保險學(xué)第二章 保險的性質(zhì)與功能

1、第二章 保險的性質(zhì)與功能1第二章 保險的性質(zhì)與功能第一節(jié) 保險的性質(zhì) 第二節(jié) 保險的功能第三節(jié) 保險的作用第四節(jié) 商業(yè)保險第五節(jié) 保險公司2第一節(jié) 保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介日本學(xué)者圓乾治教授的歸納：（一）損失說（二）二元說（三）非損失說二、保險的概念（一）保險定義（二）保險的本質(zhì)（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性3損失說1、損失賠償說2、損失分擔(dān)說3、危險轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)4非損失說1、技術(shù)說2、欲望滿足說3、財產(chǎn)共同準備說4、相互金融機關(guān)說完全拋開“損失”概念5二元說財產(chǎn)保險以經(jīng)濟補償為目的人身保險給付一定金額為目的1、否定人身保險說2、擇一說人身保險和財產(chǎn)保險分

2、別定義，有所差異6保險的自然屬性第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環(huán)節(jié)第二，沒有危險就沒有保險。第三，保險分配是價值形式的分配第四，保險分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對經(jīng)濟損失補償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹?，體現(xiàn)公平合理的原則。第五，保險是以善后處理經(jīng)濟損失補償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才能有保險行為第六，保險是一個屬概念，共同屬性7保險定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為這一定義具有普遍性“經(jīng)濟損失補償”=“經(jīng)濟補償”8定義的適用性保險定義適用于人身保險首先，誠然

3、人的身體或生命無價，但會造成價值的損失，避免收入減少或支出增加其次，人的生存不意味著經(jīng)濟上不會遭受損失再次，大部分保險帶有儲蓄的性質(zhì)，返還而非補償，固定返還+非固定返還9（二）保險的本質(zhì)保險本質(zhì)多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中所形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。10保險經(jīng)濟的主要表現(xiàn)形式內(nèi)部關(guān)系被保險人之間的分配關(guān)系基礎(chǔ)保險人與被保險人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式保險人與再保險人之間分配關(guān)系保險分配關(guān)系發(fā)展外部關(guān)系保險分配關(guān)系與財政、企業(yè)財務(wù)、信貸、工資、價格等分配關(guān)系的關(guān)

4、系11（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性社會大生產(chǎn)的，保證物質(zhì)資料在生產(chǎn)，消除災(zāi)害和意外，人們必須聯(lián)合行動，互助共濟分配關(guān)系是保險合同關(guān)系的基礎(chǔ)，保險合同關(guān)系對分配關(guān)系加以確立、規(guī)范和調(diào)整12第二節(jié) 保險的功能一、保險基本功能（1）分散危險時間和空間手段（2）補償損失目的二、保險派生功能（1）積蓄基金功能時間上分散風(fēng)險（2）監(jiān)督危險功能減少損失13第三節(jié) 保險的作用一、微觀經(jīng)濟中的作用二、宏觀經(jīng)濟中的作用14微觀經(jīng)濟中的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算（三）有利于企業(yè)加強危險管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行15宏觀經(jīng)濟中的作用（一）保障社會

5、再生產(chǎn)的正常進行（二）推動商品的流動和消費（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)（五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金16第四節(jié) 商業(yè)保險一、保險的商品屬性（一）保險的商品形態(tài)（二）保險商品的價值和使用價值（三）保險商品等價交換的原理二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素（三）保險商品交換的特點三、商業(yè)保險與類似制度比較17（一）保險的商品形態(tài)保險商品是因為它具有經(jīng)濟損失補償功能或者說能夠提供經(jīng)濟保障，可以滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，表現(xiàn)為保險單18保險基金籌集和保險補償一

6、般不可能采取直接攤派方式，只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式實現(xiàn)。保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式，即保險分配關(guān)系的商品化19（二）保險商品的價值和使用價值1、保險商品價值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動（2）量的規(guī)定性凈保費率20（二）保險商品的價值和使用價值2、保險商品使用價值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障免除恐懼補償損失（2）量的規(guī)定性保險金額 21（三）保險商品等價交換的原理1、非等價交換，交了保費未得到賠償，賠償遠遠大于保費。2、等價交換，從保險交換的集約性上看是等價的3、個體不等價，總體等價總之，兩廂情愿就是等價交換。22（一）商業(yè)保險的定義商

7、業(yè)保險合同保險或者自愿保險即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人繳納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。23中華人民共和國保險法中保險投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。24（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素商業(yè)保險是營利性保險商業(yè)保險的構(gòu)成要素：1、專營機構(gòu)保險公司2、保險合同規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系3、保險利益投保人對保險標的必須具有法律認

8、可的利益。4、大數(shù)法則隨機現(xiàn)象中的規(guī)律5、保險基金決定著保險公司的承受能力25（三）保險商品交換的特點1、契約性規(guī)定一方須為另一方服務(wù)一定時期的文書 2、期限性非瞬間完成，有期限的交易過程3、條件性有錢不一定能買，對標的具有保險利益，防止道德風(fēng)險4、諾承性保險人最大誠信履行合同條款說明被保險人對保險標的告知和保證義務(wù)26三、商業(yè)保險與類似制度比較（一）商業(yè)保險與社會保險比較（二）商業(yè)保險與政策性保險比較（三）商業(yè)保險與儲蓄比較（四）商業(yè)保險與救濟比較（五）商業(yè)保險與賭博比較27（一）商業(yè)保險與社會保險比較28保險價值保險價值（Insured Value） 指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確

9、定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。29（二）商業(yè)保險與政策保險比較30逆選擇逆選擇是指由于交易雙方對產(chǎn)品的類型和質(zhì)量等信息的不對稱而導(dǎo)致次貨驅(qū)趕良貨的一種現(xiàn)象。 逆選擇是指投保人所為與保險人相反之選擇，亦即要保人選擇危險較差者購買保險或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險或續(xù)保。 31（三）商業(yè)保險與儲蓄比較32（四）商業(yè)保險與救濟比較33（五）商業(yè)保險與賭博比較相似之處：1、單個的給付與反給付不均等2、給付的確定性與反給付的不確定性34商業(yè)保險與賭博差異35第五節(jié) 保險公司一、保險公司的性質(zhì)非銀行金融機構(gòu)以發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式籌集資金，并將所籌資金運用于長期性投資的金融 具有巨額的保險基金可以用于貨幣市場和資本市場融資，主要表現(xiàn)為資金的融出。融資活動主要在資本市場非