最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定解析

1、 最高人民法院關于審理(shnl)民間借貸 適用法律若干問題的規(guī)定解析 中國政法大學民商經(jīng)濟法學院 鄭俊果共三十三頁一、規(guī)定制定的背景(bijng)與原則明道、取勢、優(yōu)術：（一）背景有四一是民間借貸(jidi)由百姓間的生活消費借貸(jidi)為主，轉變?yōu)樯a經(jīng)營借貸(jidi)為主；二是民間借貸主體由自然人之間擴展到自然人與企業(yè)企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)負責人借貸后用于企業(yè)；三是民間借貸與非法集資犯罪交叉情況較多、形式多樣；四是央行2013年7月就頒布規(guī)定不再公布同期貸款基準利率；共三十三頁（二）規(guī)定制定(zhdng)的原則有四一是依法制定：嚴格按照民通、合同法、擔保法、物權法、民事訴訟法、刑事訴訟法

2、等法律法規(guī)合法(hf)解釋；二是服務黨和國家工作大局的原則、服務實體經(jīng)濟推進金融改革，法治離不開政治、金實相依、政策導向。三是平等保護各方當事人的合法權益、力求當事人之間權利義務的總體協(xié)調與動態(tài)平衡；四是民主科學起草、結合全國工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、商務部等單位進行細致協(xié)商、努力做到兼聽則明。共三十三頁二、規(guī)定(gudng)的具體內容解析（一）民間借貸主體的界定、糾紛的受理、管轄、擔保(dnbo)（14條）1、主體界定第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構

3、，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。釋義 借貸市場由金融機構借貸、民間借貸組成，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通行為，民間借貸的行為與主體不包括自然人、法人、其他組織與各類金融機構間進行的借貸。共三十三頁共三十三頁2、糾紛的受理(shul)與管轄第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據(jù)。當事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權人資格的，裁定

4、駁回起訴釋義 持沒載明債權人姓名債權憑證的原告起訴、法院應予受理，被告對債權人資格有事實依據(jù)抗辯的，法院經(jīng)審理認為原告不具有債權人資格的、裁定駁回。起訴。以防路人甲撿到一張借據(jù)、收據(jù)、欠條就可以通過訴訟獲得不義之財。第三條借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后(shhu)未達成補充協(xié)議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。 釋義 借貸糾紛的地域管轄：約定補充約定有關條款或者交易習慣推理接受貨幣一方所在地共三十三頁3、借貸(jidi)擔保第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保

5、證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。 釋義 人的擔保分為連帶與一般保證兩種，連帶責任為出借人可任選保證人或借款人之一要求償還全部借款、也可要求保證人與借款人共同償還全部借款；一般保證中出借人只能先向借款人主張全部借款、無法獲得本息時才可向保證人主張。由于借款人是債務的終局責任人，因此在有擔保的借貸糾紛訴訟中讓被告借款人必須到庭具有更好的法律效果。由于民間借貸關系的雙方當事人，多有親屬、同事、同鄉(xiāng)、同學等社會情緣關系，解釋通過規(guī)定民間借貸糾紛的起訴條

6、件、合同履行地的確定及保證人的訴訟地位等，一方面為立案登記、確定糾紛受理和管轄提供法律依據(jù)，另一方面也提示民間借貸中有關債權憑證、借貸合同等書寫(shxi)及記載內容的全面與規(guī)范性，以免事后麻煩。共三十三頁（二）民間借貸案件(njin)涉及的刑民交叉規(guī)定（58條）第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安(gng n)或者檢察機關 公安(gng n)或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院

7、應予受理第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應當繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結的，人民法院應當裁定中止訴訟第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。共三十三頁（二）民間借貸案件涉及(shj)的刑民交叉規(guī)定（58條）釋義 第5、6、7、8條是對民間借貸案件涉及“刑民交叉”問題及相關(xinggun)擔保責任的闡釋。即在民間借貸糾紛與非法

8、吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起的民刑交叉案件分以下幾種情況處理：1第5條：本身涉嫌非法集資犯罪的先刑后民2、第6條：僅與非法集資犯罪行為相關聯(lián)時刑民并行3、第7條：基本事實需以刑事案件審理結果為依據(jù)的中止審理4、第8條：對于企業(yè)或個人間的民間借貸要審慎擔保。共三十三頁（二）民間借貸案件涉及(shj)的刑民交叉規(guī)定（58條）上述有關當事人既向公安機關報案要求追究犯罪嫌疑人的刑事責任、也向人民法院提起民事訴訟的民間借貸刑民交叉責任解釋， 是對2014年3月最高院、最高檢、公安部共同頒布的意見重申，注意以下四點：一是只要涉及非法集資等犯罪的案件、民事案件審理發(fā)現(xiàn)后要移送、不能再審理

9、了；二是審理民間借貸案件中涉及到非法集資等犯罪的線索與材料，如把非法集資來的錢又轉貸給他人的，對非法集資的行為應移送到公安或檢察機關、對之后的民間借貸糾紛案件還要繼續(xù)審理；三是非法集資案件中涉及到擔保人擔保的，各負其責、不能一概合同無效，只要當事人起訴擔保人、法院(fyun)應當受理；四是民間借貸案件審理需要刑事案件查清以后才能繼續(xù)審理的、應中止審理，要先刑后民、先把犯罪事實認定后民事案件才能恢復審理；共三十三頁（三）民間借貸合同(h tong)的效力判定（914條） 1、民間借貸合同的生效要件第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：（一）以現(xiàn)

10、金支付的，自借款人收到借款時； （二）以銀行轉賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；（三）以票據(jù)交付(jiof)的，自借款人依法取得票據(jù)權利時； （四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。釋義 合同法第210條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。本條是對借款合同生效時間的規(guī)定，采用“到達生效主義”第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。釋義

11、 自然人與法人、其他組織之間或者法人之間或者其他組織之間以及他們互相之間所訂立的借款合同，原則上，合同成立即生效。共三十三頁（三）民間借貸合同(h tong)的效力判定（914條） 第十一條法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經(jīng)營需要訂立(dngl)的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。 釋義 合同法規(guī)定了五種合同無效的情形：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定第十二條 法人或者其他組織

12、在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。 釋義 現(xiàn)實中的各種制度都在鼓勵以職工持股的方式籌集資本，這樣效果會更好。第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯

13、程度，依法確定擔保人的民事責任。釋義 民間借貸合同的效力判斷，只能從合同自身判斷，民事活動不能任意夾雜刑法的觸角，固守“行為評價主義”，拋棄“結果評價主義”。（多邊謹慎注意義務、連帶責任的運用）共三十三頁（三）民間借貸(jidi)合同的效力判定（914條） 民間借貸合同的效力判斷應注意以下四點：一是自然人之間民間借貸合同的生效要件；二是企業(yè)之間為了(wi le)生產、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內容的，應當認定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一；三是企業(yè)因生產、經(jīng)營的需要在單位內部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效

14、；四是借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認定構成犯罪，民間借貸合同并不當然無效，而應當根據(jù)合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定的內容確定民間借貸合同的效力。共三十三頁2、民間借貸(jidi)合同無效的規(guī)定 第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸(jidi)合同無效： （一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的； （二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的； （四）違背社會公序良俗的； （五）其他違

15、反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。 釋義 民間借貸合同無效的認定，事關合同效力、市場經(jīng)營秩序、國家信用體系的安全和穩(wěn)定、社會公共利益的保護，規(guī)定明確了無效民間借貸行為的具體情形，有利于規(guī)范金融秩序、為認定無效民間借貸合同提供了依據(jù)。需要注意的是，套取金融機構信貸資金轉貸的、向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金的，只要符合轉貸牟利的條件，也會被認定無效。共三十三頁獨家(d ji)脫水圖：三分鐘掌握最新民間借貸司法解釋 2015-08-07 共三十三頁（四）舉證責任（1518條） 第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎法律關系提出抗辯或者反訴，并提供

16、證據(jù)證明債權糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎法律關系審理。當事人通過調解、和解或者清算達成的債權債務協(xié)議，不適用前款規(guī)定。第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應當對其主張(zhzhng)提供證據(jù)證明。被告提供相應證據(jù)證明其主張(zhzhng)后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。第十七條

17、原告僅依據(jù)金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或其他債務，被告應當對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應證據(jù)證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。 第十八條 根據(jù)關于適用中華人民共和國民事訴訟法的解釋第一百七十四條第二款之規(guī)定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。共三十三頁（四）舉證責任（1518條） 釋義 第15、16、17條是關于證明責任的規(guī)定，在民事證明責任分配的學說中，德國法儒羅森貝克（Rosenberg）將實體法律規(guī)范分為權利產生與對立規(guī)

18、范：權利產生規(guī)范即權利形成規(guī)范，權利對立規(guī)范包括權利妨礙（如借款人抗辯出借人的轉賬系償還其對于借款人的其他債務）與權利消滅規(guī)范（如借款人抗辯已經(jīng)償還借款）。民間借貸案件中，原告就權利的形成規(guī)范負證明責任、被告(bigo)就權利的對立規(guī)范負證明責任。18條是就原告無正當理由，對被告就其舉證不進行到庭證明、且或制正式責任就是舉證責任，經(jīng)法院審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實的，法院對原告主張的事實不予認定共三十三頁（五）虛假(xji)民事訴訟的處理（19、20條）第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應當嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交

19、付方式、款項流向以及借貸雙方的關系經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否(sh fu)屬于虛假民事訴訟：（一）出借人明顯不具備出借能力； （二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理； （三）出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能； （四）當事人雙方在一定期間內多次參加民間借貸訴訟； （五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾； （六）當事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理； （七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權人提出有事實依據(jù)的異議； （八）當事人在其他糾紛中存在低價轉讓財產的情形； （九）當事人不

20、正當放棄權利； （十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。 第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應當根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構成犯罪的，應當移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。共三十三頁（五）虛假(xji)民事訴訟的處理（19

21、、20條）釋義 第19條是關于虛假訴訟的規(guī)定。虛假訴訟是指當事人采取虛構法律關系、捏造事實等手段，通過訴訟、調解等方式，損害國家、集體、他人合法權益或逃避履行法律義務的行為。如民間借貸糾紛、以企業(yè)為被告的經(jīng)濟糾紛中，企圖通過訴訟達到確認權屬、轉移財產或稀釋債權，以合法的程序達到非法目的。 為有效遏制民間借貸糾紛中的虛假訴訟、加強(jiqing)對證據(jù)的審查力度，規(guī)定列舉了虛假訴訟的九大嫌疑點和一個兜底條款。源于司法審判經(jīng)驗的九大疑點可進一步歸納為三大類：一是借貸事實不符合常理；二是當事人的訴訟表現(xiàn)不符合常理；三是案外人提出有事實依據(jù)的異議。通過綜合判斷的規(guī)范模式、結合審判人員的經(jīng)驗、對生活的認

22、知能力、借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟。第20條規(guī)定了虛假訴訟的法律后果有三：一是訴訟敗訴的不利后果；二是強制措施層面上罰款、拘留；三是刑罰處罰。這三個層次層層遞進，為遏制虛假訴訟提供了有力的保障。即除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本規(guī)定的內容，對惡意制造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。共三十三頁（六）保證與互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(pngti)的責任（21、22條） 第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未

23、表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。釋義 民間借貸的保證責任需有明確的記載，沒有明確記載承擔擔保責任的不能推定第三人承擔。第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。 網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。釋義 規(guī)定對p2p涉及居間和擔保兩個法律關系時，是否及如何承擔民事責任做了明確規(guī)定，即借貸雙方通過p2p網(wǎng)貸平臺形

24、成借貸關系，網(wǎng)貸平臺提供者僅提供媒介服務、不承擔擔保責任，如p2p網(wǎng)貸平臺提供者通過網(wǎng)頁、廣告或其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保的，根據(jù)出借人的請求法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任規(guī)定突破了擔保法第13條“保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同”的規(guī)定，采取了類似于懸賞廣告的效力認定(rndng)方式，承認了“公告式擔保承諾”的效力，不限于擔保合同書面形式的要求。共三十三頁共三十三頁（七）個人(grn)責任和企業(yè)責任的司法認定（23條） 第二十三條 企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義(mngy)與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)

25、法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。 釋義 ：第23條的規(guī)定可以歸納為“循名責實”：1、循名：是指名義上的借款人必須承擔還款責任。企業(yè)法定代表人或負責人的身份特殊性，導致借款合同的簽訂既能以自己的名義、又能以企業(yè)的名義簽訂。如無特殊事由，以自身名義或企業(yè)名義訂立的借款均有效。因此，無論名義上合同當事人是企業(yè)還是其法定代表人或負責人個人，出借人均可依據(jù)合同向企業(yè)或其法定代表人主張權利。借款合

26、同中名義上的借款人必須承擔還款責任。2. 責實：是指實際上的用款人也須承擔責任。在名義借款人和實際用款人脫節(jié)的情況下，如果僅僅要求名義上的借款人承擔還款責任，則極有可能出現(xiàn)名義借款人無力償還，實際用款人逍遙法外，出借人權利無法保障的不公現(xiàn)象。因此，如果能夠證明企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義簽訂借款合同后，所借款項個人使用的，法院可應出借人的請求將該法定代表人或負責人列為共同被告或第三人；如果能夠證明企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義簽訂借款合同后所借款項用于企業(yè)生產經(jīng)營的，出借人可請求企業(yè)與個人共同承擔責任。共三十三頁共三十三頁（八）民間借貸(jidi)與買賣合同混合情形的認定（24條）第二十

27、四條當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照(nzho)民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。 釋義 本條實際上否認了作為擔保的買賣合同的可強制執(zhí)行效力，否認了交易選擇權擔保的約定。因為此種情形下的買賣合同應視為類似于擔保合同，其效力依附于民間借貸法律關系。如果允許直接履

28、行作為從合同的買賣合同，實際上是顛倒了主從合同關系、使出借人在借款人無法按期還款時能夠直接取得借款人財物的所有權，與物權法中禁止流押、流質的規(guī)定相違背。因此，人民法院按照實質優(yōu)先于形式的法理，以民間借貸法律關系進行審理。按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。共三十三頁（九）民間借貸的利息、利率(ll)、還款（2533條）第二十五條借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。 自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約

29、定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘?huzh)當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息 第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。 第二十八條借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證

30、，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。共三十三頁（九）民間借貸(jidi)的利息、利率、還款（2533條）第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。 未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)

31、分不同情況處理： （一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持； （二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。 第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。 第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)?/p>

32、利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。 第三十二條借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。 借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的關于人民法院審理借貸案件的若干意見同時廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再(b zi)適用。共三十三頁共三十三頁（九）民間借貸的利息(lx)、利率、還款（2533條）1、利息：是指不以盈利為目的的生活性借貸成本；利率是指以盈利為目的的生產經(jīng)營性借貸成本。第二十五條說明自然人之間的民間借

33、貸合同沒有約定利息時，視為生活消費借貸不支持事后的主張；除自然人之間的借貸外，對于用于生產經(jīng)營性的借貸利息約定不明的，出借人主張利息的人民法院須結合民間借貸合同的內容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息 2、利率：第二十六條體現(xiàn)的是民間借貸雙方利率約定的“兩線三區(qū)保護法”原則：二線是指年利率24%以下的有效、超過利率36%的無效，三區(qū)是指24%以下為司法保護區(qū)、 24%-36%期間為自然債務、超過36%為無效區(qū)；-24%作為司法保護區(qū)的理由是央行貸款基準利率為5%-8%、最后選中間的6%，又參照四倍的慣例、就是24%利率的由來；36%以上無效是指，由于實體經(jīng)濟創(chuàng)造

34、的利潤一般不可能有這么高，為保護小微企業(yè)規(guī)定年利率36%以上無效。而且即使當事人償還了36%的利息，由于法律規(guī)定合同無效所以可以要求返還高出法定標準的部分。24%-36%為自然債務是指，如果提起訴訟要求法院保護、法院不保護，但借款人按照合同的約定償還了利息后又反悔、向法院起訴要回來，法院基于自愿給付(i f)將駁回訴訟請求。若是超過36%的，可以要回來。共三十三頁（九）民間借貸(jidi)的利息、利率、還款（2533條）第二十七條是指預先在本金中扣除利息的、應當將實際出借的金額認定為本金。 第二十八條是有關民間借貸復利約定的有限認可，解釋(jish)附條件地認可了民間借貸中計算復利的約定。但對于復利的約定，必須滿足三個條件：其一，計入本金部分的利息必須是前期已經(jīng)真實