中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、名詞解釋中小企業(yè)貸款擔(dān)保是指為中小企業(yè)向銀行申請的貸款提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)。中小企業(yè)貸款可以分為：信用擔(dān)保貸款、抵押貸款 、質(zhì)押貸款、票據(jù)融資 、保全倉庫業(yè)務(wù)、出口創(chuàng)匯貸款 、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、保付代理業(yè)務(wù)等。貸款期限：一般分為短期、中期和長期三種。 業(yè)務(wù)流程簡介借款人申請 提供企業(yè)資料結(jié)合資料實地考察企業(yè)情況分析企業(yè)數(shù)據(jù)形成報告提交銀行審批簽訂授信合同銀行評級通過評級銀行授信簽訂借款合同簽訂擔(dān)保合同收取擔(dān)保費銀行發(fā)放貸款貸后跟蹤還款結(jié)束解除擔(dān)保信用擔(dān)保貸款信用擔(dān)保貸款：是指工商銀行針對抵（質(zhì)）押物不足的的中小型企業(yè)可采取30%的抵（質(zhì)）押物和70%的擔(dān)保公司擔(dān)保的形式申請中

2、小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)。抵押貸款業(yè)務(wù)抵押貸款：是指抵押貸款是指按照中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。中華人民共和國擔(dān)保法，規(guī)定下列財產(chǎn)可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財產(chǎn)。一般情況下，銀行能給與的最高貸款比例不超過抵押物的60%70。法律規(guī)定抵押人和貸款銀行要以書面形式訂立抵押合同。 質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

3、質(zhì)押貸款：是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利 。中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可

4、以質(zhì)押的其他權(quán)利。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。 票據(jù)融資業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)是指借款人將未到期商業(yè)票據(jù)(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。 保全倉庫業(yè)務(wù)保全倉庫業(yè)務(wù)是以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放的貸款。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款要求時，銀行要求其將貨物放人指定倉庫(與銀行簽有協(xié)議)，充當(dāng)?shù)盅何?，然后根?jù)其市場價值確定折扣率對其發(fā)放貸款。當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時必須有新的貨物補充或?qū)⒇浛顨w還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出庫單提貨。注：擔(dān)保公司提供擔(dān)保，銀行會

5、將倉庫監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司監(jiān)管。出口創(chuàng)匯貸款業(yè)務(wù)出口創(chuàng)匯貸款：對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。注：擔(dān)保公司可對銀行的打包貸款提供擔(dān)保。無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。即以依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)作為抵押物獲得的貸款。 注：針對企業(yè)經(jīng)營狀況良好但無形資產(chǎn)價值過低或減值過快等情況導(dǎo)致銀行不能完全認(rèn)可該擔(dān)保物的企業(yè)，銀行允許擔(dān)保公司

6、為其貸款擔(dān)保。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)：應(yīng)收賬款的存在影響資金周轉(zhuǎn)，不利于企業(yè)特別是中小企業(yè)的發(fā)展。目前，大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款屢見不鮮，而這些大企業(yè)通常實力雄厚、信譽較好。央行實行了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公告系統(tǒng)，開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收賬款進行質(zhì)押貸款。 注：擔(dān)保公司也可以在為企業(yè)提供信用擔(dān)保的情況下，接受企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押作為企業(yè)的反擔(dān)保措施。保付代理業(yè)務(wù)保付代理業(yè)務(wù)簡稱保理，是銀行購買供貨企業(yè)因賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先期支付給賣方企業(yè)，然后銀行作為債權(quán)人代理賣方再向買方企業(yè)催收。這項業(yè)務(wù)的貸款標(biāo)的雖與應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)相同，但

7、在債權(quán)債務(wù)處理方式上兩者是有區(qū)別的。應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)銀行并不買斷應(yīng)收賬款債權(quán)。而保理業(yè)務(wù)銀行買斷了應(yīng)收賬款債權(quán)，也有通俗說法是銀行替企業(yè)討債。注：擔(dān)保公司在保理業(yè)務(wù)中可以為銀行買斷的應(yīng)收賬款債權(quán)催收或擔(dān)保從而取得處置該債權(quán)的收益。 中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供的資料（一）一、企業(yè)基本資料1、提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件，并提交復(fù)印件；2、提供組織機構(gòu)代碼證書原件（上海市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的法人代碼證）原件，并提交復(fù)印件；3、提供國稅、地稅稅務(wù)登記證原件，并提交復(fù)印件；4、提供企業(yè)章程、聯(lián)營協(xié)議原件，并提交復(fù)印件；5、提供企業(yè)法人注冊資本驗資報告或有關(guān)注冊資本來源的證明材料原件，并提交復(fù)印件；6、企業(yè)貸款卡

8、及貸款卡密碼；7、提供開戶許可證原件，并提交復(fù)印件、及開戶的印鑒卡的復(fù)印件8、借款企業(yè)近三年經(jīng)審計過的年報及即期報表、上年企業(yè)納稅證明，上三年的電費和證明，近三個月的銀行結(jié)算對帳單；9、特種經(jīng)營許可證；10、企業(yè)資質(zhì)登記證；11、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書；12、外商投資企業(yè)外匯登記證；中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供的資料（二）二、申請貸款的書面材料1、流動資金貸款擔(dān)保申請書；2、借款企業(yè)股東或董事會同意貸款決議；3、提示企業(yè)法人代表、負(fù)責(zé)人或代理人身份證原件，并提交原件；4、企業(yè)法人代表或授權(quán)代理人的證明材料；5、企業(yè)法人代表、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本；6、企業(yè)法人代表、總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)的履歷證明；7、授權(quán)

9、委托書；8、借款企業(yè)建立借貸關(guān)系契約；9、貸款企業(yè)建立信貸關(guān)系契約；10、說明貸款用途的文件（合同）包括上下家（指采購合同、銷售合同等）； 中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供的資料（三）抵（質(zhì)）押人需提供的材料1、抵（質(zhì)）押人同意抵押的決議；2、提供抵（質(zhì)）押人的身份證明等相關(guān)證件，并提交復(fù)印件；3、提供抵（質(zhì)）押物證明原件，并提交復(fù)印件；4、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)如出租的，許承租人提供“房屋承租人承諾”； 其他材料1、主要股東（個人）擔(dān)保合同；2、還款承諾書 反擔(dān)保措施的落實1、借款企業(yè)的各個股東承擔(dān)該貸款業(yè)務(wù)的連帶責(zé)任的反擔(dān)保。2、借款企業(yè)需有一家資產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)承擔(dān)第三方連帶責(zé)任的保證3、擔(dān)保公司可以接受銀行不認(rèn)可的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)作為該筆貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施。4、加大企業(yè)的違約賠償金和對企業(yè)的道德風(fēng)險的約束。5、擔(dān)保公司認(rèn)可的其他反擔(dān)保措施。使用時，直接刪除本頁！精品課件，你值得擁有！精品課件，你值得擁有！使用時，直接刪除本頁！精品課件