教學(xué)課件：《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》

1、保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件教學(xué)項(xiàng)目一 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理引導(dǎo)案例人的一生可能面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。人一出生，就開(kāi)始有風(fēng)險(xiǎn)，但所遭受的風(fēng)險(xiǎn)概率是不同的。一般來(lái)說(shuō)，如果遭遇某種風(fēng)險(xiǎn)的概率低于十萬(wàn)分之一，我們還能坦然視之，可以忽略；但如果風(fēng)險(xiǎn)概率提高到萬(wàn)分之一，就必須小心謹(jǐn)慎了；如果只有幾百分之一甚至是幾分之一呢？我們還會(huì)無(wú)動(dòng)于衷嗎？你能確定這樣的事不會(huì)發(fā)生在你的頭上嗎？下面這份風(fēng)險(xiǎn)概率資料可能揭示人的一生的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。 引導(dǎo)案例風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1/5難產(chǎn)（行將生育的婦女）1/6車(chē)禍1/12心臟病突然發(fā)作（如果您已超過(guò)35歲）1/77在家中受傷1/80受到致命武器的攻擊1/260死于心臟病1/340家中成員死于突發(fā)事件1

2、/1700死于中風(fēng)1/1700患乳腺癌（女性）1/2500死于車(chē)禍1/5000染上艾滋病1/5700被謀殺1/11000死于突發(fā)事件1/12900自殺：女性/男性1/20000 / 1/5000死于火災(zāi)1/50000溺水而死1/50000自己不吸煙而配偶吸煙，二手煙污染而死于肺癌1/60000案例分析常言道“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。在我們生活的世界里，風(fēng)險(xiǎn)就像空氣充斥在我們的周?chē)?，隨著經(jīng)濟(jì)、科技的不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)也日益增多。風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)時(shí)無(wú)刻不客觀存在著的。知識(shí)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念風(fēng)險(xiǎn)的特征和構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的不同種類(lèi)劃分風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理的流程和步驟風(fēng)險(xiǎn)管理的方法能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述風(fēng)險(xiǎn)

3、的概念和特征能夠識(shí)別不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的操作流程能夠掌握管理風(fēng)險(xiǎn)的具體方法教學(xué)提綱1. 全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)2. 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)提綱2. 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理1. 全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn) 所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中，預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性，即出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，正面效應(yīng)就是收益，負(fù)面效應(yīng)就是損失。保險(xiǎn)是通過(guò)其特有的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，對(duì)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的，即當(dāng)被保險(xiǎn)人由于偶然事件的發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)理論上的風(fēng)險(xiǎn)是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)的含義 一是風(fēng)險(xiǎn)是偶然發(fā)生的事件，

4、即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是帶來(lái)?yè)p失，即經(jīng)濟(jì)的或非經(jīng)濟(jì)的利益的非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的減少；三是事件發(fā)生所引起的損失程度是不確定的，即風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生之前，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失程度是不確定的，人們難以準(zhǔn)確預(yù)期。 風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性（二）風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性（三）風(fēng)險(xiǎn)具有損失性（四）風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性（五）風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)定性（六）風(fēng)險(xiǎn)具有可變性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu) （一）風(fēng)險(xiǎn)因素1、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（三）損失風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引起或增加導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)劃分 （一）純粹風(fēng)險(xiǎn)（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生原因劃分 （一）自然風(fēng)險(xiǎn)

5、（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（三）政治風(fēng)險(xiǎn)（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)按照對(duì)象劃分 （一）人身風(fēng)險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（三）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（四）信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生環(huán)境劃分 （一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)按照影響程度劃分 （一）基本風(fēng)險(xiǎn)（二）特定風(fēng)險(xiǎn)教學(xué)提綱2. 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理1. 全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 1、風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循不同的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)和策略；2、系統(tǒng)、全面、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)分析；3、風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)僅僅關(guān)注純粹風(fēng)險(xiǎn)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；4、組織架構(gòu)和整體思維并

6、重；5、風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍已由個(gè)人和企業(yè)深入到社會(huì)的方方面面。風(fēng)險(xiǎn)管理的分類(lèi)1個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理。5國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理。3企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。4國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理。2家庭風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理的流程設(shè)立管理目標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)量主觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇管理方法實(shí)施效果評(píng)價(jià)一、設(shè)立管理目標(biāo) （一）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1、經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。2、安全系數(shù)目標(biāo)。3、合法性目標(biāo)。4、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。（二）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1、生存目標(biāo)。2、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。3、獲利能力目標(biāo)4、收益穩(wěn)定目標(biāo)。5、發(fā)展目標(biāo)。6、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。二、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、風(fēng)險(xiǎn)清單分析法2、流程圖分析法3、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法4、問(wèn)卷識(shí)別法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法損失統(tǒng)計(jì)法環(huán)境分析法三、風(fēng)險(xiǎn)

7、評(píng)估測(cè)量致命風(fēng)險(xiǎn)；重要風(fēng)險(xiǎn)；一般風(fēng)險(xiǎn)。四、主觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)五、選擇管理方法控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法；目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法；目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。 六、實(shí)施效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理決策總是與未來(lái)的不確定性相聯(lián)系的，所以應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施結(jié)果，反饋到上述各個(gè)階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的實(shí)用性及有效性情況進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與目標(biāo)的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳效果。 控制

8、型風(fēng)險(xiǎn)管理方法 （一）風(fēng)險(xiǎn)回避（二）風(fēng)險(xiǎn)控制1、損失預(yù)防2、損失抑制財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法 （一）風(fēng)險(xiǎn)自留1、主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)自留2、被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)自留（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移1、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（1）通過(guò)合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）通過(guò)衍生金融工具進(jìn)行套期保值（3）通過(guò)公司法人化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（4）委托保管2、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)且有效的措施4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的估測(cè)科學(xué)基礎(chǔ)相同3、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)相輔相成、相得益彰綜合實(shí)訓(xùn) 一天，一艘停泊在該城河邊裝有1萬(wàn)

9、噸化肥的貨船突然冒出了淡淡的白煙，煙霧迅速變得越來(lái)越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時(shí)騰空而起。船員想利用船上的設(shè)施撲滅大火，但無(wú)計(jì)無(wú)事，火勢(shì)很快從一個(gè)船艙蔓延到兩外兩個(gè)船艙。當(dāng)消防隊(duì)員趕到時(shí)，煙火已經(jīng)蔓延到了大半條船。消防員布置了十幾只水槍向船艙內(nèi)猛射，然而火勢(shì)有增無(wú)減。船上的輸油管道因受熱而先后爆炸，大量油料外泄，更是火上加油，形成一片火海。這條船上裝載的是硝酸銨農(nóng)藥，硝酸銨在高溫條件下會(huì)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)成為爆炸品，近乎于炸藥，火勢(shì)如不能及時(shí)撲滅，萬(wàn)噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而栗的。消息傳開(kāi)，岸上的人們紛紛逃離，城市秩序大亂，政府當(dāng)局一時(shí)也找不到良策。 綜合實(shí)訓(xùn) 由于火勢(shì)失控引起了爆炸，爆炸產(chǎn)

10、生的震波和沖擊使得大批高樓像玩具積木般地轟然倒下。城外幾十個(gè)大型油庫(kù)在沖擊波的作用下，一個(gè)接一個(gè)地癟了下去，然后又引起了一場(chǎng)更大規(guī)模的爆炸。煙和火主宰了這座城市，逃難的市民堵塞了所有通往郊區(qū)的公路，似乎世界末日已經(jīng)來(lái)臨。大火燒了幾天幾夜，才漸漸熄滅。事后，該國(guó)政府成立專(zhuān)門(mén)調(diào)查組，對(duì)這起火災(zāi)起因進(jìn)行了周密詳細(xì)的調(diào)查，最后的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調(diào)查，是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂扔進(jìn)了裝載著硝酸銨的船上引起的。一只煙蒂就這樣毀了一座城市，給無(wú)數(shù)家庭造成了無(wú)法挽回的損失。綜合實(shí)訓(xùn) 巨大的災(zāi)難往往起源于一時(shí)的疏忽，損失的發(fā)生恰恰來(lái)源于微小的因素。本案中，正是由于這名普通的船員

11、一時(shí)的疏忽大意，認(rèn)為一只小小的煙蒂不會(huì)有什么危險(xiǎn)，才最終釀成了大禍。本案中風(fēng)險(xiǎn)因素是心理風(fēng)險(xiǎn)因素，心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸、或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失程度的因素。該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)本案，我們應(yīng)當(dāng)牢記：對(duì)于任何情況，我們都不能疏忽大意，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)必須時(shí)刻保留在頭腦之中。保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件教學(xué)項(xiàng)目二 保險(xiǎn)概述引導(dǎo)案例張強(qiáng)和李娜結(jié)婚已經(jīng)3年，由于收入都不算高，目前他們還買(mǎi)不起房子。于是他們與許多夫婦一樣選擇租房，并為買(mǎi)房攢錢(qián)。不幸的是，有一天他倆不在家的時(shí)候，小偷闖入了他們

12、的房子，偷走了攝像機(jī)、貴重衣物、珠寶首飾以及家中的現(xiàn)金，幾乎將結(jié)婚時(shí)的貴重財(cái)產(chǎn)洗劫一空，損失總計(jì)4萬(wàn)多元。他們沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只好自己承擔(dān)了這些損失，使得他們買(mǎi)房的目標(biāo)受到了很大挫折。什么地方出問(wèn)題了？夫婦倆犯了一個(gè)常識(shí)性的錯(cuò)誤，那就是在他們的財(cái)務(wù)計(jì)劃中沒(méi)有給予風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)足夠的重視。英國(guó)前首相丘吉爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“如果我能辦到，我一定把保險(xiǎn)這兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶戶的門(mén)上，以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上，因?yàn)槲疑钚牛和ㄟ^(guò)保險(xiǎn)，每一個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可以免除遭受萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難?！?案例分析在我們繁衍生息的世界上，無(wú)論科學(xué)技術(shù)多么發(fā)達(dá)，人類(lèi)征服自然、改造自然的力量多么強(qiáng)大，因自然、社會(huì)、人為

13、等因素造成的損害總是不能完全避免的。為了應(yīng)付各種原因造成的災(zāi)害事故給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)的不利影響，人們?cè)陂L(zhǎng)期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中總結(jié)出許多預(yù)防的措施。面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)害事故造成的巨大損失，企業(yè)、家庭或個(gè)人首先渴望的是獲得物質(zhì)補(bǔ)償以恢復(fù)生產(chǎn)和穩(wěn)定生活，這樣就逐步形成了保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)的概念和構(gòu)成要素保險(xiǎn)的基本特征和種類(lèi)可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足的條件保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)的概念和特征能夠掌握純粹風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足的條件能夠判斷一項(xiàng)活動(dòng)是否是保險(xiǎn)能夠根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)將保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)能夠辨析保險(xiǎn)與類(lèi)似制度的異同教學(xué)提綱1. 初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)2. 了解保險(xiǎn)的分類(lèi)3

14、. 了解保險(xiǎn)的發(fā)展教學(xué)提綱1. 初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)2. 了解保險(xiǎn)的分類(lèi)3. 了解保險(xiǎn)的發(fā)展保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)講，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)倱p害的一種財(cái)務(wù)安排。從法律意義上解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)法第二條規(guī)定可保風(fēng)險(xiǎn)的含義 （一）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)

15、該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（四）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)重性（五）大量標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的不能同時(shí)遭受損失（六）風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)定性保險(xiǎn)的構(gòu)成要素可保風(fēng)險(xiǎn)；大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；保險(xiǎn)基金的建立；保險(xiǎn)合同的建立。 保險(xiǎn)的特征 （一）經(jīng)濟(jì)性（二）互助性（三）法律性（四）科學(xué)性保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （一）性質(zhì)不同（二）目的不同（三）權(quán)益不同（四）運(yùn)行機(jī)制不同保險(xiǎn)與賭博 （一）機(jī)制不同（二）目的不同（三）社會(huì)后果不同保險(xiǎn)與救濟(jì) （一）提供保障的主體和保障對(duì)象不同（二）權(quán)利和義務(wù)不同（三）保障開(kāi)始的前提和保障的可靠性不同（四）提供保障的資金來(lái)源不同保險(xiǎn)的職能 （一）保險(xiǎn)的基本職能1、分散風(fēng)險(xiǎn)職能2、

16、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能（二）保險(xiǎn)的派生職能1、融資職能2、防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)的作用 （一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1、有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)2、有助于企業(yè)加強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)核算3、有助于加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理4、有助于安定人們的生產(chǎn)生活5、有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1、有利于保障社會(huì)再生產(chǎn)正常進(jìn)行2、有利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展3、有利于推動(dòng)科技進(jìn)步4、有利于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，增加外匯收入5、有利于保障社會(huì)穩(wěn)定教學(xué)提綱1. 初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)3. 了解保險(xiǎn)的發(fā)展2. 了解保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)按照標(biāo)的不同劃分 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)（三）責(zé)任保險(xiǎn)（四）信用保證保險(xiǎn)

17、保險(xiǎn)按照實(shí)施方式不同劃分 （一）強(qiáng)制保險(xiǎn)（二）自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)按照承保風(fēng)險(xiǎn)不同劃分 （一）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)（二）綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)按照承保方式不同劃分 （一）原保險(xiǎn)（二）再保險(xiǎn)（三）重復(fù)保險(xiǎn)（四）共同保險(xiǎn)保險(xiǎn)按照經(jīng)營(yíng)目的不同劃分 （一）政策保險(xiǎn)（二）商業(yè)保險(xiǎn)（三）社會(huì)保險(xiǎn)教學(xué)提綱1. 初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)2. 了解保險(xiǎn)的分類(lèi)3. 了解保險(xiǎn)的發(fā)展海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 （一）共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽（二）船貨抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 1118年冰島成立的互助社1666年9月2日，英國(guó)倫敦發(fā)生大火1667年，一個(gè)名叫尼古拉斯巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開(kāi)辦了一家專(zhuān)門(mén)承?；馂?zāi)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所1710年，英國(guó)查爾斯

18、波文創(chuàng)辦了倫敦保險(xiǎn)人公司美國(guó)于1752年由本杰明富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 16世紀(jì)，又發(fā)展承保旅客被海盜綁架而需支付贖金以及船上船員如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些都是人身保險(xiǎn)的早期形式。英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷于1693年根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市1687-1691年的市民按年齡分類(lèi)的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，辛普森和多德森組織創(chuàng)辦的公平保險(xiǎn)社正式營(yíng)業(yè)，首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史 （一）外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期（二）民族保險(xiǎn)業(yè)的誕生和興起（三）民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)期（四）抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)

19、期的民族保險(xiǎn)業(yè)新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)創(chuàng)立和發(fā)展 （一）整頓改造舊的保險(xiǎn)業(yè)，建立人民保險(xiǎn)事業(yè)（二）人民保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展（三）新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的新階段保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化三、從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化四、保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化綜合實(shí)訓(xùn) 1、電視機(jī)廠保證在1年內(nèi)對(duì)電視機(jī)的質(zhì)量負(fù)責(zé)。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對(duì)一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進(jìn)行保修。3、新住宅建筑商承諾對(duì)房屋的結(jié)構(gòu)缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務(wù)人無(wú)法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補(bǔ)償今年由于火災(zāi)引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災(zāi)

20、地區(qū)的災(zāi)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)的供應(yīng)。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。 綜合實(shí)訓(xùn) 根據(jù)所學(xué)知識(shí)深刻理解保險(xiǎn)的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，將保險(xiǎn)與類(lèi)似制度進(jìn)行比較，從而把握保險(xiǎn)的特征。所以以上各項(xiàng)活動(dòng)均不是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件教學(xué)項(xiàng)目三 保險(xiǎn)基本原則引導(dǎo)案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元。2011年4月13日，被保險(xiǎn)人將該車(chē)出賣(mài)給張曉云并移轉(zhuǎn)占有。買(mǎi)賣(mài)合同約定：張曉云當(dāng)日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬(wàn)元，待過(guò)戶手續(xù)辦理完畢時(shí)再補(bǔ)足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車(chē)輛過(guò)戶手續(xù)，2011年5月21日保險(xiǎn)

21、車(chē)輛與他車(chē)相撞，損失15萬(wàn)元。張曉云于是向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以張曉云不是被保險(xiǎn)人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險(xiǎn)人名義向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院認(rèn)定車(chē)輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，郭曉仁對(duì)車(chē)輛具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)公司向郭曉仁承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析上述案例表明：保險(xiǎn)的基本原則上保險(xiǎn)學(xué)理論的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險(xiǎn)學(xué)最重要的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來(lái)解決。本案中郭曉仁具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容和作用可保利益的構(gòu)成條件最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容違反最大誠(chéng)信原

22、則的法律責(zé)任近因原則的內(nèi)容及認(rèn)定方法損失補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容損失補(bǔ)償原則派生原則的內(nèi)容能力目標(biāo)能夠運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則判定保險(xiǎn)合同的效力能夠?qū)⒉扇∽畲笳\(chéng)信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中很好的貫徹最大誠(chéng)信原則能夠運(yùn)用近因原則判定保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任能夠運(yùn)用損失補(bǔ)償原則計(jì)算賠款金額能夠在理賠實(shí)務(wù)中很好的運(yùn)用代位求償?shù)扰缮瓌t課程提綱1. 保險(xiǎn)利益原則2. 最大誠(chéng)信原則3. 近因原則4. 損失補(bǔ)償原則課程提綱2. 最大誠(chéng)信原則3. 近因原則4. 損失補(bǔ)償原則1. 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益，也稱(chēng)為可保利益，根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條的相關(guān)規(guī)定，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)

23、標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)或者認(rèn)可的利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件 （一）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（二）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則指的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效?？杀＠媸怯喠⒈ｋU(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。 貫徹保險(xiǎn)利益原則的意義 （一）作為保

24、險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額（二）可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生（三）可以避免賭博行為的產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)（二）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)（三）財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)（四）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身關(guān)系（二）親屬關(guān)系（三）雇傭關(guān)系（四）債權(quán)債務(wù)關(guān)系我國(guó)保險(xiǎn)法第五十三條第一款規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”。第五十三條第二款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?課程提綱1. 保險(xiǎn)利益原則3. 近因原則4.

25、 損失補(bǔ)償原則2. 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個(gè)多世紀(jì)，成為保險(xiǎn)業(yè)的基本準(zhǔn)則，特別是在海上保險(xiǎn)合同中要求的更加嚴(yán)格、更加具體。 確定最大誠(chéng)信原則的原因 （一）堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。（二）保險(xiǎn)合同的規(guī)范性和附和性決定了保險(xiǎn)人也必須遵循最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （一）告知與陳述1、無(wú)限告知2、有限告知（二）保證（1）確認(rèn)保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權(quán)與

26、禁止反言告知的違反及其法律后果 1、投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，即前述的漏報(bào)和誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任。如果投保人故意隱瞞事實(shí)或者欺詐，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。告知的違反及其法律后果 3、投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律責(zé)任。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)

27、增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，若被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。4、投保人或被保險(xiǎn)人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律責(zé)任。投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。告知的違反及其法律后果 1、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效。2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者

28、拒不履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬(wàn)元以下的罰款。3、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。保證的違反及其法律后果 無(wú)論是明示保證還是默示保證，保險(xiǎn)活動(dòng)中約定的保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，它是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)

29、人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金，而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保證的違反及其法律后果 對(duì)于下列幾種情況，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效或者解除保險(xiǎn)合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；（二）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險(xiǎn)人不能履行保險(xiǎn)事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)導(dǎo)致違法；（三）投保人或被保險(xiǎn)人破壞保證是保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。課程提綱2. 最大誠(chéng)信原則1. 保險(xiǎn)利益原則4.

30、 損失補(bǔ)償原則3. 近因原則近因原則的含義 所謂近因，是一種能動(dòng)有有效的近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最為直接、最為有效、或是起決定作用的原因。反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的間接的、不起決定作用的因素，稱(chēng)為遠(yuǎn)因。 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就是所謂的近因原則。 近因的確定方法 （一）順序法（二）逆序法近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)

31、生致?lián)p近因的判定課程提綱2. 最大誠(chéng)信原則3. 近因原則1. 保險(xiǎn)利益原則4. 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而喪失的經(jīng)濟(jì)利益，投保人或者被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提；二是損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救、訴訟等費(fèi)用。 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。2

32、、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。保險(xiǎn)人損失賠償責(zé)任的限度 1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以可保利益為限損失補(bǔ)償原則的例外 1、人身保險(xiǎn)的例外2、定值保險(xiǎn)的例外3、重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t 一、代位追償原則二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t代位追償原則 代位追償原則，也稱(chēng)作代位求償原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則，意指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者侵權(quán)責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，或者取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償

33、原則 堅(jiān)持代位追償原則是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。堅(jiān)持代位追償原則同樣是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位追償原則是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 權(quán)利代位 1、損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法

34、應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。3、保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 物上代位 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得的。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人書(shū)面提出。第二，委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。第三，

35、委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外的利益。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （一）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ǘ┫揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄈ╉樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞骄C合實(shí)訓(xùn) 某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是60萬(wàn)元，投保人與甲、乙兩家保險(xiǎn)公司訂立合同的保險(xiǎn)金額分別為50萬(wàn)元、30萬(wàn)元，此即為重復(fù)保險(xiǎn)。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，該財(cái)產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)損失40萬(wàn)元，則甲、乙兩家保險(xiǎn)公司運(yùn)用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞綉?yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任?綜合實(shí)訓(xùn) 采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭?/p>

36、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款4050（50 30）25（萬(wàn)元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款4030（50 30）15（萬(wàn)元）即甲、乙兩家保險(xiǎn)公司各承擔(dān)25萬(wàn)元和15萬(wàn)元的賠款，賠款總額為40萬(wàn)元，正好等于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。綜合實(shí)訓(xùn) 假如在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，丙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)40萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丁保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)30萬(wàn)元的賠償責(zé)任?，F(xiàn)按照限額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算：丙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款4040（40 30）22、857（萬(wàn)元）丁保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款4030（40 30）17、143（萬(wàn)元）即丙公司承擔(dān)賠款22、857萬(wàn)元，丁公司承擔(dān)賠款17、143萬(wàn)元，兩家保險(xiǎn)公司賠款總和也是40萬(wàn)元。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件教學(xué)項(xiàng)目四 保險(xiǎn)

37、合同引導(dǎo)案例齊女士花了4萬(wàn)元錢(qián)從北京購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)人民幣15萬(wàn)元的二手桑塔納汽車(chē)，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因?yàn)辇R女士給這輛汽車(chē)投保的是不定值保險(xiǎn)，按照相關(guān)保險(xiǎn)條款計(jì)算下來(lái)，保險(xiǎn)公司應(yīng)付給齊女士的金額超出了4萬(wàn)元錢(qián)。因保險(xiǎn)公司不認(rèn)可這種計(jì)算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級(jí)人民法院對(duì)此案做出終審判決，判令保險(xiǎn)公司賠償齊女士保險(xiǎn)車(chē)輛被盜損失人民幣42960元，超過(guò)其當(dāng)初的購(gòu)車(chē)款。案例分析法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告齊女士與被告保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后，被告理應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按

38、照相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，投保車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)人民幣15萬(wàn)元減去折舊金額15萬(wàn)元64.2%的價(jià)格，應(yīng)為人民幣53700元。再依據(jù)盜搶險(xiǎn)條款第4條第3 款“全車(chē)損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，并實(shí)行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付給原告的金額為5370080%即人民幣42960元。知識(shí)目標(biāo)保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類(lèi)保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識(shí)別保險(xiǎn)合同的不同分類(lèi)能夠掌握保險(xiǎn)合同簽訂的操作流程能夠掌握保險(xiǎn)合同的不同履行方式能夠運(yùn)用各種方法處理保險(xiǎn)合同的

39、相關(guān)爭(zhēng)議教學(xué)提綱1. 全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同2. 簽訂履行保險(xiǎn)合同教學(xué)提綱2. 簽訂履行保險(xiǎn)合同1. 全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的含義 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)合同，它是保險(xiǎn)雙方意思一致的表示。依照保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)支付保險(xiǎn)賠款或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（二）保險(xiǎn)合同是射幸合同（三）保險(xiǎn)合同是有償合同（四）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（五）保險(xiǎn)合同是附合合同按照保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任來(lái)劃分 1、單一風(fēng)險(xiǎn)合同2、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3、一切

40、險(xiǎn)合同按照保障的保險(xiǎn)標(biāo)的劃分 1、特定保險(xiǎn)合同2、總括保險(xiǎn)合同3、流動(dòng)保險(xiǎn)合同4、預(yù)約保險(xiǎn)合同按照標(biāo)的價(jià)值是否確定劃分 1、定值保險(xiǎn)合同2、不定值保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系來(lái)劃分 1、足額保險(xiǎn)合同2、不足額保險(xiǎn)合同3、超額保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)劃分 1、原保險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的數(shù)量來(lái)劃分 1、單保險(xiǎn)合同2、復(fù)保險(xiǎn)合同按照多份保險(xiǎn)合同之間的從屬關(guān)系來(lái)劃分 1、主保險(xiǎn)合同2、附加保險(xiǎn)合同按照合同性質(zhì)不同劃分 1、補(bǔ)償性合同2、給付性合同按照合同承保標(biāo)的不同劃分 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2、人身保險(xiǎn)合同3、責(zé)任保險(xiǎn)合同4、信用保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的形式 （

41、一）投保單（二）保險(xiǎn)單（三）保險(xiǎn)憑證（四）暫保單（五）預(yù)約保險(xiǎn)合同（六）保險(xiǎn)批單保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、投保人。2、保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人。2、受益人。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同的主體 投保人被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)合同的客體 合同的客體是指合同的雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同所保障的也不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是基于保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是是保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的對(duì)象，是保險(xiǎn)利

42、益（即保險(xiǎn)合同的客體）的物質(zhì)載體。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）重要記載事項(xiàng)（二）保險(xiǎn)基本條款（三）擴(kuò)展責(zé)任條款（四）限制責(zé)任條款（五）保證條款重要記載事項(xiàng) 1、保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所。2、投保人或被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所。3、保險(xiǎn)標(biāo)的。4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。5、保險(xiǎn)期間和保臉責(zé)任開(kāi)始時(shí)間。6、保險(xiǎn)價(jià)值。7、保險(xiǎn)金額。8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。10、訂立合同的時(shí)間、地點(diǎn)。保險(xiǎn)基本條款 1、保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2、除外責(zé)任。3、保險(xiǎn)金額的計(jì)算。4、投保人的義務(wù)。5、賠償金額的計(jì)算。6、保險(xiǎn)賠付辦法。7、其他事項(xiàng)。教學(xué)提綱1. 全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同2. 簽訂履行保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的訂立原則 （一）最大誠(chéng)

43、信原則（二）公平互利原則（三）協(xié)商一致原則（四）自愿訂立原則（五）境內(nèi)投保原則（六）公共利益原則保險(xiǎn)合同的簽訂 （一）要約在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，通常保險(xiǎn)合同的要約是由投保人提出的。（二）承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人做出。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。一般而言，保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的承保之后即告成立，而保險(xiǎn)人承保的表現(xiàn)形式即向投保人出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的生效（二）保險(xiǎn)合同的無(wú)效投保人義務(wù)的履行 1、如實(shí)告知的義務(wù)2、支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)3、出險(xiǎn)通知的義務(wù)4、積極施救的義務(wù)5、提供單證的義務(wù)6、危險(xiǎn)程度增加

44、通知的義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1、支付保險(xiǎn)賠款的義務(wù)2、說(shuō)明保險(xiǎn)條款的義務(wù)3、簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)4、保守商業(yè)保密的義務(wù)保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同客體的變更（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同的終止 （一）自然終止1、保險(xiǎn)期限屆滿。2、合同履行完畢。3、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失。（二）提前終止提前終止1、危險(xiǎn)程度增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)程度增加通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人在得知此情況后，可以主張解除保險(xiǎn)合同。2、投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N價(jià)格承保的。導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)了本不應(yīng)承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人可解除合同。3、投保人或被保險(xiǎn)人謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制

45、造保險(xiǎn)事故。該行為屬于投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為，保險(xiǎn)人可以解除合同。4、投保人或被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)，此時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性增加，保險(xiǎn)人可要求投保人或被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防范措施，也可以投保人與被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由解除合同。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解釋原則 1、文義解釋原則2、意思解釋原則3、疑義利益解釋原則保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理 1、協(xié)商。2、調(diào)解。3、仲裁。4、訴訟。綜合實(shí)訓(xùn) 2003年12月29日，某公司以2萬(wàn)美元免稅購(gòu)置美國(guó)產(chǎn)別克系列林蔭大道91款二手轎車(chē)一輛，辦理牌照后，即日向某保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保后，出具了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單載明：投保汽車(chē)重置價(jià)值30萬(wàn)元

46、；保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元；保險(xiǎn)期限自2003年12月29日至2004年1月4日。經(jīng)有關(guān)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)部門(mén)估價(jià)國(guó)內(nèi)購(gòu)置該種車(chē)新車(chē)最低市價(jià)至少應(yīng)在60萬(wàn)元以上。綜合實(shí)訓(xùn) 2003年12月30日，該車(chē)發(fā)生了交通事故。公司立即向保險(xiǎn)公司報(bào)告了出險(xiǎn)情況。在出險(xiǎn)地，該公司與保險(xiǎn)公司商定先將汽車(chē)拖回天津修理，由公司先墊付施救費(fèi)、差旅費(fèi)5152.20 元。后承修單位、保險(xiǎn)公司、某公司三方確定：汽車(chē)為部分損壞，部分修理，修理費(fèi)初步定為22.5萬(wàn)元（含配件18萬(wàn)元），配件由平安保險(xiǎn)公司從國(guó)外進(jìn)口。因提供配件遲延，致修復(fù)延期約3個(gè)月。實(shí)際修理費(fèi)共計(jì)294099.89元（含配件23萬(wàn)元）。綜合實(shí)訓(xùn) 為了賠償問(wèn)題，某公司經(jīng)與保險(xiǎn)公

47、司發(fā)生糾紛，雙方意見(jiàn)難以達(dá)成一致，某公司于是將保險(xiǎn)公司告上法院。原告某公司訴稱(chēng)：所購(gòu)汽車(chē)投保時(shí)按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，請(qǐng)求被告履行保險(xiǎn)合同，賠償投保汽車(chē)出險(xiǎn)后其已支付的全部修理費(fèi)，并賠償其已支付的差旅費(fèi)、施救費(fèi)和租車(chē)費(fèi)等30萬(wàn)元。綜合實(shí)訓(xùn) 被告平安保險(xiǎn)公司答辯稱(chēng)：保險(xiǎn)車(chē)輛重置價(jià)值約60萬(wàn)元，鴻鳳公司申報(bào)為30萬(wàn)元，屬于不足額投保。依照機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車(chē)輛，應(yīng)按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金(即修理費(fèi))已經(jīng)等同于保險(xiǎn)金額和重置價(jià)值，我公司則有權(quán)要求收回出險(xiǎn)的汽車(chē)。綜合實(shí)訓(xùn) 法院認(rèn)為，本案出險(xiǎn)車(chē)輛修理費(fèi)共計(jì)應(yīng)為294099.89元。承修

48、單位確定修理費(fèi)為22.5萬(wàn)元，被告進(jìn)口配件遲延，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)損失約7萬(wàn)元，應(yīng)由被告負(fù)責(zé)。投保汽車(chē)重置價(jià)值在60萬(wàn)元以上，被告要求確認(rèn)為60萬(wàn)元，予以確認(rèn)。保險(xiǎn)金額登記為30萬(wàn)元，屬于保險(xiǎn)范圍，應(yīng)為有效。投保時(shí)保險(xiǎn)的汽車(chē)投保金額低于重置價(jià)值，被告請(qǐng)求按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值之比例賠償損失，承擔(dān)修理費(fèi)用，符合機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，應(yīng)予支持。保險(xiǎn)汽車(chē)重置價(jià)值為60萬(wàn)元，登記為 30萬(wàn)元，屬于雙方當(dāng)事人的重大誤解，不足額部分的民事行為無(wú)效。致使保險(xiǎn)合同部分無(wú)效，主要是被告未將投保有關(guān)事項(xiàng)告知原告以及對(duì)原告申請(qǐng)保險(xiǎn)的內(nèi)容審查不嚴(yán)，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任；原告投保不足，也有一定的責(zé)任。保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件教學(xué)項(xiàng)目五 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引導(dǎo)

49、案例汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色通道”處理災(zāi)后賠付事項(xiàng)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、嘉禾等保險(xiǎn)公司均已開(kāi)始著手災(zāi)后賠付。中國(guó)人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報(bào)案41件，預(yù)估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災(zāi)后大額賠付，賠付保險(xiǎn)金額13萬(wàn)元。 引導(dǎo)案例平安保險(xiǎn)：2008年5月13日下午15時(shí)，中國(guó)平安將“512”地震的第一單理賠款兩萬(wàn)元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個(gè)人客戶共計(jì)1374人，平安人壽正在對(duì)受災(zāi)

50、地區(qū)所有客戶進(jìn)行主動(dòng)回訪。人保財(cái)險(xiǎn)：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險(xiǎn)賠款共1.5萬(wàn)元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學(xué)和西街小學(xué)圍墻倒塌，造成高廟小學(xué)4名學(xué)生死亡、西街小學(xué)2名學(xué)生重傷。經(jīng)核實(shí)，6名學(xué)生中除1名死亡學(xué)生外，其余5人均投保公司學(xué)平險(xiǎn)，死亡傷殘責(zé)任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬(wàn)元。 案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了社會(huì)的穩(wěn)定。同時(shí)也說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，提高保險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)迫在眉睫。知識(shí)目標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保

51、險(xiǎn)的不同分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的基本流程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本流程能力目標(biāo)能夠區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款的具體含義能夠運(yùn)用費(fèi)率表進(jìn)行簡(jiǎn)單投保計(jì)算能夠按照流程處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問(wèn)題教學(xué)提綱1. 認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1. 認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，以及與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所指的財(cái)產(chǎn)除了包括一切動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以

52、及在制或制成品的有形財(cái)產(chǎn)外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤(rùn)、信用及責(zé)任等無(wú)形財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害、意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既包括各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上派生出的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益、責(zé)任和信用。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資，如房屋保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的自身特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍的廣泛

53、性。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可衡量性。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性。5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單獨(dú)保險(xiǎn)關(guān)系的不平等性。6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的商業(yè)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較特征1、承保保險(xiǎn)標(biāo)的不同2、保險(xiǎn)金額確定不同3、保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同4、保險(xiǎn)合同期限不同5、保險(xiǎn)合同關(guān)系不同6、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能1、損失補(bǔ)償職能2、風(fēng)險(xiǎn)分散職能（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能1、防災(zāi)防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會(huì)職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類(lèi)保險(xiǎn)法第九十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（

54、二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理論分類(lèi)1、按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)標(biāo)的的形態(tài)分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系財(cái)產(chǎn)

55、保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （一）火災(zāi)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)2、船舶保險(xiǎn)3、飛機(jī)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、國(guó)內(nèi)水陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)3、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （四）工程保險(xiǎn)1、建筑工程保險(xiǎn)2、安裝工程保險(xiǎn)3、機(jī)器損壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1、種植業(yè)保險(xiǎn)2、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （六）責(zé)任保險(xiǎn)1、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)2、公眾責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種險(xiǎn)別 （七）信用保證保險(xiǎn)1、信用保險(xiǎn)（1）出口信用保險(xiǎn)（2）國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)2、保證

56、保險(xiǎn)（1）合同保證保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品保證保險(xiǎn)（3）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1. 認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成1、純費(fèi)率2、附加費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定1、保險(xiǎn)金額損失率保險(xiǎn)金額損失率總賠款支出/總保險(xiǎn)金額100%2、保險(xiǎn)金額損失率的影響因素第一，各類(lèi)災(zāi)害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險(xiǎn)次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險(xiǎn)的受災(zāi)數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險(xiǎn)金額受災(zāi)財(cái)產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風(fēng)險(xiǎn)比例E/D：B/A（受災(zāi)財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)兩者的平均保險(xiǎn)金額之比）。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的測(cè)定（1）歷年保險(xiǎn)金額損失率的選擇（

57、2）附加均方差財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 （一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金1、時(shí)間比例法計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準(zhǔn)確計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金還應(yīng)考慮的因素（1）風(fēng)險(xiǎn)分布的因素（2）承保費(fèi)用的因素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 （二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 （三）長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金是指按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如出口信用

58、保險(xiǎn)、長(zhǎng)期工程保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務(wù)年度營(yíng)業(yè)收支差額提取的準(zhǔn)備金。業(yè)務(wù)年度指業(yè)務(wù)發(fā)生的年度，即保險(xiǎn)合同開(kāi)始生效的年度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程 展 業(yè)咨 詢(xún)投 保核 保承 保享受保障防災(zāi)防損防災(zāi)防損事故報(bào)告立 案索 賠理 賠核 賠支付賠款獲得賠償代位追償續(xù) 保承 保協(xié)助追償再 保 險(xiǎn)保險(xiǎn)投資保 險(xiǎn) 人 方 面投保人、被保險(xiǎn)人方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的含義 核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保，是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保業(yè)務(wù)根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)原則和承保方針進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的全過(guò)程。核保是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的核心，把好核保關(guān)，防止不合格的保件，

59、關(guān)系到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，也是衡量保險(xiǎn)公司承保技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)志。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保的要點(diǎn) （一）投保人與被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的。（三）保險(xiǎn)金額（四）自留額。（五）再保險(xiǎn)。（六）保險(xiǎn)費(fèi)率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險(xiǎn)期間。（十）有關(guān)法律法規(guī)的限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保程序 收集核保資料實(shí)地查勘驗(yàn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做出承保決策繕制保險(xiǎn)單證保險(xiǎn)單證復(fù)核財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險(xiǎn)人和投保人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費(fèi)等一系列環(huán)節(jié)。狹義的承保僅指保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)核保后，做出承保的決策，同

60、意與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，接受財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，繕制保險(xiǎn)單證，交付投保人并收取保險(xiǎn)費(fèi)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的過(guò)程。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保工作流程 制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險(xiǎn)單證管理收取保險(xiǎn)費(fèi)承保事后跟蹤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益損失時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的意思表示。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的程序 1、提出索賠請(qǐng)求2、采取必要措施減輕損失3、接受查勘檢驗(yàn)4、提供索賠單證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提出