我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀論文初稿

1、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成， 存在許多先天不足，如資本金規(guī)模大都較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，技術(shù)水平、服務(wù)手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經(jīng)營范圍嚴(yán)重受區(qū)域性限制（業(yè)務(wù)僅集中在某一城市進(jìn)行），沒有形成規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢(shì)等，歷史負(fù)擔(dān)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境的雙重壓力使城市商業(yè)銀行的發(fā)展步履維艱。近期各城市商業(yè)銀行為謀求生存與發(fā)展， 也采取了不少措施，如積極引資，在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下醞釀和實(shí)施重組改造、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換，并逐步引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，以求走出困境，求得長遠(yuǎn)發(fā)展。我個(gè)人認(rèn)為， 從我國城市商業(yè)銀行的整體情

2、況來看，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購， 跨地區(qū)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整合，是現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)各城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。 (1)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)分析中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個(gè)體工商企業(yè)“開戶難，結(jié)算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機(jī)構(gòu)數(shù)量多。經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。在這一背景下，為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1995年開始國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上

3、組建了城市商業(yè)銀行。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢(shì)。(2)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨問題城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比鶯過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備造成的；另外，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行

4、的經(jīng)營活動(dòng)以及社會(huì)總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都南原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。公司治理和內(nèi)控制度不完善多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位亡作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較

5、弱。部分城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和高級(jí)管理人員素質(zhì)不高。缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題突出由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個(gè)別銀行在經(jīng)營管理思路中存在的問題，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足這無疑為銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力埋下了隱患；另外。目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力弱，又缺乏科學(xué)有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制越來越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大問

6、題。我國加人wto以后，對(duì)城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場(chǎng)的加劇，各家銀行將傾盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶群體，這對(duì)實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入。先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。 (3)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)兩極分化嚴(yán)重各地城市商業(yè)銀行是在對(duì)不同數(shù)量的城市信用社進(jìn)行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達(dá)到近百家，少的僅幾家，這必然造成城市商業(yè)銀行成立之初，資產(chǎn)規(guī)模存在一定差距。歷史包袱沉重首先，不良貸款壓力沉重。其次，不良貸款懸空性特征

7、明顯，消化處置困難。最后，城市商業(yè)銀行未能按照五級(jí)分類的要求提足撥備。資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速根據(jù)人民銀行發(fā)布的歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國各類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)擴(kuò)張速度大多在10%以上。其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張速度最快。數(shù)據(jù)顯示，2002年城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張速度分別為34.7%和28.2%，遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行12.4%和銀行業(yè)整體14.4%的水平。2003年，城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)仍然保持快速增長勢(shì)頭，分別為26.2%和28%，遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的增長速度18.3%。如果以單個(gè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，則城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的趨勢(shì)更為明顯。根據(jù)各銀行網(wǎng)站

8、和官方公布的數(shù)據(jù)，2003年共有51家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)增速在30%以上，占比46%；資產(chǎn)增速超過60%的有12家，占比11%；資產(chǎn)增長速度最快的達(dá)到128%，用飛速來形容其資產(chǎn)擴(kuò)張速度實(shí)不為過。受地方政府干預(yù)較多出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時(shí)金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財(cái)政對(duì)其持股比例在30%左右，單個(gè)法人股東的持股比例不得超過10%，單個(gè)自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成地方政府事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的控股地位。而地方政府干預(yù)帶來的首要問題，就是城市商業(yè)銀行普遍存在大量政府關(guān)聯(lián)貸款，且極易發(fā)生壞賬。風(fēng)險(xiǎn)集中度普遍較高城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力普遍較弱，最突出的表現(xiàn)就是

9、，城市商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)貸款問題嚴(yán)重，且造成巨大損失。僅媒體公開報(bào)道的就有廣州、成都、珠海、昆明等地的城市商業(yè)銀行發(fā)生了嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)貸款問題，并因此而陷入困境。以致于有專家將城市商業(yè)銀行列為“中國目前發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題最為嚴(yán)重的一類銀行”。這反映出的恰恰是城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力的低下。城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的另一大特征是風(fēng)險(xiǎn)集中度過高，且呈現(xiàn)出日益上升的勢(shì)頭。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2003年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)，如果把那些凈資本為負(fù)值的城市商業(yè)銀行剔除，城市商業(yè)銀行竟然沒有一家單一客戶貸款率小于10%，大多數(shù)銀行的十大客戶貸款率指標(biāo)在200%以上，相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的單一客戶貸款率在100%以上。上述兩項(xiàng)指標(biāo)常用來衡量商

10、業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求為：?jiǎn)我豢蛻糍J款率小于10%，10大客戶貸款率低于50%。資本補(bǔ)充受限股、公開上市、發(fā)行次級(jí)債券和發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券等。但對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，情況似乎并不樂觀。首先，迄今為止，尚未有一家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)公開上市，并以此補(bǔ)充資本。以上市標(biāo)準(zhǔn)來衡量，絕大多數(shù)城市根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的渠道包括留存盈利、增資擴(kuò)商業(yè)銀行無法達(dá)到，尤其是在資產(chǎn)質(zhì)量和信息披露方面。當(dāng)然，這并不排除極少數(shù)經(jīng)營較好的城市商業(yè)銀行能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)并上市。但通過上市來補(bǔ)充資本，對(duì)大多數(shù)城市商業(yè)銀行來講仍為奢想。其次，我國有關(guān)規(guī)定明確提到，只有上市銀行才可發(fā)行可轉(zhuǎn)債。那么，尚未

11、實(shí)現(xiàn)上市的城市商業(yè)銀行就只能望可轉(zhuǎn)債而興嘆了。再次，近期有媒體報(bào)道上海銀行已發(fā)行了30億元次級(jí)債券。但發(fā)行次級(jí)債券有著非常嚴(yán)格的要求，一般的城市商業(yè)銀行似乎很難達(dá)到。并且通過發(fā)行次級(jí)債券補(bǔ)充資本的前提是，有足夠多的投資者來購買。但在目前保監(jiān)會(huì)限制保險(xiǎn)公司購買城市商業(yè)銀行發(fā)行的次級(jí)債，以及大多數(shù)機(jī)構(gòu)投資者被中國銀行、建設(shè)銀行發(fā)行的巨額次級(jí)債“填飽肚子”的情況下，縱使城市商業(yè)銀行達(dá)到了發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，也會(huì)面臨巨大的發(fā)行壓力。如此一來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行只能依靠留存盈利和增資擴(kuò)股來補(bǔ)充資本金。但在城市商業(yè)銀行盈利能力普遍不強(qiáng)，增資擴(kuò)股無法頻繁進(jìn)行的情況下，可以預(yù)見，城市商業(yè)銀行將在很長一段時(shí)間內(nèi)不得不受制

12、于“資本不足”之困。受限制最多作為化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊產(chǎn)物，城市商業(yè)銀行自誕生伊始就受到諸多限制。這些限制并未隨著城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展而消失，因而為進(jìn)一步發(fā)展設(shè)下種種障礙，這主要表現(xiàn)在：經(jīng)營地域的限制。雖然人民銀行和銀監(jiān)會(huì)已明確，允許達(dá)到一定條件的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，但到目前為止尚未有實(shí)質(zhì)性突破。市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這集中表現(xiàn)在：相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行無法進(jìn)入貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)參與交易。業(yè)務(wù)開展的限制。最明顯的例子就是城市商業(yè)銀行無法從事基金托管業(yè)務(wù)、無法開展外匯寶業(yè)務(wù)。除上述三種限制之外，一些政府機(jī)構(gòu)還明確禁止其下屬單位在城市商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶；保監(jiān)會(huì)限制保險(xiǎn)公司購買

13、城市商業(yè)銀行發(fā)行的次級(jí)債券等等。從某種程度上講，城市商業(yè)銀行已成為目前國內(nèi)銀行業(yè)中受限制最多的商業(yè)銀行。最受外資青睞城市商業(yè)銀行初步實(shí)現(xiàn)了由地方政府、眾多法人股東和自然人股東共同持股的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。這使得城市商業(yè)銀行在運(yùn)作機(jī)制上遠(yuǎn)比四大國有銀行靈活，市場(chǎng)化運(yùn)行特征更為明顯。此外，由于城市信用社的規(guī)模非常小，在此基礎(chǔ)上組建而成的城市商業(yè)銀行規(guī)模普遍不大。而單一城市制的經(jīng)營模式，也限制了其規(guī)模的迅速擴(kuò)張。從注冊(cè)資本來看，2003年末，注冊(cè)資本金額最大的一家城市商業(yè)銀行僅為28億元；從資產(chǎn)規(guī)模來看，2003年末最大一家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模為1900億元左右，這兩項(xiàng)指標(biāo)遠(yuǎn)不及股份制商業(yè)銀行。以上兩

14、大特點(diǎn)，恰恰成為境外投資者青睞城市商業(yè)銀行的理由。“規(guī)模小”使得外資金融機(jī)構(gòu)不必花費(fèi)巨大代價(jià)，就可輕易取得對(duì)該入股銀行的一定控制權(quán)；而靈活的機(jī)制，則使得外資金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)營管理理念更容易為城市商業(yè)銀行所接受，而不必過多受制于計(jì)劃行政色彩的束縛。市場(chǎng)定位搖擺不定城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧曾在全國地方金融第八次論壇上發(fā)言時(shí)給予公開批評(píng)。對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大

15、項(xiàng)目上并無太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。從目前的情況來看，國有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而與之形成鮮明對(duì)比的是城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的缺乏，即使是在原有中小企業(yè)方面的特色也在逐漸消失。從某種程度上講，市場(chǎng)定位的搖擺不定，正使一些城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)質(zhì)量不高 很長一段時(shí)間以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與股份制商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。首先，產(chǎn)品品種單一。根據(jù)通常的習(xí)慣，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往往被劃分為公

16、司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、國際金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)四大類。從表3中可以看出，與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品的科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三方面。而招商銀行的一卡通還可提供理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多

17、項(xiàng)功能。再比如網(wǎng)上銀行，城市商業(yè)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行僅能實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和支付等較為簡(jiǎn)單的功能，而股份制商業(yè)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行還可實(shí)現(xiàn)貸款、買賣外匯、理財(cái)、網(wǎng)上結(jié)算中心等較為復(fù)雜的功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。交通銀行主辦的一本雜志每期都會(huì)對(duì)上月產(chǎn)品創(chuàng)新情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。根據(jù)他們的統(tǒng)計(jì)，最近一個(gè)月共有4種新產(chǎn)品推出，分別為廣東發(fā)展銀行的居民理財(cái)新品、興業(yè)銀行的萬匯通個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)第4期、民生銀行的收益遞增型外匯理財(cái)產(chǎn)品和招商銀行的銀證存管新模式，沒有一家城市商業(yè)銀行入選。而這種情況似乎從年初一直持續(xù)到現(xiàn)在。城市商業(yè)銀行的

18、快速發(fā)展若缺乏新產(chǎn)品和高質(zhì)量金融服務(wù)的支撐，很難長期持續(xù)下去。 (4)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下實(shí)施重組改造，增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換對(duì)全國大多數(shù)商業(yè)銀行來說， 其經(jīng)營效益不盡人意，這幾年雖然大部分商業(yè)銀行已盈利，但其收益或盈利質(zhì)量經(jīng)不起外部審計(jì)，其中最為重要的是：其資產(chǎn)損失尤其是貸款呆賬準(zhǔn)備金明顯提取不足。對(duì)各地城市商業(yè)銀行來說，“在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下實(shí)施重組改造，增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換”是一件迫不得已的事，其原因是：（1）國有商業(yè)銀行的重組改造、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換由國家負(fù)責(zé)，因此地方政府有必要牽頭對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行改革；（2） 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的城市商業(yè)銀行大多數(shù)不能依靠自己的力量進(jìn)行改造、增資

19、、資產(chǎn)置換，需要政府這座靠山；（3）在城市商業(yè)銀行利益格局中,地方政府一直扮演著重要的角色,城商行的改革必然涉及地方政府的利益， 所以政府非常樂意參與并主導(dǎo)。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持, 地方政府一般也是當(dāng)?shù)爻巧绦械淖畲蠊蓶|, 許多地方城商行的董事長和總經(jīng)理來自政府部門, 城商行的貸款決策也都與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。這種發(fā)展戰(zhàn)略表面上做起來容易些，并能帶來城市商業(yè)銀行暫時(shí)的繁榮， 暫時(shí)解決其不良貸款率高等問題，但是這種戰(zhàn)略治標(biāo)不治本，并且為今后城商行的發(fā)展留下巨大的隱患。原因有：（1）“在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下實(shí)施重組改造，增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換”，是一種短期行為，不能從根本上解決問題，給人一

20、種“拔苗助長”的感覺；由于不是市場(chǎng)的力量自然推動(dòng)，所以不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，沒有后勁；（2）根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，城市商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行“政企分開”，而這種戰(zhàn)略提倡由政府來主導(dǎo)，不符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，不利于城商行的公司治理；（3）此種戰(zhàn)略的實(shí)施，容易造成地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的過度干預(yù)。就我國目前的經(jīng)濟(jì)體制框架而言,在相當(dāng)長的一個(gè)時(shí)期內(nèi),地方外部治理環(huán)境往往可能凌駕于內(nèi)部治理之上, 成為主導(dǎo)城市商業(yè)銀行改革的最關(guān)鍵力量，容易使城市商業(yè)銀行成為地方政府的錢庫，為地方政府長官的政績(jī)工程服務(wù)，有進(jìn)一步加大城商行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的可能。許多城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其形成源于地方政府干預(yù)，最后其化解往往

21、也只有依靠地方政府的資產(chǎn)置換、注資等種種行為干預(yù)，不少地方政府為此付出了十分沉重的代價(jià)。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者（外資），補(bǔ)充資本面對(duì)日益激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及銀監(jiān)會(huì)提高資本充足率的嚴(yán)格要求,一些地方城市商業(yè)銀行的想法是,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者帶來資金，推動(dòng)改革，提高整體發(fā)展水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。這種戰(zhàn)略對(duì)一流的、少數(shù)的城市商業(yè)銀行來說還是可行的，并且由于其資本回報(bào)率高，戰(zhàn)略投資者也愿意加入，并且能在盡可能短的時(shí)間內(nèi)使這些為數(shù)不多的城商行達(dá)到銀監(jiān)會(huì)對(duì)資本充足率的要求，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),獲得戰(zhàn)略投資者的管理經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，取得較快的增長與進(jìn)步。但是我國大部分城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況是：無論在資產(chǎn)規(guī)模、資金實(shí)力、社會(huì)信譽(yù)方面，還是在服務(wù)功能、經(jīng)營范圍方面均與其他商業(yè)銀行有一定差距，如單一城市制的機(jī)構(gòu)設(shè)置，從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，資產(chǎn)規(guī)模小、質(zhì)量差，沒有自己的全國清算系統(tǒng)，競(jìng)爭(zhēng)能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，資產(chǎn)利潤率極低，所以我國城市商業(yè)銀行的大多數(shù)不可能依靠此戰(zhàn)略走出困境。從理論上說，這一戰(zhàn)略是大家所希望的，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，資本都在追求較高的回報(bào)率，大多數(shù)城商行的實(shí)際情況與其不符， 所以不能依靠此戰(zhàn)略解決城市商業(yè)銀行的整體問題。按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購，跨地區(qū)經(jīng)營加入WTO 對(duì)中小銀行提出了嚴(yán)峻考驗(yàn)， 城市商業(yè)銀行就屬其中。外資銀行進(jìn)入中國后首先受到?jīng)_擊的就是中小銀行。而