國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及借鑒

1、國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及借鑒摘要 ：在以信用經(jīng)濟為主要特征的現(xiàn)代市場經(jīng)濟時代，完善、有效的社會信用體系已經(jīng)成為經(jīng)濟良好運行的重要保證。然而我國由于社會信用體系建設(shè)起步較晚，發(fā)展還不完善，存在一些亟待解決的問題。有鑒于此，本文分析了以美國、 歐洲大陸國家和日本為代表的發(fā)達國家社會信用體系，總結(jié)出上述國家的建設(shè)經(jīng)驗，提出了健全我國社會信用體系發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞 ：社會信用體系；建設(shè)經(jīng)驗；借鑒在以信用經(jīng)濟為主要特征的現(xiàn)代市場經(jīng)濟時代。良好的信用關(guān)系已成為連接經(jīng)濟主體的重要紐帶，完善、 有效的社會信用體系成為經(jīng)濟良好運行的重要保證。目前， 發(fā)達國家經(jīng)過探索與實踐，已經(jīng)形成了較為完善的社會信用體系

2、，其中美國、 以德國為代表的歐洲大陸國家和日本的發(fā)展模式最具特點與我國同為發(fā)展中國家的金磚國家，在社會信用體系建設(shè)方面也各具特色借鑒發(fā)達國家的發(fā)展模式和金磚國家的建設(shè)經(jīng)驗。有助于促進我國社會信用體系建設(shè)健康的發(fā)展和完善一、國外社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀（ 一 ） 美國美國是世界上社會信用體系發(fā)展最完善的國家之一，形成了主要依靠市場管理運作的信用模式，其中信用中介機構(gòu)發(fā)揮了主導(dǎo)作用。美國有許多專門從事征信、 資信評級、商帳追收等業(yè)務(wù)的信用中介機構(gòu)。在企業(yè)征信領(lǐng)域最具影響力的鄧白氏公司擁有世界上最大的數(shù)據(jù)庫。覆蓋了過億的企業(yè)信息，全方位向企業(yè)提供信用服務(wù)：美國還建立了專門從事個人信用評估和中小企業(yè)信用數(shù)

3、據(jù)搜集的信用局。 主要通過公民從出生便一直擁有的社會保障號來收集記錄保存公民的信用額度、房屋貸款還款、銀行開戶記錄等信息。資信評級行業(yè)有穆迪、惠譽、標(biāo)準(zhǔn)普爾世界三大評級公司。商帳追收、信用保險、保理、信用擔(dān)保也是信用中介機構(gòu)提供的重要服務(wù)內(nèi)容另外。美國具有較為完備的信用法律法規(guī)體系權(quán)益保護方面有公平信用法平等信用機會法信息披露方面有誠實借貸法中介服務(wù)方面有公平債務(wù)催收作業(yè)法，信用消費方面有信用卡發(fā)行法公平信用結(jié)賬法銀行信用方面有電子資金轉(zhuǎn)賬法銀行平等競爭法等法律。隨著美國社會經(jīng)濟狀況的變化。這些法律法規(guī)也被不斷進行修改完善由于有較完善的法律制度作為監(jiān)督和保障，美國建立了一些民間機構(gòu)（ 信用報告

4、協(xié)會、信用管理協(xié)會、美國收賬協(xié)會等） ，采取行業(yè)自律的特色監(jiān)管方式行業(yè)協(xié)會還代表行業(yè)進行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭取利益有關(guān)政府部門和法院雖然在監(jiān)管中具有一定的影響力。但總體干預(yù)較少，發(fā)揮的作用有限。由于美國的信用交易已經(jīng)普遍存在。社會主體的信用意識也強。信用記錄有顯著瑕疵的個人和企業(yè)。其生活和發(fā)展會受到明顯的負面影響。失信者在經(jīng)濟中的失信行為會被擴大到整個社會生活中。在法律規(guī)定的時限內(nèi)。失信記錄會被保存和傳播。如公平信用法規(guī)定，破產(chǎn)記錄保存年限為10 年，偷漏稅和刑事訴訟記錄等其他信息則保存7 年。失信者會受到懲罰。而守信者則會獲得種種便利和好處。誠實借貸法規(guī)定，如果授信人沒有按規(guī)定披露信息或披露

5、的信息不正確。他將為由此所產(chǎn)生的任何經(jīng)濟損失而遭到起訴。此外, 個人還可以申請要求得到兩倍于貸款金額的賠償。如果訴訟成功， 個人則無需支付庭審費和律師費。因此， 消費者一般每年都要檢查一次自己的信用報告。明確了解自己的經(jīng)濟信譽情況，主動維護自己的良好信用信息。（ 二 ） 以德國為代表的歐洲大陸國家以德國為代表的歐洲大陸國家的社會信用體系采取政府主導(dǎo)的模式。在這種模式下。 以政府為主導(dǎo)，建立了非營利性、隸屬于中央銀行的消費信貸登記系統(tǒng)。形成了覆蓋全國的社會信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫。以政府強制力為保證。強制性向金融機構(gòu)征集企業(yè)信貸信息和消費者個人貸款信息。使信息高效集中。德國還建立了私營信用數(shù)據(jù)庫和行業(yè)

6、協(xié)會數(shù)據(jù)庫，補充和完善信用信息征集機制德國的誠信體系建立于1927 年。目前德國四分之三以上人口的信用記錄都可查詢在德國的外國人與本國人一樣，每人都有信用記錄。如果有借債不還、考試作弊、乘車逃票、 交通肇事等個人信用問題，都會無一遺漏地記錄在案。成為個人信用上的污點。在德國，信用記錄事關(guān)的生存。沒有好的信用記錄，大到銀行貸款、小到租房子都會寸步難行。（ 三 ） 日本不同于美國和以德國為代表的歐洲大陸國家。日本的社會信用體系的獨特之處在于。 日本銀行協(xié)會和其它會員制機構(gòu)一起建立了非盈利的銀行個人信用信息中心， 要求協(xié)會會員定期向信息中心提交要求的詳細信息。建立了一個只在會員內(nèi)部實現(xiàn)信息共享和信息

7、交換的平臺。在這種模式下。各銀行可以自主選擇是否加入成為會員，彈性較大。但信用體系大發(fā)揮較大的作用要以協(xié)會會員良好的合作為基礎(chǔ)。日本信用體系的基礎(chǔ)是良好的教育。從幼兒園到大學(xué)，誠信教育一直在進行。 從個人角度，一旦信用卡違約不還或者申請信用卡遭拒。由于銀行信息聯(lián)網(wǎng)，幾年內(nèi)都不會再申請到信用卡。從企業(yè)角度來說，弄虛作假成本太高，一旦被發(fā)現(xiàn)。要承擔(dān)法律責(zé)任，企業(yè)可能因此失去客戶進而破產(chǎn)。因此，企業(yè)會努力維持自己的信用。以其在金融機構(gòu)擁有一個好的信譽二、國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗總結(jié)（ 一 ） 完善的法律制度體系從國外信用體系建設(shè)的歷程來看。社會信用發(fā)展的過程也是法律法規(guī)體系制定和完善的過程美國是信用

8、市場發(fā)展最為完善的國家。形成了一系列信用相關(guān)法律，信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都被納入到法律范疇德國和日本也形成了較為完備的信用法律法規(guī)體系金磚國家雖然在信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏。但也都十分重視信用法律體系的建立和完善。法律制度的建立保障了信用管理體系的正常運轉(zhuǎn)。（ 二 ） 完備的信用信息數(shù)據(jù)庫從國外征信體系發(fā)展經(jīng)驗來看。無論是美國的市場導(dǎo)向模式。還是德國的政府主導(dǎo)模式。抑或是日本的會員制模式。都是與其社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r高度適應(yīng)的。無論是政府主導(dǎo)、企業(yè)主導(dǎo)還是行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)，建立覆蓋全國范圍的完備的信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠降低搜集歷史數(shù)據(jù)的成本。實現(xiàn)信用信息的共享，是實現(xiàn)社會信用體系

9、的基礎(chǔ)。（ 三 ） 有效的信用監(jiān)管機制由于征信數(shù)據(jù)和評價結(jié)果較為敏感。行業(yè)內(nèi)部信用中介機構(gòu)數(shù)量又多。只有加強監(jiān)管。才能有效維護信用主體的合法權(quán)益。因此。 信用體系發(fā)展較為完善的國家。 均建立了有效的監(jiān)管機制，如美國的行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和南非的國家信用監(jiān)督委員會（NCR）。（ 四 ） 高效運作的信用服務(wù)中介機構(gòu)健康的信用中介機構(gòu)是社會信用體系發(fā)展的重要組織保障。無論是美國的鄧白氏、 三大資信評級公司。還是巴西的西若莎和斯派克。信用中介機構(gòu)在社會信用體系中都發(fā)揮了重要的作用信用中介機構(gòu)的高效運作。既能較為全面的搜集信用信息。又能降低信用交易成本。（ 五 ） 良好的信用文化教育環(huán)境上述國家的經(jīng)驗表明。國家

10、的信用建設(shè)離不開良好的信用文化環(huán)境。美、 德、日國家的信用交易十分普遍。失信成本較高。信用教育從小學(xué)持續(xù)到大學(xué)。使社會主體形成了強烈的信用意識。自覺將其貫徹到社會生活中。正是因為這種強烈的信用意識使得整個社會對信用產(chǎn)品的需求較高。推動信用管理行業(yè)的發(fā)展。三、健全我國社會信用體系的政策建議（ 一 ） 建立健全信用法律體系目前我國信用立法的建設(shè)遠遠落后于市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國社會信用體系的發(fā)展。加快信用立法工作。首先應(yīng)加快修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)。 使其能夠更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展：其次應(yīng)頒布關(guān)于征集和保護居民個人信用信息方面的法律掌握居民的信用狀況。防范個人信用缺失的情況發(fā)生。但同

11、時也要注重保護個人信用信息的隱私；最后， 建立健全失信懲罰機制，以立法的形式明確規(guī)定公民一旦失信所要承擔(dān)的法律責(zé)任或行政處罰。規(guī)范信用交易的有序進行。（ 二 ） 促進社會征信體系的構(gòu)建和完善征信是一個國家信用管理系統(tǒng)運行的前提。完善征信體系有利于創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟信用環(huán)境促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。結(jié)合我國實際國情，應(yīng)加快建設(shè)全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。整合各地區(qū)各部門分散的信息，擴大信息采集范圍，建立全國范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫。定期對企業(yè)和個人信用信息進行更新，依法對外開放信用信息，實現(xiàn)信息共享，保證征信渠道的暢通（ 三 ） 充分發(fā)揮政府在社會信用體系中的作用結(jié)合我國國情。政府應(yīng)在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮

12、主導(dǎo)作用政府要盡快建立健全社會信用相關(guān)法律體系。重點解決信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展所面臨的市場供需不足和市場競爭無序兩大問題。加強對信用行業(yè)的監(jiān)管。建立健全全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，依法向社會開放信用信息。形成一個高效、覆蓋面廣的信用信息平臺（ 四 ） 加強對信用行業(yè)的監(jiān)管在現(xiàn)階段。我國信用中介機構(gòu)良莠不齊，相關(guān)法律制度還不完善。對信用行業(yè)的監(jiān)管比較薄弱。我國應(yīng)采用政府和行業(yè)協(xié)會并存的監(jiān)管模式。加強對信用行業(yè)的監(jiān)管政府應(yīng)在監(jiān)管中起主導(dǎo)作用。行業(yè)協(xié)會協(xié)助政府監(jiān)管信用市場。加強行業(yè)自律。制定行業(yè)規(guī)章制度和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，積極舉辦各種交流研討。擴大影響力。建立一個完備的信用行業(yè)結(jié)構(gòu)。保證主體在信用活動中的合法平等地位

13、（ 五 ） 發(fā)展信用教育，強化信用意識社會信用體系的建設(shè)必須以良好的信用文化環(huán)境為基礎(chǔ)。通過廣播、電視等新聞媒體，定期開展講座等有效手段。宣傳和倡導(dǎo)現(xiàn)代信用價值觀。建立健全失信懲罰制度。提高失信成本，對守信者提供各種便利與好處。逐步加強全社會的信用意識。提高道德文化水平。增強公民維護自身信用的自覺性。形成良好的社會信用文化環(huán)境另外。完善的社會信用體系離不開專業(yè)的信用管理人才。目前我國設(shè)置信用管理專業(yè)的高校很少，能夠勝任信用管理崗位的專業(yè)人員數(shù)量較少，專業(yè)素質(zhì)不高。加大力度培養(yǎng)專業(yè)人才。已經(jīng)成為亟待解決的問題一方面要加強高校對相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。增加教育資源的投入。為社會輸送更多的專業(yè)人才；另一

14、方面，要加強在職人員的培訓(xùn)，提供繼續(xù)教育。建立健全資格認(rèn)證制度。培養(yǎng)一支高效的專業(yè)化人才隊伍類似，完全的分立會對債券市場的流動性產(chǎn)生一定的消極影響四、完善銀行間債券市場的政策建議（ 一 ） 促進銀行間債券市場和交易所債券市場的漸進式互聯(lián)銀行間債券市場和交易所債券市場之間存在的差別有些是本質(zhì)性的有些是非本質(zhì)性的。建議嘗試逐步放開政策層面上的限制。促進兩大市場之間的良性互動。推動場外與場內(nèi)市場的有機融合，從而達到提高我國債券市場整體流動性和運作效率的目的。（ 二 ） 加強對銀行間債券市場信用評級的外部監(jiān)管針對目前我國信用評級制度仍不完善的情況，建議對信用評級行業(yè)的發(fā)展模式進行適當(dāng)?shù)母母锖驼{(diào)整。與此

15、同時，加強外部有效監(jiān)管，嚴(yán)格信用評級機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件和退出機制。提高信用評級機構(gòu)的獨立性和公正性（ 三 ） 進一步完善銀行間債券市場的透明度建設(shè)隨著銀行間債券市場的不斷發(fā)展和債券交易品種的不斷創(chuàng)新。市場透明度建設(shè)任務(wù)越發(fā)艱巨。這就要求結(jié)合現(xiàn)階段市場的特點和投資者的需要對信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)進行重新調(diào)整和規(guī)范。建立有效的信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)化體系。更好地進行市場風(fēng)險揭示。 同時， 將相關(guān)主體違反信息披露制度的行為和后果用法律法規(guī)的形式加以明確。以此來保護投資者利益。保障銀行間債券市場可以持久、高效地發(fā)展。Experience and reference of foreign social credit

16、 system constructionAbstract : in the era of modern market economy characterized by credit economy, perfect and effective social creditsystem has become animportant guarantee for good economic operation. However, due to the late start of the construction of social credit system, the development is not perfect, there are someproblems to be solved. In view of this, this paper analyzes on the United States, Japan and Europe, as a representative ofthe develop