銀行業(yè)調(diào)研報告共7篇

1、銀行業(yè)調(diào)研報告（共7篇）銀行業(yè)職業(yè)調(diào)研報告銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的金融中介作用。在過 去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè) 維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等 方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不 當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng) 濟的穩(wěn)定。銀行業(yè)在中國金融業(yè)處于主體地位。一方面，四大國有商業(yè)銀行（中央銀行，商業(yè)銀行，政策性銀行） 在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。另一方面，股份制商業(yè)銀 行的市場份額則在過去幾年里大幅度增長，四大國有商業(yè)銀行另一 個重要優(yōu)勢是隱含的政府擔(dān)保。另外，銀行

2、的四個特點都說明著我 國銀行業(yè)的發(fā)展趨向。其一，銀行的性質(zhì)決定了它固有的脆弱性。 由于貨幣和信用存在的內(nèi)在脆弱性，再此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的銀行也 具有脆弱性和不穩(wěn)定性。從全球范圍看，銀行既是經(jīng)濟風(fēng)險和經(jīng)濟 不穩(wěn)定的載體，銀行也是金融風(fēng)險和金融不穩(wěn)定的集合。其二，銀 行與生來就與各種風(fēng)險緊密聯(lián)系。在市場化環(huán)境下，宏觀經(jīng)濟的不 確定性，信息的非均衡性以及委托一代理關(guān)系中矛盾沖突的客觀性 等素，都可能給銀行帶來風(fēng)險。其三。我國實行的是市場與國家相 互結(jié)合的市場經(jīng)濟體制。就目前的經(jīng)濟狀況來說，我國尚未形成銀 行自主經(jīng)營的市場條件。一方面，在嚴(yán)格的管制下，銀行行為被嚴(yán) 格限制。利率定價要遵循利率政策要求，信

3、貸規(guī)模要符合存貸比指 標(biāo)，運營擴張要受制于資本充足率，銀行只是政策的執(zhí)行者 .另一方 面，銀行還經(jīng)常受到各種干擾。其四，銀行業(yè)面臨著生存和發(fā)展的 巨大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進入金融業(yè)，資金的融通、支付等活動 越來越多地通過銀行外體系進行，社會直接融資比例也在逐步提高， 渠道脫媒和融資脫媒的步伐逐步加大，銀行在金融體系中的重要程 度降低。這四點就足夠說明我國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。負(fù)債難度加大，信貸投放進入收縮期。盈利能力微幅下降，盈利結(jié)構(gòu)有望改善。但 是資本壓力與日俱增，高資本消耗模式難以為繼。以2015年為例，我國銀行業(yè)面臨著四個方面的變化。第一，中 國經(jīng)濟進入新常態(tài)。第二，利率市場化已經(jīng)到來。第三

4、，互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)和思維對銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變。第四，以“一帶一路”和亞 投行設(shè)立為標(biāo)志的“走出去”國家發(fā)展戰(zhàn)略省市。隨著銀行業(yè)競爭 加劇和儲戶風(fēng)險意識的提高，銀行的資信水平將日益重要。經(jīng)過近 年來的努力，中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大的改進，經(jīng)營管理和 內(nèi)部控制也有顯著的提高，不少銀行已初步完成管理決策、IT信息系統(tǒng)上的總行集中化控制。但是不可否認(rèn)，中國許多銀行還背著沉 重的歷史包袱，不良資產(chǎn)情況仍十分嚴(yán)重。截止2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達8426億元，已連續(xù)12個季度上升；不良貸 款率為1.25%,較年初上升0.22個百分點。這其實是銀行體系為全 國經(jīng)濟下行和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級在買單。目

5、前，銀行需要的人才是高層次的懂得國際經(jīng)融和現(xiàn)代投資知識 的人才，需要的是具備宏觀經(jīng)濟管理和決策的人才，需要的人才是 高層次的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)人才，需要的人才是高層次法律和計算機 程序開發(fā)設(shè)計人才。同時，銀行業(yè)也是有著巨大機遇的行業(yè)，薪酬 高，福利好。越是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的越明顯，越是級別越高的管 理機構(gòu)薪酬和福利方面也就越好。銀行業(yè)可以接受的專業(yè)是比較多 的。在專業(yè)方面，銀行業(yè)的要求并不是很嚴(yán)格，但在學(xué)歷方面要求 還是非常嚴(yán)格的。英語四六級是絕對的硬件標(biāo)準(zhǔn)。例如說表達能力， 善于溝通等也是基本硬件之一。中國經(jīng)濟在近二十年以來一直保持 高速增長，雖然有所波動，但整體上一直處于上升勢頭。針對目前 形

6、勢，差異化戰(zhàn)略將是各銀行尤其是中小銀行發(fā)展的重要舉措。銀 行業(yè)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為不少銀行的不二選 擇。隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，居民收入不斷增長。因此，銀行業(yè)的主 體仍是公司客戶業(yè)務(wù)，整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將更加合理。總的來說，銀 行業(yè)的發(fā)展前景還是很好的。銀行業(yè)操作風(fēng)險探析調(diào)研報告操作風(fēng)險是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一，它不同于信用風(fēng)險、市 場風(fēng)險，操作風(fēng)險遍布銀行內(nèi)部的所有崗位。業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險更 是操作風(fēng)險的密集點，銀行經(jīng)營活動過程的每一筆業(yè)務(wù)都需要通過 臨柜人員進行操作，風(fēng)險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不 慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。 因而，正視

7、風(fēng)險的存在，剖析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，不斷健全內(nèi)控制度， 強化內(nèi)部管理，有效降低和控制業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險顯得尤為重要。一、業(yè)務(wù)運行操作中存在的風(fēng)險及其成因業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風(fēng)險的直接原因來 分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過 程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯或風(fēng)險。二是操 作流程不嚴(yán)密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險。三 是技術(shù)原因形成風(fēng)險，例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低，無法識別票據(jù) 真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險。四是道德風(fēng)險。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作 案，也是業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險。臨柜 人員每日都要進行業(yè)務(wù)操作，不停做賬務(wù)

8、處理、清點現(xiàn)金等大量重 復(fù)性勞動，工作中的失誤也再所難免。風(fēng)險形成的深層原因管理機制的偏頗導(dǎo)致人員風(fēng)險意識薄弱盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十 案十違章”有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因 就是經(jīng)辦人員風(fēng)險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險防范 理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制，特別是獎懲機制， 也有較密切的關(guān)系。目前，很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級行層層分 解下達到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況 均與柜員績效工資收入掛鉤，而對工作中無差錯事故、無違章、無 案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標(biāo)準(zhǔn)或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎 勵來說可謂

9、九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審 核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等，為完成任務(wù)受理柜員明知違章仍然受理，形成風(fēng)險隱患 一些網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營銷業(yè)務(wù)，放棄了主管職責(zé)，或不 認(rèn)真審查憑證，或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān) 督形同虛設(shè)，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。（二）人員素質(zhì)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新制度的變化因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動性很強, 但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機制。一是新進員 工經(jīng)過簡單培訓(xùn)后就匆匆上崗，并且培訓(xùn)中也是簡單介紹銀行基本 業(yè)務(wù)及制度，并沒有掌握操作要領(lǐng)，使大

10、部分新員工對制度要求知 其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只 能是邊干邊學(xué)，因此技術(shù)性風(fēng)險錯誤或事故難以根除。二是目前業(yè) 務(wù)品種不斷增加，代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完 善和更新。一些代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)任務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)對員工的 培訓(xùn)一般由核算部門負(fù)責(zé)，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致 使對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè) 務(wù)發(fā)展變化的節(jié)奏。內(nèi)控機制不能有效發(fā)揮作用第一，管理人員思想認(rèn)識存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認(rèn)識 業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系，過分強調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，往往以 實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內(nèi)控管理和風(fēng)險防范重視不

11、夠。 但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一 年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。第二，制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變 化。我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務(wù)、銀行卡 等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設(shè)卻沒有及時跟上，特別是 對新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴(yán)密的流程、辦法 形成一些風(fēng)險點，另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明 確廢除，造成基層行無所適從。第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前 在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、營業(yè)經(jīng)理為 操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè) 經(jīng)理對前臺業(yè)務(wù)不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上

12、崗, 因而對特殊業(yè)務(wù)處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時, 各職能部門對新業(yè)務(wù)的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務(wù)、電 子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低，使一些風(fēng)險不能及時暴露并得到有效控制。外部欺詐及內(nèi)外勾結(jié)作案當(dāng)前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻，利用偽造變造票據(jù)、憑 證進行詐騙的活動時有發(fā)生，偽造證件冒充行政司法機關(guān)人員進行 查詢、凍結(jié)、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，犯 罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有 的員工貪圖享受，為利益所驅(qū)，內(nèi)部作案或被社會不法分子誘惑利 用，內(nèi)外勾結(jié)作案。二、業(yè)務(wù)運行風(fēng)險防范措施以人為本，積極開展風(fēng)險防范教育一是防范操作風(fēng)險應(yīng)立

13、足于以人為本，加強員工隊伍建設(shè)。作 為管理者一定要加強員工的心理引導(dǎo)，要讓員工有平衡的心態(tài)，這 樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、 晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛 崗敬業(yè)精神，強化員工的責(zé)任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻 度。二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過 警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀(jì)的行為有一個深刻的認(rèn) 識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違 紀(jì)行為的思想防線。三是加強對員工人生觀和價值觀的引導(dǎo)和教育， 促進員工樹立正確的人生目標(biāo)，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的 誘惑。引導(dǎo)全行員工站

14、在對工行事業(yè)負(fù)責(zé)、對員工自己負(fù)責(zé)、對家 庭幸福負(fù)責(zé)的高度來認(rèn)識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀(jì)的重要性 時刻保持自警、自醒和自律根除麻痹思想和僥幸心理 真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務(wù)經(jīng)營活動 中。（二）強化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力第一，加強內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的考核機制。建立權(quán)責(zé)利 相結(jié)合的績效評價和考核機制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員，科 學(xué)調(diào)動員工積極性。強化和落實各級行經(jīng)營管理責(zé)任，推行問責(zé)機 制 加大責(zé)任追究力度，確保各項業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。第二，加強 對人員和崗位分工的管理，健全崗位責(zé)任，狠抓重點部位、重點環(huán) 節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習(xí)慣，

15、使其業(yè) 務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險, 銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員 工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務(wù)操作中，而不是停留在紙上、墻上， 才能有效防范和控制風(fēng)險。比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險業(yè)務(wù)由一人辦 理，特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙人辦理換人復(fù)核，在復(fù)核過程中就要認(rèn) 真負(fù)責(zé)，不能流于形式造成風(fēng)險。第四，業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，要加 快針對新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐，同時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進舊制度, 使制度更具有可操作性。加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高防范能力一是加強員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和柜面操作與業(yè)務(wù)流程的培訓(xùn)， 新員工上崗前做好全面培訓(xùn)，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對新業(yè)務(wù)，新 流程

16、改造及時進行學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè) 務(wù)，還要明白業(yè)務(wù)的來龍去脈，掌握業(yè)務(wù)的風(fēng)險點。二是加強員工 識假、辨假技能的培訓(xùn)。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標(biāo)識、暗記 等反假技能，利用配備ETC票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設(shè)備, 對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風(fēng)險防范意識，堵塞業(yè)務(wù)操作漏 洞，杜絕詐騙風(fēng)險。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少風(fēng)險環(huán)節(jié)優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加 強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟體制下公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù) 非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖” 一個交易就 可完成賬務(wù)處理現(xiàn)在賬務(wù)處理需要經(jīng)過三至四個交易來完成，先 單邊借記往來戶，單邊

17、貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由 內(nèi)部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成， 這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網(wǎng)點往來戶與個人 賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。加強監(jiān)督 健全防范體系首先，各級監(jiān)督檢查人員要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，檢查中要注重改 進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化 重點部位監(jiān)督檢查力度。其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放， 查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應(yīng)針對網(wǎng)點存在 的問題進行相應(yīng)的輔導(dǎo)，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點核算質(zhì)量。再次， 各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導(dǎo)員日常制度檢查與風(fēng)險發(fā)現(xiàn)作用，

18、保障全行各類業(yè)務(wù)安全運行。最后，要盡快把一些新業(yè)務(wù)納入檢查 范圍，加強銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作加大檢查頻率有效發(fā)揮監(jiān) 督機制作用。為貫徹落實領(lǐng)導(dǎo)批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持穩(wěn)增長取得 的成效及問題，針對中央強調(diào)要把穩(wěn)增長放在突出位置的問題。決 定組織開展關(guān)于銀行業(yè)支持穩(wěn)增長情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)事項 通知如下：一、調(diào)研目的按照中央強調(diào)要把穩(wěn)增長放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中 出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支 持穩(wěn)增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進 和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。二、調(diào)研內(nèi)容（一）關(guān)于各行支持穩(wěn)增長現(xiàn)狀的分析1、

19、認(rèn)真貫徹落實政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實中央強調(diào)的有關(guān) 于支持穩(wěn)增長的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃： 例如開設(shè)橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設(shè)等活動，以及 制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模 等。2、突出重點，支持經(jīng)濟建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實政策方針，積極 配合銀行支持穩(wěn)增長活動的開展優(yōu)化信貸資源配置；各行采取優(yōu)先支 持全州重點項目工程建設(shè)的政策方針；向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)傾斜信 貸資源；加大對于民生工程的支持力度；清理規(guī)范融資平臺貸款情況。3、積極搭建溝通平臺。為了認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長的政策 方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目

20、投融資需求對接；加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳；主動走訪企業(yè)特別是小 微企業(yè)和個體戶。4、注重風(fēng)險防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢下為了認(rèn)真貫徹落實銀行 業(yè)穩(wěn)增長政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長與防風(fēng)險的關(guān)系，在積 極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險。1、改進金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務(wù)水平， 特別是針對三農(nóng)、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水 平;提升對于金融資源的有效配置率；正確規(guī)范服務(wù)收費，免去除利 息外各項費用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政 策方針。2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方 式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品；拓寬擔(dān)保范圍；創(chuàng)新評估方式

21、的手段，認(rèn)真 貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。3、推進金融模式轉(zhuǎn)型升級。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā) 展綠色信貸，嚴(yán)格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、 清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式 ；加大消費 信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù)；支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政 策方針。1、當(dāng)前經(jīng)濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境，面臨實體經(jīng)濟 信貸需求減少；重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府 重點項目啟動慢；房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位， 存款的波動對信貸資金來源

22、的穩(wěn)定性造成影響；小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款 的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并 不一定按照規(guī)定落實到位；銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理機制不靈活，存 在一定盲目性。四、對策建議當(dāng)前中國經(jīng)濟處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀 經(jīng)濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長政策 方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng) 該改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。 充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進銀行業(yè)將資金配置 到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目 工程建設(shè)，加

23、大小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)的信貸資源扶持力度；提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。2、從商行微觀角度。積極主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新 信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸 結(jié)構(gòu)。不斷創(chuàng)新管理，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。提升專業(yè)化能力， 有效控制風(fēng)險。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟的多層次銀行體系。3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動， 讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸 政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速 度。促進經(jīng)濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。銀行述職報告一年來，本人認(rèn)真貫徹國務(wù)院金融改革的方針、政策，以

24、三個 代表”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，堅 持為三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，根據(jù)人行和上級聯(lián)社下達的年度任務(wù)指 標(biāo)，帶領(lǐng)員工開展各項工作。一、本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社 業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強自身廉潔自律教 育，忠于職守，依法辦事。同時定期組織員工學(xué)習(xí)上級有關(guān)文件精 神，加強員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強員工廉潔自律教育，法律教育和安全意 識教育，使本社各項工作遵章依法運行.二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實、不僅按照上級規(guī)定 的執(zhí)行，同時又能根據(jù)本社的實際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核 辦法，做到工作有制約，又有相互促進，達到各項工作順利開展又 取

25、得一定的效益.三、工作方面：1、根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟特點，及時抓好存款組織工作，做到全 員有任務(wù)，全員齊抓吸儲存款.今年前三個季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全 區(qū)第一。2、及時抓好“清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布 署、總動員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時落實清收工作，不良貸款得 到了有效控制，效益得到了明顯提高。四、效益業(yè)績方面：年底存款余額*萬元，凈增額*萬元，完 成計劃的* %,各項貸款余額*萬元，增加*萬元，存貸*%,控 制在合理比例之內(nèi)；不良貸款余額下降*萬元，占比*%,下降* 個百分點.五、不足方面：本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢， 不良貸款居高不下，清收速度緩慢，潛在風(fēng)險加大，

26、防范設(shè)施及員 工生活條件、工作環(huán)境沒有得到有效改善。六、改進措施：加強自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進一步提高業(yè)務(wù)水 平和管理能力，加大”清收”力度，提高經(jīng)營效益，提高資本充足 率和貸款抵補率，盡最大能力降低和化解風(fēng)險.銀行業(yè)辭職報告范文6篇銀行業(yè)辭職報告范文1敬愛的各位領(lǐng)導(dǎo)：我很遺憾自己在這個時候向領(lǐng)導(dǎo)正式提出辭職申請。進入建行已 經(jīng)兩年了，我非常地感謝各級領(lǐng)導(dǎo)兩年來對我的關(guān)心與培養(yǎng)，同時 也感謝在這里結(jié)交下深厚友誼的同事。正是在這里我有過歡笑，也 有過淚水，更有過收獲。建行人的奉獻精神及工作作風(fēng)，一度讓我 有著找到了依靠的感覺，在這里我能開心的工作，開心的學(xué)習(xí)，兩 年的風(fēng)風(fēng)雨雨讓我倍感珍惜與留戀。對

27、于我此刻的離開，我只能表 示深深的歉意.尤其對于領(lǐng)導(dǎo)給予了我很多鍛煉的機會，更加讓我感 覺愧對領(lǐng)導(dǎo)的賞識與厚愛。由于個人原因我不得不離開曾經(jīng)滿懷激 情工作過的地方，以及我親密的同事。離開建行，離開這些曾經(jīng)同 甘共苦的同事，很舍不得，舍不得領(lǐng)導(dǎo)們的諄諄教誨，舍不得同事 之間的那片真誠和友善。我很遺憾不能為建行輝煌的明天貢獻自己的微薄力量，但我衷心 祝愿建行的業(yè)績蒸蒸日上，并為之鼓掌！希望領(lǐng)導(dǎo)能夠給予支持！并且感謝領(lǐng)導(dǎo)的支持！祝各位領(lǐng)導(dǎo)及同事 身體健康工作順利！此致敬禮！辭職人：年月日銀行業(yè)辭職報告范文2尊敬的XX領(lǐng)導(dǎo)：您好！很遺憾在這個時候因為個人原因向公司正式提出辭職。到xx公司是我大學(xué)畢業(yè)后

28、的第一份工作，在這里我正式踏入社會，完成了自己從一個學(xué)生到社會人的轉(zhuǎn)變。一個好的開始至關(guān)重要，而我很慶幸選擇了 xx公司作為自己踏入社會的第一個工作單位。在公司工作的四年多時間里，我得到了許多，成長了不少：感謝 公司領(lǐng)導(dǎo)對我的關(guān)心和培養(yǎng)，給予了我足夠的信任和一個能充分發(fā) 揮自身能力的平臺；感謝各位同事對我的幫助和指導(dǎo)，幫我從一個懵 懵懂懂的大學(xué)畢業(yè)生走到今天。在xx公司的四年多時間里，平等融洽的人際關(guān)系讓我常常有家 的感覺，也由于這份不舍，讓我這份辭職報告遲遲無法落筆。但我 深知天下無不散之筵席，經(jīng)過慎重考慮，我還是不得不因為個人原 因向您提出辭職。工作四年多，我歷經(jīng)了國際結(jié)算員、產(chǎn)品經(jīng)理直至

29、 XX主管等數(shù) 個崗位，每一項工作我都盡力地去做到最好，也得到了各位領(lǐng)導(dǎo)和 同事的認(rèn)可，而自己更是從中學(xué)到了很多東西。每次完成一項工作 能幫到同事的時候我就會特別有成就感，但這種成就感隨著公司文 化的改變逐漸地在消逝，而自己也陷入了迷茫之中。在經(jīng)過慎重考 慮之后，我決定正式向公司提出辭職。辭職后也許會休息一段時間， 好好思考自己的未來該如何走：是繼續(xù)從事銀行工作還是到企業(yè)就 職。本著對公司、對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，我在此正式向您提出辭職，請 您批準(zhǔn)。我承諾在接下來的工作交接中，我一定會站好最后一班崗， 保證工作的順利過渡。離開 xx公司，離開曾經(jīng)一起同甘共苦的同事, 很舍不得，舍不得同事之間的那份真

30、誠和友善，也為不能再聆聽各 位領(lǐng)導(dǎo)的諄諄教誨感到遺憾。最后，衷心祝愿xx公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上！祝愿各位領(lǐng)導(dǎo)與同事：健 康快樂，平安幸福！銀行業(yè)辭職報告范文3尊敬的農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo):您好！首先感謝您在百忙中抽出時間閱讀我的辭職報告我是懷著十分復(fù)雜的心情寫這封辭職信的。自我進入銀行工作之 后，由于行領(lǐng)導(dǎo)對我的關(guān)心、指導(dǎo)和信任，使我獲得了很多機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這些年在行里的工作，我在金融領(lǐng)域?qū)W到了很多知識， 積累了一定的經(jīng)驗，對此我深表感激。由于我自身能力的不足，近期的工作讓我覺得力不從心。為此， 我進行了長時間的思考，覺得行里目前的工作安排和我自己之前做 的職業(yè)規(guī)劃并不完全一致，而自己對一些新的領(lǐng)域也缺乏學(xué)

31、習(xí)的興 趣和動力。為了不因為我個人能力的原因而影響行里的工作安排和發(fā)展，經(jīng) 過深思熟慮之后我決定辭去 XX銀行的工作。我知道這個過程會給行 里帶來一定程度上的不便，對此我深表抱歉。非常感謝行里十多年來對我的關(guān)心和教導(dǎo)。在銀行的這段經(jīng)歷于 我而言非常珍貴。將來無論什么時候，我都會為自己曾經(jīng)是XX銀行的一員而感到榮幸。我確信在XX銀行的這段工作經(jīng)歷將是我整個職 業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分。祝XX銀行領(lǐng)導(dǎo)和所有同事身體健康、工作順利！再次對我的離職給行里帶來的不便表示抱歉，同時我也希望行領(lǐng) 導(dǎo)能夠體恤我個人的實際情況，對我的申請予以考慮并批準(zhǔn)。辭職申請人：xxxx年x月x日銀行業(yè)辭職報告范文4尊敬

32、的領(lǐng)導(dǎo)：您好！我因個人原因，我決定向您提出辭職申請，申請與銀行解除勞動 合同。以發(fā)展的眼光來看，全日制研究生將會是銀行很長一段時間 任用人員的趨勢，他們無論理論上還是綜合素質(zhì)上都是全銀行培養(yǎng)、 重用的對象。離開銀行并不是我的所愿，只是自己的條件已經(jīng)達不到到銀行的 要求了，銀行工作十分難得，誰會放棄這樣的機會呢。不過現(xiàn)實就 是這樣，能者上，弱者下，我不想被銀行解聘，只能夠提前看清自己的方向，向銀行提出辭職申請。這也是我逼不得已的舉動，也是 一個體面的離開。為了緊跟步伐，適應(yīng)時代的潮流，我擬采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí)的形式攻讀 研究生學(xué)位課程，需要提前解除勞動合同，故無法履行與銀行簽訂 的三年期勞動合同。我自2

33、00年參加工作以來就一直在銀行，經(jīng)歷 了從籌備建設(shè)到銀行的種種變革，對她有著深厚的感情，我的領(lǐng)導(dǎo) 和同事都成為了我的良師益友，從他們身上我學(xué)習(xí)到了很多做人做 事的道理，請相信我絕不是在此說說套話。銀行給予我的很多，包括極好的辦公環(huán)境，融洽的上下級關(guān)系以 及各項福利待遇。在決定離開她的過程中，我很猶豫。要舍棄這些 已經(jīng)擁有、珍貴的東西，去追逐未知，需要很大的決心和勇氣，也 相當(dāng)痛苦。但我記得上小學(xué)老師就教過逆水行舟，不進則退的道理， 并一直視此為做人做事原則。托爾斯泰也曾說過：小鳥不會因為第 一次飛行遇到雷電就懷疑天空。我相信自己的決定。真心希望銀行 能體諒一個年輕人要求上進，實現(xiàn)理想的真誠愿望

34、，同意我提前解 除勞動合同。我定會將自己負(fù)責(zé)的工作做細(xì)致、全面的交接。當(dāng)然我在離開之后還是會回憶起這里，回憶在這里我工作的日子。 事情的發(fā)展總是超出人的想象，這就是我一直以來感嘆世事無法洞 曉。在以后的道路上，我想自己一定能夠做的更好的，想象自己的 實力，我能行，只要我去努力，我就能夠做的更好 ！最后祝愿銀行的 領(lǐng)導(dǎo)和同事身體健康、萬事如意！此致敬禮！辭職人：20 xx年xx月xx日銀行業(yè)辭職報告范文5尊敬的xx行長：經(jīng)慎重考慮，我非常遺憾地向單位提出辭職。我?guī)е鴱?fù)雜的心情 寫這封辭職信。由于您對我的能力的信任，使我得以加入 xx銀行，并且獲得了許多的機遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這些年在 xx銀行從事的x

35、x工 作，使我在xx領(lǐng)域?qū)W到了很多知識、積累了一定的經(jīng)驗。我1965年1月出生于湖北，1980年參加高考，進入中等師范學(xué) 校。1982年參加工作，開始在孝感的一所農(nóng)村中學(xué)里當(dāng)教師。在那 里一干就是10年。1992年，參加公開招聘，進xx銀行，分配在xx 行xx支行從事辦公室文秘及法律顧問工作。一年后，被選派到新成 立的xx行xx支行，先后擔(dān)任支行辦公室主任、存款科長、銀行卡 部主任、分理處主任等職。后來，因機構(gòu)改革，xx行整體退出，我于20 xx年底返回xx。已經(jīng)擔(dān)任了 7年股級干部的我，又開始到基 層營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)儲蓄員、信貸員。20 xx年，調(diào)xx行xx分行辦公室工 作，并明確為副科級秘書；2

36、0 xx年，調(diào)xx行xx分行辦公室工作， 通過競聘擔(dān)任秘書科副經(jīng)理；20 xx年8月，到省分行網(wǎng)點建設(shè)辦公 室工作，任綜合負(fù)責(zé)人。我一直勤奮努力地工作，并獲得過眾多的榮譽。特別是在xx分行工作期間，每年的年度考核，我?guī)缀醵际莾?yōu)秀 （只有20 xx年為良 好），連續(xù)四年被xx銀行業(yè)協(xié)會授予通訊工作一等獎，多次被省分 行評為優(yōu)秀信息員。在做好工作的同時，我一直堅持業(yè)余自學(xué)，努力提高自身素質(zhì)。 通過自修，先后獲得漢語言文學(xué)、法學(xué)、國際金融等專業(yè)4個大學(xué)文憑，并被武漢大學(xué)授予法學(xué)學(xué)士學(xué)位。參加全國律師資格統(tǒng)考， 取得了中華人民共和國律師資格證書。在職場打拼中，因為自己坎坷的人生經(jīng)歷，使我錯過了很多機會

37、， 也耽誤了不少時間，如今年齡偏大，已經(jīng)不能從事重要的工作崗位， 更無升職的機會和空間，但自己又不愿意得過且過，渾渾噩噩地混 下去，如果那樣，只能成為xx行的累贅。思來想去，還是決定辭職， 另謀生路。此致敬禮！辭職人:20 xx年xx月xx日銀行業(yè)辭職報告范文6尊敬的xx行長：我?guī)е鴱?fù)雜的心情寫這封次致信。由于您對我的能力的信任，使 我得以加入xx銀行，并且在短短的兩年間獲得了許多的機遇和挑戰(zhàn)。 經(jīng)過這兩年在xx銀行從事的xx工作，使我在xx領(lǐng)域?qū)W到了很多知 識、積累了 一定的經(jīng)驗。對此我深懷感激！由于xx的原因，我不得提出申請，并希望能與今年 x月xx日正 式離職。對于由此為xx銀行造成的不

38、便，我深感抱歉。但同時也希望領(lǐng) 導(dǎo)能體恤我的個人實際，對我的申請予以考慮并批準(zhǔn)為盼。此致敬禮！辭職人：日期上海市銀行業(yè)組織文化調(diào)研摘要威埃勵企業(yè)管理咨詢（上海）有限公司在金融業(yè)日趨繁榮的今天，銀行業(yè)經(jīng)歷了快速和廣泛的發(fā)展，而 銀行不論內(nèi)資還是外資也對于自身的業(yè)績、合規(guī)性、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方 面均給予極大的重視。然而就組織文化是如何影響個人行為、進而 影響整個銀行的行事風(fēng)格乃至績效方面的研究則較少。本次上海市 銀行業(yè)組織文化調(diào)研由威埃勵企業(yè)管理咨詢（上海）有限公司協(xié)同 上海市銀行同業(yè)公會共同組織，誠邀不同類型的海市銀行同業(yè)公會 會員，借用全球知名的組織文化調(diào)查工具一一丹尼森組織文化調(diào)查， 對于上海市銀

39、行業(yè)整體組織文化進行研究和分析。本次研究的目的 是為了了解：1.與全球企業(yè)相比較，當(dāng)前上海市銀行業(yè)整體組織文 化風(fēng)格和特征；2.分析影響銀行文化的相關(guān)組織因素，如銀行類型（中外資銀行、大中小型銀行）、業(yè)務(wù)類型等；3.分析不同員工對于文化的理解和認(rèn)知差異，如年齡差異、教育程度差異、國籍差異等；4.分析文化的不同因素對于業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的潛在影響，如業(yè)務(wù) 創(chuàng)新、客戶滿意度、合規(guī)性、業(yè)務(wù)規(guī)模等。通過對于行業(yè)整體文化 及相關(guān)因素的分析，一方面幫助上海銀行業(yè)更好地理解整個銀行業(yè) 的總體組織文化特征及其行業(yè)潛在約束所在，為其進一步發(fā)展銀行 業(yè)務(wù)、富有前瞻性地促進銀行業(yè)進一步健康發(fā)展、提升有效性提供 依據(jù)；另一

40、方面，為各銀行如何推動自身文化建設(shè)、以更有效的方 式支持自身業(yè)務(wù)的增長提供指導(dǎo)，以更有針對性地應(yīng)用組織資源、 支持組織戰(zhàn)略。本次調(diào)研作為銀行業(yè)組織文化調(diào)研的一次初步嘗試， 也希望為今后進一步深入探討如何有效應(yīng)用組織文化、價值觀等因 素推動銀行建設(shè)提供參考。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2014) 6月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布中國銀行業(yè)發(fā)展報告 (2014)。報告由中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展委員會主任單位交通 銀行牽頭，20余家成員銀行參與撰寫。其主要報告點：一、世界經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變。2014年，全球經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，未來增長面臨 諸多挑戰(zhàn)。全面深化改革一方面對中國經(jīng)濟

41、短期增長帶來一定挑戰(zhàn)， 另一方面改革紅利的釋放以及穩(wěn)增長政策空間仍然充裕，有助于經(jīng) 濟保持平穩(wěn)運行?？傮w上看，投資等因素有助于支撐經(jīng)濟增長相對 平穩(wěn)，物價漲幅不高，但我國經(jīng)濟運行也面臨房地產(chǎn)市場調(diào)整、融 資成本高企等一系列挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟運行仍面臨一系列風(fēng)險和挑戰(zhàn)， 加之金融改革進一步推進，都對央行貨幣政策的靈活性和準(zhǔn)確性提 出了更高的要求。我國將繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，略偏向?qū)捤桑?加大定向調(diào)整和結(jié)構(gòu)性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大， 以穩(wěn)定總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主要調(diào)控方向，綜合運用數(shù)量、價格等多 種貨幣政策工具，進一步增強靈活性和針對性。監(jiān)管機構(gòu)將在持續(xù) 落實“巴塞爾協(xié)議III ”、支持

42、“三農(nóng)”、設(shè)立民營銀行、流動性 風(fēng)險監(jiān)管等方面進一步加強監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行業(yè)深化改革開放。 銀行業(yè)將順應(yīng)監(jiān)管政策變化，以內(nèi)部經(jīng)營思路的更新和管理能力的 提升配合外部監(jiān)管要求的強化，全面推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。二、改革創(chuàng)新深入推進，特色化經(jīng)營初顯成效。銀行業(yè)金融機 構(gòu)堅持穩(wěn)中求進的總基調(diào)，認(rèn)真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，切實 提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力，總體保持穩(wěn)健運行。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增 長，盈利能力保持基本穩(wěn)定，盈利增速進一步放緩，資本充足率和 資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，撥備整體較為充足。但受經(jīng)濟增速放緩、 結(jié)構(gòu)調(diào)整加快、化解產(chǎn)能過剩及金融改革深入推進等影響，銀行業(yè) 金融機構(gòu)也面臨流動性短期波動增多、信用風(fēng)險有所

43、上升等挑戰(zhàn)。 面對多重壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身實際和發(fā)展需要， 有針對性地加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變：盤活存量，優(yōu)化增量, 積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；表內(nèi)外協(xié)同推進，做大社會融資總量；加大產(chǎn) 品和服務(wù)創(chuàng)新力度，多渠道支持實體經(jīng)濟；緊密對接上海自貿(mào)區(qū)建 設(shè)，助力中國經(jīng)濟打造新的增長極；努力做好城鎮(zhèn)化金融服務(wù)。銀 行業(yè)金融機構(gòu)深入推進內(nèi)部體制機制改革：不斷完善公司治理，加 強董事會、監(jiān)事會的履職能力建設(shè)；調(diào)整優(yōu)化總部組織架構(gòu)，精簡 總行部門，進一步提高總部運營管理效率；推進分支機構(gòu)經(jīng)營管理 模式轉(zhuǎn)型，省直分行將管理與經(jīng)營并重，省轄分行則以利潤和經(jīng)營 為中心。同時積極加強新型渠道建設(shè)，通過自助渠

44、道、移動渠道、 微信銀行等推動服務(wù)模式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合外部環(huán)境變 化和自身實際情況，嘗試探索特色化經(jīng)營，制訂了差異化的發(fā)展戰(zhàn) 略。如政策性銀行以支持國家發(fā)展戰(zhàn)略為重點、大型商業(yè)銀行著眼 于不斷提升跨境、跨業(yè)綜合服務(wù)能力、股份制商業(yè)銀行推進專業(yè)化 經(jīng)營、城市商業(yè)銀行堅持服務(wù)本地經(jīng)濟、農(nóng)村中小金融機構(gòu)聚焦“三農(nóng)”等。銀行業(yè)金融機構(gòu)差異化、特色化的發(fā)展格局漸趨形成。三、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。中國銀行業(yè)積極 貫徹落實宏觀調(diào)控政策，資產(chǎn)總額突破 150萬億元，同比增長 13.27%,繼續(xù)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。大、中、小銀行資產(chǎn)份額進一步向均衡方向發(fā)展，非信貸類 資產(chǎn)占比有所增加，不良

45、貸款略有回升但整體穩(wěn)定。受利率市場化 快速推進的影響，人民幣貸款利率呈現(xiàn)較為明顯的上升趨勢。銀行 業(yè)將加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 夯實資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，更好地適應(yīng)新形勢下改革深化、轉(zhuǎn)型升級、 市場競爭的要求，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。銀行業(yè)對公業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。繼續(xù)加強對實體經(jīng)濟的服務(wù)力度， 重點支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)發(fā)展，利用金 融杠桿促進去產(chǎn)能政策目標(biāo)的實現(xiàn)。新增公司貸款占比進一步下降， 并趨于穩(wěn)定；公司貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，短期貸款占比上升；行業(yè)信 貸結(jié)構(gòu)更加合理、房地產(chǎn)貸款規(guī)模擴張但增速放緩；中西部地區(qū)信 貸增速進一步加快；大中小型企業(yè)貸款增

46、速趨同，小微企業(yè)貸款占 比穩(wěn)步提升。繼續(xù)加大以大零售為重要方向的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度，在資本配置、 資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷滿足零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要，個人貸款 等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。個人貸款整體發(fā)展勢頭良好，新增個人 貸款規(guī)模和增速穩(wěn)步提高；個人住房貸款份額增加明顯，個人住房 貸款規(guī)模增加，個人消費貸款短期化趨勢進一步加強；信用卡規(guī)模 和用信率進一步提升，但逾期風(fēng)險有所上升。四、負(fù)債增速明顯放緩，存款理財化傾向加強。受國內(nèi)外復(fù)雜 宏觀經(jīng)濟形勢、利率市場化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因 的影響，2013年總負(fù)債增速大幅回落。截至 2013年末，中國銀行 業(yè)金融機構(gòu)負(fù)債總額達141.18萬億元，

47、增幅為12.99%,同比下降 4.8個百分點。各類機構(gòu)負(fù)債增速有所分化，人民幣對公存款增速略 微上升，企業(yè)活期存款占比小幅回落；人民幣個人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā) 展，并呈現(xiàn)波動性，個人活期存款占比持續(xù)小幅下降；負(fù)債成本變 動有所分化，存款“理財化”趨勢增強。同時，外幣存款總額增長 明顯放緩，各類外幣存款增長趨勢分化。2014年，經(jīng)濟發(fā)展方式和增速使得對資金的競爭更為激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融與大資管發(fā)展分流資 金，利率市場化穩(wěn)步推進對負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了更高要求。銀行業(yè) 將加快優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高吸收存款能力，通過推動客戶重心“下 移”，擴大負(fù)債業(yè)務(wù)來源渠道。非存款類負(fù)債業(yè)務(wù)進入調(diào)整期，同業(yè)存放增速大幅下降，拆入資

48、 金增速持續(xù)下降，商業(yè)銀行發(fā)行次級債步伐放緩，賣出回購金融資 產(chǎn)增速放緩，向央行借款快速增長。隨著同業(yè)市場的進一步規(guī)范， 以及債券市場的加快發(fā)展，銀行業(yè)將更加積極地拓展同業(yè)拆借、回 購、金融債等業(yè)務(wù)。交易性金融負(fù)債、衍生金融負(fù)債等的競爭會更 加激烈，市場規(guī)模將明顯擴張，銀行負(fù)債資金來源更加多樣化。五、中間業(yè)務(wù)全面提速，運行特點凸顯轉(zhuǎn)型方向。2013年，銀行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，16家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 總額、增速和占比一致回升，表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢。但受環(huán)境及 自身因素的限制，大型、股份制兩大類型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展之 間存在差異，二者各具優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的絕 對優(yōu)勢正在逐漸喪失，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比優(yōu) 勢進一步顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，部分項目發(fā)展速度 和收入占比出現(xiàn)明顯變化，導(dǎo)致其在同業(yè)中的排名發(fā)生相應(yīng)變化。 總體上，股份制商業(yè)銀行多項業(yè)務(wù)發(fā)展較快和新型業(yè)務(wù)發(fā)展較快的 局勢未發(fā)生根本變化。銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)運行與當(dāng)前運行環(huán)