保險學原理與實務教程課件

1、課程簡介 保險學是研究市場經濟條件下風險損失補償機制及其運行規(guī)律的一門獨立學科。 保險學作為經濟學領域里一個系統(tǒng)完善的重要新興學科，主要研究保險的產生、運行和發(fā)展的一般規(guī)律。 第一節(jié)風險及其特征第二節(jié)風險的分類第三節(jié)風險管理第四節(jié)可保風險第一章風險與風險管理 目的和要求要求學生對風險本質、風險種類、 風險管理進行認識，并在此基礎上 了 解保險與風險和風險管理的關系 重點與難點 風險的概念、特征、種類和可保風險 教學形式與方法 講授為主重點難點一、風險的概念二、風險的特征三、風險的組成要素第一節(jié)風險及其特征風險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。這一概念有三層含義：、首先強調的是“損失的事件”的

2、存在。、“事件”并非特指“不幸事件”。、可能性指客觀的存在，在概率上不可能等于，也不可能等于。一、風險的概念（一）客觀性。這決定了保險經濟的必要性。 (書中舉例)（二）損害性。損害是風險發(fā)生的后果。無風險則無保險。 (書中舉例)（三）不確定性。、空間上的不確定性、時間上的不確定性、損失程度的不確定性二、風險的特征（1）（四）可測定性（拋硬幣）它奠定了保險費率確定的基礎。（五）發(fā)展性當代高新技術的開發(fā)與應用，使風險的發(fā)展性更為突出。(太空衛(wèi)星）二、風險的特征（2）（一）風險因素。也稱風險條件。是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。通常分為三類：、實質性風險因素（有形風險因素）、

3、道德風險因素 （無形風險因素）、行為/心理風險因素（無形風險因素）三、風險的組成要素（二）風險事故。也稱風險事件。是指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結果。（三）損失。是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。（四）三者之間的關系風險因素風險損失的可能風險事故增加或產生引起即（四）三者之間的關系風險事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。風險因素是損失的間接原因。風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。（暴風雨）案例分析：一只煙蒂毀一座城市 P3一、按風險的環(huán)境分類二、按風險所導致的后果分類三、按風險的對象分類四、按風險產生的原因分類第二節(jié)風險的分類（一）靜態(tài)風險是指自然力的

4、不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當所導致的風險。如：自然災難（二）動態(tài)風險是指由社會經濟的或政治的變動所導致的風險。如：人口增長、技術進步、體制變革一、按環(huán)境分類、損失不同。靜態(tài)風險都是純粹的損失，而動態(tài)風險不一定（比如：消費者偏好轉移）。、影響的范圍不同。靜態(tài)風險通常只是影響到少數個體，而動態(tài)風險影響范圍比較大。靜態(tài)風險與動態(tài)風險的差別（1）、發(fā)生的特點不同。靜態(tài)風險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，而動態(tài)風險則無規(guī)律可循。、性質不同。靜態(tài)風險一般為純粹風險，而動態(tài)風險即包括純粹風險也包括投機風險（如：商業(yè)蕭條、商品積壓）。靜態(tài)風險與動態(tài)風險的差別（2）（一）純粹風險。有兩種可能： 損失和無損失。（

5、二）投機風險。有三種可能：損失、無損失（無變化）和獲利。二、按風險所導致的后果分類（一）財產風險（二）責任風險（三）人身風險（四）信用風險三、按風險的對象分類（一）自然風險。這是保險人承保最多的風險。它具有以下特征：、自然風險形成的不可控性。、自然風險形成的周期性。、自然風險事故引起后果的共沾性四、按風險產生的原因分類（二）社會風險（特定風險）（三）政治風險/國家風險（四）經濟風險（一） （三） （四）：基本風險一、風險管理的概念二、風險處理方式及其比較三、風險管理的基本程序第三節(jié)風險管理風險管理是指人們對各種風險的認識，控制和處理的主動行為。（課本概念） 其目的是以最小的成本，獲得最大的安全

6、保障。一、風險管理的概念（一）風險回避這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。（比如：海嘯，龍卷風）、某風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時。、在處理風險時其成本大于其產生的效益時。避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風險是不能避免的。（新產品開發(fā)）二、風險處理方式（二）損失控制包括：防損、減損（課本內容）損失控制常在損失幅度高且風險又無法避免和轉嫁的情況下采用。防損方法工程物理法：指損失預防措施側重于風險單位的物質因素的一種方法。（防盜、防火裝置）人類行為法：指損失預防側重于人們行為教育的一種方法。（消防教育、職業(yè)安全教育）采取自留方法的原因有以下幾種：、由于缺乏知識或由于判斷失誤所

7、致。、估計某種風險損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔；、處理風險的成本大于承擔風險的成本， 部分或全部承擔；、不可能轉移他人的風險；（三）風險自留分為：主動自留、被動自留（四）風險轉移 六種形式保險轉移 向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉嫁給保險人承擔。非保險轉移 1.出讓轉移投機風險（股票） 2.合同轉移：企業(yè)將具有風險的生產經營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。（承包合同）風險管理的基本程序分為以下幾個步驟：（一）目標的建立（三）風險的估測（四）選擇對付風險的方式（五）計劃的實施（六）檢查和評估三、風險管理的程序（二）風險識別一、兩者關系二、可保風險

8、的概念三、可保風險的要件第四節(jié)風險與保險一、兩者關系風險對保險的影響保險對風險管理的影響互制與互促的關系 可保風險，是指可以被保險公司接受的風險。 可保風險必須是純粹風險，但是并非所有的純粹風險都可以向保險公司轉嫁。什么是可保風險二、可保風險的概念（一）具有經濟上的可行性（二）風險發(fā)生的概率可以被估算（三）風險必須是偶然的、意外的（四）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（五）風險應有發(fā)生重大損失的可能性，但不會經常發(fā)生三、可保風險的要件重要概念 風險 純粹風險 靜態(tài)風險 動態(tài)風險自然風險 經濟風險 社會風險 政治風險 財產風險 信用風險 可保風險 風險管理復習思考題 1你認為風險的定義應如

9、何表述？ 2風險的特征對保險運行機制有何意義？ 3風險的分類對保險有何意義？ 4你認為可保風險應具備何條件？ 5如何理解保險在風險管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險的性質 第二節(jié)保險的職能第三節(jié)保險的作用第四節(jié)保險的分類第五節(jié)保險基金第二章保險概述重點、難點 目的和要求 通過對保險的定義、保險的要素、特征及保險與其他類似事務的比較，了解保險的性質，并掌握保險的職能與作用。 重點與難點 保險的定義、特征，與其他類似事物的比較，保險的職能與作用。 教學形式和方法 講授與案例一、保險性說的評介二、保險的概念三、保險的構成要素及性質四、保險與相關制度的對比第一節(jié)保險的概念與性質（一）損失說：保險產生的最

10、初目的，是解決物質損害的補償問題以損失補償的概念來闡明保險的性質。主要有以下三說：、損失補償說。該學說認為保險是一種損失補償合同。、損失分擔說。該學說強調在損失賠償中，多數人合作的事實。、危險轉嫁說。該學說從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一種危險轉嫁機制。一、保險性說的評價（1）（二）二元說認為財產保險和人身保險兩者具有不同的性質。主要有以下觀點：、否定人身保險說。該學說認為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質，認為人身保險是一種投資。具有儲蓄性。、擇一說。承認人身保險是真正的保險。該學說主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明。（三）非損失說（認為損失說不能涵蓋人身保險） 主要有

11、以下觀點：、技術說 測定概率，分擔風險、欲望滿足說 獲得經濟保障、財產共同準備說 集聚集體資金、相互金融機關說 保險是金融機關保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數成員因該危險所致經濟損失的補償行為。有廣義和狹義之分（課本）二、保險的概念三、保險的構成要素及本質構成要素 風險、保險基金、保險合同 保險單位、保險費、商業(yè)行為本質 是指在參與平均分擔損失補償的單位或 個人之間形成的一種分配關系。 “我為人人，人人為我”三、保險與相關制度的對比保險與賭博保險與投機保險與儲蓄一、保險的基本職能（一）分攤損失職能（教材例題）（二）經濟補償職能二、保險的派生職能（一）投

12、資職能（二）防災防損職能（監(jiān)督危險職能）第二節(jié)保險的職能一、保險在微觀經濟中的作用二、保險在宏觀經濟中的作用第三節(jié)保險的作用（一）有利于受災企業(yè)及時地恢復生產。（二）有利于企業(yè)加強經濟核算。（三）有利于企業(yè)加強危險管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事賠償責任的履行。一、保險在微觀經濟中的作用（一）保障社會再生產的正常進行。（二）推動商品的流通和消費。（三）推動科學技術向現(xiàn)實生產力轉化。（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)。（五）增加外匯收入，增強國際支付能力。（六）動員國際范圍內的保險基金。二、保險在宏觀經濟中的作用第四節(jié) 保險的分類按保險性質分類按保險標的分類按風險轉移層次分

13、類（一）按保險性質分類商業(yè)保險政策保險風險大、利潤薄、國計民生 的項目區(qū)別（附加內容）（二）按保險標的分類財產保險賠償性質人身保險給付性質責任保險賠償性質信用保證保險賠償性質廣義財產保險：1、3、4（三）按風險轉移層次分類原保險保險人&投保人 再保險保險人&保險人復合保險沒超過可保價值 重復保險超過可保價值第五節(jié) 保險基金后備基金 保險基金（一）后備基金概念形式 1 國家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險基金 4 互助基金（二）保險基金概念特點1 來源的廣泛性、分散性和使用的集中性2 互助性 5 賠付責任的長期性3 返還性 6 增值性4 專用性 7 科學性（附加）商業(yè)保險（一）商業(yè)保險的

14、構成要素、專營機構保險公司、保險合同書面形式、可保利益、大數法則大量標的、保費定價合理、保險基金實收資本歷年收支節(jié)余（二）商業(yè)保險與類似制度比較（1）商業(yè)保險與政策性保險比較（2）商業(yè)保險與儲蓄比較（3）商業(yè)保險與救濟比較（4）商業(yè)保險與賭博比較、舉辦的主體不同。、經營目標不同。、承保機制不同。（1）與政策性保險比較、經濟范疇不同。、需求動機不同。、主張權力不同。、運行機制不同。（2）與儲蓄比較、權利和義務不同。、給付對象不同。、主張權利不同。（3）與救濟比較、目的不同。、條件不同。、機制不同。、社會后果不同。（4）與賭博比較9 11 案例分析 P37案例分析習題：復習思考題 1比較并評論“損

15、失說”、 “非損失說” 和“二元說”。 2保險的要素和職能是什么？ 3保險與儲蓄、投機、賭博有何異同？ 4. 保險基金的特點？ 5. 商業(yè)保險與政策性保險、儲蓄、救濟、 賭博的區(qū)別。重要概念保險 商業(yè)保險 后備基金 保險基金 人身保險 責任保險 原保險 再保險第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第三章保險合同的基本原則重點、難點目的和要求了解保險利益原則、最大誠信原則、近因原則及損失原則的內容。重點和難點保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則教學形式和方法講授為主一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內容三、違反最大誠信原則的法律后果第一節(jié)最大

16、誠信原則保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。（課本概念P46）從理論上說，該原則適用于保險雙方當事人，但是，實際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人的要求。一、最大誠信原則的含義（一）告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的的有關的重要事實如實向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。P46（二）保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。P47二、最大誠信原則的主要內容告知的立法形式，國際上主要有兩種：、無限告知。、詢問回答告知。我國采用

17、的是詢問回答告知。告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內也同樣要遵循。例如保險標的的危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要如實申報。1、根據保證存在的形式分為：（）明示保證：以文字形式載于保險合同中。保證可以分為以下幾種：（）默示保證：一般是國際慣例所通行的準則。2、根據保證事項是否已經存在分為：（）確認保證現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險人的身體狀況。（）承諾保證現(xiàn)在如此，將來也一定如此。（一）違反告知義務的法律后果 （課本案例）（二）違反保證義務的法律后果 （課本案例） 三、違反最大誠信原則的法律后果違反告知義務的情形主要有：、由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認

18、為不重要而未告知。、誤告，是指由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙。、隱瞞，是指明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。、欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。一、可保利益原則的含義二、堅持可保利益原則的意義三、可保利益原則在財產保險與 人身保險應用上的區(qū)別第二節(jié)可保利益原則什么是可保利益：是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。這種經濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損?？杀＠媸怯喠⒈ｋU合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。一、可保利益原則的含義可保利益構成的

19、條件：、可保利益必須是合法的利益；、可保利益必須是經濟上確定的利益；、可保利益必須是客觀存在的利益。課本案例P53、使保險區(qū)別于賭博；、防止道德危險的發(fā)生；、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。二、堅持可保利益原則的意義（一）可保利益的來源不同。（二）可保利益時效的要求不同。（三）確定可保利益價值的依據不同。三、可保利益在財產保險和人身保險應用上的區(qū)別、財產所有權。、財產經營權、使用權。、財產承運權、保管權。、財產抵押權、留置權?？杀＠嬖谪敭a保險中的來源：來源的區(qū)別：、人身關系。、親屬關系。、雇傭關系。、債權債務關系。人身保險的可保利益來源于：來源的區(qū)別：財產保險不僅要求投保人在

20、投保時對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有效期始終存在。特別是在保險事故發(fā)生時。 人身保險則著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。時效性的區(qū)別確定的依據不同財產保險確定可保利益價值的依據是保險標的的實際價值。保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的可保利益的價值。人壽保險標的的價值無法估價，人身保險金額的確定是依據被保險人的需要與支付保險費的能力。案例分析 P55 P58一、近因原則的含義二、近因原則的應用第三節(jié)近因原則所謂近因是指促成損失結果的最有效的，或起決定作用的原因。而不是指在時間上或空間上與

21、損失結果最為接近的原因。近因原則：指的是如果近因是屬于保險責任的，保險人應當承擔損失賠償責任；如果近因不屬于保險責任的，保險人不負責賠償。一、近因原則的含義（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定二、近因原則的應用單一原因致?lián)p即造成損失的原因只有一個，則該原因就是近因。如果這一原因屬于保險責任范圍，保險人就應當履行賠償責任，否則不負責賠償責任。案例 P61 （一）單一原因多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分。1.如果都是屬于保險責任就應當給予賠付。3.如果多種原因既有保險責任又有除外責任,對近因是保

22、險風險的進行賠償。 4.如果多種原因無法斷定近因，保險人只承擔 保險風險所造成的損失。（二）多種原因同時致?lián)p2.如果都不屬于保險責任就不應當給予賠付。如果損失是由兩個以上的原因所造成而且各原因之間的因果關系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因近因。如果該近因為保險責任，保險人應當負責賠償損失，否則，不負責。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p即各原因的發(fā)生雖然有先后之分，但是，它們之間不存在任何因果關系，其中有獨立的原因介入，對損失結果的形成都有影響。關鍵看獨立的原因是否是保險風險。（四）多種原因間斷發(fā)生一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的基本內容三、損失補償原則的例外四、損失補償原則的

23、派生原則第四節(jié)損失補償原則損失補償原則，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。（課本概念）一、損失補償原則的含義1.保險事故范圍內發(fā)生的損失2.賠償以實際損失為限（一）被保險人請求損失賠償的條件（二）保險人履行損失賠償責任的限度（三）損失賠償方式二、損失補償原則的運用、被保險人對保險標的必須具有可保利益。、被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內。、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（一）請求損失賠償的條件、以實際損失為限。、以保險金

24、額為限。、以保險利益為限。三者相互抵觸時，取其中最小者。（二）履行損失賠償的限度（案例P66)、第一損失賠償方式。、比例計算賠償方式。（三）損失賠償方式 (課本P65）第一損失賠償方式是指把保險財產的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內的部分，保險人對其承擔賠償責任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔賠償責任。（）當損失金額保險金額時：賠償金額損失金額（）當損失金額保險金額時：賠償金額保險金額、第一損失賠償方式比例賠償計算方式是按保障程度計算保障程度保險金額損失當時保險財產的實際價值賠償金額損失金額保障程度、比例計算賠償方式。（一）人身保險（二）定值保險（三）重置價值保險（四）施救

25、費用的賠償三、損失補償原則的例外人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。保險金額是是根據被保險人的需要和支付能力來確定的，當保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險。（一）人身保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，不論保險標的損失當時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：保險賠款保險金額損失程度（）在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，它是損失補償原則的例外。（海洋運輸貨物）（二）定值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需要費用或成本確定保險

26、金額的保險。由于通貨膨脹的因素，有些財產（例如：建筑物或機器設備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置價值投保，發(fā)生損失時，按照重置費用賠付。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以它也是損失補償原則的例外。（三）重置價值保險我國保險法第條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔。保險人承擔的數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數額。（四）施救費用（一）代位追償原則（二）委付（三）重復保險分攤原則四、損失補償原則的派生原

27、則、代位追償原則的含義、意義、代位追償原則的條件、適用范圍（一）代位追償原則代位追償原則是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。（課本概念）、含義、防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者方同時獲得雙重賠償而額外獲利。、為了維護社會公共利益，保護公民、法人的合法權益不受侵害。意義2、必須具備的條件：（課本）A、損害事故發(fā)生的原因，受損標的，都屬于保險責任范圍。B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事者依法應對被保險人承擔民事

28、賠償責任。C、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務后，才有權取得代位追償權。3、權益范圍：其享有的權益以其對被保險人償付的金額為限，如果保險人從第三章責任方追償的金額大于其對被保險人的賠償，則超出部分應該歸被保險人所有。當第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分向第三者請求賠償。代位追償原則不適用于人身保險不適用于人身保險我國保險法第條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利?！比〉么蛔穬敊嗟姆绞剑阂话阌袃煞N：一是法定取得，即權益的取得無須經過任何人的

29、確認。二是約定取得，即權益的取得必須經過當事人的磋商確認。在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權益轉讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權益轉讓的要件，所以，被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權。案例P691、含義P69 委付，是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經常采用。（二）委付推定全損，是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定

30、性的損失。委付通常產生于對保險標的的作推定全損的處理。2、委付成立的條件：、委付必須由被保險人向保險人提出。、委付應就保險標的的全部。、委付不得附有條件。、委付必須經過保險人的同意。3、委付與代位求償的聯(lián)系和區(qū)別（課本）共同點 1 .在完成理賠后，行使得權利轉讓 2 .目的都是為了維護保險人利益 3、委付與代位求償的聯(lián)系和區(qū)別不同點 1 .前提條件不同 2 .行使時間不同 3 .保險人地位不同 4 .適應范圍不同 5 .保險人的收益不同（三）重復保險分攤原則、重復保險分攤原則的含義是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當的分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，

31、又不會超過其實際損失而獲得額外利益。重復保險的條件 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的價值。P71、同一保險標的及同一可保利益。、同一保險期間。、同一保險危險。、與數個保險人訂立數個保險合同，而且保險金額總和超過保險標的的價值。重復保險分攤方式1、順序責任分攤方式。（含義3點） 按照出單時間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險金額限度內， 2、比例責任分攤方式。（報額比例分攤制）各保險人承擔的賠款損失金額該保險人承保的保險金額各保險 人承保的保險金額總和3、限額責任分攤方式。 （賠款比例分攤制）各保險人承擔的賠款損失金

32、額該保險人的賠償限額各保險人賠償限額總和出于公平，絕大多數國家采用比例責任制和限額責任制。我國采用比例責任制案例P71復習思考題1何謂保險利益原則？ 財產保險與人身保險利益有何不同？2何謂最大誠信原則？其主要內容有哪些？3何謂近因原則？如何判斷損失近因？4何謂損失補償原則？它包括哪些方式？5保險人代位追償權的產生必須具備哪些條件？6委托的成立必須具備哪些條件？7代位追償權與委托的聯(lián)系和區(qū)別？8重復保險的分攤方法有哪幾種？重要概念保險利益 告知 保證 確認保證 承諾保證 明示保證 默示保證 重復保險 委付推定全損 代位求償權第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同的形式第三節(jié) 保險合同的要素第四節(jié)

33、保險合同的訂立、生效與履行第五節(jié) 保險合同的變更與終止第六節(jié) 保險合同的爭議處理第四章保險合同重點、難點目的和要求 了解保險合同的概念、特征，保險合同的主體、客體和內容，以及保險合同的訂立、變更和終止等。重點和難點保險合同的主要特征，保險合同的主體、客體和主要內容及形式。教學形式與方法講授為主第一節(jié)保險合同概述保險合同的概念和含義P75 保險合同的特點 1.一般法律特點P75 2.保險合同的特點2.保險合同的特點一、保險合同是一種保障性合同二、保險合同是一種誠信性合同三、保險合同是一種對價有償性合同四、保險合同是一種條件性合同五、保險合同是一種附和性合同六、保險合同是一種個人性合同七、保險合同

34、是一種射幸性合同八、保險合同是一種要式性合同一、保險合同是保障性合同被保險人訂立保險合同的基本目的二、保險合同是誠信性合同必須保持最大誠信性，否則合同無效。射幸，是碰運氣、趕機會的意思三、保險合同是射幸性合同是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。四、保險合同是對價有償性合 同等價有償&對價有償的區(qū)別附和合同，是指由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。五、保險合同是附和性合同特殊情況存在 核電站、衛(wèi)星發(fā)射六、保險合同是要式性合同要式

35、合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進行。要以書目形式訂立保險法對保險合同的規(guī)定P77七、保險合同是條件性合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。自己不履行義務的 情況下，也不能強迫對方履行義務。八、保險合同是個人性合同主要體現(xiàn)在財產保險合同中其所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。因此，保險人在審核投保人的申請時，必須根據各個不同人的具體條件而定。未經保險人同意，財產轉讓時，保險合同無效。、投保單。 又稱，要保單。 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。第二節(jié) 保險合同的主要形式一般情況下，投保單不是保險

36、合同。只有在保險人接受投保后，才能成為保險合同的組成部分。使用暫保單有下列三種情況：a、保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，為證明保險責任已經開始，對被保險人臨時開出的證明。b、保險公司的分支機構在接受投保時，需要向總公司審批時。c、尚需要進一步洽談合同條件、暫保單。又稱臨時保單。它是正式保單或保險憑證發(fā)出前的臨時合同。d、在出口貿易中，在保險人尚未出具保險單或憑證前，由保險人向投保人先出立暫保單，以資證明出口貨物已承保。保險合同最主要的組成部分一般由保險人簽發(fā)給投保人、保險單。簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。、保險憑證。也稱小保險，是保險人向投

37、保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證。是一種簡化了的保險單，項目與保險單完全相同，但不載明保險條款。使用情況：a.團體人身保險b.機動車輛保險中的第三者責任險c.貨物運輸保險5、批單。又稱背書，是保險人應投保人和被保險人的要求出立的修訂、補充和增刪保險單內容的憑證。實質上，批單是變更保險的內容的批改書。使用情況：a.對已印制好的標準保險單所做的部分進行修正。b.在保險合同訂立后的有效期對于某些保險項目進行更改和調整。一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的主體包括以下內容：（一）保險合同的當事人（簽合同的）（二）保險合同的關系人（享有權利、 承

38、擔義務的） 另，保險輔助人P81一、保險合同的主體鏈接案例鏈接案例保險合同的當事人主要包括：、保險人。是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人。必須具有法人資格。（在絕大多數國家）、投保人。又稱要保人。是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務人。（一）當事人P82投保人必須具備三個條件：、具有完全的權利能力和行為能力。、對保險標的必須具有保險利益。、負有繳納保險費的義務。、被保險人P83是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。（二）關系人被保險人與投保人之間的關系。a.兩者為同一人b.兩者為不同的人P84、保單

39、所有人。是指擁有保單各種權利的人。主要適用于人壽保險合同1.財產保險合同：投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常是一個人2.人壽保險合同：所有人在投保人與保險人訂立合同時產生可以是：個人、組織機構 ，可以和受益人不同一般來說，被保險人與保單所有人為同一人較為普遍保單所有人所擁有的權利：、變更受益人；、領取退保金；、領取保單紅利；、以保單作為抵押品進行借款；、在保單現(xiàn)金價值的限額內申請貸款；、放棄或出售保單的一項或多項權利；、指定新的所有人。受益人構成的要件：、受益人是享有賠償請求權的人，但不負繳納保費的義務。、受益人是由保單所有人（被保險人和投保人） 所指定的人。 投保人和被保險人必須對保險

40、標的具有保險利益 ， 但受益人不必如此。 自然人、法人、其他組織。P84、受益人P84也叫保險金受領人。是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。受益人與投保人、被保險人的關系受益人的幾種規(guī)定P84受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；而繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。受益人不同于繼承人。鏈接案例P85（三）輔助人保險代理人P85 保險人的代理人，其傭金或者手續(xù)費由保險人承擔。保險經紀人 投保人的代理人可以約束投保人，對被保險人負有賠償責任案例P86保險公估人P86 不代表

41、任何一方，公平合理 我國的保險公估人要經中國保險監(jiān)督管理委員會批準保險合同的客體是保險標的和可保利益?？杀＠妫侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的，是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。二、保險合同的客體（一）保險合同的條款1.概念及特征保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。三、保險合同的內容合同雙方為達到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認的權利和義務。合同雙方當事人權力和義務的具體化。保險條款的三個特征P88

42、2.保險條款的種類2.1 根據合同內容的不同，可以分為基本條款和附 加條款。P88基本條款：是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。(普通條款）附加條款，是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。（單項條款）2.2法定條款和選擇條款法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。（保險法規(guī)和有關合同法規(guī)） 四部分： a.聲明事項 b.保險事項 c.除外事項 d.條件事項選擇條款，由保險公司當事人自由選擇的條款，又稱任意條款。（二）保險合同的內容主要包括以下幾項： P901、當事人的姓名和住所；2、保險標的；3、保險責任和責任

43、免除4、保險期間和保險責任開始時間5、保險價值6、保險金額；7、保險費及支付方式8、保險金賠償或給付辦法9、違約責任和爭議處理10、訂立合同的年、月、日保險金額，是由保險合同的當事人確定、并在保單上載明的被保險標的的金額，它又可以被看作是保險人的責任限額。確定保險金額的原則：、不超過保險標的的價值；、嚴格遵循可保利益原則。一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同的訂立、生效和履行保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。要約、保險合同的要約通常由投保人提出。 提出訂立合同的申請。 P93 （雖然表面上是保險公司推銷保險） 口頭和書面兩種形式

44、 主體：要約人和受約人承諾、受要約人同意要約的意思表示。一般它是由保險人作出的。一、保險合同的訂立保險合同的成立：P94是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效：是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。注：許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任。二、保險合同的成立與生效（一）投保人的義務、繳納保費的義務。、通知義務。、避免損失擴大的義務。三、保險合同的履行（二）保險人的義務、確定損失賠償責任。、履行賠償給付義務。投保人的通知義務主要包括：、危險增加的通知義務。、保險事故發(fā)生的通知義務

45、。保險人對責任范圍的確定，一般是從三個方面來作出的：、基本責任：按合同的基本條款對被保險人所承擔的責任。、附加責任：是附加于保險人基本責任范圍之上的責任。一般不能單獨承保。、除外責任：在保險責任范圍之外，保險人不予承擔的責任規(guī)定除外責任的原因：第一，避免保險人遭受巨額損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責任一般包括以下幾個方面：其一，除外地點；其二，除外風險；其三，除外財產；其四，除外損失賠償金的主要內容：、賠償或給付金額；、施救費用；、檢驗估價等合理費用。支付方式原則上，以現(xiàn)金形式賠付，而不負責以實物補償或恢復原裝，雙方約定的除外。一、保險合同的變更二、保險合同的終止第

46、五節(jié) 保險合同的變更與終止（一）保險合同主體的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內容的變更（四）保險合同效力的變更一、保險合同的變更保險合同效力的變更主要包括：、合同的無效：是指合同雖然已經訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。、合同的解除：P97詳細說明是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。、合同的復效：是指保險合同的效力在終止以后又重新開始。保險合同的無效有以下幾種形式：、約定無效與法定無效；、全部無效與部分無效；、自始無效與失效。各國的保險法通常都規(guī)定，復合下列情況之一的，保險合同無效：（法定無效）、合同系代理他人訂立而不作申明；、惡意的重復保險；、人身保

47、險中未經被保險人同意的死亡保險；、人身保險中被保險人的真實年齡已經超過保險人所規(guī)定的年齡限制。 全部無效：上述幾種情況 部分無效：比如，a.善意的超額保險 b.實際年齡與保單填寫不符 但沒有超過規(guī)定限額自始無效:合同自成立就不具備生效的條件失效：合同成立后，因某種原因而導致合同無效。 比如，被保險人因對保險標的失去可保利益。導致保險合同終止的原因主要有以下幾種：（一）合同因期限屆滿而終止（自然終止） 最普遍的一種原因（二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止）（三）合同因違約失效而終止（違約終止）（四）合同因履行而終止（履約終止）（五）原始無效二、保險合同的終止案例P97一、保險合同的解釋原則二、保險合

48、同爭議的解決方式第六節(jié) 保險合同的爭議處理（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于非起草人的解釋原則（被保險人、受益人）（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）尊重保險慣例原則（六）明示優(yōu)于暗示的原則解釋原則主要有以下幾種：一、保險合同的解釋原則就是按合同條款通常的文字含義并結合上下文來解釋。文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義。文義解釋原則是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景資料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當，語義混亂，不同的當事人對同一條款所表達的實際意思

49、理解有分歧的情況。真實意圖解釋原則、協(xié)商和解 a.自行和解，無第三者介入。 b.調解，第三方主持 當事雙方在事后如后悔，可申請仲裁或訴訟二、保險合同爭議的解決方式、仲裁，具有法律效力，雙方必須執(zhí)行，終局性質的、訴訟（行政、民事、刑事）絕大多數保險民事復習思考題1保險合同的特征是什么？2保險合同的形式有哪些？3簡述保險合同的訂立程序。4. 敘述保險合同無效的形式5. 保險合同爭議的解決方式。 重要概念 保險合同 保險人 投保人 被保險人 受益人 保險標的 保險金額 投保單 保險單 暫保單 保險憑證 第六章 保險公司的經營管理 第一節(jié) 保險公司的設立第二節(jié) 保險公司的業(yè)務管理第三節(jié) 保險公司的財務

50、管理第四節(jié) 保險公司的投資管理第一節(jié) 保險公司的設立保險公司的組織形式保險公司的設立保險公司的變更、解散、接管和破產1.1保險公司的組織形式保險股份有限公司1、概念保險公司的主要形式P1232、法律特征：10人以上，2億實繳注冊資本最低限額3、組織機構：股東大會 權力機構 董事會 經營機構 監(jiān)事會 監(jiān)督機構國有獨資公司1、概念 在我國保險市場占主導地位P1242、法律特征：投資主體單一、無股東大會3、組織機構：董事會、監(jiān)事會1.1保險公司的組織形式1.1保險公司的組織形式保險公司其他形式1、相互保險公司 2、相互保險社3、保險合作社 4、交互合作社個人保險組織 英、美保險市場 勞合社2. 保險

51、公司的設立設立保險公司的基本條件P127我國設立保險公司的程序 1、提出申請 2、籌建 3、提出開業(yè)申請 4、開業(yè)3. 變更、解散、接管、撤銷 和破產解散的三種情況破產1、由人民法院依法宣告破產2、由保監(jiān)會指定的報紙公告3次第二節(jié) 保險公司的業(yè)務管理（一） 保險展業(yè)1、概念：銷售產品的手段和方法P1302、方式2.1 壽險的展業(yè)方式P1312.2 財險的展業(yè)方式p132（二）保險經營的特征（一）保險經營活動是一種特殊的勞務活動（二）保險經營資產具有負責性（三）保險經營成本和利潤計算具有特殊性（四）保險經營具有分散性和廣泛性一、投保二、承保三、防災四、理賠（三） 保險經營的環(huán)節(jié)一、投保（一）為投

52、保人提供良好的投保指導服務、幫助投保人分析自己所面臨的風險。、幫助投保人確定自己的保險需求。、幫助投保人估算可用來投保的資金。、幫助投保人制定具體保險（二）投保人有選擇投保的權利、選擇保險中介人。、選擇保險公司。二、承保（一）承保的內容、審核投保申請、控制保險責任審核投保人的資格審核保險標的審核保險費率控制逆選擇：即有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險?？刂票ｋU責任范圍控制人為風險道德風險心里風險法律風險(二）承保工作的程序、接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務、繕制單證：投保單是保險人簽發(fā)保險單的依據財產險人身險查驗投保財產所處的環(huán)境查驗投保財產的主要風險隱患查驗有無正處在危險狀態(tài)中的財

53、產查驗各種管理制度的制定和落實情況醫(yī)務檢驗：事務檢驗：健康狀況、個人病史、家庭病史年齡、性別、財務狀況、職業(yè)是否吸煙、酗酒、高風險運動航空風險等。單證相符保險合同要素明確數字準確復核簽章，手續(xù)齊備（三）續(xù)保應當注意以下問題：、及時對保險標的進行再次審核，以避免保險期間中斷、如果保險標的的危險程度有增加或減少時，應對保險費作出相應調整。、保險人應根據上一年的經營狀況，對承保條件與費率進行適當調整。、保險人應考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數的變化而調整保險金額。三、防災（一）保險防災的方法、法律方法、經濟方法、技術方法四、理賠（一）保險理賠的原則（三）保險理賠的程序原則：（一）重合同，守信

54、用（二）實事求是（三）主動、迅速、準確、合理程序：P137、損失通知、進行損失調查、提交損失證明書、結案做出賠償決定、損余物資處理、代位追償案例P140進行損失調查、損失是否發(fā)生在保險單的有效期內。、損失是否由所承保的風險所引起。、損失的財產是否為保險財產。、請求賠償的人，是否有權提出索賠。、損失是否發(fā)生在保單所載明的地點。、確定損失類型。、索賠是否有欺詐。損失調查（總結）、分析損失的原因。、確定損失的程度。、認定被保險人的求償權利。第三節(jié) 保險公司的財務管理體現(xiàn)：盈利性、償付能力（一）盈利性P141 收入、成本、損益分析（二）償付能力P144 資產、負債、盈余第四節(jié) 保險公司的投資管理一、概

55、念P145二、保險投資的資金構成P1461.資本金2.各種準備金3.替他資金第四節(jié) 保險公司的投資管理三、保險投資原則安全性、收益性、流動性四、保險投資的方式債券、股票、不動產、貸款復習思考題課本P150重要概念風險大量 、風險選擇、風險分散、承保、理賠、資本金、保證金、保險保障基金、保險資金、逆選擇第一節(jié) 財產損失保險概述第二節(jié) 火災保險第三節(jié) 運輸工具保險第四節(jié) 工程保險第五節(jié) 海上保險第七章財產保險重點、難點教學目的和要求 通過本章的學習，掌握財產損失保險的一般意義、基本特征和運行程序；了解井掌握火災保險、運輸保險，工程保險等財產損失保險業(yè)務的具體經營內 容，并能夠運用所學知識來解釋、處

56、理 財產損失保險的一般業(yè)務問題。 重點和難點財產損失保險、責任保險、信用、保證保險。教學形式和方法以講授為主一、財產保險概念及分類二、財產損失保險的運行第一節(jié)財產損失保險概述一、財產損失保險概念及分類（一）概念是以財產為保險標的的各種保險業(yè)務。有以下特點：P153、保險標的是有形財產。、投保人、被保險人與受益人高度一致。、業(yè)務經營十分復雜。、防災防損特別重要。（二）分類（詳見課本155）二、財產損失保險的運行（一）承保（二）防災防損（三）再保險（四）賠償在賠償中注意以下事項：、根據近因原則、注意最高賠償限額、代位追償、嚴格按承保方式賠償、注意重復保險的分攤、除外責任一、火災保險及其特征二、火災

57、保險的一般內容三、火災保險的主要險種第二節(jié)火災保險一、火災保險及其特征火災保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。（最常見的財產保險業(yè)務）其特點如下：、保險標的只能存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下。、所承保財產的地址不得隨意變動。、保險標的十分繁雜、承保危險相當廣泛。二、火災保險的一般內容（一）火災保險的適用范圍（二）火災保險的保險責任（三）火災保險的保險金額（四）火災保險的賠償（一）火災保險的適用范圍、從保險業(yè)務來源角度看，火災保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務，各種企業(yè)、團體及機關單位均可投保

58、團體火災保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產保險。、從保險標的范圍看，可保范圍包括：（）房屋及其他建筑物和附屬裝修設備；（）各種機器設備、工具、儀器及生產用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品等（）各種生活資料等。（二）火災保險的保險責任保險責任：、火災及相關危險。包括火災、爆炸、雷電。、各種自然災害。、有關意外事故、施救費用。除外責任：、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；、核子污染；、被保險人的故意行為；、各種間接損失；、保險標的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。（三）火災保險的保險金額保險金額一旦確定，就是保險人承擔經濟賠償的最高限額。（四）火災保險的賠償在賠償時要注意以

59、下事項：、對固定資產分項計賠，每項固定資產僅適用于自身的賠償限額。、注意扣除殘值和免賠額。、對團體火災保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產保險一般采取第一危險賠償方式。三、團體火災保險保險標的（承包范圍）P158可保財產 特別財產 不保財產保險金額與賠款計算P160案例P163、P164四 家庭財產保險家庭財產保險分為基本險和附加險保險費率、保險金額與賠款計算P166案例P167一、運輸保險及其特征二、運輸貨物保險三、運輸工具保險第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特征運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產為保險標的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。具有以下特征：、保險標的具有流動性。最顯著特征、

60、保險風險大而復雜。、異地出險現(xiàn)象。、第三者責任大。二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的，以運行過程中可能發(fā)生的有關風險為保險責任的一種財產保險。（二）運輸貨物保險的一般內容(三）運輸貨物保險的險種三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險機動車輛保險這是運輸工具保險中的主要業(yè)務，它以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。P170按照保險責任劃分，可以分為：車輛損失險和第三者責任保險。前者屬于狹義的財產保險，后者屬于責任保險。在多數國家，均對機動車輛第三者責任保險采