保險(xiǎn)實(shí)務(wù)-鄧華麗-項(xiàng)目六企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營

1、項(xiàng)目六 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受火害或其他自然災(zāi)害和意外事故造成損失后由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。 1模塊1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保2業(yè)務(wù)操作一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)步驟1：展業(yè)專業(yè)知識準(zhǔn)備1明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍(1)可保財(cái)產(chǎn)(2)特約可保財(cái)產(chǎn)(3)不可保財(cái)產(chǎn)32明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物及其他空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。“三?！彼卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采

2、取合理措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用43明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任(1)暴雨。(2)洪水。 (3)臺風(fēng)。 (4)暴風(fēng)。 (5)龍卷風(fēng)。 (6)颶風(fēng)。 (7)雪災(zāi)。 (8)雹災(zāi)。 (9)冰凌。(10)泥石流。(11)崖崩。 (12)突發(fā)性滑坡。 (13)地面突然塌陷。 (14)火山爆發(fā)。 54明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)除了承保上述基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)列明的責(zé)任外，對于意外事故及人為造成的損失，如偷竊、疏忽、惡意行為造成的直接物質(zhì)損失或滅失也予以負(fù)責(zé)。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍很大，其保險(xiǎn)責(zé)任

3、采用除外責(zé)任方式，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償列明的除外責(zé)任以外的各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。65明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的組成 保險(xiǎn)金額的確定固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定按固定資產(chǎn)賬面原值重置價(jià)其他方式流動資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定7固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定8流動資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定9賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定10練習(xí)某造紙廠投保企財(cái)險(xiǎn)，固定資產(chǎn)按原值投保，保額60萬；流動資產(chǎn)按最近帳面余額確定保額為30萬；帳外財(cái)產(chǎn)估價(jià)投保，保額為4萬。不久發(fā)生火災(zāi)，機(jī)器設(shè)備損失20萬，成品損失10萬，帳外財(cái)產(chǎn)全部損失估價(jià)3萬。損失后確定固定資產(chǎn)重置價(jià)值為80萬，流動資產(chǎn)帳面余額為15萬，

4、帳外財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值為3萬請問保險(xiǎn)公司對上述損失應(yīng)如何進(jìn)行賠償？解答固定資產(chǎn)賠款20X（60/80）15萬流動資產(chǎn)賠款10萬（按實(shí)際損失賠）帳外財(cái)產(chǎn)賠款3萬（以估價(jià)為限）116企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：(1)投保險(xiǎn)種(2)房屋的建筑結(jié)構(gòu)(3)使用性質(zhì) (4)地理位置(5)周圍環(huán)境(6)投保人或被保險(xiǎn)人的安全管理水平(7)歷史損失數(shù)據(jù)(8)市場競爭因素12步驟2：展業(yè)宣傳步驟3：展業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)操作二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保步驟1：填寫企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單步驟2：承保審核1審核投保單2.查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的步驟3：簽發(fā)保單步驟4：保險(xiǎn)單批改步驟5：保單續(xù)保13模塊2 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

5、理賠業(yè)務(wù)操作一、案件受理步驟1：接受報(bào)案步驟2：查抄保單步驟3：編號立案14理賠流程圖(中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司)15業(yè)務(wù)操作二、現(xiàn)場查勘步驟1：現(xiàn)場調(diào)查步驟2：拍攝事故照片步驟3：現(xiàn)場施救處理步驟4：查對財(cái)會賬表步驟5：估算核實(shí)受損財(cái)產(chǎn)步驟6：繕制現(xiàn)場查勘報(bào)告16業(yè)務(wù)操作三、責(zé)任審核步驟1：查明出險(xiǎn)原因步驟2：查明保險(xiǎn)標(biāo)的災(zāi)前狀況步驟3：區(qū)分直接損失和間接損失步驟4：查明有無第三者責(zé)任業(yè)務(wù)操作四、損失核定步驟1：將損失清單與保單核對，與財(cái)務(wù)賬冊報(bào)表核對步驟2：核定固定資產(chǎn)受損狀況步驟3：核定存貨受損狀況步驟4：核定在建工程受損狀況步驟5：逐項(xiàng)審核施救費(fèi)用清單17業(yè)務(wù)操作五、賠款計(jì)算步驟1

6、：明確企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式步驟2：賠償金額計(jì)算1固定資產(chǎn)的賠償金額計(jì)算 (1)全部損失保險(xiǎn)金額大于或等于重置重建價(jià)值時(shí)：賠償金額保險(xiǎn)金額殘余價(jià)值保險(xiǎn)金額小于重置重建價(jià)值時(shí)：賠償金額重置重建價(jià)值殘余價(jià)值18(2) 部分損失：其一，受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重建重置價(jià)值賠償金額保險(xiǎn)金額保障程度或賠償金額（損失金額殘值）保險(xiǎn)金額重置重建價(jià)值其二，受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或者高于重置重建價(jià)值賠償金額損失金額殘值192流動資產(chǎn)、存貨的賠償計(jì)算(1)全部損失(2)部分損失3賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠償計(jì)算(1)全部損失 (2)部分損失4其他事項(xiàng)(1)施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償(2)因第三

7、者對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害而造成保險(xiǎn)事故的 (3)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失賠償后，保險(xiǎn)人應(yīng)出具批單，注明該保單的保險(xiǎn)金額減去賠償金額后尚余的有效保險(xiǎn)金額 20 例1：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從2001年1月1日至12月31日。 (1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生

8、時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 21 解：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度80100/20040萬元。 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。 （3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額80萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。22例2：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額40萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失32萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）解：

9、由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 保險(xiǎn)公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度） （3210）40/80=21萬元 23相關(guān)知識1：損失補(bǔ)償原則對補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用 一、含義： 補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失發(fā)生為前提，以實(shí)際損失為限當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。 24二、損失補(bǔ)償原則的意義真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生25現(xiàn)金賠付方式修復(fù)方式更換方式重置方式 三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式26四、損失補(bǔ)償

10、原則的補(bǔ)償限制損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限若以上三個(gè)不一致，以最低的為準(zhǔn)。27舉例：補(bǔ)償金額的3個(gè)限定1、投保人按照房子價(jià)值100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場價(jià)值為80萬元，賠付多少元？賠付80萬元，以實(shí)際損失為限！2、上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場價(jià)值為120萬元，賠付多少元？賠付100萬元，以保險(xiǎn)金額為限！3、某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？賠付40萬元，以保險(xiǎn)利益為限！28五、損失補(bǔ)償額的計(jì)算方式比例賠償方式第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式限額賠償方式注：損失補(bǔ)償原則的

11、例外情況定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)29案例：2003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機(jī)動車交易市場購買了一輛長春奧迪100，并向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車的新車購置價(jià)32萬元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)5488元。6月3日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘察，保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車的實(shí)際價(jià)值12.3萬元承擔(dān)責(zé)任。 30本案中保險(xiǎn)條款規(guī)定：“按投保時(shí)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛

12、的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償?！倍诒ｋU(xiǎn)金額如何確定一部分，規(guī)定：“保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格?！苯?jīng)過審理，石景山法院判決：保險(xiǎn)公司按車輛的實(shí)際價(jià)值即新車購置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付22萬元。 31相關(guān)知識2：代位原則一、涵義代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。權(quán)利代位物上代位32二、代位原則的意義防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額利益使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失承擔(dān)責(zé)任有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲

13、得經(jīng)濟(jì)賠償，從而使正常生產(chǎn)、生活得以盡快恢復(fù)33三、代位原則的行使追償賠款的分配代位求償權(quán)的生效及法律后果代位求償原則的適用范圍34案例分析案例一： 討論：靶場彈傷小學(xué)生案的討論 09年保險(xiǎn)法第四十六條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。35相關(guān)知識3：分?jǐn)傇瓌t一、分?jǐn)傇瓌t涵義是損失補(bǔ)償原則的派生原則，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并以重復(fù)保險(xiǎn)為前提。指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。36重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)

14、標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。37二、遵循這一原則的目的： 維護(hù)補(bǔ)償原則 防止投保人獲得超額賠款 維護(hù)社會公平原則38三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校?1、比例責(zé)任制比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額2、限額責(zé)任制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款3、順序責(zé)任制順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂

15、保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分 39例：A、B、C三家保險(xiǎn)公司先后承保同一財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值為50萬元，保險(xiǎn)金額分別10萬、20萬和50萬元，該財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失30萬元。請計(jì)算： （1）按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，A、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？（2）按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，A、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？（3）按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，A、B、C三家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少保險(xiǎn)金？40解：（1）按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞紸=3010/（10+20+50）=5（萬元）B=3020/（10+20+50）=10（萬元）C=3030/（10+20+50）=15

16、（萬元）（2）按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑篈=3010/（10+20+30）=6（萬元）B=3020/（10+20+30）=12（萬元）C=3020/（10+20+30）=12（萬元）（3）按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑篈=10（萬元）B=20（萬元）C=0（萬元） 41案例：某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國保險(xiǎn)法規(guī)定，A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式）42按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此： A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 56（64）3萬元 B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 損失金額B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/