調(diào)研報(bào)告：農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展發(fā)揮的作用及思考

1、 調(diào)研報(bào)告：農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展發(fā)揮的作用及思考 以壽光為例作為農(nóng)業(yè)部青年代表，我于5月21-26日參加了由國(guó)家機(jī)關(guān)團(tuán)工委舉行的“根在基層、走進(jìn)一線”活動(dòng)。調(diào)研團(tuán)一行四人，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行牽頭，赴農(nóng)行壽光支行開(kāi)展實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)。時(shí)間雖然短暫，但從進(jìn)入的視角來(lái)看農(nóng)業(yè)，給了我更多的收獲和感動(dòng)。壽光模式：金融支農(nóng)大有可為20多年前，壽光三元朱村支部書(shū)記王樂(lè)義帶領(lǐng)17名農(nóng)民冒著風(fēng)險(xiǎn)試驗(yàn)種植大棚蔬菜獲得了成功，并把大棚蔬菜技術(shù)推向全國(guó)，掀起了一場(chǎng)“綠色革命”。現(xiàn)今的壽光已是遠(yuǎn)近聞名的“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，擁有全國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)產(chǎn)品物流園區(qū)，農(nóng)民人均可支配收入達(dá)到26000多元。蓬勃發(fā)展的蔬菜種植產(chǎn)業(yè)背后，不

2、僅凝聚了農(nóng)民群眾的辛勤汗水和智慧，也離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金扶持和產(chǎn)品創(chuàng)新?！懊嫦蛉r(nóng)，是黨中央、國(guó)務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的重要?dú)v史使命，也是農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位”，調(diào)研中，壽光支行張子之副行長(zhǎng)開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，一邊講述著農(nóng)行從國(guó)有到股改上市，從農(nóng)村到逐步撤離，再到成立“三農(nóng)事業(yè)部”回歸農(nóng)村的業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，一邊講述著這些年農(nóng)行在壽光農(nóng)業(yè)發(fā)展中所開(kāi)展的許多亮點(diǎn)工作，在他看來(lái)農(nóng)業(yè)、農(nóng)行就是一家，農(nóng)行扮演著農(nóng)民朋友的角色。在我們啟程調(diào)研的前幾天，國(guó)家正式確定在浙江麗水開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，無(wú)獨(dú)有偶，調(diào)研中我們也切身感覺(jué)到壽光農(nóng)行在農(nóng)村金融改革中先行一步，走出了一條有壽光特色的金融支農(nóng)之路?！皦酃饽Ｊ健辈粌H僅局限于政

3、府建立中小企業(yè)協(xié)會(huì)和政策性擔(dān)保公司，銀行創(chuàng)新信貸制度和金融產(chǎn)品，選擇符合條件的中小企業(yè)給予信貸支持，破解三農(nóng)中小企業(yè)融資瓶頸。更多地體現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村助農(nóng)刷卡取現(xiàn)、蔬菜大棚質(zhì)押貸款等方面做出的探索和創(chuàng)新。這種模式把金融服務(wù)與農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富緊緊聯(lián)系在一起，對(duì)于破解我國(guó)其他農(nóng)村地區(qū)投融資難問(wèn)題提供了成功的范例和有益的借鑒，也讓我們不禁感嘆：農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中大有文章、大有可為！金融創(chuàng)新：便民利民是關(guān)鍵針對(duì)壽光當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民實(shí)際需求，壽光農(nóng)行以破解農(nóng)戶貸款難和中小企業(yè)融資難為突破口，開(kāi)展了“惠農(nóng)卡”、“三農(nóng)金融服務(wù)站”、“物流園聯(lián)名卡”、“一權(quán)一棚”質(zhì)押貸款、中小企業(yè)“捆

4、綁發(fā)債”等一攬子產(chǎn)品創(chuàng)新，助力農(nóng)民發(fā)家致富。在與網(wǎng)點(diǎn)胡主任的座談中，我們了解到，壽光農(nóng)行能夠深入農(nóng)村，受到農(nóng)民的歡迎，得到百姓的信任和支持，關(guān)鍵在于金融服務(wù)做到了問(wèn)需于民、便利于民、惠澤于民，體現(xiàn)了一種為農(nóng)服務(wù)、讓利于農(nóng)、與農(nóng)共發(fā)展的真誠(chéng)?！盎蒉r(nóng)卡”讓農(nóng)民成為了“卡族”。在稻田分理處網(wǎng)點(diǎn)，我們看到農(nóng)戶正在ATM機(jī)中自助轉(zhuǎn)賬和貸款，插入卡、輸入密碼和貸款日期等幾個(gè)簡(jiǎn)單的步驟，便可以輕松地從銀行貸款到卡里。這就是壽光支行在全國(guó)率先推出的“惠農(nóng)一卡通”工程，一張惠農(nóng)卡集現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、農(nóng)戶貸款、新農(nóng)保收繳與發(fā)放、新農(nóng)合劃轉(zhuǎn)、漁用燃油補(bǔ)貼等26項(xiàng)涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼收支結(jié)算于一體。張副行長(zhǎng)告訴我們，啟動(dòng)“

5、惠農(nóng)一卡通”工程，就是針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”的專(zhuān)項(xiàng)金融產(chǎn)品少、門(mén)檻高、支持面窄，以及國(guó)家對(duì)農(nóng)民的財(cái)政補(bǔ)貼和惠農(nóng)支農(nóng)資金支付手段滯后、環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)且渠道不暢這一實(shí)際，目的是讓百姓切身感受到金融發(fā)展給生產(chǎn)和生活帶來(lái)的便利。在政府的支持下，農(nóng)行實(shí)施了整村推進(jìn)發(fā)放惠農(nóng)卡，受到了農(nóng)民朋友的熱烈歡迎，目前全市975個(gè)行政村基本實(shí)現(xiàn)了“每戶一卡”，共發(fā)行26.6萬(wàn)張。開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行、短信通、電話銀行的越來(lái)越多，農(nóng)民和城里人一樣，過(guò)上了卡不離身的“卡族”生活。“三農(nóng)金融服務(wù)站”帶給農(nóng)民生活方式的改變。在崔嶺村蔬菜倉(cāng)庫(kù)的旁邊，我們看到了三間平房，這里不僅是村里的蔬菜收購(gòu)站，還有一個(gè)名稱(chēng)就是農(nóng)行“三農(nóng)金融服務(wù)站”，

6、在這里我們切身感受了農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話的便捷?！斑@種轉(zhuǎn)賬電話表面看起來(lái)就是個(gè)普通電話，但是功能就是個(gè)移動(dòng)的ATM機(jī)，我到外地銷(xiāo)售蔬菜就是帶著它！”村支書(shū)崔玉祿興奮地告訴我們。在村里這種轉(zhuǎn)賬電話有三、四部，有座機(jī)連接的，也有移動(dòng)式的，有功能簡(jiǎn)單的一代產(chǎn)品，也有功能豐富的二代產(chǎn)品，申請(qǐng)這些電話手續(xù)簡(jiǎn)單，電話機(jī)也是農(nóng)行免費(fèi)贈(zèng)送。稻田分理處胡主任拿出自己的一張惠農(nóng)卡，親自為我們演示，并向我們介紹“三農(nóng)金融服務(wù)站”的功能：可以刷卡在日用品商店購(gòu)買(mǎi)商品，在農(nóng)資超市買(mǎi)化肥、農(nóng)藥；自助辦理農(nóng)戶小額貸款放款、還款；為在外上學(xué)的大學(xué)生匯學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；繳電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等等。目前壽光全市已擁有1286個(gè)“三農(nóng)金融服務(wù)站”，

7、農(nóng)民“足不出戶可存款取現(xiàn)、身不離村可轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)”的愿望變成了現(xiàn)實(shí)?！拔锪鲌@聯(lián)名卡”成了菜商菜農(nóng)的“好伴侶”。壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園規(guī)模大、現(xiàn)代化程度高、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，還是“壽光蔬菜價(jià)格指數(shù)”的數(shù)據(jù)采集地。在這里每年蔬菜交易量達(dá)60多億公斤，交易額100多億元，日均現(xiàn)金交易量達(dá)2500萬(wàn)元。為了避免菜商攜帶巨額現(xiàn)金進(jìn)行交易，農(nóng)行與物流園聯(lián)合開(kāi)發(fā)了集物流園場(chǎng)內(nèi)結(jié)算功能又具有農(nóng)行銀行卡功能的聯(lián)名卡，可以通過(guò)園內(nèi)的圈存（提）機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶與物流園賬戶之間的資金劃撥?，F(xiàn)已發(fā)卡1.8萬(wàn)張，日均可減少現(xiàn)金交易量2000萬(wàn)元以上，加快了結(jié)算速度，解決了賣(mài)菜難、賣(mài)菜慢的問(wèn)題，降低了了菜商、菜農(nóng)的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)改變了農(nóng)

8、村傳功現(xiàn)金結(jié)算觀念?！叭龖袈?lián)保”、“一權(quán)一棚”、“公司+農(nóng)戶”等新型信貸方式是農(nóng)戶致富創(chuàng)業(yè)的助力器。一位農(nóng)戶告訴我，以前去銀行貸款少則半個(gè)月，多則一個(gè)月才能把款帶下來(lái)，手續(xù)多、額度小，還得托關(guān)系，現(xiàn)在貸款最多也就三兩天了，農(nóng)行上門(mén)服務(wù)辦理惠農(nóng)卡，三戶聯(lián)保，授信額度有3萬(wàn)至5萬(wàn)元，簡(jiǎn)單方便！農(nóng)戶與農(nóng)戶互保有效靈活，大大節(jié)省了農(nóng)民跑貸款的時(shí)間，而且這種貸款可以周期性使用，存貸方便?！耙粰?quán)一棚”抵押貸款更是解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾蔬菜種植農(nóng)戶無(wú)抵押物、尋求擔(dān)保難的問(wèn)題，這種以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和各類(lèi)大棚為抵押資產(chǎn)的模式，切中壽光農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)需求，農(nóng)民有地就能貸款，貸款就能建棚，還可繼續(xù)改棚、擴(kuò)棚。為推動(dòng)這一貸款

9、模式，壽光市政府出臺(tái)了壽光市大棚抵押借款暫行辦法，市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理局免費(fèi)為農(nóng)民辦理大棚丈量和抵押登記工作，為農(nóng)行辦理“一權(quán)一棚”抵押貸款提供方便。壽光蔬菜種植產(chǎn)業(yè)化程度高，“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的產(chǎn)、加、銷(xiāo)模式比較普遍，農(nóng)行在給龍頭企業(yè)貸款的同時(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，帶動(dòng)農(nóng)戶增收致富，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行、企業(yè)、農(nóng)戶三方受益。近三年來(lái)，農(nóng)行壽光支行已累計(jì)為從事種植、養(yǎng)殖、加工、捕撈等產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民辦理農(nóng)戶貸款12.9萬(wàn)戶，涉及資金26.6億元，貸款余額為8.1億元，支持農(nóng)民新建、擴(kuò)建大棚1.6萬(wàn)余個(gè)，有超過(guò)50%的農(nóng)戶使用過(guò)小額農(nóng)保貸款。從中我們看到，以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，因地制宜地選擇信貸渠道，創(chuàng)新金融

10、服務(wù)和產(chǎn)品，這是創(chuàng)新新型農(nóng)村信貸模式的基礎(chǔ)。了解村情、民情，熟悉農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中種植、銷(xiāo)售、加工、運(yùn)輸?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)，才能有的放矢，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建良好的農(nóng)村信貸環(huán)境。當(dāng)然，政府引導(dǎo)和扶持，銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)、村民組織等多方參與，以及市場(chǎng)化運(yùn)作，都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根基層、生命長(zhǎng)青不可缺少的條件。北嶺村：金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的典型在田柳鎮(zhèn)北嶺村，這個(gè)壽光遠(yuǎn)近聞名的大棚村、富裕村，現(xiàn)有農(nóng)戶150戶，黨員36名，耕地936畝。近年來(lái)，在村支書(shū)李洪波的帶領(lǐng)下，村子以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以科技為先導(dǎo)，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，把高產(chǎn)蔬菜與大棚櫻桃種植結(jié)合起來(lái)，打造出了“北嶺櫻桃”品牌，90%的農(nóng)戶在從事大棚種植，農(nóng)民人均純收入超

11、過(guò)了2萬(wàn)元。李支書(shū)帶我們參觀了村里“三農(nóng)金融服務(wù)站”，并告訴我們，村里這些年的巨大變化，得益于黨的好政策、國(guó)家的好領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)的大力支持。村里的大部分農(nóng)戶都或多或少接受過(guò)農(nóng)行的金融扶持，基本都辦理了農(nóng)行的“惠農(nóng)一卡通”，村里的大棚種植得益于農(nóng)行多年來(lái)的資金扶持，可以說(shuō)沒(méi)有農(nóng)行的大力支持，村里也沒(méi)有今天的美好景象。新農(nóng)村、新生活，農(nóng)民朋友享受著和城里一樣便捷的金融服務(wù)，三戶聯(lián)保的惠農(nóng)卡，老百姓在信貸有效期和限額內(nèi)可以自己隨貸隨還，使用起來(lái)非常方便、安全！在村里，我們看到了村委會(huì)、衛(wèi)生所、農(nóng)資超市三臺(tái)便捷的農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話，李支書(shū)說(shuō)：“我們村的農(nóng)民不用出村，大家的新農(nóng)合、新農(nóng)保，農(nóng)行惠農(nóng)卡的用款還款

12、，農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)等一下子全解決了，現(xiàn)在我們農(nóng)民也過(guò)上了樓上樓下、電燈電話的生活，家家戶戶都有電冰箱、微波爐、空調(diào)，好多人都開(kāi)上小轎車(chē)了。正如李支書(shū)所言，我們?cè)诒睅X村見(jiàn)到了村民自建的排排樓房、連片的蔬菜大棚、寬闊的村文化活動(dòng)廣場(chǎng)、黨務(wù)公開(kāi)欄、民情檔案室、財(cái)務(wù)監(jiān)督制度真是一派新農(nóng)村建設(shè)的火熱景象！離開(kāi)北嶺村前，李支書(shū)還告訴我們一個(gè)好消息，村里預(yù)計(jì)藏書(shū)2萬(wàn)冊(cè)，集圖書(shū)閱覽、微機(jī)網(wǎng)絡(luò)、休閑娛樂(lè)等于一體的村民圖書(shū)館馬上就要開(kāi)工建設(shè)了，并叮囑我們下次來(lái)時(shí)一定要參觀他的村民圖書(shū)館。李支書(shū)1975年高中畢業(yè)，1979年任村文書(shū)，1996年任村支書(shū)，30多年的基層工作經(jīng)驗(yàn)，使他對(duì)北嶺產(chǎn)生了深厚的感情，清瘦的身材、黝黑的

13、皮膚、深深的皺紋，以及那興奮、堅(jiān)毅而又充滿睿智的話語(yǔ)，不僅讓我們了解了現(xiàn)代金融支農(nóng)惠農(nóng)的創(chuàng)新舉措，更讓我們看到基層干部對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)、對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的堅(jiān)定的信心與無(wú)私奉獻(xiàn)的情懷。農(nóng)村金融發(fā)展：任重而道遠(yuǎn)七天壽光行，濃濃三農(nóng)情。在農(nóng)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較完備的壽光，體驗(yàn)的是一種先進(jìn)的理念和模式。在祖國(guó)廣袤的農(nóng)村地區(qū)，更多的農(nóng)村還無(wú)法享受到現(xiàn)代金融的便捷，許多農(nóng)村亟需資金支持，眾多的農(nóng)戶正在等待一筆資金投入自己土地！當(dāng)前，農(nóng)村地域廣闊、農(nóng)民居住分散，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足、農(nóng)民獲取金融服務(wù)難仍是農(nóng)村金融面臨的突出問(wèn)題。農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)較差，農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)比較薄弱，農(nóng)村客戶信用意識(shí)還不強(qiáng)，金融知識(shí)也有待普及。這些問(wèn)題的解決，需要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體系發(fā)展和完善，大幅度增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入，增加對(duì)“三農(nóng)”融資的有效供