鋁合金精密零部件公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理分析-范文

1、泓域/鋁合金精密零部件公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理分析鋁合金精密零部件公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理分析xxx投資管理公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc110293315 一、 產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 PAGEREF _Toc110293315 h 2 HYPERLINK l _Toc110293316 二、 壓鑄產(chǎn)品的應(yīng)用及發(fā)展情況 PAGEREF _Toc110293316 h 3 HYPERLINK l _Toc110293317 三、 必要性分析 PAGEREF _Toc110293317 h 5 HYPERLINK l _Toc110293318 四、 金融風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF

2、_Toc110293318 h 5 HYPERLINK l _Toc110293319 五、 危害性風(fēng)險(xiǎn)及其損失 PAGEREF _Toc110293319 h 7 HYPERLINK l _Toc110293320 六、 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 PAGEREF _Toc110293320 h 8 HYPERLINK l _Toc110293321 七、 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織 PAGEREF _Toc110293321 h 14 HYPERLINK l _Toc110293322 八、 基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc110293322 h 15 HYPERLINK l _Toc11029332

3、3 九、 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc110293323 h 16 HYPERLINK l _Toc110293324 十、 美國(guó)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc110293324 h 20 HYPERLINK l _Toc110293325 十一、 國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的具體操作 PAGEREF _Toc110293325 h 27 HYPERLINK l _Toc110293326 十二、 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) PAGEREF _Toc110293326 h 30 HYPERLINK l _Toc110293327 十三、 日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度 PAGER

4、EF _Toc110293327 h 32 HYPERLINK l _Toc110293328 十四、 日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度 PAGEREF _Toc110293328 h 35 HYPERLINK l _Toc110293329 十五、 項(xiàng)目簡(jiǎn)介 PAGEREF _Toc110293329 h 37 HYPERLINK l _Toc110293330 十六、 法人治理 PAGEREF _Toc110293330 h 41 HYPERLINK l _Toc110293331 十七、 SWOT分析 PAGEREF _Toc110293331 h 54 HYPERLINK l _Toc110

5、293332 十八、 發(fā)展規(guī)劃分析 PAGEREF _Toc110293332 h 63 HYPERLINK l _Toc110293333 十九、 人力資源配置分析 PAGEREF _Toc110293333 h 70 HYPERLINK l _Toc110293334 勞動(dòng)定員一覽表 PAGEREF _Toc110293334 h 70產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析綜合判斷，“十三五”是我省強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、推進(jìn)新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期，是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、全面提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵期，是加強(qiáng)制度供給、實(shí)現(xiàn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化的關(guān)鍵期，是協(xié)同推進(jìn)“兩富”“兩美”建設(shè)、增強(qiáng)人民群眾獲得感的關(guān)鍵期，是防范化解風(fēng)險(xiǎn)矛盾、夯

6、實(shí)長(zhǎng)治久安基礎(chǔ)的關(guān)鍵期。面對(duì)充滿(mǎn)重大戰(zhàn)略機(jī)遇和諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型時(shí)代，我們必須強(qiáng)化憂(yōu)患意識(shí)和底線(xiàn)思維，努力化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，著力以轉(zhuǎn)型促發(fā)展，努力譜寫(xiě)走在前列的新篇章。壓鑄產(chǎn)品的應(yīng)用及發(fā)展情況壓鑄件的應(yīng)用范圍很廣，在汽車(chē)、機(jī)械、電子電器、通信設(shè)備中都有大量采用，其中汽車(chē)工業(yè)壓鑄件的用量最大。目前，壓鑄工藝使用的金屬原料主要有鋁合金、鎂合金、鋅合金、銅合金等，其中鋁合金由于被廣泛應(yīng)用于汽車(chē)行業(yè)，在壓鑄件合金使用中占比最高。未來(lái)隨著壓鑄行業(yè)技術(shù)水平的進(jìn)一步發(fā)展，壓鑄件在新能源、航空、航天、機(jī)器人等行業(yè)的應(yīng)用范圍亦會(huì)進(jìn)一步拓展。因?yàn)殇X合金生產(chǎn)成本較低、工藝成熟、應(yīng)用范圍廣，所以鋁合金是當(dāng)前壓鑄件中的最主

7、要金屬，目前壓鑄件材質(zhì)中有超過(guò)80%為鋁合金。根據(jù)GrandViewResearch研究結(jié)果，2021年全球鋁壓鑄件市場(chǎng)規(guī)模為694億美元，2030年市場(chǎng)規(guī)模將能達(dá)到1,123億美元。此外，全球鋁合金壓鑄件的市場(chǎng)需求量也將從2021年的8,932.3千噸，增長(zhǎng)到2028年的11,376.9千噸，年均復(fù)合增長(zhǎng)率3.53%，鋁合金壓鑄件的市場(chǎng)規(guī)模仍將穩(wěn)步擴(kuò)大。我國(guó)目前是世界最大的鑄件生產(chǎn)國(guó)及消費(fèi)國(guó)，根據(jù)美國(guó)鑄造協(xié)會(huì)ModernCasting雜志數(shù)據(jù)，我國(guó)2020年鑄件產(chǎn)量在全世界的占比達(dá)到49.24%。近年來(lái)，我國(guó)產(chǎn)量保持了穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2010年-2020年間平均增長(zhǎng)率達(dá)到3.12%。從應(yīng)用領(lǐng)域

8、來(lái)看，汽車(chē)工業(yè)系壓鑄產(chǎn)品用量最大、品種最多的產(chǎn)業(yè)，根據(jù)MordorIntelligence研究報(bào)告，2021年車(chē)用壓鑄件市場(chǎng)達(dá)到610.5億美元；預(yù)計(jì)2027年全球市場(chǎng)規(guī)模將近一步上升至875.4億美元。根據(jù)國(guó)盛證券測(cè)算，2020年我國(guó)汽車(chē)鋁壓鑄件市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到890億元，2025年將能達(dá)到1,285億元。因此，汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展很大程度上直接影響了壓鑄行業(yè)的發(fā)展。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，世界各國(guó)開(kāi)始提倡節(jié)能減排、綠色環(huán)保，在這個(gè)大背景下，減少汽車(chē)能耗，提高能效比便成了汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向。汽車(chē)的輕量化便是實(shí)現(xiàn)汽車(chē)節(jié)能減排目標(biāo)的重要途徑之一，而汽車(chē)零部件設(shè)計(jì)與制造的改進(jìn)，便成為被首先考慮的重要

9、手段。零部件的設(shè)計(jì)與制造主要考慮兩個(gè)方面，即使用輕質(zhì)材料與應(yīng)用先進(jìn)制造工藝，使生產(chǎn)出的零部件既滿(mǎn)足輕量化的需求又滿(mǎn)足實(shí)際應(yīng)用的需求。壓鑄工藝在這兩個(gè)方面都存在極大優(yōu)勢(shì)，從而注定了壓鑄工業(yè)將與汽車(chē)節(jié)能減排、綠色環(huán)保發(fā)展趨勢(shì)相融合。必要性分析1、提升公司核心競(jìng)爭(zhēng)力項(xiàng)目的投資，引入資金的到位將改善公司的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，補(bǔ)充流動(dòng)資金將提高公司應(yīng)對(duì)短期流動(dòng)性壓力的能力，降低公司財(cái)務(wù)費(fèi)用水平，提升公司盈利能力，促進(jìn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)資金補(bǔ)充流動(dòng)資金將為公司未來(lái)成為國(guó)際領(lǐng)先的產(chǎn)業(yè)服務(wù)商發(fā)展戰(zhàn)略提供堅(jiān)實(shí)支持，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融風(fēng)險(xiǎn)大部分金融風(fēng)險(xiǎn)源自市場(chǎng)中商品價(jià)格、利率或匯率波動(dòng)，如果是涉及股票和金融衍

10、生品業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，還會(huì)受到這些交易的影響。由這些因素造成的風(fēng)險(xiǎn)也常稱(chēng)為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，它是企業(yè)普遍面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。例如，一個(gè)石油生產(chǎn)商面臨石油價(jià)格降低的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又面臨勞動(dòng)力價(jià)格上升的風(fēng)險(xiǎn)；他在籌融資的過(guò)程中，將面臨利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，利率上漲會(huì)影響授信的條件；如果其產(chǎn)品出口到國(guó)外，則匯率波動(dòng)也會(huì)對(duì)他產(chǎn)生影響。由此可見(jiàn)，這三種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的影響是廣泛的，企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理和策略管理的過(guò)程中，不可避免地都會(huì)涉及對(duì)現(xiàn)有以及未來(lái)的產(chǎn)品和服務(wù)在銷(xiāo)售和生產(chǎn)過(guò)程中的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與管理。信用風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)所面臨的另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，它是指企業(yè)客戶(hù)和當(dāng)事人不能履行承諾的支付時(shí)所面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)具有純粹風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，因

11、為信用風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，帶給企業(yè)的只能是損失，不存在收益的可能性。絕大多數(shù)企業(yè)在應(yīng)收賬目上都面臨一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)，由于它們有相當(dāng)數(shù)量的貸款業(yè)務(wù)，這些貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是借款人拖欠不還的信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)源于流動(dòng)性的不確定變化。這里的流動(dòng)性有兩層含義，一種指的是某項(xiàng)金融產(chǎn)品以合理的價(jià)格在市場(chǎng)上流通、交易以及變現(xiàn)等的能力，另一種含義是指一個(gè)人或一個(gè)機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)流暢、銜接完善的程度。也就是說(shuō)，前者的流動(dòng)性是針對(duì)某項(xiàng)產(chǎn)品而言的，后者的流動(dòng)性是針對(duì)某個(gè)機(jī)構(gòu)而言的，如第一章所提及的“百富勤”的案例中，“百富勤”就因自身流動(dòng)性不足而陷于不利境地。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)

12、營(yíng)管理過(guò)程中，因某些金融因素的不確定性，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)失誤而使經(jīng)濟(jì)主體遭受損失的不確定性。因外國(guó)政府的行為而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生損失的不確定性即國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。例如，一家銀行對(duì)某外國(guó)政府或由外國(guó)政府擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)放跨國(guó)界貸款，如果該外國(guó)政府發(fā)生政權(quán)更迭，新的政府拒付前政府所欠的外債，則這家銀行就將收不回貸款。又如，一家銀行對(duì)某外國(guó)公司發(fā)放跨國(guó)界貸款，但由于該外國(guó)政府實(shí)行嚴(yán)格的外匯管制，導(dǎo)致外匯無(wú)法匯出，也將使這家銀行遭受損失。危害性風(fēng)險(xiǎn)及其損失1、危害性風(fēng)險(xiǎn)危害性風(fēng)險(xiǎn)指的是對(duì)安全和健康有危害的風(fēng)險(xiǎn)，它們都是純粹風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)而言，傳統(tǒng)上的“風(fēng)險(xiǎn)管理”指的就是對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。影響企業(yè)的主要危害性風(fēng)

13、險(xiǎn)包括：（1）財(cái)產(chǎn)損毀風(fēng)險(xiǎn)由于物理?yè)p壞、被盜或政府征收（被外國(guó)政府沒(méi)收財(cái)產(chǎn)）而引起的公司資產(chǎn)價(jià)值減少的風(fēng)險(xiǎn)。（2）法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)由于給客戶(hù)、供應(yīng)商、股東以及其他團(tuán)體帶來(lái)人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，從而必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（3）員工傷害風(fēng)險(xiǎn)員工受到了工傷范圍內(nèi)所指的人身傷害，按照員工賠償法必須進(jìn)行賠償，以及承擔(dān)其他法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（4）員工福利風(fēng)險(xiǎn)一般公司都會(huì)制訂員工福利計(jì)劃，當(dāng)員工死亡、生病或傷殘時(shí)同意給予一定的費(fèi)用支付，而這些費(fèi)用的支付是不確定的，我們稱(chēng)之為員工福利風(fēng)險(xiǎn)。2、危害性風(fēng)險(xiǎn)的損失危害性風(fēng)險(xiǎn)的損失可以分為直接損失和間接損失。任何一次危害性風(fēng)險(xiǎn)所致風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失形態(tài)均離不開(kāi)這些

14、類(lèi)型。如一個(gè)制造類(lèi)企業(yè)遭受火災(zāi)，被燒毀的廠(chǎng)房和機(jī)器設(shè)備為直接損失，如果有員工受到傷害，或者燒毀了寄托人存放在此的財(cái)物，所發(fā)生的費(fèi)用也都是直接損失。如果機(jī)器設(shè)備被燒毀，則會(huì)使得這些設(shè)備未受損失時(shí)可以產(chǎn)生的正常利潤(rùn)減少甚至完全喪失；企業(yè)的生產(chǎn)中斷很可能永久失去一些客戶(hù)，或者企業(yè)按合同必須在一定時(shí)期內(nèi)交付產(chǎn)品，那么企業(yè)就可能需要以很高的成本租賃替代設(shè)備來(lái)繼續(xù)維持生產(chǎn)；當(dāng)直接損失很大時(shí)，企業(yè)的實(shí)力下降，這可能會(huì)使得其獲取貸款或發(fā)行新股的成本增加，當(dāng)融資成本很高時(shí)，企業(yè)還可能會(huì)放棄一些盈利很好的投資項(xiàng)目；如果損失巨大，企業(yè)還有可能要進(jìn)入破產(chǎn)程序，進(jìn)行費(fèi)用昂貴的破產(chǎn)清算，以上這些都屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的間接損失。

15、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序無(wú)論是個(gè)人、企業(yè)還是政府機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理的程序都是大致相同的，這一過(guò)程可以分為如下五個(gè)步驟。1.制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。它主要包括：（1）明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的成功與否很大程度上取決于是否預(yù)先有一個(gè)明確的目標(biāo)。因此，組織在一開(kāi)始就要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，表明對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（2）確定風(fēng)險(xiǎn)管理人員的責(zé)任以及與其他部門(mén)的合作關(guān)系在實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃常通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理策略書(shū)來(lái)表達(dá)。從上面這兩張表可以看出，企業(yè)和政府在某些風(fēng)險(xiǎn)管理策略方面有共同之處，但目標(biāo)就有非常顯著的差異了。通用壓榨機(jī)公司是一家公眾持股的公司，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是股東財(cái)富最大化，而明尼蘇達(dá)州州政府的

16、目標(biāo)就比較難概括，包括提供社會(huì)安全和基礎(chǔ)設(shè)施、管理商業(yè)活動(dòng)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)利、執(zhí)行法律等。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是識(shí)別出公司所面臨風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別、形成原因及其影響。這一過(guò)程的重點(diǎn)，包括：（1）將公司人員和資產(chǎn)的構(gòu)成與分布進(jìn)行全面總結(jié)和歸類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多，但首先都要了解公司的人員和資產(chǎn)的情況，這有助于全面地掌握風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)人和物所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與判斷這一步是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的核心，實(shí)踐中可以按照業(yè)務(wù)流程的順序進(jìn)行分析，也可以按照風(fēng)險(xiǎn)承受對(duì)象逐一排查，我們將在第五章介紹一些不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。（3）分析損失原因（4）對(duì)后果與損失形態(tài)進(jìn)行歸類(lèi)與分析得出“可能面臨風(fēng)險(xiǎn)”這樣的結(jié)論并不意味著風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作

17、就完成了，接下來(lái)還要分析風(fēng)險(xiǎn)的影響，是人員損失、財(cái)務(wù)損失、營(yíng)業(yè)費(fèi)用損失還是責(zé)任損失。當(dāng)然，在實(shí)踐中，這一步經(jīng)常是和上面一步結(jié)合在一起的。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。有未來(lái)就有風(fēng)險(xiǎn)，而且未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不僅有過(guò)去曾經(jīng)面臨的這些類(lèi)型，還可能會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)制度性、系統(tǒng)性的持續(xù)工作，它是風(fēng)險(xiǎn)管理成功的關(guān)鍵。3.風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，估算損失發(fā)生的概率和損失幅度，并依據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)重要性以及緩急程度進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估既有定性分析的內(nèi)容，也有定量的分析，它需要一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)估算中概率統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用。風(fēng)險(xiǎn)估算是一項(xiàng)極其復(fù)雜和困難的工

18、作，尤其是對(duì)于那些發(fā)生概率低且損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如核風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，很難應(yīng)用傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行評(píng)估，必須探索新的途徑。得到風(fēng)險(xiǎn)估算的結(jié)果以后，公司還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)給出一個(gè)主觀的認(rèn)識(shí)。對(duì)同樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不同的承擔(dān)者對(duì)它的感知可能是不同的。4.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，本著增加股東企業(yè)價(jià)值的目的，公司要設(shè)計(jì)并選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施。（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理措施控制型措施通過(guò)避免、消除和減少意外事故發(fā)生的機(jī)會(huì)以及控制損失幅度來(lái)減少期望損失成本。主要的控制型風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、損失控制和控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（2）融資型風(fēng)險(xiǎn)管理措施融資型措施的著眼點(diǎn)在于獲得損失一旦發(fā)

19、生后用于彌補(bǔ)損失的資金，其核心在于將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本分?jǐn)傇谝欢〞r(shí)期內(nèi)，以避免因隨機(jī)的巨大損失發(fā)生而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)。其中，風(fēng)險(xiǎn)自留是將風(fēng)險(xiǎn)的影響在公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)上分?jǐn)?，而保險(xiǎn)、套期保值和其他合約化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段更多的是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他方。（3）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制控制型措施和融資型措施都是從降低期望損失的角度來(lái)改變風(fēng)險(xiǎn)的，而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的作用在于降低未來(lái)結(jié)果的變動(dòng)，即降低方差，這使得風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)未來(lái)的判斷更有把握。在實(shí)踐中，通常將各種風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行一定的優(yōu)化組合，使得在成本最小的情況下達(dá)到最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。我們將在后面的章節(jié)中詳細(xì)討論這些措施的選擇標(biāo)準(zhǔn)。5.措施的實(shí)施與效果評(píng)價(jià)在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策的

20、過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理人員一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施有執(zhí)行權(quán)限，而對(duì)管理方面只有參謀權(quán)限。例如，當(dāng)需要投保時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以選擇保險(xiǎn)人，設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任限額和免賠額，并就投保事項(xiàng)與保險(xiǎn)人商談。又如，如果決定對(duì)所面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)選擇損失控制的措施，則風(fēng)險(xiǎn)管理人員就要確定是安裝自動(dòng)噴淋裝置，還是安裝煙霧報(bào)警器，但對(duì)于這些裝置，風(fēng)險(xiǎn)管理人員就不能直接命令工人在什么時(shí)候安裝和怎樣安裝，這是其他部門(mén)經(jīng)理的執(zhí)行權(quán)限。措施實(shí)施后并不等于風(fēng)險(xiǎn)管理就告一段落，還必須對(duì)其實(shí)施的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的主要有兩個(gè)：一是考察是否達(dá)到預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，二是適應(yīng)新的變化。首先，預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)包括行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)。行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是指圍繞風(fēng)險(xiǎn)

21、管理所開(kāi)展的一些活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)，如每個(gè)月召開(kāi)一次匯報(bào)會(huì)，每年檢查一次消防系統(tǒng)等；結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)是指所要達(dá)到的風(fēng)險(xiǎn)程度，如員工受傷的機(jī)會(huì)由5%降到2%。對(duì)預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考察的原因包括：有時(shí)先前所做的風(fēng)險(xiǎn)管理決策是錯(cuò)誤的，一些措施在執(zhí)行中可能存在很大的困難等。其次，當(dāng)前最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理決策，并不見(jiàn)得以后也是最佳，原因主要有：首先，風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平具有一定的階段性；其次，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)處于不斷完善的過(guò)程中；最后，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)可能會(huì)隨著整體目標(biāo)階段性的變化和調(diào)整而發(fā)生變化。因此，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施的適用性和收益性進(jìn)行定期檢查，及時(shí)了解過(guò)去一段時(shí)間的工作績(jī)效

22、，發(fā)現(xiàn)執(zhí)行中的困難及新的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而調(diào)整既定的決策以適應(yīng)新環(huán)境，是相當(dāng)重要而且必要的。也就是說(shuō)，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不是直線(xiàn)型的，而是上述步驟周而復(fù)始的循環(huán)。風(fēng)險(xiǎn)管理的組織不同的公司中，由什么部門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的責(zé)任，可能是不同的，這取決于高層管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)及需求。風(fēng)險(xiǎn)管理部通常設(shè)有戰(zhàn)略組和監(jiān)控組。戰(zhàn)略組的職責(zé)是制定公司的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)度量模型和標(biāo)準(zhǔn)等，及時(shí)修訂有關(guān)辦法或調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并且指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員的日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。監(jiān)控組的職能是貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，具體包括三個(gè)方面：第一，根據(jù)戰(zhàn)略組制定的風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的衡量、評(píng)估，持續(xù)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，并及時(shí)

23、、全面地向戰(zhàn)略組匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)狀況；第二，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)的操作流程，促使各部門(mén)嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)管理程序；第三，審核和評(píng)價(jià)各業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，評(píng)估各業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)績(jī)。雖然風(fēng)險(xiǎn)管理主要是由風(fēng)險(xiǎn)管理部來(lái)完成的，但由于產(chǎn)生損失的原因多種多樣，因此理論上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過(guò)程不可能由風(fēng)險(xiǎn)管理部獨(dú)立完成，而是和公司的其他主要部門(mén)一起完成的，包括人力資源部、生產(chǎn)操作部門(mén)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)以及財(cái)務(wù)部門(mén)等。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也很可能介入一個(gè)公司很多方面的活動(dòng)，例如為雇員建立養(yǎng)老基金和醫(yī)療保險(xiǎn)，調(diào)查影響收購(gòu)兼并和公司收益的風(fēng)險(xiǎn)因素，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移一些類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)的起源以及影響范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分

24、為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。1.基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的、損失通常波及很大范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，任何特定的社會(huì)個(gè)體都很難在較短的時(shí)間內(nèi)阻止其蔓延。例如與社會(huì)、政治有關(guān)的戰(zhàn)爭(zhēng)、失業(yè)、罷工等，以及地震、洪水等自然災(zāi)害都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)不僅僅影響一個(gè)群體或一個(gè)團(tuán)體，而且影響到很大的一組人群，甚至整個(gè)人類(lèi)社會(huì)。由于基本風(fēng)險(xiǎn)主要不在個(gè)人的控制之下，又由于在大多數(shù)情況下它們并不是由某個(gè)特定個(gè)人的過(guò)錯(cuò)所造成的，個(gè)人也無(wú)法有效分散這些風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)由社會(huì)而不是個(gè)人來(lái)應(yīng)付它們，這就產(chǎn)生了社會(huì)保險(xiǎn)。例如在美國(guó)，洪水風(fēng)險(xiǎn)就是由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局制定出一系列措

25、施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)也包括那些私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不能提供充分保障的風(fēng)險(xiǎn)，它被視作是對(duì)市場(chǎng)失靈的一種補(bǔ)救，同時(shí)也表現(xiàn)出社會(huì)對(duì)于促進(jìn)公平以及保護(hù)弱勢(shì)人群利益的愿望。例如，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般就不由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)，而是由社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃負(fù)責(zé)，又如傷殘、健康、退休等保障也是由社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)負(fù)擔(dān)。2.特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指由特定的社會(huì)個(gè)體所引起的，通常是由某些個(gè)人或者某些家庭來(lái)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于火災(zāi)、爆炸、盜竊等所引起的財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失和身體傷害所負(fù)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)等，都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為是由個(gè)人引起的，在個(gè)人的責(zé)任范圍內(nèi)，因此，它們的管理也主要由個(gè)人來(lái)完成，如通過(guò)

26、保險(xiǎn)、損失防范和其他工具來(lái)應(yīng)付這一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)的界定也不是一成不變的，它隨著時(shí)代和觀念的不同而不同。如失業(yè)在過(guò)去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，是由于個(gè)人懶惰或無(wú)能的緣故造成的，而現(xiàn)在則認(rèn)為失業(yè)主要是整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面的問(wèn)題造成的，屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。1.純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果只有兩種：或者損失，或者無(wú)損失，沒(méi)有獲利的可能性?；馂?zāi)、疾病、死亡等都是純粹風(fēng)險(xiǎn)。又如，一個(gè)人買(mǎi)了一輛汽車(chē)，他立即就會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如汽車(chē)碰撞、丟失等。對(duì)這個(gè)車(chē)主來(lái)說(shuō)，結(jié)果只可能有兩種：或者發(fā)生損失，或者

27、沒(méi)有損失，因此，他面臨的這些風(fēng)險(xiǎn)都屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)，它所導(dǎo)致的結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失也無(wú)獲利、獲利。股票是說(shuō)明投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很好的例子。人們購(gòu)買(mǎi)股票以后，必然面臨三種可能的結(jié)果：股票的價(jià)格下跌，持股人遭受損失2；股票價(jià)格不變，持股人無(wú)損失但也不獲利；股票價(jià)格上漲，持股人獲利。又如生產(chǎn)商所面臨的其生產(chǎn)所用原材料的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)原材料市場(chǎng)價(jià)格上漲時(shí)，生產(chǎn)商的生產(chǎn)成本增大，這是一種損失；而當(dāng)原材料市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí)，生產(chǎn)商的生產(chǎn)成本減小，則其盈利就會(huì)增大；而當(dāng)原材料市場(chǎng)價(jià)格不變時(shí)，生產(chǎn)商無(wú)損失也無(wú)獲利。3.二者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的比較對(duì)純

28、粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)做出區(qū)分是非常重要的，因?yàn)槎咴诤芏喾矫娑加兴煌?，這就使得適用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也有所區(qū)別。首先，如果要控制風(fēng)險(xiǎn)，則很多純粹風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)采取一定的措施來(lái)影響產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，一個(gè)工廠(chǎng)面臨火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，它可以采取安裝煙火報(bào)警器、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)、防火卷簾等設(shè)備以及加強(qiáng)職工防火滅火培訓(xùn)等措施降低火災(zāi)發(fā)生的可能性及損失幅度。而大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不具備這樣的性質(zhì)。例如一個(gè)公司面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于造成匯率波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)因素，一個(gè)公司是根本無(wú)法控制的。面對(duì)這類(lèi)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受體（即承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織或個(gè)人）可以從提高自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或回避風(fēng)險(xiǎn)等角度來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，如果要想在

29、損失發(fā)生后獲得補(bǔ)償，則大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以選擇保險(xiǎn)來(lái)管理。2這些可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為可保風(fēng)險(xiǎn)，它們的損失概率和損失幅度能夠比較容易地用大數(shù)定律估算出，大數(shù)定律是保險(xiǎn)公司預(yù)估損失以及厘定費(fèi)率時(shí)的一個(gè)重要的理論基礎(chǔ)。另外，某個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，其他的被保險(xiǎn)人不會(huì)同時(shí)都遭受這種損失，這樣就可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行損失的分?jǐn)?。而絕大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生變化無(wú)常，很難應(yīng)用大數(shù)定律預(yù)測(cè)未來(lái)?yè)p失，當(dāng)某個(gè)市場(chǎng)因素，如利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，可能有一大批企業(yè)會(huì)受到負(fù)面影響，這些都不符合傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)作原理的要求，不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象，這就必須要尋找其他的應(yīng)付措施。如價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)就通常使用金融衍生合約來(lái)

30、管理，由于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在給一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者帶來(lái)?yè)p失的同時(shí)，可能使另一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者獲益，因此和保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偛煌?，金融衍生合約的原理是將可能遭受損失一方的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給可能獲取收益的一方。最后，從損失的角度來(lái)說(shuō)，純粹風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不同，它是社會(huì)財(cái)富和人身的凈損失。如2008年中國(guó)漢川大地震造成超過(guò)8451億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，又如2011年日本“311”震災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)16.9萬(wàn)億日元，是1995年阪神大地震的損失的1.8倍。除了這些直接損失以外，純粹風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)造成大量的間接損失，如稅收減少、社會(huì)福利費(fèi)減少、價(jià)格波動(dòng)、人們實(shí)際生活水平降低等。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，一部分人遭受了損失，另一部分

31、人卻可能從中獲利。實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)事故并沒(méi)有改變社會(huì)財(cái)富的總量，沒(méi)有產(chǎn)生凈損失，只是將社會(huì)財(cái)富在一定范圍和程度上進(jìn)行了重新分配。因此，從整個(gè)社會(huì)的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)一些純粹風(fēng)險(xiǎn)采取損失控制的做法比進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資要積極。例如水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，即便是有了成熟的水災(zāi)保險(xiǎn)，如果只是保險(xiǎn)，沒(méi)有一系列相應(yīng)的損失控制的做法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)體來(lái)說(shuō)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能就降低了，但整個(gè)地區(qū)甚至國(guó)家的水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有降低。這里值得一提的是，美國(guó)的“國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”之所以比較成功，就是因?yàn)樗鼘⒈ｋU(xiǎn)和損失控制有機(jī)地結(jié)合在一起，達(dá)到了降低全社會(huì)水災(zāi)總損失的目的。美國(guó)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程美國(guó)國(guó)土總面積的7%受到洪水威脅，1/6的城市處在百年一遇的洪

32、泛平原內(nèi)，兩萬(wàn)個(gè)社區(qū)易受水災(zāi)。從生命財(cái)產(chǎn)損失以及發(fā)生頻率來(lái)看，洪水是美國(guó)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害之一。在水災(zāi)損失的驅(qū)動(dòng)下，美國(guó)的水災(zāi)管理政策經(jīng)歷了以工程性措施為主到工程性措施與非工程性措施并重的演變，人們逐漸認(rèn)識(shí)到，對(duì)水災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理只有建立在人與自然系統(tǒng)全面協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，才能最終確保經(jīng)濟(jì)與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。美國(guó)的水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：1.1928年以前：“堤防萬(wàn)能”美國(guó)的密西西比河下游是最早開(kāi)始建設(shè)防洪工程的地區(qū)之一，早期的防洪堤壩是由居民自己興建的，政府不僅不參與，還出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)要求居民建壩。1794年，美國(guó)陸軍工程兵團(tuán)開(kāi)始負(fù)責(zé)美國(guó)境內(nèi)港灣、河流的航運(yùn)通道。最初的工作主要是繪制水運(yùn)航

33、線(xiàn)圖以及設(shè)立燈塔標(biāo)志，1825年開(kāi)始進(jìn)行河流航運(yùn)治理，開(kāi)鑿渠道。但洪水頻繁沖毀兩岸堤防，尤其是1849年和1850年密西西比河下游發(fā)生了大洪水，這引起了美國(guó)國(guó)會(huì)和聯(lián)邦政府的高度重視，授權(quán)美國(guó)陸軍工程兵團(tuán)進(jìn)行勘查。1961年，在勘查結(jié)果上形成的一份報(bào)告提交國(guó)會(huì)，這份報(bào)告成為此后65年間密西西比河水利發(fā)展的基石。報(bào)告極力要求在密西西比河兩岸，根據(jù)最大洪水流量設(shè)計(jì)并大規(guī)模修建相應(yīng)高度的堅(jiān)固堤壩，這樣才能既改善航運(yùn)，又兼顧防洪，把1858年型的洪水“遏制”在河道內(nèi)。報(bào)告還旗幟鮮明地反對(duì)以水庫(kù)蓄洪、裁彎取直和使用滯洪區(qū)作為防洪手段。這就是著名的“堤防萬(wàn)能”政策。由于“堤防萬(wàn)能”的觀點(diǎn)容易被廣泛接受，因此

34、它很快成為美國(guó)當(dāng)時(shí)大江大河防洪的主要政策。到了20世紀(jì)初，密西西比河兩岸已經(jīng)建成了完善的堤防體系，從伊利諾伊一直延續(xù)到密西西比三角洲，而且由于過(guò)分堅(jiān)持“堤防萬(wàn)能”，此時(shí)密西西比河上游尚無(wú)以防洪為目的的水庫(kù)。直到1913年俄亥俄州邁阿密河流域發(fā)生了災(zāi)害性大洪水之后，美國(guó)才開(kāi)始在河流上游大規(guī)模蓄水。這是美國(guó)國(guó)會(huì)第一次把防洪放在與航運(yùn)同樣的政治地位上。1917年，國(guó)會(huì)認(rèn)識(shí)到防洪應(yīng)獨(dú)立于航運(yùn)，由此頒布了防洪法，授權(quán)聯(lián)邦參與防洪建設(shè)，并于當(dāng)年和1923年分別撥款4500萬(wàn)美元和6000萬(wàn)美元用于建造和加固大壩。1927年，密西西比河下游發(fā)生大洪水，80160千米的大壩被沖毀，70萬(wàn)人無(wú)家可歸，經(jīng)濟(jì)損失超

35、過(guò)236億美元，成為美國(guó)最嚴(yán)重的水災(zāi)之一。這次災(zāi)害使人們認(rèn)識(shí)到，大堤不可能高到足以防御任何水文記錄的洪水，也不可能堅(jiān)固到可抵御任何漫堤或水力沖刷，那么僅靠堤防來(lái)阻止洪水的措施必定會(huì)失敗。1928年，國(guó)會(huì)修訂了防洪法，結(jié)束了“堤防萬(wàn)能”政策。2.1928-1956年：綜合性工程措施“堤防萬(wàn)能”的失敗使人們意識(shí)到，應(yīng)該構(gòu)建綜合的工程性防洪體系，如修建水庫(kù)，使之預(yù)留庫(kù)容蓄滯洪水，以減輕河道堤防的壓力，還應(yīng)該開(kāi)辟行洪區(qū)和分洪區(qū)以緩解其他，重點(diǎn)地區(qū)的防洪壓力。于是，1928年之后，一個(gè)由水庫(kù)、行洪區(qū)、分洪區(qū)與堤防協(xié)調(diào)防洪的計(jì)劃開(kāi)始實(shí)施。此時(shí)正值美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條，為刺激經(jīng)濟(jì)，政府實(shí)施的新政掀起了大規(guī)模的水利

36、建設(shè)高潮，如1933年成立的田納西河流域管理局在成立后的20年內(nèi)就，在田納西河谷上陸續(xù)新建了20座水庫(kù)，形成了水庫(kù)調(diào)度系統(tǒng)。1936年，美國(guó)新頒布了防洪法，繼續(xù)支持堤防之外的輔助保護(hù)措施、土壤保持和水域保護(hù)措施，對(duì)防洪工程的財(cái)政支持力度也進(jìn)一步加大。1935年和1936年發(fā)生的大洪水使國(guó)會(huì)深刻認(rèn)識(shí)到，洪水威脅著國(guó)家的繁榮和穩(wěn)定，這促使1936年新頒布了防洪法，繼續(xù)支持堤防之外的輔助保護(hù)措施、土壤保持和水域保護(hù)措施，對(duì)防洪工程的財(cái)政支持力度也進(jìn)一步加大。新的防洪法要求，降低洪水重現(xiàn)頻率，減少災(zāi)害人員死亡，同時(shí)把陸軍工程兵團(tuán)負(fù)責(zé)的防洪區(qū)域從密西西比河流域擴(kuò)展到全國(guó)。聯(lián)邦通過(guò)陸軍工程兵團(tuán)承擔(dān)上游具有

37、防洪作用的水庫(kù)與大壩的建設(shè)資金，而提防維護(hù)仍由地方政府負(fù)責(zé)。在1928年以前，美國(guó)政府認(rèn)為防洪主要是地方政府的責(zé)任，此后開(kāi)始將“控制”洪水作為國(guó)家政策問(wèn)題，聯(lián)邦政府承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。3.19561993年：國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃與其他非工程性措施（1）聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法隨著災(zāi)害頻頻發(fā)生，人們?cè)僖淮螌?duì)現(xiàn)有政策提出了質(zhì)疑。盡管幾十年來(lái)，政府投入了大量資金用于防洪工程的興建，但水災(zāi)損失依然不斷增長(zhǎng)，政府救災(zāi)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。美國(guó)人認(rèn)為，其原因在于洪泛區(qū)土地不合理的開(kāi)發(fā)與利用。洪泛區(qū)地價(jià)低廉，防洪工程的興建更是大大激發(fā)了投資者的開(kāi)發(fā)熱情，使得洪泛區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，水災(zāi)損失節(jié)節(jié)攀升。因此，單純的工程性措施無(wú)法從根本

38、上解決問(wèn)題，水災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該從工程性措施和非工程性措施的有機(jī)結(jié)合人手。而在此之前，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)迅速發(fā)展的階段，以營(yíng)利為目的的私營(yíng)保險(xiǎn)，公司為了吸引更多的保費(fèi)，將水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)積極列入保險(xiǎn)保障的范圍。起先，洪泛區(qū)中參加保險(xiǎn)的居民較少，水災(zāi)損失的賠付對(duì)保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成負(fù)擔(dān)，收少賠多的實(shí)例正好作為保險(xiǎn)公司廣告宣傳的樣板。但隨著保戶(hù)覆蓋率的增加，水災(zāi)發(fā)生后的賠付逐漸增多，一些保險(xiǎn)公司因此遭受了災(zāi)難性的損失。此時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)到洪水保險(xiǎn)與一般事故損失的保險(xiǎn)有完全不同的特點(diǎn)，于是將洪水列入保障范圍之外，至多只受理汽車(chē)和活動(dòng)房屋的水災(zāi)保險(xiǎn)。所以，單純的以商業(yè)保險(xiǎn)為核心的非工程性措施對(duì)于水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的降低來(lái)說(shuō)

39、也沒(méi)有很好的效果。為此，1956年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法，創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。國(guó)會(huì)希望通過(guò)對(duì)洪泛區(qū)征收洪水保險(xiǎn)費(fèi)，一方面可以部分抵消地價(jià)低廉的誘惑，另一方面減輕政府救災(zāi)補(bǔ)助的財(cái)政負(fù)擔(dān)。但當(dāng)時(shí)洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，國(guó)會(huì)雖然意識(shí)到民間保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)得到聯(lián)邦政府的支持，若政府不予資助，一場(chǎng)大的洪水甚至可以導(dǎo)致數(shù)家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，但是，由于保險(xiǎn)行業(yè)意見(jiàn)分歧和對(duì)保險(xiǎn)措施有效性的懷疑，保險(xiǎn)基金一直未獲批準(zhǔn)。（2）國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃1964年阿拉斯加地震和1965年百斯特臺(tái)風(fēng)使得聯(lián)邦救災(zāi)費(fèi)用增加了4.5倍，這促使美國(guó)頒布了1968年的聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法，又于次年制定了國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，建立了國(guó)家洪水

40、保險(xiǎn)基金。國(guó)家下決心將洪水保險(xiǎn)作為推動(dòng)洪泛區(qū)管理的重要經(jīng)濟(jì)手段，以抑制洪災(zāi)損失急劇上升趨勢(shì)。國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃由聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)管理。FIA與國(guó)家洪水保險(xiǎn)者協(xié)會(huì)建立了合作關(guān)系，該協(xié)會(huì)是120多家私營(yíng)保險(xiǎn)公司的聯(lián)合體。洪水保險(xiǎn)就由私營(yíng)保險(xiǎn)公司直接承保，并由其在保費(fèi)收入的范圍內(nèi)先行賠付。當(dāng)這方面的賠款和費(fèi)用支出超過(guò)保費(fèi)收入時(shí)，聯(lián)邦政府再對(duì)二者的差額給予補(bǔ)助。聯(lián)邦補(bǔ)貼率大約占實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的10%。但1968年的洪水保險(xiǎn)法實(shí)施之后并沒(méi)有立即得到積極響應(yīng)，雖然1969年國(guó)會(huì)對(duì)原法規(guī)做了一些修改，制訂了洪水保險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，但由于自愿性等問(wèn)題，直到1973年5月，仍然有85%的面臨洪水風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)沒(méi)有參加。197

41、3年12月，國(guó)會(huì)通過(guò)了洪水災(zāi)害防御法，強(qiáng)制推行洪水災(zāi)害保險(xiǎn)，要求所有受洪水威脅的社區(qū)無(wú)條件參加保險(xiǎn)，否則在享受聯(lián)邦的災(zāi)害救濟(jì)和援助方面就有所限制。1977年年底，由于對(duì)洪水保險(xiǎn)中權(quán)益的爭(zhēng)論到了無(wú)法協(xié)調(diào)的地步，F(xiàn)IA解除了與國(guó)家洪水保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的合作關(guān)系，而于1979年轉(zhuǎn)歸聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。1979年年底，共有16732個(gè)社團(tuán)購(gòu)買(mǎi)了180萬(wàn)份保險(xiǎn)。這一年，國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃支付66175個(gè)申請(qǐng)者4.275億美元，總統(tǒng)災(zāi)害基金以不同形式提供了2.295億美元的救濟(jì)資金，聯(lián)邦小企業(yè)管理局和農(nóng)民家庭管理局向?yàn)?zāi)區(qū)發(fā)放的救災(zāi)貸款達(dá)18億美元，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃投入的救災(zāi)經(jīng)費(fèi)約占總投入的1/6。1981年開(kāi)始

42、，F(xiàn)IA推行了新的管理模式，充分利用了私營(yíng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從1985年起，NFIP實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧，不需再用納稅人的錢(qián)來(lái)補(bǔ)貼賠償和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。（3）洪水預(yù)警及現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用除了保險(xiǎn)以外，洪水預(yù)警也是美國(guó)防洪減災(zāi)非工程措施的核心內(nèi)容之一。預(yù)測(cè)洪水并及時(shí)發(fā)出預(yù)警對(duì)于防洪減災(zāi)意義重大，美國(guó)的做法是：把全國(guó)劃分為13個(gè)流域，每個(gè)流域均建立了洪水預(yù)警系統(tǒng)，每天進(jìn)行一次洪水預(yù)報(bào)（可實(shí)時(shí)預(yù)報(bào)），最長(zhǎng)的洪水預(yù)報(bào)是3個(gè)月。短期預(yù)報(bào)由國(guó)家海洋與大氣管理局向社會(huì)發(fā)布，中長(zhǎng)期預(yù)報(bào)一般不向社會(huì)發(fā)布，僅限于聯(lián)邦政府內(nèi)部使用。在全美兩萬(wàn)多個(gè)洪水多發(fā)區(qū)域中，其中3000個(gè)在國(guó)家海洋與大氣管理局的預(yù)報(bào)范圍內(nèi)，1000個(gè)由當(dāng)?shù)氐?/p>

43、洪水預(yù)警系統(tǒng)預(yù)報(bào)，其余由縣一級(jí)系統(tǒng)預(yù)報(bào)。此外，美國(guó)還利用先進(jìn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)洪水可能造成的災(zāi)害進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，發(fā)布警示信息，并逐步建立以地理信息系統(tǒng)、遙感系統(tǒng)、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)為核心的“3S”洪水預(yù)警系統(tǒng)。4.1993年至今：洪泛平原管理統(tǒng)一規(guī)劃1993年，美國(guó)中西部發(fā)生了特大水災(zāi)，共有9個(gè)州的525個(gè)縣被列為災(zāi)區(qū)，洪水淹沒(méi)土地210萬(wàn)公頃，淹沒(méi)或倒塌房屋近10萬(wàn)幢，造成的經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)在120億160億美元。這次特大洪水使得美國(guó)對(duì)水災(zāi)政策重新進(jìn)行思考。總統(tǒng)特許成立了一個(gè)洪水泛濫區(qū)域管理審查委員會(huì)，專(zhuān)門(mén)調(diào)查洪水狀況及其成因，評(píng)估人類(lèi)在改造環(huán)境中的作用，確定未來(lái)降低水災(zāi)損失應(yīng)當(dāng)采

44、取的辦法。1994年，國(guó)會(huì)頒布了國(guó)家洪水保險(xiǎn)改革法案，該法案主要包括以下內(nèi)容：（1）大幅度提高水災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，使投保人得到充分的保險(xiǎn)保障；（2）將水災(zāi)保險(xiǎn)生效前的等待期從5天延長(zhǎng)到30天，以減少投保人潛在的逆選擇傾向；（3）增加投保人的選擇擴(kuò)展權(quán)，以便幫助他們按照洪泛區(qū)的管理要求來(lái)重建遭受水災(zāi)損壞的房屋和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。1995年3月，克林頓政府向國(guó)會(huì)提交了1994年國(guó)家洪泛平原管理統(tǒng)一規(guī)劃，報(bào)告從減輕人類(lèi)的脆弱性和保護(hù)洪泛區(qū)功能等角度提出了洪泛區(qū)管理的新戰(zhàn)略。1993年的大洪水是美國(guó)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理歷史上的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它改變了官方對(duì)水災(zāi)的觀念，促使美國(guó)走上一條從流域范圍著手，重視多部門(mén)協(xié)作，追求生

45、態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)平衡的道路一實(shí)行更全面、更協(xié)調(diào)的措施保護(hù)，并管理人與自然系統(tǒng)，以確保長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的具體操作1.銷(xiāo)售國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃從制訂之初到1978年，都是由民間保險(xiǎn)公司通過(guò)美國(guó)洪水保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)行銷(xiāo)售。1978年到1983年11月，僅由其通過(guò)契約者和保險(xiǎn)代理人進(jìn)行洪水保險(xiǎn)銷(xiāo)售和開(kāi)展業(yè)務(wù)。1981年，聯(lián)邦保險(xiǎn)局再次努力將民間保險(xiǎn)公司納入到NFIP之中。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)邦保險(xiǎn)局建立了保險(xiǎn)代理人通過(guò)私人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售洪水保險(xiǎn)的體制。2.購(gòu)買(mǎi)根據(jù)銷(xiāo)售辦法，如果社區(qū)參加了國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，就可以選擇兩種方法購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)：第一種方法是在其所在州持準(zhǔn)購(gòu)證到信譽(yù)較

46、好的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)處和經(jīng)紀(jì)人處購(gòu)買(mǎi)；第二種方法是從參加WYO的保險(xiǎn)公司的經(jīng)銷(xiāo)處購(gòu)買(mǎi)。這兩種方法都是基于同等條件的。3.保單生效期通常在保險(xiǎn)單購(gòu)買(mǎi)后，要有30天的等待期，保單才開(kāi)始生效。但有兩種情況例外：（1）如果購(gòu)買(mǎi)的洪水保險(xiǎn)與貸款的業(yè)務(wù)相聯(lián)系，就沒(méi)有等待期。在保險(xiǎn)申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)支付后，貸款期內(nèi)保險(xiǎn)就生效。（2）如果開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)時(shí)，正值洪水風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)圖改版的13個(gè)月內(nèi)，那么只有一天的等待期。除了上述兩種情況外，聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)局還發(fā)布了一個(gè)政策，規(guī)定在下述情況下將不執(zhí)行30天的等待期：（1）已經(jīng)有了洪水保險(xiǎn)單，但因?yàn)橐M(jìn)行貸款或是增加或繼續(xù)原來(lái)的貸款而需要增加保額，增加的保額只要在遞交保險(xiǎn)申請(qǐng)和保險(xiǎn)

47、費(fèi)支付兌現(xiàn)后，就在貸款期內(nèi)保持有效。（2）由于地圖改版的原因而要求增加保額，該增加保額只要在遞交保險(xiǎn)申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)支付兌現(xiàn)后的第一天的中午12點(diǎn)就生效。（3）由于貸款者決定某一個(gè)未做洪水保險(xiǎn)的貸款需要強(qiáng)制洪水保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)單在遞交保險(xiǎn)申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)支付兌現(xiàn)后即刻生效。（4）為原有的保單續(xù)保，在重定票據(jù)收到后即行生效。4.索賠任何洪水損失發(fā)生后，保險(xiǎn)單持有人必須立刻向保險(xiǎn)公司或機(jī)構(gòu)報(bào)告。保險(xiǎn)公司會(huì)立即指派調(diào)停者受理此事?？蛻?hù)須在損失發(fā)生后60天內(nèi)提供損失證明。如果是“WYOProgram”的保險(xiǎn)公司，索賠須遵從該公司的程序，但遞交損失證明60天的期限是相同的。損失證明是客戶(hù)對(duì)所要索賠的損失的評(píng)估價(jià)值，

48、通常可從調(diào)停者那里取得印刷好的表格。如果在保單接收前房屋及其內(nèi)的財(cái)產(chǎn)實(shí)際上已經(jīng)遭受損失，則該損失稱(chēng)為“進(jìn)行中的損失”。國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的任何保單都不為該損失提供保障。洪水保險(xiǎn)客戶(hù)不會(huì)得到超過(guò)保單總保額的賠償金。所以業(yè)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單時(shí)要慎重考慮，并與保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)人商量所需購(gòu)買(mǎi)的總保額。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法無(wú)過(guò)于進(jìn)行再保險(xiǎn)。關(guān)于這一點(diǎn)，許多學(xué)者都通過(guò)建立模型給予了嚴(yán)格的證明。但實(shí)際上的情況又是如何呢？一般而言，一次巨災(zāi)發(fā)生以后，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一般都有正反兩方面的效果。負(fù)面效果就是它要支付更多的損失賠償，但同時(shí)巨災(zāi)的發(fā)生也有助于提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。因此一

49、旦例如洪水、地震、颶風(fēng)這樣的巨災(zāi)發(fā)生以后，投保的人數(shù)也會(huì)大為增加，保險(xiǎn)公司就可以相應(yīng)提高保費(fèi)，并獲得更高的收入。但奇怪的是，現(xiàn)實(shí)的情況正好與此相反。一旦一次巨災(zāi)發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司非但不積極提供這方面的保險(xiǎn)，反而往往會(huì)把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，對(duì)它的投保也加上一系列非常嚴(yán)格的限制。最典型的一個(gè)例子莫過(guò)于“9.11”事件以后，許多美國(guó)保險(xiǎn)公司不僅不趁此機(jī)會(huì)銷(xiāo)售“恐怖襲擊保險(xiǎn)”，反而紛紛在保單中把“恐怖主義”列為除外責(zé)任，不予保險(xiǎn)。而且即便保險(xiǎn)，也要加上非常嚴(yán)格的限制。隨著承保損失的增加，再保險(xiǎn)的比例逐漸下降。而且在實(shí)際中，再保險(xiǎn)的保費(fèi)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于期望損失。通過(guò)許多保險(xiǎn)公司的做法，我們可以發(fā)現(xiàn)，與理論

50、的預(yù)測(cè)正好相反，現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)公司對(duì)于那些巨災(zāi)損失，往往不是通過(guò)再保險(xiǎn)的方式將其轉(zhuǎn)移出去，而是把它自留下來(lái)。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)實(shí)世界中，再保險(xiǎn)并沒(méi)有像理論預(yù)測(cè)的那樣發(fā)揮其應(yīng)有的作用，甚至它的表現(xiàn)還讓人感到非常失望。比如，一旦一次巨災(zāi)發(fā)生以后，許多再保險(xiǎn)公司往往不是在考慮積極進(jìn)入該行業(yè)，而是在考慮是否應(yīng)該部分或全部退出該行業(yè)。另外一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，如Moody也紛紛調(diào)低對(duì)再保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)。也就是說(shuō)，在這個(gè)問(wèn)題上，現(xiàn)實(shí)與理論之間存在著巨大的差距，這也被稱(chēng)為“再保險(xiǎn)之謎”。造成這一現(xiàn)象的原因主要有：（1）資本市場(chǎng)的缺陷由于資本市場(chǎng)是不完善的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司不可能一下子就從資本市場(chǎng)籌措到大量的資

51、金以進(jìn)行賠付。這就要求保險(xiǎn)公司擁有大量的流動(dòng)性很強(qiáng)的資產(chǎn)以應(yīng)付突然出現(xiàn)的賠付，但一系列因素（如會(huì)計(jì)、稅收、被收購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等）卻使得保險(xiǎn)公司不愿意這樣做。（2）再保險(xiǎn)公司擁有市場(chǎng)勢(shì)力當(dāng)前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)由幾家公司壟斷經(jīng)營(yíng)（例如瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等）。一個(gè)市場(chǎng)如果被幾家公司壟斷，它們往往就會(huì)采取少承保、提高保費(fèi)的做法，以獲取更高的利潤(rùn)。此外，再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，從而引發(fā)出道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題；再保險(xiǎn)公司內(nèi)部在公司治理結(jié)構(gòu)方面也存在代理問(wèn)題等。由于再保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些缺陷，使得采用再保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往并不會(huì)達(dá)到最優(yōu)的結(jié)果。日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度1.家庭財(cái)產(chǎn)地

52、震保險(xiǎn)的程序日本的法律規(guī)定，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)，由政府和民營(yíng)保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。具體操作上，家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民營(yíng)保險(xiǎn)公司承保，然后全部分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司；地震再保險(xiǎn)公司自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，其余按各保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額再回分給各保險(xiǎn)公司；超出限額的部分由國(guó)家承擔(dān)最終賠付責(zé)任。在承保方式上，日本采取了超額賠款再保險(xiǎn)的方式，具體做法是：750億日元以下的損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)，750億日元至8186億日元的損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司和政府各承擔(dān)50%，8186億日元至41000億日元的部分由政府承擔(dān)95%，民間承擔(dān)5%。這里，41000億日元的劃分是根據(jù)1995年阪神大地震

53、如果發(fā)生，在1999年將造成的損失。由此看出，日本地震保險(xiǎn)制度的宗旨是：較小的損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，大的巨災(zāi)損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)，而特大的巨災(zāi)損失主要由政府承擔(dān)。2.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保限額日本的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)由民營(yíng)保險(xiǎn)公司和政府共同承保的。由于政府財(cái)政和保險(xiǎn)公司的承受能力的限制，家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)采取限額承保的方式，保險(xiǎn)金額限定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的保險(xiǎn)金額的30%50%。也就是說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)即使投保了地震附加險(xiǎn)，如果發(fā)生全損，也只能從民營(yíng)保險(xiǎn)公司和政府那里獲得一部分損失補(bǔ)償。這樣的保險(xiǎn)制度在某種程度上來(lái)說(shuō)是一種折中的辦法，一方面，這種安排有效地發(fā)揮了

54、民營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府兩方面的作用，克服了民營(yíng)保險(xiǎn)公司對(duì)嚴(yán)重地震損失承受能力的限制，對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)提供一定的保險(xiǎn)保障，使遭受地震損失的居民獲得必要的援助；另一方面，承保限額的設(shè)定又可以將保險(xiǎn)公司和政府的責(zé)任控制在一定限度內(nèi)，避免它們承擔(dān)過(guò)大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。3.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任范圍與賠償日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括：地震所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞、埋沒(méi)損失、火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）和沖毀所造成的損失。其中，埋沒(méi)損失是指地震發(fā)生時(shí)由于建筑物倒塌等原因所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被埋沒(méi)而造成的損失；火災(zāi)損失是指由地震引起的火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）造成的損失；沖毀損失是指由地震引起的堤壩破裂、決口等使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被沖毀而

55、造成的損失。為了保護(hù)居民家庭的利益，使其在地震發(fā)生后能夠通過(guò)保險(xiǎn)渠道獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，日本的地震保險(xiǎn)制度還規(guī)定，如果承保家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其承保的業(yè)務(wù)由其他各保險(xiǎn)公司分擔(dān)。在賠償金額上，首先依損壞程度分為局部損失、半損和全損三大類(lèi)，根據(jù)類(lèi)別確定具體數(shù)額。4.家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率由損害保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)2負(fù)責(zé)厘定。對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)影響最大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，一是區(qū)域，二是建筑物類(lèi)型，日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率就按地區(qū)和建筑物結(jié)構(gòu)不同而分別計(jì)算。費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。首先，根據(jù)過(guò)去502年間發(fā)生的372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，聽(tīng)取地震學(xué)、地震工學(xué)專(zhuān)家的意見(jiàn)，估

56、算出預(yù)期損失額，再以該損失額除以年數(shù)計(jì)算出平均損失額，最后以年平均損失額除以現(xiàn)有保險(xiǎn)金額得出平均純費(fèi)率。由于日本的法律規(guī)定了家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)具有非商業(yè)性，因此在附加費(fèi)率中不包括保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤(rùn)率。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)率，由政府與專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司共同商定。5.地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存由于政府承擔(dān)的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模涉及在地震發(fā)生后政府的賠償責(zé)任，尤其是大的地震所引起的政府的賠償責(zé)任很可能會(huì)大大超過(guò)其提存的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的規(guī)模，一旦出現(xiàn)這種情況，就需要?jiǎng)佑么罅康呢?cái)政資金。因此，政府承擔(dān)的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模每年都要提交國(guó)會(huì)審議。政府要設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)管理，與一般財(cái)政分開(kāi)。對(duì)于其所

57、收取的再保險(xiǎn)費(fèi)，支付保險(xiǎn)賠償后的剩余部分要全部結(jié)存，作為政府的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。民間保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)收入中扣除所支付的保險(xiǎn)金和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用后，如有剩余，也要作為地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金全部提存。為了保證地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的安全和具有很好的流動(dòng)性，使地震發(fā)生后能夠?qū)κ軗p居民家庭及時(shí)提供補(bǔ)償，地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金只能以投資債券的形式加以運(yùn)用。日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)制度1.日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保與投保日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)，它作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)而由民營(yíng)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保，政府并不參與，發(fā)生損失后政府也不承擔(dān)賠償責(zé)任，這一點(diǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)不同。在投保時(shí)，企業(yè)可以投保火災(zāi)保險(xiǎn)并特約投保地震保險(xiǎn)。承保企業(yè)財(cái)

58、產(chǎn)地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)范圍必須經(jīng)政府批準(zhǔn)，并取得這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。由于民營(yíng)保險(xiǎn)公司承受能力的限制，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)也采取了限額承保方式，也就是說(shuō)，已經(jīng)投保了地震附加險(xiǎn)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生了全損，作為被保險(xiǎn)人的企業(yè)從保險(xiǎn)公司那里獲得的保險(xiǎn)賠償也只能相當(dāng)于實(shí)際損失的一部分。同樣的道理，這種做法既可以緩解民營(yíng)保險(xiǎn)公司承保能力的限制，使遭受地震損失的企業(yè)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又可以避免對(duì)民營(yíng)保險(xiǎn)公司造成過(guò)大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于具體的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司自行決定是否承保，也可以自行安排再保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)的再保險(xiǎn)大多采取由比例再保險(xiǎn)和超額再保險(xiǎn)相互組合的承保方式。由于在比例再保險(xiǎn)條件下，再保險(xiǎn)費(fèi)率受原保險(xiǎn)費(fèi)率

59、制約，再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人選擇余地很小，因此，再保險(xiǎn)公司更傾向于采用超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保。日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的責(zé)任與家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的范圍基本相同：包括地震所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞和埋沒(méi)，以及火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）和沖毀所造成的損失。2.日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行設(shè)定，保險(xiǎn)公司可以參考其他公司的設(shè)定模式和地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，也可以按照自己的模式進(jìn)行厘定。決定企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率差異的因素主要包括財(cái)產(chǎn)所在地區(qū)、結(jié)構(gòu)、建筑時(shí)期和地基的不同等。例如，日本在1972年和1981年兩次修改建筑物標(biāo)準(zhǔn)法，此后所建的建筑物抗震性能大大提高，這就可以用建

60、筑時(shí)期來(lái)反映，在這個(gè)時(shí)期之后所建的建筑物費(fèi)率就會(huì)降低。項(xiàng)目簡(jiǎn)介（一）項(xiàng)目單位項(xiàng)目單位：xxx投資管理公司（二）項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)本期項(xiàng)目選址位于xx（以最終選址方案為準(zhǔn)），占地面積約52.00畝。項(xiàng)目擬定建設(shè)區(qū)域地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃電力、給排水、通訊等公用設(shè)施條件完備，非常適宜本期項(xiàng)目建設(shè)。（三）建設(shè)規(guī)模該項(xiàng)目總占地面積34667.00（折合約52.00畝），預(yù)計(jì)場(chǎng)區(qū)規(guī)劃總建筑面積69209.70。其中：主體工程43325.70，倉(cāng)儲(chǔ)工程15944.73，行政辦公及生活服務(wù)設(shè)施5777.57，公共工程4161.70。（四）項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度結(jié)合該項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)際工作情況，xxx投資管理公司將項(xiàng)目工程