個人理財家庭理財規(guī)劃實施方案

1、個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正1 方案大綱劉建國先生今年45歲，是長達企業(yè)部門經(jīng)理，稅后每個月薪水為8000元，年終可獲取一次性獎金30000元。妻子宋彩娟今年40歲，是一名注冊會計師，任物流企業(yè)財務主管， 稅后的每個月薪水為5000元，年終一次性獎金20000元。兒子劉浩洋今年18歲，在私立 國際學校讀高三，年教育開銷支出45000元。劉建國夫妻準備兒子高中畢業(yè)送英國讀大學，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。他們現(xiàn)有住所一套，價值 600000元，欠銀行公積金貸款 100000元，每年需償還 20000元。貸款買車一輛，價值 200000元，每年需償還 19000元，尚欠

2、95000元。家 中家具50000元，其他電器類平常用品 10000元，古玩收藏品 50000元。有現(xiàn)金10000元，銀行存款50000元，如期一年存款100000元（5月30日到期未 ?。?。有股票現(xiàn)值100000元。13年5月30日買入三年期國債150000元。其他。5月30 日到期未取的有： 一年期企業(yè)債券50000元，年收益率; 一年期信托產(chǎn)品80000元，年 收益率。一年飲食開銷30000元，通訊開銷10000元，醫(yī)療開銷7000元，水、電、煤氣費支出 8000元。其他，衣物購置開銷10000元，維修開銷1000元，旅游開銷30000元。富國先 生出差用信用卡買機票累計近15000元還

3、沒有還。個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正2家庭情況解析家庭基本情況表家庭成員大要表項目自己配偶兒子姓名劉建國宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長達企業(yè)物流企業(yè)、4局二職位部門經(jīng)理財務主管學生工作堅固度高高健康情況優(yōu)異優(yōu)異優(yōu)異擬退休年齡6055擬完成教育大學（英國）客戶理財目標1、為孩子去英國讀大學準備教育基金。2、為退休后能保持現(xiàn)有生活水平擬定養(yǎng)老規(guī)劃。詳盡理財建議：1、短期目標：1）準備兒子教育基金，為去英國讀大學進行教育規(guī)劃2）購置商業(yè)保險，提高抗風險的能力。2、中長遠目標：1）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。2）增強現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。3）

4、退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。客戶財務情況表 財富負債表（單位：元人民幣）家庭財富金額家庭負債金額現(xiàn)金10,000長遠負債2.個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正銀行活期存款50,000房屋貸款100,000銀行如期存款101,800汽車貸款95,000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計161,800長遠負債小計195,000其他金融財富中期負債股票100,000國債150,000短期負債企業(yè)債券51,750信用卡透支15,000信托83,840應納稅款其他金融財富小計385,590短期負債小計15,000個人財富房屋不動產(chǎn)600,000汽車200,000家具50,000平常用品10,000古玩收藏品

5、50,000負債總計210,000個人財富小計910,000凈財富1,247,390財富總計1,457,390負債與凈財富 總計1,457,390表收入支出表（單?。涸嗣駧?）收入金額百分比支出金額百分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出薪水156,00073%飲食開銷30,00017%獎金50,00023%通訊開銷10,0006%銀行存款利息1,8001%醫(yī)療開銷7,0004%.利息,11,7501%水電煤氣費8,0004%個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正信托收益3,8402%子女教育開銷45,00025%房屋貸款還款20,00011%汽車貸款還款19,00011%經(jīng)常性收入小 計213

6、,390100%經(jīng)常性支出小 計139,00077%非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性支出衣物購置10,0006%維修開銷1,0001%旅游開銷30,00017%非經(jīng)常性收入 小計非經(jīng)常性支出 小計41,00023%收入總計213,390100%支出總計180,000100%結余33,390注：薪水、獎金收入假設為稅后收入財務比率表格化解析表財務比率表格化解析核查項目比率客戶情況理想標準基本議論凈財富結余比率左右現(xiàn)金流基本合理，可用于投資 增加財富規(guī)模擴大能力投資/凈資 產(chǎn)比率投資規(guī)模較小，有必然的投資 空間個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正支出能力強弱流動性比率3左右支付能力較強，但沒用充

7、足使 流動財富獲取有效增值獲取 收益還債能力即付比率左右變現(xiàn)償還債務能力很強，財務 結構基本合理清賬比率有必然的負債空間， 可提高負 債比率擴大財富規(guī)模負債比率、0負債比率較低，償債能力很強負債收入比 率收入與負債配比不平衡財富負債情況解析1）、負債比率: 財富：總財富萬元，其中金融財富約占%,實物財富占。在金融財富中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物僅占 ,共計萬元；其他金融財富萬元， 占,投資性金融財富占比較大, 說明投資渠道多元化，有很強的抗風險能力。實物財富 91萬，主若是60萬元的房屋不動 產(chǎn)，20萬元的汽車，其他實物財富11萬元，比率合理。凈財富規(guī)模高達 124萬元。財富 質(zhì)量較好。負債：負債份額

8、較少，僅為 21萬元。說明劉先生家庭負債壓力較輕負債比率:財富負債比率=總負債/總財富=在以下，說明該客戶綜合償債能力較強。2）、投資與凈財富比率：投資：客戶投資的股票當前市值為10萬元，國債15萬元，企業(yè)債5萬元，信托8萬元，投資份額很多。擁有必然的投資意識和經(jīng)驗，有較強的風險承受能力。 凈財富：為萬元，有較強的投資能力投資與凈財富比率:凈財富投資比率=投資財富/凈財富= 比率略偏低?？珊线m調(diào)整投資組合，增加投資收益。收入情況解析收入一一劉先生家庭收入100%是來自薪水、獎金所得。雙方的收入較高且較為穩(wěn)個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正定。收入負債比率=到期應償債本息/收入（

9、 ）支出一一基本生活費占%,其他開銷占,兩項共計占,支出略高，建議壓縮5%,子女教育 25%,略微偏高，但也能夠略微進行壓縮。旅游占，比率偏高，建議壓縮5%。結余結余比率=每個月結余/月收入=%每年結余33,390元，盈余顯然不足。現(xiàn)金流量解析現(xiàn)金流量顯然不足，現(xiàn)金流入中薪水、獎金比重過高，投資性收入比重過低。在現(xiàn)金流出中，用于平常生活與旅游開銷的比率過高，投資和保障性支出比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢?？偫ń馕鰪囊陨系母黜椫笜说慕馕瞿軌蚩闯?，劉先生家的財富質(zhì)量較好，收入主要來自薪水、獎金，理財性收入很少進一步提高的能力較強，凈財富規(guī)模達到萬元，加之每年收入結余萬元，收入情況較為不錯。盈余顯然不足

10、，投資性收益所占比率過低，延緩了家庭財富的較快增值。負債比率較低，有很充足的負債空間。從財富負債表中能夠看出，各項存款折合人民幣達萬元，其他金融財富萬元，加之每年能夠實現(xiàn)的收入結余萬元，共計萬元，如能進行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來的中長遠內(nèi)，能夠不斷的增加投資性收益，實現(xiàn)財富較好的增值。綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強，家庭財富堅固性很好，在投資方面應合理組合，劉先生家庭財務情況上有很大的規(guī)劃空間。個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正3理財目標解析財務基礎經(jīng)過對以上財務情況解析，劉先生家庭現(xiàn)在財富總計萬，凈財富萬，其中活期存款5萬元，如期存款萬元；其他金融財富萬元；房產(chǎn)

11、60萬，汽車20萬，均有貸款需要償還，其他個人財富6萬；而負債只有21萬，負債比率較小，財富與負債配比不平衡。家庭 年收入萬，全部為經(jīng)常性收入。支出總數(shù) 18萬,其中經(jīng)常性支出占 。依照劉先生家庭的 財務基礎，可依照財富現(xiàn)狀進行逐漸規(guī)劃，達到劉先生家庭的目標。希望目標劉先生經(jīng)過推行本理財方案，預期達到2個理財目標: 1、兒子當年出國留學開銷；2、退休時保持現(xiàn)有生活水平，即每年大概10萬元左右的生活開銷。用于退休后的生活。但劉先生的家庭未提及保險保障相關的理財目標，主若是夫妻保險保障，兒子18歲，經(jīng)濟上100%依賴父親母親，因此，劉先生與宋女士應有足夠的壽險保障，保證兒子 能夠順利讀完大學。其他

12、，當前家庭處于高速成長遠，不能夠承受重要疾病開銷在財務方面給家庭帶來的沖擊，需要考慮相應的增加保障。個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正依照先生家庭的財務情況， 以及預期實現(xiàn)理財目標， 將其詳盡調(diào)整為以下幾個階段：第一階段，短期目標，準備劉浩洋第一年去英國留學的開銷。這是一筆很大的支出，需要提前準備。第二階段，短期目標，擬定一份詳盡的保險計劃，實現(xiàn)對財富、人身、收入的全方 位保障，提高劉先生家庭抗風險的能力。第三階段，中長遠目標，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進一步解決孩子在國 外的教育基金問題。同時，增強現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。第四階段，長遠目標：退休后保持現(xiàn)有

13、的生活水平，重點關注資本的安全性，投資 品種的選擇應該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動性。解析客戶種類經(jīng)過接觸和認識以及對劉先生家相關財務情況解析能夠看出：劉先生當前投資較為保守，定息財富高達 80%以上，風險性投資比率較少，成長性財富僅有股票一種投財富 品，投資收益相對較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有存儲及可動用的結余來看，要想進一步 提高生活質(zhì)量，使孩子接受外國更好的教育，必定對其他金融財富進行重新規(guī)劃和組合。依照劉先生家庭的財務基礎解析，理財目標解析及客戶種類解析來看，經(jīng)過合理的理財規(guī)劃，合適增強抗風險意識，希望在一個相對短的時間完成當前的既定目標，提高收益水平是能夠實現(xiàn)的。4 理財假設1、預計國內(nèi)

14、政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重要改變；2、中國的長遠通貨膨脹率為3% （家庭生活支出增加率）；3、社會平均薪水增加率3% （家庭薪水收入增加率）；4、外國教育開銷增加率5% ；5、股票型基金的長遠投資收益率8% ；6、平衡型基金的長遠投資收益率6% ；7、債券型基金的長遠投資收益率5% ；8、錢幣市場基金收益率3%；8個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正9、無其他人力不能抗拒因素和不能預示因素的重要不利影響;10、預計劉先生夫妻 20年退后休,退休后生計20年。5 策略與建議現(xiàn)金規(guī)劃我擬定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭辦理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計劃地用錢， 在開銷和存儲投資之間獲取平衡。從

15、劉先生家的現(xiàn)金流量表能夠看出，收入基本完好依賴薪水、獎金；同時各項支出過大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、減少開銷， 有計劃的存儲三方面來進行規(guī)劃。1、收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對劉先生家現(xiàn)有的金融財富進行了重新組合，從當前市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每年預計能夠獲取15 %的投資收益，可增加35,000元左右的現(xiàn)金流入。其他，劉先生的妻子是一名注冊會計師，能夠找份兼 職會計代賬或財務顧問的工作以增加家庭收入，依照實質(zhì)情況選擇 2-3家企業(yè)兼職，按各自每個月1,000-1,200元計算，每年可增加非經(jīng)常性收入40,000元左右，共計每年可增加75,000元。2、支出規(guī)劃：準備孩子

16、出國的開銷作為一次性大額支出會在短期影響資本的增值收效，使可支配的資本減少，但從長遠看，還是能夠經(jīng)過逐漸積累資本改進投資收益，增 加現(xiàn)金流。其他，從現(xiàn)有支由結構來看，建議劉先生對平常支由作以調(diào)整，在不影響生活水平的前提下將飲食費降為 20,000元，節(jié)約10,000元；將旅游開銷減少一半，節(jié)約15,000元，這樣兩項共計每年可節(jié)約 25,000元的家庭支出。孩子上大學后，還可省去每年 45,000元的高中教育費支出。共計每年可節(jié)約 70,000元。3、存儲規(guī)劃：建議保持相當于3-6個月的支出的流動財富作為應急的備用金，由于需 要保持優(yōu)異的流動性，建議以銀行活期存款和錢幣市場基金的形式準備該賬戶

17、。連續(xù)保持現(xiàn)有的10,000元現(xiàn)金，開通約定轉存功能，在不用時能夠享受如期存款利息；再將現(xiàn)有活期存款50,000元購置錢幣市場基金，在 T+1日能夠贖回變現(xiàn)，收益大概在2% 3%之間，同時兼顧流動性和收益水平。在遇到資本緊急需求時，也能夠經(jīng)過信用卡透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車每年大概需要20,000元的開銷，可用活期存款和每年結余支付。99個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正開銷支出規(guī)劃收入解析我們依照劉先生家庭的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計得出：當前，劉先生家庭的收入主要為：一、薪水薪金類收入。占其全部收入的73%;二、年關獎金收入。占其全部收入的7%;其他為各項利息及信托收益，其比

18、率是：銀行存款利息1%,債券利息1%,信托收益2%。其收入結構如圖：劉先生家庭當前收入本源主若是薪水薪金收入，且劉先生夫妻的工作比較堅 固，在薪水薪金收入方面有較完滿的社會保障。開銷支出規(guī)劃劉先生家庭每年的收入總數(shù)為 213,390元，支出總數(shù)為180,000元，每年結余33,390元（詳盡出入情況拜會“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖擁有較為可觀的年收入，但其每年支出開銷較高，結余較少。因此，我們建議客戶減少不用要開銷。依照劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出很多，可以合適減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游開銷支出過多，能夠將每年30000元人民幣的旅游開銷

19、減少至15000元，結余增加25000元，家庭財務自由 度提高30% 。1010個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正依照劉先生的預期理財目標來看，由于劉先生并沒有重置房產(chǎn)、車產(chǎn)的意愿，減少了家庭支出的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的負債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為 20,000元，汽車貸款還款金額為19,000元， 這兩項還款支出總數(shù)占劉先生家庭每年總支出的22% o其他，劉先生自己還在使用銀行信用卡進行開銷。因此，我們不建議劉先生家庭連續(xù)使用其他開銷信貸，以防范現(xiàn)金 擁有量不足或寅吃卯糧的現(xiàn)象出現(xiàn)。風險管理規(guī)劃我們擬定的風險管理規(guī)劃是經(jīng)過合適規(guī)劃保

20、障生活質(zhì)量，防范和防范各樣風險帶給生活的沖擊，劉先生家庭沒有購置任何保險，這對一個處于成長遠的家庭來說存在很大的隱患。我們將從人身不測險、壽險、健康險、家庭財富險和責任險五個方面解析劉先生家 庭的保險需求。不測險需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計達到21萬，建議購置不測傷害險。同時兒子上高中，易發(fā)買賣外傷害，應投保學平險（即中小學買賣外傷害險） 不測門急診和不測傷害。壽險需求方面，建議投保兩全保險，既保障人身安全，又供應生計保障。健康險需求方面，夫妻雙方都有社保，但對于大病的保障卻沒有，劉先生家庭正處于高速成長遠， 金融財富雖達38萬元，但也無法承受重要疾病給家庭財務造成的沖擊。隨著工作壓

21、力的加大，精神的高度緊以及年齡的增加，罹患疾病的風險較高，需要必然額度的重要疾病保障。建議投珍大病保險及如期的門急診險， 住院補償險和住院補貼等險種家庭財富險方面，當前沒有任何保險，建議您依照房屋、家具和家電的實質(zhì)價值確定保額，如期購置一般家庭財富保險；同時對汽車也如期購置車輛險。責任險方面，劉先生的妻子作為注冊會計師，并從事會計工作，應投保注冊會計師責任保險。詳盡方案:表（1） 遺囑成員需求表（單位：元人民幣）1111個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案教育次離在年限當前所需用屆用留學0535541合表(2)教育開銷表v1.0 可編寫可更正屬成年需求年限每年金通膨率宋太太4035445503%劉浩洋

22、18003%0合(單位：元人民幣)通膨率3% ,工增率3% ,教育用增率5%,率4%個人壽解析假宋太太的 期壽命75，每年按支出的30%算太太的生活需求148,500 *30%=44550 元，那么宋太太余生的生活需求：第t年的生活需求：44550 X (1 + 3% - 1第 t 年生活需求的：44550 X (1 +3 % )，- 1 + (1 + 4 % )t- 1t=0 , 1 ,2 , ?,35)生活 ：元。當年年薪5000*12+20000+75000=155000 元，未來工作期 年收入及消 支出按3% 增。按年率4%算。解析：宋太太期能工作 20年，太太收入： 第 t 年的收入

23、：6000 X 12+20000+75000 ) X + 3% ) t- 1第 t 年收入的：5000 X 12+20000+75000 ) X +3% ) t- 1 +。+ 4% )t - 1t=0 ,1,2 , ?,20)退休前收入 ：表(3)劉先生壽險需求解析表(單位：元人民幣)1212個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正殘疾保險的需求解析劉先生若是由于不測以致殘疾，假設劉先生沒有收入本源；劉先生的生活護理費與致開銷每個月開銷從7500元增加到17500元。如需求表所示：可見劉先生的殘疾保險需求為元。劉先生保險需求：1）投保泰康人壽的“愛家之約”保險，一保單保全家，一個人出險

24、，另兩保單全1313個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正免，包括不測傷害、壽險、健康險在內(nèi)，對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個全面的保障，劉先生殘疾保險需求 800000元而宋小姐依照劉先生的解析方法同理獲取殘疾保險需求湊近 800000元。保額320萬元，年繳保費 29450元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對家庭： 中高收入的三口之家，處于事業(yè)成熟期， 經(jīng)濟條件較好，除基本需求 外，對家庭財富的保值和堅固增加較為關注。組合產(chǎn)品重視：理財+身價+健康+寬免，設計理念：以家庭財富的保值增值為主要目的，兼顧了不測、身價、寬免功能，保障全面。2）投保人保財險的“家泰財險” ，每份保142,000元，年繳費22

25、0元，依照劉先 生家庭的固定財富情況，建議投保三份，保額 426,000元，年繳費660元。投保人保財 險的“交強險”（國家逼迫執(zhí)行），年繳保費1,050元；同時投保車輛商業(yè)保險，年繳費大概4,600元。3）劉先生家庭應投保家庭財富財富保險，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面 的太平洋保險企業(yè)的福滿堂家庭財險保險，保險利益包括：房屋及室內(nèi)財富保障，盜搶損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險，家用電器用電安全保障，家居玻璃不測破碎保障，租借開銷保障，第三者經(jīng)濟補償。其中房屋及室內(nèi)財富保障保額為500, 000元，其他各項保額為 50,000元4）劉先生的妻子應投保安全保險的會計師責任險，約需保費

26、2,700元；其他劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險方面為劉先生的妻子其他投保一份泰康女性疾病保險，該保險針對乳腺癌，婦科癌癥及因不測傷害也許侵襲以致面部毀損，須接受不測面部整體手術治療等女性特有的醫(yī)療開銷需求供應保障。其中乳腺癌給付保額比率為 100%,其他各項的給付保額比率均在 50%以上。 約需保費300元綜上劉先生家每年保費支出約為 3,000+5,000+1,050+29,450=38,500 元可從每年節(jié)余 中支付。表（5）保險計劃表保險名稱父費方式投保金額（元）年交保費（兀）人壽保險愛家之約年繳3,200,000294501414個人理財家庭理財規(guī)劃實行

27、方案v1.0可編寫可更正家庭財富保險家泰財險年繳426,000660會計師責任險安全會計師責任險年繳3000交強險年繳1050車輛商業(yè)保險年繳5000共計38500表（6） 愛家之約保障項目保險金額（元）保障范圍1515個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正不測住院津貼16不測身故/殘疾不測住院不測門診投保人及其配偶 萬投保人的子女投保人及其配偶投保人的子女投保人及其配偶投保人的子女5-305萬或10萬10-100投保人及其配偶外住院津貼16被保險人因受到不測事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故、殘疾的，本企業(yè)按其不測傷害保險金額給付不測身故/殘疾保險金。被保險人每次因受

28、到不測事故并在醫(yī) 院進行住院治療的，本企業(yè)就其該次 不測事故發(fā)生之日起 180日內(nèi)發(fā)生的 吻合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合 理醫(yī)療開銷，扣除人民幣100元免賠額后，按80%比率給付不測 醫(yī)療保險金。被保險人每次因受到不測事故并在醫(yī) 院進行門診治療的，本企業(yè)就其該次 不測事故發(fā)生之日起180日內(nèi)發(fā)生的吻合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合 理醫(yī)療開銷，扣除人民幣 100元免賠 額后，按80%比率給付不測醫(yī)療保險金。被保險人因受到不測事故并進行住院治療的，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必定住院治療的，本企業(yè)依照保險單載明的意日額給付， 每次事故給付元/天 天數(shù)以10天為限。不測住院津貼的

29、累 計給付日數(shù)最多為180日，累計給付日數(shù)達到180日時，對該被保險人的 保險責任停止。個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正被保險人因受到民用燃氣不測事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，本企業(yè)按其不測傷害保 險金額給付不測身故保險金，對被保險人保險責任停止，本次投保的家庭燃氣不測身故可5萬成員因燃氣不測以致的身故責任賠付限額以投保 的該項責任保額為限。燃氣不測身故可與主險不測身故累 計賠付。教育規(guī)劃教育開銷表（單件：元人民幣）教育層次留學共計離現(xiàn)在年限當前所需開銷屆時開銷現(xiàn)值535541孩子劉浩洋當前18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國留學，由于所需開銷較高，每年大 概

30、需要15-20萬元的開銷，從劉先生家當前的經(jīng)濟情況解析，暫時無法肩負，為了1717個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0 可編寫可更正不耽誤孩子學業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國內(nèi)外聯(lián)合辦學的學校，可在國內(nèi)讀三年，外國讀兩年。這樣頭三年按每年50,000元計算，現(xiàn)值：50,000 + 50,000 X（ 1 + 5%） + （ 1 + 6 % ） + 50,000 X （ 1 + 5% ） 2 + （ 1+6% ） 2=148,589（元）共計148,589元，可用到期的如期存款 100,000萬元及企業(yè)債券50,000元支付。外國兩年所需200,000 X （ 1 + 5% ） 3+ （ 1 + 6

31、% ） 3 + 200,000 X （ 1 + 5% ） 4+ （ 1 + 6 % ） 4 = 386,952（元）175,590 元，可386,952元可用現(xiàn)有資本投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩連續(xù)投資用于增加收益，改進生活。教育開銷總計 535,541元。投資規(guī)劃劉先生當前只有股票市值10萬元的投資，收益較低，當前股市重新復蘇，可連續(xù)持有或轉變?yōu)橘徶贸砷L型股票基金。孩子出國留學需535541元，按劉先生當前的資本情況，無法馬上支付，為了不耽誤孩子學業(yè)，建議劉浩洋選擇國內(nèi)外聯(lián)合辦學的學校，能夠在國內(nèi)讀三年，再去外國讀兩年。這樣，前三年按每年50,000元計算，共計148,589元，可用

32、到期的銀行存款100,000萬元及債券50,000元支付。將節(jié)余的信托產(chǎn)品80,000元，宋女 士兼職增加的收入40,000元，孩子上大學后省下的教育費 45,000元，以及每年飲食和旅游 省下的25,000元：25000+45000+80000+40000=190,000（元）共計190000元，減去每年38,500元的保費和13,000元的養(yǎng)老基金：13000=138500 （元）還剩138,500元的資本進行重新組合，能夠買入成長型股票基金成長100,000萬元：=38500 （元）中期債券38,500元，加上先期100,000萬元的股票投資，依照當前股票上漲的行情，預期年收益率15%

33、,債券型基金的長遠投資收益率 5%;貼現(xiàn)率4%。38,500*5%=1,925 （元）100000*%=17,280 （元）100000*15%=15,000 （元）按折現(xiàn)率為4%計算終值總為362,800元。362,800-38500=124,300（元）這樣三年后可得收益124,300元。資本總計達362,800元。其他，兩年后150,000元的國債到期，按3 %的利率計算可得利息：1818個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正150000* ( 1+3%*3 ) =13,500 (元)可將一半13500/2=6750元投資于偏股型平衡基金，一半投資于短期債券，預期年收益率10%

34、。三年后孩子出國時，資本總數(shù)可達526,300元。400,000元用于孩子由國，其余126,300元，連續(xù)投資用于增加收益，改進生活。2、退休后可投資于收入型基金、長遠債券，和部分國債，收益較堅固，預期年收 益率可達6%。2013年開放式主動偏股型基金平均收益率為 ，其中，主動股票型基金收益率均值 為%、混雜型基金收益率均值為 %。2013年是近四年來開放式主動偏股型基金業(yè)績表現(xiàn)最 好的一年。其他，與其他種類基金對照， 2013年主動偏股型基金的平均收益率水平最高,表投資種類不性投資本額介紹平均收益率混雜型基金6750 元華寶興業(yè)寶康開銷品混雜(240001)累計凈值：投資領域：混雜型投資本額

35、：500元起%主動股票型基金100000 元長盛電子信息產(chǎn)業(yè)(080012 )基金 種類：股票型基金規(guī)模：億份基金凈值2014-05-09累計凈值：近半年增加率%主動偏股型基金6750 元長盛同慶 800A%1919個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正基金代碼：150098投資領域：股票型中期證券38500 元嘉實中證中期企業(yè)債指數(shù) (LOF)C累計凈值：贖回狀態(tài)：可贖回風險等級：低風 險6%短期債券6750 元取而現(xiàn)懊：億兒長信純年定開債券C單 位凈值：風險等級：低風險最新規(guī)模：億元贖回狀態(tài)：不能贖 回5%退休規(guī)劃第一步，展望資本需求：預計劉先生夫妻 20年退后休，退休后生計20

36、年.則需準備20年的退休金；要保持劉先生夫妻的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費。劉先生折算到 60歲初的時候，退休資本共需：20年X 10萬=200萬元第二步，展望退休收入：假設劉先生以5000元/月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平均薪水為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20X 12= 360月月領養(yǎng)老金=個人賬戶+社會兼顧賬戶=每個月繳納薪水基數(shù)X 8 % x 12X繳費年數(shù)/計發(fā)月數(shù)十上一年度月平均薪水和自己指數(shù)化月平均繳費薪水的平均值x(繳納養(yǎng)老金年數(shù))%=5000 X 8%X 12X30/240+ ( 5000+ 5000)/ 2

37、X 30%=2100 元假設宋太太以4000/月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平 均薪水為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20X 12= 360月2020個人理財家庭理財規(guī)劃實行方案v1.0可編寫可更正月領養(yǎng)老金=個人賬戶+社會兼顧賬戶=每個月繳納薪水基數(shù)X 8 % x 12X繳費年數(shù)/計發(fā)月數(shù)十上一年度月平均薪水和自己指數(shù)化月平均繳費薪水的平均值x(繳納養(yǎng)老金年數(shù))%=4000 X 8%X 12X30/240+( 5000+ 4000)/ 2X 30%=1830 元劉先生夫妻二人每個月共領養(yǎng)老金=2100+1830=3930元20 年領取 3930 X 12 X 20=943200 元要保持劉先生夫妻的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要 100,000元的生活費。劉先生折算到60歲初的時候，退休資本共需200萬元。劉先生夫妻投保“愛家之約”保險后，二十年退后