保險合同的概念和特征課件

1、項目六 保險合同概述 1233任務(wù)一 保險合同的概念和特征任務(wù)二 保險合同的分類任務(wù)三 保險合同的要素第1頁，共35頁。任務(wù)一 保險合同的概念和特征一、 保險合同的概念保險合同是合同的一種，是保險雙方當事人為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是雙務(wù)合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是保障性合同（五）保險合同是附和性合同（六）保險合同是射幸性合同返回第2頁，共35頁。任務(wù)二 保險合同的分類（一）按保險標的不同分類按保險合同的標的劃分，保險合同可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險

2、合同，這是我國保險法對保險合同的分類，也是最基本的、常見的分類方法。（二）按保險合同的性質(zhì)不同分類按照合同的性質(zhì)劃分，保險合同可分為補償性保險合同與給付性保險合同。（三）按保險價值是否確定分類按照標的的價值在訂立合同時是否確定劃分，保險合同可分為定值保險合同和不定值保險合同。（四）按保險金額與保險價值的關(guān)系分類根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險、不足額保險和超額保險。下一頁返回第3頁，共35頁。任務(wù)二 保險合同的分類（五）按保險責任范圍不同分類按保險責任范圍不同可分為指定險保險合同和一切險保險合同。（六）按保險標的數(shù)量不同分類按保險標的數(shù)量不同，可將保險合同分為單一保險合同

3、、團體保險合同和綜合保險合同。（七）按照訂立合同的主體不同分類根據(jù)訂立保險合同的主體不同，可將保險合同分為原保險合同和再保險合同。上一頁返回第4頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素一、保險合同的主體保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔義務(wù)以及協(xié)助保險合同的訂立與履行的人，包括保險合同的當事人、關(guān)系人和輔助人。（一）保險合同的當事人保險合同的當事人，是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，包括投保人和保險人。1.投保人投保人又稱要保人，保險法第十條規(guī)定，“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。”下一頁返回第5頁，

4、共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素投保人可以是法人也可以是自然人，根據(jù)我國民法通則合同法保險法等有關(guān)規(guī)定，投保人必須符合以下三個條件：（1）必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）必須對保險標的具有保險利益。（3）必須按約交付保險費。2.保險人保險人又叫承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔損失賠償或給付保險金義務(wù)的一方當事人。上一頁下一頁返回第6頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素（二）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人，是指與保險合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對保險合同利益享有獨立的請求權(quán)，包括被保險人和受益人。1.被保險人被保險人

5、是其財產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險合同保障的人。保險法第十二條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！痹谪敭a(chǎn)保險中，法人和自然人均可作為被保險人。在人身保險中，只有有生命的自然人才可以作為被保險人。被保險人享有保險金的請求權(quán)。上一頁下一頁返回第7頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素2.受益人受益人又稱保險金受領(lǐng)人。保險法第十八條規(guī)定，“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人”。由此可見，受益人僅存在于人身保險合同中，是人身保險合同中特定的關(guān)系人。（1）受益人的產(chǎn)生。保險法第三十九條規(guī)定：“人身保險的

6、受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！笔芤嫒丝梢詾橐蝗嘶蛘邤?shù)人。如果受益人為多個人的話，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。上一頁下一頁返回第8頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素（2）受益人的變更。有權(quán)變更受益人的主體是被保險人或投保人，為防止道德風險，投保人變更受益人同樣要經(jīng)過被保險人的同意。保險法第四十一條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者

7、其他保險憑證上批注或者附貼批單?！笨梢娛芤嫒说淖兏仨殨嫱ㄖｋU人，以便保險人予以批注，否則不會產(chǎn)生變更受益人的效力。上一頁下一頁返回第9頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素【案情】2002年初，錢女士為自己購買了保額為10萬元的兩全型人壽保險，并指定身故受益人為其丈夫汪先生。2005年初，錢女士與丈夫因感情不和協(xié)議離婚，但并未辦理保單受益人變更手續(xù)。6個月后錢女士因車禍不幸身故。錢女士父母在整理遺物時發(fā)現(xiàn)保險單，于是向保險公司申請理賠。錢女士的前夫知道此事后，也同時提出了領(lǐng)取保險金的申請。保險公司該如何給付這筆保險金？上一頁下一頁返回第10頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素【分析】人身保

8、險受益人由投保人或被保險人指定，指定的受益人享有保險金的請求權(quán)，該權(quán)利任何人不能分享。本案中，錢女士保單受益人為其前夫汪先生，兩人離婚后未辦理變更受益人手續(xù)，因此其前夫仍為保單受益人，享有保險金的請求權(quán)，故這筆保險金應(yīng)全部給付給其前夫汪先生。這個案例提醒我們，保單指定受益人要明確，如果保險合同主體之間的關(guān)系發(fā)生變化，應(yīng)及時書面通知保險公司，并在保單上做出批注，否則，任何其他形式的變更（在遺囑中變更受益人）都是無效的。上一頁下一頁返回第11頁，共35頁。第12頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素（3）受益人的受益權(quán)。法律對受益人的資格沒有特別的限制，受益人可以是自然人、法人，甚至是活體的胎兒。受

9、益人享有保險金請求權(quán)。受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，當保險合同已經(jīng)指定受益人時，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護，任何人無權(quán)分享。保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的幾種情況：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明，無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。上一頁下一頁返回第13頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素項目案例鏈接【案情一】2000年5月17日林某為自己投保了人壽保險，死亡保險金額為30萬。約定受益人為自己的妻子和兩個兒子。其中，妻子受益比例為40%，而兩個兒子各為30%。2001年，林某的大兒子由于車禍去世。2

10、006年8月11日，林某從高處摔下死亡。林某的妻子和二兒子向保險公司提出索賠，這筆保險金該如何分配？上一頁下一頁返回第14頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素【分析】由于林某妻子和二兒子均為合同中指定的受益人，因此應(yīng)按確定的受益份額來分配保險金，即妻子得到12萬元，二兒子得到9萬元。本案中，林某大兒子因為先于被保險人死亡，根據(jù)保險法的規(guī)定：受益人先于被保險人死亡，其相應(yīng)的保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。因此其大兒子應(yīng)得的保險金應(yīng)當作為林某的遺產(chǎn)，由林某妻子和二兒子平分。因此，林某妻子最終能獲得12+4.5=16.5（萬元），二兒子獲得9+4.5=13.5（萬元）。上一頁下一頁返回第15頁，共

11、35頁。任務(wù)三 保險合同的要素（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人又稱保險中間人或保險中介人，是指在保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。1.保險代理人指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。一般可以是法人，也可以是自然人。保險代理人的法律資格是保險人的代理人，因而其在保險授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的一切法律后果由保險人承擔。上一頁下一頁返回第16頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素項目案例鏈接【案情】某工廠于2004年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年，合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。2

12、005年1月1日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司，因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。2005年2月13日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險公司索賠，保險公司以未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單為由拒賠，該廠訴至法院。上一頁下一頁返回第17頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素【分析】一般地，保險合同只有在保險公司收到保險費并同意承保后才能成立。但是，本案中，工廠沒有得到保險公司簽發(fā)的保險合同是由于該公司業(yè)務(wù)員未及時將投保書和保險費交到保險公司。保險公司未及時承保的“過錯”是保險代理人造成的。根據(jù)保險代理

13、人的性質(zhì)與特征，保險代理人以保險人名義進行代理活動，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)做獨立的意思表示，法律后果由保險人承擔。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險合同的要約行為的承諾，表明保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。綜上所述，保險公司應(yīng)對該工廠進行賠償。在本案中，保險代理人王某顯然缺乏保險從業(yè)人員應(yīng)該具備的業(yè)務(wù)素質(zhì)，造成保險人的損失，保險人應(yīng)當引以為鑒，加強對保險代理人的管理。上一頁下一頁返回第18頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素2.保險經(jīng)紀人指基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中

14、介服務(wù)，并獲取傭金的中間人。保險經(jīng)紀人一般被視為投保人和被保險人的代理人，其代理行為只能約束投保人，不能約束保險人。3.保險公估人又稱保險公證人，是指獨立于保險人與投保人之外，以中立的第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人、保險理算人等。上一頁下一頁返回第19頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素項目案例鏈接【案情】顏某妻子黃某作為投保人于2002年4月11日通過某保險公司業(yè)務(wù)員以顏某為被保險人投保了一份人壽保險，受益人為二者之子。投保人交了首期保險費，業(yè)務(wù)員開了“人身險暫收收據(jù)”。由于被保險

15、人超齡，保險公司按業(yè)務(wù)規(guī)定于4月25日向投保人發(fā)出要求被保險人體檢的“新契約”通知書。4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保險人顏某到醫(yī)院體檢。思考：在這個案例中涉及的保險合同的主體都有哪些？【分析】保險合同的當事人：黃某、保險公司保險合同的關(guān)系人：顏某、顏某與黃某之子保險合同的輔助人：保險公司業(yè)務(wù)員上一頁下一頁返回第20頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素二、保險合同的客體客體，是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同的指向。保險合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險標的本身，而是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。保險利益是保險合同的客體，是保險合同成立的三要素

16、之一，缺少這一要素，保險合同不能成立。上一頁下一頁返回第21頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)，一般事先印制在保險單上。根據(jù)保險合同的內(nèi)容不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款是關(guān)于保險合同當事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款，增加了附加條款即意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。上一頁下一頁返回第22頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素1.當事人和關(guān)系

17、人的名稱和住所明確保險人、投保人、被保險人以及受益人的名稱和住所，是為保險合同的履行提供一個前提。2.保險標的保險標的是保險利益的載體，是保險合同所要保障的具體對象。3.保險責任和責任免除保險責任是指保險合同中約定的保險事故發(fā)生后或保險期限屆滿時，保險人所應(yīng)承擔的賠償或給付責任。上一頁下一頁返回第23頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素項目案例鏈接【案情】2004年8月9日，韶關(guān)市某運輸公司與一家財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）簽訂了機動車輛保險投保單。8月29日，投保車輛在京珠高速公路與一輛衡陽某公司的車相撞。事故造成對方司機劉某受傷、兩車及道路設(shè)施損壞。交警部門的交通事故認定書認定投保

18、車司機駱某負次要責任。事故發(fā)生后，運輸公司于2005年5月、10月兩次向保險公司申請理賠，但保險公司了解得知投保車的掛車未買保險，按免責條款規(guī)定“保險車輛拖帶車輛（含掛車）或其他拖帶物，二者當中至少有一個未投保第三者責任險，保險人不負責賠償”。理賠請求被保險公司拒絕后，運輸公司于2006年5月向法院起訴，請求判令保險公司支付賠償金5萬元，法院支持了這一訴請。保險公司不服提出上訴。上一頁下一頁返回第24頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素【分析】經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這份保單后面附有一份“免責條款”并沒有投保人運輸公司的閱知簽名。而據(jù)法律規(guī)定，凡涉及免除保險公司責任條款的，除保單上文字提示投保人注意外，保

19、險公司還要以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使對方明白條款的真實含義和法律后果。即盡到“明確說明”的義務(wù)，否則，該條款就沒有法律效力。雖然運輸公司在“投保人聲明”一欄寫有“本人對保險條款各項內(nèi)容尤其是責任免除、被保險人義務(wù)等均已了解，并同意遵守”等內(nèi)容上蓋了章。但由于該欄目是保險公司預(yù)先擬定并采用固定形式列出的，無法排除運輸公司在沒有真正明白的情況下為簽訂合同而蓋章的可能。因此，法院判定保險公司對于免責條款沒有向投保人進行明確說明，該條款無效。保險公司應(yīng)承擔賠償責任。上一頁下一頁返回第25頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素4.保險期間和保險責任開始時間保險期間即保險合同的有效期限，是指保險

20、人根據(jù)合同規(guī)定為被保險人提供保險保障的起訖期限。保險期間是保險合同當事人履行義務(wù)的重要依據(jù)，同時也是計算保險費的依據(jù)。一般采用兩種計算方法： 以年、月、日計算。 以某一事件或業(yè)務(wù)過程的起止計算，如海洋貨物運輸保險，以一個航程起止期限計算。保險責任開始時間即保險人開始承擔保險責任的時間，一般由當事人約定并在合同中載明。在我國保險實務(wù)中，采用“零時起保制”，即雙方通常約定以起保日的零時為保險責任開始時間，以合同期滿日的24 時為保險責任終止時間。上一頁下一頁返回第26頁，共35頁。第27頁，共35頁。第28頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素5.保險金額保險金額簡稱保額，是投保人對保險標的的實際投

21、保金額，也是保險合同當事人約定的保險人支付賠償金或給付保險金的最高限額。保險金額不僅限定了合同當事人權(quán)利和義務(wù)的范圍，同時也為計算保險費提供了依據(jù)。6.保險費以及支付辦法保險費簡稱保費，是投保人按照合同約定向保險人交付的費用，是投保人所購買保險產(chǎn)品的價格，也是投保人為獲得保險保障而付出的相應(yīng)的經(jīng)濟代價。投保人可以一次性交付（躉交），也可以分期分批交付（期交）。對于財產(chǎn)保險，一般采用一次性交付，人身保險由于具有長期性，一般采用分期交付的形式。上一頁下一頁返回第29頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素7.保險金賠償或者給付辦法保險金是指保險合同約定的保險事故發(fā)生而致使被保險人遭受損失時或保險期限屆滿時，保險人所應(yīng)當賠償或給付的款項。保險金的賠償或給付是保險人履行保險合同義務(wù)，承擔保險責任的基本方式，也是投保人和被保險人實現(xiàn)其保險保障權(quán)利的具體體現(xiàn)。8.違約責任和爭議處理違約責任是指保險合同當事人由于自己的過錯造成合同不能履行或者不能完全履行時，按照法律規(guī)定或者合同的約定所應(yīng)承擔的法律后果。規(guī)定違約責任，可以保證保險合同的順利履行，保障合同當事人權(quán)利的實現(xiàn)。上一頁下一頁返回第30頁，共35頁。任務(wù)三 保險合同的要素爭議處理是保險合同履行