2020壽險市場環(huán)境產(chǎn)品戰(zhàn)略約束條件方向18頁課件

1、未來產(chǎn)品戰(zhàn)略1當前壽險市場的環(huán)境產(chǎn)品戰(zhàn)略約束條件未來產(chǎn)品戰(zhàn)略方向目 錄CONTENT2宏觀環(huán)境 低經(jīng)濟增速。全球成熟經(jīng)濟體的GDP潛在增速處于下行通道。受基數(shù)效應、貿(mào)易摩擦、結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型等因素影響，我國經(jīng)濟增速也在下行。 低利率時代。在全球經(jīng)濟下行的時期，負利率是一種全新的政策試驗，其長期影響仍未知，預計今后更多國家會進入負利率時期。我國利率雖仍處于相對高位，但也有下調(diào)壓力。 高信用風險。債務推動的經(jīng)濟增長面臨嚴重挑戰(zhàn)。多國政府和企業(yè)過度舉債的風險在加大，存在一旦利率波動導致債務鏈條斷裂的風險。 隱性失業(yè)與職業(yè)轉(zhuǎn)型。具備勞動能力且在職工作的人無法通過工作獲得社會認可的正常收入，這種隱性失業(yè)的陰

2、霾正在籠罩更多的行業(yè)，很多人正在尋求職業(yè)轉(zhuǎn)型。3監(jiān)管已經(jīng)發(fā)生新健康保險管理辦法：鼓勵醫(yī)療險創(chuàng)新，鼓勵探索“產(chǎn)品+服務”4.025%年金不再 ：防范長期利率風險，普通型年金進入3.5%時代跨境醫(yī)療產(chǎn)品創(chuàng)新（大灣區(qū)）未來健康保險管理辦法的落地細則重疾定義更新和新重疾發(fā)生率表保單通俗化、簡單化4客戶理財需求資產(chǎn)性收入減少：房產(chǎn)收入幾乎沒增加、股市又總被割韭菜。年輕一代成為月光族，存量財富主要掌握在60后、70后手中。可投資渠道縮減：即使有錢也找不到靠譜的渠道。P2P、互金甚至銀行理財都風險重重。 保險理財重獲青睞。保障需求重疾險普及率繼續(xù)上升：平均每年新增3000萬張保單，長期重疾保單數(shù)量不少于1.

3、7億張。百萬醫(yī)療險大爆發(fā)：有機構(gòu)預測到2021年，百萬醫(yī)療險可覆蓋人群達到2.1億。 客戶正在從被動接受到主動尋找。5行業(yè)渠道承壓嚴重代理人數(shù)量下滑，進入了“脫落速度增員速度”的洗牌期在人力縮減過程中，在增長期被掩蓋的矛盾顯露，最突出的是產(chǎn)品矛盾激化，產(chǎn)品被迫開發(fā)得越來越激進，產(chǎn)品開發(fā)部門的壓力更大了。實現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)的前提條件處于增量階段的行業(yè)和公司才能負擔高額的獲取成本高增量階段才能滿足大進大出的營銷發(fā)展模式增量并非單純指保費，更多是客戶和營銷員6當前壽險市場的環(huán)境產(chǎn)品戰(zhàn)略約束條件未來產(chǎn)品戰(zhàn)略方向目 錄CONTENT7一維世界下，保險行業(yè)的“不可能三角”給股東保價值給渠道保收入/費用給客戶保

4、回報價格高傭金低價值低8股東訴求外部約束如對價值率的要求對保險公司的期望股東訴求-產(chǎn)品要滿足價值紅線給管理層多長時間成為公司戰(zhàn)略實現(xiàn)的靈魂追問！股東對價值的訴求極大地限制了產(chǎn)品戰(zhàn)略的空間 。9渠道訴求-費用成本居高不下對公司來說金字塔式的營銷體制成本是否可持續(xù)？對營銷員來說組織發(fā)展的模式是否可長期持續(xù)？過去幾年絕大多數(shù)公司個險渠道 維護金字塔體制的成本高昂，間接傭金全面大于直接傭金已經(jīng)成為行業(yè)常態(tài) 保單獲取成本全面上升 投產(chǎn)比和投價比在下降理論上有兩條路可選：高績效、組織發(fā)展無論從制度層面還是從現(xiàn)實利益，組織發(fā)展的吸引力更大，營銷員體系的傳銷化味道更加濃重，增員大于賣單，這能長期持續(xù)嗎？10對

5、保障的需求+對公司風險的容忍+對公司品牌的認知客戶訴求-追求更高性價比客戶對于保險“性能”的理解11當前壽險市場的環(huán)境產(chǎn)品戰(zhàn)略約束條件未來產(chǎn)品戰(zhàn)略方向目 錄CONTENT12“長期快返年金+終身重疾”的組合是行業(yè)粗放發(fā)展的必然產(chǎn)物。有其歷史的必然性，也有其歷史的局限性。快返年金長期終身重疾給股東保價值價格高給渠道保收入/費用傭金低給客戶?；貓髢r值低分紅+傳統(tǒng)，但本質(zhì)是賣萬能 件均高 價值低 投資壓力大 利率風險高天花板非常明顯，本質(zhì)上是用重疾賣高價值終壽 件均低，對件數(shù)依賴大，客戶資源消耗大 費改后都用傳統(tǒng)型，價值高當前主力產(chǎn)品的困境13充分釋放強需求在可預見的未來，確保高資產(chǎn)規(guī)模，股 渠東費

6、用/收入道總量拉長拉高利差依然最大化全力帶動弱需求是產(chǎn)品的最大使命和唯一的選擇死差服務利差解決困境的關(guān)鍵：建立二維世界的保險經(jīng)營模式加入時間維度后，在長期掉期的經(jīng)營模式下，死病差和費差都不足以擔當主力利源，必須采用最長久期、賺取最厚利差益來支撐股東高價值、渠道高傭金、客戶高回報二維世界下的保險公司產(chǎn)品戰(zhàn)略：在三方總量衡量原則下解決“不可能三角”產(chǎn)品戰(zhàn)略核心原則價值總量最大化 總量衡量保險方案總效用最大化客戶14二維邏輯下，隊伍和產(chǎn)品選擇15未來產(chǎn)品戰(zhàn)略方向一是終身壽險和/或高價值純養(yǎng)老年金獲取最高額度的利差二是投連險，高管理費用的投連獲取最高水平的費用收入上述所有需求換成保險公司的語言就是：用疾病險、醫(yī)療險帶動兩大核心險種的銷售外部表現(xiàn)形式可以有很多，但如果一家公司不能至少實現(xiàn)上述二者其一的銷售，必不可能為當前語境體系下的高價值