論銀行合規(guī)管理

1、-. z.論銀行的合規(guī)管理摘 要：銀行管理，必須是規(guī)管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實生活中，領導決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時有發(fā)生。則，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)的行為了呢？是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認識不足，操作規(guī)明顯滯后于現(xiàn)實需要，規(guī)與政策、業(yè)務以及當?shù)氐膶嶋H情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實施合規(guī)管理的外部環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。解決了這些問題，合規(guī)管理中的一些矛盾和問題也就迎刃而解了。關鍵詞：銀行 合規(guī)管理 銀行管理，必須是規(guī)管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實生活中，領導決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時有發(fā)生。是沒

2、有可遵循的規(guī)嗎？不是；是員工不愿意遵循規(guī)嗎？也不是。則，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)的行為了呢？是人們對合規(guī)管理的必要性和重要性認識不足，操作規(guī)明顯滯后于現(xiàn)實需要，規(guī)與政策、業(yè)務以及當?shù)氐膶嶋H情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著，實施合規(guī)管理的外部環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。解決了這些問題，合規(guī)管理也就不再成為銀行領導者的一塊心病了。一、 合規(guī)管理的必要性和重要性 合規(guī)管理本來是銀行的一項基礎性工作，可為什么有些銀行干部卻對其必要性和重要性還認識不足呢？那是因為他們?nèi)藶榈貙⒑弦?guī)管理與學習和工作割裂開來了，為合規(guī)而抓合規(guī)，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果了。只有把合規(guī)管理與學習實踐科學發(fā)展觀，與自覺地

3、接受外部監(jiān)督，與支持新農(nóng)村建設，與自身的業(yè)務發(fā)展聯(lián)系起來認識、分析和實踐，才能達到預期的目的。1、 合規(guī)管理是學習實踐科學發(fā)展觀的重要步驟。學習實踐科學發(fā)展觀能起到規(guī)干部職工行為的作用。特別是當前，更要把合規(guī)管理與學習科學發(fā)展觀緊密地結合起來。要以學習實踐科學發(fā)展觀整改階段的分析檢查報告為依據(jù)，堅持實事，認真研究制定整改落實方案；要進一步明確科學發(fā)展的工作思路、工作方向和工作方法，切實解決查找出來的、通過努力能夠解決的、本單位一直想解決而未能解決的突出問題；要按照解決問題和完善制度的輕重緩急和難易程度分別提出整改落實的目標、方式和時限要求；要采取適當?shù)姆绞较螯h員、群眾通報學習和整改的情況，聽取

4、群眾意見，組織對學習實踐活動滿意度測評，通過完善機制體制，為科學發(fā)展觀的貫徹落實營造良好的政策制度環(huán)境。只有把合規(guī)管理提高到科學管理的高度來認識，并將合規(guī)管理與學習科學發(fā)展觀融為一體，才能明確合規(guī)管理的方向，夯實經(jīng)營管理的基礎，掀起全員參與管理的熱潮，實現(xiàn)合規(guī)、嚴格、有效管理的目標。2、 合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。銀行由獨家經(jīng)營變成多家銀行參與競爭以后，業(yè)務經(jīng)營顯然沒有以前規(guī)了；由官方操持的國有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業(yè)之后，相應的監(jiān)督約束機制還有待進一步加強。且不說各家銀行部的管理方式正在進一步優(yōu)化，外部對銀行的監(jiān)督和約束也在逐日增強。目前，各專業(yè)銀行至少要接受財政、銀監(jiān)

5、會、人民銀行、檢察院、審計署、稅務局、工會等部門的監(jiān)督。在外部監(jiān)督中，最大的特點是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔很大的風險，在銀監(jiān)會的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時又面臨著被罰款的危險。銀行就像唐僧肉一樣，誰想要誰就能來割一塊走。那些經(jīng)營較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經(jīng)營不景氣的單位，幾經(jīng)折騰以后，也就只有虧損的份了。面對這樣一種外部環(huán)境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)接軌的制度來，就無法經(jīng)營和生存下去。這絕不是危言聳聽，而是每個金融高管干部必須認真思考的重要問題。3、 合規(guī)管理是銀行支持新農(nóng)村建設的明智選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設新農(nóng)村的銀行，這絕不是

6、一句空洞的口號，而必須付諸實施。在這個過程中，我們既不能因為制度規(guī)定得太死而影響對農(nóng)村的有效投入，又不能毫無約束地使貸款出現(xiàn)新的沉淀。如何把握好這個度呢？這就要求我們在制定規(guī)的時候要結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際和農(nóng)村工作的具體要求，堅持實事的原則，拿出與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應的信貸投入方案來，再在這個方案的基礎上去設計和完善相應的管理規(guī)。投入方案宜粗，管理制度宜細。在制定投入方案時，應根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，從經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，把合規(guī)管理建立在力促農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎之上；在制定管理制度時，則應充分兼顧社會效益和部門利益，向合規(guī)要成效，向管理要效益。離開了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個根本，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

7、就成了無源之水，無本之木。當然也就更談不上合規(guī)管理了。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎之上，這不僅是建立和完善控機制的問題，而且也是關系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問題。因此，各級領導必須注重合規(guī)管理的政策性、時效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。4、 合規(guī)管理是銀行尋求發(fā)展新機遇的戰(zhàn)略部署。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面要加大支持新農(nóng)村建設的力度；另一方面，也要尋求新的發(fā)展機遇。這就要求全行必須從合規(guī)管理等一些基礎性的工作做起。要將合規(guī)管理年活動與搞好信貸營銷，拓展客戶市場結合起來，通過規(guī)管理來拓展客戶營銷的新局面；與做好客戶維護，服務農(nóng)村經(jīng)濟結合起來，通過規(guī)管理使鞏固老客戶，發(fā)展

8、新客戶的工作再上一個新臺階；與規(guī)員工行為，加強基礎管理結合起來，通過合規(guī)管理來夯實三基”管理的平臺；與加快金融改革，增強員工活力結合起來，通過合規(guī)管理來推動政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn)，減少風險損失結合起來，通過合規(guī)管理來營造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規(guī)管理的要求，即使有了新的發(fā)展機遇也不一定能抓住。很難想象，一個管理松散，干部缺少政策規(guī)，員工沒有行為約束能力，貸款沒有安全保障的銀行，能夠服務好經(jīng)濟建設。在思想上不重視，在行為上不努力，合規(guī)管理始終是紙上談兵。銀行的發(fā)展機遇是要靠人去創(chuàng)造的，因此，對全行員工加強思想教育，加強行為規(guī)方面的管

9、理顯得尤其重要。這個問題必須引起銀行各級領導的高度重視。 合規(guī)管理，是一項集思想教育與行為管理于一體的控機制。不能作為一種口號，只掛在嘴上；也不能形成一紙空文，只寫在紙上；而必須將合規(guī)管理變成大家的自覺行動，落實在日常工作中。如何將合規(guī)管理落實在行動上呢？要落實合規(guī)管理，就要切實做到領導重視，全員參與，上下互動，滾動實施。所謂領導重視，是指各級領導必須從思想上認識到合規(guī)管理的必要性和重要性，必須將其作為一項經(jīng)常性的工作常抓不懈，必須與員工一道對合規(guī)管理身體力行。不知從何時起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要一些的事情，總要成立一個領導小組或者管理委員會之類的機構，從形式上看，

10、是能體現(xiàn)出領導在重視這些工作，而實際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章，倒不如實實在在地把合規(guī)管理作為我們每一個干部義不容辭的責任，結合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領導小組頂用一百倍。所謂全員參與，是指把銀行的合規(guī)管理作為一項系統(tǒng)工程，落實到每一個員工的身上。合規(guī)，不是指*個人或者*件事是否符合規(guī)要求，而是指整個系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)。這就要求我們在制定規(guī)時要統(tǒng)籌兼顧，合理規(guī)劃，既要充分考慮規(guī)的政策性和原則性，又要兼顧基層的工作實際。與此同時，還要通過宣傳發(fā)動、教育培訓、溝通談心等多種形式，充分調(diào)動全行員工參與合規(guī)管理的積極性。沒有員工的參與和配合，合規(guī)

11、管理是無論如何也難以取得成效的。所謂上下互動，是指上層和基層要根據(jù)各自的特點發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合規(guī)管理能真正起到促進業(yè)務發(fā)展的作用。上級行不能只滿足于發(fā)號施令，不能只布置不檢查，不能對下嚴，對己寬。而應該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來；發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)要求也應立即予以糾正。力求使各項指令既符合政策原則，也符合基層的工作實際。下級行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應該結合本行的實際，發(fā)揮各自的主觀能動性，使合規(guī)管理能生動地體現(xiàn)出基層業(yè)務管理的特點，使級次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動。在上下互動中，

12、員工除了接受有關規(guī)的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規(guī)管理真正地融會貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務的始終。所謂滾動實施，是指要根據(jù)國家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務發(fā)展的需要，不斷地修改和完善控機制，使銀行干部職工的行為規(guī)更加符合經(jīng)濟發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。二、 銀行合規(guī)管理的特點和要求 銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟建設服務。同時，經(jīng)營這種特殊商品的銀行應該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營過程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，銀行有一部分貸款，不僅不能為銀行創(chuàng)造利

13、潤，而且連本金也難以收回。金融風險始終是銀行業(yè)必須面對的一大難題。銀行經(jīng)營品種單一，流動性要求高以及經(jīng)營運行成果的不確定性等特點，使得銀行的合規(guī)管理也應體現(xiàn)流動性、安全性、盈利性的特點。1、 合規(guī)管理必須適應貨幣的流動性特點。貨幣的流動性管理包括存款流動性管理、貸款流動性管理和結算流動性管理三個方面。存款流動性管理包括銀行對低成本資金的籌集、補充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價的信貸資本。在科技高度發(fā)達的今天，信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務，存取款也打破了地域界限和銀行結算的一般性限制，在這種條件下，如何在國家利率政策許可

14、的圍組織更多的低廉資金，對于銀行來說，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價格要符合利率政策的規(guī)要求。在非常時期補充的資金成本一定不能高于貸款的最低價格，否則，就會造成經(jīng)營虧損。因此，存款的補充要符合成本管理的規(guī)。對存款的流動性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身擁有的派生存款派生出他行的利益。貸款的流動性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計劃應該包括信貸增量和信貸存量兩個部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運轉(zhuǎn)和到期收回兩個環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應該督促企業(yè)及時地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業(yè)新一輪購買原材料

15、需要資金時，及時有效地注入資金，在這個環(huán)節(jié)上，貸款利率的計算要合規(guī)，對資金流入流出的管理也要合規(guī)；對于到期應該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預測企業(yè)貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款，則應該動員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準備工作。增量貸款則包括對現(xiàn)有企業(yè)擴大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應該控制在一年期以。一方面，計劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務部反饋的情況，或者自己深入到重點企業(yè)調(diào)查研究，合理地調(diào)整計劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時掌握企業(yè)的資金動向

16、，能在當期收回再貸的，不要拖延到下一個經(jīng)營周期，要盡量地加快貸款的運轉(zhuǎn)速度。哪怕是因為常收常貸增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營的首要目標。結算流動性管理是指銀行柜面的存取款結算、匯兌結算以及現(xiàn)金結算等方面的管理。當前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務與現(xiàn)代業(yè)務的過渡階段，在網(wǎng)銀業(yè)務還沒有普遍地被客戶認識的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務的好處，盡量推行非現(xiàn)金結算。同時，對于企業(yè)的存取款業(yè)務，既要熱情耐心，又要嚴格地按照業(yè)務操作規(guī)程辦事，堅持誰的錢，進誰的賬，歸誰使用”的原則，防止冠戴，在結算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結算則應堅持網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結合的辦法，防

17、止各種詐騙活動騙取銀行資金。現(xiàn)金結算應堅持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結合，結算服務與信貸服務相結合，企業(yè)信息與銀行信息相結合的管理辦法，防止社會上的一些不法份子借現(xiàn)金結算之名行洗錢之實。2、 合規(guī)管理必須適應貨幣的安全性特點。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規(guī)管理的特點，安全的薄弱環(huán)節(jié)，防金融風險的策略等幾個方面著手。首先，要對銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點有一個清醒的認識。嚴格地說，銀行的業(yè)務經(jīng)營是沒有絕對的安全的。為什么這樣說呢？因為銀行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營不好，安全系數(shù)就小。相對而言，銀行的業(yè)務操作規(guī)一些，業(yè)務損失的可能性就會小一些；如

18、果銀行的業(yè)務經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務經(jīng)營的風險就有可能增大。其次，要控制住隨時可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務經(jīng)營的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和擾兩個方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對于經(jīng)營不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對于經(jīng)營較好，需要擴大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模也在日益擴。任何企業(yè)總不可能永遠地興旺，一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。擾是指因銀行部管理不善帶來損失的可能性。銀行部的不合規(guī)行為無外乎無意和有意兩個方面。不懂政策規(guī)定，或者對*一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當，是一種無知的

19、違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔憂的問題。無論是外壓還是擾，都是銀行業(yè)務經(jīng)營最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個部分，都是銀行領導必須密切關注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規(guī)管理的特點，密切關注貨幣資金的流出、流入和運行安全。把住資金流出關，除了貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查以外，還應把對客戶關注的重點放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識，預防信貸風險就只能

20、是一句空話；把住資金流入關要建立在對客戶充分了解的基礎之上，對貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對信貸載體缺少必要的維護和管理，就有可能導致大量的信貸資金流失；把住資金運行關是指要密切關注企業(yè)的資金運行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個層面上，銀行不應過多地干預企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但必須密切關注企業(yè)資金的增減變化，除了要關心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應關注關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營及財務狀況，要防止因關聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題而導致貸款出現(xiàn)新的

21、沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎之上的，合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運行這個必要條件，才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。3、 合規(guī)管理必須適應貨幣盈利性的特點。盈利，是所有企業(yè)追求的目標。然而，對于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因為，銀行如果實現(xiàn)利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會吃客戶的存款，他日償還時要付出更大的代價。銀行要實現(xiàn)盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個條件。資本充足是銀行實現(xiàn)利潤的必要條件。沒有資本，就無法經(jīng)營；沒有經(jīng)營，又何談經(jīng)營成果呢？因此，必須隨時注重補充銀行的資本。然而，資本充足又是一個

22、無限寬的概念。怎么樣實現(xiàn)資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應付提存三個方面體現(xiàn)出來的。從擴大規(guī)模來看，各銀行要根據(jù)當年的利潤計劃來進行認真的測算。要根據(jù)歷史的經(jīng)驗測算出盈虧臨界點，在這個點上，不盈也不虧。而要實現(xiàn)利潤目標，就必須在這個點的基礎上達到或者超過一定的信貸規(guī)模，再根據(jù)這個要求合理地準備資本金。在這個環(huán)節(jié)上，信貸投入要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，也要符合銀行部關于存款、信貸管理的有關規(guī)定，不能為了追求利潤而違反有關政策和規(guī)定。從加速周轉(zhuǎn)看，要求貸款必須在規(guī)定的期限回籠并盡可能加快其周轉(zhuǎn)的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒有收回，則資本就需要

23、無限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個環(huán)節(jié)上，要求銀行的執(zhí)行經(jīng)理要按照規(guī)維護客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的蓄水池”。從應付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時，也是銀行增加誠信度的有效手段。資金計劃部門除了要精確地測算出備用資金、可用資金和系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的比例之外，還應符合銀行部經(jīng)營機制管理的有關要求，規(guī)自身的行為。既不能造成資金的浪費，也不能因為工作不到位而影響銀行的信譽。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運用資本的過程中，加強合規(guī)管理。通過合規(guī)管理來取得更好的經(jīng)營成果。合理利差是銀行實現(xiàn)

24、利潤的主要條件。看銀行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否認真測算成本，是否實行增收節(jié)支。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國家規(guī)定的利率政策圍，可以在這個圍浮動，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說合規(guī)，這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒有這個規(guī)矩，就無法維持金融業(yè)正常的運行秩序。所謂認真測算成本，是指銀行財務管理部門要根據(jù)本行業(yè)務經(jīng)營的實際，認真地對業(yè)務量、成本、利潤進行分析。在業(yè)務量一定的情況下，成本與利潤是成反比例增長的。成本越高，則利潤越低；成本越低，則利潤越高。既不能為擴大業(yè)務而盲目增加成本，也不能因為要節(jié)約成本而影響正常業(yè)務的開展。在

25、這方面，要服從和服務于本單位領導的經(jīng)營決策，更要服從成本結算管理規(guī)。只有把二者有機地結合起來，才能更好地促進業(yè)務經(jīng)營的發(fā)展。所謂實行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個方面符合利差規(guī)和管理規(guī)。在增加收入方面，不能為了增強競爭力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時還應該考慮業(yè)務費用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時，還應把該資金的視同成本列入資金預算，否則，就不能真實地反映出資金成本，也不可能如期實現(xiàn)經(jīng)營利潤。安全回流是銀行實現(xiàn)利潤的重要條件。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問題，不僅收不

26、到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現(xiàn)貸款呆滯而且數(shù)額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經(jīng)常地為銀行創(chuàng)造利潤，就必須從信貸營銷、客戶維護、分散風險等幾個方面把住關。在信貸營銷上要把目光放在企業(yè)的未來發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤而導致信貸資金長久地壞死；在客戶維護上要把著眼點放在信貸載體的創(chuàng)利能力上，只有企業(yè)實現(xiàn)了利潤，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風險上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于*個支柱的壞死而導致整個大廈的傾覆。銀行只有保住了本，才能生利。沒有了本，則無處尋利。銀行經(jīng)營必須要追求利潤，也必須在合規(guī)的前提

27、下追求利潤。不合規(guī)，資金的安全就難以保障；不合規(guī)，成本管理就會出現(xiàn)偏差；不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動性、安全性、盈利性特點，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)延伸，這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。三、 銀行合規(guī)管理的本質(zhì)和作用 合規(guī)管理，是嚴格管理的基礎，是規(guī)行為的先導，是有序運行的起點。從本質(zhì)上說，合規(guī)管理是銀行的一項基礎性管理工作。但它又是專指*項業(yè)務管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調(diào)的、符合工作實際的綜合性管理。在銀行的業(yè)務營運中，合規(guī)管理有著規(guī)員工行為，防止決策失誤，促進知行合一，接牢安全鏈條的作用。1、 合規(guī)管理可以規(guī)員工行為。在銀行工作中，

28、有人提出要合規(guī)管理，也有人提出要規(guī)管理。則，合規(guī)與規(guī)究竟是怎么樣一種關系呢？合規(guī)是規(guī)的先導；規(guī)是合規(guī)的深化。要規(guī)員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規(guī)呢？客戶業(yè)務經(jīng)理要遵循信貸管理規(guī)；會計結算經(jīng)理要遵循財務管理規(guī)；執(zhí)行專員要遵循政工管理規(guī)。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)就建立不起來了呢？也不盡其然。有些規(guī)是建立起來了，但是不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)、不符合工作的實際。即使是搭起了規(guī)管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先，合規(guī)管理是從源頭上規(guī)員工行為的一項系統(tǒng)工程。銀行工作，包括組織資金、資金計劃、業(yè)務營銷、客戶維護、資產(chǎn)評估、風險防、財務管理、

29、會計核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀檢監(jiān)察、監(jiān)督審計、工會、后勤等多個工種和崗位。不能說哪一項重要，哪一項不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發(fā)揮著重要的作用。既要讓各個崗位上的員工各展其長，又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里，除了要求領導者不斷地提高駕馭藝術和領導才干以外，還要有必要的行為規(guī)來約束員工的行為。這些規(guī)，有些可以粗略一些，有些可以過細一些，但無論哪一個角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業(yè)務類宜細；上層宜粗，基層宜細；長期規(guī)劃宜粗，階段性實施方案宜細。抓合規(guī)管理，不能只是把原來的那些規(guī)章制度拿出來，略加修改，敷衍了事，而必須根據(jù)規(guī)劃，結

30、合本地的工作實際，拿出一整套完整的實施方案和具體的規(guī)要求來。否則，就收不到什么實質(zhì)性的效果。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準則。多年來，在銀行系統(tǒng)，形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個什么文件或者規(guī)定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個轉(zhuǎn)發(fā)*行*文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發(fā)。這種做能不能結合當?shù)氐膶嶋H呢？顯然不能。還有些部門，為了強調(diào)本部門工作的重要性，提出一些與相關政策不符，與其他部門的工作不相協(xié)調(diào)的工作方案來。也許他們的那個方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會給其它工作帶來副作用。我們在制定規(guī)的時候，可以把本部門的工作盡可能地想得細一

31、些，但這些規(guī)要求必須建立在符合國家的大政方針的基礎之上，必須兼顧相關部門工作的開展。否則，即使你的這個方案再好一些，也難以收到預期的效果。第三，合規(guī)管理是符合各層次工作實際的標準動作。職工的行為規(guī)是否符合基層工作的實際需要，職工最有發(fā)言權。因此，合規(guī)管理必須從群眾中來，到群眾中去。有些規(guī)，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規(guī)拿到上層也不一定適用。就如同在室的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個茶杯浮起來。同樣的道理，在*些比較小的圍被認為是很合理的行為規(guī)，不一定對所有的地方都適用，對所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見

32、和建議，集思廣益，聯(lián)系實際，因地自宜，才能使制定出來的規(guī)更加符合銀行的工作實際，才能真正地使規(guī)和制度起到約束員工行為的作用。2、 合規(guī)管理可以防止決策失誤。銀行管理，不僅強調(diào)職工的行為必須符合規(guī)管理的要求，而且強調(diào)領導的行為也一定要符合規(guī)管理的要求。領導行為能力的一個重要方面是決策，決策失誤所帶來的影響是長期的，損失是重大的。因此，只有領導的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。銀行的決策，可以分為長遠決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業(yè)務決策和重大事項決策。從長遠決策來看，銀行領導要著眼長遠，用發(fā)展的眼光看問題，要綜合考慮多方面的因素，其合規(guī)管理要與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護、人才戰(zhàn)略、發(fā)展

33、后勁等方面聯(lián)系起來，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長期發(fā)展規(guī)劃中。從一般性業(yè)務決策來看，各級銀行行長要放權給同級的業(yè)務經(jīng)理，并賦予他們相應的責任。銀行的業(yè)務經(jīng)理，他們有如工業(yè)企業(yè)里的工程師一樣，在技術管理上最有發(fā)言權。讓他們來處理日常業(yè)務，能讓行長有更多的精力思考全局性的重大問題，同時也能充分地調(diào)動專業(yè)技術人員的積極性，更好地發(fā)揮他們的長處，更有效地避免決策失誤。在這方面，合規(guī)管理組織實施戰(zhàn)略要體現(xiàn)在貸款制度的執(zhí)行上，體現(xiàn)在操作程序的規(guī)上，體現(xiàn)在個人行為的檢點上。從重大事項決策來看，各級一把手要把涉及到全局性的重大事項親自拿在手上抓，但又不能獨斷專行，要在各級建立起由行政、業(yè)務、紀檢、

34、工會組成的四位一體的監(jiān)督機制。行長既是這一層次的最高行政長官，同時也是最終拍板的決策者。其合規(guī)性不能體現(xiàn)在事后監(jiān)督上，而應該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長決策的合規(guī)性與個人的晉升、晉級、獎懲等利益機制結合起來，從而把決策者的個人行為約束在黨紀國法和廉潔為官的圍，把決策失誤降低到最低限度，把領導者在合規(guī)管理中的表率和帶頭作用全面地發(fā)揮出來。各級銀行的行長，是金融部門在*一地域的最高長官。他們的行為是否得當，直接關系到這個行的發(fā)展和前途。在合規(guī)管理年活動中，行長不能只掛上領導小組組長的名頭，在職工大會上講兩句話就萬事大吉了，還必須把自身也納入到合規(guī)的疇之中。上級行的正副行長要用蹲點

35、包片的辦法，分別對所轄圍的行長進行合規(guī)性檢驗。要通過引導、檢查和督促，使下級行的行長學會正確決策、合規(guī)施政和在職責許可的圍使用權力。也只有從行長抓起，才能把合規(guī)管理抓出成效來。3、 合規(guī)管理可以促進知行合一。知，在這里是指人們對合規(guī)管理的認知、認識和認可；行，在這里是指人們的行動、行事和行為是否符合合規(guī)管理的要求。所謂知行合一是指要用合規(guī)管理的理論指導行為規(guī)；用合規(guī)行動來進一步豐富和深化合規(guī)理論。人們的行動是受思想支配的，因此，合規(guī)管理首先要從提高干部職工的思想認識做起。人們對事物的認知有一個由表及里、由此及彼、由淺入深的過程，同樣，銀行干部對合規(guī)管理的認知也不可能一下子達到很高的境界。甚至會

36、有人認為還是老一套，只不過是把制度作一些修改，搞一兩次檢查，并不能解決什么實際問題。這種錯誤的思想認識的直接后果是因循守舊，按部就班，無所作為。有些人雖然認識到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對具體的實施方案并不認可，當合規(guī)管理年活動觸及到*些人的切身利益時，他們有可能站在自己的立場上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。由此看來，統(tǒng)一全行對合規(guī)管理的認識也是一件非常重要的工作。認識統(tǒng)一以后，就要使全行的干部職工都動起來，而且必須是在規(guī)的疇的行動。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規(guī)定而無所事事，不能因為怕惹事而少辦事，更不能無所作為遇事繞道走。合規(guī)管理的目的是為了促進銀行業(yè)務的發(fā)展，所

37、以，每個干部必須在規(guī)的基礎上主動積極熱情地做好工作，有所作為。這些作為必須是在合規(guī)管理理論指導下的作為，是在思想理論與合規(guī)管理的要求一致的前提下的作為，是在無障礙環(huán)境下思想指導行動，行動受思想支配的作為。在任何時候，銀行管理都必須是符合規(guī)要求的、系統(tǒng)的、全面的管理，它必須要有合規(guī)管理理論作支撐；但這種理論又不是一層不變的，它是隨著時間的推移而不斷改進的，是在人們的工作實踐中不斷深化的，是在推動銀行業(yè)務發(fā)展的過程中不斷發(fā)展的。從這個意義上說，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗合規(guī)管理是否抓到位的重要標志之一。4、 合規(guī)管理可以接牢安全鏈條。銀行的安全鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)是意愿不合規(guī)、決策不合規(guī)、操

38、作不合規(guī)。所謂意愿不合規(guī)，是指從一開始，有些人就沒有打算要按照合規(guī)管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習慣，或者根據(jù)*個與外界有著特殊關系的領導的指意，或者個人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的，明知那樣做與有關制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來損失的可能性。有些領導是因為無知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過的部下辦理不該辦的事，或者假意召開一個會議研究一下，要求與會者共同承擔他早已設定了容的那部分責任。所謂操作不合規(guī)，是指業(yè)務人員因操作失誤帶來貸款損失的可能性。有些

39、企業(yè)的老板為了得到貸款，請銀行的領導和業(yè)務人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無所不用其極。有些人經(jīng)不住金錢和美女的誘惑，放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時，自己也走上了一條不歸路。合規(guī)管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問題，把銀行業(yè)務運行中最薄弱的環(huán)節(jié)變得牢靠一些，使銀行業(yè)務經(jīng)營的安全系數(shù)更大一些。 合規(guī)管理的作用很多，但主要有以上幾個方面。充分發(fā)揮合規(guī)管理的作用，是銀行業(yè)由松散型管理邁向精細管理的重要一步。四、 創(chuàng)建合規(guī)管理的規(guī)與體系 合規(guī)管理應該是當前與未來業(yè)務相銜接的監(jiān)管體系，是行政管理與業(yè)務管理相協(xié)調(diào)的運行機制，是思想與行為相統(tǒng)一的管理模式。1、 要建立當前與未

40、來業(yè)務相銜接的資金監(jiān)管體系。銀行的業(yè)務經(jīng)營，要建立起一種立足當前，著眼長遠，當前與未來業(yè)務相銜接的業(yè)務經(jīng)營體系。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。當前有哪些最要緊的工作要做呢？當前最要緊的是業(yè)務發(fā)展。離開了這個主題，一切都無從談起。我們不能把合規(guī)管理與業(yè)務發(fā)展對立起來，那種認為抓合規(guī)管理會影響業(yè)務發(fā)展的觀點顯然是十分錯誤的。我們既不能將管理與發(fā)展對立起來，也不能等發(fā)展達到了預期的目標再來管理，而應該把合規(guī)管理與業(yè)務發(fā)展有機地結合起來，通過業(yè)務發(fā)展來促進合規(guī)管理，通過合規(guī)管理來促進業(yè)務發(fā)展。我們在客戶維護中，要結合工作實際，清理、修改和完善近年來執(zhí)行的所有規(guī)章制度。在自身的權限能夠更正的要立即更

41、正；超過管理權限的要及時報告上級部門予以糾正。在貸款營銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎上邊執(zhí)行，邊完善。有些吃不準的地方，要及時請示上級主管部門。各級業(yè)務經(jīng)理、高級業(yè)務經(jīng)理、資深業(yè)務經(jīng)理對文件要先學一步，對規(guī)定要先審閱一次，對有關規(guī)定與具體業(yè)務需要是否相符要先過慮一遍，只有這樣，才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問題。我們要把銀行當企業(yè)來辦，就不能今日有酒今日醉，明日無米明日愁。還必須著眼長遠。這里面包含著兩層意思：一個是指銀行自身的中長期發(fā)展規(guī)劃，另一個是指承貸企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。從信貸產(chǎn)品來看，既要有短線產(chǎn)品，也應有長線產(chǎn)品；從生

42、息資本的總量來看，既要有當年收益的資本，也要有能增強發(fā)展后勁的生息資本；從銀行的發(fā)展前景來看，既要有階段性經(jīng)營計劃，也要有五年甚至十年的發(fā)展目標。在這個目標的指導下，我們要有重點地培植一批骨干企業(yè)，對哪些企業(yè)是過渡性企業(yè)，哪些企業(yè)是可以長期共往來的企業(yè)，銀行的相關責任人要做到心中有數(shù)。對于哪些企業(yè)需要壓縮信貸規(guī)模，哪些企業(yè)需要擴大再生產(chǎn)要提前做好準備。對于哪些領域里的哪些產(chǎn)業(yè)是希望產(chǎn)業(yè)，哪些行業(yè)中的哪些產(chǎn)品是限制性產(chǎn)品也要摸清實底。否則，銀行的合規(guī)管理就缺乏扎實的基礎，就難以實現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的目標。我們在處理當前業(yè)務與未來發(fā)展的關系時，一方面，要通過合規(guī)管理少給或者不給來年留下包袱，盡

43、可能多地留給來年活的信貸存量和經(jīng)營資本；另一方面，要在總的框架下較好地實施階段性的經(jīng)營計劃。通過各個階段的經(jīng)驗積累，使總方案更加完善；同時，在總方案的指導下更發(fā)好地發(fā)揮經(jīng)營活力。也只有做好當前與長遠發(fā)展的銜接工作，才能系統(tǒng)地建立起銀行的資金監(jiān)管體系，才能實現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。2、 要形成行政與業(yè)務管理相協(xié)調(diào)的經(jīng)營運行機制。隨著金融改革的不斷深入，銀行的行長有的已經(jīng)在扮演著總經(jīng)理的角色，有的也即將進入完全企業(yè)化經(jīng)營的角色中。銀行的行政管理，一般是指對人、財、物等重大事項的管理；業(yè)務管理則專指信貸和財務管理，在大多數(shù)情況下指的是對信貸業(yè)務的管理。要保證行政管理與業(yè)務管理協(xié)調(diào)運行，就要界定各自

44、的管理圍，廓清各自的職責，理順二者之間的關系。一直以來，銀行的各級領導班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長的領導下，有多個分管業(yè)務的、分管政工的以及分管其它方面的副行長。隨著金融改革的不斷深入，銀行的管理模式也應該有所創(chuàng)新。應該組建由行政管理、業(yè)務管理、紀律管理、管理等方面的領導組建的四位一體”的領導班子。在這樣的一個班子里，行長負責全面管理，不同資歷的業(yè)務經(jīng)理則負責同級的業(yè)務管理，紀檢組長或者紀委書記負責紀律監(jiān)督，工會主席負責監(jiān)督。這種管理模式更有利于銀行業(yè)由官僚機構向企業(yè)實體過渡，能最大限度地減少或者避免領導層之間的相互磨擦，可以使不同的領導職能發(fā)揮其最大的能量。建立了新管理體制之后

45、，還要明確各自的職責。一方面，要確定各級行行長的人選并明確其責任。上級行在組建下級行領導班子時，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養(yǎng)一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個人一點兒缺點也沒有了再用，而是要在其沒有大的原則問題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重，就是不能憑領導者的印象或者好惡去用人，不能因為你喜歡*個人而予以重用，也不能因為你對*人有成見而將其打入十層地獄，必須經(jīng)過嚴格的組織程序，考核、考試、考察和任用干部；所謂用心，就是對已經(jīng)選拔上了的干部，要予以密切的關注，發(fā)現(xiàn)了他們的缺點和錯誤，要及時糾正，對于情節(jié)比較嚴重的，要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規(guī)將會給銀行帶來巨大的

46、損失。因此，要建立干部進入和退出制度，打破現(xiàn)有的干部能上不能下的管理機制。對于犯有錯誤的干部，不能采取平調(diào)或者挪一個地方繼續(xù)為官，對犯有錯誤但又夠不上撤職處分的各級行長，為什么就不能降職降級使用呢？對于政績突出者可以提升，對于無德無能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人，要明確界定各級行長的職責。在新的班子組合中，行長應該擔負起哪些責任呢？行長的責任是確定全行長期以及階段性的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，全年的業(yè)務經(jīng)營目標，同級以及中層管理人員的任務和責任，布置和檢查任務的實施進展，參與重大業(yè)務或者項目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難

47、問題，但不宜過多地干預被領導者的工作。另一方面，要明確業(yè)務經(jīng)理的責任。無論是資深業(yè)務經(jīng)理、高級業(yè)務經(jīng)理，還是業(yè)務經(jīng)理，均必須通過嚴格的業(yè)務考試和組織考核才能進入該職位級別，而不能憑著其資格套取這個職位。即使取得了相應資格的，也應該每隔幾年進行一次考試，對于業(yè)績突出，考試成績優(yōu)異的，可以保留或者晉升，對于不合格的，則應該降級使用。不同職級的業(yè)務經(jīng)理，對同級銀行的貸款發(fā)放有著決策權。同時負有對貸前調(diào)查，貸時審查和貸后檢查的責任。對貸款程序的設計、變更和管理負有責任。對客戶的拓展、營銷和維護負有責任。對于同級客戶業(yè)務部主任及其業(yè)務人員的日常工作負有領導和管理責任。業(yè)務經(jīng)理必須接受同級行長的領導，但不

48、能推卸業(yè)務管理責任。在政策金融系統(tǒng)，基本上是由各級行的行長兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長集中管理，臨機決斷，給予了一把手足夠的權力；其缺點是，由于權力過于集中，也容易出現(xiàn)領導者濫用權力，獨斷專行，貪污腐化等方面的問題發(fā)生。在這個問題上，各級行的一把手，要堅持集中制的原則，多傾聽班子中其他成員以及來自各方面的不同意見，既要廣泛采納別人的意見，又不能偏聽偏信；既要在一些重大問題上把好關，又不能事必躬親；既要糾正班子成員中的一些不良行為，又要放手讓他們發(fā)揮各自的長處。只有這樣，才能讓班子成員心情舒暢地投入到各自的工作中去。領導班子中的各專職領導者則應該主動地為行長排憂解難，既要熱

49、情認真地做好自己的本職工作，又不越權越位；既遵循一定的政策原則，又能創(chuàng)造性地開展工作；既要盡職盡責，又要勇于承擔責任。班子成員之間配合得好不好，關鍵在于一把手會不會用人。俗話說：金無足赤，人無完人”。每個人都不可能是十全十美的，總會有這樣或者那樣的缺點和不足，在用人過程中，要揚其長，避其短；多關心，少指責；盡可能地為他們提供更多的施展各自才干的機會，而決不能忌賢妒能，做一些親者痛，仇者快的事。行長以一個什么樣的角色參與到合規(guī)管理活動中來，直接關系到合規(guī)管理能不能按照設定的規(guī)劃，實現(xiàn)預期的目標。因此，我們要把合規(guī)管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機制體制改革有機地結合起來，力促各級行的行長加快轉(zhuǎn)換角色的步伐，

50、通過合規(guī)管理，促進銀行的改革和發(fā)展。3、 要創(chuàng)建員工思想與行為相統(tǒng)一的合規(guī)管理模式。人們的思想有著復雜性、多變性和可塑性的特點；行為也有積極、消極、和落后等不同的表現(xiàn)形式。要想做到本單位的每一個人都思想進步，行為積極，思想與行為絕對統(tǒng)一，幾乎是不可能的事。我們只能要求人們的思想覺悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規(guī)一些，思想和行為都能統(tǒng)一到合規(guī)管理的要求上來。思想的復雜性是指人的思想涵無限地深，外延無限地廣。也許你能從*個人的言語中體會到他這句話的含義，但你卻無法知道他的心還在想著什么。人的思想是復雜的，也是多變的。在通常情況下，人們的思想是由淺層向深層轉(zhuǎn)變，由對問題表面的感知向認識問題的本質(zhì)轉(zhuǎn)

51、變，由對這個問題的一般了解轉(zhuǎn)向?qū)ζ渌P聯(lián)問題的深入思考。在特殊情況下，也有可能徹底地打破現(xiàn)有的思維模式，由一個極端走向另一個極端。雖然說人的思想是復雜的，不可捉摸的，但并不是不可改變的。在啟發(fā)、教育和引導下，人們的思想可以由敵對情緒改變成友好情緒；可以由對立面變成可以信賴的朋友；可以由對合規(guī)管理不理解、不贊同、不參與轉(zhuǎn)變成認識基本統(tǒng)一，對新方案基本認可，能較好地執(zhí)行這些制度和規(guī)定。人們對新生事物所表現(xiàn)出來的積極、消極、和抵觸的態(tài)度，不僅會從思想認識上流露出來，而且在行動上也會有所體現(xiàn)。對于在行動上表現(xiàn)積極的骨干力量，要在保護的同時，大力予以表彰，引導那些處于消極觀望狀態(tài)的人群向他們靠攏。對于那

52、些在合規(guī)管理活動中有著抵觸情緒，在工作中有意設置障礙的人員，要在摸清情況的基礎上，有針對性地開展工作?？偟脑瓌t是，能做好思想轉(zhuǎn)化工作的，盡量不要實施經(jīng)濟處罰；能教育好的盡量不要推向?qū)α⒚?；能化解的矛盾盡量不要激化。我們的目標是盡可能地把全行員工的思想和行為都統(tǒng)一到合規(guī)管理上來，但對于那些屢教不改者也不能一味地遷就和放任。而應該采取思想教育與制度約束相結合的辦法，以思想教育為主；采取行政制約與經(jīng)濟處罰相結合的辦法，以行政制約為主；采取一般性約束與強制性制約相結合的辦法，以一般性約束為主。合規(guī)管理沒有現(xiàn)成的模式，只有靠我們在工作中不斷地摸索，不斷地改進，才能使這項工作更加符合銀行工作的實際，才能切

53、實把銀行的人管好，錢盤活，才能更好地服務新農(nóng)村建設。五、 實施合規(guī)管理的方法與步驟 合規(guī)管理是一項綜合性的工作，涉及到方方面面；合規(guī)管理也是貫穿于銀行業(yè)務始終的工作，更需要我們長久地、堅持不懈地抓下去。我們要講究合規(guī)管理的工作方法，做好合規(guī)性、前瞻性和可操作性的審定工作；做好引導、糾偏和轉(zhuǎn)化工作；做好完善、監(jiān)督和處罰工作。更要從梳理業(yè)務、職工教育和建立長效機制等幾個方面分步實施合規(guī)管理方案。1、 要審查各項規(guī)定的合規(guī)性、前瞻性和可操作性。銀行業(yè)務的合規(guī)性主要體現(xiàn)在政策規(guī)、操作規(guī)和監(jiān)督規(guī)上。在審查政策規(guī)時，要求銀行的所有規(guī)定都必須與政策規(guī)定相一致，不能撇開國家政策而制定自己的土政策”，也不能隨意

54、修改政策，更不能拿政策當兒戲。在合規(guī)管理中，要堅決做到：凡是與政策不相符的一切原則和規(guī)定都必須立即廢止，凡是在過時政策指導下下發(fā)的文件都要作廢，凡是與新政策有抵觸的部門規(guī)定都要予以糾正。在審查操作規(guī)時，要求每一個崗位都必須有相對應的行為規(guī)，每一項業(yè)務都必須有規(guī)的操作程序，每一個人都能明明白白地知道自己應該做什么，怎么做。在審查監(jiān)督規(guī)時，要求能讓員工清楚地知道自己做好了能得到多少報酬和獎勵，做得不好會受到什么樣的處罰；能讓部門領導清楚地知道他自己的執(zhí)行義務與監(jiān)督義務各占多大的比重，在承擔監(jiān)督責任和接受再監(jiān)督的過程中，自己身上的擔子有多重；能讓各級行的行長知道監(jiān)督是管理中不可分割的一個重要組成部分

55、，從而把監(jiān)督列入行長的重要議事日程，從而形成系統(tǒng)的、完備的、與業(yè)務工作基本同步的監(jiān)督體系。前瞻性主要體現(xiàn)在對過去工作的回頭看要站在一個較高的起點上，對當前工作要留有余地，對未來工作要做到心中有數(shù)。過去的工作不系統(tǒng)，操作不規(guī)，執(zhí)行制度不到位，這是可以理解的。當我們發(fā)現(xiàn)這些問題之后，一定要迅速地、徹底地、高標準地將一些不合規(guī)的地方改正過來。在制定現(xiàn)階段工作方案時，既要考慮到與前期的工作相銜接，也要考慮到未來業(yè)務發(fā)展。雖然我們還不能預見當前的規(guī)定對未來的工作是否適用，但一定要考慮到業(yè)務的發(fā)展、規(guī)模的擴大、科技的拉動和設備的更新等諸多因素。我們或許難以想像幾百年甚至幾千年以后中國會變得怎么樣，但我們至

56、少可以拿出本單位三五年之的發(fā)展規(guī)劃來。有了近期發(fā)展目標，就能讓合規(guī)管理始終站在一個新的起點上?？刹僮餍灾饕w現(xiàn)在對工作程序的設計要先進，分層管理要結合當?shù)氐膶嶋H情況，要設計出一整套系統(tǒng)、規(guī)、有序的信貸管理程序。改善服務、尋求差別化競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為眾多企業(yè)參與市場競爭的重要手段。現(xiàn)代銀行能否根據(jù)信貸管理的要求，建立完整的調(diào)查、評估、決策流程，并盡可能使流程變得簡化、快捷、實用，是關系到銀行在信貸市場上能否提高競爭力的重要因素。為此，全面展開流程治理勢在必行。關于貸款的分類操作流程，不能說哪一種辦法好，哪一種辦法不好。問題是要結合各地的實際情況，在總的原則指導下設計出簡潔明了實用的操作流程。首先，

57、按辦貸類別設置的分類操作流程要簡潔明了。要把辦貸所要的程序和原則要求都輸入到程序中去，當銀行的執(zhí)行經(jīng)理進入該程序以后，按要求輸入求貸企業(yè)的基本資料，缺什么電腦可以自動提示，而不需要執(zhí)行經(jīng)理逐條去對照政策原則；第一道程序中的相關手續(xù)哪怕是有一項不到位，就不能進入第二道程序；如果業(yè)務人員對該行業(yè)不甚了解，電腦還能通過遠程服務提供相關資料給予你對比分析，從而較好地發(fā)揮程序和網(wǎng)控的作用。其次，按辦貸環(huán)節(jié)設置的分類操作流程要快捷方便。哪一個環(huán)節(jié)要從哪幾個方面把關，在程序設計上要清楚明白，上一個環(huán)節(jié)不到位就不能進入下一個環(huán)節(jié)，而且每一個環(huán)節(jié)都要有著個人身份標識的記載，要通過這些記載來廓清各環(huán)節(jié)的相應責任。

58、下一級完成了他那一級的程序任務以后由執(zhí)行經(jīng)理簽名并輸入自己的加密代碼，可以直接傳輸給領導或者上一級管理者，這是一種既安全，又有效的程序管理辦法。第三，期短額小的貸款辦貸流程要權力下放。可以由上一級行的資金計劃部門分別放一筆可以由基層銀行支配的貸款在行長的電腦專柜”里，當你打開程序時，他將會提示你需要哪些程序才能發(fā)放該筆小額短期貸款。這筆貸款可以由下級行的行長拿在手上放，并由他直接向上一級行的行長負責。具體操作程序可以由省分行設計，由基層行按操作規(guī)執(zhí)行。第四，準政策性貸款的辦貸流程設計要以安全為主要目標。該貸款的政策性準則介于政策性貸款與商業(yè)性貸款之間，操作起來不好掌握。越是這樣，在工作中越要謹

59、慎。在程序設計上要考慮政策性因素，可以把準入的口子放寬一些；但在安全保證方面卻不能忽略，除了少數(shù)貸款可以參照那些額小期短的貸款由縣市支行靈活掌握以外，對于面比較寬，數(shù)額比較大的準政策性貸款，一定要設計專門的程序，嚴格管理。第五，要合理設計貸款層級管理辦法。一般來說，上級銀行應該管理期限長、數(shù)額大的貸款，下級行則管理期限短、數(shù)額小的貸款。各地也應該根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況而定，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，一個縣一年的信貸流量比落后地區(qū)一個分行的投放量還要大。因此，在管理權限上不能劃得太死了。在制度規(guī)上，應該是越往下越細，越往上越粗。上面不應該整天想著如何把下面的人治理得服服帖帖的；下面的干部也不能整天琢磨著怎么樣做才能對待上面的那些條條款款。上層要根據(jù)基層反映的實際情況不斷地修改和完善信貸制度和管理辦法；下層要不斷地探索和提供好的信貸管理辦法。要在業(yè)務上徹底改變當前這種交叉、重復、多頭管理的局面，就要形成一種行長管人，部門管數(shù)據(jù)的經(jīng)營格局。