-保險(xiǎn)學(xué)原理第五章課件

1、第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于火災(zāi)保險(xiǎn)，1666年的倫敦大火毀滅了城市2/3的建筑，1667年英國(guó)牙醫(yī)巴蓬開(kāi)創(chuàng)火災(zāi)保險(xiǎn)。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義我國(guó)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要條款1.基本條款。一般印制在保險(xiǎn)單背面，主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算，被保險(xiǎn)人的義務(wù)及其他事項(xiàng)等。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍規(guī)定哪些人或單位可以參加保險(xiǎn)，以及哪些財(cái)產(chǎn)屬于該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍，哪些不屬于如金銀、有價(jià)證券、違章建筑。保險(xiǎn)責(zé)任范圍，主要以列舉方式規(guī)定哪些自然災(zāi)

2、害和意外事故是可保的，哪些損失和費(fèi)用在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下可以得到補(bǔ)償。除外責(zé)任，主要以列舉方式，規(guī)定凡被列舉的危險(xiǎn)事故（如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射，被保險(xiǎn)人的故意行為)及其相應(yīng)的損失和費(fèi)用，均得不到該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的補(bǔ)償；同時(shí)還以總括方式規(guī)定，凡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只要保險(xiǎn)責(zé)任范圍沒(méi)有列舉的，也得不到補(bǔ)償。保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，也是計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償額的依據(jù)。補(bǔ)償金額計(jì)算，主要規(guī)定保險(xiǎn)超額與否，共同保險(xiǎn)、共保條款、重復(fù)保險(xiǎn)以及標(biāo)的發(fā)生全部損失或部分損失情況下的補(bǔ)償額計(jì)算方式。被保險(xiǎn)人義務(wù)，如按時(shí)交清保費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)變化通知義務(wù)。2.擴(kuò)展責(zé)任條款，又叫特別約定條款，指在基

3、本責(zé)任條款的基礎(chǔ)上，應(yīng)被保險(xiǎn)人的要求，除承保基本條款的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任外，還將進(jìn)一步增加新的保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障范圍。一般采用批單形式。如運(yùn)輸保險(xiǎn)附加淡水雨淋險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。3.限制責(zé)任險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)單條款形式或附加方式，對(duì)某些特殊情況下的特殊危險(xiǎn)責(zé)任加以限制。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)金銀、首飾等貴重物品作“除非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人作特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，否則不予承?！弊謽?。4.保證條款：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在合同中約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守合同中的有關(guān)規(guī)定。如在所保建筑物中，不從事下列各項(xiàng)危險(xiǎn)品的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式1.以原值加成的方式確定保險(xiǎn)金額.根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保時(shí)的賬

4、面原值，增加一定的成數(shù)或倍數(shù)來(lái)確定保險(xiǎn)金額。考慮到通貨因素2.以重置的方式確定保險(xiǎn)金額。重置價(jià)為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后重新購(gòu)買(mǎi)的價(jià)值，包括重置成本及其費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保單規(guī)定：如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被損毀，則財(cái)產(chǎn)的重置，以達(dá)到財(cái)產(chǎn)新置時(shí)的狀況基本一致為準(zhǔn)，但不得好于或大于那時(shí)的狀況。保險(xiǎn)人一般針對(duì)信譽(yù)較好的客戶(hù)設(shè)計(jì)。3.保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。以定值方式確定保險(xiǎn)金額。對(duì)某些市價(jià)變化較大或本身價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)。以不定值方式確定保險(xiǎn)金額。保單上不載明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的最高補(bǔ)償限額。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)損失時(shí)的市價(jià)計(jì)算補(bǔ)償金額，如損失時(shí)的市價(jià)高于保險(xiǎn)金額，則按保險(xiǎn)金額占市場(chǎng)價(jià)的比例進(jìn)行補(bǔ)償

5、；如果損失時(shí)的市價(jià)低于保險(xiǎn)金額，按實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種補(bǔ)償方式1.比例補(bǔ)償方式。又叫不定值比例補(bǔ)償方式，是針對(duì)不足額保險(xiǎn)而言。在不規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值，只規(guī)定保險(xiǎn)金額在損失發(fā)生后，按損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值來(lái)確定補(bǔ)償額。一般適宜于市價(jià)變動(dòng)大的動(dòng)產(chǎn)投保。被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理應(yīng)按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保。如果確定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只能按比例方式獲得補(bǔ)償。案例分析保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是10000萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額是8000萬(wàn)元，損失金額5000萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)支付8000/100005000=4000萬(wàn)元。不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額，其中：保險(xiǎn)保障

6、程度=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)標(biāo)的受理前的實(shí)際價(jià)值2.第一危險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式。又叫實(shí)際損失補(bǔ)償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間的比例關(guān)系。若將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按其實(shí)際價(jià)值分成兩部分，第一部分是保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)的部分，即保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)損失補(bǔ)償?shù)牟糠郑坏诙糠质浅^(guò)保險(xiǎn)金額的部分，也是被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。如家庭財(cái)產(chǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失采用這種方式。3.定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式。按約定的價(jià)值承保，在簽訂合同時(shí)就對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額作出規(guī)定。補(bǔ)償時(shí)分兩種情況:全損時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額；部分損失時(shí)，賠償金額等于（市價(jià)-殘值)/市價(jià)保險(xiǎn)金額，或者等于保險(xiǎn)金額損失程度。其中：損失程度=保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值/出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值定值保險(xiǎn)合同教多

7、適用于海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4.限額責(zé)任補(bǔ)償方式。事先規(guī)定一個(gè)限額，因保險(xiǎn)事故致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失額發(fā)生在規(guī)定限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。如工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及農(nóng)作物保險(xiǎn)。第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)通常包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等。按照承保的責(zé)任范圍可分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)和特約險(xiǎn)。除保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，以上保險(xiǎn)其它內(nèi)容完全相同。1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍：火災(zāi)；本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任須具備三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外

8、發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì).爆炸，包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸；雷擊，有直接雷擊和感應(yīng)雷擊；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險(xiǎn)事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以及被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。浙江湖州市一家童裝加工工廠(chǎng) 綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍火災(zāi)、爆炸雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落另外、對(duì)下列

9、損失保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：A.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；B.在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍:自然災(zāi)害。包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力等強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故。包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事故，主要包括火災(zāi)和爆炸。特約保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。經(jīng)

10、與被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在單上載明，下列財(cái)產(chǎn)可以采取特約保險(xiǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古畫(huà)、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物。堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭。礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。建筑物上廣告、天線(xiàn)、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置；計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用（一切險(xiǎn)特約）2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定。按固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和賬外財(cái)產(chǎn)三類(lèi).固定資產(chǎn)可按賬面原值、賬面價(jià)值加成、重置價(jià)等來(lái)確定；流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定；賬外財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或重置價(jià)值確定。3.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保期限。一般為一年，從約定起

11、保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)日的二十四時(shí)止。4.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠。當(dāng)發(fā)生全部損失時(shí)，取保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值或賬面余額的較低者。發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面價(jià)值的比例分?jǐn)倢?shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)的費(fèi)用。案例分析1.某事業(yè)單位向A保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，承保房屋建筑及附屬機(jī)器設(shè)備等設(shè)施。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，表示投保設(shè)備中有一電梯線(xiàn)路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過(guò)100萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為屬火災(zāi)責(zé)任提出索賠，A保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，該案件屬意外發(fā)生的事故，有燃燒的現(xiàn)象，但沒(méi)有形成火災(zāi)責(zé)任，故拒賠。2.某年4月26日某市一大廈六樓A服

12、裝廠(chǎng)向當(dāng)?shù)赝侗Ａ素?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額168萬(wàn)元，保費(fèi)3362元，6月10日該大廈二樓發(fā)生火災(zāi)，火勢(shì)迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠(chǎng)準(zhǔn)備運(yùn)往法國(guó)銷(xiāo)售的一批全部熏壞，直接經(jīng)濟(jì)損失85992元，A服裝廠(chǎng)向保險(xiǎn)公司提出索賠。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.種類(lèi)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按險(xiǎn)種是否獨(dú)立分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，而基本險(xiǎn)又可分為綜合險(xiǎn)與專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)分可分為室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)費(fèi)支付方式分有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄式家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍：火災(zāi)、爆炸雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷。飛行物體及其他空中

13、運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的費(fèi)用。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。新鄉(xiāng)一小孩兒玩火引發(fā)家庭火災(zāi) 3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。家庭財(cái)產(chǎn)無(wú)賬目可查，品種質(zhì)量新舊程度等差別很大。確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額有兩種方式：一是單一總保險(xiǎn)金額制，即保險(xiǎn)人只要求投保人根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定投保的保險(xiǎn)金額，不確定不同類(lèi)別財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。另一種是分項(xiàng)總保險(xiǎn)余額制，其中又有兩種做法，一是投保人按保險(xiǎn)人提供的投保單上所列明的投保財(cái)產(chǎn)的類(lèi)別分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額

14、，或者列明投保財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)及其保險(xiǎn)金額；二是根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的不同種類(lèi)標(biāo)明各種類(lèi)別的家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，分別計(jì)算不同類(lèi)別的家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，最后計(jì)算保險(xiǎn)單的總保險(xiǎn)金額。4.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式。一般采用第一危險(xiǎn)賠償方式，但對(duì)房屋的損失仍采取比例分?jǐn)偡绞截?fù)責(zé)賠償。案例分析杜某花90元保費(fèi)，投保了農(nóng)村家庭綜合定額保險(xiǎn)，投保后不久的一個(gè)夜晚，杜某的房子被暴風(fēng)雨刮倒，室內(nèi)電視機(jī)、家具等被損，于是杜某提出索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，房屋年久失修，是被雨水浸泡倒塌的，屬除外責(zé)任。三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)1.種類(lèi)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是指以機(jī)動(dòng)車(chē)輛及其駕駛員的相關(guān)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保的標(biāo)的分為兩類(lèi)：機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身，

15、即當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的意外事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的直接損失，保險(xiǎn)公司依照合同約定給予賠償。在意外事故中，保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員依法承擔(dān)賠償責(zé)任，即被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用車(chē)輛的過(guò)程中發(fā)生意外事故，致第三方的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。成都公交車(chē)發(fā)生燃燒事故機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)通常包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)通常包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。2.車(chē)輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍：碰撞損失、非碰撞損失、施救和保護(hù)費(fèi)用三類(lèi)。碰撞

16、損失。是指保險(xiǎn)車(chē)輛與外界靜止或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成本車(chē)損失。碰撞損失是車(chē)輛損失的主要保險(xiǎn)責(zé)任非碰撞損失。是指保險(xiǎn)人對(duì)除碰撞以外的自然災(zāi)害和意外事故造成的被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所承擔(dān)的責(zé)任。碰撞以外的自然災(zāi)害和意外事故主要包括兩類(lèi)：A.自然災(zāi)害。如火災(zāi)、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、雹災(zāi)、冰凌、滑坡等。B.意外事故。如傾覆、外界物體倒塌、空中物體墜落、行駛中平行墜落、載運(yùn)被保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限有駕駛員隨車(chē)照料者）致使被保險(xiǎn)車(chē)輛本身發(fā)生損失。一起涉危險(xiǎn)化學(xué)品交通事故 施救和保護(hù)費(fèi)用。被保險(xiǎn)車(chē)輛遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為挽回和避免保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所采取施救、保護(hù)

17、措施所支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額為限。交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司將按照合同約定對(duì)每次事故在保監(jiān)會(huì)確定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。3.機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定有三種:a按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。b按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。c按保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在

18、道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用限額1萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)損失限額2000元。無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘限額1.1萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用1000元；財(cái)產(chǎn)損失限額100元。第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額。每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元以上和不超過(guò)1000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額。不同的附加險(xiǎn)其保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方法不同。車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。4.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算。A.車(chē)輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算，考慮到新舊車(chē)輛價(jià)格因素，保費(fèi)分兩部分

19、，一部分為基本保費(fèi)，即固定保費(fèi)，無(wú)論新舊、價(jià)格多少，第二部分是按保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。B.交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)（表4-1）C.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)，以被保險(xiǎn)人所選擇保險(xiǎn)人賠付責(zé)任限額的檔次為標(biāo)準(zhǔn)，每一次都有一固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，它不隨車(chē)輛的新舊、價(jià)格的高低而變化。5.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠車(chē)輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償:當(dāng)全部損失時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,但保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額時(shí),以實(shí)際價(jià)值賠償；部分損失時(shí),保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值(保單上的新車(chē)購(gòu)置價(jià)),無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于當(dāng)時(shí)出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值,發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)的費(fèi)用賠償:保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),發(fā)生部分損失的賠償為:保險(xiǎn)車(chē)

20、輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額時(shí),車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.但保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi),不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費(fèi)用支出,只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額,其保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效.交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額,按死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額賠償。并在一定條件下保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)。第三者責(zé)任賠償。在保險(xiǎn)單載明的限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。第三者責(zé)任事故賠償后，對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用增加

21、，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)；第三者責(zé)任險(xiǎn)為連續(xù)責(zé)任，即保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠償后，每次事故無(wú)論賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直到保險(xiǎn)期滿(mǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)“互碰自賠”：車(chē)主雙方發(fā)生輕微事故，雙方都有責(zé)任，車(chē)單車(chē)輛損失額度在2000元以?xún)?nèi)的，可按照“互碰自賠”的方法進(jìn)行理賠，即車(chē)主雙方前往各自投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。案例分析*甲車(chē)和乙車(chē)都購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，某日，甲車(chē)和乙車(chē)相撞，經(jīng)交通管理部門(mén)判定，甲車(chē)負(fù)主要負(fù)債，承擔(dān)70%責(zé)任；而乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。這這起事故中，甲車(chē)的車(chē)輛損失6000元，甲車(chē)駕駛員的醫(yī)療費(fèi)用為2000元。乙車(chē)

22、車(chē)輛損失10,000元，而乙車(chē)駕駛員在這起事故中負(fù)重任，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用為20,000元。假設(shè)：在交通事故中，保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)素?fù)主要責(zé)任的，事故免賠率為15%；負(fù)次要責(zé)任的，事故免賠率為5%。車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)采用同一比例。請(qǐng)問(wèn)：（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何計(jì)算賠款（考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）？（2）甲乙兩車(chē)分別如何獲得賠付（考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）？保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款甲的保險(xiǎn)公司： 交強(qiáng)險(xiǎn)：2000+10,000=12,000元三責(zé)險(xiǎn)：（10,000+20,000-12,000)70%(1-15)=10,710元車(chē)損險(xiǎn): (6000-2000) 70%(1-15%)=2380元乙的保險(xiǎn)公司： 交強(qiáng)險(xiǎn)：2000+2000=4000

23、元三責(zé)險(xiǎn)：（6000+2000-4000）30% （1-5%）=1140元車(chē)損險(xiǎn): (10,000-2000) 30% （1-5%）=2280元四、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可劃分為基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。1.基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，英文FPA，意為“單獨(dú)海損不賠”，即指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的部分損失不予賠償，因而過(guò)去常把平安險(xiǎn)理解為只賠全部損失。a.被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損.b.由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、

24、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失.海嘯c.在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀.d.在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。e.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救起貨物的保險(xiǎn)金額為限.f.運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。g.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。東莞第一高樓”30噸塔吊墜落 h.運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失.從上述保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍已經(jīng)不限于全部損失，

25、還包括某些情況下的部分損失，也包括一些費(fèi)用。汶川地震水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（WA，WPA）。即“負(fù)單獨(dú)海損責(zé)任”，即包括平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任，也負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（AR）。其責(zé)任范圍除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失。其實(shí)一切險(xiǎn)是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和11種一般附加險(xiǎn)的總和。一切險(xiǎn)并非負(fù)責(zé)一切險(xiǎn)，如貨物內(nèi)在缺陷和自然損耗等所造成的損失。2.附加險(xiǎn)A.一般附加險(xiǎn)包括：偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜沾污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、破損破碎險(xiǎn)、串味、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)和銹損險(xiǎn)11種附加

26、險(xiǎn)。B.特別附加險(xiǎn)包括：交貨不到險(xiǎn)、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)、艙面險(xiǎn)、拒收險(xiǎn)、出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門(mén)存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款、黃曲霉素險(xiǎn)6種附加險(xiǎn)。C.特殊附加險(xiǎn)包括戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)兩種。法國(guó)罷工3.海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。采用定值方式，并通常按如下三種價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)擇一確定：A.離岸價(jià)。即以起運(yùn)地發(fā)票價(jià)加裝船前的一切費(fèi)用作為保險(xiǎn)金額。B.成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)。即以起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)作為保險(xiǎn)金額，與離岸價(jià)相比，增加了運(yùn)費(fèi)。C.到岸價(jià)格。即起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)再加保險(xiǎn)費(fèi)。到岸價(jià)是保險(xiǎn)最充分的價(jià)格條件。采取到岸價(jià)成交，則貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)由賣(mài)方辦理并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，如果采取前兩種價(jià)格條件成交，則保險(xiǎn)手續(xù)

27、費(fèi)由買(mǎi)方辦理并承擔(dān)。國(guó)內(nèi)確定貨物保險(xiǎn)金額的依據(jù)是起運(yùn)地成本價(jià)、目的地的成本價(jià)和目的地的市場(chǎng)價(jià)擇一而定。4.海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任.采用“倉(cāng)對(duì)倉(cāng)”制，即自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過(guò)程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明的目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用做分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。如未抵達(dá)上述倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿(mǎn)60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。5.海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠對(duì)全損的賠償，以保險(xiǎn)

28、單載明的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，在扣除免賠額后全部賠償。對(duì)部分損失的賠付，如數(shù)量（重量）或質(zhì)量損失時(shí)，計(jì)算損失率或貶值率，再乘以保險(xiǎn)金額得到賠償額。某外貿(mào)企業(yè)于2019年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元。同年6月23日貨輪在新加坡沉沒(méi)，貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬(wàn)元.如果：貨物全部損失, 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？貨物部分損失，損失程度為80%，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)當(dāng)如何賠償？五、建筑工程保險(xiǎn)1、建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。一張建工險(xiǎn)保單可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人，即對(duì)原有涉及被保險(xiǎn)工程的有關(guān)方都可視為所需保

29、障的被保險(xiǎn)人。一般包括:建筑單位、施工單位、技術(shù)顧問(wèn)、其他關(guān)系方如銀行。廣東九江大橋坍塌2.建筑工程保險(xiǎn)的項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額建筑工程及材料：保險(xiǎn)金額為承包工程合同的總金額。所有人提供的材料及項(xiàng)目，保險(xiǎn)金額按重置建價(jià)確定。安裝工程項(xiàng)目，保險(xiǎn)金額按重置建價(jià)確定。建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備。場(chǎng)地清理費(fèi)3.建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任：洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害。雷電、火災(zāi)、爆炸。飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落。盜竊。工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為原材料或工藝不善引起的其它財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害和意外事故。4.建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。建筑工程保

30、險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上有一個(gè)列明的保險(xiǎn)期限，但保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間往往根據(jù)保險(xiǎn)工程的具體情況確定。工程項(xiàng)目中已交付的部分項(xiàng)目發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，盡管發(fā)生損失的時(shí)間在保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)人對(duì)上述損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此投保人根據(jù)工程的具體情況可以向前追溯至運(yùn)輸期和制造期，向后延至試車(chē)期、保證期。樓脆脆與樓歪歪制造期：以擴(kuò)展方式，承保工程項(xiàng)目中所采用的設(shè)備，制成品和原材料在其制造過(guò)程中的潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)在主工期內(nèi)造成的損失。運(yùn)輸期：承保與工程有關(guān)的材料和設(shè)備運(yùn)往工地過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，采用建工險(xiǎn)下擴(kuò)展運(yùn)輸期風(fēng)險(xiǎn)的方式承保內(nèi)陸運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。該方式解決了運(yùn)輸期與建筑工期的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題。火力發(fā)電廠(chǎng)建

31、筑安裝期：A.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始：保險(xiǎn)工程破土動(dòng)工之日；保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地；保險(xiǎn)單規(guī)定的生效日期。在任何情況下，建筑期保險(xiǎn)期限的開(kāi)始時(shí)間不得早于保險(xiǎn)單列明的生效日期。B.保險(xiǎn)責(zé)任的終止：工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格；工程所有實(shí)際占有、使用或接受該部分或全部工程；保險(xiǎn)單規(guī)定的終止日期。在任何情況下，建筑期保險(xiǎn)期限的終止不得遲于保險(xiǎn)單列明的終止日期。4.試車(chē)期：保險(xiǎn)人只對(duì)新機(jī)器在試車(chē)期因試車(chē)引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任承擔(dān)賠償。試車(chē)期一般不超過(guò)3個(gè)月，且連續(xù)計(jì)算。如果不附加投保試車(chē)期造成的損失，但保險(xiǎn)標(biāo)的在試車(chē)期內(nèi)因非試車(chē)原因造成的損失，保險(xiǎn)人仍然按物質(zhì)部分保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，

32、因?yàn)樵囓?chē)期包含在工期之內(nèi)。5.保證期：保證期的保險(xiǎn)期限與工程合同中規(guī)定的保證期一致，從工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格、或工程所有人實(shí)際占有、使用或接受該部分或全部工程時(shí)起算，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)證期一般不包含在工程期內(nèi)，是否投保由投保人決定。保證期有三種：A.有限責(zé)任保證期：主要承保在保單上載明的保證期內(nèi)，承包人在履行工程承包合同所規(guī)定的保修、保養(yǎng)或維護(hù)義務(wù)過(guò)程中造成的工程本身的物質(zhì)損失如碰撞、疏忽等。B.擴(kuò)展責(zé)任保證期：在承保上述責(zé)任的同時(shí)，還對(duì)在工程完工證書(shū)簽出前的建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)工程的物質(zhì)損失進(jìn)行承保。C.特別擴(kuò)展保證期.特別擴(kuò)展期開(kāi)

33、始后對(duì)因材料缺陷、工藝不善、安裝錯(cuò)誤以及設(shè)計(jì)錯(cuò)誤等原因所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償。6.建工險(xiǎn)的賠償處理A.賠償方式：支付賠款；修復(fù)；重置B.賠償標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)部分損失的賠償，可以修復(fù)的，保險(xiǎn)人支付修理費(fèi)用將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)到損前狀態(tài)，如修復(fù)中有殘值，則在賠款中扣除；全部損失或推定全損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額扣除殘值后進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)損失的部分損失和對(duì)第三者責(zé)任的損失賠償之后，保單下的保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額就相應(yīng)減少。第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過(guò)失等行為

34、造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。民事糾紛二、責(zé)任保險(xiǎn)承保的對(duì)象對(duì)象主要是致害人依法應(yīng)負(fù)的對(duì)受害人的民事賠償責(zé)任，即法律責(zé)任。法律責(zé)任分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，責(zé)任險(xiǎn)承保主要是民事責(zé)任,民事責(zé)任包括過(guò)失責(zé)任與絕對(duì)責(zé)任兩種。1.過(guò)失責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人因任何疏忽或過(guò)失而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡或違背社會(huì)公共準(zhǔn)則而致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，對(duì)受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。過(guò)失責(zé)任是責(zé)任保險(xiǎn)承保的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2.絕對(duì)責(zé)任，是指不論行為人有無(wú)過(guò)失，根據(jù)法律規(guī)定均須對(duì)他人受到的損害負(fù)賠償責(zé)任。這一原則是為使公眾得到更充分的保障。如雇員的意外傷害，消費(fèi)者使用產(chǎn)品

35、造成損害。責(zé)任險(xiǎn)一方面剔除了故意行為所致的民事?lián)p害賠償責(zé)任，即將故意行為列為除外責(zé)任，顯然縮小了致害人轉(zhuǎn)嫁民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍；另一方面又?jǐn)U展無(wú)過(guò)失責(zé)任的承保，超越民法中一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍。因此責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象不能等同于一般民事?lián)p害賠償責(zé)任。三、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1.第三者責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人的各種運(yùn)輸工具、建安工程等因意外事故造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的損害賠償責(zé)任。如機(jī)動(dòng)車(chē)、飛機(jī)、建安工程的第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)美國(guó)佛羅里達(dá)州大霧引起連環(huán)車(chē)禍2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)等活動(dòng)，由于意外事故造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。主要

36、有場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：承保因產(chǎn)品缺陷引起的事故，導(dǎo)致消費(fèi)者、用戶(hù)或其他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，制造、銷(xiāo)售或修理者依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任事例中國(guó)人在食品中完成了化學(xué)掃盲:從大米里我們認(rèn)識(shí)了石蠟;從火腿里我們認(rèn)識(shí)了敵敵畏;從咸鴨蛋、辣椒醬里我們認(rèn)識(shí)了蘇丹紅；從銀耳、蜜棗里我們認(rèn)識(shí)了硫磺；從木耳中我們認(rèn)識(shí)了硫酸銅；今天三鹿又讓同胞們認(rèn)識(shí)了三聚氰胺4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)：承保雇主在受雇期間的人身傷害根據(jù)勞工法、雇主責(zé)任法或雇傭（勞動(dòng)）合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。對(duì)應(yīng)有雇員第三者責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)胸驗(yàn)肺5.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因職業(yè) （

37、或工作）上的疏忽或過(guò)失造成他人損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。主要有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療事故四、責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍1.保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任.包括兩項(xiàng)：A.被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；B.因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用以及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。2.責(zé)任保險(xiǎn)的一般除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工；核風(fēng)險(xiǎn)（核責(zé)任保險(xiǎn)除外）；被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外）；被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失；被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任（特別約定外）。五、責(zé)任

38、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率主要應(yīng)考慮下列因素：被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類(lèi)和產(chǎn)品等產(chǎn)生的意外損失賠償責(zé)任可能性的大小；賠償限額和免賠額的高低；當(dāng)?shù)胤蓪?duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；承保區(qū)域的大?。煌?lèi)業(yè)務(wù)的歷史損失資料；每筆業(yè)務(wù)的量。六、責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的選擇：對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)可予承保，對(duì)于特殊風(fēng)險(xiǎn)必須慎重選擇，對(duì)于屬于公害性質(zhì)或可能產(chǎn)生消極作用的風(fēng)險(xiǎn)不宜承保。利用再保險(xiǎn)，有利保險(xiǎn)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，增加收入，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定財(cái)務(wù)。七、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理1.出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人的注意事項(xiàng)：不論受害方損害程度如何，被保險(xiǎn)人均應(yīng)積極組織搶救保護(hù)受害人脫險(xiǎn)和康復(fù)；盡力控制受害人的財(cái)產(chǎn)損失。必須盡快通知保險(xiǎn)人，以使保險(xiǎn)人能迅速調(diào)查事實(shí)真相，為

39、處理索賠事件奠定基礎(chǔ)。必須及時(shí)寫(xiě)出出險(xiǎn)的原因、損害后果、施救措施和費(fèi)用等內(nèi)容的報(bào)告，并送交保險(xiǎn)人。受到賠償請(qǐng)求或被控告時(shí)，須將所收通知、傳票或其他文件迅速轉(zhuǎn)告保險(xiǎn)人，并與保險(xiǎn)人合作，從事抗辯、應(yīng)訴、作證、邀請(qǐng)證人等工作，以便執(zhí)法機(jī)關(guān)作出正確裁決和處理。2.出險(xiǎn)查勘了解受害人的姓名、住址及工作單位.掌握受害人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的程度，并進(jìn)行必要的拍照備查。調(diào)查了解出險(xiǎn)原因，判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，及時(shí)和當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行聯(lián)系，反映情況，請(qǐng)執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)事故進(jìn)行責(zé)任裁決。3.保險(xiǎn)人的參與權(quán)和賠償條件由于被保險(xiǎn)人對(duì)第三者就其責(zé)任的承認(rèn)、和解或否定，以及賠償金額的多少均與保險(xiǎn)人的利益密切相關(guān)，

40、故多數(shù)國(guó)家規(guī)定保險(xiǎn)人擁有處理責(zé)任的參與權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件不僅看其是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而且取決于被保險(xiǎn)人是否受到第三者的賠償請(qǐng)求。如果被保險(xiǎn)人不通知保險(xiǎn)人并請(qǐng)求經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，受害人不得直接向保險(xiǎn)人有所主張或索賠。八、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與免賠額責(zé)任保險(xiǎn)承保的非固定價(jià)值標(biāo)的，且責(zé)任事故大小難以預(yù)計(jì)，故無(wú)保險(xiǎn)金額規(guī)定，地，而是確定賠償限額。有幾下種確定賠償限額：A.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列的責(zé)任事故的賠償限額，可分財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額兩項(xiàng)。B.保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)的賠償限額，也分財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害。C.將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任

41、事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。第四節(jié) 信用保證保險(xiǎn)一、信用保證保險(xiǎn)概述分為信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的擔(dān)保。兩者是保險(xiǎn)人對(duì)義務(wù)人信用的擔(dān)保，差別在于：A.投保對(duì)象與投保人不同B.承保方式區(qū)別C.信用保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)人外只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；而保證保險(xiǎn)因?yàn)橥罅x務(wù)人提供反擔(dān)保，涉及到保險(xiǎn)人、義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人多方。D.在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)是為了將可能因義務(wù)人不履行使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)證保險(xiǎn)中，義務(wù)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得向權(quán)利