保險學(xué)第二版第十章保險經(jīng)營導(dǎo)論課件

1、保 險 學(xué)（第二版） 主編 魏華林 林寶清第十章 保險經(jīng)營導(dǎo)論 1本章教學(xué)目的 在介紹保險經(jīng)營思想和經(jīng)營行為的特征、保險經(jīng)營的基本原則和特殊原則的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生了解保險經(jīng)營投保、承保、防災(zāi)、理賠等各個環(huán)節(jié)的含義、主要內(nèi)容和程序。2第一節(jié) 保險經(jīng)營的特征 一、保險經(jīng)營思想的特征 所謂現(xiàn)代保險經(jīng)營思想是把保險作為一種商品來經(jīng)營的思想，即按照商品經(jīng)營的客觀經(jīng)濟規(guī)律來經(jīng)營保險商品，而不是把保險經(jīng)營局限在互助互濟方面。 在社會主義市場經(jīng)濟體制下，我國保險經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：（一）以市場為導(dǎo)向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動（二）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展（三）以經(jīng)濟效益為中心，

2、處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關(guān)系（四）以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動3第一節(jié) 保險經(jīng)營的特征 二、保險經(jīng)營行為的特征（一）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動（二）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性 （四）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性 4第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 一、保險經(jīng)營的基本原則（一）經(jīng)濟核算原則 1.保險成本核算 對保險成本的核算，就是要核算保險經(jīng)營所耗費的物化勞動和活勞動。 2.保險資金核算 3.保險利潤核算 保險企業(yè)利潤核算的指標(biāo)體系有兩個：一是利潤額；二是利潤率。 保險企業(yè)要在經(jīng)濟核算原則的指導(dǎo)下，通過企業(yè)核算和險種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)

3、營成果及各險種的經(jīng)營狀況，以達(dá)到提高保險企業(yè)償付能力的目的。5第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 一、保險經(jīng)營的基本原則（二）隨行就市原則 所謂隨行就市，是指根據(jù)市場行情及時調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格以適應(yīng)市場的需求。保險企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場提出的現(xiàn)實要求，隨行就市調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格才能實現(xiàn)保險商品供求平衡和保險商品的價格。（三）薄利多銷原則 在薄利多銷原則下，保險企業(yè)可以略高于保險成本的低廉價格，打開保險銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。 具體做法是，保險企業(yè)在制訂保險費率時，應(yīng)盡可能合理。 6第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則（一）風(fēng)險大量原則 風(fēng)險大量原則是指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根

4、據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的。 風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。這是因為： 第一，保險的經(jīng)營過程實際上就是風(fēng)險管理過程，而風(fēng)險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。 第二，保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險和標(biāo)的，才能使風(fēng)險發(fā)生的實際情形更接近預(yù)先計算的風(fēng)險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。 第三，擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。7第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則（二）風(fēng)險選擇原則 風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度

5、，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。 保險人對風(fēng)險的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標(biāo)的。 1.事先風(fēng)險選擇 事先風(fēng)險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對“物”的選擇，是指對保險標(biāo)的及其利益的評估與選擇。 8第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則（二）風(fēng)險選擇原則 2. 事后風(fēng)險選擇 事后風(fēng)險選擇是指保險人對保險標(biāo)的物的風(fēng)險超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險合同作出淘汰的選擇。 保險合同的淘汰通常有三種方式： 第一，等待保險合同

6、期滿后不再續(xù)保； 第二，按照保險合同規(guī)定的事項予以注銷合同； 第三，保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。9第二節(jié) 保險經(jīng)營的原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則（三）風(fēng)險分散原則 風(fēng)險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任。 1.核保時的風(fēng)險分散 （1）控制保險金額 （2）規(guī)定免賠額(率) （3）實行比例承保 2.承保后的風(fēng)險分散 承保后的風(fēng)險分散原則應(yīng)用以再保險和共同保險為主要手段。10第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保 投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業(yè)務(wù)人員或保險中介購買保險后，就與提供這種保險的保險公司建立了一種較為長期的關(guān)系。 （一）保險企業(yè)

7、有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù) 在保險活動中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：得到準(zhǔn)確保險信息的權(quán)利；保證安全的權(quán)利；可自由選擇保險險種的權(quán)利；有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；要求開發(fā)和改進(jìn)險種的權(quán)利；獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；要求提供的服務(wù)不得違反社會公共道德。 在上述的投保人權(quán)利中，獲得準(zhǔn)確保險信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。 11第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保（一）保險企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù) 其次，投保人在投保時有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險人應(yīng)該做到： 1.幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險； 2.幫助投保人確定自己的保險需求； 3.幫助投保人估算可用來投保的

8、資金； 4.幫助投保人制定具體的保險計劃。 在制定保險計劃時一般要注意處理好以下幾個問題： （1）綜合投保與單項投保 （2）保障與收益 （3）保額與免賠額。12第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利 1.選擇保險中介人 2.選擇保險公司 第一，注意保險公司的類型； 第二，注意保險公司提供的險種與價格； 第三，考慮保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況。 考察保險公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險監(jiān)管部門或評級機構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果。二是對保險公司的年終報表進(jìn)行直接分析 。 第四，要考慮保險公司提供的服務(wù)。 投保人選擇保險公司時，要從兩個方面注意其獲得的服務(wù)：一是從

9、其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。 13第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保 承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 （一）保險承保工作的意義 1.有利于合理分散風(fēng)險 2.有利保險費率的公正 3.有利于促進(jìn)被保險人防災(zāi)防損 （二）保險承保工作的內(nèi)容 1.審核投保申請 （1）審核投保人的資格 即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對標(biāo)的物是否具有保險利益，也就是選擇投保人或被保險人。 14第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險承保工作的內(nèi)容 1.審核投保申請 （2）審核保險標(biāo)的 即對照投保單或其他資料核查保險

10、標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。 （3）審核保險費率 一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險進(jìn)行分類，制定不同的費率等級，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險人根據(jù)以往的經(jīng)驗，結(jié)合風(fēng)險的特性，制定單獨的費率。 15第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險承保工作的內(nèi)容 2.控制保險責(zé)任 （1）控制逆選擇 所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。 （2）控制保險責(zé)任 一般來說，對于常規(guī)風(fēng)險，保險

11、人通常按照基本條款予以承保，對于一些具有特殊風(fēng)險的保險標(biāo)的，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。16第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險承保工作的內(nèi)容 2.控制保險責(zé)任 （3）控制人為風(fēng)險 道德風(fēng)險 道德風(fēng)險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。 投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點：一是喪失道德觀念；二是遭遇財務(wù)上的困難。 從承保的觀點來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。17第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險承保工作的內(nèi)容 2.控制保險責(zé)任 （3）控制人

12、為風(fēng)險 心理風(fēng)險 心理風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生機會并擴大損失程度的風(fēng)險因素。 保險人在承保時常采用控制手段包括：第一，實行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。 法律風(fēng)險 法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強制保險人使用一種過低的保險費標(biāo)準(zhǔn)；要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。 保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。18第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序 1.接受投保單 2.審核驗險 （1）審核 （2）驗險 財產(chǎn)保險的驗險內(nèi)容 第一，查驗投保財產(chǎn)所處的環(huán)境。 第

13、二，查驗投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。 第三，查驗有無正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。 第四，查驗各種安全管理制度的制定和落實情況。 19第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序 2.審核驗險 （2）驗險 人身保險的驗險內(nèi)容 人身保險的驗險內(nèi)容包括醫(yī)務(wù)檢驗和事務(wù)檢驗。前者主要是檢查被保險人的健康情況后者主要是對被保險人的工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。 3.接受業(yè)務(wù) 4.繕制單證 填寫保險單要求：（1）單證相符； （2）保險合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。 20第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序

14、 5.續(xù)保 續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。 保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有：及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險期間中斷；如果保險標(biāo)的的危險程度有增加或減少時，應(yīng)對保險費率作出相應(yīng)調(diào)整；保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。21第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（一）保險防災(zāi)的概念 保險防災(zāi)是保險防災(zāi)防損的簡稱，是指保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素

15、，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益的一種經(jīng)營活動。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，防災(zāi)的主體不同。第二，防災(zāi)的對象不同。第三，防災(zāi)的依據(jù)不同。第四，防災(zāi)的手段不同。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)又密切相關(guān)，互為補充，其共同之處表現(xiàn)在：第一，兩者都是處理風(fēng)險的必要手段；第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會已有的財富，保障社會安定的目的。22第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（二）保險防災(zāi)的內(nèi)容1.加強同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作 2.進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查 3.及時處理不安全因素和事故隱患4.提取防災(zāi)費用，建立防災(zāi)基金 5.、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)（

16、三）保險防災(zāi)的方法1.法律方法 即指通過國家頒布有關(guān)的法律來實施保險防災(zāi)管理。 2.經(jīng)濟方法 保險人在承保時，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險費率的高低，從而達(dá)到實施保險防災(zāi)管理的目的。 23第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（三）保險防災(zāi)的方法 3.技術(shù)方法 保險防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個角度來理解：一是通過制定保險條款和保險責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險防災(zāi)精神；二是運用科學(xué)技術(shù)成果從事保險防災(zāi)活動。 前者表現(xiàn)在三方面，首先，在設(shè)計保險條款訂明被保險人防災(zāi)防損的義務(wù)。其次，在保險責(zé)任的制定上，也有防止道德風(fēng)險的規(guī)定。再次，在保險理賠上提出了搶救和保護(hù)受災(zāi)財產(chǎn)的要求。 后者通常是指保險企業(yè)專門設(shè)立

17、從事防災(zāi)技術(shù)研究部門，對防災(zāi)進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)研究的方法。24第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 四、理賠（一）保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。 第一，保險理賠能使保險的基本職能得到實現(xiàn)。 第二，保險理賠能及時恢復(fù)被保險人的生產(chǎn)，安定其生活，促進(jìn)社會生產(chǎn)順利進(jìn)行與社會生活的安定，提高保險的社會效益。 第三，保險理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗展業(yè)承保工作的質(zhì)量。 保險理賠人員作為專門從事保險理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險公司的專職核賠人員；二是保險代理人。前者直接根據(jù)被保險人的索賠要求處理保險公司的理賠事務(wù)。后者則接受保險公司的委托從事理賠工作。25第三節(jié) 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 四、理賠 （二）保險理賠的原則 1.重合同、守信用的原則 2.實事求是的原則 所謂通融賠付，是指按照保險合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險人賠付的經(jīng)濟損失，由于一些其他原因的影響，保險人給予全部或部分補償或給付。 具體來說，保險人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險公司的信譽和在市場競爭中的地位；第三，有利于社