存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響分析

1、-. z存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響的分析以中國工商銀行為例摘要：存款準(zhǔn)備金制度是我國一項(xiàng)重要的貨幣政策工具，從2006年以來，中國人民銀行開場頻繁調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，使得存款準(zhǔn)備金率從7.5%上升到目前的20.5%，如此大的變動(dòng)勢(shì)必會(huì)對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生一定影響。本文以中國工商銀行作為商業(yè)銀行的代表，通過定量的方式對(duì)其經(jīng)營績效進(jìn)展評(píng)價(jià)，并結(jié)合存款準(zhǔn)備金制度，探究存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響，包括銀行的盈利能力、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)以及清償力和平安性四個(gè)方面。最后就所得出的影響提出相應(yīng)的提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議。關(guān)鍵詞：存款準(zhǔn)備金率;商業(yè)銀行經(jīng)營績效;定量分析;中國工商

2、銀行存款準(zhǔn)備金制度作為我國一項(xiàng)根本貨幣政策制度, 其在貨幣信貸數(shù)量控制、貨幣市場流動(dòng)性和利率調(diào)節(jié),以及促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、限制貨幣替代和資本流入和流出等方面發(fā)揮著重要作用。存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。一般來說，存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生一定影響，從而影響貨幣供應(yīng)。在其他條件不變的情況下，中央銀行提高存款準(zhǔn)備金率，則商業(yè)銀行上存中央銀行的存款準(zhǔn)備金增加，可供自主運(yùn)用的資金減少，其放款和投資能力削弱，流通中的貨幣量也會(huì)減少；相反，中央銀行降低存

3、款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行向中央銀行上存的存款準(zhǔn)備金減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強(qiáng)，流通中的貨幣量也隨之增加。一、文獻(xiàn)綜述一研究現(xiàn)狀1、國外存款準(zhǔn)備金制度的開展西方法定存款準(zhǔn)備金率制度最早于1914年美國聯(lián)邦儲(chǔ)藏體系建立后，以法律的形式固定下來，20世紀(jì)30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，聯(lián)邦儲(chǔ)藏銀行被授權(quán)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際需要隨時(shí)調(diào)整會(huì)員銀行的存款準(zhǔn)備金率。自此，存款準(zhǔn)備金制度正式成為貨幣政策工具。但是，在20世紀(jì)80年代的貨幣控制法和甘恩圣杰曼法之后，美國開場對(duì)法定存款準(zhǔn)備制度進(jìn)展調(diào)整。尤其是在1992年之后,美國開場大幅度降低法定存款準(zhǔn)備金比率。而格林斯入主聯(lián)儲(chǔ)之后，更是將調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金

4、比率這一猛烈的貨幣政策工具束之高閣1。在一些實(shí)行通貨膨脹目標(biāo)制的國家，如英國、加拿大、澳大利亞，其中央銀行完全取消了法定準(zhǔn)備金制度，大多數(shù)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金水平降低到只與其日常清算需要相應(yīng)的水平?？梢娢鞣絿业拇婵顪?zhǔn)備金制度逐漸衰退。西方興旺國家逐漸降低法定存款準(zhǔn)備金率工具的使用，局部國家甚至取消了這一制度，這是建立在這些國家金融市場高度興旺、貨幣市場工具十分豐富等條件下的。這與我國的國情并不相符，目前我國銀行機(jī)制并不夠完善，因此存款準(zhǔn)備金制度仍然是一項(xiàng)較為有效的貨幣政策工具。2、國學(xué)者關(guān)于存款準(zhǔn)備金變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行影響的研究我國學(xué)者對(duì)存款準(zhǔn)備金變動(dòng)的影響可以從上調(diào)或下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的影響，*一時(shí)

5、期存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)的影響以及存款準(zhǔn)備金變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性影響三個(gè)方面來看。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率即從緊的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響：景剛等2021認(rèn)為存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行用于發(fā)放貸款的資金減少，影響商業(yè)銀行將資金用于信貸方面的利潤水平2；宋德琴等2021認(rèn)為從緊的貨幣政策短期對(duì)銀行資金流動(dòng)性影響不大，主要影響為貸款條件會(huì)普遍提高，貸款構(gòu)造傾向于個(gè)人貸款，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量將會(huì)萎縮3。另一方面下調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)商業(yè)銀行的影響：于浩天等2021基于我國商業(yè)銀行的盈利模式提出下調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行盈利有微幅的積極作用，即增加銀行流動(dòng)性并增加可貸資金，增加創(chuàng)造派生存款的能力同時(shí)增加存貸款的規(guī)模，以

6、及放寬貨幣政策可以改變投資者的心理預(yù)期4。*一時(shí)期存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)我國商業(yè)銀行的影響：例如袁明男2007針對(duì)2007年中期幾次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的情況，結(jié)合當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，分析出這些貨幣政策的運(yùn)用會(huì)抑制商業(yè)銀行貨幣過快增長，其利用存貸利差的盈利方式必將會(huì)受到限制，因此促進(jìn)銀行對(duì)其資產(chǎn)構(gòu)造做出一定調(diào)整5；潔華等2021對(duì)2021年9月下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的分析認(rèn)為對(duì)商業(yè)銀行帶來短期和長期上的影響，短期會(huì)收窄存貸利差、影響利潤增長、加大銀行的經(jīng)營壓力，長期有利于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高以及提高中小企業(yè)的信貸能力6。調(diào)整存款準(zhǔn)備金率對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響：如曉等2021從存款準(zhǔn)備金率和商業(yè)銀行流動(dòng)性關(guān)系

7、的角度出發(fā)分析存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)首先會(huì)直接減少商業(yè)銀行的信貸資金，其次認(rèn)為影響較大的是中小銀行、非上市銀行以及貸存比擬大、不良資產(chǎn)占比高的商業(yè)銀行7。二存在問題目前相關(guān)學(xué)者對(duì)存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)的研究大多數(shù)是直接從商業(yè)銀行本身來看的，例如從商業(yè)銀行發(fā)放貸款資金的減少，對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響或盈利情況的影響，都是從定性的角度來看的，鮮少有從定量的角度進(jìn)展分析。并且很少將存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)和商業(yè)銀行的經(jīng)營績效相聯(lián)系，分析兩者之間的關(guān)系。本文就將存款準(zhǔn)備金和商業(yè)銀行的經(jīng)營績效綜合進(jìn)展分析，選取績效評(píng)價(jià)方法中的比率分析法進(jìn)展定量分析，力求證明存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)營績效的影響。二、近年來我國存款準(zhǔn)備金

8、率的變動(dòng)目前存款準(zhǔn)備金制度仍然是我國一項(xiàng)重要的貨幣政策工具，特別是2006年以來，中國人民銀行十分頻繁的使用這項(xiàng)工具，從06年至今，6年共上調(diào)存款準(zhǔn)備金率31次，下調(diào)6次，由2006年前維持了兩年不變的7.5%，提高到現(xiàn)在的20%。其中07年、08年變動(dòng)最為頻繁，近幾年逐漸趨于平緩，但是仍然有變動(dòng)的趨勢(shì)。從2006年至今存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)情況如下表所示：表1：20042021年我國存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)表日期變動(dòng)方向變動(dòng)比率存款準(zhǔn)備金率2004425上調(diào)0.5%7.5%200675上調(diào)0.5%8%2006815上調(diào)0.5%8.5%20061115上調(diào)0.5%9%2007115上調(diào)0.5%9.5%200

9、7225上調(diào)0.5%10%2007416上調(diào)0.5%10.5%2007515上調(diào)0.5%11%200765上調(diào)0.5%11.5%2007815上調(diào)0.5%12%2007925上調(diào)0.5%12.5%20071025上調(diào)0.5%13%20071126上調(diào)0.5%13.5%20071225上調(diào)1.0%14.5%2021125上調(diào)0.5%15%2021325上調(diào)0.5%15.5%2021425上調(diào)0.5%16%2021520上調(diào)0.5%16.5%2021615上調(diào)0.5%17%2021625上調(diào)0.5%17.5%2021925不調(diào)或下調(diào)0%或1.0%17.5%16.5%20211015下調(diào)0.5%17

10、%16%2021125下調(diào)1.0%或2.0%16%14%20211225下調(diào)0.5%15.5%13.5%2021118上調(diào)0.5%16%14%2021225上調(diào)0.5%16.5%14.5%2021510上調(diào)0.5%17%15%20211116上調(diào)0.5%17.5%15.5%20211129上調(diào)0.5%18%16%20211220上調(diào)0.5%18.5%16.5%2021120上調(diào)0.5%19%17%2021224上調(diào)0.5%19.5%17.5%2021325上調(diào)0.5%20%18%2021421上調(diào)0.5%20.5%18.5%2021518上調(diào)0.5%21%19%2021620上調(diào)0.5%21.

11、5%19.5%2021125下調(diào)0.5%21%19%2021224下調(diào)0.5%20.5%18.5%*注：根據(jù)中國人民銀行公布的存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)情況整理*：括號(hào)外為中、農(nóng)、工、建、交等大型金融機(jī)構(gòu)，括號(hào)為中小型金融機(jī)構(gòu)。由于2021年9月25日實(shí)行了差異調(diào)整造成。三、對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的評(píng)價(jià)一商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)對(duì)商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)的方法主要有比率分析法和綜合分析法，這里主要采取比率分析法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)展績效評(píng)價(jià)。并且選取我國商業(yè)銀行中資產(chǎn)規(guī)模最大的中國工商銀行作為代表，對(duì)其經(jīng)營績效的評(píng)價(jià)如下所示：表2：中國工商銀行2006年-2021年經(jīng)營績效評(píng)價(jià)主要數(shù)據(jù)2006年2007年2021年2021年2

12、021年2021年一、盈利指標(biāo)1、資產(chǎn)收益率0.71%1.01%1.21%1.20%1.32%1.44%2、營業(yè)利潤率1.02%1.40%1.56%1.54%1.70%1.87%3、非利息收入/平均資產(chǎn)0.23%0.37%0.51%0.59%0.61%0.78%4、利息收入/平均資產(chǎn)3.91%4.41%4.78%3.77%3.67%4.08%5、銀行凈利差率2.42%3.01%3.29%2.46%2.74%2.88%6、權(quán)益報(bào)酬率10.48%15.06%18.31%19.05%20.21%21.74%二、流動(dòng)性指標(biāo)7、現(xiàn)金資產(chǎn)比例9.37%13.15%17.35%14.37%16.96%17.

13、85%8、易變負(fù)債/負(fù)債總額0.47%0.95%0.59%0.64%0.99%1.72%9、短期資產(chǎn)/易變負(fù)債12489.52%5814.35%8413.31%7693.87%4452.22%2605.29%10、貸款/平均資產(chǎn)50.61%48.88%48.11%51.83%52.48%52.49%三、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)11、利率敏感性缺口30.2114.5321.1316.8610.757.0612、貸款凈損失率0.31%0.28%0.27%0.20%0.09%0.05%13、低質(zhì)量貸款比率7.71%5.03%5.18%3.10%2.34%2.04%14、貸款損失保障倍數(shù)13.3817.7420.35

14、25.1057.29115.6515、貸款損失準(zhǔn)備/貸款凈損失8.8710.3811.2013.2828.7455.90四、清償力指標(biāo)16、核心資本充足率12.23%10.99%10.75%9.90%9.97%10.07%17、資產(chǎn)增長率16.30%15.64%12.36%20.78%14.20%15.00%18、核心資本增長率80.24%5.14%11.41%14.44%20.71%17.49%19、股利支付率88.99%34.09%61.58%46.73%28.23%20.50%注：根據(jù)中國工商銀行20052021年年報(bào)計(jì)算整理二主要指標(biāo)分析1、盈利能力分析表2中指標(biāo)1反映了銀行運(yùn)用其全部

15、資金獲取利潤能力的集中表達(dá)，資產(chǎn)收益率從2006年的0.71%到2021年的1.44%，總體呈上升趨勢(shì)，說明銀行資金的獲利能力在不斷增強(qiáng)，只在09年有小幅下降。指標(biāo)2排除了如營業(yè)外收入等特殊工程的影響，更準(zhǔn)確地表達(dá)了銀行的經(jīng)營效率，06年?duì)I業(yè)利潤率為1.02%，接著兩年逐年增長較快，09年有所回落，10年情況有所好轉(zhuǎn)，至今保持著較好的開展趨勢(shì)。通過指標(biāo)3和4可以看出在總資產(chǎn)中利息收入比重遠(yuǎn)大于非利息收入，這與我國的實(shí)際情況是相符的。指標(biāo)5可以反映銀行在籌資放款這一主要業(yè)務(wù)中的獲利能力，是十分重要的指標(biāo)之一，從這一指標(biāo)的變動(dòng)可以看出，銀行的凈利差率從06年的2.42%到2021年的2.88%，期

16、間波動(dòng)比擬大，尤其是從08年的3.29%下降到09的2.46%，下降幅度非常大，且目前一直未到達(dá)08年的較高水平，說明近幾年銀行業(yè)的盈利能力收到了較大沖擊，正處于恢復(fù)當(dāng)中。指標(biāo)6反映了銀行資本的獲利能力，是銀行資金運(yùn)用效率和財(cái)務(wù)管理能力的綜合表達(dá)，從這一指標(biāo)來看，銀行的獲利能力是在逐年上升，并且仍有上升的趨勢(shì)。綜合以上分析，可見我國商業(yè)銀行的總體盈利能力是比擬好的，并且在不斷增強(qiáng)，但很明顯的從2021年到2021年各項(xiàng)指標(biāo)都有一定程度的下降，可見受到了一定沖擊。2、流動(dòng)性分析指標(biāo)7反映了銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的比例從9.37%上升到17.85%，整體上升的幅度是比擬大的，同樣可以看到在09年該指標(biāo)下降較

17、大。指標(biāo)8反映的是銀行最不穩(wěn)定的資金來源，即異變負(fù)債在總負(fù)債中所占的比重，比值越高，說明銀行面臨的潛在流動(dòng)性需求規(guī)模較大且不穩(wěn)定，反之亦然，從銀行0611年的數(shù)據(jù)可以看出，該指標(biāo)是比擬小的，根本上都控制在1%之，但11年比重較大，到達(dá)了1.72%，說明有上升的趨勢(shì)。與指標(biāo)8相對(duì)應(yīng)的是指標(biāo)9，該指標(biāo)反映的是銀行最為可靠的流動(dòng)性供應(yīng)所占的比重，很顯然與指標(biāo)8相比，這一指標(biāo)相當(dāng)不錯(cuò)，比重非常高；但是具體來看可得出該指標(biāo)波動(dòng)也比擬大，07年從12489.52%迅速回落到5814.35%，08年雖有提高，從09年開場該指標(biāo)比重一直在下降，11年只有2605.29%，與06年時(shí)無法相比，說明從趨勢(shì)上來說，

18、該指標(biāo)是下降的，銀行的流動(dòng)性狀況是在減弱的。指標(biāo)10反映的是貸款在總資產(chǎn)中所占的比重，貸款由于流動(dòng)性較差，會(huì)影響總體的流動(dòng)性，從0611年這一指標(biāo)比擬穩(wěn)定，根本保持在50%左右，07和08年較為特殊有所下降。綜合以上分析，可見我國商業(yè)銀行的總體流動(dòng)性較好，但局部指標(biāo)變動(dòng)較大，不夠穩(wěn)定。3、風(fēng)險(xiǎn)分析指標(biāo)11反映的是銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，該指標(biāo)從06年的30.21逐漸降低至11年的7.06，由原先較高的風(fēng)險(xiǎn)下降至目前的較低水平，說明銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)在不斷降低；其中較為特殊的是08年，沒有延續(xù)07年的較好態(tài)勢(shì)，比重大幅上升，說明當(dāng)時(shí)的利率風(fēng)險(xiǎn)非常大。指標(biāo)1215反映的是銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。指標(biāo)12衡量銀行貸

19、款資產(chǎn)的質(zhì)量情況，從表2中看出該指標(biāo)比重非常小，根本控制在0.3%以，且逐年降低，近年來更是小于0.1%，說明銀行貸款質(zhì)量較高。指標(biāo)13是對(duì)指標(biāo)12的補(bǔ)充，反映潛在的貸款損失，比值越高，銀行貸款用風(fēng)險(xiǎn)越大，未來可能發(fā)生的貸款損失越大，與貸款凈損失率相比，銀行的這一比重是比擬高的，這幾年雖有所下降，但仍有2%，說明潛在貸款損失還是存在的。指標(biāo)14是對(duì)貸款損失的保障程度，該指標(biāo)從06年的13.38上升到11年的115.65，增長的倍數(shù)非常大，說明銀行貸款損失的保障程度不斷增強(qiáng)。指標(biāo)15反映的也是銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，與貸款損失保障倍數(shù)相類似，該指標(biāo)也是逐年提高，說明抗風(fēng)險(xiǎn)能力在增強(qiáng)。綜合以上，說明我國

20、商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都在好轉(zhuǎn)，整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。4、清償力和平安性分析從指標(biāo)16來看，近年來銀行的核心資本充足率都高于8%，到達(dá)了巴塞爾協(xié)議的要求，但這一指標(biāo)從06年一直有所下降，近年來維持在10%左右。指標(biāo)17和指標(biāo)18反映的是銀行清償力的變化情況，指標(biāo)17從06年到11年一直比擬穩(wěn)定，除09年到達(dá)20.78%以外，其余幾年根本穩(wěn)定在15%左右，說明銀行資產(chǎn)擴(kuò)的速度比擬低，銀行相對(duì)處于穩(wěn)定的狀態(tài)。結(jié)合指標(biāo)18，除了06年比重高達(dá)80%外，07年至今都比擬穩(wěn)定，有一定增長，說明銀行的清償力有小幅增強(qiáng)。指標(biāo)19是影響銀行資本充足與否以及清償能力上下的重要因素，06年以及08年該指標(biāo)比

21、重較大，近年來有所好轉(zhuǎn)，都控制在30%左右，說明銀行的清償力逐漸到達(dá)其應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)。綜合上述，說明我國商業(yè)銀行的清償力已經(jīng)處于不斷完善的階段，還需要增強(qiáng)。四、存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響由表1可得，從2006年2021年我國存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)情況是2006年上調(diào)3次，2007年上調(diào)10次，2021年上調(diào)6次下調(diào)3或4次，2021沒有變動(dòng)，2021年上調(diào)6次，2021年上調(diào)6次下調(diào)1次。結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)其影響可從以下四方面進(jìn)展。一對(duì)盈利能力的影響存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)會(huì)直接影響商業(yè)銀行的盈利能力，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率在一定程度上會(huì)削弱銀行的盈利能力，反之會(huì)適當(dāng)增強(qiáng)

22、。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，意味著銀行采取緊縮的貨幣政策，銀行將減少放貸的比重，而貸款利差收入往往是我國商業(yè)銀行的主要收入，因此銀行的這一主要業(yè)務(wù)盈利能力就收到影響，整體盈利能力會(huì)有所下降。從銀行的績效指標(biāo)中看，以營業(yè)利潤率為例，07年增長了0.38%，而08年只增長了0.16%，除了08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國銀行盈利能力的影響之外，存款準(zhǔn)備金率連續(xù)兩年的上調(diào)，對(duì)其盈利能力也會(huì)造成一定削弱。二對(duì)流動(dòng)性的影響存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)銀行的流動(dòng)性影響較大，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，會(huì)減緩銀行的流動(dòng)性，下調(diào)則會(huì)適當(dāng)放松流動(dòng)性水平。假設(shè)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行必須向中央銀行上繳更多的法定存款準(zhǔn)備金，因此流通中的貨幣量會(huì)大量減少，

23、勢(shì)必會(huì)減緩資產(chǎn)的流動(dòng)性。從銀行經(jīng)營績效的流動(dòng)性指標(biāo)來看，很明顯可以看出，指標(biāo)9短期資產(chǎn)/異變負(fù)債的比重07年從12489.52%大幅度下降到5814.35%，此時(shí)我國開場頻繁調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，06、07年這兩年連續(xù)上調(diào)13次，使銀行也大受影響；08年適度下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，當(dāng)年的這一比重就上升到8413.31%；09年一直保持比擬低的水平?jīng)]有變動(dòng)，10年開場上調(diào)，這一比重就下將到4452.22%?？梢姶婵顪?zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響是非常明顯的。同時(shí)從貸款/平均資產(chǎn)這一指標(biāo)可以看出，由于06、07年上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致這一比重從06年的50.61%下降到07年的48.88%，從側(cè)面也可

24、以看出存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致貸款的減少。三對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)會(huì)間接影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。上述分析上調(diào)存款準(zhǔn)備金率會(huì)減少銀行放貸規(guī)模，因此銀行為了在有限的放貸資金中獲得更多的收益，勢(shì)必會(huì)選取更為可靠的貸款人發(fā)放貸款，這在一定程度上就能提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，長期下去對(duì)銀行是十分有利的。從銀行經(jīng)營績效的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來看，貸款凈損失率和低質(zhì)量貸款比率都在逐年下降，說明銀行的貸款質(zhì)量在不斷提高，其中有一局部是受到了存款準(zhǔn)備金率提高的影響。四對(duì)清償力和平安性的影響存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的清償力和平安性水平影響不大。由于清償力和平安性指標(biāo)主要是受到資產(chǎn)、核心資本、現(xiàn)金股利以及未分配利潤等因素的影響，與存款準(zhǔn)備金率的關(guān)系不是很密切，因此其變動(dòng)對(duì)這一指標(biāo)的影響不是很大。五、存款準(zhǔn)備金制度下提高銀行績效的建議一調(diào)整銀行的盈利方式，提高抗利率變動(dòng)的能力由于存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)會(huì)直接影響到銀行的盈利能力，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率會(huì)減少銀行的主要業(yè)務(wù)收入。這是因?yàn)槟壳拔覈虡I(yè)銀行仍以貸款業(yè)務(wù)作為其主要盈利業(yè)務(wù)，貸款與存款的利差是其主要收入，因此只要存款準(zhǔn)備金上調(diào)，這一業(yè)務(wù)的收入勢(shì)必會(huì)減少。因此為了加強(qiáng)我國商業(yè)銀行抗