信用總規(guī)模分析

1、北京市信用活動(dòng)分析與建議首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹一、北京市信用活動(dòng)發(fā)展水平分析以北京、上海、天津、深圳、江蘇、浙江六省市比較看，總體上說(shuō)，北京市信用總規(guī)模 屬中等水平；信用化程度最高，且提升速度快；信用交易中介化明顯；信用活動(dòng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不足。（一）北京信用總規(guī)模屬中等水平本文所指的信用總規(guī)模是微觀經(jīng)濟(jì)主體層次的信用交易總量，即企業(yè)、居民信用交易規(guī)模。從信用交易工具角度看，信用交易規(guī)模包括企業(yè)貸款規(guī)模、居民消費(fèi)信貸規(guī)模、企業(yè)債 券發(fā)行規(guī)模、企業(yè)股票籌資規(guī)模、企業(yè)間商業(yè)信用規(guī)模（應(yīng)收賬款余額），其中，企業(yè)貸款規(guī)模和居民消費(fèi)信貸規(guī)模構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)信貸余額。表一六省市信用總規(guī)模（1

2、9952002年）單位：億元地區(qū)19951996199719981999200020012002平均上海2390288638284351493656066749105625164江蘇289038624496511055815625599866845031浙江210526033316391746795488651386254656北京171320892782337440856130736392314596深圳8009841272158118852388291535121917天津111713611515163518431873219324091743全國(guó)534296674879632951551

3、0661611877712648613985998338說(shuō)明：本表根據(jù)各地統(tǒng)計(jì)公告整理。因企業(yè)債券、商業(yè)信用占比太小，故在信用總規(guī)模中未包含。表一顯示了 19952002年底，六省市信用總規(guī)模。從表中可以看出，信用總規(guī)模存在較大的地區(qū)差異。在六省市當(dāng)中，北京信用規(guī)模絕對(duì)額處于中等水平，與浙江省持平，大大高于天津、深圳，較上海、江蘇尚有一定差距。（二）北京是六省市中經(jīng)濟(jì)信用化程度最高的地區(qū)經(jīng)濟(jì)信用化主要指信用活動(dòng)日益增加，經(jīng)濟(jì)交易中可以用信用來(lái)衡量的部分的比重越來(lái)越大。其主要表現(xiàn)是信用總規(guī)模迅速增長(zhǎng)，超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，說(shuō)明信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中迅速普及；經(jīng)濟(jì)主體都更普遍的采用信用方式與手段進(jìn)行融資和支

4、付結(jié)算；各種各類(lèi)主要信用工具都與GDP有極強(qiáng)的相關(guān)性；信用對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用與影響不斷擴(kuò)大。經(jīng)濟(jì)信用化程度，可以 用信用總規(guī)模相對(duì)于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的倍數(shù)表示，可以稱(chēng)為信用化比率。表二六省市信用化程度（19952002年）地區(qū)19951996199719981999200020012002平均北京1.231.291.541.681.882.492.612.951.96深圳1.011.041.131.231.311.431.491.571.27上海0.970.991.141.181.221.231.361.951.26天津11.211.231.221.221.271.141.201.191.21浙江0.600

5、.630.720.790.870.910.971.120.82江蘇0.560.640.670.710.730.660.630.630.65說(shuō)明：本表根據(jù)各地統(tǒng)計(jì)公告、統(tǒng)計(jì)年鑒加工計(jì)算。表二列示了六省市 1995 2002年的信用化程度，顯示出了不同地區(qū)信用發(fā)達(dá)程度的差異，北京最發(fā)達(dá)。北京經(jīng)濟(jì)的高信用化水平，代表了北京市經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)等一系列過(guò)程對(duì)經(jīng)濟(jì)主體自身積累的依賴(lài)最弱，而對(duì)外部資金來(lái)源的依賴(lài)最強(qiáng)。同時(shí)，反映出北京市在金融深化、金融創(chuàng)新的進(jìn)程中，與其他五地相比，較為領(lǐng)先。另外，這種較高的經(jīng)濟(jì)信用化程度與北京高新技術(shù)的發(fā)展進(jìn)程密不可分，首先，北京的計(jì)算機(jī)技術(shù)與通訊技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)廣泛應(yīng)

6、用，信息普及且容易獲得， 信息公開(kāi)且相對(duì)透明， 信息的效率與成本最理想的結(jié)合，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到了較好的解決。增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)主體交易的信心，消除了技術(shù)與市場(chǎng)障礙，信用交易總量上升。其次，由于有了新的交易手段與技術(shù)，可以采用新的交易方式，經(jīng)濟(jì)主體更加方便和快捷的運(yùn)用這些技術(shù)與手段進(jìn)行信用交易，信用活動(dòng)廣泛存在與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中。高新技術(shù)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)信用化的重要基礎(chǔ)。（三）北京經(jīng)濟(jì)信用化速度快，勢(shì)頭明顯. 北京-上海 天津 江蘇 f -深圳 浙江圖1:六省市信用化發(fā)展圖圖1顯示了 19952002年，六省市信用化比率的發(fā)展變化。圖中橫坐標(biāo)代表年份，縱 坐標(biāo)代表信用化比率數(shù)值。從圖中可以看出1995年，北京

7、、上海、天津、深圳四市信用化程度基本上處于同一水平，只是江蘇省信用化程度略低。直至 1997年，北京、上海、天津、 深圳四城市信用化發(fā)展基本保持同步。1998年以后，北京經(jīng)濟(jì)信用化的速度明顯高于其他五省市，信用化比率呈現(xiàn)出高速攀 升的特征，而且這一高速增長(zhǎng)趨勢(shì)到 2002年仍沒(méi)有減弱勢(shì)頭。 從1998年前的平緩發(fā)展，到 1998年后的高速發(fā)展，代表著北京已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)信用化時(shí)期。在這一時(shí)期，信用交易逐漸普及，并快速發(fā)展起來(lái)，信用需求膨脹，這種信用的擴(kuò)張刺 激了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力之一。值得注意的是，2002年，上海市、浙江省信用化比率走勢(shì)打破了原有的穩(wěn)步發(fā)展的軌跡，呈現(xiàn)大幅提高

8、的趨勢(shì)， 這一傾向可能預(yù)示著兩地經(jīng)濟(jì)信用化進(jìn)程的開(kāi)始。（四）北京市信用交易分布中介化明顯信用中介化可以用信用中介率表示。從流量上表示一國(guó)一定時(shí)期內(nèi)金融部門(mén)向非金融部門(mén)提供的信用占這些部門(mén)所接受的全部信用的比例；從存量上表示一國(guó)在某一時(shí)點(diǎn)金融部門(mén)向其他非金融部門(mén)授信的余額在所有部門(mén)全部未清償信用余額中的份額。信用中介率指標(biāo)， 反映了作為信用中介的金融部門(mén)在整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)中所處的地位，及其作用。該指標(biāo)越高，從表中的數(shù)據(jù)可以看出,北京和其他五省市一樣,則整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)通過(guò)金融部門(mén)中介的份額越大，說(shuō)明社會(huì)信用活動(dòng)越依賴(lài)于金融部門(mén)。地區(qū)19951996199719981999200020012002

9、北京1.001.000.980.990.980.970.981.00上海1.000.990.970.980.990.970.981.00天津1.001.000.991.000.991.000.991.00江蘇0.990.990.990.990.990.980.991.00深圳0.980.980.940.980.980.960.981.00浙江1.000.990.990.990.990.991.001.00表三六省市信用中介率說(shuō)明：本表根據(jù)表一、表二加工計(jì)算。表三顯示了六省市信用中介率的情況。信用交易顯示出明顯的中介化特征，大部分信用交易集中在金融機(jī)構(gòu)，尤其市商業(yè)銀行，即使考慮微量的商業(yè)信用和企

10、業(yè)債券，在許多年份，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的信用交易，幾乎成為社會(huì)信用交易的全部。 金融在整個(gè)社會(huì)的信用交易中扮演著極為重要的角色。金融、非金融部門(mén)信用發(fā)展極不平衡。在這方面，北京市信用交易的發(fā)展明顯受到了全國(guó)信用交易環(huán)境， 尤其市資本市場(chǎng)發(fā)展不足的影響。（五）北京市信用拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不足從六省市1995-2002年信用與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況可以看出，信用總規(guī)模增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)規(guī)模也增長(zhǎng)，二者是相伴隨的。但是，若排除信用總規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模兩序列非平穩(wěn)性，即趨勢(shì)性的影響，考察信用總規(guī)模年增長(zhǎng)與GDP年增長(zhǎng)的關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)，六省市情況相距甚遠(yuǎn)。表四：六省市信用總規(guī)模年增長(zhǎng)與GDP年增長(zhǎng)相關(guān)性地區(qū)相關(guān)系數(shù)深圳0.92

11、浙江0.78北京0.70上海0.28天津0.23江蘇-0.02說(shuō)明：本表根據(jù)表一、統(tǒng)計(jì)年鑒加工計(jì)算。從表中可見(jiàn)，北京、深圳、浙江三地，信用總規(guī)模年增長(zhǎng)與 GDP年增長(zhǎng)的相關(guān)性很強(qiáng)， 相反，上海、天津、江蘇三地，兩序列相關(guān)性則較弱。這說(shuō)明，在北京、深圳、浙江三地， GDP的增長(zhǎng)對(duì)信用總規(guī)模增長(zhǎng)有可能存在較強(qiáng)的依賴(lài)性，而在上海、天津、江蘇三地，GDP的增長(zhǎng)受信用總規(guī)模增長(zhǎng)的影響并不大。進(jìn)一步對(duì)北京、深圳、浙江三地，信用總規(guī)模年增長(zhǎng)與GDP年增長(zhǎng)兩序列進(jìn)行回歸分析，方程如下：深圳：y = 0.3717x + 62.14浙江：y = 0.2884x + 323.51北京：y = 0.0763x + 1

12、65.9上述方程顯示，從19952002年的數(shù)據(jù)看，深圳信用總規(guī)模增長(zhǎng)對(duì) GDP增長(zhǎng)的拉動(dòng)作 用最大，信用總規(guī)模年增長(zhǎng)額每增長(zhǎng)1億，GDP的年增長(zhǎng)額會(huì)提高 3717萬(wàn)元；三地中，北京信用總規(guī)模年增長(zhǎng)對(duì) GDP年增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用最弱，信用總規(guī)模年增長(zhǎng)額每增長(zhǎng)1億，GDP的年增長(zhǎng)額會(huì)提高 763萬(wàn)元。信用總規(guī)模增長(zhǎng)對(duì) GDP拉動(dòng)作用不明顯，表明了北京市信用化進(jìn)程雖然居于全國(guó)的前 列，但是，信用活動(dòng)不合理、質(zhì)量低，抑制了信用拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的發(fā)揮。同時(shí)，社會(huì)信 用環(huán)境不如人意，失信普遍，信用問(wèn)題頻出。究其原因，一方面，宏觀信用管理欠缺，尚未 建立社會(huì)信用管理體系，沒(méi)有運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制，信用行為缺乏

13、外部約束；另一方面， 微觀信用管理水平滯后，參與信用交易的微觀經(jīng)濟(jì)主體缺乏信用管理意識(shí)、手段與措施。二、對(duì)北京市信用體系建設(shè)的建議（一）加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理，積極培育信用的內(nèi)因動(dòng)力信用問(wèn)題說(shuō)到底涉及的就是社會(huì)各界在社會(huì)活動(dòng)中的信用關(guān)系。良好的社會(huì)信用關(guān)系是建立在社會(huì)各界的因信用而帶來(lái)的利益平衡的基礎(chǔ)上的，這個(gè)平衡的過(guò)程是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)整實(shí)現(xiàn)的，需要市場(chǎng)參與者認(rèn)識(shí)與行為的不斷調(diào)整。在這個(gè)過(guò)程中，法規(guī)、政府管理、社會(huì)信用 體系等的作用是有限的。就像是內(nèi)因與外因的關(guān)系。 社會(huì)各界信用利益的平衡是內(nèi)因，是信用關(guān)系變化的內(nèi)部動(dòng)力，法規(guī)、政府的管理、社會(huì)信用體系是外因，是社會(huì)信用關(guān)系變化的外部條件。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)

14、部信用管理， 實(shí)質(zhì)上涉及企業(yè)管理體制改革。從組織上看，要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)；從制度上看，要建立一套科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度；從管理上看，要打破企業(yè)內(nèi)部的舊的平衡；從企業(yè)文化上看，要革新觀念，重樹(shù)誠(chéng)信理念。實(shí)施中會(huì)有很多障礙，主 要來(lái)自銷(xiāo)售部、財(cái)務(wù)部，因此，企業(yè)應(yīng)同時(shí)配合出臺(tái)任務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、獎(jiǎng)勵(lì)制度等各項(xiàng)改革。北京的企業(yè)組織形式復(fù)雜多樣，國(guó)有企業(yè)多又大，進(jìn)行這樣有深度的企業(yè)管理改革不容易，但不管怎樣難，改革勢(shì)在必行，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)壓力以及信用交易已普遍存在。況且以發(fā)達(dá)國(guó) 家的經(jīng)驗(yàn)判斷，良好的社會(huì)信用環(huán)境就是在加強(qiáng)企業(yè)信用管理、自我認(rèn)識(shí)、自我保護(hù)、相互制約的機(jī)制上建立和發(fā)展起來(lái)的。大力發(fā)展企業(yè)信用管理于微觀

15、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、于宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序均至關(guān)重要，大有裨益。（二）建立三位一體的信用管理體系，強(qiáng)化信用活動(dòng)的外部條件信用關(guān)系的自發(fā)調(diào)整需要相當(dāng)一段時(shí)間。此時(shí)，外部條件的作用雖然有限， 但又非常重要。所謂三位一體就是政府管理、信用行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)管理相結(jié)合的信用管理體系， 三者分工不同，共同對(duì)企業(yè)信用活動(dòng)的發(fā)展進(jìn)行外部監(jiān)督、約束和促進(jìn)。政府管理是信用管理體系的航標(biāo)燈。其主要工作首先是組織與實(shí)施信用立法；日常執(zhí)法與監(jiān)管。其次是制定并執(zhí)行信用管理機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員的資格認(rèn)定，以保證信用管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)合規(guī)性和權(quán)威性。同時(shí)，政府也有責(zé)任推動(dòng)專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)及其數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與發(fā)展；推動(dòng)與輔助失信懲罰機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)；扶助

16、與監(jiān)管民間信用管理協(xié)會(huì)、行會(huì)及其它行業(yè)組織。目前政府方面最迫切的事情是應(yīng)組織專(zhuān)家學(xué)者對(duì)北京市信用交易情況與存在問(wèn)題進(jìn)行廣泛的社會(huì)調(diào)查與研究，并據(jù)此制訂北京市信用交易與管理的原則與實(shí)施細(xì)則，特別對(duì)規(guī)范授信、平等受信機(jī)會(huì)、保護(hù)企業(yè)與消費(fèi)者隱私權(quán)、合理商帳追收等要盡快并明確規(guī)定。行業(yè)協(xié)會(huì)是信用管理體系的護(hù)航員。其主要職能是為行業(yè)服務(wù)，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。目前，北京市需要新成立信用行業(yè)協(xié)會(huì)，輔助政府對(duì)行業(yè)的規(guī)范和扶持，幫助業(yè)者與政府溝通，提供業(yè)務(wù)交流機(jī)會(huì)，推動(dòng)對(duì)市場(chǎng)的教育，保護(hù)業(yè)者的利益。企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，如鋼鐵行業(yè)協(xié)會(huì)、 機(jī)械行業(yè)協(xié)會(huì)、建筑行業(yè)協(xié)會(huì)等，目前已存在，需要根據(jù)形式發(fā)展的需要，增加信用管理與服務(wù)

17、的職能。（三）加快北京市信用管理行業(yè)的發(fā)展信用行業(yè)的發(fā)展與規(guī)范是社會(huì)信用管理體系的基礎(chǔ)。沒(méi)有完善的信用管理行業(yè)， 就沒(méi)有滿意的信用產(chǎn)品與服務(wù)，社會(huì)信用管理與約束就是空話與形式。行業(yè)管理主要是通過(guò)信用行業(yè)中各種各類(lèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)自發(fā)形成與實(shí)現(xiàn)的。信用管理行業(yè)是由三大類(lèi)企業(yè)構(gòu)成的，即信用信息管理機(jī)構(gòu)，如征信公司與數(shù)據(jù)庫(kù)；專(zhuān)業(yè)化的信用評(píng) 價(jià)機(jī)構(gòu)，如資信評(píng)估公司；深層次的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，如保理、擔(dān)保公司。它們以社會(huì)實(shí)體信 用活動(dòng)為基礎(chǔ)，以公共部門(mén)、金融部門(mén)、企業(yè)為主要客戶，以經(jīng)營(yíng)并銷(xiāo)售信用信息與信用產(chǎn) 品、提供專(zhuān)業(yè)化和社會(huì)化的信用服務(wù)為手段，立于社會(huì)，成為現(xiàn)代信用活動(dòng)的重要組成部分。目前，北京應(yīng)扶持現(xiàn)有

18、的各種各類(lèi)的資信調(diào)查與評(píng)估公司，鼓勵(lì)其在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展與規(guī)范；出臺(tái)具體政策，有條件地支持征信公司與數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)與發(fā)展；應(yīng)開(kāi)放民營(yíng)的和外資經(jīng)營(yíng)的信用管理機(jī)構(gòu)，允許其經(jīng)營(yíng)企業(yè)與消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、應(yīng)收賬款管理（商賬追收）和信用管理咨詢(xún)服務(wù)業(yè)務(wù)，以滿足北京市企業(yè)和個(gè)人的信用管理需要，平衡發(fā)展北京的信用管理行業(yè)，縮短北京信用管理行業(yè)與國(guó)際先進(jìn)城市的差距。（四）協(xié)調(diào)各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息共享，加快運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制不良信用懲罰機(jī)制是由社會(huì)各界共同參與的、以企業(yè)和個(gè)人信用記錄和信用信息為依據(jù)的、通過(guò)將其公開(kāi)來(lái)降低市場(chǎng)交易中的信息不對(duì)稱(chēng)程度，約束經(jīng)濟(jì)主體信用行為的社會(huì)機(jī)制。不良信用懲罰機(jī)制有三個(gè)基本要素：企業(yè)和個(gè)

19、人的信用信息對(duì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放；專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合征信形式采集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)筑征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并合法公開(kāi)不同級(jí)別和類(lèi)型的資信調(diào)查結(jié)果；由政府倡導(dǎo)，建立一個(gè)由所有授信單位參加的社會(huì)聯(lián)防，使失信企業(yè)或個(gè)人及時(shí) 被暴光并受到相應(yīng)的行政處罰。 不良信用懲罰機(jī)制運(yùn)行中最重要的環(huán)節(jié)是采集失信企業(yè)和個(gè) 人的不良記錄，并合法地將其公示給有需要的授信單位。目前，北京已有很多政府職能部門(mén)或建立了與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)，或?qū)π庞眯畔⑦M(jìn)行了歸類(lèi)管理，但大多未對(duì)社會(huì)開(kāi)放，只在系統(tǒng)內(nèi)使用，信用信息割據(jù)、分散、使用效率與作用 沒(méi)有充分發(fā)揮。近幾年，北京也建立和發(fā)展了一些民間征信機(jī)構(gòu)，他們也積累了一定的征信數(shù)據(jù)，正在以市場(chǎng)化方式對(duì)社會(huì)開(kāi)

20、放，但其數(shù)據(jù)來(lái)源有限，也不能滿足社會(huì)需求。市政府應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的辦公室或由市主要領(lǐng)導(dǎo)主抓，協(xié)調(diào)各部門(mén)將其信用信息向社會(huì)征信機(jī)構(gòu)有條件、 有步驟、有組織地開(kāi)放， 加快北京地區(qū)信用信息共享，將失信行為最大限度地公開(kāi)，最大限 度地加大失信的成本，為有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制奠定基礎(chǔ)。（五）推動(dòng)信用交易平衡發(fā)展，提升信用活動(dòng)總水平應(yīng)從三個(gè)方面著手。提升個(gè)人信用。有兩種方式，消費(fèi)信用與消費(fèi)信貸。發(fā)展消費(fèi)信用，首先應(yīng)該解放思想， 放開(kāi)對(duì)消費(fèi)信用的政策限制，允許各行各業(yè)以各種信用形式鼓勵(lì)消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)。其中特別應(yīng)該放開(kāi)對(duì)企業(yè)信用活動(dòng)的限制。一方面，應(yīng)允許開(kāi)展企業(yè)與企業(yè)之間的商業(yè)信用活動(dòng)；另一方面，應(yīng)允許和鼓勵(lì)企業(yè)以各種方式向消費(fèi)者個(gè)人提供信用，擴(kuò)大消費(fèi)。發(fā)展消費(fèi)信貸， 應(yīng)該采取兩條腿走路： 其一是穩(wěn)住和逐步擴(kuò)大城市市場(chǎng)，其二是盡力挖掘和全面進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。北京農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人信用活動(dòng)尚未真正起步，發(fā)展空間廣闊。提升企業(yè)信用。主要有三條渠道：銀行貸款、債券、企業(yè)間信用交易。以北京的情況看， 企業(yè)向銀行的貸款， 總量不用提升，穩(wěn)步發(fā)展即可，但要在質(zhì)量上下工夫，貸款投向應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求匹配。目前應(yīng)加快發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，可考慮發(fā)展在地方可流通的債券發(fā)行與交易。加大力度鼓勵(lì)企業(yè)間信用交易，主要是商業(yè)信用，但要與北京乃至全國(guó)的社會(huì)信用體系及信用管理建設(shè)同步發(fā)展，以防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。提升銀行信用。首先是提