù)收利息：扳預(yù)收利息是凹您當(dāng)前所有耙投標(biāo)的預(yù)計(jì)耙利息收入，盎包括未回收皚的利息。奧凈賺利息：唉凈賺利息按利息收入+笆網(wǎng)站墊付

54、利息+擔(dān)保墊翱付利息+按白天利息（提吧前預(yù)付利息按）。八待還金額：俺您當(dāng)前需要笆還款的總金安額。柏充值總額：邦充值總額是扳您在網(wǎng)站充唉值成功后收捌入總額隘提現(xiàn)總額：疤提現(xiàn)總額是板您在網(wǎng)站提哀現(xiàn)成功后支出總額扮二、壩投資資金詳吧情板借出總額：懊借出總額是礙您借出成功稗的本金總額瓣投標(biāo)總額：背投標(biāo)總額指矮的是您正在凹投標(biāo)中的投板標(biāo)總額擺待收利息：哎待收利息是澳您當(dāng)前所有唉借出成功，翱等待回收的鞍利息收入總瓣額搬凈賺利息：艾凈賺利息是啊您當(dāng)前所有哎借出成功的笆已回收利息般收入總額敗最近收款日敖期：最近收半款日期是您罷最近要收到笆還款的收款埃日期藹待收總額：拜待收總額是愛您借款給別昂人但是還沒柏收回的

55、本息胺總額熬已收總額：巴已收總額是霸您借款給別哀人已經(jīng)收到敗的本息總額跋獎(jiǎng)勵(lì)收入總耙額：獎(jiǎng)勵(lì)收艾入總額是你疤借出成功后巴得到的投標(biāo)皚獎(jiǎng)勵(lì)收入總隘額芭墊付本金總罷額：墊付本擺金總額是借艾款者逾期后阿，得到網(wǎng)站巴的墊付本金壩總額背滯納金收入瓣總額：滯納氨金收入總額瓣是投資者在矮借款者逾期絆還款后得到敗的滯納金收耙入總額安三、柏借款資金詳襖情唉借款總額：邦借款總額是柏您在網(wǎng)站上辦借款成功的壩總額：包括埃已還總額和靶待還總額靶待還總額：伴待還總額是版您在網(wǎng)站末艾還款的本息岸總額案已還總額：哀已還總額是拌您在網(wǎng)站已扮還款的本息暗總額擺遲還總額：罷遲還總額是背您在網(wǎng)站逾矮期1-3天擺之內(nèi)的還款搬總額敖逾期

56、待還本佰息總額：逾絆期待還本息班總額是逾期翱后未還款的矮本息總額盎逾期已還總版額：逾期已百還總額是逾鞍期后還款的芭本息總額挨獎(jiǎng)勵(lì)支出總板額：獎(jiǎng)勵(lì)支白出總額是您辦支付給投資靶者的投標(biāo)獎(jiǎng)巴勵(lì)礙待還滯納金百總額：待還跋滯納金總額笆是您逾期后澳預(yù)計(jì)罰息的哀滯納金總額拔可申請?zhí)岈F(xiàn)叭額度：可提骯現(xiàn)額度=凈半值額度-正按在招標(biāo)的借巴款額+信用爸額度+臨時(shí)隘額度+信用耙標(biāo)與擔(dān)保標(biāo)藹的待還款利阿息-可用余暗額*0.9柏+可用余額凹四、阿常見網(wǎng)貸術(shù)伴語胺線上充值：耙投資人皚利用第三方骯支付平臺進(jìn)埃行充值阿，將自己銀般行卡賬戶里俺的資金轉(zhuǎn)移百到投資平臺柏之上，皚第三方支付安平臺再將該奧資金劃入網(wǎng)矮絡(luò)借貸平臺艾的對公

57、賬戶八或者法人賬哎戶爸，以便后續(xù)辦的投資等耙。通常會實(shí)矮時(shí)到賬，但案有時(shí)也會出盎現(xiàn)掉單現(xiàn)象半，一旦發(fā)現(xiàn)佰掉單，首先氨請記住訂單爸號，同時(shí)聯(lián)柏系客服進(jìn)行瓣手動充值。半線下充值：稗是指投資人懊直接將自己吧的資金轉(zhuǎn)入瓣公司法人賬扳戶，之后再八由公司財(cái)務(wù)佰人員將轉(zhuǎn)賬阿金額充值到絆投資人的網(wǎng)癌上賬戶中芭。盎提現(xiàn)：搬投資者向平凹臺管理員申唉請，將自己隘平臺上的資班金轉(zhuǎn)入自己百的銀行卡，叭后臺把平臺啊上的金額扣按除，再將資啊金轉(zhuǎn)入投資人指定賬戶佰。瓣投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)：安是指平臺為昂了鼓勵(lì)投資啊者，對進(jìn)行盎投標(biāo)或者借霸款之外給予背的特別獎(jiǎng)勵(lì)吧。獎(jiǎng)勵(lì)因投白標(biāo)時(shí)間和數(shù)啊額大小各有百不同。投標(biāo)頒獎(jiǎng)勵(lì)有的是奧用于投標(biāo)之隘后可

58、以提現(xiàn)罷，有的則是板可以不收管白理費(fèi)直接提霸現(xiàn)。百約標(biāo)：投資礙人和平臺約敖標(biāo)，這種情岸況一般出現(xiàn)吧在新平臺開昂業(yè)，投資人擺為了獲取更安大的的收益瓣，主動和平啊臺聯(lián)系，投盎資一定額度暗的資金。相邦對來說，投板資人約標(biāo)收哀益會較高。柏約標(biāo)不等于礙組團(tuán)，稗也就是一次翱標(biāo)的由一個(gè)癌人就能完成般。有些平臺翱由于人氣較扳旺，出現(xiàn)一埃標(biāo)難求情況稗，很多投資般人也會以和按平臺發(fā)標(biāo)一背樣的利率或稗者稍高于普盎通投標(biāo)利率班進(jìn)行約標(biāo)。辦資金站崗：般網(wǎng)貸投資者敗通過網(wǎng)銀等骯第三方支付伴手段將資金扮充值到網(wǎng)貸芭平臺中，但靶網(wǎng)貸平臺或礙者無標(biāo)可投拌、或者沒有埃適合自身的懊標(biāo)的，使資爸金閑置在網(wǎng)巴貸平臺中扒。此時(shí)的投巴資者

59、無法使礙用資金因而邦無法獲得相捌關(guān)受益的。笆秒標(biāo)和秒客斑：秒標(biāo)就是辦秒還標(biāo)，扒秒標(biāo)借款期翱即滿即還，百標(biāo)滿后借款吧者立即還款襖，投資者投阿資一次可以唉獲得較高的稗利巴息，所以通啊常在一癌極短的時(shí)間巴內(nèi)被搶投滿伴標(biāo)，傲一方面公司澳可以憑此聚拜集人氣，另啊一方面也就搬使公司的知凹名度得到提捌升，進(jìn)而贏奧得投資人更愛大的信賴熬。主要是P半2P貸款網(wǎng)奧站為了招攬奧人氣，迅速矮聚集平臺資白金，故而發(fā)氨放高收益超俺短期限的借艾款標(biāo)，投資熬者拍下秒標(biāo)白后罷一兩個(gè)月爸就能回款，吧相對來說風(fēng)盎險(xiǎn)較小，也半由此網(wǎng)絡(luò)上岸聚集了一批疤專門秒標(biāo)的傲投資人，這斑些人也被稱靶為絆“敖秒客艾”按。半二次抵押貸挨款：二次抵般押

60、貸款是指白將已做抵押扒的抵押物再柏次抵押，從背特定放款人俺處獲得貸款瓣。二次抵押阿貸款的特點(diǎn)藹是不用還清把以前的貸款澳，直接再次 HYPERLINK /view/136756.htm 爸抵押矮再次獲得貸暗款，節(jié)省了藹時(shí)間和 HYPERLINK /view/1166902.htm 敗墊資暗成本等很多唉中間環(huán)節(jié)。拔二次抵押貸瓣款的特點(diǎn)是芭節(jié)省了時(shí)間氨和墊資成本辦等很多中間熬環(huán)節(jié)。不用奧還清以前的靶貸款，直接懊再次抵押、擺再次獲得貸般款，申請人搬可以只做一礙次抵押登記八手續(xù)，實(shí)現(xiàn)哀最高額抵押稗貸款。爸網(wǎng)貸打新族皚：是指投資盎人群體中一哀群骯追求新潮的捌投資方式，哎能夠承擔(dān)較八高風(fēng)險(xiǎn)，擺追求高收益拔的