電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行課件

1、第五章 電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行第1頁，共50頁。垃圾費下個月起刷卡交2006年5月12日羊城晚報:海珠區(qū)環(huán)衛(wèi)局,從6月起,海珠區(qū)居民可通過銀行劃帳方式繳納生活垃圾費,從此結(jié)束環(huán)衛(wèi)工人”拍門收費”的日子.第2頁，共50頁。日常生活中:電費電話費上網(wǎng)費學(xué)費都可以劃帳電子貨幣:Q幣電子現(xiàn)金第3頁，共50頁。第一節(jié) 電子支付概述一、傳統(tǒng)的支付方式 （一）現(xiàn)金 （二）票據(jù) （三）信用卡 （四）借記卡第4頁，共50頁。銀行卡銀行卡的概念銀行卡即各種信用卡、借記卡，是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要支付工具。目前應(yīng)用最廣泛的是信用卡業(yè)務(wù)。銀行卡按介質(zhì)分為：磁卡、IC卡、光卡。銀行卡國際組織：維薩(VISA)國際組織、萬事達(

2、Master Card)國際組織、JCB(日本)信用卡組織、美國運通公司。第5頁，共50頁。銀行卡的功能 目前中國各銀行發(fā)行的信用卡的基本功能：1、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能2、儲蓄功能3、匯兌功能4、消費貸款功能第6頁，共50頁。 2002年1月13日中國人民銀行宣布推出銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)識“銀聯(lián)”。此舉標(biāo)志著我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和聯(lián)合發(fā)展工作邁出了關(guān)鍵的一步。第7頁，共50頁。長城卡牡丹卡龍卡金穗卡太平洋卡一卡通第8頁，共50頁。第9頁，共50頁。1.電子支付指電子交易的當(dāng)事人（包括消費者、廠商和金融機構(gòu)）都使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行數(shù)字化的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)；2.其特點如下： 1.數(shù)字化 2.基于

3、開放式環(huán)境（互聯(lián)網(wǎng)） 3.使用先進的通信手段（計算機化） 4.方便、快捷、高效、經(jīng)濟二、電子支付的概念與特點第10頁，共50頁。3.傳統(tǒng)支付的局限性缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆蓋面缺乏實用性缺乏小額交易的能力4電子支付的發(fā)展過程第11頁，共50頁。電子支付的種類電子貨幣類:電子現(xiàn)金電子錢包電子信用卡類:智能卡借記卡電話卡電子支票:電子支票電子匯款電子劃款第12頁，共50頁。三、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成CA信用體系客戶：支付工具Internet商家：后臺服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行：提供支付工具商家開戶行：處理帳單在線金融機構(gòu)第13頁，共50頁。四、電子支付安全協(xié)議 所謂電子支付協(xié)議是指約束電子商務(wù)

4、交易雙方支付過程及行為的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的集合。簡而言之，電子支付協(xié)議就是參與支付的各個實體(例如買賣方、網(wǎng)絡(luò)銀行等)的行為準(zhǔn)則。第14頁，共50頁。SET的信用卡支付- 安全電子交易協(xié)議SET保證訂單信息和個人賬號的隔離； 持卡人和商家相互認證，第三方機構(gòu)為雙方提供信用擔(dān)保； 要求軟件遵守相同協(xié)議和報文格式，做到對不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺兼容。第15頁，共50頁。 SET的信用卡支付方式 要求有支付網(wǎng)關(guān)，它由銀行操作，將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，處理賣方支付信息、顧客的支付指令等。 要求使用多種安全技術(shù)，包括：數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字雙重簽名、數(shù)字證書、各個等級的認證。第16頁，共50

5、頁。持卡人對訂單信息和支付信息分別進行數(shù)字簽名（雙重簽名），發(fā)給商家（看不見支付信息）； 商家接受訂單后，通過網(wǎng)關(guān)到銀行，再向持卡人的發(fā)卡行請求支付認可，批準(zhǔn)交易后，返回確認信息給商家； 商家發(fā)送訂單確認信息給客戶，商家在裝運發(fā)貨時，可以請求銀行將貨款從客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶。SET的信用卡支付過程第17頁，共50頁。 SET的信用卡支付過程圖示第18頁，共50頁。第二節(jié) 電子支付工具一、電子貨幣概述（一）電子貨幣的定義 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)

6、系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。（二）電子貨幣的功能與特點第19頁，共50頁。二、電子現(xiàn)金（E-Cash）（一）電子現(xiàn)金的概念 電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些加密系列數(shù)來表示現(xiàn)實中的各種金額的幣值。 （二）電子現(xiàn)金的特點（三）電子現(xiàn)金的支付過程（四）電子現(xiàn)金的優(yōu)點（五）電子現(xiàn)金存在的問題第20頁，共50頁。電子現(xiàn)金申請電子現(xiàn)金的申請：消費者或商家在擁有E-cash業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)開設(shè)賬戶，并存入一定數(shù)額現(xiàn)金，且可以從那里獲得相應(yīng)的軟件：消費者錢包或商家錢包。通過這些軟件，消費者可使用 口令和PIN碼，要求開戶銀行

7、將賬戶中的 現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成電子貨幣庫里的電子貨幣， E-cash即按要求將一定數(shù)量的現(xiàn)金從銀行的賬戶里調(diào)入到消費者計算機的硬盤中。使用電子現(xiàn)金無須直接與銀行連接便可進行操作第21頁，共50頁。三方電子現(xiàn)金交易支付過程第22頁，共50頁。數(shù)字現(xiàn)金的屬性1、貨幣價值3、可存儲性2、可交換性4、不可重復(fù)性第23頁，共50頁。三、電子錢包（Electronic Purse）（一）電子錢包的概念和功能 電子錢包是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，適用于小額購物。在電子錢包內(nèi)存可存放一些電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。使用電子錢包購物時，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行，而電子商務(wù)活動

8、中電子錢包的軟件通常都是免費提供的。（二）電子錢包的特點（三）電子錢包的使用第24頁，共50頁。 電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。 第25頁，共50頁。電子錢包的特點錢包軟件充分保障持卡人的個人財務(wù)機密資料，即使商家也看不到卡號及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。錢包軟件支持多用戶、多類型。錢包軟件為用戶提供密碼保護功能，錢包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認可定單，并可查詢歷史交易記錄。第26頁，共5

9、0頁。4.4 電子錢包4.4.3電子錢包的使用選定用電子錢包付錢 信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權(quán)，商業(yè)銀行確認并授權(quán)后送回信用卡公司。 授權(quán)后，銷售商店就可交貨。 演示：參見電商模擬運作“網(wǎng)上銀行”部分或者登陸中國銀行站點申請電子錢包。第27頁，共50頁。第28頁，共50頁。第29頁，共50頁。第30頁，共50頁。四、智能卡（Smart Card）（一）智能卡的發(fā)展 我國1993年起在全國范圍內(nèi)開展“金卡工程”，目標(biāo)是從1993年起，用10年左右的時間，在3億城市人口中推廣普及金融交易卡，實現(xiàn)支付手段的革命性變化，使其跨入電子貨幣時代，其總體構(gòu)想是建立全國統(tǒng)一的金卡專用網(wǎng)、金

10、卡服務(wù)中心和金卡發(fā)行體系。（二）智能卡的結(jié)構(gòu)（三）智能卡的工作過程第31頁，共50頁。五、電子支票（Electronic Check）（一）電子支票的定義 電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式，它幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。 （二）電子支票支付方式的特點（三）電子支票支付方式的優(yōu)勢（四）電子支票的使用過程第32頁，共50頁。電子支票交易的過程（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的

11、電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。 第33頁，共50頁。電子支票交易的過程買方銀行賣方注冊申請支票訂單和支票審核確認確認定期將電子支票存入賬戶圖4-5-1電子支票支付過程第34頁，共50頁。六、第三方支付 所謂“第三方支付”是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第35頁，共50頁。第36頁，共50頁。第三節(jié) 網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行，一般又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行或虛擬銀行，是指銀行

12、以自身的計算機系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機為入網(wǎng)操作終端，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供實時的銀行金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的無形或虛擬的銀行。第37頁，共50頁。 1. 銀行電子化發(fā)展三個階段：70年代的家庭銀行、電話銀行；80年代的銀行專用軟件家庭銀行、商用軟件家庭銀行；90年代的網(wǎng)上銀行（Internet 銀行）- 第一家網(wǎng)上銀行SFNB（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）于1995年10月上網(wǎng)，是目前最成功的網(wǎng)上銀行；預(yù)計2002年網(wǎng)上銀行家庭客戶將達1810萬。第38頁，共50頁。 2. 網(wǎng)上銀行的特點全面實現(xiàn)無紙化交易；全天時提供服務(wù)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠；經(jīng)營成本低廉；簡單易用第39頁，共

13、50頁。 3. 網(wǎng)上銀行的服務(wù)- 一般包括，銀行業(yè)務(wù)項目、商務(wù)服務(wù)以及信息發(fā)布等； 目前主要是，信用卡、個人銀行、對公業(yè)務(wù)等客戶與銀行關(guān)系較密切的部分。 案例：中國銀行1996年建網(wǎng)站、深圳招商銀行1997年建網(wǎng)站。第40頁，共50頁。二、網(wǎng)上銀行的兩種模式(一)純網(wǎng)上銀行 又稱為虛擬銀行(Virtual Bank)，是一種完全由互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，它是為專門提供在錢銀行服務(wù)而成立的。 (二)由傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化實現(xiàn)的網(wǎng)上銀行 這類網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)銀行在電子商務(wù)時代的提升、創(chuàng)新和發(fā)展。它們一般是傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點，提供在

14、線服務(wù)。 第41頁，共50頁。三、網(wǎng)上銀行的特征和優(yōu)勢 1.特征 2.優(yōu)勢第42頁，共50頁。四、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展（一）網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的動因1. 網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營管理信息化、電子化發(fā)展的產(chǎn)物 2網(wǎng)上銀行滿足了市場需求3網(wǎng)上銀行能有效地降低銀行運營成本4開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展5網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然6現(xiàn)代信息技術(shù)是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)第43頁，共50頁。（二）網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢1實現(xiàn)網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付功能2與移動通信GSM技術(shù)相結(jié)合實現(xiàn)移動電子交易3與客戶服務(wù)中心Call Center相結(jié)合，實現(xiàn)無縫的客戶聯(lián)系環(huán)境4與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)相結(jié)合，實現(xiàn)個性化的金融服務(wù)第44頁，共50頁。五、網(wǎng)上銀行的功能（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)包括五類：零售、國內(nèi)批發(fā)、全球批發(fā)、投資和信托。 （二）網(wǎng)上銀行的功能 處于網(wǎng)絡(luò)世界的銀行，其電子化的應(yīng)用包括六個方面：辦公自動化系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、客戶服務(wù)支持系統(tǒng)、信息發(fā)布系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 第45頁，共50頁。第46頁，共50頁。六、國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r（一）美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（二）我國招商銀行1997年我國的招商銀行()推出了網(wǎng)上個人銀行1.0版，經(jīng)過8年的發(fā)展，招商銀行建立了由個人銀行