高薪白領(lǐng)家庭保證理財(cái)收益8

1、.：.；高薪白領(lǐng)家庭保證理財(cái)收益8%根本情況：阿美女士，30歲，在江蘇私營企業(yè)作財(cái)務(wù)任務(wù)，她老公在外資作財(cái)務(wù)，和阿美女士同歲；有一個(gè)4歲女兒。 aliqq 阿美女士月薪6000元，她老公月薪5000元，房屋出租及其他收入每月5000元，夫妻有兩套房子，總價(jià)值103萬元，尚有38萬元貸款未還，有轎車一輛，價(jià)值13萬元，尚有4.5萬元貸款未還清；夫妻雙方每月支出7000元。夫妻都擁有社會(huì)保險(xiǎn)，阿美女士的老公和女兒還擁有養(yǎng)老金和子女教育金等商業(yè)保險(xiǎn)，年支出6000元。 aliqq 理財(cái)目的： 1.我和老公都是在企業(yè)上班，不是鐵飯碗，萬一未來有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，想經(jīng)過理財(cái)讓家更有好的抗風(fēng)險(xiǎn)才干。就算暫時(shí)失業(yè)

2、也不愁開支。 2.都三十歲了，以前只顧上打拼了，沒有好好的去旅游，以后在這上面想添加一些。比如中國的新疆，西藏或者短途的自駕游。 aliqq 3.暫時(shí)沒有購房方案，但思索過能否要買個(gè)店面房，但都太貴了，買了又要負(fù)債，還貸款。 aliqq 5.子女教育金也是有一部份未來有條件的話會(huì)送出去進(jìn)修。 6.老人的贍養(yǎng)未來十幾年也是要思索的，他(我公公，婆婆已去世)只需農(nóng)保，如今他一人在老家住，有農(nóng)田八畝，果樹三百棵，十年內(nèi)能成材。我的父母不須思索，他們有退休工資。 aliqq 7.不急還債，外債都是銀行的，理財(cái)?shù)氖找鎽?yīng)是大于銀行利率的。 aliqq8.我們的其他的收入是老公的兼職收入和房子出租收入，房子

3、出租一年22000，其他的是他的兼職收入。 9.我有20萬的錢外借給朋友，有利息月利2%，但都是短期的，不固定，預(yù)期在10月會(huì)抽出。 aliqq東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)回答如下： 一家庭財(cái)務(wù)情況分析： 阿美女士正屬于家庭事業(yè)生長期，處于上有老下有小的夾心層，面臨著子女教育金積累，養(yǎng)老金貯藏和事業(yè)開展的重要階段。目前庭財(cái)務(wù)情況較好，年結(jié)余率59%，積累財(cái)富的速度較快，雖有一些負(fù)債，但是負(fù)債比例不大，目前來看并沒有對家庭經(jīng)濟(jì)情況帶來太多影響。夫妻雙方都是做財(cái)務(wù)任務(wù)的，有投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和行動(dòng)，這點(diǎn)從貸款投資房產(chǎn)能看出。不過相對于較多的理財(cái)目的和家庭當(dāng)前所處的境況，要逐一實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的還需求合理規(guī)劃資金。另外，

4、雖然丈夫和女兒都配置商業(yè)保險(xiǎn)，但同樣是家庭經(jīng)濟(jì)支撐的阿美保證欠缺，這方面還需求補(bǔ)充。 阿里巧巧二家庭理財(cái)規(guī)劃： aliqq1現(xiàn)金規(guī)劃： 此家庭有現(xiàn)金存款3萬，另外外借出20萬。目前月平均支出6800元，隨著女兒年齡添加，費(fèi)用會(huì)有些上升。資料提到了夫妻雙方面臨的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為了提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)才干，我們普通都建議建立一個(gè)家庭應(yīng)急預(yù)備金賬戶。根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況和非資產(chǎn)情況預(yù)備流動(dòng)性較強(qiáng)的一些資產(chǎn)以應(yīng)付比如因失業(yè)或突發(fā)事件導(dǎo)致家庭短期內(nèi)生活費(fèi)用的資金需求。流動(dòng)性較強(qiáng)的資金包括現(xiàn)金，活期存款以及貨幣市場基金。預(yù)備金的金額數(shù)量參考家庭月支出來決議，普通是36倍月支出，按照資料提供的情況，夫妻兩人任務(wù)穩(wěn)定性不

5、強(qiáng)，而且女兒今年4歲，處在調(diào)皮貪玩的年齡，建議留足4萬緊急備用金，可以思索投資到上述流動(dòng)性較強(qiáng)的銀行存款或貨幣市場基金中，平均年化收益率為2.5%左右。 阿里巧巧2.消費(fèi)支出規(guī)劃： 阿美家庭每月需求歸還投資房，自住房，機(jī)動(dòng)車三項(xiàng)貸款，貸款總額占月均收入的44%(房屋年支出43200元，平均每月3600元，這里以為是2項(xiàng)房屋的月供總額，再加上車貸月供3750元，總計(jì)月供還款7350元，月收入平均16667元)，這個(gè)比例有些偏高，家庭資產(chǎn)的平安性沒有較好保證，所以這種情況再貸款投資商房不太合理。不過，機(jī)動(dòng)產(chǎn)車貸款1年后就能償清，而且家庭房屋貸款以等額本金的還款方式使每月歸還本金金額逐年遞減，比銀行

6、目前普通采用的等額本息還款方式有顯著優(yōu)勢，家庭房貸最長的期限于退休前能完全償清，所以，還貸壓力能逐漸減小。 阿里巧巧 3.教育規(guī)劃： 目前孩子4歲，從小學(xué)到中學(xué)這十幾年不會(huì)有較大的教育經(jīng)費(fèi)開支，不過國內(nèi)大學(xué)本科教育和希望的國外進(jìn)修方案會(huì)對家庭財(cái)務(wù)情況有較大的影響，而且教育金沒有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，所以最好提早預(yù)備。建議外借的20萬用作教育金的啟動(dòng)資金，然后尋求穩(wěn)健增值，雖然外借有較高的利息，不過需求承當(dāng)延期歸還的風(fēng)險(xiǎn)，并且有太多不確定性，所以最好投資于保守型的一些產(chǎn)品比如債券或債券型基金或者銀行理財(cái)富品為孩子的教育支出打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)根底。由于時(shí)間跨度較長，所以假設(shè)按照年收益3.5%來計(jì)算，14

7、年后也可以積累32.37萬，屆時(shí)，除了滿足4年國內(nèi)大學(xué)教育費(fèi)用外(屆時(shí)每年費(fèi)用以2萬元余元計(jì)算，4年共需按照10萬元計(jì)算)，那么現(xiàn)需求為國內(nèi)大學(xué)教育計(jì)提預(yù)備金為6.18萬元，剩余的14萬元左右可從如今起進(jìn)展長期投資為出國進(jìn)修進(jìn)展短期資金籌備，那么，思索到該筆出國進(jìn)修費(fèi)用較長的累積時(shí)間，假設(shè)投資到年化平均收益為10%的偏票型或偏股型基金中，啟動(dòng)資金14萬元18年后將有77.84萬元的積累(暫不思索學(xué)費(fèi)生長率問題)，根本上可以滿足國外進(jìn)修費(fèi)用的支出。 aliqq 4.保險(xiǎn)規(guī)劃： aliqq夫妻二人都城鎮(zhèn)保險(xiǎn)，丈夫和孩子都還配置有商業(yè)保險(xiǎn)。如今最大的問題是家庭收入者之一的阿美還沒有完善保證。僅有城鎮(zhèn)

8、保險(xiǎn)是不夠的。夫妻二人都已30歲，再過幾年就到了艱苦疾病高發(fā)期，各類型人身保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)有較大提升，所以建議盡快思索。保險(xiǎn)配置的資金可以按照雙十原那么衡量，即是家庭年繳保費(fèi)控制在年收入的1/10，保額能最大限制覆蓋到年收入的10倍，不過從當(dāng)前保險(xiǎn)市場情況來看普通很難到達(dá)。根據(jù)阿美家庭的情況，目前有較多負(fù)債，所以我們思索按照遺言需求原那么進(jìn)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。目前家有負(fù)債40萬左右，所以需求保額能覆蓋這部分債務(wù)以滿足假設(shè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦出現(xiàn)不測情況，不會(huì)給家庭其他成員的正常生活帶來宏大影響。艱苦疾病的費(fèi)用保證比較重要，可以首先思索。定期壽險(xiǎn)意在保證其他家庭成員的生活穩(wěn)定，也可適當(dāng)思索。阿美丈夫已有的

9、商業(yè)保險(xiǎn)屬于兩全型的，假設(shè)無任何出險(xiǎn)，60歲以后可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)足。另外，家庭投保情況不盡合理，目前月繳保費(fèi)程度孩子高于大人，家庭根本保險(xiǎn)保證嚴(yán)重失衡。首先要確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員的風(fēng)險(xiǎn)保證，建議阿美平衡好丈夫和本人保費(fèi)的比重和保額金額，目的是假設(shè)夫妻任何一方出現(xiàn)不幸都不會(huì)影響整個(gè)家庭的穩(wěn)定。 5.養(yǎng)老規(guī)劃：首先，阿美的公公一人住在老家，由于只需農(nóng)保，所以除了贍養(yǎng)費(fèi)必需定期給予外，還需預(yù)備一部分資金以防老人身體出現(xiàn)異常。醫(yī)療等費(fèi)用必需思索，這部分資金從每年年結(jié)余中留出即可，比例不宜超越家庭年度結(jié)余的10%。再是阿美夫妻本人的養(yǎng)老金預(yù)備。社保是養(yǎng)老金組成的一部分，假想象維持目前的生活質(zhì)量，過無憂的養(yǎng)老生活，還需求本人提早積累以補(bǔ)齊養(yǎng)老金缺口。