商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理12第七章 個(gè)人貸款個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款信用評(píng)估個(gè)人信貸定價(jià)個(gè)人貸款的發(fā)展2第一節(jié) 個(gè)人貸款概述一、個(gè)人貸款的含義個(gè)人貸款是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。 2010年2月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并實(shí)施的個(gè)人貸款管理暫行辦法第三條：本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 34個(gè)人貸款的用途很廣，主要包括消費(fèi)、投資、經(jīng)營(yíng)等等。我國(guó)商業(yè)銀行早期的個(gè)人貸款主要是滿(mǎn)足個(gè)人自用住房、自用汽車(chē)、耐用消費(fèi)品以及教育需求，以特定的消費(fèi)目的為主，屬于消費(fèi)信貸的范疇。最近幾年來(lái)，個(gè)人貸款中投資和經(jīng)營(yíng)需求逐漸上升，出

2、現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等，個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了多元化趨勢(shì)。45二、個(gè)人貸款產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義個(gè)人信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。5生命周期消費(fèi)理論由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科莫迪利安尼提出。生命周期消費(fèi)理論認(rèn)為，人們會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期的跨度內(nèi)計(jì)劃自己的消費(fèi)開(kāi)支，以便于在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。從個(gè)人一生的時(shí)間發(fā)展順序看，一個(gè)人年輕時(shí)的收入較少，但具有消費(fèi)的沖

3、動(dòng)、消費(fèi)的精力等消費(fèi)條件，此時(shí)的消費(fèi)會(huì)超過(guò)收入；進(jìn)入中年后，收入會(huì)逐步增加，收入大于消費(fèi)，其收入實(shí)力既可以?xún)斶€年輕時(shí)的債務(wù)，又可以為今后的老年時(shí)代進(jìn)行積累；退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)又會(huì)超過(guò)收入，形成負(fù)儲(chǔ)蓄。 67從商業(yè)銀行角度看，個(gè)人信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。1、消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2、消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)3、消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑78三、個(gè)人貸款的種類(lèi)1、個(gè)人住房貸款2、個(gè)人汽車(chē)貸款 3、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款4、國(guó)家助學(xué)貸款5、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款6、信用卡貸款89四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)1.高風(fēng)險(xiǎn)性（1）消費(fèi)

4、信貸的還款來(lái)源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。（2）信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 2.高收益性 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信貸的收益主要來(lái)自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 3.周期性 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 4.利率不敏感性910五、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制1、使用個(gè)人信用系統(tǒng)2、選擇合適的合作機(jī)構(gòu)3、實(shí)行五級(jí)分類(lèi)管理4、貸后監(jiān)測(cè)與檢查5、通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售貸款10我國(guó)個(gè)人貸款管理暫行辦法第四條：個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。 第五條：貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款

5、品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 第六條：貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 11第七條：個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 第八條：個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。 1213第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估 一、個(gè)人信用征信及其

6、經(jīng)濟(jì)意義信用評(píng)估也被稱(chēng)為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 13二、個(gè)人貸款的要求和程序第十一條：個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件： （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； （二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理； （四）借款人具備還款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄； （六）貸款人要求的其他條件。 14個(gè)人貸款的程序應(yīng)符合我國(guó)貸款通則對(duì)銀行發(fā)放

7、貸款的程序規(guī)定（第五章）第十二條：貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 第十三條：貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。 15第十四條：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： （一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況； （三）借款用途； （四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 第十五條：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。 16第

8、十六條：貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 第十七條：貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 17第十八條：貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十九條：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

9、 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。 第二十條：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 18第二十三條：貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十四條：借款合同應(yīng)符合中華人民共和國(guó)合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 19第

10、二十六條：貸款人應(yīng)依照中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí) 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 第二十七條：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的個(gè)人貸款。 第二十八條：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。20第三十五條：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款

11、資產(chǎn)安全。 第三十六條：貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 第三十七條：貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。21第三十九條：經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。 一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 第四十條：貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。 對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組

12、。221、個(gè)人汽車(chē) 消費(fèi) 貸款 （建行）提供咨詢(xún)，受理申請(qǐng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查，落實(shí)擔(dān)保辦理履約保險(xiǎn)簽訂借款合同和擔(dān)保合同貸款審批貸款發(fā)放協(xié)助辦理購(gòu)車(chē)、上牌、抵押登記等手續(xù)按期償還貸款232、個(gè)人助學(xué)貸款 （5）按期歸還 （4）反饋借款人情況 （2）申請(qǐng)貸款 （3）發(fā)放貸款 （1）簽訂合作協(xié)議借款學(xué)生商業(yè)銀行合作學(xué)校2425三、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)1.個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容（1）未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過(guò)納稅申報(bào)表上的信息來(lái)確定客戶(hù)的收入。(2)負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶(hù)的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響

13、。(3)綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)的流動(dòng)資金狀況。25262.個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)確定借款客戶(hù)各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)明確客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來(lái)源比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來(lái)確定客戶(hù)的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿(mǎn)足貸款服務(wù)要求的能力。26四、資產(chǎn)分析 （一）確定評(píng)估范圍 （二）具體分析 1、 流動(dòng)性資產(chǎn)分析: 主要包括： A、現(xiàn)金 B、大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲(chǔ)蓄存單 C、可轉(zhuǎn)讓證券。 2、不動(dòng)產(chǎn)分析 3、應(yīng)收貨款分析 4、人壽保險(xiǎn) 5、退休基金 6、私人財(cái)產(chǎn) 7、其他資產(chǎn)27五

14、、收入分析 六、負(fù)債分析 1、 信用卡分析 2、 營(yíng)業(yè)負(fù)債分析 3、 其他貸款和負(fù)債分析 4、 其他信息 七、綜合分析 1、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表； 2、進(jìn)行比率分析。 1） 速動(dòng)比率 2） 調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。2829個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法分析范圍包括：流動(dòng)資產(chǎn)分析不動(dòng)產(chǎn)分析應(yīng)收貸款分析人壽保險(xiǎn)分析退休基金分析私人財(cái)產(chǎn)其它財(cái)產(chǎn)個(gè)人收入分析個(gè)人負(fù)債分析其它信息（1）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 2930八、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來(lái)，從而達(dá)到以下目的：（1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來(lái)源；（2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；（3

15、）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來(lái)12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額；（4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；（5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 3031九、個(gè)人信用評(píng)估方法1. Z計(jì)分模型美國(guó)紐約大學(xué)斯特商學(xué)院教授，世界著名信用風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家愛(ài)得華愛(ài)特曼（EdwardI。Altman）在1968年提出的，是以財(cái)務(wù)比率為基礎(chǔ)、運(yùn)用多元判別分析技術(shù)進(jìn)行分析。 1977年，Altman等建立了第二代模型。 ZETA = ax1 + bx2 + cx3 + dx4 + ex5 + fx6 + gx7模型中的a、b、c、d、e、f、g，分別是模型中其變量各自的系數(shù)。x1、x2、x3、x4、x5、x6、x7

16、分別表示模型中的7個(gè)變量，7個(gè)變量是：資產(chǎn)收益率、收益穩(wěn)定性指標(biāo) 、債務(wù)償付能力指標(biāo)、累計(jì)盈利能力指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、資本化程度的指標(biāo)、規(guī)模指標(biāo)。該模型中Z的得分值是一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。 31Z值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。32332“5C”判斷法一些銀行選擇的評(píng)估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（ca

17、pacity）、資本（capital）、擔(dān)保品（collateral）和條件（condition）。3信貸記分法（1）杜蘭德9因素評(píng)分法（2）FICO信用分33FICO信用分FICO信用分是由美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開(kāi)發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)法，目前已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受。 FICO信用分模型利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫(huà)消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。FICO信用分的打分范圍是325900。 34FICO信用分計(jì)算的基本思想上把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)

18、慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。美國(guó)各種信用分的計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國(guó)商務(wù)部要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用FICO信用分。 35信用分根據(jù)借款人過(guò)去的信用歷史預(yù)測(cè)將來(lái)的還款可能，給貸款人提供了一個(gè)客觀和一致的評(píng)估方法。信用分采用客觀的評(píng)分方法，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評(píng)估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國(guó)家的法律和法規(guī)。信用

19、分可以精確估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。 36信用分及其自動(dòng)化的操作加速了整個(gè)信貸決策過(guò)程，申請(qǐng)人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。據(jù)了解，使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)，其中不少貸款項(xiàng)目在46小時(shí)內(nèi)完成審批。據(jù)美國(guó)消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的資料，以前不使用信用分，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)處理程序，這類(lèi)貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車(chē)貸款的審批可以在

20、1小時(shí)內(nèi)完成。 3738第三節(jié) 個(gè)人貸款定價(jià)所謂個(gè)人貸款定價(jià),就是銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的價(jià)格或利率水平。盡管個(gè)人貸款產(chǎn)品種類(lèi)繁多，其具體的定價(jià)策略與方法不盡相同，但是貸款定價(jià)原則是通用的，這些原則是個(gè)人貸款定價(jià)的基本思想。個(gè)人貸款定價(jià)的原則包括： 3839個(gè)人貸款定價(jià)的一般原則1、成本收益原則。2、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。3、參照市場(chǎng)價(jià)格原則。4、組合定價(jià)原則。與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則。3940影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素1.資金成本2.風(fēng)險(xiǎn)3.利率政策4.盈利目標(biāo)5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)6.擔(dān)保7.規(guī)模 8.選擇性因素 4041個(gè)人貸款定價(jià)模型1.成本加成定價(jià)模型貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤(rùn)2基

21、準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型3客戶(hù)盈利分析模型4142個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法1短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來(lái)決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括: 年百分率法、單一利率法、貼現(xiàn)率法、追加貸款率法、78s 條款法、浮動(dòng)利率法以及補(bǔ)償存款余額法等。2長(zhǎng)期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法（1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價(jià)（2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) 的定價(jià)（3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià)42第四節(jié) 我國(guó)個(gè)人貸款的發(fā)展一、中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景 1、 居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng) 2、 居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革 3、 政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度 4、 承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈?43二、中國(guó)個(gè)人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望 1、 個(gè)人貸款的品種還不豐富，不能滿(mǎn)足不同收入水平個(gè)人的融資需要 2、 傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是個(gè)人貸款發(fā)展的一大障礙 3、 社會(huì)保障體系尚不完善，抑制了人們對(duì)個(gè)人貸款的需求 4、 有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立 5、 缺乏幫助銀行控制、化解個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部機(jī)制 6、 個(gè)人貸款前途光明、道路曲折4445個(gè)人貸款規(guī)模迅速擴(kuò)