人人貸公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析

1、人人貸公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析1緒論1.1課題背景及目的選題背景隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，共同促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯 大，通過(guò)國(guó)內(nèi)外環(huán)境的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這個(gè)過(guò)程中成長(zhǎng)起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展, 成為市場(chǎng)的發(fā)展的一個(gè)催化劑，為金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。然而，因我國(guó)關(guān)于經(jīng)濟(jì)政策 并不完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相應(yīng)的管理、監(jiān)管制度以及消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)等方面的法 律制度卻還存在空白地帶，這對(duì)本來(lái)就存在風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō),影響是致命的，所以 加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，找出問(wèn)題及對(duì)策是十分必要的。研究目的和意義這篇文章根據(jù)上述的背景情況，對(duì)人人貸公司進(jìn)行了多方面的調(diào)查和研究,因?yàn)榇?使

2、互聯(lián)網(wǎng)金融健康良好的發(fā)展不僅金融業(yè)獲得更旺盛的生命力，更是促進(jìn)新時(shí)代整個(gè)市 場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。這篇文章針對(duì)P2P平臺(tái)的發(fā)展背景，對(duì)人人貸公司發(fā)展情 況、運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行剖析，了解當(dāng)中存在D那些的問(wèn)題，思考產(chǎn)生問(wèn)題的原因，接著針對(duì)問(wèn) 題逐一全面地分析了解，提出改良這些狀況的對(duì)策,通過(guò)合理地控制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范 和改善互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境、為與人人貸相似的平臺(tái)創(chuàng)造更好的條件，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平 臺(tái)良好的經(jīng)濟(jì)效益并且促進(jìn)其快速發(fā)展。1.2課題的思路和方法研究思路4.2線上線下相結(jié)合模式，實(shí)地認(rèn)證，逐步完善風(fēng)控體系在P2P平臺(tái)，做好風(fēng)控的重要性不言而喻，但在中國(guó)，沒(méi)有像美國(guó)一樣完善的信 用記錄和評(píng)價(jià)的系統(tǒng)

3、，導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)客戶信息的把握會(huì)出現(xiàn)偏差，搜集及了解客戶信息的 成本也會(huì)增加，P2P平臺(tái)可以嘗試與銀行簽訂協(xié)議，在保障貸款人隱私和征求貸款人同 意的前提下有償與人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，這樣就能更有效更全面和真實(shí)地掌握貸款 人的信息，降低審核部分成本。除此之外，由于網(wǎng)上填寫的客戶資料一般由客戶自己填 寫，真實(shí)性也很難保證，網(wǎng)上審核無(wú)法見(jiàn)到資料原件，這也給一部分造假者提供了可乘 之機(jī)，如果可以通過(guò)線下展開(kāi)對(duì)客戶信息的調(diào)查和評(píng)估，將會(huì)減少一部分的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。 建立黑名單制度，對(duì)于違約的信用狀況較差的用戶，拉入黑名單，從此不再具有P2P 平臺(tái)交易的權(quán)力。而在線下評(píng)估時(shí)，對(duì)于審核人員的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)度也有較高的要

4、求，不 同的審核人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知也會(huì)有所差別，針對(duì)這種情況，可以制定相對(duì)統(tǒng)一又有靈 活調(diào)整空間的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還可以通過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)增強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性，另外還需對(duì)從 業(yè)人員的道德修養(yǎng)進(jìn)行考核，必要時(shí)可以設(shè)立有獎(jiǎng)舉報(bào)的制度。在借款到還款的各個(gè)環(huán) 節(jié)，要有專門的人員監(jiān)督，督促借款人按時(shí)還款，保證資金的安全性，在出現(xiàn)問(wèn)題借款 人時(shí)，要及時(shí)匯總上報(bào)，做好風(fēng)險(xiǎn)處理的準(zhǔn)備，對(duì)于違約的信息也需要做好記錄備案， 以供后續(xù)參考。完善公司內(nèi)部風(fēng)控環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施相對(duì)于銀行而言，人人貸的交易情況會(huì)更加復(fù)雜，在技術(shù)和操作上也會(huì)有更多的更 復(fù)雜的突發(fā)狀況，在內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的層面，由于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也會(huì)有被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，需要 對(duì)

5、這方面研究一下預(yù)防的方案措施。P2P平臺(tái)需要建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理部門，再根 據(jù)企業(yè)自身的需求和定位建立起自己風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要在日常的經(jīng)營(yíng) 中對(duì)平臺(tái)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)業(yè)務(wù)上的每個(gè)環(huán)節(jié)可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，找出企業(yè)運(yùn)行中可 能存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定有針對(duì)性的彌補(bǔ)和防范措施。對(duì)與外部風(fēng)險(xiǎn)也要及時(shí)觀察,市場(chǎng)環(huán) 境要有敏銳的察覺(jué)能力，及時(shí)根據(jù)自身和外部市場(chǎng)如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)調(diào)整策略, 做好對(duì)內(nèi)對(duì)外風(fēng)險(xiǎn)的把控和應(yīng)對(duì)方案，確保企業(yè)可以正常持久地經(jīng)營(yíng)下去。在不同的部門之間也需要多協(xié)調(diào)和溝通，更好更順利地推動(dòng)工作的開(kāi)展。在日常工 作中，也要權(quán)責(zé)分明，不同崗位的分工、職責(zé)要明確，崗位之間也要形成相互制

6、約，相 互監(jiān)督的關(guān)系。關(guān)鍵崗位要和職務(wù)分離,可以嘗試關(guān)鍵職位不同人輪崗、或者進(jìn)行不定 期的調(diào)查評(píng)估和公開(kāi)相關(guān)信息。在平臺(tái)內(nèi)部，對(duì)于評(píng)估的結(jié)果要及時(shí)的進(jìn)行分析，和調(diào) 整，建立糾錯(cuò)制度，將不符合趨勢(shì)或者制度的做法或者產(chǎn)品進(jìn)行不定期的改良，提高平 臺(tái)安全性和用戶體驗(yàn)。2011年下半年以來(lái)，多個(gè)P2P平臺(tái)發(fā)生詐騙圈錢”等事件，使得P2P的名 聲也一路下跌。很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以會(huì)倒下，是因?yàn)槠脚_(tái)詐騙模式已經(jīng)難以 為繼了，平臺(tái)又應(yīng)對(duì)不了擠兌事故的發(fā)生。從這方面可以看出大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在風(fēng) 險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案準(zhǔn)備不足，在發(fā)生問(wèn)題時(shí)只有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金這一個(gè)應(yīng)對(duì)措施，而這個(gè)措施也無(wú) 法應(yīng)對(duì)平臺(tái)擠兌的發(fā)生，無(wú)法保障

7、平臺(tái)和客戶資金的安全。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展得如 此之快，規(guī)模龐大,而且在借貸市場(chǎng)上的也有相當(dāng)重要的位置,平臺(tái)發(fā)展得蒸蒸日上時(shí) 也要做好出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)如何應(yīng)對(duì)的最壞的打算，制定多樣的可靠的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案。平臺(tái)或 可以與銀行達(dá)成一致，簽署協(xié)議，在發(fā)生時(shí)風(fēng)險(xiǎn)與銀行一同應(yīng)對(duì)，度過(guò)難關(guān)。4.3建立完善的信息披露制度在P2P平臺(tái)，信息披露可為投資者提供參考的數(shù)據(jù)，使得客戶對(duì)公司有更全面和 直接的了解，取得客戶的信任與支持，客戶才能更放心地進(jìn)行投資，而投資者在平臺(tái)進(jìn) 行交易，又會(huì)進(jìn)一步地使公司受益。值得注意的是在信息披露時(shí)要保證信息的真實(shí)和完 整，保障客戶的利益就是保護(hù)公司利益。信息披露是大勢(shì)所趨，2016年出

8、臺(tái)的互聯(lián) 網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）收到廣泛關(guān)注，其中制定了相當(dāng)嚴(yán)格的信息披露制度， 同時(shí)很多金融協(xié)會(huì)也出臺(tái)具有針對(duì)性的信息披露制度，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大具有深 遠(yuǎn)影響的事件。人人貸也要順勢(shì)而為，規(guī)范信息披露制度，才能更上一層樓。4.4制定相關(guān)的法律，明確平臺(tái)的法律責(zé)任。2011年銀監(jiān)會(huì)發(fā)表人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通知表明目前P2P貸款平臺(tái)存在容易 演變成非法金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、監(jiān)管職責(zé) 不清、法律性質(zhì)不明等問(wèn)題。而這與P2P是一個(gè)新鮮事物有關(guān)，一個(gè)新鮮事物開(kāi)辟了 一塊新大陸，而在這塊新大陸上，由于供給和需求已經(jīng)吸引來(lái)一大波人，但無(wú)規(guī)矩不成 方圓，想要一片荒蕪

9、的大陸繁榮發(fā)展起來(lái)，還需要制定相關(guān)的法律制度，約束平臺(tái)和客 戶的行為，明確平臺(tái)的法律責(zé)任，才能保障這塊新大陸有序發(fā)展，保障平臺(tái)和客戶的合 法權(quán)益。加強(qiáng)政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。國(guó)外的征信體系健全，有專門的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)人們7-10年的財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行評(píng) 估，然而由于我國(guó)的征信體系不健全，P2P借貸平臺(tái)工作的開(kāi)展就需要自己去收集數(shù)據(jù) 和評(píng)估個(gè)人的信用狀況，由于信息不對(duì)稱，不同平臺(tái)也有不同標(biāo)準(zhǔn)，這樣片面的數(shù)據(jù)參 考價(jià)值也有局限性，若能有政府或者相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用認(rèn)證機(jī) 制進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，統(tǒng)一行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)是P2P發(fā)展規(guī)范的很重要一步。與此同時(shí), 明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)

10、管主體，避免“踢皮球“導(dǎo)致監(jiān)管缺失或者重復(fù)監(jiān)管。有 了監(jiān)管主體也需有規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)條文等，相關(guān)部門應(yīng)該制定詳細(xì)的、明確的信用評(píng)級(jí)的法 律法規(guī)，方便P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一，減輕監(jiān)管的難度。同時(shí),由于在P2P 平臺(tái)，存在大量的客戶重要信息，在客戶的信息保護(hù)方面也需要做好足夠的措施，規(guī)定 相關(guān)的法律防止濫用和泄露客戶信息,保障客戶的權(quán)益,保證客戶信息的安全，讓客戶 安心進(jìn)行交易。5結(jié)論當(dāng)今金融行業(yè)很火熱，但同時(shí)也”水深，但一個(gè)企業(yè)要想跟著社會(huì)的腳步跟著時(shí) 代的潮流前進(jìn)就必須要適應(yīng)目前的現(xiàn)代化和國(guó)際化的局面，必須要多個(gè)方位了解并且把 握住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，所以，人人貸也要在發(fā)展的同時(shí)關(guān)注可能出現(xiàn)

11、的問(wèn)題，在解決 問(wèn)題的同時(shí)推動(dòng)平臺(tái)和客戶利益的保護(hù),增強(qiáng)客戶的信任度和忠誠(chéng)度，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的 要求，才是長(zhǎng)久發(fā)展的保障。本文從人人貸公司業(yè)務(wù)的狀況和問(wèn)題著手，闡述了相關(guān)問(wèn) 題的詳細(xì)情況和對(duì)策因本人認(rèn)為問(wèn)題的深度和時(shí)間是有限,在本文的論述中會(huì)存在不足，在課題的研究 中也存在的局限。在本次的探討和研究中中，仍然存在各種還沒(méi)能充分了解解決的問(wèn)題, 在今后也需要更進(jìn)_步的深入研究。參考文獻(xiàn)張婷.北上廣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響因素對(duì)比研究金融教育研究,2017.白靜安鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的四種轉(zhuǎn)型模式.時(shí)代金融,2016.李海鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融的2016 :監(jiān)管元年，告別野蠻生長(zhǎng).中國(guó)青年報(bào)，2016

12、.鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者困境及其權(quán)益保障.銀行家，2016.滕悅.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的個(gè)人客戶營(yíng)銷模式探究中國(guó)市場(chǎng),2015.6擲彬華文玉靜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式.經(jīng)營(yíng)與管理，2017.汪聰.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展對(duì)策探究.金融經(jīng)濟(jì)，2016.武琪.金融:互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì).財(cái)經(jīng)界，2016.9擲彬華文玉靜.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式.360論文網(wǎng)，2017.駱春瑋黃衛(wèi)東陶士貴.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析及管控基于層次分析法的 實(shí)證研究.360期刊網(wǎng)，2017.張日金我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究D.杭州:浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.致謝一轉(zhuǎn)眼求學(xué)生涯已到最后階段，

13、在大學(xué)期間我收獲良多，大學(xué)求學(xué)這段時(shí)間，是我 不斷探索自我，探索知識(shí)的很重要的四年，感謝廣東白云學(xué)院提供了一個(gè)很好的平臺(tái)使 我能不斷完成對(duì)自己和世界的探索，在這四年，我學(xué)習(xí)到如何獨(dú)立學(xué)習(xí)、如何自律、如 何去實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)、如何與自或口他人相處，感謝這四年來(lái)老師對(duì)我生活上的關(guān)心和 知識(shí)上的輔導(dǎo)，感謝同學(xué)和朋友們?cè)谖疑钪械呐惆?，與我一同歡笑，攜手前行。畢業(yè)論文的準(zhǔn)備，對(duì)我是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，從論文的選題、資料的搜集、整理、寫 作都是一項(xiàng)大任務(wù)，感謝我的老師給我很大的幫助和指導(dǎo)，在我毫無(wú)頭緒不知所措的時(shí) 候拉我一把，給我很重要的指導(dǎo)意見(jiàn)。也非常感謝學(xué)校老師教教我各種知識(shí)和技能，今 后我也將帶著這些技

14、能，在自己的崗位上發(fā)揮著自己的作用，而那從學(xué)校老師身上學(xué)到 的優(yōu)秀品質(zhì)也會(huì)在今后的生活中不斷地指引我前行,讓我不斷去求知，不斷完善自己。研究思路、方法的確定改善問(wèn)題的對(duì)策圖1.1論文研究思路圖1.1論文研究思路研究方法這篇文章借鑒了相關(guān)文獻(xiàn)的分析結(jié)果，運(yùn)用了下面的研究方法對(duì)人人貸公司的存在 問(wèn)題做出了以下的分析：（1）文獻(xiàn)分析法。根據(jù)論文題目搜集整理相關(guān)文獻(xiàn)。涉及國(guó) 內(nèi)外期刊、專著、碩博論文，國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)網(wǎng)站的資料收集、數(shù)據(jù)整 理等方法來(lái)進(jìn)行研究。并針中國(guó)的P2P行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式、發(fā)展情況與監(jiān)管情況進(jìn)行研究 和分析（2）綜合分析法。將搜集整理的文獻(xiàn)進(jìn)行對(duì)比分析,從中分析原因。實(shí)證研

15、究 法。通過(guò)對(duì)人人貸官方網(wǎng)站了解人人貸的產(chǎn)品類型，和產(chǎn)品特點(diǎn)。人人貸成立于2010 年，通過(guò)多年的發(fā)展,現(xiàn)已成為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)模式，線 上+線下的業(yè)務(wù)模式正是目前網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)所遵循的。其業(yè)務(wù)量之廣，影響力之大。使 人們一度把人人貸一詞等同于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。正所謂：管中窺豹可見(jiàn)一斑”，本文 通過(guò)研究這一行業(yè)領(lǐng)頭羊,可以對(duì)該行業(yè)存在的問(wèn)題作出分析，進(jìn)而研究問(wèn)題的對(duì)策。(3 )比較法。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的背景情況和發(fā)展現(xiàn)狀及典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借 貸行業(yè)和我國(guó)同行業(yè)的運(yùn)行情況作出比較,分析了中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)目前存在的 問(wèn)題，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、探討了國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸政

16、府監(jiān)管的措施；針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行 業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題以及缺少政府監(jiān)管的現(xiàn)狀，從法律、政府監(jiān)管，行業(yè)自律，信息披 露、征信體系、網(wǎng)絡(luò)借貸文化的培養(yǎng)等方面對(duì)中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提出政府監(jiān)管對(duì)策。2人人貸公司的基本情況2.1公司簡(jiǎn)介在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速的時(shí)代，技術(shù)和貨幣電子化推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，在 2005年英國(guó)出現(xiàn)首個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，在網(wǎng)貸平臺(tái)，借款人和出借人可自行籌集或出借自己 的資金，高效便捷的同時(shí)滿足了借貸雙方的需求，這種模式引來(lái)國(guó)內(nèi)外眾多的關(guān)注被迅 速推廣。之后，我國(guó)類似平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。目前，國(guó)內(nèi)相關(guān)平臺(tái)五六百家，人人 貸就是其中一家。人人貸系人人友信集團(tuán)旗下公司及獨(dú)立品牌，成立于2

17、010年5月。從人人貸成立 以來(lái)，其業(yè)務(wù)發(fā)展之迅速，拓展之快都是令人驚嘆的，人人貸服務(wù)范圍已經(jīng)拓展到全國(guó) 30多個(gè)省幾千個(gè)地區(qū)了，為幾十萬(wàn)的客戶提供融資的服務(wù),為為客戶提供服務(wù)及獲得 收益。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，人人貸如今已經(jīng)成為成為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái) 極具影響力的公司。人人貸，是由P2P ( PeertoPeer) ( peer有個(gè)人的意思)翻譯而來(lái)。換句話是說(shuō), 有資金而且想要投資理財(cái)?shù)娜?，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，用貸款的方式將資金貸給資金緊 缺的人，而人人貸，就是幫助人們實(shí)現(xiàn)這一交易的平臺(tái)，是借款人和出借人之間的紅娘。 作為借款人和出借人之間的紅娘，人人貸負(fù)責(zé)對(duì)借款人的信用信息進(jìn)行收

18、集和評(píng)估，并 向其收取一定的管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。在P2P出現(xiàn)之前，人們需要用到資金時(shí)是通過(guò)向銀行申請(qǐng)貸款，由銀行核查借款 人信息，再?zèng)Q定要不要將款項(xiàng)借給借款人。由于銀行要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控,中小企業(yè) 或者較低收入的個(gè)人想要申請(qǐng)貸款也較難到達(dá)銀行貸款的門檻。除此之外，貸款的程序 往往較復(fù)雜，審批通過(guò)也需要較長(zhǎng)一段時(shí)間，人們往往哪個(gè)在提交申請(qǐng)資料很長(zhǎng)一段時(shí) 間之后才可以獲得資金。而人人貸的興起使得資金繞開(kāi)了商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，出借人可以自行將資金出 借給在平臺(tái)上的其他人，而借款人提交需求，經(jīng)過(guò)提交一定資料就可以在平臺(tái)獲得想要 的資金，而人人貸負(fù)責(zé)創(chuàng)建平臺(tái)將借款人和出借人聚集在一起，像一個(gè)交易市場(chǎng)，規(guī)

19、范 市場(chǎng)的規(guī)則，通過(guò)給借款人和出借人提供服務(wù)，促成雙方的交易。在人人貸平臺(tái)中，人 們只需注冊(cè)后，完善個(gè)人相關(guān)信息，通過(guò)驗(yàn)證就可以發(fā)布貸款的需求，相對(duì)于銀行貸款 而言，通過(guò)人人貸貸款，操作簡(jiǎn)單便捷、貸款門檻低、額度高、資金下放快、不受時(shí)間 空間的限制，靈活度可以說(shuō)很高了。人人貸是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的借貸市場(chǎng)有益的補(bǔ) 充。2.2人人貸運(yùn)營(yíng)模式P2P網(wǎng)貸公司的模式大概可分為三種，一是以線下業(yè)務(wù)為主,如宜信公司；二是僅 做線上業(yè)務(wù)，如拍拍貸；三是線上線下相結(jié)合，代表者就是人人貸。人人貸公司屬于線上線下互為補(bǔ)充的模式，是一種線上開(kāi)發(fā)投資者與線下開(kāi)發(fā)信貸 同步進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)，這使得人人貸的業(yè)務(wù)更規(guī)范

20、和全面。人人貸主要關(guān)注的領(lǐng) 域是的是小額貸款客戶，為了囊括平日不接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群和強(qiáng)化借款人的跟蹤體系， 人人貸在線上發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將貸款業(yè)務(wù)拓展到線下。由于在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)融資, 絕大多數(shù)數(shù)情況下都需要抵押和擔(dān)保，且低效費(fèi)時(shí)，而網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，貸款也更加方 便和快捷和自由，這對(duì)民間借貸和小額貸款行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。由于P2P平臺(tái)主要面向民間小額貸款，主要客戶為創(chuàng)業(yè)者、微小企業(yè)、個(gè)體工商 戶、農(nóng)民等人群，而這一部分人群對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)由于借款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，通常需要擔(dān)保 抵押才能通過(guò)銀行借款，而這些人群又通常沒(méi)有擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)，因此也很難在銀行獲得 想要的資金。而P2P平臺(tái)很多是無(wú)需擔(dān)保即可貸款，

21、也契合了這部分群體的需求。小 額無(wú)抵押貸款，可以說(shuō)是大多數(shù)P2P平臺(tái)的特點(diǎn)了。3人人貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策3.1人人貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題涉及自建資金池傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸操作中,投資人必須將投資款項(xiàng)先付到網(wǎng)貸平臺(tái)的或平臺(tái)指定的 賬戶里面，才能進(jìn)行投標(biāo)。這種形式就像一個(gè)水池，出借人將資金都匯集在這個(gè)水池中, 通過(guò)這種形式，平臺(tái)可以輕易匯集和控制這部分資金，進(jìn)一步可能導(dǎo)致較大道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn) 題平臺(tái)可以直接挪用客戶的資金、平臺(tái)可能會(huì)帶著錢跑路，從而損害投資人的利益。自 網(wǎng)貸興起以來(lái)，平臺(tái)帶著客戶資金跑路的事件也是層出不窮，這也是網(wǎng)貸平臺(tái)一直受到 外界質(zhì)疑的原因之一。網(wǎng)貸平臺(tái)最初只是為客戶提供相關(guān)信息獲取服務(wù)費(fèi)，

22、不會(huì)參與到客戶的交易中去， 但慢慢的，P2P的運(yùn)營(yíng)模式悄然發(fā)生變化，很多平臺(tái)或多或少都會(huì)介入到客戶交易中， 而這一模式也是網(wǎng)貸平臺(tái)涉及營(yíng)建資金池的很大一部分原因。在我國(guó)P2P平臺(tái)營(yíng)運(yùn)模式下，產(chǎn)生資金池的主要運(yùn)營(yíng)模式就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。在 以往，P2P還是單純的中介服務(wù)和機(jī)構(gòu)時(shí),由于業(yè)務(wù)主要取決于客戶自身需要,導(dǎo)致平 臺(tái)發(fā)展速度慢，靈活性不高。為了解決這個(gè)狀況以獲取更多利益，平臺(tái)會(huì)通過(guò)債權(quán)的拆 分和組合，以理財(cái)產(chǎn)品的形式進(jìn)行銷售來(lái)獲取資金,再選擇有投資價(jià)值的融資需求者放 貸，獲得債券,然后再進(jìn)行期限和金額的錯(cuò)配，這樣就有部分資金沉淀下來(lái),而這部分 資金可以任意處置,就形成了類似銀行吸儲(chǔ)放貸功能的資

23、金池。在人人貸官網(wǎng)，其理財(cái)產(chǎn)品被劃分為優(yōu)選計(jì)劃、U計(jì)劃、薪計(jì)劃、散標(biāo)/債權(quán)和新 手專區(qū)等5大類，人人貸平臺(tái)所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，通過(guò)對(duì)期限和金額的雙重分割, 將債權(quán)重新組合包裝之后轉(zhuǎn)讓給放貸人,其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種方式常被認(rèn)定為是 向眾多的、不特定的理財(cái)人吸收資金，與非法吸收公眾存款”非常相似，易踩”非法 集資”的紅線，而這也是人人貸被質(zhì)疑涉及資金池的原因。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)人人貸主要的產(chǎn)品為小額無(wú)抵押貸款，貸款額一般在5萬(wàn)元以下，由于小額信用借 款的違約成本過(guò)低，這就使客戶違約的概率會(huì)增加,而從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)也很難防范, 這就使得人人貸的壞賬率上升，據(jù)說(shuō)一些城市的壞賬率達(dá)到百分之十。在P2P平臺(tái)

24、興起的很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)并沒(méi)有相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)對(duì)這些平臺(tái)進(jìn)行監(jiān) 管，也沒(méi)有相關(guān)法律來(lái)規(guī)范，由于網(wǎng)貸平臺(tái)既與金融又與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)，所以對(duì)于平臺(tái)技術(shù) 的安全性也是很大的考驗(yàn)，很多網(wǎng)貸平臺(tái)都是對(duì)相關(guān)軟件稍作包裝就開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致平 臺(tái)很容易遭受黑客攻擊而損害客戶資金和信息安全。P2P的實(shí)質(zhì)是民間借貸，只是換了一種方式，因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，在規(guī)范和監(jiān) 管上存在空白地帶，導(dǎo)致這些平臺(tái)亂象叢生，權(quán)益受損害時(shí)也不一定能得到很好的維護(hù)。人人貸管理制度問(wèn)題P2P平臺(tái)最初出現(xiàn)在英國(guó)，在推廣之后才傳入中國(guó)，在國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)也會(huì)借鑒 國(guó)外相關(guān)平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)和制度，人人貸也是如此。人人貸借鑒國(guó)外的信用管理制度，但是 由于國(guó)內(nèi)外

25、經(jīng)濟(jì)和信用的環(huán)境不同，需要對(duì)國(guó)夕卜制度進(jìn)行調(diào)整再人人貸的規(guī)章制度缺乏 科學(xué)性，無(wú)法顧全不同地區(qū)、客戶和行業(yè)之間的區(qū)別，標(biāo)準(zhǔn)粗放不夠靈活。除此之外， 人人貸內(nèi)部的信貸人員不足,人員之間的權(quán)利和職責(zé)不明確,導(dǎo)致管理和分工混亂，而 且由于缺少專業(yè)的信貸人員和高水平的審查員，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力受到影響，而這就 是否容易引起深層次的信用風(fēng)險(xiǎn)。在信貸人員不足造成工作量過(guò)大和信貸人員不夠?qū)I(yè) 的情況下，將會(huì)導(dǎo)致本就無(wú)法避免的操作風(fēng)險(xiǎn)加大，有的是由于工作人員一時(shí)疏忽造成 的操作失誤，有的是由于人員的專業(yè)性不夠造成的,若是能夠調(diào)整相關(guān)的制度,對(duì)信貸 人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，來(lái)提高工作人員的專業(yè)性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題在美國(guó)，

26、會(huì)有專門的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估個(gè)人的信用和財(cái)務(wù)狀況,這些個(gè)人信息涵 蓋的范圍十分廣泛，包括人們多年財(cái)務(wù)狀況包括的房車、信用卡狀況、貸款還款是否有 拖欠等，構(gòu)成專業(yè)而全面的體系。而國(guó)外的P2P平臺(tái)可以通過(guò)與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)接， 減少信息不對(duì)稱狀況和審核的難度和成本。但由于我國(guó)沒(méi)有健全的信用體系，而且銀行不接受P2P平臺(tái)的對(duì)接，P2P平臺(tái)只 能通過(guò)自身去收集客戶信息進(jìn)行調(diào)查審核，客戶信息主要包括身份證明、銀行流水賬單、 工資卡流水、戶口簿、財(cái)產(chǎn)證明、水電費(fèi)等繳費(fèi)記錄，這些信息造假的成本低，即使資 料是真實(shí)的也無(wú)法保證內(nèi)容全面，平臺(tái)就算可以通過(guò)這些資料可以大概知道客戶的財(cái)產(chǎn) 狀況，但也很難通過(guò)這些資料完

27、整全面對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)估，而這不利于平臺(tái)的 風(fēng)險(xiǎn)控制。平臺(tái)若要獲得長(zhǎng)期的發(fā)展，主要是要控制風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率。P2P網(wǎng)貸申請(qǐng)審核主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式，由于客戶數(shù)據(jù)主要通過(guò)客戶自己填寫,真實(shí)性也很難保證，由于大多都是無(wú)抵押貸款，客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)很低，因此需要在借款 前期組織許多線下調(diào)查員對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和評(píng)估以控制風(fēng)險(xiǎn)，然而在線下評(píng)估的成 本很高，很多平臺(tái)對(duì)于做到線下嚴(yán)格審查有心無(wú)力，使得這一部分的風(fēng)險(xiǎn)就很難降下來(lái)。網(wǎng)站信息安全問(wèn)題大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不會(huì)自主進(jìn)行自主研發(fā)，很多都是通過(guò)相似的模板進(jìn)行套用, 這就使得平臺(tái)容易受到黑客攻擊，這就使得平臺(tái)客戶的信息和資金安全無(wú)法保障，甚至 導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不一定安全人人貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是從借款人的借款額中提取百分之零至百分之五不等的金 額，存入到平臺(tái)的賬戶上，在超過(guò)還款日期30天后,平臺(tái)會(huì)將債權(quán)人的債權(quán)以本金的 價(jià)格購(gòu)入，以減少債權(quán)人的損失。然后會(huì)追回借款人的借款，再將資金放回準(zhǔn)備金戶中。 這一舉措很大得增強(qiáng)了客戶的信心，有促成平臺(tái)借貸交易的作用，