釋放平臺(tái)賦能優(yōu)勢(shì)助力金融機(jī)構(gòu)紓困小微

1、釋放平臺(tái)賦能優(yōu)勢(shì)，助力金融機(jī)構(gòu)紓困小微1疫情加劇小微融資供需矛盾在后疫情時(shí)代，中國(guó)的小微融資的供需矛盾進(jìn)一步凸顯。 2022年5月，央行發(fā)布通知要求金融機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸、能貸、 會(huì)貸。這一政策劃?rùn)C(jī)背后正反映了中國(guó)的小微金融是普遍存 在不敢貸，不愿貸、不能貸、不會(huì)貸的現(xiàn)象。這一現(xiàn)象背后 的原因，主要是來(lái)源于供給端金融機(jī)構(gòu)存在結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)在小微金融供給上的痛點(diǎn)主要表達(dá)在兩方面， 一個(gè)是意愿缺乏，一個(gè)是能力缺乏。意愿缺乏方面，其重點(diǎn) 表現(xiàn)出來(lái)就是不敢貸，不愿貸，主要因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)通常在融 資上表現(xiàn)出三無(wú)、三高的特征，三無(wú)指的是無(wú)抵押、無(wú)報(bào)表、 無(wú)信評(píng)，三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高本錢、高定價(jià)。這就抬高了

2、 金融機(jī)構(gòu)服小微企業(yè)的門檻，怎么樣能夠在三無(wú)的小微企業(yè) 中克服三高的風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講是一個(gè)長(zhǎng)期存 在的痛點(diǎn)。而這也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)另一個(gè)痛點(diǎn)供給能力缺乏，具體 供給能力缺乏表現(xiàn)為不能貸、不會(huì)貸，但其實(shí)本質(zhì)上還是金風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以及在貸后協(xié)助開(kāi)展資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、 貸后催收等業(yè)務(wù)。梁八柱，多層次構(gòu)建小微融資體系熠信機(jī)構(gòu)融擔(dān)、信保增信機(jī)構(gòu)融擔(dān)、信保增信機(jī)構(gòu)o商業(yè)銀行主力軍信保分險(xiǎn)、獲客.網(wǎng)5信保分險(xiǎn)、獲客.網(wǎng)5.國(guó)有行 頭腳領(lǐng)航股份行酶陪中（J有4席, 7 L二工4平安普惠：AI+020模式全面賦能小微融資在多層次小微金融供給體系下，平安普惠也在積極探索 多層次供給體系下的市場(chǎng)定位。平

3、安普惠目前主要服務(wù)于小 微融資，具體以包括融資擔(dān)保、信息服務(wù)、小貸公司等為主 體的業(yè)務(wù)集群的組合。其使用的核心牌照為融資擔(dān)保牌照, 已在除西藏外的全國(guó)各地建立分公司，能夠?yàn)槿珖?guó)的小微企 業(yè)提供服務(wù)。在獲客方面，目前主要通過(guò)AI+020的模式為小 微企業(yè)提供流暢的融資服務(wù)，通過(guò)賦能線下六萬(wàn)+咨詢顧問(wèn) 及線上四千六百名遠(yuǎn)程咨詢顧問(wèn)，實(shí)現(xiàn)線上線下廣泛的客戶 觸達(dá)，并借助平安的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景做了很多場(chǎng)景的嵌入，這 個(gè)幫助很多金融機(jī)構(gòu)打通了小微獲客難題。在風(fēng)控方面，通 過(guò)融資擔(dān)保的信用擔(dān)保屬性為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，并強(qiáng) 化自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，充分應(yīng)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，針對(duì)小微企業(yè)尤 其是長(zhǎng)尾小微的獨(dú)特的一些特性，

4、建立KYC+KYB的風(fēng)控邏輯, 對(duì)人和企進(jìn)行綜合評(píng)估，建立一套真正適合小微企業(yè)的風(fēng)控 評(píng)估體系。在科技方面，2021年推出了一款基于AI驅(qū)動(dòng)的 全流程線上小微融資服務(wù)，這套方案里以人工智能為核心, 對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)流程做了改造，實(shí)現(xiàn)了零文字輸入、全程擬 人AI面對(duì)面服務(wù)體驗(yàn)，大幅度降低等待時(shí)間。在這套解決方 案之下，小微客戶借款申請(qǐng)流程斷點(diǎn)減少47%,申請(qǐng)流程平 均耗時(shí)降低44%。截止到2022年3月份，該系統(tǒng)累計(jì)已經(jīng)服 務(wù)了小微企業(yè)二十九萬(wàn)戶，累計(jì)為小微企業(yè)放款六百五十六 億元。除此之外，平安普惠在局部城市也積極探索出全線上 化的房屋抵押產(chǎn)品，提高小微企業(yè)的融資質(zhì)效。平安普惠：AI+020模式

5、全面賦能小微融資16年專注服務(wù)長(zhǎng)尾小微，助力金融機(jī)|“人+企”“人+企”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系線上線下 5 廣泛獲客觸達(dá)第 6萬(wàn)線下咨詢顧問(wèn) 4600+遠(yuǎn)程咨詢段問(wèn)內(nèi)外部場(chǎng)景嵌入KYC:人行征信+房、車、薪、保單KYB :人行征信+工商、納稅.收單同時(shí)，平安普惠通過(guò)融資擔(dān)保牌照及外部保險(xiǎn)公司合作, 為銀行等機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)服務(wù)，并強(qiáng)化獲客、科技等方面 的能力，助力銀行等金融機(jī)構(gòu)“敢愿能會(huì)”服務(wù)，彌補(bǔ)相關(guān) 能力短板。相比網(wǎng)商銀行提供的供應(yīng)鏈金融，其是借助核心 企業(yè)的全數(shù)字化的小微融資流程，平安普惠這套模式其實(shí)相 對(duì)是更傳統(tǒng)。但是在傳統(tǒng)的模式上，其通過(guò)科技的賦能、以 及模式的創(chuàng)新、借助線上線下獲客等資源稟進(jìn)

6、行賦能，幫助 銀行解決其的能力短板，這個(gè)其實(shí)也是在當(dāng)下多層次的小微 融資的供給體系下一個(gè)非常獨(dú)特的中國(guó)式的創(chuàng)新。融機(jī)構(gòu)的三大能力，即獲客能力、風(fēng)控能力、科技能力。在 獲客困境上，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)“三無(wú)三高”小微企業(yè)，如何 運(yùn)用相對(duì)低的本錢，在獲客端去觸達(dá)最后一公里的小微企業(yè); 在風(fēng)控困境上，針對(duì)小微企業(yè)天然的風(fēng)險(xiǎn)脆弱性，如何去合 理運(yùn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)構(gòu)建更獨(dú)特，更有效，更精準(zhǔn)的風(fēng)控模型去 識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)。在科技困境上，今年上海金融與開(kāi)展實(shí)驗(yàn) 室和平安普惠金融研究院合作發(fā)布的中小銀行破局服務(wù)小 微的挑戰(zhàn)與破局之道報(bào)告里給出了洞察，中小銀行的服務(wù) 小微的科技?jí)毫τ葹橥怀?，中小銀行面臨著相對(duì)一次性的巨 大的

7、科技投入往往是會(huì)望而卻步。在這樣的科技投入的壓力 下中小銀行要么就是本錢上升，進(jìn)而在小微服務(wù)的定價(jià)上會(huì) 面臨著巨大的壓力，要么就是需要被迫與三方合作，如金融 科技企業(yè)，但該類型企業(yè)最近兩年也面臨嚴(yán)監(jiān)管的形勢(shì)，所 以銀行也面臨著合作伙伴的萎縮等。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)在小微的供給上，一個(gè)是意愿缺乏， 一個(gè)是能力缺乏，這個(gè)確實(shí)制約了小微金融的供給。與此同 時(shí)在疫情的影響下，小微企業(yè)的融資需求也是產(chǎn)生了巨大沖 擊。尤其是今年進(jìn)入二季度，無(wú)論是我們的小微企業(yè)貸款的 指數(shù)，還是銀行關(guān)注類貸款增幅，都表現(xiàn)為目前在小微企業(yè) 融資的需求發(fā)生萎縮，信貸質(zhì)量發(fā)生惡化，這兩者同時(shí)疊加 在一起，進(jìn)一步?jīng)_擊了金融機(jī)構(gòu)的小微

8、金融供給。另一方面，小微企業(yè)本身的生存也遇到很大挑戰(zhàn)，今年無(wú)論是財(cái)新的PMI指數(shù)還是統(tǒng)計(jì)局的PMI指數(shù)、郵儲(chǔ)銀行和 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)合作的小微的信心指數(shù)等多方面的小微指數(shù)都顯 示出：小微企業(yè)今年的二季度整體對(duì)于未來(lái)經(jīng)營(yíng)的信心及對(duì) 于未來(lái)可持續(xù)投資的信心呈現(xiàn)出斷崖式下降。雖然六月的小 微相關(guān)PMI指數(shù)有一些反彈，但是反彈趨勢(shì)是否可持續(xù)，還 要繼續(xù)觀察。所以從這個(gè)角度來(lái)講，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)的供給還是疫情 下小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀，以及實(shí)際的信貸需求，都存在一定 的問(wèn)題。疫情加劇小微融費(fèi)供需矛盾魚(yú)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期供給痛點(diǎn)魚(yú)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期供給痛點(diǎn)0 S1受黑缺乏：不敢貸.不操貸“三無(wú)三高特點(diǎn)逡皿刖潮3育無(wú)柢押鬲風(fēng)險(xiǎn)無(wú)報(bào)表

9、 +高本錢無(wú)信評(píng)高定價(jià)0 資源投入多.服務(wù)毒度大2021.3 2021.( 2021s 2021,能力缺乏：不敢貸.不愿貸22年3月以聚財(cái)fiMI大t金fit機(jī)構(gòu)面臨三XIS力拼&第或B 。盜 科技5J展業(yè)爰力筠敖搪枳景少產(chǎn)品it系曙 術(shù)舅規(guī)模二七產(chǎn)474420213 2。21.6 2021.9 70212金融機(jī)構(gòu)攜手平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小微信貸“敢、愿、能、會(huì)”在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，政策也是給予了非常強(qiáng)烈的信號(hào), 在2022年5月26號(hào)，央行印發(fā)了關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù) 小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知。這那么通知在 過(guò)去所有央行的這種關(guān)于小微融資的這種政策性指引文件 中比擬罕見(jiàn)，直接把貸款凸顯在標(biāo)題

10、中，并用“敢愿能會(huì)” 進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。這里也側(cè)面反映出小微金融供給與需求失衡的問(wèn) 題突出，所以政策面才會(huì)釋放如此強(qiáng)烈的信號(hào)。但政策也給 出了信心，在政策的護(hù)航下，金融機(jī)構(gòu)一定會(huì)加碼小微信貸 的資源投放。所以，在這樣的背景下，在“敢愿能會(huì)”各方 面政策上，都會(huì)給予一定的政策保障與資源傾斜。比方說(shuō)在敢貸上，央行也是明確優(yōu)化完善盡職免責(zé)制度、 加快構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體、改進(jìn)小微企業(yè)不良貸款處置方 式、積極開(kāi)展銀政保擔(dān)業(yè)務(wù)合作等；在愿貸上，要求金融機(jī) 構(gòu)牢固樹(shù)立服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)化提升貸款精細(xì)化定價(jià)水 平、改進(jìn)完善差異化績(jī)效考核機(jī)制、加強(qiáng)政策效果評(píng)估運(yùn)用； 在能貸上，發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能、

11、持續(xù) 增加小微企業(yè)信貸供給、拓寬多元化信貸資金來(lái)源渠道、增 強(qiáng)小微金融專業(yè)化服務(wù)能力、常態(tài)化開(kāi)展多層次融資對(duì)接； 在會(huì)貸上也是鼓勵(lì)進(jìn)一步深化科技應(yīng)用，包括對(duì)于平臺(tái)企業(yè) 的松綁。特別是2022年4月20日，央行與外匯管理局印發(fā) 的關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展金融服務(wù)的通知的 通知中明確指出，催促平臺(tái)企業(yè)賦能金融機(jī)構(gòu)，加快數(shù)字化 轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)效率和覆蓋面。這個(gè)也是在過(guò)去兩年對(duì) 于平臺(tái)型企業(yè)、金融科技企業(yè)整個(gè)嚴(yán)監(jiān)管周期之后，罕見(jiàn)的 釋放了一些適當(dāng)適度寬松的信號(hào)，這兩個(gè)政策疊加在一起， 其實(shí)也是表達(dá)了政策對(duì)于接下來(lái)小微信貸供給的“敢愿能會(huì)”的一個(gè)巨大的支持和鼓勵(lì)。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，過(guò)去兩年來(lái)普惠小

12、微信貸的無(wú)論是存量 的規(guī)模，還是整體支持的戶數(shù)都實(shí)現(xiàn)了高速開(kāi)展，但是小微 金融依然存在結(jié)構(gòu)性供需失衡。具體的結(jié)構(gòu)性失衡主要有兩 方面。一方面是頭部的小微企業(yè)供給其實(shí)是過(guò)度充足的，銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的風(fēng) 險(xiǎn)偏好更傾向于資產(chǎn)充分、資質(zhì)較優(yōu)的小微企業(yè)，且以抵押 類貸款為主，這類“頭部”小微企業(yè)的信貸需求得到相對(duì)充 分的滿足。另一方面，長(zhǎng)尾小微依然是存在融資的供給缺口, 尤其是表現(xiàn)為一些規(guī)模非常小的微型企業(yè)和個(gè)體工商戶，如 營(yíng)業(yè)100萬(wàn)以內(nèi)、雇員5人以內(nèi)的微型企業(yè)；離核心企業(yè)較 遠(yuǎn)，產(chǎn)業(yè)集中度弱的長(zhǎng)尾小微；無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的新市民等，這 局部人群是小微市場(chǎng)的重要組成局部，針

13、對(duì)這局部人群金融 機(jī)構(gòu)的供給在當(dāng)下存在結(jié)構(gòu)性失衡。所以，政策才會(huì)要求金 融機(jī)構(gòu)“敢愿能會(huì)”，金融科技公司賦能金融機(jī)構(gòu)，提升小微 服務(wù)質(zhì)效才顯得尤為迫切，具體可從精準(zhǔn)獲客、數(shù)字風(fēng)控、 創(chuàng)新產(chǎn)品、科技賦能上予以支持。金融機(jī)構(gòu)攜手平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小微信貸”敢.愿.能、同政策護(hù)航，金融機(jī)構(gòu)加碼小微信貸央行關(guān)于椎動(dòng)建立金融服務(wù)，J色企處敢貸感便能使會(huì)Q長(zhǎng)效機(jī)制的通知催升金融機(jī)構(gòu)服券小救企業(yè)市場(chǎng)主體的意愿.能力和可持續(xù)性.完善機(jī)制,強(qiáng)化.意愿敢貸建貸完善盡職免考優(yōu)化考楂意勵(lì)放寬不良容忍度 下放機(jī)構(gòu)權(quán)限便煉內(nèi)功,提升“能力.畿貸會(huì)貸貨幣政策供給 深化科技應(yīng)用多赤卜充資本 推廣首貸信用貸V小微信貸增昆.擴(kuò)面V小微信貸

14、增昆.擴(kuò)面仍存在供需結(jié)構(gòu)性失所百里維支持戶數(shù)（萬(wàn)戶） 4JM百里維支持戶數(shù)（萬(wàn)戶） 4JM2019 KUO M7Y頭部供給充足多頭授信長(zhǎng)尾仍有缺口微型企業(yè)個(gè)體工商戶白雇人士3構(gòu)建多層次小微融資體系商業(yè)銀行是小微金融的供給主力，但其內(nèi)部也各有側(cè)重, 國(guó)有行、股份行和中小行在當(dāng)下的小微企業(yè)供給中，其實(shí)是 形成了一個(gè)比擬清晰的差異化市場(chǎng)定位。國(guó)有銀行是服務(wù)小 微企業(yè)的頭雁，數(shù)據(jù)上來(lái)看，國(guó)有銀行普惠小微貸款的市場(chǎng)份額在2019到2021年間,其占比由27. 9%增長(zhǎng)到34. 3%, 目前已三分天下有其一。而近兩年，股份行的普惠小微貸款 占比其實(shí)是在萎縮，但是股份行在小微金融供給中過(guò)去兩年 往往是一個(gè)創(chuàng)

15、新者的角色，為小微企業(yè)提供了全新的增值服 務(wù)，全新的產(chǎn)品等，引領(lǐng)了整個(gè)銀行市場(chǎng)高質(zhì)量服務(wù)小微企 業(yè)。中小銀行是服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，目前中小行在普惠 型小微企業(yè)貸余額的占比已達(dá)46%,基本上占到了半壁江山, 是服務(wù)小微最主要的力量。但是中小行在服務(wù)小微上也面臨著大量問(wèn)題。無(wú)論是獲 客能力、風(fēng)控能力、科技能力都非常欠缺，如何助力中小銀 行夯實(shí)小微服務(wù)能力，需要在其短板上進(jìn)行合理賦能，而市 場(chǎng)上賦能主體主要包括兩大類機(jī)構(gòu)，一為增信機(jī)構(gòu)，二為助 貸機(jī)構(gòu)。其一增信機(jī)構(gòu)，具體以融資擔(dān)保和信用保證保險(xiǎn)為 代表，目前融資擔(dān)保講的比擬多的為政策性融資擔(dān)保，過(guò)去 兩年政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在幫助銀行擴(kuò)大小微融資供給上起

16、到 了非常重要的作用，而商業(yè)性融擔(dān)是政策性融擔(dān)重要的市場(chǎng) 補(bǔ)充，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)雖然背后沒(méi)有國(guó)有資本非常強(qiáng)大的資 本金，也沒(méi)有強(qiáng)大的政府背書(shū)，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存 活到當(dāng)下，目前市場(chǎng)上幾家比擬大的市場(chǎng)化的融資擔(dān)保公司 現(xiàn)在也越來(lái)越多把資源投入到小微企業(yè)的金融服務(wù)中，并賦 能銀行共同服務(wù)小微企業(yè)。信用保證保險(xiǎn)，雖然在過(guò)去開(kāi)展 歷程中遇到了行業(yè)性的動(dòng)亂，尤其是在P2P時(shí)代，局部保險(xiǎn)公司放松了風(fēng)控，與P2P合作導(dǎo)致深陷泥潭，但是最近這兩 年，隨著整個(gè)小微融資需求的提升，越來(lái)越多的中大型保險(xiǎn) 公司在貸款融資性的信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品上開(kāi)始有了更穩(wěn) 健的開(kāi)展的路徑。其中平安產(chǎn)險(xiǎn)也是一個(gè)非常典型的代表， 在過(guò)去的兩到三年時(shí)間內(nèi)，平安產(chǎn)險(xiǎn)的融資性信用保證保險(xiǎn) 基本上占到了中國(guó)融資信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)接近40%-50%的市 場(chǎng)份額，其無(wú)論是賠付率的表現(xiàn)，及對(duì)于銀行的撬動(dòng)資金杠 桿的能力都得到一個(gè)非常大的表達(dá)。也顯著的幫助大量的中 小銀行提升了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的能力，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。其二助貸平臺(tái)，在助貸領(lǐng)域包括金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng) 銀行都做出了大量模式創(chuàng)新與嘗試。具體表現(xiàn)為三大服務(wù)模 式，一為客戶支持型助貸模式，獲客引流是銀行貸款業(yè)務(wù)中 的常規(guī)操作，