個人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告與財(cái)務(wù)分析報(bào)告( 88頁)

1、個人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告與財(cái)務(wù)分析報(bào)告 廣州市運(yùn)財(cái)行投資理財(cái)參謀農(nóng)業(yè)銀行金融超市首席理財(cái)參謀闕鸞鋒 博士7/25/20221 一 負(fù)利率時代來臨， 如何防范錢包縮水 二 個人財(cái)務(wù)方案 三 理財(cái)規(guī)劃之前您的必備 四 檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況 五 填制個人理財(cái)管理表 六 個人理財(cái)規(guī)劃實(shí)例 附：客戶理財(cái)規(guī)劃書 7/25/20222 2004年2月24日，央行發(fā)布?2003年中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告?預(yù)測，由于原材料價格上漲、農(nóng)產(chǎn)品價格上漲以及貨幣供給量增長的滯后效應(yīng)將在2004年得到集中釋放，今年全年消費(fèi)物價指數(shù)將上漲3%左右。由于一年期利率是1.98%，物價指數(shù)上漲3%意味著居民儲蓄實(shí)際收益將因此轉(zhuǎn)為負(fù)值。即使以目

2、前最長期限五年期存款利率2.79%計(jì)算，實(shí)際利率仍為負(fù)數(shù)。自中國改革開放以來，銀行存款的實(shí)際利率為負(fù)值的時間相當(dāng)多。比方1992年前后通脹率高達(dá)24%，一年期銀行儲蓄利率不過11%，居民實(shí)際儲蓄負(fù)收益高達(dá)10%以上。 7/25/20223 以下是一張?zhí)幱谪?fù)利率時代中個人理財(cái)所用的各種渠道的比較表格，通過表格您可以忖量自身究竟適合何種。 7/25/20224 附： 負(fù)利率時代個人理財(cái)渠道比較表7/25/20225 7/25/20226 二 個人財(cái)務(wù)方案7/25/20227個人財(cái)務(wù)方案 個人財(cái)務(wù)方案之目的 財(cái)務(wù)方案之目的就是有效地掌握您的錢財(cái)，無論您掙錢多少，都應(yīng)該讓您的錢財(cái)為您生命中的每一階段提

3、供最大的平安保障，或者最適宜的生活方式。7/25/20228個人財(cái)務(wù)方案 7/25/20229個人財(cái)務(wù)方案財(cái)務(wù)問題包括五個大類：1 緊急情況；2 為將來的花費(fèi)而存錢；3 維持充足的保險費(fèi)；4 為退休后的生活提供收入；5為您的家人保存最多的財(cái)產(chǎn)； 7/25/202210個人財(cái)務(wù)方案之內(nèi)容 7/25/202211 三 理財(cái)規(guī)劃之前您的必備 7/25/202212個人財(cái)務(wù)方案您需要一個受過嚴(yán)格專業(yè)訓(xùn)練并經(jīng)過種種考核而獲得職稱的“注冊投資參謀作為您的長期理財(cái)參謀，這樣才能確保您的財(cái)務(wù)方案總是順應(yīng)時代主流而永遠(yuǎn)立于不敗之地。 7/25/202213您的理財(cái)參謀應(yīng)該可以： 1幫助您準(zhǔn)確計(jì)算您的凈收入；7/

4、25/202214 2幫助您設(shè)計(jì)一份可以實(shí)施的預(yù)算方案；7/25/202215 3幫助您篩選最適宜的投資工具；7/25/202216 4確保您的汽車、房屋及其它重要財(cái)產(chǎn)得到足夠的保護(hù)；7/25/202217 5設(shè)計(jì)一套能夠確保您終生有保障的退休方案；7/25/202218 6幫助您制定各種策略來減輕稅務(wù)；7/25/202219 7確保您和您的家人有足夠的保險來應(yīng)付生老病死7/25/202220 8設(shè)計(jì)一種最合理的遺產(chǎn)方案，確保您的遺產(chǎn)能夠最大量地傳給您的后代 7/25/202221您尋求理財(cái)專家的幫助之前，您必須先問問您自己： 1 財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么？我安排財(cái)務(wù)方案的輕重緩急是什么？2 我是否愿意

5、用“減少花費(fèi)，增加投資的方式去到達(dá)財(cái)務(wù)目標(biāo)？我每個月能夠擠出多少錢來建立財(cái)務(wù)方案？7/25/202222 3 我需要理財(cái)專家在哪些方面的幫助？檢查我已經(jīng)有了的工程嗎？新設(shè)計(jì)一套財(cái)務(wù)方案嗎？設(shè)計(jì)新的投資組合？重新制定投資策略？僅僅查看保險方案？增加退休方案工程？4 我屬于哪一種類型的投資者？我能夠在何種程度的風(fēng)險與回報(bào)中保持平衡？7/25/202223 整個財(cái)務(wù)方案的能否實(shí)施成功的關(guān)鍵那么是您自己的決斷，因?yàn)橹挥心约翰庞袡?quán)力有義務(wù)為您和家人的財(cái)務(wù)平安作出最終的決定。7/25/202224 四 檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況7/25/202225 在選擇理財(cái)渠道、進(jìn)行理財(cái)分析之前，您首先應(yīng)該找個理財(cái)專家來檢

6、查自己的經(jīng)濟(jì)狀況。一定要從刷牙這樣的小事開始評估。這是件痛苦的事而且沒人喜歡自己被解剖，但是要想煉出好鋼，就得經(jīng)過千錘百煉。在個人理財(cái)問題上，你的目標(biāo)是解除債務(wù)，是嗎？一旦你實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，下一步你想要些什么呢？買一輛汽車？買一幢房子？舒適的退休生活？保證自己的健康和財(cái)富？ 7/25/202226 在你實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)之前，你必須澄清問題有多嚴(yán)重，為此，你必須做三件事以檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況。第一，填好提供的表格，比照自己的資產(chǎn)和負(fù)債。第二，判定你的支出都用于哪里。第三，指定一項(xiàng)預(yù)算，削減無謂支出。其中，應(yīng)盡可能少地持有惡性債務(wù)，而去增加自己的有形財(cái)富。具有最大誘惑力的信用卡已經(jīng)誘使眾多消費(fèi)者陷入經(jīng)濟(jì)泡

7、沫，比方白金卡，1998年，大約1500萬美國人持有白金卡，而1996年只有300萬人。 7/25/202227 五 填制個人理財(cái)管理表 7/25/202228 現(xiàn)金流通管理世界先填寫著幾張家庭理財(cái)管理表，接著按照您的新理財(cái)方案進(jìn)行理財(cái)，將會改變您未來的理財(cái)前景。 7/25/202229 家庭理財(cái)管理表1 理財(cái)方案主要工程表 7/25/202230 7/25/202231 家庭理財(cái)管理表2 消費(fèi)者收支平衡表 7/25/202232 7/25/202233 家庭理財(cái)管理表3 收入來源表 7/25/202234 7/25/202235 家庭理財(cái)管理表4一次性大額支出方案表 7/25/202236

8、7/25/202237 家庭理財(cái)管理表5月現(xiàn)金流通方案7/25/202238 7/25/202239 7/25/202240 家庭理財(cái)管理表6 7/25/202241 7/25/202242 家庭理財(cái)管理表7收入分配方案安排實(shí)例 7/25/202243 7/25/202244 7/25/202245 家庭理財(cái)管理表8 零星收入方案 7/25/202246 7/25/202247 家庭理財(cái)管理表9儲蓄分類表 7/25/202248 7/25/202249 家庭理財(cái)管理表10 7/25/202250 7/25/202251 家庭理財(cái)管理表11每月退休金方案 7/25/202252 7/25/202

9、253 家庭理財(cái)管理表12每月按比例還債方案7/25/202254 7/25/202255 六 理財(cái)實(shí)例7/25/202256張先生，35歲，擁有一個幸福的小家庭。 和妻子都是上班族，月收入為1萬元； 寶貝兒子才8歲，上小學(xué)二年級； 一套80平方米的住房雖說是小一點(diǎn)，但也其樂融融。 家庭金融資產(chǎn)為銀行存款20萬元，國債5萬元；另外，和妻子每年還能拿到3萬元左右的獎金。保障方面，夫妻倆所在單位都代繳社會保險，無商業(yè)保險。 全家一年的費(fèi)用支出大約在5萬元。 7/25/202257 他在理財(cái)方面給自己定下了兩個方案：短期方案： 年內(nèi)購置一輛不超過10萬元的家庭轎車； 為全家購置一份綜合保險。長期方案

10、： 供兒子到國外年大學(xué)； 做一些風(fēng)險比較小的投資，年收益在5-7%左右，讓資產(chǎn)保值增值。 15年后退休。 7/25/202258理財(cái)分析與建議從張先生的資產(chǎn)、消費(fèi)和收支狀況來看，家庭的支出適中，年收支想抵后節(jié)余約10萬元，但這些錢都存進(jìn)了銀行或買了國債，資金利用效率是非常低的。如果張先生要實(shí)現(xiàn)長短期理財(cái)目標(biāo)，就必須對目前的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，建立投資組合，優(yōu)化資產(chǎn)配置，才能真正有效地實(shí)現(xiàn)理財(cái)方案。 7/25/202259理財(cái)分析與建議根據(jù)張先生家的具體情況，我們建議他采用3431保守型投資理財(cái)法對家庭資金進(jìn)行重新分配，讓三口之家的幸福增值。 7/25/202260理財(cái)分析與建議3以2/11的

11、比例投向高度靈活、風(fēng)險適中、高收益的股票型開放式基金。建議選擇目前市場表現(xiàn)較好的博時、華夏、易方達(dá)等基金管理公司旗下的基金。 7/25/202261理財(cái)分析與建議4以4/11的比例投向高度靈活、風(fēng)險適中、利潤適中、變現(xiàn)容易的投資品種，其中又以投資傘型開放式基金為佳，可以方便在股票型基金與債券型基金中轉(zhuǎn)換并節(jié)省費(fèi)用。7/25/202262理財(cái)分析與建議3以4/11的比例投向平安可靠、保證收益或收益適中、低風(fēng)險的投資品種。如銀行存款、國債、準(zhǔn)貨幣型基金、純債券型基金、萬能壽險、分紅型壽險等。建議現(xiàn)金及活期存款保存5000元；購置10萬元貨幣市場基金其最大的好處是存取無手續(xù)費(fèi)，年收益與一年期銀行存款

12、利息相似，可以很好地照顧到今年的購車方案而又超過銀行活期存款的收益，最大限度地利用了資金；1萬元購置期繳萬能壽險；2.5萬元購置額外躉繳萬能壽險保底年收益1.75%，存取極度靈活，可以很好地兼顧今后兒子的留學(xué)和夫妻的養(yǎng)老金。 7/25/202263理財(cái)分析與建議1以1/11的比例購置適當(dāng)?shù)谋Ｕ闲捅ｋU，確保理財(cái)組合平衡及家庭財(cái)務(wù)平安。如：綜合意外醫(yī)療險、重大疾病保險、壽險等。由于你全家均沒有購置商業(yè)保險，因此除購置上面極具靈活性的投資型萬能壽險外，建議購置純保障型品種，確保家庭財(cái)務(wù)平安。 7/25/202264理財(cái)分析與建議以上的組合根本能到達(dá)一個保守型攻守平衡的優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)?？偸找婺昶骄烙?jì)約

13、5-7%，長期堅(jiān)持下來，未來兒子留學(xué)、退休養(yǎng)老等費(fèi)用都根本上可以得到有效解決。 7/25/202265附：客戶理財(cái)規(guī)劃書 7/25/202266一、客戶根本情況 姓名： 性別：男 女出生年月： 年 月戶口所在地: 身份證號碼: 教育程度： 初中或以下 高中 大專 大學(xué) 碩士 博士婚姻狀況：單身 已婚 子女情況： 個歲 家庭人數(shù)： 個7/25/202267一、客戶根本情況職業(yè)狀況：普通職員 公務(wù)員 專業(yè)人士(金融證券/保險/律師/醫(yī)生/會計(jì)師/教師/演藝界等) 中資與外資公司中高級管理人員 私營企業(yè)經(jīng)營者及企業(yè)家 其它: 家庭住址: : 公司名稱: 公司地址: 住宅 : 辦公 : : : 電子郵

14、箱: 7/25/202268二、客戶理財(cái)需求 1、您所偏好的金融投資工具： 現(xiàn)金及存款 債券 基金 股票 信托憑證 房地產(chǎn) 外匯 期貨 保險 黃金 其它7/25/202269二、客戶理財(cái)需求2、您傾向于哪一種投資風(fēng)格 收益型(保守型) 風(fēng)險收益型(平衡型) 收益風(fēng)險型(成長型) 7/25/202270二、客戶理財(cái)需求3、通過理財(cái)您最想實(shí)現(xiàn)的近期目標(biāo): 購房 購置商鋪 買車 子女教育或培訓(xùn) 意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老 休閑旅游 婚嫁 出國 投資保值增值 其它：_7/25/202271二、客戶理財(cái)需求4、通過理財(cái)您最想實(shí)現(xiàn)的遠(yuǎn)期目標(biāo): 購房 購置商鋪 買車 子女教育或培訓(xùn) 意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老 休閑旅游

15、 婚嫁 出國 投資保值增值 其它：_ 7/25/202272二、客戶理財(cái)需求 5、其它：_7/25/202273三、客戶財(cái)務(wù)狀況及評估分析 1、客戶財(cái)戶狀況 如以下圖7/25/202274 7/25/202275三、客戶財(cái)務(wù)狀況及評估分析2、客戶財(cái)務(wù)狀況評估與分析 7/25/202276四、理財(cái)專家建議 建議運(yùn)用理財(cái)工具包括： 7/25/202277理財(cái)工具1、蓄儲： 定期 投資金額： 活期 投資金額： 7/25/202278理財(cái)工具2、債券： 國債 投資金額： 國債回購 投資金額： 企業(yè)債 投資金額： 金融債 投資金額： 可轉(zhuǎn)債 投資金額： 7/25/202279理財(cái)工具3、基金： 固定收益型 投資金額： 風(fēng)險收益型 投資金額： 收益平衡型 投資金額： 收益風(fēng)險型 投資金額： 7/25/202280理財(cái)工具4、股票： A股 投資金額： B股 投資金額： H股 投資金額： 海外市場 投資金額： 7/25/2022