零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點(diǎn)培訓(xùn).

1、零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點(diǎn)(yodin)培訓(xùn)信貸(xndi)監(jiān)控部2012.03共十九頁(yè)主要參考文件 1、渤海銀行零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放管理(gunl)辦法（試行）（渤銀行辦201256號(hào)） 2、關(guān)于明確零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放操作流程的通知（渤銀行辦201268號(hào)） 3、渤海銀行個(gè)人貸款發(fā)放與支付操作細(xì)則（試行）（渤銀行辦201255號(hào)）共十九頁(yè)分行信貸監(jiān)控部崗位設(shè)置 1、分行信貸監(jiān)控部?jī)?nèi)設(shè)置零售信貸放款管理崗、審查發(fā)放崗、押品與檔案管理崗。 2、零售信貸放款管理崗與審查發(fā)放崗不得相互兼崗。 3、分行信貸監(jiān)控部職責(zé) 負(fù)責(zé)分行發(fā)起的零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放、額度管理、權(quán)證辦理、押品管理、檔案管理等工作；

2、負(fù)責(zé)對(duì)分行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)(bmn)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放工作的管理、監(jiān)督、指導(dǎo)、培訓(xùn)等。共十九頁(yè)發(fā)放(ffng)審查內(nèi)容業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)審查內(nèi)容 1、確認(rèn)借款人及擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保物品性能及其合法有效性在放款時(shí)是否發(fā)生大的變化； 2、負(fù)責(zé)審查是否辦妥抵押登記手續(xù)或提供本行認(rèn)可的階段性擔(dān)保；審查外幣質(zhì)物來(lái)源及相關(guān)(xinggun)處理手續(xù)符合外匯管理局要求； 3、落實(shí)貸前條件，組織授信放款資料，按要求填寫(xiě)并提交放款申請(qǐng)表及放款所需資料，按照渤海銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)面談、面簽實(shí)施細(xì)則的規(guī)定與合同簽署方當(dāng)面簽署放款相關(guān)資料，對(duì)所有放款資料的真實(shí)性、有效性，以及手續(xù)的合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)； 4、使用本行制式文本，如非

3、本行制式文本的書(shū)面材料，必須經(jīng)分行或總行法律部門(mén)審查同意。共十九頁(yè) 5、審查借款人申請(qǐng)貸款的支付方式是否符合本行規(guī)定，是否按照要求提供相關(guān)文件；采用借款人受托支付方式的，應(yīng)對(duì)貸款支付對(duì)象及方式的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性進(jìn)行確認(rèn)；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)提交借款人出具的自主支付申請(qǐng)表并由業(yè)務(wù)(yw)發(fā)起部門(mén)有權(quán)人簽批。 共十九頁(yè)信貸監(jiān)控部審查內(nèi)容零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)放審查崗審查內(nèi)容 1、審核授信批復(fù)意見(jiàn)是否完整、清晰，審核貸前條件是否已落實(shí)，尤其是擔(dān)保條件（押品、押品入庫(kù)憑證、保證金轉(zhuǎn)入通知書(shū)等）是否已經(jīng)落實(shí)并符合要求； 2、審核是否符合授信額度限額、各業(yè)務(wù)品種使用限制、起止期限、使用余額等控制要求

4、； 3、審核合同文本及其他法律文件是否正確使用，其填寫(xiě)是否準(zhǔn)確、合規(guī)、有效；核定是否需要在合同或相關(guān)協(xié)議中補(bǔ)充法律限制條款；借款人及擔(dān)保人是否已簽字并已落實(shí)雙人面簽； 4、審核非格式文本是否經(jīng)法律合規(guī)部審定，文本填項(xiàng)及相關(guān)手續(xù)是否符合本行合同簽署的要求； 5、審核業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)報(bào)送的放款資料及其手續(xù)的齊全性、真實(shí)性以及(yj)填項(xiàng)的正確性，審核客戶經(jīng)理及其負(fù)責(zé)人是否簽署意見(jiàn)； 6、按照本行個(gè)人貸款管理相關(guān)辦法進(jìn)行發(fā)放審核。 共十九頁(yè)押品與檔案管理崗審查內(nèi)容 1、負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)共同辦理抵、質(zhì)押登記的進(jìn)件和領(lǐng)取手續(xù)； 2、審核抵、質(zhì)押權(quán)證與商品房買(mǎi)賣(mài)合同/產(chǎn)權(quán)證書(shū)記載的內(nèi)容是否一致、抵、質(zhì)押權(quán)屬

5、人是否與貸款人一致； 3、負(fù)責(zé)辦理抵、質(zhì)押權(quán)利憑證的出、入庫(kù)保管手續(xù)；負(fù)責(zé)期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記置換及貸款發(fā)放(ffng)后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)落實(shí)有效的抵押登記等后續(xù)監(jiān)督；負(fù)責(zé)登記押品臺(tái)帳；對(duì)押品臺(tái)帳定期與業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)； 4、管理、收集、整理授信檔案，根據(jù)授信資料清單核對(duì)檔案資料是否齊全，確保檔案資料的齊全性和歸檔的及時(shí)性；對(duì)已結(jié)清授信業(yè)務(wù)的資料，按檔案管理的要求編制卷宗歸檔； 5、登記授信檔案的調(diào)用借閱情況，并確保歸還資料的完整性；共十九頁(yè)零售信貸放款管理崗審查內(nèi)容 1、負(fù)責(zé)對(duì)零售信貸發(fā)放(ffng)審查崗審查內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核； 2、負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)的抵、質(zhì)押權(quán)利憑證出、入庫(kù)保管手續(xù)復(fù)核；信貸監(jiān)

6、控部負(fù)責(zé)人或其書(shū)面授權(quán)人審查內(nèi)容 1、負(fù)責(zé)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放的核定，零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放程序是否履行完畢；負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批； 2、負(fù)責(zé)簽發(fā)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū)。共十九頁(yè)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放(ffng)操作流程面簽合同 客戶經(jīng)理與協(xié)辦人員監(jiān)督客戶按照本行要求簽署零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料中需客戶簽署以及(yj)明確民事責(zé)任的文件，并且嚴(yán)格執(zhí)行“雙人面簽制度”。 收集放款資料 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前條件落實(shí)，并按照放款資料清單要求的內(nèi)容準(zhǔn)備相關(guān)文件，交銷(xiāo)售綜合員進(jìn)行檢查 。合同簽署檢查 分行信貸監(jiān)控部對(duì)提交的業(yè)務(wù)資料和貸前落實(shí)情況進(jìn)行檢查，檢

7、查通過(guò)后在合同上加蓋檢查章。 共十九頁(yè)簽署合同 合同有權(quán)簽署人根據(jù)經(jīng)簽署的零售信貸業(yè)務(wù)合同簽署檢查表簽署合同。 辦理抵、質(zhì)押登記(dngj) 由押品管理員、客戶經(jīng)理雙人與客戶共同完成相關(guān)登記和取件等手續(xù)。零售信貸放款管理崗對(duì)權(quán)證審核后方可辦理押品出入庫(kù)手續(xù)。合同錄入 營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售綜合員在CRMS系統(tǒng)中錄入和復(fù)核合同信息及抵（質(zhì)）押物信息； 待零售系統(tǒng)改造后，合同信息復(fù)核由信貸監(jiān)控部負(fù)責(zé)。 共十九頁(yè)提款審核客戶經(jīng)理填寫(xiě)零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表，經(jīng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，由銷(xiāo)售綜合員將放款資料提交分行信貸監(jiān)控部。經(jīng)零售信貸審查發(fā)放崗、零售信貸押品管理崗審核、零售信貸放款管理崗復(fù)核，信貸監(jiān)控

8、部有權(quán)審批人簽批后，簽署零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū)，交業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部門(mén)進(jìn)行放款操作。變更審查 變更還款方式、貸款展期、貸款縮期、變更擔(dān)保方式時(shí)，應(yīng)提供零售信貸產(chǎn)品變更申請(qǐng)審批表，信貸監(jiān)控部審核通過(guò)后由有權(quán)審批人簽署零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū)，交業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部門(mén)進(jìn)行變更操作。檔案整理 客戶簽署的合同、文件(wnjin)及授信業(yè)務(wù)放款、變更過(guò)程的相關(guān)資料應(yīng)交檔案管理崗進(jìn)行保管。 共十九頁(yè)個(gè)人貸款發(fā)放(ffng)與支付管理標(biāo)準(zhǔn)受托(shu tu)支付限額標(biāo)準(zhǔn) 1、本行審批部門(mén)確定貸款資金支付方式及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn)。借款人支付方式的變更及受托支付的限額標(biāo)準(zhǔn)的變更，須經(jīng)本行審批部門(mén)書(shū)面同意。 2、借款

9、人滿足下列情形之一的，可申請(qǐng)自主支付： 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的； 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的； 共十九頁(yè)發(fā)放和支付(zhf)流程 受托支付方式 借款人需提供的資料 1、加具借款人簽字(qin z)，經(jīng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)雙人面簽確認(rèn)的劃付授權(quán)書(shū)； 2、提供交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的交易資料和憑證； 3、其他落實(shí)授信提款條件資料。 注：每筆劃付授權(quán)書(shū)只能采用一種支付方式。共十九頁(yè)受托(shu tu)支付審核流程業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)對(duì)借款人提交的發(fā)放和支付資料進(jìn)行初審，對(duì)貸款支

10、付對(duì)象及方式的真實(shí)性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行確認(rèn)，并填制零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放審批表，管戶客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)簽署明確意見(jiàn)。核準(zhǔn)(hzhn)同意后，將相關(guān)資料交分行信貸監(jiān)控部復(fù)審；分行信貸監(jiān)控部審核貸前條件是否落實(shí)的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審核貸款支付對(duì)象及方式的合規(guī)性、合理性；審核同意后，分行信貸監(jiān)控部向業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部出具零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū)。共十九頁(yè)交易資料(zlio)審核標(biāo)準(zhǔn)借款人在付款階段能夠提供的交易證明資料包括：與售房人簽訂的房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)協(xié)議、與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)合同或購(gòu)車(chē)協(xié)議、交易合同、發(fā)票、首付款證明、運(yùn)輸單據(jù)、驗(yàn)收入庫(kù)單、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料等。業(yè)務(wù)營(yíng)

11、銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)視具體情況合理(hl)確定各類(lèi)個(gè)人貸款品種的交易證明材料，要求借款人提供相應(yīng)的交易證明資料。交易資料審核包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受托支付條件等。交易合同審核包括：交易合同應(yīng)條款完備，要素齊全。重點(diǎn)審核交易合同應(yīng)真實(shí)、合法、有效的貿(mào)易背景，屬借款人正常的經(jīng)營(yíng)范圍，并注意購(gòu)銷(xiāo)合同的產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品價(jià)格和交貨期等條款。共十九頁(yè)自主支付方式 借款人需提供的資料 1、加具借款人簽字，經(jīng)業(yè)務(wù)(yw)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)雙人面簽確認(rèn)的劃付授權(quán)書(shū)；

12、 2、加具借款人簽字的自主支付申請(qǐng)表； 3、其他落實(shí)授信提款條件資料。 注：每筆劃付授權(quán)書(shū)只能采用一種支付方式。共十九頁(yè)自主支付(zhf)審核流程業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)要求借款人在自主支付申請(qǐng)表詳細(xì)說(shuō)明采取自主支付的原因，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)對(duì)其真實(shí)性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)并出具明確意見(jiàn)。并填制零售信貸審查發(fā)放審批表，管戶客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)簽署明確意見(jiàn)。核準(zhǔn)同意后，將相關(guān)資料交分行信貸監(jiān)控部復(fù)審；分行信貸監(jiān)控部審核提款前提條件是否落實(shí)(lush)的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審核單筆貸款發(fā)放金額是否符合合同約定的自主支付標(biāo)準(zhǔn)；審核同意后，分行信貸監(jiān)控部向業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)部出具零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放批復(fù)通知書(shū)。共十九頁(yè)謝謝(xi xie)大家！共十九頁(yè)內(nèi)容摘要零售信貸業(yè)務(wù)審查發(fā)放要點(diǎn)培訓(xùn)。借款人及擔(dān)保人是否已簽字并已落實(shí)雙人面簽。5、登記授信檔案的調(diào)用借閱情況，并確保歸還(guhun)資料的