教學課件：《保險實務》

1、保險實務 課件教學項目一 風險與風險管理引導案例人的一生可能面臨許多風險。人一出生，就開始有風險，但所遭受的風險概率是不同的。一般來說，如果遭遇某種風險的概率低于十萬分之一，我們還能坦然視之，可以忽略；但如果風險概率提高到萬分之一，就必須小心謹慎了；如果只有幾百分之一甚至是幾分之一呢？我們還會無動于衷嗎？你能確定這樣的事不會發(fā)生在你的頭上嗎？下面這份風險概率資料可能揭示人的一生的風險指數(shù)。 引導案例風險事故發(fā)生概率受傷1/5難產(chǎn)（行將生育的婦女）1/6車禍1/12心臟病突然發(fā)作（如果您已超過35歲）1/77在家中受傷1/80受到致命武器的攻擊1/260死于心臟病1/340家中成員死于突發(fā)事件1

2、/1700死于中風1/1700患乳腺癌（女性）1/2500死于車禍1/5000染上艾滋病1/5700被謀殺1/11000死于突發(fā)事件1/12900自殺：女性/男性1/20000 / 1/5000死于火災1/50000溺水而死1/50000自己不吸煙而配偶吸煙，二手煙污染而死于肺癌1/60000案例分析常言道“天有不測風云，人有旦夕禍?！?。在我們生活的世界里，風險就像空氣充斥在我們的周圍，隨著經(jīng)濟、科技的不斷發(fā)展，風險的種類也日益增多。風險是無時無刻不客觀存在著的。知識目標風險的基本概念風險的特征和構成要素風險的不同種類劃分風險管理的含義風險管理的流程和步驟風險管理的方法能力目標能夠準確描述風險

3、的概念和特征能夠識別不同種類的風險能夠掌握風險管理的操作流程能夠掌握管理風險的具體方法教學提綱1. 全面認識風險2. 認識風險管理教學提綱2. 認識風險管理1. 全面認識風險全面認識風險 所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預期未來結(jié)果的隨機不確定性，即出現(xiàn)正面效應和負面效應的不確定性。從經(jīng)濟學的角度講，正面效應就是收益，負面效應就是損失。保險是通過其特有的處理風險的方法，對被保險人提供保險經(jīng)濟保障的，即當被保險人由于偶然事件的發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人給予保險賠償或給付保險金。因此，保險理論上的風險是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。 風險的含義 一是風險是偶然發(fā)生的事件，

4、即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件；二是風險發(fā)生的結(jié)果是帶來損失，即經(jīng)濟的或非經(jīng)濟的利益的非故意的、非計劃的、非預期的減少；三是事件發(fā)生所引起的損失程度是不確定的，即風險在發(fā)生之前，其發(fā)生的時間、地點和損失程度是不確定的，人們難以準確預期。 風險的特征 （一）風險具有客觀性（二）風險具有普遍性（三）風險具有損失性（四）風險具有不確定性（五）風險具有可測定性（六）風險具有可變性風險的結(jié)構 （一）風險因素1、物質(zhì)風險因素2、道德風險因素3、心理風險因素（二）風險事故（三）損失風險的結(jié)構 風險因素風險事故損失引起或增加導致風險按照性質(zhì)劃分 （一）純粹風險（二）投機風險風險按照產(chǎn)生原因劃分 （一）自然風險

5、（二）社會風險（三）政治風險（四）經(jīng)濟風險（五）技術風險風險按照對象劃分 （一）人身風險（二）財產(chǎn)風險（三）責任風險（四）信用風險風險按照產(chǎn)生環(huán)境劃分 （一）靜態(tài)風險（二）動態(tài)風險風險按照影響程度劃分 （一）基本風險（二）特定風險教學提綱2. 認識風險管理1. 全面認識風險風險管理 風險管理，是指經(jīng)濟單位和個人通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制，妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 風險管理的含義 1、風險管理應遵循不同的經(jīng)營管理目標和策略；2、系統(tǒng)、全面、動態(tài)的風險分析；3、風險管理不應僅僅關注純粹風險和靜態(tài)風險；4、組織架構和整體思維并

6、重；5、風險管理的范圍已由個人和企業(yè)深入到社會的方方面面。風險管理的分類1個人風險管理。5國際風險管理。3企業(yè)風險管理。4國家風險管理。2家庭風險管理。風險管理的流程設立管理目標進行風險識別風險評估測量主觀風險評價選擇管理方法實施效果評價一、設立管理目標 （一）損失發(fā)生前的風險管理目標1、經(jīng)濟目標。2、安全系數(shù)目標。3、合法性目標。4、社會責任目標。（二）損失發(fā)生后的風險管理目標1、生存目標。2、持續(xù)經(jīng)營目標。3、獲利能力目標4、收益穩(wěn)定目標。5、發(fā)展目標。6、社會責任目標。二、進行風險識別1、風險清單分析法2、流程圖分析法3、財務報表分析法4、問卷識別法現(xiàn)場調(diào)查法損失統(tǒng)計法環(huán)境分析法三、風險

7、評估測量致命風險；重要風險；一般風險。四、主觀風險評價定性風險評價；定量風險評價；綜合風險評價五、選擇管理方法控制型風險管理方法；目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；財務型風險管理方法；目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險所做的財務安排。 六、實施效果評價風險管理決策總是與未來的不確定性相聯(lián)系的，所以應該將風險管理的實施結(jié)果，反饋到上述各個階段，對風險管理方式的實用性及有效性情況進行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)風險管理決策與目標的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進行調(diào)整，以實現(xiàn)風險管理目標、達到風險管理的最佳效果。 控制

8、型風險管理方法 （一）風險回避（二）風險控制1、損失預防2、損失抑制財務型風險管理方法 （一）風險自留1、主動的風險自留2、被動的風險自留（二）風險轉(zhuǎn)移1、非保險轉(zhuǎn)移（1）通過合同轉(zhuǎn)移風險（2）通過衍生金融工具進行套期保值（3）通過公司法人化轉(zhuǎn)移風險。（4）委托保管2、保險轉(zhuǎn)移風險與保險的關系 1、風險是保險產(chǎn)生和存在的前提2、風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)3、保險是風險管理傳統(tǒng)且有效的措施4、保險經(jīng)營效益受風險管理技術的制約風險管理與保險的關系1、風險管理與保險研究的對象都是風險2、風險管理與保險的估測科學基礎相同3、風險管理與保險相輔相成、相得益彰綜合實訓 一天，一艘停泊在該城河邊裝有1萬

9、噸化肥的貨船突然冒出了淡淡的白煙，煙霧迅速變得越來越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時騰空而起。船員想利用船上的設施撲滅大火，但無計無事，火勢很快從一個船艙蔓延到兩外兩個船艙。當消防隊員趕到時，煙火已經(jīng)蔓延到了大半條船。消防員布置了十幾只水槍向船艙內(nèi)猛射，然而火勢有增無減。船上的輸油管道因受熱而先后爆炸，大量油料外泄，更是火上加油，形成一片火海。這條船上裝載的是硝酸銨農(nóng)藥，硝酸銨在高溫條件下會發(fā)生化學反應成為爆炸品，近乎于炸藥，火勢如不能及時撲滅，萬噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而栗的。消息傳開，岸上的人們紛紛逃離，城市秩序大亂，政府當局一時也找不到良策。 綜合實訓 由于火勢失控引起了爆炸，爆炸產(chǎn)

10、生的震波和沖擊使得大批高樓像玩具積木般地轟然倒下。城外幾十個大型油庫在沖擊波的作用下，一個接一個地癟了下去，然后又引起了一場更大規(guī)模的爆炸。煙和火主宰了這座城市，逃難的市民堵塞了所有通往郊區(qū)的公路，似乎世界末日已經(jīng)來臨。大火燒了幾天幾夜，才漸漸熄滅。事后，該國政府成立專門調(diào)查組，對這起火災起因進行了周密詳細的調(diào)查，最后的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調(diào)查，是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂扔進了裝載著硝酸銨的船上引起的。一只煙蒂就這樣毀了一座城市，給無數(shù)家庭造成了無法挽回的損失。綜合實訓 巨大的災難往往起源于一時的疏忽，損失的發(fā)生恰恰來源于微小的因素。本案中，正是由于這名普通的船員

11、一時的疏忽大意，認為一只小小的煙蒂不會有什么危險，才最終釀成了大禍。本案中風險因素是心理風險因素，心理風險因素是指與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，即指由于人的不注意、不關心、僥幸、或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的概率和損失程度的因素。該項風險屬于純粹風險、社會風險、財產(chǎn)風險、動態(tài)風險、特定風險。通過本案，我們應當牢記：對于任何情況，我們都不能疏忽大意，風險管理的意識必須時刻保留在頭腦之中。保險實務 課件教學項目二 保險概述引導案例張強和李娜結(jié)婚已經(jīng)3年，由于收入都不算高，目前他們還買不起房子。于是他們與許多夫婦一樣選擇租房，并為買房攢錢。不幸的是，有一天他倆不在家的時候，小偷闖入了他們

12、的房子，偷走了攝像機、貴重衣物、珠寶首飾以及家中的現(xiàn)金，幾乎將結(jié)婚時的貴重財產(chǎn)洗劫一空，損失總計4萬多元。他們沒有購買家庭財產(chǎn)保險，只好自己承擔了這些損失，使得他們買房的目標受到了很大挫折。什么地方出問題了？夫婦倆犯了一個常識性的錯誤，那就是在他們的財務計劃中沒有給予風險和保險足夠的重視。英國前首相丘吉爾曾經(jīng)說過：“如果我能辦到，我一定把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務人員的手冊上，因為我深信：通過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可以免除遭受萬劫不復的災難?！?案例分析在我們繁衍生息的世界上，無論科學技術多么發(fā)達，人類征服自然、改造自然的力量多么強大，因自然、社會、人為

13、等因素造成的損害總是不能完全避免的。為了應付各種原因造成的災害事故給人類社會帶來的不利影響，人們在長期的生產(chǎn)和生活實踐中總結(jié)出許多預防的措施。面對突如其來的災害事故造成的巨大損失，企業(yè)、家庭或個人首先渴望的是獲得物質(zhì)補償以恢復生產(chǎn)和穩(wěn)定生活，這樣就逐步形成了保險這種經(jīng)濟活動。 知識目標保險的概念和構成要素保險的基本特征和種類可保風險必須滿足的條件保險的職能和作用保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史能力目標能夠準確描述保險的概念和特征能夠掌握純粹風險成為可保風險必須滿足的條件能夠判斷一項活動是否是保險能夠根據(jù)不同的分類標準將保險進行分類能夠辨析保險與類似制度的異同教學提綱1. 初步認識保險2. 了解保險的分類3

14、. 了解保險的發(fā)展教學提綱1. 初步認識保險2. 了解保險的分類3. 了解保險的發(fā)展保險的含義 保險既是一種經(jīng)濟制度，同時也是一種法律關系。從經(jīng)濟的角度來講，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤損害的一種財務安排。從法律意義上解釋，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關系。本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險法第二條規(guī)定可保風險的含義 （一）風險必須是純粹風險（二）風險的發(fā)生具有不確定性（三）風險應

15、該使大量標的均有遭受損失的可能性（四）風險導致的損失應當具有嚴重性（五）大量標的保險標的不能同時遭受損失（六）風險具有可測定性保險的構成要素可保風險；大量同質(zhì)風險的集中與分散；保險費率的厘定；保險基金的建立；保險合同的建立。 保險的特征 （一）經(jīng)濟性（二）互助性（三）法律性（四）科學性保險與儲蓄 （一）性質(zhì)不同（二）目的不同（三）權益不同（四）運行機制不同保險與賭博 （一）機制不同（二）目的不同（三）社會后果不同保險與救濟 （一）提供保障的主體和保障對象不同（二）權利和義務不同（三）保障開始的前提和保障的可靠性不同（四）提供保障的資金來源不同保險的職能 （一）保險的基本職能1、分散風險職能2、

16、經(jīng)濟補償職能（二）保險的派生職能1、融資職能2、防災防損職能保險的作用 （一）保險在微觀經(jīng)濟中的作用1、有助于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營2、有助于企業(yè)加強自身的經(jīng)濟核算3、有助于加強企業(yè)的風險管理4、有助于安定人們的生產(chǎn)生活5、有助于保證民事賠償責任的履行，保障受害的第三者的利益（二）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1、有利于保障社會再生產(chǎn)正常進行2、有利于促進社會經(jīng)濟不斷發(fā)展3、有利于推動科技進步4、有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，增加外匯收入5、有利于保障社會穩(wěn)定教學提綱1. 初步認識保險3. 了解保險的發(fā)展2. 了解保險的分類保險按照標的不同劃分 （一）財產(chǎn)保險（二）人身保險（三）責任保險（四）信用保證保險

17、保險按照實施方式不同劃分 （一）強制保險（二）自愿保險保險按照承保風險不同劃分 （一）單一風險保險（二）綜合風險保險保險按照承保方式不同劃分 （一）原保險（二）再保險（三）重復保險（四）共同保險保險按照經(jīng)營目的不同劃分 （一）政策保險（二）商業(yè)保險（三）社會保險教學提綱1. 初步認識保險2. 了解保險的分類3. 了解保險的發(fā)展海上保險的起源與發(fā)展 （一）共同海損是海上保險的萌芽（二）船貨抵押借款是海上保險的雛形財產(chǎn)保險的起源與發(fā)展 1118年冰島成立的互助社1666年9月2日，英國倫敦發(fā)生大火1667年，一個名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承?；馂谋ｋU的營業(yè)所1710年，英國查爾斯

18、波文創(chuàng)辦了倫敦保險人公司美國于1752年由本杰明富蘭克林在費城創(chuàng)辦了第一家火災保險社人身保險的起源與發(fā)展 16世紀，又發(fā)展承保旅客被海盜綁架而需支付贖金以及船上船員如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這些都是人身保險的早期形式。英國數(shù)學家和天文學家埃德蒙哈雷于1693年根據(jù)德國布雷斯勞市1687-1691年的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，編制了一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎。1762年，辛普森和多德森組織創(chuàng)辦的公平保險社正式營業(yè)，首次將生命表用于計算人壽保險的費率舊中國保險業(yè)的發(fā)展歷史 （一）外商保險公司壟斷時期（二）民族保險業(yè)的誕生和興起（三）民族保險業(yè)的發(fā)展時期（四）抗日戰(zhàn)爭時

19、期的民族保險業(yè)新中國保險事業(yè)創(chuàng)立和發(fā)展 （一）整頓改造舊的保險業(yè)，建立人民保險事業(yè)（二）人民保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展（三）新中國保險事業(yè)發(fā)展的新階段保險業(yè)的發(fā)展趨勢 一、保險市場自由化二、保險業(yè)務國際化三、從業(yè)人員專業(yè)化四、保險管理現(xiàn)代化綜合實訓 1、電視機廠保證在1年內(nèi)對電視機的質(zhì)量負責。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進行保修。3、新住宅建筑商承諾對房屋的結(jié)構缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務人無法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補償今年由于火災引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災

20、地區(qū)的災民進行經(jīng)濟和物質(zhì)的供應。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。 綜合實訓 根據(jù)所學知識深刻理解保險的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險的構成要素，將保險與類似制度進行比較，從而把握保險的特征。所以以上各項活動均不是保險。保險實務 課件教學項目三 保險基本原則引導案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2011年4月13日，被保險人將該車出賣給張曉云并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張曉云當日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車輛過戶手續(xù)，2011年5月21日保險

21、車輛與他車相撞，損失15萬元。張曉云于是向保險公司提出索賠，保險公司以張曉云不是被保險人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險人名義向法院起訴，要求保險公司承擔賠償責任。一審法院認定車輛所有權未發(fā)生轉(zhuǎn)移，郭曉仁對車輛具有保險利益，判決保險公司向郭曉仁承擔賠償責任。案例分析上述案例表明：保險的基本原則上保險學理論的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險學最重要的內(nèi)容，也是保險實踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。本案中郭曉仁具有保險利益，在保險合同有效期內(nèi)，保險公司應當承擔賠償責任。知識目標保險利益原則的內(nèi)容和作用可保利益的構成條件最大誠信原則的主要內(nèi)容違反最大誠信原

22、則的法律責任近因原則的內(nèi)容及認定方法損失補償原則的具體內(nèi)容損失補償原則派生原則的內(nèi)容能力目標能夠運用保險利益原則判定保險合同的效力能夠?qū)⒉扇∽畲笳\信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險展業(yè)過程中很好的貫徹最大誠信原則能夠運用近因原則判定保險公司是否承擔相應責任能夠運用損失補償原則計算賠款金額能夠在理賠實務中很好的運用代位求償?shù)扰缮瓌t課程提綱1. 保險利益原則2. 最大誠信原則3. 近因原則4. 損失補償原則課程提綱2. 最大誠信原則3. 近因原則4. 損失補償原則1. 保險利益原則保險利益的含義 保險利益，也稱為可保利益，根據(jù)保險法第十二條的相關規(guī)定，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險

23、標的所具有的法律上承認或者認可的利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 保險利益的構成條件 （一）保險利益必須是合法的利益（二）保險利益必須是確定的利益（三）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益保險利益原則 保險利益原則指的是投保人對保險標的應當具有的可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效?？杀＠媸怯喠⒈ｋU合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。 貫徹保險利益原則的意義 （一）作為保

24、險人賠償或給付保險金的最高限額（二）可以防止道德風險行為的發(fā)生（三）可以避免賭博行為的產(chǎn)生財產(chǎn)保險的保險利益 （一）財產(chǎn)所有權（二）財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權（三）財產(chǎn)承運權、保管權（四）財產(chǎn)抵押權、留置權人身保險的保險利益（一）人身關系（二）親屬關系（三）雇傭關系（四）債權債務關系我國保險法第五十三條第一款規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬”。第五十三條第二款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益?！?課程提綱1. 保險利益原則3. 近因原則4.

25、 損失補償原則2. 最大誠信原則最大誠信原則的含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個多世紀，成為保險業(yè)的基本準則，特別是在海上保險合同中要求的更加嚴格、更加具體。 確定最大誠信原則的原因 （一）堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益。（二）保險合同的規(guī)范性和附和性決定了保險人也必須遵循最大誠信原則。最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知與陳述1、無限告知2、有限告知（二）保證（1）確認保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權與

26、禁止反言告知的違反及其法律后果 1、投保人過失不履行如實告知義務的法律責任。如果投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，即前述的漏報和誤告，保險人有權解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失，不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。2、投保人故意不履行如實告知義務的法律責任。如果投保人故意隱瞞事實或者欺詐，不履行告知義務，保險人有權解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的物損失，保險人不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費。告知的違反及其法律后果 3、投保方未就保險標的物危險程度增加的情況通知保險人的法律責任。這是針對財產(chǎn)保險而言的，當財產(chǎn)保險的保險標的物危險

27、增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者保險人有權解除合同。但是，若被保險人未及時通知保險人，對危險程度增加而導致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任。4、投保人或被保險人謊稱發(fā)生了保險事故的法律責任。投保人或被保險人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。告知的違反及其法律后果 1、保險人在訂立保險合同時未履行免責條款說明義務的法律責任。保險人在訂立保險合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效。2、保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者

28、拒不履行保險賠償義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務，或者誘導投保方不履行如實告知義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任。不構成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款，對有關工作人員給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險人在保險業(yè)務活動中不正當競爭的法律責任。保險人在簽訂保險合同的過程中，承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款。保證的違反及其法律后果 無論是明示保證還是默示保證，保險活動中約定的保證事項均為重要事項，它是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險

29、人遵守保證事項的要求極為嚴格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金，而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。保證的違反及其法律后果 對于下列幾種情況，保險人不得以被保險人破壞保證為由主張保險合同無效或者解除保險合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險人無法履行保證事項；（二）因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險人不能履行保險事項，或履行保證事項導致違法；（三）投保人或被保險人破壞保證是保險人事先棄權所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權。課程提綱2. 最大誠信原則1. 保險利益原則4.

30、 損失補償原則3. 近因原則近因原則的含義 所謂近因，是一種能動有有效的近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最為直接、最為有效、或是起決定作用的原因。反之，引起保險標的物損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。 導致保險標的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險責任范圍內(nèi)的，保險人就應承擔賠償損失或者給付保險金的責任；如果不屬于保險責任范圍的，保險人就不承擔相應的責任，這就是所謂的近因原則。 近因的確定方法 （一）順序法（二）逆序法近因原則的應用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)

31、生致?lián)p近因的判定課程提綱2. 最大誠信原則3. 近因原則1. 保險利益原則4. 損失補償原則損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而喪失的經(jīng)濟利益，投保人或者被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則包括兩層含義：一是損失補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提；二是損失補償以被保險人的實際損失為限。保險人的賠償額不僅包括保險標的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救、訴訟等費用。 被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1、被保險人對保險標的必須具有可保利益。2

32、、被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內(nèi)。3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。保險人損失賠償責任的限度 1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以可保利益為限損失補償原則的例外 1、人身保險的例外2、定值保險的例外3、重置價值保險的例外損失補償?shù)呐缮瓌t 一、代位追償原則二、重復保險分攤原則代位追償原則 代位追償原則，也稱作代位求償原則，是損失補償原則的派生原則，意指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者侵權責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權，或者取得向?qū)ΡｋU標的損失負有賠償責任的第三者的追償權。代位追償

33、原則 堅持代位追償原則是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。堅持代位追償原則同樣是為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。代位追償原則是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。權利代位 權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 權利代位 1、損害事故發(fā)生的原因及受損的標的，都屬于保險責任范圍。2、保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法

34、應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。3、保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。 物上代位 保險人物上代位權是通過委付取得的。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險人向保險人書面提出。第二，委付應就保險標的的全部提出請求。第三，

35、委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過保險人的同意。重復保險分攤原則 重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各個保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。 重復保險分攤原則 （一）比例責任分攤方式（二）限額責任分攤方式（三）順序責任分攤方式綜合實訓 某項財產(chǎn)的保險金額總和是60萬元，投保人與甲、乙兩家保險公司訂立合同的保險金額分別為50萬元、30萬元，此即為重復保險。假定在此保險有效期內(nèi)，該財產(chǎn)發(fā)生火災損失40萬元，則甲、乙兩家保險公司運用比例責任分攤方式應如何分攤賠償責任?綜合實訓 采用比例責任分攤方式：甲

36、保險公司承擔的賠款4050（50 30）25（萬元）乙保險公司承擔的賠款4030（50 30）15（萬元）即甲、乙兩家保險公司各承擔25萬元和15萬元的賠款，賠款總額為40萬元，正好等于被保險人的實際損失。綜合實訓 假如在沒有重復保險的情況下，丙保險公司應承擔40萬元的賠償責任，丁保險公司應承擔30萬元的賠償責任?，F(xiàn)按照限額責任分攤方式計算：丙保險公司承擔的賠款4040（40 30）22、857（萬元）丁保險公司承擔的賠款4030（40 30）17、143（萬元）即丙公司承擔賠款22、857萬元，丁公司承擔賠款17、143萬元，兩家保險公司賠款總和也是40萬元。 保險實務 課件教學項目四 保險

37、合同引導案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價人民幣15萬元的二手桑塔納汽車，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因為齊女士給這輛汽車投保的是不定值保險，按照相關保險條款計算下來，保險公司應付給齊女士的金額超出了4萬元錢。因保險公司不認可這種計算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級人民法院對此案做出終審判決，判令保險公司賠償齊女士保險車輛被盜損失人民幣42960元，超過其當初的購車款。案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保險合同是雙方當事人真實意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險費的義務后，被告理應按照保險合同的約定承擔保險責任。按

38、照相關計算標準，投保車輛的實際價值為投保時新車購置價人民幣15萬元減去折舊金額15萬元64.2%的價格，應為人民幣53700元。再依據(jù)盜搶險條款第4條第3 款“全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險公司應賠付給原告的金額為5370080%即人民幣42960元。知識目標保險合同的概念、特征、分類保險合同的表現(xiàn)形式保險合同的構成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險合同的訂立保險合同的履行保險合同爭議的解決能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識別保險合同的不同分類能夠掌握保險合同簽訂的操作流程能夠掌握保險合同的不同履行方式能夠運用各種方法處理保險合同的

39、相關爭議教學提綱1. 全面認識保險合同2. 簽訂履行保險合同教學提綱2. 簽訂履行保險合同1. 全面認識保險合同保險合同的含義 保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關于財產(chǎn)保險關系的建立、變更、終止及雙方權利義務關系的一種經(jīng)濟合同，它是保險雙方意思一致的表示。依照保險合同，投保人承擔向保險人支付保險費等義務，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事件發(fā)生時，承擔支付保險賠款或者給付保險金的責任。保險合同的特征 （一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是雙務合同（五）保險合同是附合合同按照保障的風險責任來劃分 1、單一風險合同2、綜合風險合同3、一切

40、險合同按照保障的保險標的劃分 1、特定保險合同2、總括保險合同3、流動保險合同4、預約保險合同按照標的價值是否確定劃分 1、定值保險合同2、不定值保險合同按照保險金額與出險時保險價值的關系來劃分 1、足額保險合同2、不足額保險合同3、超額保險合同按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任來劃分 1、原保險合同2、再保險合同按照保險合同中保險人的數(shù)量來劃分 1、單保險合同2、復保險合同按照多份保險合同之間的從屬關系來劃分 1、主保險合同2、附加保險合同按照合同性質(zhì)不同劃分 1、補償性合同2、給付性合同按照合同承保標的不同劃分 1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同3、責任保險合同4、信用保證保險合同保險合同的形式 （

41、一）投保單（二）保險單（三）保險憑證（四）暫保單（五）預約保險合同（六）保險批單保險合同的主體 （一）保險合同的當事人1、投保人。2、保險人。（二）保險合同的關系人1、被保險人。2、受益人。（三）保險合同的輔助人1、保險代理人2、保險經(jīng)紀人3、保險公估人保險合同的主體 投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)紀人保險代理人保險合同的客體 合同的客體是指合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象。保險合同所保障的也不是保險標的本身，而是基于保險標的所產(chǎn)生的保險利益。保險合同的客體是是保險合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象，是保險利益，而不是保險標的。保險標的是保險合同保險保障的對象，是保險利

42、益（即保險合同的客體）的物質(zhì)載體。保險合同的內(nèi)容 （一）重要記載事項（二）保險基本條款（三）擴展責任條款（四）限制責任條款（五）保證條款重要記載事項 1、保險人名稱和住所。2、投保人或被保險人的名稱和住所。3、保險標的。4、保險責任和責任免除。5、保險期間和保臉責任開始時間。6、保險價值。7、保險金額。8、保險費及其支付辦法。9、違約責任和爭議處理。10、訂立合同的時間、地點。保險基本條款 1、保險責任范圍。2、除外責任。3、保險金額的計算。4、投保人的義務。5、賠償金額的計算。6、保險賠付辦法。7、其他事項。教學提綱1. 全面認識保險合同2. 簽訂履行保險合同保險合同的訂立原則 （一）最大誠

43、信原則（二）公平互利原則（三）協(xié)商一致原則（四）自愿訂立原則（五）境內(nèi)投保原則（六）公共利益原則保險合同的簽訂 （一）要約在簽訂保險合同的過程中，通常保險合同的要約是由投保人提出的。（二）承諾保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人做出。當投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人審查認為符合要求的，一般都予以接受，即承保。一般而言，保險合同經(jīng)過保險人的承保之后即告成立，而保險人承保的表現(xiàn)形式即向投保人出具保險單或者保險憑證。保險合同的效力 （一）保險合同的生效（二）保險合同的無效投保人義務的履行 1、如實告知的義務2、支付保險費的義務3、出險通知的義務4、積極施救的義務5、提供單證的義務6、危險程度增加

44、通知的義務保險人義務的履行 1、支付保險賠款的義務2、說明保險條款的義務3、簽發(fā)保險單證的義務4、保守商業(yè)保密的義務保險合同的變更 （一）保險合同主體的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更保險合同的終止 （一）自然終止1、保險期限屆滿。2、合同履行完畢。3、保險標的滅失。（二）提前終止提前終止1、危險程度增加時，投保人或被保險人未履行危險程度增加通知的義務，保險人在得知此情況后，可以主張解除保險合同。2、投保人未能履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承?；蛞院畏N價格承保的。導致保險人承擔了本不應承擔的危險責任，則保險人可解除合同。3、投保人或被保險人謊稱發(fā)生保險事故或故意制

45、造保險事故。該行為屬于投保人或被保險人的欺詐行為，保險人可以解除合同。4、投保人或被保險人未履行維護保險標的安全的義務，此時保險標的發(fā)生保險事故的可能性增加，保險人可要求投保人或被保險人加強防范措施，也可以投保人與被保險人未履行義務為由解除合同。保險合同爭議的解釋原則 1、文義解釋原則2、意思解釋原則3、疑義利益解釋原則保險合同爭議的處理 1、協(xié)商。2、調(diào)解。3、仲裁。4、訴訟。綜合實訓 2003年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置美國產(chǎn)別克系列林蔭大道91款二手轎車一輛，辦理牌照后，即日向某保險公司投保車輛損失險。保險公司承保后，出具了機動車輛保險單。保險單載明：投保汽車重置價值30萬元

46、；保險金額30萬元；保險期限自2003年12月29日至2004年1月4日。經(jīng)有關汽車經(jīng)銷部門估價國內(nèi)購置該種車新車最低市價至少應在60萬元以上。綜合實訓 2003年12月30日，該車發(fā)生了交通事故。公司立即向保險公司報告了出險情況。在出險地，該公司與保險公司商定先將汽車拖回天津修理，由公司先墊付施救費、差旅費5152.20 元。后承修單位、保險公司、某公司三方確定：汽車為部分損壞，部分修理，修理費初步定為22.5萬元（含配件18萬元），配件由平安保險公司從國外進口。因提供配件遲延，致修復延期約3個月。實際修理費共計294099.89元（含配件23萬元）。綜合實訓 為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險公

47、司發(fā)生糾紛，雙方意見難以達成一致，某公司于是將保險公司告上法院。原告某公司訴稱：所購汽車投保時按重置價值確定保險金額，請求被告履行保險合同，賠償投保汽車出險后其已支付的全部修理費，并賠償其已支付的差旅費、施救費和租車費等30萬元。綜合實訓 被告平安保險公司答辯稱：保險車輛重置價值約60萬元，鴻鳳公司申報為30萬元，屬于不足額投保。依照機動車輛保險條款規(guī)定，投保時保險金額低于重置價值的車輛，應按保險金額與重置價值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金(即修理費)已經(jīng)等同于保險金額和重置價值，我公司則有權要求收回出險的汽車。綜合實訓 法院認為，本案出險車輛修理費共計應為294099.89元。承修

48、單位確定修理費為22.5萬元，被告進口配件遲延，擴大經(jīng)濟損失約7萬元，應由被告負責。投保汽車重置價值在60萬元以上，被告要求確認為60萬元，予以確認。保險金額登記為30萬元，屬于保險范圍，應為有效。投保時保險的汽車投保金額低于重置價值，被告請求按保險金額與重置價值之比例賠償損失，承擔修理費用，符合機動車輛保險條款規(guī)定，應予支持。保險汽車重置價值為60萬元，登記為 30萬元，屬于雙方當事人的重大誤解，不足額部分的民事行為無效。致使保險合同部分無效，主要是被告未將投保有關事項告知原告以及對原告申請保險的內(nèi)容審查不嚴，應負主要責任；原告投保不足，也有一定的責任。保險實務 課件教學項目五 財產(chǎn)保險引導

49、案例汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色通道”處理災后賠付事項。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，中國平安、中國人壽、嘉禾等保險公司均已開始著手災后賠付。中國人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報案41件，預估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災后大額賠付，賠付保險金額13萬元。 引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將“512”地震的第一單理賠款兩萬元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個人客戶共計1374人，平安人壽正在對受災

50、地區(qū)所有客戶進行主動回訪。人保財險：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險賠款共1.5萬元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學和西街小學圍墻倒塌，造成高廟小學4名學生死亡、西街小學2名學生重傷。經(jīng)核實，6名學生中除1名死亡學生外，其余5人均投保公司學平險，死亡傷殘責任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬元。 案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，保障了社會的穩(wěn)定。同時也說明我國的保險廣度和深度還遠遠不夠，提高保險意識，普及保險知識迫在眉睫。知識目標財產(chǎn)保險的概念和含義財產(chǎn)保險的特征和相近概念的區(qū)別財產(chǎn)保

51、險的不同分類財產(chǎn)保險的基本條款財產(chǎn)保險費率厘定的基本原理財產(chǎn)保險核保的基本流程財產(chǎn)保險理賠的基本流程能力目標能夠區(qū)別財產(chǎn)保險與相近保險概念能夠?qū)⒇敭a(chǎn)保險的不同險種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財產(chǎn)保險基本條款的具體含義能夠運用費率表進行簡單投保計算能夠按照流程處理財產(chǎn)保險承保理賠的相關問題教學提綱1. 認識財產(chǎn)保險2. 財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1. 認識財產(chǎn)保險2. 財產(chǎn)保險操作實務財產(chǎn)保險的含義 財產(chǎn)保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的財產(chǎn)，以及與財產(chǎn)相關的利益，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故，而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險中所指的財產(chǎn)除了包括一切動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定的或流動的財產(chǎn)以

52、及在制或制成品的有形財產(chǎn)外，還包括運費、預期利潤、信用及責任等無形財產(chǎn)。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關利益和損害賠償責任為保險標的，以自然災害、意外事故為保險責任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的保險。 財產(chǎn)保險的含義 廣義的財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險等業(yè)務在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務，其保險的保險標的既包括各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財產(chǎn)基礎上派生出的財產(chǎn)相關利益、責任和信用。狹義的財產(chǎn)保險則僅指各種財產(chǎn)損失保險，它強調(diào)保險標的是各種具體的財產(chǎn)物資，如房屋保險、運輸工具保險、貨物保險、工程保險等。 財產(chǎn)保險的特征 （一）財產(chǎn)保險的自身特征1、財產(chǎn)保險承保范圍的廣泛

53、性。2、財產(chǎn)保險經(jīng)營內(nèi)容的復雜性。3、財產(chǎn)保險保險標的的可衡量性。4、財產(chǎn)保險業(yè)務性質(zhì)的補償性。5、財產(chǎn)保險單獨保險關系的不平等性。6、財產(chǎn)保險業(yè)務運行的商業(yè)性。財產(chǎn)保險的特征 （二）財產(chǎn)保險的比較特征1、承保保險標的不同2、保險金額確定不同3、保險合同性質(zhì)不同4、保險合同期限不同5、保險合同關系不同6、業(yè)務經(jīng)營技術不同財產(chǎn)保險的職能 （一）財產(chǎn)保險的基本職能1、損失補償職能2、風險分散職能（二）財產(chǎn)保險的派生職能1、防災防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會職能財產(chǎn)保險的分類 （一）財產(chǎn)保險的法定分類保險法第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務（

54、二）財產(chǎn)保險的理論分類1、按實施方式分為自愿保險和強制保險。2、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。3、按保險標的的形態(tài)分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的分類 企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險國內(nèi)水陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、海上貨物運輸保險建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險火災保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用保險保證保險出口信用保險、國內(nèi)信用保險合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險財產(chǎn)保險體系財產(chǎn)

55、保險的險種險別 （一）火災保險1、家庭財產(chǎn)保險2、企業(yè)財產(chǎn)保險3、利潤損失保險財產(chǎn)保險的險種險別 （二）運輸工具保險1、機動車輛保險2、船舶保險3、飛機保險財產(chǎn)保險的險種險別 （三）貨物運輸保險1、國內(nèi)水陸路貨物運輸保險2、國內(nèi)航空貨物運輸保險3、海上貨物運輸保險財產(chǎn)保險的險種險別 （四）工程保險1、建筑工程保險2、安裝工程保險3、機器損壞保險財產(chǎn)保險的險種險別 （五）農(nóng)業(yè)保險1、種植業(yè)保險2、養(yǎng)殖業(yè)保險財產(chǎn)保險的險種險別 （六）責任保險1、產(chǎn)品責任保險2、公眾責任保險3、雇主責任保險4、職業(yè)責任保險財產(chǎn)保險的險種險別 （七）信用保證保險1、信用保險（1）出口信用保險（2）國內(nèi)信用保險2、保證

56、保險（1）合同保證保險（2）產(chǎn)品保證保險（3）忠誠保證保險教學提綱1. 認識財產(chǎn)保險2. 財產(chǎn)保險操作實務財產(chǎn)保險的保險費率 （一）財產(chǎn)保險保險費率的構成1、純費率2、附加費率財產(chǎn)保險的保險費率 （二）財產(chǎn)保險純費率的確定1、保險金額損失率保險金額損失率總賠款支出/總保險金額100%2、保險金額損失率的影響因素第一，各類災害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險的受災數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險金額受災財產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風險比例E/D：B/A（受災財產(chǎn)與保險財產(chǎn)兩者的平均保險金額之比）。3、財產(chǎn)保險純費率的測定（1）歷年保險金額損失率的選擇（

57、2）附加均方差財產(chǎn)保險的責任準備金 （一）未到期責任準備金1、時間比例法計算未到期責任準備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準確計算未到期責任準備金還應考慮的因素（1）風險分布的因素（2）承保費用的因素財產(chǎn)保險的責任準備金 （二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發(fā)生已報案未決賠款準備金（2）已發(fā)生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產(chǎn)保險的責任準備金 （三）長期責任準備金長期責任準備金是指按業(yè)務年度結(jié)算損益的保險業(yè)務（如出口信用

58、保險、長期工程保險、再保險），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務年度營業(yè)收支差額提取的準備金。業(yè)務年度指業(yè)務發(fā)生的年度，即保險合同開始生效的年度。財產(chǎn)保險業(yè)務流程 展 業(yè)咨 詢投 保核 保承 保享受保障防災防損防災防損事故報告立 案索 賠理 賠核 賠支付賠款獲得賠償代位追償續(xù) 保承 保協(xié)助追償再 保 險保險投資保 險 人 方 面投保人、被保險人方面財產(chǎn)保險核保的含義 核保是承保工作的組成部分和關鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保，是指保險公司對投保業(yè)務根據(jù)公司的經(jīng)營原則和承保方針進行風險評估和業(yè)務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險費率的全過程。核保是保險公司業(yè)務的核心，把好核保關，防止不合格的保件，

59、關系到保險公司業(yè)務的質(zhì)量和經(jīng)營的穩(wěn)定，也是衡量保險公司承保技術水平和經(jīng)營管理水平的重要標志。 財產(chǎn)保險核保的要點 （一）投保人與被保險人。（二）保險標的。（三）保險金額（四）自留額。（五）再保險。（六）保險費率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險期間。（十）有關法律法規(guī)的限制。財產(chǎn)保險的核保程序 收集核保資料實地查勘驗險進行風險評估做出承保決策繕制保險單證保險單證復核財產(chǎn)保險的承保財產(chǎn)保險的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險人和投保人雙方對保險合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費等一系列環(huán)節(jié)。狹義的承保僅指保險人經(jīng)過核保后，做出承保的決策，同

60、意與投保人簽訂保險合同，接受財產(chǎn)風險的轉(zhuǎn)移，繕制保險單證，交付投保人并收取保險費，使財產(chǎn)保險合同生效的過程。 財產(chǎn)保險承保工作流程 制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險單證管理收取保險費承保事后跟蹤財產(chǎn)保險的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險人在保險標的因保險事故而遭受損失后，根據(jù)保險合同的約定，請求保險人給予經(jīng)濟補償或者給付保險金的行為。財產(chǎn)保險的索賠是指被保險人在保險事故發(fā)生并造成保險財產(chǎn)及其有關利益損失時，請求保險人賠償保險金的意思表示。 財產(chǎn)保險索賠的程序 1、提出索賠請求2、采取必要措施減輕損失3、接受查勘檢驗4、提供索賠單證財產(chǎn)保險的理賠財產(chǎn)保險理賠是指財產(chǎn)保險公司對被保險人提出