商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)

1、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)一、信用卡的概念與功能 二、信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式三、信用卡的管理模式四、信用卡的衍生行業(yè)務(wù)信用卡的概念與功能 1、信用卡的概念 2、信用卡的功能3、信用卡業(yè)務(wù)的形成 4、信用卡在中國的發(fā)展狀況 信用卡的概念 信用卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的無需擔保、無需保證金、有一定信用額度、先消費后還款、可循環(huán)信貸的電子支付卡，卡上有銀聯(lián)、VISA、MASTER等國內(nèi)或國際信用卡行業(yè)組織的標志，可在眾多指定的商家購物和消費、在指定銀行機構(gòu)和ATM存取現(xiàn)金。 信用卡實質(zhì)上是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具。信用卡的基本功能 便利的交易支付工具 具有個人消費信貸即透支功能 信用卡的附

2、加功能和服務(wù) 一卡雙幣、全球通用功能 手機短信提醒功能 理財助手功能 電話銀行自助服務(wù)功能 分期付款功能 消費密碼可選功能 增值服務(wù)功能 信用卡業(yè)務(wù)的形成 以商業(yè)信用形式存在的階段 信用卡于1915年起源于美國，當時是一種賒銷卡，其發(fā)行目的主要是擴大銷售，所反映的經(jīng)濟關(guān)系是商業(yè)信用關(guān)系。 到20世紀50年代初期，這種以商業(yè)信用形式存在的信用卡達到了高峰。 信用卡業(yè)務(wù)的形成 以銀行信用形式存在的階段 1952年，美國富蘭克林國民銀行在紐約發(fā)行了第一張銀行信用卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕，奠定了現(xiàn)代信用卡的模型，從此信用卡進入以銀行信用形式存在的階段。 1958年，美國的美州銀行在加利福尼亞

3、州發(fā)行了美州銀行卡。 該卡具備支付功能和循環(huán)信貸功能，跟今天的信用卡基本一樣。 信用卡業(yè)務(wù)的形成 國際信用卡組織的出現(xiàn) VISA國際組織 1974年，美洲銀行信用卡公司組織部分銀行參加聯(lián)營，成立了國際信用卡服務(wù)公司，負責在全球范圍 內(nèi)推廣和管理美洲銀行卡發(fā)卡體系，這就是VISA國際組織的前身。 1977年，美洲銀行卡正式改名為VISA卡，開始使用VISA標志，其標志為一只飛翔的鴿子，組成了VISA（維薩）信用卡集團，并成為世界上最大的信用卡組織。 信用卡業(yè)務(wù)的形成 國際信用卡組織的出現(xiàn) 萬事達國際組織 1965年，美國一些銀行為推動信用卡發(fā)展，陸續(xù)組成了中西部銀行卡協(xié)會，東部銀行卡協(xié)會和西部銀

4、行卡協(xié)會，會員銀行接受彼此信用卡的跨行異地結(jié)算。 與VISA的前身美洲銀行卡競爭，1969年4月，幾個區(qū)域性銀行卡協(xié)會聯(lián)合起來成立萬事達卡集團組織，信用卡標志為“萬能支付卡”，1979年又正式定名為萬事達卡，其標志為紅黃相聯(lián)的兩個圓形地球。信用卡在中國的發(fā)展狀況 從20世紀70年代末中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)至今，信用卡在中國的發(fā)展大概分為三個階段： 萌芽起步階段（1978年至1993年） 初步發(fā)展階段 （1994年至2002年） 高速發(fā)展階段 （2003年至今）信用卡在中國的發(fā)展狀況 萌芽起步階段 三件對于我國銀行產(chǎn)業(yè)而言具有里程碑意義的事件： 1979年12月，中國銀行廣州分行與香港東

5、亞銀行簽署協(xié)議，代理其信用卡業(yè)務(wù)，這是中國銀行業(yè)第一次開展銀行卡業(yè)務(wù)； 1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡-“中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。 1993年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的金卡工程，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享，全國金卡工程開始啟動。 1995年3月 廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標準信用卡。 1998年12月24日 銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。 2002年1月10日 首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大城市推出。 2002年3月26日 中國銀聯(lián)股份有限公司在

6、上海浦東正式成立。 信用卡的發(fā)展狀況 初步發(fā)展階段 2003年12月，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。 2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理。2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機（ATM）和商戶POS受理業(yè)務(wù)，首次在真正意義上走出國門。 2005年以來，股份制商業(yè)銀行紛紛發(fā)行信用卡，各家銀行為搶占信用卡市場，紛紛加大對信用卡業(yè)務(wù)的投入，從海外引進具有先進管理經(jīng)驗的信用卡人才，價格戰(zhàn)、優(yōu)惠戰(zhàn)硝煙彌漫，新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出。 信用卡的發(fā)展狀況 高速發(fā)展階段 2009年年末 全國信用卡發(fā)卡量為1.86億張，

7、信用卡授信總額達到1.36萬億，實際透支余額是2458億元，信用卡消費已經(jīng)成為我國消費信貸和居民生活的一個重要組成部分。 持卡人在中國32個省、直轄市、自治區(qū)基本上能夠在縣級以上的城市使用信用卡。中國銀聯(lián)的商戶已經(jīng)遍布全球80多個國家和地區(qū)。 我國圍繞信用卡業(yè)務(wù)展開已經(jīng)逐步形成了一個從信用卡核心業(yè)務(wù)外圍業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，解決了數(shù)百萬人的就業(yè)問題。 信用卡的發(fā)展狀況 高速發(fā)展階段信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式 1、信用卡發(fā)放 2、信用卡還款方式3、信用卡的利息計算4、信用卡的盈利模式信用卡發(fā)放申請人向銀行提出開卡申請 對申請人申請資料審核 給申請人信用評分 確定是否給申請人發(fā)卡和發(fā)放信用卡的授

8、信額度 向申請人發(fā)卡信用卡發(fā)放 申請人向銀行提出開卡申請 消費者主動到銀行網(wǎng)點柜臺遞交信用卡申請表及相關(guān)資料，向銀行申請信用卡； 銀行信用卡客戶經(jīng)理根據(jù)主動上門尋找客戶，針對銀行目標客戶推銷信用卡產(chǎn)品， 銀行通過“事前篩選、預(yù)先批準”的方式邀請目標客戶辦理信用卡。 銀行要求消費者在申請卡申請表上親筆簽名進行申請確認。 信用卡申請表是一份信用卡申領(lǐng)合約，一般包含以下幾個方面內(nèi)容： 消費者基本信息、消費者工作信息、消費者居住信息、其他信息 申請表上還有兩個重要的欄位： 申請人簽名欄 信用卡信用卡章程信用卡發(fā)放 申請人向銀行提出開卡申請 要求消費者提供相關(guān)資料 排除不符合辦卡要求的申請，剔除有著不良

9、信用記錄的申請人。 通過各種手段對的申請人的基本信息和信用狀況進行審查。 無法核實申請人信息的真實性時要求申請人進一步補充資料。信用卡發(fā)放 對申請人申請資料審核 銀行會通過信用評分模型或者評分卡對申請人進行信用評分。 銀行將根據(jù)銀行自身的風險管理政策、業(yè)務(wù)發(fā)展要求等因素來確定信用卡最低的批準分數(shù)線。 目前流行的信用評分模型一般運用812個預(yù)測能力較強的變量。 國內(nèi)發(fā)卡銀行尚未建立起真正的信用評分模型，部分發(fā)卡銀行是采取評分卡的辦法對申請人信用進行評分。信用卡發(fā)放 給申請人信用評分 銀行發(fā)放信用卡以及確定額度的規(guī)定，稱為“信用卡授信政策”。 銀行確定對申請人發(fā)放不同檔次的信用卡，給于申請人相應(yīng)的

10、授信額度。 普卡額度500010000元， 金卡1萬元5萬元， 白金卡5萬元20萬元， 鉆石卡20萬元300萬元。信用卡發(fā)放 確定是否給申請人發(fā)卡和 發(fā)放信用卡的授信額度 銀行確定給申請人發(fā)卡以及核定信用額度后，發(fā)卡系統(tǒng)將給每個申請人開立一個信用卡賬戶。 信用卡卡片制作、郵寄卡片外包給專業(yè)化制卡制卡公司。 密碼信封自行處理，可通過電話銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置自行信用卡交易密碼。信用卡發(fā)放 向申請人發(fā)卡信用卡還款方式 賬單日 銀行每月會固定一天對持卡人的信用卡賬戶中當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息，計算持卡人當期總欠款金額和最小還款額，打印出對賬單郵寄給客戶以便持卡人進行核對

11、，并提示持卡人還款的最后日期以及還款的金額。這個日期就是持卡人信用卡的對賬單日。 對賬單日可以由發(fā)卡銀行指定，也可以由持卡人自己指定。信用卡還款方式 到期還款日 發(fā)卡行要求持卡人歸還當期信用卡應(yīng)付款項的最后日期，一般為對賬單日期起的第20天。 信用卡還款方式 全額還款 最低還款信用卡還款方式 全額還款 持卡人在信用卡到期還款日（含）前償還當期對賬單上所列示的全部應(yīng)付款項。 采取全額還款的持卡人其當期對賬單所列示的信用卡消費可以享受免息還款期待遇，但使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金的交易以及利息、罰息不享受免息還款期待遇。 信用卡還款方式 最低還款 持卡人在到期還款日（含）前償還前償還當期對賬單上所列示的全部

12、應(yīng)付款項有困難時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，如持卡人選擇最低還款，就不能享受免息還款期待遇。 國內(nèi)銀行信用卡最低還款額一般為消費金額的10%加其他各類應(yīng)付款項。最低還款額列示在當期賬單上。信用卡的利息計算 免息還款期 持卡人利用信用卡進行消費交易，從銀行記帳日起至到期還款日的期間。在此期間，持卡人只要全額還清當期對賬單上所列示的全部應(yīng)付款項，便不用向銀行支付消費交易所產(chǎn)生的貸款利息。信用卡的利息計算 最長的免息期到底如何計算？ 在各家銀行的信用卡宣傳廣告上，最長50天甚至56天的免息期都被列在了顯著位置。信用卡的利息計算 透支利率 我國信用卡透支利率的是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，日利率

13、萬分之五，按月計收復(fù)利。 信用卡的利息計算 正常利息 持卡人使用信用卡的信用額度后，在信用卡當期賬單的到期還款日前，償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。 持卡人如果選擇使用了循環(huán)信用，那么在當期就不能享受免息還款期的優(yōu)惠，發(fā)卡銀行將向持卡人收取透支利息。信用卡的利息計算 逾期利息 當持卡人使用信用卡的信用額度后，沒有按照發(fā)卡銀行規(guī)定的時限和規(guī)定的金額償還信用卡貸款，銀行將向持卡人收取信用卡逾期利息。 信用卡的利息計算 提現(xiàn)利息 當持卡人使用信用卡提取現(xiàn)金時，銀行將從提現(xiàn)當日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人還清提現(xiàn)欠款。 向信用

14、卡上存款，銀行不付利息。 信用卡的利息計算 滯納金 持卡人在到期還款日前沒有還款或?qū)嶋H還款額低于最低還款額，持卡人除需要向銀行支付逾期欠款利息外，最低還款額未還部分還要支付滯納金。 滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5% 。人民幣賬戶最低收取人民幣10元，美元賬戶最低收取1美元。 信用卡的盈利模式 信用卡業(yè)務(wù)是國際金融業(yè)公認的利潤最高的業(yè)務(wù)之一。 主要收益來源有貸款利息收入、商戶交易手續(xù)費收入、滯納金收入、提現(xiàn)手續(xù)費收入、增值服務(wù)收入、年費收入等。信用卡的盈利模式 利息 信用卡其收入主要來源是為持卡人提供消費信貸而獲取透支貸款利息收入。 信用卡透支利率為日利率萬分之五，

15、即年利率18%, 按月計收復(fù)利，而一年期對公流動資金貸款的基準利率只有7%。 目前，國內(nèi)銀行信用卡收入中貸款利息收入和滯納金收入的占比在90%以上。信用卡的盈利模式 商戶刷卡傭金及提現(xiàn)手續(xù)費及利息 使用信用卡刷卡消費，特約商戶向銀行返還一定比例的刷卡傭金（目前國內(nèi)刷卡消費傭金比例為消費額的0.8%左右），作為銀行勞務(wù)和資金付出的一種補償。 刷卡傭金又按照一定的分成比例由發(fā)卡銀行、收單銀行和清算組織（如中國銀聯(lián)）享有。 國內(nèi)銀行信用卡收入中刷卡傭金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取現(xiàn)金，銀行按照提現(xiàn)金額的1%向持卡人收取提現(xiàn)手續(xù)費。信用卡的盈利模式 輔助高端業(yè)務(wù)及高端客戶的發(fā)展 “二八”理

16、論：給一個公司帶來80利潤的是20的客戶 。 高端信用卡（白金卡）在境內(nèi)外使用信用卡刷卡消費金額大，為銀行帶來高額刷卡傭金和利息收入，同時銀行將收取價格不菲的年費，如民生銀行的豪華白金信用卡年費為每年3600元。 根據(jù)廣東發(fā)展銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)顯示，在2010年第一季度的消費額中，該行信用卡高端客戶白金卡客戶的消費水平接近普卡客戶消費額的20倍，境外消費額也相當于普卡客戶的10倍以上。信用卡的盈利模式 輔助高端業(yè)務(wù)及高端客戶的發(fā)展 高端信用卡產(chǎn)品的特征： 高授信額度是信用卡高端產(chǎn)品的首要條件 高附加值是信用卡高端產(chǎn)品的競爭內(nèi)涵 高年費是信用卡高端產(chǎn)品的剛性政策 高門檻準入是信用卡高端產(chǎn)品的發(fā)

17、行原則案例分析某持卡人的某時段消費狀況 案例一 持卡人3月9日在某貿(mào)易公司刷卡消費10000元，4月28日全額還款。 案例分析某持卡人的某時段消費狀況 案例二 持卡人3月15日在某酒店刷卡消費800元，3月21日在某百貨公司刷卡消費3000元，4月5日在某加油站刷卡消費350元，4月28日全額還款。 案例分析某持卡人的某時段消費狀況 案例三 持卡人3月12日在某電器商場刷卡消費2900元，3月22日在某服裝點刷卡消費1200元，4月1日網(wǎng)上交易500元，4月28日采取最低還款方式還款460元。 案例分析某持卡人的某時段消費狀況 案例四 持卡人3月15日在某酒店刷卡消費800元，3月21日在某百

18、貨公司刷卡消費3000元，4月5日在某加油站刷卡消費350元，4月28日未還款，在4月30日全額還款。 案例分析某持卡人的某時段消費狀況 案例五 持卡人3月9日在某貿(mào)易公司刷卡消費10000元，沒有還款記錄，持卡人聯(lián)系方式全部中斷。 案例對發(fā)卡人而言，最佳持卡人類型 能夠給銀行帶來豐厚利息收入而且能夠最終還款的持卡人是銀行最理想的持卡人。 使用循環(huán)信用的持卡人。 使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金的持卡人。 經(jīng)常出現(xiàn)短期信用卡賬戶逾期的持卡人。信用管理模式 橫向管理模式 縱向管理模式信用管理模式 橫向管理模式 在信用部門信用管理分工中，每個信用管理人員只負責管理信用管理流程的一個環(huán)節(jié)的一定數(shù)量的客戶。 優(yōu)點：

19、 分工細致，相關(guān)管理人員的工作專業(yè)性強，效率高，較為全面地了解每個客戶在這個管理流程中的狀況。 缺點： 信用管理人員只負責處理每個客戶一段管理內(nèi)容，對該客戶其他的情況了解不夠，往往出現(xiàn)脫節(jié)貨誤判的現(xiàn)象。 信用管理模式 縱向管理模式 在信用部門信用管理分工中，由一個信用管理人員全程負責一個客戶的所有信用管理工作。 優(yōu)點： 信用管理人員對客戶的了解十分全面和準確。 信用管理人員容易與客戶的相關(guān)人員互相熟悉，非常有利于與客戶建立友好合作關(guān)系，對賬款的盡快回收十分有利。 缺點： 每個信用管理人員對待客戶的尺度會有差異，造成人為的不公正行為。 要求信用管理人員需要較高的職業(yè)素質(zhì)和能力，在實際操作過程中也

20、有很大難度。信用卡的橫向管理模式 信用卡業(yè)務(wù)特點決定在信用卡業(yè)務(wù)的信用管理工作中必須采取橫向管理模式。 銀行信用卡公司負責信用管理工作一般由授信評審部門和資產(chǎn)管理部門組成。 授信評審部門負責信用卡申請的審批。 資產(chǎn)管理部門負責授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易監(jiān)控、壞賬處理、欺詐案件的調(diào)查。 信用卡的橫向管理模式 信用卡銷售模式 信用卡審批及額度確定 信用卡賬戶管理 信用卡逾期管理信用卡銷售模式 信用卡銷售模式從是否借助中介的角度來說，分為直接銷售和間接銷售兩種模式。信用卡銷售模式 直接銷售模式 就是商業(yè)銀行直接將信用卡產(chǎn)品向目標客戶進行營銷的一種方式。 優(yōu)點 銷售渠道短，信用卡產(chǎn)品能迅

21、速進入市場； 流通費用較低，消費者和銀行雙方都受益； 銀行直接與消費者接觸，信息反饋及時、準確，有利于銀行作出下一步?jīng)Q策，為消費者提供更好的服務(wù)。 局限性 商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行，由于自身銷售網(wǎng)絡(luò)的限制，可能造成信用卡無法大面積推廣。信用卡銷售模式 直接銷售模式 商業(yè)銀行信用卡直接銷售主要采取的渠道有： 分支行柜臺網(wǎng)點及客戶經(jīng)理銷售； 信用卡部門建立自己的直銷隊伍； 從系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)庫或其他合作伙伴的檔案庫中取得目標客戶的聯(lián)系方式和資信信息，通過直接郵寄或電話營銷進行銷售。信用卡銷售模式 間接銷售模式 銀行通過專業(yè)中介機構(gòu)向目標客戶推廣信用卡產(chǎn)品的一種方式。 優(yōu)勢： 借助中間媒介豐富的市場銷

22、售經(jīng)驗，有效開拓市場，增加商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品的銷售量； 有利于消費者對信用卡產(chǎn)品的認知度； 有利于商業(yè)銀行了解多方面的信息； 部分產(chǎn)品采取間接銷售后，商業(yè)銀行可以集中內(nèi)部資源，加強重點產(chǎn)品的營銷。 缺點： 信息反饋差； 銀行不容易控制金融產(chǎn)品在銷售過程中存在的風險，一旦在銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，銀行不容易控制風險。信用卡銷售模式 2009年5月5日，中國人民銀行頒布了銀發(fā)（2009）142號關(guān)于加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知，其中“發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包”的規(guī)定，禁止將信用卡發(fā)卡銷售外包給第三方中介公司。因此，在國內(nèi)信用卡銷售方式上，只能采取直接銷售模式。 在美國、日本

23、、香港及歐洲等發(fā)達國家和地區(qū)的信用卡市場，都沒有采用信用卡銷售代理的模式，完全是由銀行或信用卡公司自身經(jīng)營。信用卡審批及額度確定 信用卡申請的審批及額度確定要達到兩個目標; 目標一 把高風險的申請者拒之門外，從而控制信用卡的壞賬損失。 目標二 盡可能地多批準風險可以接受的申請者，以擴大發(fā)卡量，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的增長。 這兩個目標相互沖突，在風險最下化合發(fā)卡量最大化之間找到一個合理的平衡點是信用卡審批的關(guān)鍵。信用卡審批及額度確定 每張信用卡的發(fā)放都包含著風險； 銀行信用卡審批政策必須要遵循銀行的總體信貸政策； 銀行會根據(jù)自身所愿意承擔的風險水平針對不同的申請人制定一系列的信用卡審批標準。信用

24、卡審批及額度確定 采用經(jīng)驗判斷法或信用評分法來完成，其基礎(chǔ)都是將當前申請人情況與銀行過去的借款人的綜合情況進行比較，并以此來預(yù)測一旦該信用卡申請獲得批準，申請人將來可能成為好客戶或壞客戶的比率。信用卡審批及額度確定 經(jīng)驗判斷法 銀行信用卡審批人員根據(jù)銀行制定的信用卡發(fā)卡審批政策，依據(jù)自己通過對申請人所掌握的相關(guān)信息，并通過自己以往的信用卡審批經(jīng)驗來決定是否給申請人發(fā)卡以及確定信用額度的方法。 特點：投入少、操作簡便 局限性：主觀性強、準確性較差、效率低信用卡審批及額度確定 信用評分法 銀行在審批信用卡申請過程中，建立信用評分模型作或信用評分卡為信用卡審批決策的依據(jù)。 相對經(jīng)驗判斷法，信用評分法

25、具備以下好處; 客觀性 一致性 準確性 效率性信用卡賬戶管理 信用卡賬戶管理包括以下方面內(nèi)容： 信用額度管理 超額透支授權(quán)管理 激活和挽留客戶 逾期欠款催收信用卡賬戶管理 信用額度管理 根據(jù)持卡人信用卡賬戶的行為特征動態(tài)地調(diào)整客戶信用額度，是信用卡賬戶管理的重要組成部分。 對誠實守信、信用額度需求量大的客戶，適當提高其信用額度。 對不誠實守信、壞賬風險高的客戶，在其未造成最大損失之前，降低其信用額度。信用卡賬戶管理 超額透支授權(quán)管理 持卡人刷卡消費額超過信用額度時，需要發(fā)卡銀行給予授權(quán)。 對于平日消費和還款都很正常的持卡人，銀行應(yīng)臨時提高其信用額度。 對于處于逾期欠款狀態(tài)或者消費異常的持卡人，

26、銀行應(yīng)拒絕其超額透支。信用卡賬戶管理 激活和挽留客戶 客戶辦了信用卡不一定會使用它，使該卡處于長期睡眠狀態(tài)，甚至當競爭對手推出更優(yōu)惠的信用卡時，客戶可能還會使用競爭對手的信用卡，從而出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶流失的現(xiàn)象。 發(fā)卡銀行應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，來激活睡眠卡，提高卡的使用率，鞏固客戶的忠誠度，避免、減少客戶流失。信用卡賬戶管理 逾期欠款催收 發(fā)行信用卡就一定會產(chǎn)生信用卡逾期欠款，甚至是呆賬損失，這是信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)律。 當信用卡出現(xiàn)逾期欠款時，發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)信用卡逾期賬戶的實際情況采取不同的催收措施，促使絕大部分拖欠時間不長的逾期欠款賬戶回到正常狀態(tài)，盡量減少呆賬損失。信用卡逾期管理 信用卡逾期管理就是要

27、具體分析持卡人產(chǎn)生逾期的原因，并針對不同的原因采取相應(yīng)的措施，提醒或催促持卡人及時歸還信用卡逾期欠款，盡量減少因為持卡人逾期不還而造成的壞賬損失。 在形成信用卡壞賬時，要根據(jù)國家法律法規(guī)，及時核銷壞賬，真實反映銀行信用卡風險狀況和 信用卡部門盈虧情況。信用卡逾期管理 按照逾期欠款時間的長短，銀行信用卡部門一般將逾期欠款劃分為四個階段： 早期逾期欠款階段： 指持卡人未按照銀行規(guī)定的日期償還信用卡最低還款金額的時間在160天（不含）之間。 中期逾期欠款階段 指持卡人未按照銀行規(guī)定的日期償還信用卡最低還款金額的時間在60120天（不含）之間。 信用卡逾期管理 晚期逾期欠款階段 指持卡人未按照銀行規(guī)定

28、的日期償還信用卡最低還款金額的時間在120180（不含）之間。 形成壞賬階段 當持卡人賬戶逾期180天仍未還款時，就形成了發(fā)卡銀行的壞賬，100%成為損失。 按照國際慣例，當信用卡逾期超過180%即成為呆賬，發(fā)卡銀行應(yīng)及時予以核銷。信用卡逾期管理 出現(xiàn)逾期主要有以下原因： 誠信健忘 心存僥幸 惡意透支 無力償還 交易糾紛 非本人辦卡或交易 死亡失蹤 信用卡逾期管理 制定信用卡催收策略 目的是在有限的人力資源和催收成本下盡可能避免不良透支的發(fā)生，減少信用卡壞賬損失。 催收策略是決定對什么樣的客戶進行催收、從什么時候開始催收、采取什么樣的催收措施進行催收、在催收過程中傳遞什么樣的催收信息、對催收員

29、工的激勵機制。信用卡逾期管理 信用卡壞賬核銷 在形成信用卡壞賬后，發(fā)卡銀行應(yīng)在國家政策允許的額范內(nèi)及時將信用卡壞賬進行核銷，以真實反映發(fā)卡銀行的信用卡風險狀況，真實反映發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利水平。 外賬核銷后，發(fā)卡銀行還應(yīng)通過法律訴訟、外包給專業(yè)催收機構(gòu)進行催收等方式，繼續(xù)對壞賬進行追收。四、信用卡的衍生行業(yè) 信用卡的衍生行業(yè)1、支付領(lǐng)域 2、信用卡與小額信貸支付領(lǐng)域 1、獨立第三方電子支付平臺 2、電子支付 3、電子商務(wù) 4、支付終端設(shè)備 5、第四方支付方式獨立第三方電子支付平臺 第三方電子支付平臺，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的電子交易支持平

30、臺。在通過第三方電子支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方電子支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。獨立第三方電子支付平臺 優(yōu)勢：1、第三方電子支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式。 2、第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。 3、第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),。 4、第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。電子支付 電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支

31、付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的業(yè)務(wù)類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端支付、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付的特征 1、電子支付采用現(xiàn)代技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息。 2、電子支付是基于開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng))的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進行。 3、電子支付使用先進的通信手段，對軟硬件要求很高。 4、電子支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7(每周7天，每天24小時)的工作模式，效率遠遠高于傳統(tǒng)支付。電子商務(wù) 是指在廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在互聯(lián)網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用

32、方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。 根據(jù)交易主題的不同，電子商務(wù)一般可分為B2B（企業(yè)之間的交易）、B2C（企業(yè)與個人的交易）和C2C（個人與個人的交易）三種主要類型。 電子商務(wù) B2B 指的是Business to Business商家(泛指企業(yè))對商家的電子商務(wù)，即是指進行電子商務(wù)交易的供需雙方都是商家(或企業(yè)、公司)，她（他）們使用了Internet的技術(shù)或各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，完成商務(wù)交易的過程。這些過程包括：發(fā)布供求信息，訂貨及確認訂貨，支付過程及

33、票據(jù)的簽發(fā)、傳送和接收，確定配送方案并監(jiān)控配送過程等。 B2B的典型有阿里巴巴。 電子商務(wù) B2C即business to customer商家對消費者的電子商務(wù)，即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)為消費者提供一個新型的購物環(huán)境網(wǎng)上商店，消費者通過網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購物、在網(wǎng)上支付。由于這種模式節(jié)省了客戶和企業(yè)的時間和空間，大大提高了交易效率，節(jié)省時間。 B2C模式是我國最早產(chǎn)生的電子商務(wù)模式，以8848網(wǎng)上商城正式運營為標志。 網(wǎng)銀 網(wǎng)銀即網(wǎng)上銀行的簡稱，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能

34、夠安全便捷地管理活期和定期、支票、信用卡及個人投資等。 支付終端設(shè)備 POS機 POS是POINT OF sAles的縮寫，意為銷售點終端。他是一種多功能終端，把他安裝在銀行卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中于計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，可以自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。 它具有支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，POS主要有以下兩種類型： （1）消費POS，具有消費、預(yù)授權(quán)、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費。 （2）轉(zhuǎn)帳POS，具有財務(wù)轉(zhuǎn)帳和卡卡轉(zhuǎn)帳等功能，主要用于單

35、位財務(wù)部門。支付終端設(shè)備支付終端設(shè)備 電話支付（信付通） “信付通”智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。用戶通過支付易終端，即可方便的享受銀行跨行轉(zhuǎn)帳、公共事業(yè)繳費、手機充值、機票訂購等金融服務(wù)。 信付通”的功能有： 1:支持10余種信用卡還款 2:支持銀行卡轉(zhuǎn)帳第四方支付方式 第四方支付方式是一種可以支持線上購物、線下支付的全新的電子支付方式，消費者通過安裝在各大城市便利店和連鎖超市里的拉卡拉便民金融服務(wù)終端，不需要開通網(wǎng)銀、不需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊，只要到拉卡拉便利支付網(wǎng)點，刷任何一張銀聯(lián)卡就為網(wǎng)上消費付款。 隨著拉卡拉與淘寶、盛大、攜程等頂級電子商務(wù)企業(yè)的合作，