人行信用知識匯編(共72頁)

1、個人信用報告(bogo)介紹個人信用報告是個人征信系統(tǒng)提供(tgng)的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為 他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報告。個人(grn)信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。公安部身份信息核查結(jié)果實時來自于公安部公民信息共享平臺的信息。個人基本信息表示客戶本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居 住信息、職業(yè)信息等

2、內(nèi)容。銀行信貸交易信息是客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息。非銀行信用信息是個人征信系統(tǒng)從 其他部門采集的、可以反映客戶收入、繳欠費或其他資產(chǎn)狀況的信息。本人聲明是客戶本人對信用報告中某些無法核實的異議所做的說明。異議標(biāo)注是征信中心異議處理人員針對信用報告中異議信息所做的標(biāo)注或因技術(shù)原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明。查詢歷史展示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過該人的信用報告。個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等） 和人民銀行，消費者也可以在人民銀行獲取到

3、自己的信用報告。根據(jù)使用對象的不同，個人征信系統(tǒng)提供不同版式的個人信用報告，包括銀行版、個人查詢版和征信 中心內(nèi)部版三種版式，分別服務(wù)于商業(yè)銀行類金融機構(gòu)、消費者和人民銀行。不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。個人征信系統(tǒng)已實現(xiàn)了在全國所有商業(yè)銀行分支機構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏蝹€人在全國范圍內(nèi)的信用信息。根據(jù)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法的規(guī)定，商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時，可以向個人征信系統(tǒng)查詢個人信用報告：（1）審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請的；（2）審核個人作為擔(dān)保人的；（3）對已發(fā)放的個人信貸(xn

4、di)進行貸后風(fēng)險管理的；（4）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用(xnyng)狀況的。消費者可以(ky)向征信中心、征信分中心以及當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支行征信管理部門等查詢機構(gòu)提出查詢本人信用報告的書面申請。只需填寫個人信用報告本人查詢申請表，同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復(fù)印件備查。企業(yè)信用報告簡介企業(yè)信用報告是企業(yè)征信系統(tǒng)提供對外服務(wù)的主要征信產(chǎn)品之一，它向查詢者提供企業(yè)全面、準確的綜合信用信息，為各類信用交易提供重要的決策參考，減少不必要的信用風(fēng)險和損失。目前，企業(yè)信用報告查詢對外服務(wù)方式包括在線查詢和離線查詢兩類。信用報告內(nèi)容主要分為三

5、大類信息：基本信息、信貸信息、非銀行信息。其中基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務(wù)報表信息、關(guān)注信息、訴訟信息等；信貸信息包括未結(jié)清信貸信息、未結(jié)清不良負債等銀行信用信息；非銀行信息包括法院、公積金、電信、社保等信息。征信知識信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式。一般產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中，強調(diào)經(jīng)濟主體之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,反映經(jīng)濟主體的支付愿望和支付能力。征信：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進行信用管理的活動。社會信用體系:指為促進社會各方信用承諾而進行的

6、一系列安排的總稱，最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系應(yīng)包括法律法規(guī)等制度、是否守信信息的記錄、采集和披露機制、采集和發(fā)布是否守信信息的機構(gòu)和市場安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等方面。征信體系：采集、加工、分析(fnx)和對外提供信用信息服務(wù)的系列安排，是社會信用體系建設(shè)的一部分。包括制度、信息采集、機構(gòu)和市場、征信產(chǎn)品和服務(wù)、監(jiān)管等方面。征信機構(gòu)：征信機構(gòu)是指依法設(shè)立的、獨立于信用交易雙方的第三方機構(gòu)，專門從事收集、整理(zhngl)、加工和分析企業(yè)或個人信用信息資料工作，包括信用歷史、履約情況等，并出具信用報告，提供其他相關(guān)增值服務(wù)(fw)，幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險等。征信產(chǎn)品：

7、征信產(chǎn)品可以分為基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，基礎(chǔ)產(chǎn)品是信用報告，增值產(chǎn)品是基于信用報告的信息，經(jīng)過加工，或進行縱向、橫向等各種分析而生產(chǎn)的產(chǎn)品，經(jīng)歷了一系列的加工過程，包含了大量的智力資本在其中，如個人信用評分、企業(yè)信用評級等。信用報告：信用報告是指征信機構(gòu)以合法的方式從不同渠道收集信用信息，進行整理和加工后提供給經(jīng)過授權(quán)的使用人的書面報告。信用報告包含 了反映某個企業(yè)或個人信用歷史、信用能力和信用價值等信用狀況的各類信息，包括信息主體的基本定位信息、信用交易信息、公共記錄、信用查詢記錄和爭議記錄 等，企業(yè)信用報告往往還包含財務(wù)信息。信用調(diào)查：征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方

8、式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況，并提供調(diào)查報告，為決策人授信或者處理逾期賬款和經(jīng)濟糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等決策提供參考的活動。信用評分：信用評分是運用統(tǒng)計方法，基于過去的經(jīng)驗，對消費者或中小企業(yè)未來信用風(fēng)險的一個綜合評估。信用評級：信用評級是信用評級機構(gòu)根據(jù)獨立、客觀、公正的原則，對債務(wù)人在未來一段時間如約償還債務(wù)的能力和償還意愿的綜合評價，這種評 價以簡單、直觀的專用符號標(biāo)示不同信用等級，從而揭示債務(wù)的信用風(fēng)險。在進行信用評級時，信用評級機構(gòu)采用的評級方法很多，如Z計分模型、期望違約率模 型、信用轉(zhuǎn)移矩陣模型等。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)征信系統(tǒng)建設(shè)背景隨著經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征

9、信體系建設(shè)已成為社會共識。黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”， 十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系?！睖丶覍毧偫砻鞔_指示，社會信用體系建設(shè) 從信貸信用征信起步，多次強調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)。2003年，國務(wù)院“三定方案”明確賦予 人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點，全面推進社會信用體 系建設(shè)。為進一步發(fā)揮人民銀行在社會信用體系建設(shè)作用，2008年，國務(wù)院將人

10、民銀行職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。遵照黨中央國務(wù)院指示，人民銀行加快了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。經(jīng)過幾年的努力，人民銀行牽頭(qin tu)建設(shè)的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)初步建成，在經(jīng)濟和社會中開始發(fā)揮積極作用。征信系統(tǒng)建設(shè)(jinsh)情況企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地 市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保(dnbo)等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標(biāo)。在該 系統(tǒng)多年運行基礎(chǔ)上，2005年人

11、民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作,將原有的三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在 信息采集范圍和服務(wù)功能上大大提高。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2006年7月份實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年底實現(xiàn) 15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。 經(jīng)過一年的

12、試運行，2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。截止2008年9月底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。征信(zhn xn)系統(tǒng)及其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)目前企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián) 網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸(ynshn)到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，匯總后實時流向金融機構(gòu)的功 能。其中，前者表現(xiàn)為金融機構(gòu)向企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

13、庫實時查詢企業(yè)和個 人信用報告。金融機構(gòu)向企業(yè)和個人信用信息(xnx)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。中國人民銀行征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、數(shù)據(jù)主體（企業(yè)和個人）監(jiān)督；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安 全備份與恢復(fù)；聘請國內(nèi)一流網(wǎng)絡(luò)安全管理專家對系統(tǒng)安全進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等等，建立了全面有效的安全保障體系。征信系統(tǒng)的信息采集目前，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商

14、業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保 等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。自企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)以來，人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商，擴大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。 2005年以來人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了主要收錄企業(yè)和個人的信貸信息外，還收錄企業(yè)和個 人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個人）對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，將屬于同一個企業(yè)和

15、個人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個人的信用檔案，并在金融機構(gòu)查詢時生成信用報告。征信系統(tǒng)的主要(zhyo)功能企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能首先是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業(yè)和個人的信 用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；再次是利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè) 和個人信貸交易等重大經(jīng)濟活動的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后是通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高 企業(yè)和個人遵守(znshu)法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信

16、用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。國際信用管理的實踐(shjin)與經(jīng)驗一、發(fā)達國家社會信用體系建設(shè)模式發(fā)達國家社會信用體系建設(shè)模式主要有兩種模式：一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。美國是世界信用交易額最高的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面內(nèi)容：（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。（二）信用中介服務(wù)機構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)，在很大程度上

17、避免了因信用交易額的擴大而帶來的更多的信用風(fēng)險。（三）市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。（四）對信用行業(yè)(hngy)有較好的管理盡管政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法(zhf)的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用 管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一 些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方

18、面發(fā)揮了重要作用。法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別，這表現(xiàn)在三個方面：一是信用信息服務(wù)機構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。三是中央銀行承擔(dān)(chngdn)主要的監(jiān)管職能。由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，一些發(fā)展中國家在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達國家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國家建 立信用制度的實踐看，有五個特點：一是信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段和金融體制改革的必然要求。二是中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。三是信 用中介服務(wù)機構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類

19、。其中，資信評級公司的建立主要是為了增強資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進其健康發(fā)展。信 用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。四是注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善。目前各國都在推進有關(guān)信用管理的立 法工作。五是對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進行。二、對我國建立信用體系的啟示從各國的經(jīng)驗看，建立社會信用體系主要涉及到四個方面的問題：（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，信用立法工作是一個長期過程。從實踐角度考慮，建 議我國從兩方面推進信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家在信用

20、管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機構(gòu) 的發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺信用報告法，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進信用行 業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立各國的經(jīng)驗表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律(fl)問題。我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放程度 低，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一 些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用

21、信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。因此建議這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時，由于功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建 立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，目前建議一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟 時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機構(gòu)或與信用中介機構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。（三）促進信用中介機構(gòu)的建立與規(guī)范(gufn)發(fā)展以信用信息局的建立為例，在國際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，一種是作為中央銀行的一個部門建立。目前我國的信用中介機 構(gòu)都是采取公司制的市場運營方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，

22、市場需求不足，業(yè)務(wù)量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度 上保障信用中介機構(gòu)能夠客觀、公正、獨立地運營也是亟待解決的問題。就信用中介機構(gòu)的管理來看，根據(jù)(gnj)我國行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國的經(jīng)驗，對于企業(yè)征信咨詢類機 構(gòu)可以采取通過競爭的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；但是對于資信評級機構(gòu)和個人信用信息征詢機構(gòu)，建議通過比較明確的進入退出機制 的辦法加以規(guī)范。（四）政府應(yīng)對信用行業(yè)進行相應(yīng)的管理和監(jiān)督由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感，因此不論哪一國政府對此都要進行管理，但各國的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別。從國際上看，主要 分為兩類：一類是以中央銀

23、行為監(jiān)管主體，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國際經(jīng)驗看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。 法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā) 展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進程的同時，還需要政府對該行業(yè)進行相應(yīng) 的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法 規(guī)的推出。美國個人信用體系建設(shè)及應(yīng)用(y

24、ngyng)情況美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司，追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查(dio ch)，資信評級，資信咨詢，商賬追收等，完全實行市場化運作。一、 社會(shhu)安全號SSN在美國，每個人都有一個社會安全號SSN（social security number），這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。自20 世紀30年代美國成立社會安全管理局后，聯(lián)邦政府下令，所有合法公民和居民必須持有有效社會安全號，該號由國家社會安全管理局統(tǒng)一賦

25、予。只要把某個人的社 會安全號碼輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經(jīng)歷、與稅務(wù)、保險、 銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當(dāng)他去求職、買保險、買汽車、開公司，幾乎無論他 做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。在美國，社會安全號碼就如同中國的公民身份號碼，每人只有一個，并且終身不變、終身使用。美國是個聯(lián)邦國家，即使是作為身份證的駕駛 執(zhí)照，也是每州不同。所以唯一跟著你一生不變的，唯有社會安全號。很多學(xué)校，拿此來做學(xué)籍號碼。沒有它

26、，你只能算是一個社會邊緣人，用不了多久，你就會明 白許多東西你必須有社會安全號才能享受到。二、 信用局對消費者信用評估和提供個人信用服務(wù)的中介機構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構(gòu)。專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分 析、制作和售后服務(wù)，形成了個人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。美國的個人信用服務(wù)機構(gòu)實行的是自由的市場運作模式，這些機構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的。整個美國有 1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務(wù)。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的

27、數(shù)據(jù)庫，包含有超過1.7億消費者的信用記錄，從 而在事實上形成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構(gòu)成了美國信用局制度的核心。三、 信用(xnyng)局的運作模式美國(mi u)的信用局制度就個人信用信息的收集、個人信用產(chǎn)品的開發(fā)和管理形成了一套科學(xué)的體系，其主要包括三個環(huán)節(jié)：1、 個人信用資料(zlio)的收集和登記個人信用數(shù)據(jù)是形成征信產(chǎn)品的前提。在美國信貸提供者向征信局提供信息，并按合同規(guī)定從公司購買信用報告。美國征信局征集的個人信用信息 包括三個方面的內(nèi)容：消費者身份信息、信貸信息、公開信息。美國在進行消費者個人信用調(diào)查時一般將上述信息指標(biāo)分為兩大類，即廣度指標(biāo)和深度指標(biāo)。廣度指 標(biāo)為個人

28、信用分析提供了一般性構(gòu)架和準則，一般包括品德、能力、資本、條件、擔(dān)保品五個方面，又稱為5C準則。深度指標(biāo)則是對5C準則的深化，具體包括： 工齡、信用卡、債務(wù)收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽記錄、職務(wù)、住房，現(xiàn)行地址、居住時間、個人收入、公用事業(yè)記錄等指標(biāo)。在美國，信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數(shù)授信機構(gòu)都會將消費者的不良記錄主動提 供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息，今后無法成功地申請其它信用工具。信用局主要通過三個渠道獲取消費者的信息，一是經(jīng)常從銀行、信用卡公 司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息

29、；二是同雇主接觸，了解消費者職業(yè)或崗位變化情況；三是從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消 費者的特定信息。2、 個人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估散亂無序的個人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過分類、比較、計算、分析、評估等一系列加工處理，才能最終形成征信產(chǎn)品。個人信用評估報告是區(qū)分不同個人 信用質(zhì)量的關(guān)鍵。如果不能有效區(qū)分個人信用質(zhì)量的好壞，就不能給失信者以應(yīng)有的懲戒，失信行為就會蔓延。個人信用評估有兩種方法：主觀評級法和客觀經(jīng)濟計 量模型量化法，美國采用第二種方式，其中以FICO信用分數(shù)最為有名。目前美國三大征信局都采用FICO信用分來量化個人信用質(zhì)量和風(fēng)險。該模型利用高達 100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費者的5

30、C指標(biāo)進行具體刻化，再將深度指標(biāo)分檔計分，加權(quán)得出最終總分，打分范圍為325-900。然后進行分段定級，不同 的機構(gòu)有不同的分段定級標(biāo)準。一般來說，超過720分就意味著達到了社會平均水平。絕大多數(shù)貸款者對于個人信用報告的細節(jié)都不太關(guān)心，他們僅僅需要了解的 只是最終的信用分數(shù)。信用打分模型使個人信用可進行精確的度量和區(qū)分。3、 個人信用產(chǎn)品(chnpn)的銷售使用個人信用產(chǎn)品的主要需求包括(boku)消費信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險公司、雇主、司法部門及消費者個人。目前，個人信用報告是需求量最大的信用 產(chǎn)品。美國的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7億成年人的信用資料。據(jù)全聯(lián)公司提供

31、，全聯(lián)公司每天平均賣出信用報告100多萬份，每年大 約銷售40多億份信用報告。2001年全聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為150億美元，出售無紙質(zhì)因特網(wǎng)上的信用報告至少達4億美元。在美國，對個人信用產(chǎn)品的銷售使用有明確的法律規(guī)定。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，到信用局調(diào)用其他人的個人信用資料需要得到被調(diào)用人的同意或者是司法部門的授權(quán)，從而可以防止(fngzh)個人信用資料的濫用。四、 個人信用報告的內(nèi)容在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價，這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。美國的個人信用報告由三大信用機構(gòu)提供，對個人的借款習(xí)

32、慣進行詳細紀錄和分析，內(nèi)容有4個方面：（1）個人信息：社會安全號、姓名、過去的家庭住址、目前的詳細通訊地址、工作經(jīng)歷等；（2）信用歷史：從電話公司到抵押權(quán)人的所有機構(gòu)獲得的個人貸款限額、分期付款情況和還款歷史記錄，以及最近30天內(nèi)或更長時間的支付行為記錄；（3）公開記錄：所有涉及個人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)；（4）查詢請求：所有最近查閱你個人記錄的商業(yè)請求，不包括自己察看個人信用報告的請求。五、 個人信用報告的服務(wù)方式及收費方式個人信用機構(gòu)以前一般出售紙質(zhì)信用報告，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，增加了互聯(lián)網(wǎng)方式向用戶提供服務(wù)。服務(wù)費從用戶的信用卡上扣除，但是 用戶

33、在查詢個人信用報告時必須要填寫以下相關(guān)信息：姓名、頭銜、尊稱、Email、Email 確認、詳細地址、是否在此地址超過6個月、網(wǎng)上用戶名、密碼、社會安全號SSN、電話號碼、母親名字、生日、信用卡類型、信用卡號碼、信用卡過期時間等信 息。六、 美國個人信用報告的收費(shu fi)標(biāo)準以Trans Union 公司(n s)為例：1、三大公司(n s)合成的個人信用報告收費：29.95美元/份；2、三大公司合成的個人信用報告三個公司的信用分數(shù)收費：29.959.9539.9美元/份；3、三大公司合成的個人信用報告三個公司的信用分數(shù)消費債務(wù)分數(shù)收費：29.959.954.9544.85美元/份；4

34、、個人也可以監(jiān)視自己在三大信用公司的信用報告，以防止自己的信用信息中被加入自己沒有的負面信息，即防止被欺騙，收費：10.95美元/季；5、Trans Union公司的個人信用報告，信用分數(shù)服務(wù)，收費：19.85美元/份；6、個人也可以監(jiān)視Trans Union 公司給自己評測的信用分數(shù)， 收費：4.94美元/季；7、個人也可以監(jiān)視Trans Union 公司記錄的個人債務(wù)情況，收費：4.94美元/季。七、個人征信服務(wù)行業(yè)管理的基本原則和具體做法1、 對個人征信服務(wù)管理的基本原則既保護個人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流。良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費者更方便和

35、更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間做出平衡。為了達到上述目的，美國法律在以下三個方面做出界定：（1）什么信息屬于個人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公開并允許征信機構(gòu)搜集；（2）如何保證(bozhng)信息的使用目的是正當(dāng)?shù)模床荒鼙粸E用；（3）如何保證信用信息(xnx)的準確性、完整性和及時更新。2、 對信用報告(bogo)中所包含的信息范圍的管理由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費者利益的，法律只能在這二

36、者之間進行取舍和權(quán)衡。美國對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：（1）消費者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會安全號等。（2）現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄、正面交易信息，包括授信者名稱、賬戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構(gòu)報告該信息的日 期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過期賬信息、目前過期未付的款項數(shù)目、以及在過去12-60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的 公開沒有時效限制。（3）公共信息記錄、負面信息，包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。一般來說，負面

37、信息的時效性為年。（4）查詢記錄，包括過去年間所有的查詢記錄。第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經(jīng)過消費者本人同意或要求，是禁止在消費者信用報告中公開的。（1）消費者活期或儲蓄賬的信息；（2）消費者購買的保單；（3）消費者收入信息；（4）消費者個人生活方式和消費習(xí)慣；（5）消費者的工作表現(xiàn)；（6）消費者醫(yī)療信息；（7）消費者駕駛記錄；（8）種族、宗教信仰、政治傾向等。3、 對信用報告使用范圍的管理根據(jù)公平信用報告(bogo)法，征信機構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報告：（1）法院命令(mng lng)或傳票；（2）消費者本人(bnrn)的書面要求；（3）金融機構(gòu)向消費者提供信貸服務(wù)；（4）保險公

38、司向消費者提供保險服務(wù)；（5）用人單位用于審查個人工作申請；（6）有關(guān)政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務(wù)狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請；（7）金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風(fēng)險；（8）由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動，比如房屋租賃申請等。4、 保證信用信息的準確性和及時更正參見本文“三、信用局運作模式：1、個人信用資料的收集和登記”。5、 保證消費者的知情權(quán)（1）任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。（2）在以下三種情況下，消費者年內(nèi)可以免費獲得份本

39、人的信用報告：失業(yè)并準備在天內(nèi)開始尋找工作；在享受社會救濟情況下；消費者是金融欺詐活動的受害者。（3）在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構(gòu)購買其信用報告。6、 個人信用修復(fù)制度如果有了不良記錄，可能沒人再愿意貸款給你，這時，信用修復(fù)機制會幫你解除顧慮，給你提供建議，包括如何清理、重組債務(wù)，如何加強理財，以便分批償還債務(wù)等。還清貸款后再對你觀察兩三年，如果沒有污點，就可以消除記錄。英國個人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況19世紀中期，由于交易中詐騙(zhpin)、賴賬等導(dǎo)致交易雙方不信任的情況頻繁發(fā)生，影響了交易的發(fā)展。為促進交易順利進行，在歐美主要國家，提供資信服務(wù)的征信公司或信用局應(yīng)運而

40、生。1830年，在英國倫敦成立了世界第一家征信公司。一、 征信(zhn xn)機構(gòu)的性質(zhì)從征信機構(gòu)的所有者性質(zhì)看，英國的征信機構(gòu)都是私人(srn)部門所有。英國有兩家跨國征信公司：益百利（Experian）和艾可飛 （Equifax）。益百利公司是一家國際性的信息服務(wù)公司，隸屬于英國的一家大企業(yè)集團，主要業(yè)務(wù)分布在歐洲和美洲；艾可飛是一家總部設(shè)在美國的國際信 息服務(wù)咨詢公司。兩個公司都是以市場化方式運作，收集信息不付費，查詢有償，盈利性都較好。二、 個人信用信息的采集和內(nèi)容征信機構(gòu)采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要用于確認消費者的身份，這方面的信息主要來自政府部門和公

41、共機 構(gòu)。由于英國沒有統(tǒng)一的ID號碼或類似于美國的社會保險號碼，英國的征信機構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費者的信息，并通過對各方面信息 的處理來辨別消費者身份。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產(chǎn)等)。消費者的個人信用報告包括以下內(nèi)容：公共信息：從英國各選區(qū)獲取所有超過18 歲的選民登記信息，包括姓名、出生日期、居住地等；從郵政部門獲取的地址、郵編；從各地方法庭獲取的法院判決書；從政府有關(guān)公告中獲取的個人破產(chǎn)信息、債務(wù)調(diào)解協(xié)議和行政處罰資料。賬戶信息：由信貸機構(gòu)提供。根據(jù)簽訂的協(xié)議，各信貸機構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細資料，包括借款人在什么機構(gòu)獲取的什么信貸、信

42、貸的內(nèi)容、良好或不好的還款信息以及房屋抵押或轉(zhuǎn)讓資料。查詢信息：在數(shù)據(jù)庫中對個人的信用信息被查詢情況作詳細記錄，包括什么機構(gòu)查詢，查詢的內(nèi)容和次數(shù)，查詢目的是發(fā)放貸款還是追賬等。關(guān)聯(lián)信息：收集記錄個人與他人的共同賬戶信息，如家庭同姓成員情況和同居不同姓而有信貸聯(lián)系借款人的信息等。欺詐信息(xnx)：收集記錄個人不誠實信息，包括信貸詐騙和逃廢債務(wù)情況。其他(qt)信息：主要是別名和地址變換情況。征信機構(gòu)可以免費采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局的信息時一般(ybn)要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費，一般由征信機構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。三、 信息共享的實現(xiàn)互利原則和信息提供

43、者的積極參與是英國實現(xiàn)信息共享的經(jīng)驗?；ダ瓌t，即征信機構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機構(gòu)的信息使用者同時也是信息提供者，這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構(gòu)在各個方面積極合作。比如，征信機構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。四、 個人征信的管理方法英國成立了隸屬于議會的信息委員會，專門從事信息數(shù)據(jù)管理工作。在消費信貸方面主要頒布了兩個法案，即1974年的消費信貸法和 1998年的數(shù)據(jù)保護法。這兩個法案對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細規(guī)定，對征信公司和保留個人信息的部門實行數(shù)據(jù)使用的報備制度，規(guī)定個人有權(quán)知道被收 集了什么信息及誰使用了這些

44、信息，并且這些信息只能保留6年。在法律允許的范圍內(nèi)，金融機構(gòu)和零售商、個人都可以查詢，個人可以申請并在7個工作日之內(nèi)得到自己信用記錄的拷貝件；房東在出租住房時 可以查詢要求租房者的個人歷史信用情況，以確定是否能夠向其出租住房；而警察局只有在立案情況下，才可以查詢個人的信用記錄；貸款機構(gòu)只能出于信貸目的進 行查詢，不允許信貸機構(gòu)用于信貸發(fā)放以外的目的；政府機構(gòu)出于工作需要，在法律允許的范圍內(nèi)可以查詢到征信公司的個人信息，政府部門的這種權(quán)利沒有法律上 的詳細規(guī)定，征信公司可以拒絕其查詢，政府部門被拒絕后經(jīng)法院判決可以查詢的才能查詢，但征信公司可按最高標(biāo)準向其收費。五、 征信機構(gòu)的運作方式以益百利（

45、Experian）和艾可飛（Equifax）為例，這兩個跨國公司采用先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行集中處理，建立 了一個龐大的數(shù)據(jù)中心并異地備份，數(shù)據(jù)庫中有英國的2.5億條個人記錄，還有從其他國家收集的數(shù)據(jù)。它們與客戶一般通過專線連接，大量利用國際互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)，每周的查詢都超過100 萬次。數(shù)據(jù)每月進行更新。兩個公司對于信息數(shù)據(jù)的處理在技術(shù)上是自動完成的，以防止人工干預(yù)出現(xiàn)錯誤，防止違法使用個人客戶信息。兩大公司通過對收集數(shù)據(jù) 的加工處理，為金融機構(gòu)和零售商有償提供信用產(chǎn)品及服務(wù)，主要是提供信用報告。同時，利用對數(shù)據(jù)的深加工，幫助金融機構(gòu)和零售商更深入地了解客戶和開發(fā)有 利潤潛力的客戶，進

46、行目標(biāo)營銷；利用其先進的信用評分技術(shù)，幫助金融機構(gòu)和零售商快速處理客戶申請、準確決策；利用其人才、技術(shù)和管理優(yōu)勢，提供特定服 務(wù)，向外進行技術(shù)擴張。六、 征信業(yè)務(wù)(yw)的拓展趨勢英國征信市場(shchng)的發(fā)展歷史表明，征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征。其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構(gòu)采集信息的不斷增多，其 數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善，為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩(wěn)定增長。二是對消費者的信息進行綜合評分，當(dāng)客戶查詢消費者的資料時，系統(tǒng)會自動打出 該消費者的分數(shù)，評分服務(wù)(fw)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構(gòu)的信息，而且提高了信息使用者的決策效率。隨著征信市場發(fā)展的

47、日趨成熟，依靠信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對征信機構(gòu)越來越重要，這就需要征信機構(gòu)的從業(yè)人員對主要客戶的 業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機構(gòu)采集的信息日漸增多，現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深人，增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā)，客觀對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理 等也提出更高要求。目前，征信行業(yè)已經(jīng)成為知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以益百利（EXPERIAN）為例，公司總部僅軟件工程師就有二百多名。一些有實力的征信機構(gòu)在不斷開拓國內(nèi)市場的同時，也在積極拓展國際業(yè)務(wù)。開展國際業(yè)務(wù)一般有三種方式：一是通過在其他國家設(shè)立辦事機 構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C構(gòu)合資建立新的征信機構(gòu)的方式直接進入該國市場。二是同當(dāng)?shù)氐恼?/p>

48、信機構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)雙方信息的對等交換。三是為新建立的征 信機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理，如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng) 驗，發(fā)達國家一些有實力的征信機構(gòu)也開始向其他國家的征信機構(gòu)捉供技術(shù)解決方案。比如益百利（EXPERIAN）公司，在拓展國際業(yè)務(wù)時，由于一些國家有 股權(quán)方面的限制，難以在該國的征信機構(gòu)中持有股份，于是主要通過向當(dāng)?shù)氐恼餍艡C構(gòu)提供技術(shù)解決方案的方式進入該國市場，并進而尋求同該國的金融機構(gòu)等主要 信息使用者的合作。德國個人信用體系建設(shè)及應(yīng)用(yngyng)情況德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并

49、組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸(xndi)登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。一、 個人信用體系(tx)在德國個人的消費信貸已占銀行貸款總額的30以上，更有50的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是家常便飯。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個人信用制度：個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經(jīng)營。1. 德國的社會安全號個人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實和行為來標(biāo)明，良好的個人信用檔案可以視作個人的第二張身份證。個人可以自由流動，卻有一個伴隨 終生的社會安全號，通過這個無法偽造的號碼，每個人

50、擁有一份資信公司做出的信用報告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢這份報告。有過不良的民事記 錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險和求職時，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險費率。比如說，你開汽車由 于你的原因出了事故，以后保險公司就要提高你的費率。2. 個人信用體系對社會行為的規(guī)范不僅在信貸消費方面人們的行為受到監(jiān)督，即使在日常生活中這種監(jiān)督也無處不在。就拿乘車買票來說，德國所有的市內(nèi)公共交通車輛內(nèi)均沒有固 定的售票員，公勤人員只是不定期地進行抽查。可是在這里你很少發(fā)現(xiàn)逃票的現(xiàn)象。原因很簡單，如果逃票被查到，就會寫入個人的信用記錄，成為終生的污點。

51、因 此，市民非常重視培養(yǎng)自己的信用。在這樣的社會中，不是人們不想?；^，而是制度約束人必須誠實。二、 征信機構(gòu)在德國，負責(zé)收集信用信息的機構(gòu)被稱之為征信機構(gòu)，德國既有公共征信機構(gòu)，也有私人部門所有的征信機構(gòu)(以下稱民營征信機構(gòu))。民營征信 機構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大，信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點， 因此民營征信機構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛，目前在德國居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進行商業(yè)化運作的民營征信機構(gòu)。三、 征信機構(gòu)的主要(zhyo)市場征信機構(gòu)最有價值的資源是其掌握(zhngw)的信息，并且其信息的覆蓋人群越

52、廣、信息越全面、其信用價值也就越高。由于征信機構(gòu)的信息提供者通常也是 其主要的信息使用者，因此，征信機構(gòu)在建立和運營過程中一般都和金融機構(gòu)等主要的信息提供者自己有密切的聯(lián)系。比如德國的信貸信用保護協(xié)會，德國的各 金融機構(gòu)均是該協(xié)會的成員，所有銀行用戶的個人信用資料全都進入該協(xié)會的資料庫，一旦客戶出現(xiàn)信用問題，如惡意透支信用卡或不及時還款，都會被記入資料 庫。而有過不良信貸信用記錄的客戶在今后的生活中會碰到很多困難，如申請貸款時會被拒絕或者抬高利率，要想用分期付款方式購買一些大件商品時也會被商家拒 絕。征信機構(gòu)(jgu)與主要的信息提供者的關(guān)系可以分為兩類：一類是征信機構(gòu)由主要的信息提供者投資，

53、征信機構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構(gòu)也被稱為互助型征信機構(gòu)。比如德國的 SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構(gòu)持有，其余14.7%的股份被貿(mào)易郵購和其他公司持有。公 司的主要客戶基本也都是公司的股東。互助型征信機構(gòu)的優(yōu)點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持，在發(fā)展的初期面臨的障礙較少，缺點是征信機構(gòu)容易被 銀行控制，并且很難從不是股東的銀行采集信息。另一類是金融機構(gòu)等主要的信息提供者與征信機構(gòu)共同建立一個類似協(xié)會或俱樂部性質(zhì)的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類 型，任何征信機構(gòu)若想獲得該組織成員的信息，必須首先

54、成為該組織的會員。征信機構(gòu)則與銀行等金融機構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系，完全由第三方獨立擁有。四、 信息的采集和內(nèi)容采集信息的內(nèi)容：基本信息和信用信息。征信機構(gòu)采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要用于確認消費者的身份，這方面的信息主要來自政府部門和公共機 構(gòu)，其中最重要的是每個人唯一的社會安全號；信用信息則主要來自金融機構(gòu)、合作伙伴和私人部門等，比如德國的SCHUFA公司，其95%的數(shù)據(jù)來自合作伙 伴，只有5%的數(shù)據(jù)來自法院、郵局等公共機構(gòu)。征信機構(gòu)可以免費采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費，一般由征 信機構(gòu)

55、和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者，則征信機構(gòu)可以免費采集信息，但信息使用者使用信息時需要付費，比如(br)德國的 SCHUFA公司和信息使用者就采取這種方式。五、 信息共享的實現(xiàn)(shxin)方式互利原則是信息共享的基本(jbn)原則，即征信機構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機構(gòu)的信息使用者同時也是信息提供者，這使得信息提 供者能夠并且愿意同征信機構(gòu)在各個方面積極合作。比如，征信機構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。目前 征信機構(gòu)和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行，以德國SCHUFA公司為例，其與客戶的信

56、息交換大概95是通過在線方式，而只有5是通過手工方式 (電話、傳真或信件)。現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本，更重要的是信息交換實現(xiàn)自動化，信息采集和利用的效率大大提高。六、 征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢德國征信市場的發(fā)展歷史表明，征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征。其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構(gòu)采集信息的不斷增多，其數(shù) 據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善，為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩(wěn)定增長。比如德國的SCHUFA公司1997年開始引入評分服務(wù)(Scoring Service)，按照不同客戶的要求設(shè)計不同的評分系統(tǒng)；對消費者的信息進行綜合評分，當(dāng)客戶查詢消費者的資料時，系

57、統(tǒng)會自動打出該消費者的分數(shù)，評分 服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構(gòu)的信息，而且提高了信息使用者的決策效率。隨著征信市場發(fā)展的日趨成熟，依靠信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對征信機構(gòu)越來越重要，這就需要征信機構(gòu)的從業(yè)人員對主要客戶的業(yè) 務(wù)有更深入的了解。而征信機構(gòu)采集信息的日漸增多，現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深人，增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā)，客觀對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理等 也提出更高要求。一些有實力的征信機構(gòu)在不斷開拓國內(nèi)市場的同時，也在積極拓展國際業(yè)務(wù)。開展國際業(yè)務(wù)一般有三種方式：一是通過在其他國家設(shè)立辦事機構(gòu)、 成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C構(gòu)合資建立新的征信機構(gòu)的方式直接進入該國

58、市場。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作，推動、實現(xiàn)不同國家征信機構(gòu)間的信息交換。三是 為新建立的征信機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理，如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺 乏足夠的經(jīng)驗，發(fā)達國家一些有實力的征信機構(gòu)也開始向其他國家的征信機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。英國、德國和意大利消費者信用報告(bogo)行業(yè)的特點與啟示為推進我國社會征信體系的發(fā)展,國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所考察組于2003年2月9日至20日,對英國、德國和意大利提供消費者信用報告(bogo)服務(wù)的社會征信機構(gòu)(以下簡稱征信機構(gòu))的發(fā)展?fàn)顩r進行了考察。一、征信機構(gòu)(

59、jgu)的基本性質(zhì)征信機構(gòu)一般是指通過收集、整理和分析消費者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費者的信用報告和相關(guān)信息增值服務(wù),幫助客戶判斷 和控制信用風(fēng)險的企業(yè),其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)性服務(wù)行業(yè)。英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業(yè)設(shè)定特殊的準入限制,任何公司均可自由進入該行 業(yè)。從征信機構(gòu)的所有者性質(zhì)看,英國的征信機構(gòu)都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(gòu)(一般也被稱為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機構(gòu)),也 有私人部門所有的征信機構(gòu)(以下稱民營征信機構(gòu))。意大利的公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點有很大不同,其公共征信機構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大 的個人客戶的信

60、息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場防范金融風(fēng)險服務(wù)。民營征信機構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險公 司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù),其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構(gòu)的服務(wù)范圍更 廣泛。目前在德國和意大利居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進行商業(yè)化運作的民營征信機構(gòu)。消費者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業(yè)沒有進入壁壘,事實上,該行業(yè)的進入壁壘要遠高于其它行業(yè),這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方 面。目前各國一般都對政府部門和公共機構(gòu)的信息公開做出規(guī)定,但由于私人機構(gòu)并沒有公開自身所掌握信用信息的義務(wù),