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1、.文章來源:中顧法律網(wǎng) 中國第一法律門戶 .9ask 中顧法律網(wǎng)提供更多免費資料下載:.;交強險的非合同性分析及對司法實際的影響胡濤交強險的主體是保險公司和車輛的一切人或管理人,雖然都不是國家機關(guān),但對能否成立交強險法律關(guān)系,都沒有選擇性,無法表達民事合同的自愿性。道路交通強迫責(zé)任保險(以下簡稱交強險)運轉(zhuǎn)已有兩年多了,司法實際對交強險性質(zhì)認(rèn)識存在著種種誤區(qū)。雖然交強險是由商業(yè)保險公司運作,并與投保人簽署“合同,但其不具備民事合同的根本特征,作為保險合同的商業(yè)保險公司一方在運作交強險過程中無法現(xiàn)實其商業(yè)目的,所謂“保險合同僅僅是國家運作交強險的方式,不能簡單的用民事合同的相關(guān)原理來處置交強險中
2、的實務(wù)問題。一、民事合同應(yīng)具備的根本體征根據(jù)第二條規(guī)定:“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變卦、終止民事權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,第三條規(guī)定:“合同當(dāng)事人的法律位置平等,一方不得將本人的意志強加給另一方,第四條規(guī)定:“當(dāng)事人享有自愿訂立合同的權(quán)益,任何人不得非法干涉。上述根本規(guī)定,明確了民事合同的根本特征:第一、合同主體的雙方享有自愿的選擇性,任何一方?jīng)]有權(quán)益強迫另一方與其成立合同,法律也不強迫干涉雙方訂立合同;第二、合同雙方享有平等的就設(shè)立、變卦、終止民事權(quán)益義務(wù)等進展協(xié)商,即合同內(nèi)容是合同當(dāng)時平等協(xié)商的結(jié)果,內(nèi)容的商定性,不帶有法律的強迫性。至于民事合同的根本原那么就不再
3、提了。民事合同的上述特征使產(chǎn)生合同的相對性原那么,即對合同當(dāng)事人之間產(chǎn)生約束力,非合同的當(dāng)事人不能就合同主張權(quán)益,合同當(dāng)事人也不能基于合同而要求合同以外的人承當(dāng)義務(wù),也即合同的相對性。二、交強險在運轉(zhuǎn)過程中的特征使其不具備民事合同的體征的詳細(xì)表達交強險是強迫性保險,其運轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)與其他商業(yè)保險有著諸多的不同,其強迫性表達在各個環(huán)節(jié),這些不同導(dǎo)致了交強險不具備民事合同的根本特征,主要表達在如下幾個方面:第一、交強險的主體是保險公司和車輛的一切人或管理人,雖然都不是國家機關(guān),但對能否成立交強險法律關(guān)系,都沒有選擇性,無法表達民事合同的自愿性。根據(jù)的規(guī)定,一切機動車必需投保交強險,即投保人沒有權(quán)益選擇本
4、人能否投保交強險,而只能根據(jù)法律的規(guī)定被強迫投保;作為保險人,不僅未經(jīng)保監(jiān)會同意,任何單位或者個人不得從事機動車交通事故責(zé)任強迫保險業(yè)務(wù),而且即使有資歷從事交強險業(yè)務(wù),當(dāng)負(fù)有投保交強險義務(wù)人選擇某一可以從事交強險業(yè)務(wù)的公司投保時,該保險公司沒有權(quán)益選擇能否為其辦理交強險,而是必需接受其投保,與之構(gòu)成“保險合同。第二、保險“合同內(nèi)容不具有協(xié)商性,不能表達主體間的“真實意思表示。雖然有些商業(yè)保險的保險條款和保險費率要經(jīng)過保監(jiān)會的審核,但畢竟是保險公司制定,只需不違反法律的強迫性規(guī)定,根本都會經(jīng)過審核,保險條款為民事合同中的格式條款,雖然不能直接代表合同雙方的意思表示,但它至少可以代表合同一方的意思
5、表示,是格式條款。但交強險的保險條款保險公司無權(quán)擬定,必需運用全國一致的由保險會制定的,保監(jiān)會作為行政機關(guān),其制定是行政權(quán)益運轉(zhuǎn)的結(jié)果,帶有行政立法的性質(zhì),表達其行政性、強迫性,不具有民事性。保監(jiān)會不代表保險人也不代表投保人的意志,對保險主體權(quán)益義務(wù)的設(shè)定表達為強迫性,保險費率的根本費率也是由保監(jiān)會一致規(guī)定。這些都使得保險合同的內(nèi)容無法表達“協(xié)商性,無法表達“合同主體的“真實意思表示。第三、“合同簽署后,不能自在變卦。作為民事合同的當(dāng)時人可以在合同的履行過程中隨意協(xié)商變卦合同的有關(guān)內(nèi)容(在不違反法律的強迫性規(guī)定的情形下),商業(yè)保險也是如此。而交強險在保險期間,投保人和保險人不能協(xié)商變卦或終止“
6、合同。即使是“合同變卦只能是行政機關(guān)做出詳細(xì)的行政行為而變卦,例如保險條款中保險金額的調(diào)整,保險公司和投保人均無權(quán)決議,只能由保監(jiān)會行使行政權(quán)益調(diào)整,保監(jiān)會調(diào)整保險金額后可直接適用于以后所發(fā)生的交通事故,而與投保交強險的時間無關(guān)。保監(jiān)會明確規(guī)定,調(diào)整后的交強險責(zé)任限額自2021年2月1日實施,而與投保交強險的時間無關(guān),這充分闡明,“合同的變卦是行政行為的結(jié)果而不是民事行為的結(jié)果。第四、保險人和投保人成立交強險“合同,是主體雙方法定義務(wù)得以履行,而不是權(quán)益得以實現(xiàn),而民事合同的成立和履行是實現(xiàn)合同當(dāng)事人的權(quán)益或利益,至少是實現(xiàn)一方當(dāng)事人權(quán)益或利益。根據(jù)的規(guī)定,保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事交強險業(yè)務(wù)
7、,即保險公司會被動的辦理交強險業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)階段保險公司辦理交強險盈利很多,保險公司也爭著履行此“義務(wù),但在不久的未來保險公司辦理交強險業(yè)務(wù)的盈利也將趨近于零,即不盈利不虧損。作為商業(yè)機構(gòu)的保險公司,贏利是其獨一的目的,假設(shè)某項業(yè)務(wù)不能盈利而由必需做時,對它來說完全是種義務(wù)。而作為投保人,雖然在保險事故發(fā)生后,可以懇求保險金,但受害人可以基于法律的直接規(guī)定而向保險人主張,保險人必需把保險金直接支付給受害人,投保人也很少能從保險公司那里拿到保險賠償金,其權(quán)益也是為受害人設(shè)立的,而不是為本人設(shè)立的。第五、投保人在投保交強險時沒有與保險公司簽署保險合同,普通的保險,投保人都要書面簽署書面的保險合同,而
8、交強險卻是投保人向保險公司交納保險費,保險公司出具發(fā)票、交強險保單和交強險憑證。而非強迫保險都需求投保人在合同張簽字,保險公司蓋章。第六、受害人可以直接根據(jù)的規(guī)定直接起訴肇事車輛投保的保險公司,保險公司該當(dāng)直接向受害人賠付。由于交強險曾經(jīng)突破了民事合同的相對性,保險公司不能再以合同的相對性而回絕直接向受害人賠付。根據(jù)第76條規(guī)定,保險公司該當(dāng)直接向受害人賠付,司法實際也是如此,只需受害人起訴時把保險公司作為被告之一(假設(shè)原告沒有把交強險的保險公司作為被告,法院應(yīng)行使釋明權(quán),告知原告把保險公司作為共同被告),法院也直接判決保險公司在交強險各項限額內(nèi)直接向受害人賠付。這也是與商業(yè)第三者責(zé)任保險相區(qū)
9、別的地方。第七、本身已突破了合同的相對性。第18條規(guī)定:被保險機動車發(fā)生交通事故的,由被保險人向保險人懇求賠償保險金。這不同于商業(yè)第三者責(zé)任保險中規(guī)定的投保人。雖然在財富保險領(lǐng)域投保人極為被保險人,但在交強險中有所區(qū)別,根據(jù)第四條規(guī)定:“交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕:苊黠@投保人允許的合法駕駛?cè)艘彩墙粡婋U中的被保險人,即使他們沒有向保險公司交納保險費,但發(fā)生保險事故時,他們依然可以直接向保險公司要求支付保險賠償金,保險公司不得以他們不是投保人而回絕賠付。三、交強險的非合同性在司法實際中的價值交強險的上述特征使其不具備合同的根本特征,交強險中的投保人和保險公司之間不是基于
10、合同而建立法律關(guān)系,而是基于法律的規(guī)定而建立法律關(guān)系。所謂的投保人就是履行了法律定義務(wù)的機動車一切人,投保人成立的條件該當(dāng)是負(fù)有投保交強險義務(wù)的人,只需其機動車曾經(jīng)投保了交強險,那么該機動車的一切人或管理人就是投保人,而不能以不是交納保險費的人而否認(rèn)其投保人資歷,即不能以合同相對性來限定投保人的范圍。經(jīng)過商業(yè)保險公司運作交強險和社保機構(gòu)運作社會保險沒有本質(zhì)的區(qū)別,獨一的區(qū)別僅僅是商業(yè)保險公司不是國家機關(guān)是商業(yè)機構(gòu),這與國家授權(quán)類似,只不過國家所授的不是權(quán)益而是職責(zé)義務(wù)而已?;诮粡婋U不具備民事合同的根本特征,在司法實際中了解和運用交強險處置案件也應(yīng)與商業(yè)保險有所區(qū)別。主要表達在以下幾個方面:第
11、一、不能適用合同的相對性原那么。這一點主要是司法實際中爭論的交強險是“跟車走還是“跟人走的爭論。即交強險規(guī)定在車輛一切權(quán)轉(zhuǎn)移后應(yīng)辦理交強險的變卦手續(xù),但沒有明確假設(shè)沒有辦理變卦手續(xù)保險公司由免責(zé)的權(quán)益,由于商業(yè)險的保險條款都規(guī)定:假設(shè)車輛一切權(quán)轉(zhuǎn)移后沒有辦理變卦手續(xù),那么保險公司由免責(zé)的權(quán)益。主張交強險跟車走的人以為,機動車過戶后辦理交強險變卦手續(xù)僅僅是交強險管理需求,不能成為保險公司免責(zé)的理由,而主張跟人走的人為為沒有辦理變卦手續(xù),根據(jù)合同的相對性,新的車主不能主張保險金,保險公司可以免責(zé)。由于交強險不具備合同的根本特征,故“跟人走的主張是不能成立的。只需肇事車輛投保了交強險,車輛的一切人或
12、受害人都可以向保險公司主張保險金。第二、保險條款發(fā)生糾紛后,不能適用中的不利于保險公司解釋的原那么,而只能懇求保險條款制造部門進展行政解釋。由于保險條款是行政機關(guān)制定,不代表交強險主體的任何一方,故當(dāng)交強險條款出現(xiàn)歧義或含義不明確時,假設(shè)適用不利于保險人的原那么進展解釋,對保險公司不公平。其真實此之前保監(jiān)會也公布過保險條款機動車保險條款(2000年2月4日公布),司法實際中當(dāng)對該條款由歧義或不明確時,都懇求保監(jiān)會給予解釋。作為有明確行政行為根據(jù)而制定的交強險條款,當(dāng)其出現(xiàn)歧義或含義不明確時,當(dāng)然應(yīng)由制定機關(guān)做出解釋。第三、機動車一切人或管理人未投保交強險,發(fā)生交通事故的,車輛管理人或一切人應(yīng)在
13、交強險賠付的范圍內(nèi)承當(dāng)全部責(zé)任,超出部分按事故責(zé)任比例承當(dāng)。由于交強險不具備民事合同的根本特征,投保人投保是履行本人的法定義務(wù),同時根據(jù)第76條的規(guī)定:在保險事故發(fā)生后,受害人可以要求保險公司在交強險限額范圍內(nèi)不分比例的獲得全額賠償。假設(shè)投保義務(wù)人沒有履行投保交強險義務(wù),那么受害人不能要求保險公司賠償,這種對受害人不利的后果該當(dāng)由投保義務(wù)人承當(dāng),故投保義務(wù)人該當(dāng)在交強險賠償限額內(nèi)全額賠償,只需交強險限額賠償缺乏時,超出部分再按比例賠償,假設(shè)是全額損失都按比例劃分責(zé)任后再賠償,顯然時不公平的。這種規(guī)那么雖然中央立法沒有明確,但地方立法早已支持,如第五十二條規(guī)定:“機動車發(fā)生交通事故呵斥人身傷亡、
14、財富損失的,由保險公司在機動車第三者責(zé)任強迫保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,未參與第三者責(zé)任強迫保險的,由機動車方按照該車該當(dāng)投保的最低保險責(zé)任限額予以賠償。對超越責(zé)任限額的部分,機動車與機動車之間發(fā)生交通事故的,按照各自過錯的比例分擔(dān)損害賠償責(zé)任。該地方立法正是對未投保交強險的民事后果的進一步明確,也是交強險非合同性的詳細(xì)表達。第四、在交通事故中投保人允許的合法駕駛?cè)讼虮kU公司索賠的前提不以投保人應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任為前提。在普通的責(zé)任保險中保險公司賠付的前提之一是投保人該當(dāng)承當(dāng)法律責(zé)任,假設(shè)投保人不承當(dāng)賠償責(zé)任,及時是發(fā)生了保險事故,保險公司也不承當(dāng)賠償原那么,這也是保險法中的根本原那么之一損失補償
15、原那么。理由借用車輛發(fā)生交通事故,有些地方法院就規(guī)定出借人不承當(dāng)賠償責(zé)任,受害人的損失由借用人承當(dāng)賠償責(zé)任,在此種情況下投保人不承當(dāng)賠償責(zé)任沒有損失,在商業(yè)保險里,保險公司就不用賠付。但在交強險中,作為出借人(即投保人)允許的合法駕駛?cè)?借用人)曾經(jīng)向受害人賠償,實踐損失產(chǎn)生,就可以直接根據(jù)第18條規(guī)定,本人作為懇求人要求保險公司向其賠付,要留意的是保險公司向借用人賠付,而不是向出借人賠付,否那么將構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。第五、設(shè)立的目的是實現(xiàn)社會救援和根本保證。由于交強險出臺的目的是保證發(fā)生交通事故時受害人能獲得根本的賠付,以防止相關(guān)責(zé)任沒有賠償才干或逃逸而導(dǎo)致受害人得不到賠付的后果,然手再是減少交通事故的發(fā)生?;谶@么目的,人民法院在司法實際中應(yīng)盡能夠的維護受害人的利益,而不能堅守保險原那么或原理或保險法的規(guī)定。第六、在適用時,應(yīng)遵守的有關(guān)規(guī)定。前面曾經(jīng)論述,是保監(jiān)會根據(jù)相關(guān)授權(quán)制定的,是行政行為,的性質(zhì)屬于部門規(guī)章或規(guī)范性文件,在適用上必需
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