保險(xiǎn)學(xué)期末考試重點(diǎn)(共12頁)

1、第一章1.風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)：保險(xiǎn)活動(dòng)中，指某種隨機(jī)(su j)事件發(fā)生后給人們的利益造成損失的不確定性。 保險(xiǎn)學(xué)中，危險(xiǎn)(wixin)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故，損失（從保險(xiǎn)的角度研究）風(fēng)險(xiǎn)的種類： （1）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類： 自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然現(xiàn)象和物理現(xiàn)象造成損失機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于人為原因引起的風(fēng)險(xiǎn) （經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)） （2）按風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果分類: 純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 收益風(fēng)險(xiǎn):只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的可能性 （3）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境分類: 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下

2、，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用或人的過失 行為所致的風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治等方面的變動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn) （4）按風(fēng)險(xiǎn)涉及和影響的范圍分類 基本風(fēng)險(xiǎn)：是指特定的社會(huì)個(gè)體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)（多與經(jīng)濟(jì)失調(diào)、 政治變動(dòng)、特大自然災(zāi)害相聯(lián)系，一旦發(fā)生往往影響很大） 特定風(fēng)險(xiǎn)（是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)）（5）按風(fēng)險(xiǎn)指向的標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：因過失或侵權(quán)行為，對(duì)他人在合同、道義或法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往過程中，權(quán)利人和義務(wù)人之間因一方違約或犯罪而導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)：人們因疾病、意外傷害、衰老、殘障、死亡等

3、導(dǎo)致本人或其親屬經(jīng)濟(jì)生活不安定的風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件分類 實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)和自然界客觀存在的，可能導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富損毀和影響人們生命安全的風(fēng)險(xiǎn) 非實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)（道德風(fēng)險(xiǎn)：由于人的故意和惡意行為而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損、人身安全受到威脅的風(fēng)險(xiǎn)； 心理風(fēng)險(xiǎn)：由于人們疏忽大意或不負(fù)責(zé)任而引起的風(fēng)險(xiǎn) ）4風(fēng)險(xiǎn)管理的過程(guchng) ： （一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)(mbio)的確定 損失前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：減少或避免(bmin)損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力 損失后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：盡可能減少直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀況風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ) 在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方

4、法系統(tǒng)、全面、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 風(fēng)險(xiǎn)衡量（估價(jià)或評(píng)價(jià)） 一般從風(fēng)險(xiǎn)的損失概率（損失機(jī)會(huì)）、損失程度和風(fēng)險(xiǎn)損失的變異程度（波動(dòng)程度）三方面進(jìn)行衡量風(fēng)險(xiǎn)處理（1）風(fēng)險(xiǎn)回避（損失規(guī)避、損失回避） （2）風(fēng)險(xiǎn)（或損失）預(yù)防和控制 （3）風(fēng)險(xiǎn)自留（自擔(dān)）（4）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（五）風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估5風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生和發(fā)展的前提和客觀依據(jù)，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理同以風(fēng)險(xiǎn)為管理對(duì)象 （二）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)傳統(tǒng)有效手段，是社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；是最能夠適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制（三）保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理既相互制約又相互促進(jìn) ：保險(xiǎn)經(jīng)營

5、效益的好壞，要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；保險(xiǎn)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展又相互促進(jìn)第二章1有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說流派：損失說（損害說）損失賠償說，損失分擔(dān)說，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說,人格保險(xiǎn)說非損失說技術(shù)說,欲望滿足說,相互金融機(jī)構(gòu)說,財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說二元說（擇一說）2保險(xiǎn)的定義廣義的保險(xiǎn)：集合同類風(fēng)險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制狹義的保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為3保險(xiǎn)分類：按保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)分

6、類 商業(yè)保險(xiǎn)：按照商業(yè)原則運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式 社會(huì)保險(xiǎn)：國家在既定的政策下，通過立法手段對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或 失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會(huì)保障制度 政策性保險(xiǎn)：政府為了(wi le)支持特定政策的實(shí)現(xiàn)，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（狹義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用(xnyng)保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn);（廣義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):以各種( zhn)有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 信用和保證保險(xiǎn):信用保險(xiǎn)是以信用交易中

7、債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償 人身保險(xiǎn):是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)按保險(xiǎn)的經(jīng)營基礎(chǔ)分類 壽險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn) 非壽險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)（意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故），短期健康保險(xiǎn)按是否以營利為目的分類 營利保險(xiǎn)：以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險(xiǎn)；非營利保險(xiǎn)：不以營利為目的的保險(xiǎn) （五）按實(shí)施方式分類 自愿保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人在

8、公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同或自愿組合而建立的保險(xiǎn)關(guān)系 ，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。 強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）：根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分類 原保險(xiǎn)（直接保險(xiǎn)）：投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系 再保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司將其所承保的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險(xiǎn)公司的行為按投保方式分類 團(tuán)體保險(xiǎn)：以特定的團(tuán)體作為投保人，以團(tuán)體中的全部或大部分成員作為被保險(xiǎn)人，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系 個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人作為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系 4保險(xiǎn)(boxin)的職能：保險(xiǎn)的基本

9、職能：分散(fnsn)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 派生職能：融通(rn tn)資金，社會(huì)管理(社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理,社會(huì)關(guān)系管理， 社會(huì)信用管理)5保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。第三章保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)契約，指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的意思表示一致的協(xié)議 保險(xiǎn)合同的特征：有名合同，保障性合同，附和性合同，雙務(wù)有償合同，諾成性合同，最大誠信合同保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同主體是指根據(jù)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的人 （1） 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人投保人、保險(xiǎn)人：直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人 投保人：向報(bào)

10、喜那人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（要具有完全的民事行為能力，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)） 保險(xiǎn)人（承保人）：是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人 （收取保險(xiǎn)費(fèi)、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；資格條件、經(jīng)營范圍限制；一般采取保險(xiǎn)公司的形式，個(gè)別國家和地區(qū)也允許個(gè)人保險(xiǎn)人存在） （2）保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人：與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)利益或人身利益受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（是發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)利益遭受損害的人；是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；人身保險(xiǎn)中，只能是

11、有生命的自然人）受益人（保險(xiǎn)金受領(lǐng)人）：由被保險(xiǎn)人或投保人指定的在被保險(xiǎn)人死亡后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（ 只存在于人身保險(xiǎn)中，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)）保單所有人（保單持有人）擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險(xiǎn)合同 （擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險(xiǎn)合同，其權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人）4保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益：指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益原因：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立和生效的要件；保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件5保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)1、保險(xiǎn)

12、人的名稱和住所2、投保人、被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)以及人身保險(xiǎn)受益人的姓名或者名稱、住所3、保險(xiǎn)標(biāo)的4保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6保險(xiǎn)金額（保額）7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理10、訂約年、月、日投保方（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人）的基本義務(wù)(yw)：1、如實(shí)告知義務(wù)2、繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)3、防災(zāi)防損義務(wù)4、風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)6、施救義務(wù)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。7、提供單證義務(wù)8、協(xié)助追償義務(wù)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)：1、說明和詢問義務(wù)2、及時(shí)簽單義務(wù)：

13、投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證(pngzhng)。3、保密義務(wù)4給付活賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)5、支付其他必要特殊費(fèi)用義務(wù)6投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)7保險(xiǎn)合同的書面形式： （1）保險(xiǎn)單：即保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式 （2）暫保單：又稱臨時(shí)保單，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用的在正式保單發(fā)出之前的一個(gè)臨時(shí)合同 （3）保險(xiǎn)憑證 （4）經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單：投保單也稱保險(xiǎn)書活投保申請(qǐng)書，是投保人在向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書面要約 （5）其他書面形式協(xié)議：指保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證以外的通過書面協(xié)議約定保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義

14、務(wù)內(nèi)容的保險(xiǎn)合同形式8保險(xiǎn)合同的成立，生效，變更，中止和終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同訂立的原則：公平互利，協(xié)商一致，自愿訂立，不得損害社會(huì)公共利益 （二）訂立合同的一般程序：要約訂約提議；承諾接受訂約提議 二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 （一）保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致的協(xié)議 （二)保險(xiǎn)合同的生效:依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。(保險(xiǎn)期間開始:零時(shí)起保制;附帶的條件滿足;繳納保險(xiǎn)費(fèi)等)保險(xiǎn)合同的變更(bingng):指在保險(xiǎn)合同有效(yuxio)期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充投保人和保險(xiǎn)人

15、可以協(xié)商變更合同(h tong)內(nèi)容不能變更的情形:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不存在變更的問題，如有變更，實(shí)際上是原來的保險(xiǎn)合同退保，再重新訂立新的保險(xiǎn)合同 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更(1).保險(xiǎn)人的變更(分立、合并、重組、改制、破產(chǎn)、清算)保險(xiǎn)人的變更一般通過向社會(huì)公告的方式公布，而不一一通知每個(gè)投保人(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的變更 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更;其他險(xiǎn)種在變更發(fā) 生時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如涉及危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人有權(quán)增收保費(fèi)或解除合同。人身保險(xiǎn)投保人和受益人的變更被保險(xiǎn)人一般不允許變更;投保人變更一般不受限制;躉繳保費(fèi)合同

16、一般不需要變更投保人;受益人變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更:保險(xiǎn)合同主體不變時(shí)，主要指對(duì)保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更 根據(jù)自身需要提出的變更.因客觀情況變化提出的變更;風(fēng)險(xiǎn)增加必須變更保險(xiǎn)合同效力的變更 (1)保險(xiǎn)合同的失效:指保險(xiǎn)合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止或終止;違約失效 (2)保險(xiǎn)合同的解除:指當(dāng)事人基于保險(xiǎn)合同成立后所發(fā)生的情況，行使解除權(quán)而使合同無效的一種單方面的行為 (3)保險(xiǎn)合同的復(fù)效:指保險(xiǎn)合同效力在中止后又重新開始（四）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式:批注或批單變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議保

17、險(xiǎn)合同的中止 （停效）保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止;合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任 分期交費(fèi)人身保險(xiǎn)合同的中止和復(fù)效:對(duì)于分期交費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人如果在約定的交費(fèi)期間內(nèi)未按時(shí)交納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未交付保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補(bǔ)交保費(fèi)和利息，可申請(qǐng)復(fù)效,復(fù)效后的保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力 保險(xiǎn)合同的終止:因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同的法律效力完全消滅 保險(xiǎn)合同終止的情形:（一）保險(xiǎn)期限屆滿（自然終止）（二）履約（義務(wù)已經(jīng)履行完畢） （三）合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故

18、滅失（五）因解除而終止9保險(xiǎn)合同的主要(zhyo)分類 （1）按保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)不同分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保證保險(xiǎn)合同）；人身保險(xiǎn)合同 （2）按合同性質(zhì)不同分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?；給付性合同（也稱受益(shuy)性保險(xiǎn)合同，事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的合同，大部分人身保險(xiǎn)合同） （3）（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類足額保險(xiǎn)合同：也稱等值或等額保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)事故發(fā)生

19、后，按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額賠付不足額保險(xiǎn)合同：也稱低值或低額保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失金額保險(xiǎn)保障程度，保險(xiǎn)保障程度（保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)的完好價(jià)值）超額保險(xiǎn)合同：也稱超值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的那部分保險(xiǎn)金額無效 （4）（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）按是否在合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值分類 不定值保險(xiǎn)合同：不在合同中列明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而只約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)的市場完好價(jià)值與保額的比較以及實(shí)際損失金額賠付定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在保險(xiǎn)合同上列明，賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度 （5）按保險(xiǎn)關(guān)系的層次分類原保

20、險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同；再保險(xiǎn)合同：以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的解釋原則 （1）文義解釋原則：按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義，并結(jié)合上下文的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)條款所作的解釋 .（2）意圖解釋原則：無法運(yùn)用文義解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，進(jìn)而對(duì)合同條款所作的解釋 （3）專業(yè)解釋原則：對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋 （4）有利于非起草方的解釋原則：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益

21、人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 （5）其他補(bǔ)充解釋原則：尊重保險(xiǎn)慣例及其他商業(yè)習(xí)慣(xgun)；書面約定優(yōu)于口頭約定；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證優(yōu)于投保單和其他合同文件；特約條款優(yōu)于基本條款；批單優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批保險(xiǎn)合同爭議(zhngy)處理方式 （一）協(xié)商(xishng)（二）調(diào)解，行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解 （三）仲裁，一裁終局制（四）訴訟，先調(diào)解后審判，二審終審制第四章1保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系2保險(xiǎn)利益

22、的構(gòu)成條件，來源和時(shí)間限制 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要素：（1）合法的利益：法律認(rèn)可/符合社會(huì)公共利益（2）經(jīng)濟(jì)上的利益：貨幣計(jì)算或估價(jià)（3）可確定的利益：客觀存在的，已實(shí)現(xiàn)或可實(shí)現(xiàn) 保險(xiǎn)利益的來源：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系，現(xiàn)有利益，由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益，責(zé)任利益，合同利益 （2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系自己配偶、子女、父母，與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)系、勞動(dòng)或合作關(guān)系）利益原則，同意或承認(rèn)原則 保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：（1）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；

23、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金） （2）、人身保險(xiǎn)的要求：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益3最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方在訂立合同時(shí)及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約和締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方予以賠償 違反最大誠信原則的法律后果：（一）投保方違反誠信原則的法律后果（1）、投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足

24、以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)(rsh)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人、受讓人未履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓(zhunrng)的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。L49被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生(fshng

25、)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。L52投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、違反保證條款的法律后果3、投保方進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的法律后果未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第

26、43條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)事故的鑒定人、評(píng)估人、證明人故意提

27、供虛假的證明文件，為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。L177 違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。L181損失補(bǔ)償原則：也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償以彌補(bǔ)損失，但不能因此獲得額外利益（有損失，有補(bǔ)償；損失多少，賠償多少）損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失（2）保險(xiǎn)人的賠償金額有一定限度（以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限）（3）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式：現(xiàn)金賠付 ，修復(fù)，更換

28、，重置（4）被保險(xiǎn)人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益（超額保險(xiǎn)的超額部分無效；賠款扣除殘值；權(quán)益轉(zhuǎn)讓；重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅p失補(bǔ)償原則的意義：有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)贏利；有利于防范和減少道德風(fēng)險(xiǎn)代位(di wi)求償（代位追償）：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位(dwi)行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，代位求償權(quán)即保險(xiǎn)人取得的代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利代位(di wi)求償成立的條件：（1）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)第三者享有損失賠償?shù)恼?qǐng)求

29、權(quán)（導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任直接造成；被保險(xiǎn)人不曾放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)）（2）.保險(xiǎn)人已依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)金（代位求償權(quán)在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后自動(dòng)轉(zhuǎn)讓；被保險(xiǎn)人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)也自然得到豁免；保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額（3）保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其行為無效委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為推定全損是指保險(xiǎn)

30、標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按全損處理的一種推定性損失代位求償和委付的比較：都是保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)移；區(qū)別：內(nèi)涵不同；性質(zhì)不同；代位的內(nèi)容和要求不同近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因（不一定是在時(shí)間或空間上最接近損失結(jié)果的原因） 近因原則：在處理保險(xiǎn)賠案時(shí)，賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任；近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事

31、故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外利益16重復(fù)分?jǐn)偟闹饕绞剑海?）比例責(zé)任分?jǐn)偅嘿r償金額損失金額承保比例損失金額（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和）（2）限額責(zé)任分?jǐn)偅嘿r償金額損失金額賠償比例 損失金額（某保險(xiǎn)人的責(zé)任限額各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額總和）（3）順序責(zé)任分?jǐn)偟谖逭?保險(xiǎn)的種類：（廣義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，（狹義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)；壽險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))和非壽險(xiǎn)：

32、壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、具有投資功能的創(chuàng)新型壽險(xiǎn)品種；非壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)2人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同（2）保險(xiǎn)金額確定和理賠(l pi)的依據(jù)不同（3）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同（4）保險(xiǎn)期間不同（5）保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算基礎(chǔ)不同（6）儲(chǔ)蓄性3商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(sh hu bo xin)的比較（1）經(jīng)營目的；（2）權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系保險(xiǎn)資金來源（4）保險(xiǎn)實(shí)施方式（5）經(jīng)營主體和管理特征（6）保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平（7）保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)（8）保險(xiǎn)所處的財(cái)稅關(guān)系（9）保險(xiǎn)對(duì)象第六章1保險(xiǎn)的組織形式： （一）個(gè)人保險(xiǎn)組織：以個(gè)人名義經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)組織 （二）公司保險(xiǎn)組織：以公司形式經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的