中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告

1、中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019 年）（中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局）黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。人民銀行聯(lián)合有關(guān)部門大力推動普惠金融發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)主動作為，社會各方面積極配合，中國普惠金融發(fā)展不斷取得明顯成效。為監(jiān)測評估 2019 年中國普惠金融發(fā)展水平，人民銀行按照普惠金融指標(biāo)體系 HYPERLINK l _bookmark0 1及相關(guān)填報(bào)制度，組織開展了 2019 年普惠金融指標(biāo)填報(bào)與分析。一、2019 年普惠金融發(fā)展總體情況2019 年，人民銀行持續(xù)大力推動普惠金融發(fā)展，發(fā)揮定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，強(qiáng)化小微企業(yè)信貸政策引導(dǎo)，深入推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，持續(xù)

2、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，督促和指導(dǎo)金融系統(tǒng)加大金融資源向小微企業(yè)和農(nóng)村、貧困地區(qū)的傾斜力度；深入推進(jìn)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）改革，疏通利率傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)貸款實(shí)際利率特別是小微企業(yè)貸款利率明顯下降；推動出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年），啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，鼓勵(lì)開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新探索；持續(xù)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境1 普惠金融指標(biāo)體系共包含使用情況、可得性、質(zhì)量等三大維度共 21 類 51 項(xiàng)指標(biāo)，從供需兩側(cè)反映普惠金融發(fā)展情況，其中 8 個(gè)指標(biāo)（擁有活躍賬戶的成年人比例，使用電子支付的成年人比例，購買投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例，成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)，在銀行有貸款的成年人比例，在

3、銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例，金融知識，金融行為）通過問卷調(diào)查采集。本次問卷調(diào)查采集時(shí)間為 2020 年 4 月至 6 月。建設(shè)，開展移動支付便民工程建設(shè)；批設(shè)蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)新探索小微企業(yè)征信服務(wù)；強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和金融教育，規(guī)范金融營銷宣傳行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益；經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，在浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市設(shè)立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，為我國發(fā)展普惠金融探索新經(jīng)驗(yàn)?？傮w而言，2019 年我國普惠金融發(fā)展取得了良好成效。主要指標(biāo)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是金融服務(wù)使用程度穩(wěn)步加深。銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長，活躍使用賬戶擁有率有所上升；電子支

4、付普及率繼續(xù)提升，超八成成年人使用電子支付，移動支付業(yè)務(wù)量快速增加，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)較快增長，呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)；購買投資理財(cái)產(chǎn)品成年人比例小幅增加，近一半的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯，投資理財(cái)意識有待進(jìn)一步提升；普惠小微貸款增長迅速，總體呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”態(tài)勢；建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大。二是金融服務(wù)可得性持續(xù)改善。銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級行政區(qū)覆蓋率繼續(xù)提升，邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善，數(shù)字渠道在增強(qiáng)可得性方面愈加重要，人均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM 機(jī)具、POS 機(jī)具數(shù)有所下降。三是金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和

5、機(jī)制建設(shè)不斷深化，金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益得到更多關(guān)注，國民金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升；農(nóng)戶信用貸款比例有所增加；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)和企業(yè)數(shù)穩(wěn)步增長，以多維度數(shù)據(jù)集成、共享為特征的中小企業(yè)信用體系建設(shè)取得明顯成效。二、普惠金融重點(diǎn)指標(biāo)分析（一）使用情況維度賬戶和銀行卡使用情況銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量較快增長。截至 2019年末，全國人均擁有 8.06 個(gè)銀行賬戶，同比增長 11.63；人均持有 6.01 張銀行卡，同比增長 10.48（其中人均持有信用卡和借貸合一卡 0.53 張）。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 45.18 億戶，同比增長 4.96，占全國累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算

6、賬戶總量的 40.04。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43 億張，同比增長 10.44，其中借記卡 32.98 億張，同比增長 10.26；信用卡和借貸合一卡 2.45 億張，同比增長12.85。人民銀行督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)賬戶管理主體責(zé)任，強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理，開展存量賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查，對睡眠戶和不合規(guī)賬戶進(jìn)行排查清理，持續(xù)提升存量賬戶質(zhì)量。全國累計(jì)開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶 HYPERLINK l _bookmark1 2數(shù)量占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶 HYPERLINK l _bookmark2 3總數(shù)約六成，企業(yè)開戶服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。截至 2019 年末，全國累計(jì)開立小微企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶3803.6

7、9 萬戶，占企業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶總量的 60.26。人2 統(tǒng)計(jì)口徑為注冊資金在 100 萬元以下的企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個(gè)體工商戶開立的單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量。3 統(tǒng)計(jì)口徑為企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個(gè)體工商戶開立的單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量。民銀行積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“放管服”改革精神和 2018 年國務(wù)院第 35 次常務(wù)會議要求，于 2019 年 7 月 22 日分六批次完成取消企業(yè)銀行賬戶許可。同時(shí)，壓實(shí)商業(yè)銀行賬戶管理主體責(zé)任，建立健全企業(yè)賬戶全生命周期管理體系，不斷提升企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理效能；會同工業(yè)和信息化部、稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局建立企業(yè)信息共享機(jī)制，建成運(yùn)行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，為商業(yè)

8、銀行核查企業(yè)注冊登記、預(yù)留手機(jī)號碼、納稅狀態(tài)等提供權(quán)威渠道。結(jié)合取消許可工作，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行通過重塑開戶流程、設(shè)立小微企業(yè)綠色通道、使用移動設(shè)備提供上門開戶服務(wù)等，有效減少柜面等待和辦理時(shí)間，基本實(shí)現(xiàn)企業(yè)開戶“最多跑一次”，企業(yè)開戶時(shí)間壓縮至 1-2 天，開戶資料齊全、無異?；蚩梢汕樾蔚钠髽I(yè)通常在當(dāng)天即可完成開戶并辦理資金收付，開戶效率和資金周轉(zhuǎn)效率有所提升，服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)。截至 2019 年末，自取消許可之日起，商業(yè)銀行共為企業(yè)新開立基本存款賬戶 533.55 萬戶、臨時(shí)存款賬戶1.66 萬戶，相關(guān)工作總體平穩(wěn)有序。銀行卡人均交易筆數(shù)增長迅速。2019 年，全國人

9、均銀行卡交易筆數(shù) 229.98 筆，同比增長 52.56，增速比上年高個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行指導(dǎo)中國銀聯(lián)開發(fā)“鄉(xiāng)村振興卡”，聚焦金融服務(wù)“三農(nóng)”的支付結(jié)算、融資增信、增值服務(wù)等環(huán)節(jié)，“鄉(xiāng)村振興卡”除具有取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本支付功能外，還附加助農(nóng)貸款、補(bǔ)貼發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售、生活場景等特色服務(wù)，較好滿足了鄉(xiāng)村振興的多樣化、多層次金融需求?；钴S使用賬戶 HYPERLINK l _bookmark3 4 擁有率有所上升。調(diào)查顯示，全國有89.90的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高 1.26 個(gè)百分點(diǎn)， 農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37，比上年同期高 1.12 個(gè)百分點(diǎn)。 2電子支

10、付使用情況電子支付 HYPERLINK l _bookmark4 5使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距有所縮小。調(diào)查顯示，全國使用電子支付的成年人比例為 85.37，比上年高 2.98 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21，比上年高 4.06 個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行持續(xù)推動移動支付在便民領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，各地繼續(xù)創(chuàng)新移動支付服務(wù)方式和手段。浙江省委、省政府實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號工程”，以加快建設(shè)引領(lǐng)全國、具有全球影響力的移動支付之省為總目標(biāo)，全面啟動移動支付之省建設(shè)，聚力移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。黑龍江省推廣“無感加氣”服務(wù)，車輛完成加氣后，工作人員通過手持氣瓶監(jiān)測設(shè)備上傳車牌號和加氣金額，即可將加氣

11、金額從駕駛員綁定的借記卡賬戶中自動扣除。人民銀行保定市中心支行積極促進(jìn)雄安新區(qū)支付服務(wù)創(chuàng)新提檔升級，白洋淀、容城購物廣場等景點(diǎn)地標(biāo)實(shí)現(xiàn)了“數(shù)字化+智能化”移動支付場景應(yīng)用，容城、雄4 活躍使用賬戶指最近 6 個(gè)月內(nèi)有交易記錄的賬戶，包含銀行結(jié)算賬戶和在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。5 電子支付指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、POS、ATM 及其他電子渠道發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)。縣公交車開通了掃碼支付功能，河北省首家云閃付無人超市在雄安新區(qū)開業(yè)。人民銀行拉薩中心支行推動構(gòu)建“移動支付示范縣+金融服務(wù)特色小鎮(zhèn)+掌上銀行村”的支付服務(wù)體系，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行藏語操作指南和余額查詢板塊，解

12、決農(nóng)牧民操作使用障礙。四川省結(jié)合全省涉農(nóng)人口多、地域分布廣且各地發(fā)展差異大等實(shí)際情況，設(shè)計(jì)“十一種模式”推動移動支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，如針對農(nóng)村居住特點(diǎn)，設(shè)計(jì)“縣域商圈”等模式，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì) “季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品收購”等模式。移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)。2019 年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3310.19 億筆，金額3779.49萬億元，同比分別增長 50.25和 0.29。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 781.85 億筆，金額 2134.84 萬億元，同比分別增長 37.14和 0.4；移動支付業(yè)務(wù) 1014.3

13、1 億筆，金額 347.11 萬億元，同比分別增長 67.57 和 25.13。非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 7199.98 億筆，金額 249.88萬億元，同比分別增長 35.69和 20.10。截至 2019 年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì) 8.16 億戶和 7.12億戶，同比分別增長 21.87和 16.37。2019 年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動支付 100.58 億筆，網(wǎng)上支付 126.60 億筆，同比分別增長 7.15、24.02。個(gè)人投資理財(cái)情況購買過投資理財(cái)產(chǎn)品 HYPERLINK l _bookmark5 6的成年人比例小幅增加，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯。調(diào)查顯示，全國平均有

14、 48.76的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，比上年同期高 0.95 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)該比例為 36.78，比上年同期高 0.67 個(gè)百分點(diǎn)。北京、上海、浙江等?。ㄊ校┵徺I過投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例相對較高。人民銀行武漢分行積極開展國債宣傳進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)校園等活動，試點(diǎn)開展儲蓄國債（憑證式）異地通兌業(yè)務(wù)，并在襄陽市中心支庫試點(diǎn)建立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫惠民服務(wù)示范站”，推動打通國庫服務(wù)農(nóng)村的“最后一公里”，引導(dǎo)農(nóng)村居民了解和投資國債。個(gè)人信貸使用情況獲得過借款的成年人比例略有增加。調(diào)查顯示，全國成年人人均未償還貸款筆數(shù)為 0.56 筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人未償還貸款筆數(shù)為 0.46 筆，均與上年基本持平。全國成年人

15、在銀行獲得過貸款的比例為 40.74，比上年同期高 0.86個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)為 36.06，比上年同期高 1.44 個(gè)百分點(diǎn)；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺獲得過借款的成年人比例為24.16，比上年同期高 1.31 個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)為 22.68，比上年同期高 1.6 個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款繼續(xù)較快增長。截至 2019 年末，全國人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 3.14 萬元，同比增長 15.96。6 投資理財(cái)產(chǎn)品包括銀行理財(cái)（不包括銀行存款）、國債、基金、股票，以及通過支付寶、微信（財(cái)付通）等平臺購買的投資理財(cái)產(chǎn)品等。普惠小微貸款 HYPERLINK l _bookmark6 7使用情況普惠小微貸款增長

16、迅速，支持小微經(jīng)營主體的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，貸款利率持續(xù)下降。截至 2019 年末，普惠小微貸款余額 11.59 萬億元，同比增長 23.1，比上年末高 7.9 個(gè)百分點(diǎn)，全年增加 2.09 萬億元，同比多增 8525 億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體 2704 萬戶，同比增長 26.4，全年增加 565 萬戶。人民銀行強(qiáng)化信貸政策引導(dǎo)，督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部激勵(lì)考核機(jī)制，落實(shí)盡職免責(zé)要求，加大信貸管理制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。小微企業(yè)融資總體呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的態(tài)勢。 2019 年新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為 6.7，較 2018年平均水平下降

17、 0.69 個(gè)百分點(diǎn)，其中 5 家大型銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為 4.7。支持商業(yè)銀行加大發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，2019 年全年累計(jì)發(fā)行小微金融債券 2048 億，同比多發(fā)行 803 億元。人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)持續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，推動提升小微企業(yè)信貸可得性。人民銀行濟(jì)南分行會同省內(nèi)有關(guān)部門繼續(xù)深化“首貸培植行動”，聚焦企業(yè)首貸難的癥結(jié)，遴選成長期、有潛力、有市場、未獲貸的企業(yè)，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，“一企一策”提供金融服務(wù)方案，20197 普惠小微貸款包括單戶授信小于 1000 萬元的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。年全年共培植民營和小微企業(yè) 4.5

18、萬家，有 3.85 萬家企業(yè)首次獲貸共 540 億元。人民銀行廣州分行搭建“廣東省企業(yè)走訪管理系統(tǒng)”，整合篩選約 250 萬家有效企業(yè)信息，支持和督導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主動走訪對接未獲銀行授信的民營和小微企業(yè)，了解融資需求、宣講金融政策、提供金融服務(wù)。人民銀行西安分行與省工信廳建立民營、小微企業(yè)“金融顧問”、“首貸促進(jìn)”和“監(jiān)測評估”機(jī)制。人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合北京市地方金融監(jiān)管局、市場監(jiān)管局開展動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記系統(tǒng)試點(diǎn)。人民銀行合肥中心支行聯(lián)合安徽省財(cái)政廳推廣政府采購線上融資業(yè)務(wù)，服務(wù)中標(biāo)民營小微企業(yè)融資，截至 2019 年末，安徽省中小微企業(yè)通過應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺融資 5145 億元，較年初增

19、長 23.69。人民銀行南昌中心支行持續(xù)深化“小微客戶融資服務(wù)平臺”建設(shè)，堅(jiān)持“有求必應(yīng)、合規(guī)授信、應(yīng)貸盡貸、全程留痕”信貸服務(wù)理念，暢通小微企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門之間的信息溝通，截至 2019 年末，小微企業(yè)用戶達(dá) 51.9 萬戶，9.3 萬戶成功獲得銀行貸款 1487.1 億元，首次向銀行提出貸款申請的企業(yè)占比約 50。人民銀行銀川中心支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好工業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，發(fā)揮政府基金增信、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及撬動作用，2019 年末，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用工業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金向民營和小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款 201.9 億元。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款快速增加，助學(xué)貸款較快增長。截至

20、2019年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額 1417 億元，同比增長 33.25，比上年末高 10.78 個(gè)百分點(diǎn)；助學(xué)貸款余額 1179 億元，同比增長 12.15，比上年末低 0.96 個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)，提高符合條件的個(gè)人和小微企業(yè)最高貸款額度，支持退役軍人、高校畢業(yè)生、建檔立卡貧困人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民等重點(diǎn)人群創(chuàng)業(yè)就業(yè)。人民銀行呼和浩特中心支行聯(lián)合有關(guān)部門出臺內(nèi)蒙古自治區(qū)關(guān)于扶持殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)的實(shí)施意見，進(jìn)一步促進(jìn)殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)。人民銀行昆明中心支行會同云南省人社廳、財(cái)政廳等有關(guān)部門，進(jìn)一步細(xì)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，完善貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對象以及信

21、用擔(dān)保機(jī)構(gòu)搭建融資交流平臺，引導(dǎo)做好就業(yè)困難人員和重點(diǎn)人群的創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款增速有所放緩。截至 2019 年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額 5.38 萬億元，同比增長 6.36，增速比上年末低 1.27 個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行西寧中心支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞高原特色農(nóng)牧業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、新能源、新材料等綠色優(yōu)勢領(lǐng)域，創(chuàng)新綠色農(nóng)家貸等金融產(chǎn)品,穩(wěn)步擴(kuò)大綠色融資規(guī)模。人民銀行烏魯木齊中心支行繼續(xù)做好新疆維吾爾自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款推進(jìn)工作，推動農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，支持有條件的地區(qū)探索宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。建檔立卡貧困人口貸款使用情況建檔立卡貧困人口貸款覆蓋面穩(wěn)步提

22、升。截至2019年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7139億元，惠及2013萬貧困人口，貸款覆蓋面為25.4，比上年末高3.5個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行督促和指導(dǎo)金融系統(tǒng)加大金融資源向貧困地區(qū)特別是深度貧困地區(qū)的傾斜力度，推動金融精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)有效銜接。啟動基礎(chǔ)金融服務(wù)提升計(jì)劃，按照“新增金融資金優(yōu)先滿足深度貧困地區(qū)、新增金融服務(wù)優(yōu)先布局深度貧困地區(qū)”原則，組織和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過資金調(diào)撥、人員配備等方式，推動“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。遼寧省建昌縣開展“光伏”扶貧項(xiàng)目，帶動13000多建檔立卡貧困戶脫貧。山西省大同市云州區(qū)圍繞特色產(chǎn)業(yè)“大同黃花”打造“黃花

23、金融”，走出了一條金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的新路子，截至2019年末，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈惠及全區(qū)33000余人，84.3的貧困人口由此脫貧。保險(xiǎn)使用情況保險(xiǎn)密度增長迅速，保險(xiǎn)深度略有增加。2019 年，全國保險(xiǎn)密度為 3045.96 元/人，同比增長 11.8，比上年高 8.27個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)深度為 4.30，比上年高 0.08 個(gè)百分點(diǎn)。福建省龍巖市積極深化發(fā)展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)已全面覆蓋全市生態(tài)林和國有林場，水稻種植保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)全市覆蓋，能繁母豬保險(xiǎn)基本做到應(yīng)保盡保。人民銀行萬寧市支行推動開展“保險(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)+扶貧”模式，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為所有新型經(jīng)營主體的聯(lián)結(jié)貧困戶提供農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開發(fā)出針對東山羊、特色家

24、禽、咖啡、檳榔等種養(yǎng)業(yè)扶貧保險(xiǎn) 17 種，實(shí)現(xiàn)了全市扶貧農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)全覆蓋。（二）可得性維度1. 銀行網(wǎng)點(diǎn)可得性銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)略有下降。截至 2019 年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率 HYPERLINK l _bookmark7 8達(dá)96.61，較上年略有增加；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn) 1.59個(gè)，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)上升。人民銀行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的規(guī)范性和便捷性。人民銀行南寧中心支行積極推進(jìn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對標(biāo)達(dá)標(biāo)，引導(dǎo)商業(yè)銀行通過設(shè)置殘障專用通道、提供客流高低峰時(shí)段提示、開設(shè)金融知識宣傳欄等方

25、式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，截至 2019 年末，全區(qū)達(dá)標(biāo)網(wǎng)點(diǎn) 5470 個(gè)，約占全區(qū)所有商業(yè)銀行（含農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的 90。具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)可得性平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)數(shù)略有下降。截至 2019 年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu) 0.11 個(gè)，較上年略有下降。8 是指擁有銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的比例。ATM、POS機(jī)具可得性全國每萬人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)有所下降。截至2019年末，全國共有ATM機(jī)具109.77萬臺，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬臺，平均每萬人擁有ATM機(jī)具7.84臺，平均每萬人擁有POS機(jī)具220

26、.65臺，同比分別減少1.51和9.84。農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)具692.62萬臺，ATM機(jī)具37.53萬臺，同比分別減少3.21和1.36。助農(nóng)取款點(diǎn)可得性助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本覆蓋全部村級行政區(qū)，助農(nóng)取款支付業(yè)務(wù)量有所下降。截至 2019 年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn) 87.35 萬個(gè)（其中，加載電商功能的 22.63萬個(gè)），覆蓋村級行政區(qū) 52.33 萬個(gè)，村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.21。2019 年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費(fèi)等）合計(jì)4.26 億筆，金額3549.36億元，同比分別下降 7.9和 1.92。人民銀行不斷鞏固銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，穩(wěn)定偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)

27、村支付服務(wù)供給，部分經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依托助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步疊加了農(nóng)村電商、金融知識宣傳、代買火車票等服務(wù)，進(jìn)一步滿足了貧困地區(qū)農(nóng)村居民需求。人民銀行重慶營業(yè)管理部全面鋪開“1+2+N普惠金融服務(wù)到村”模式，即以打造1個(gè)普惠金融基地為基礎(chǔ)，以建設(shè)金融綜合服務(wù)示范站、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)與金融知識宣傳站等2個(gè)站點(diǎn)為載體，以搭載N個(gè)行動計(jì)劃為抓手，實(shí)現(xiàn)普惠金融“服務(wù)到村、幫扶到戶、惠及到人”。人民銀行蘭州中心支行進(jìn)一步推動優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索引入“背包銀行”服務(wù)模式，為部分空白行政村提供定點(diǎn)服務(wù)。（三）質(zhì)量維度金融知識和金融行為消費(fèi)者金融知識、金融行為得分 HYPERLINK l _b

28、ookmark8 9持續(xù)提升。調(diào)查顯示，全國消費(fèi)者金融知識平均得分為 6.64 分，較上年增加 0.12分；農(nóng)村地區(qū)平均得分為 5.85 分，較上年增加 0.14 分。全國消費(fèi)者金融行為平均得分為 6.51 分，較上年增加 0.16 分；農(nóng)村地區(qū)平均得分為 5.94 分，較上年增加 0.1 分。從調(diào)查情況看，消費(fèi)者在信貸、投資、保險(xiǎn)等方面的知識水平仍有待提升，在家庭開支規(guī)劃、信用卡還款以及應(yīng)對意外開支等方面的行為還需加強(qiáng)，不同群體對各類金融知識的掌握程度也存在較大差異。人民銀行繼續(xù)深入推進(jìn)金融消費(fèi)者教育和金融知識普及，會同銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦開展“金融知識普及月”活動，探索線上線下相結(jié)

29、合的金融教育方式；繼續(xù)推進(jìn)金融知識進(jìn)課堂，組織編寫初中生金融知識普及讀本；組織開展第二次全國性消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。人民銀行天津分行于 6 月、9 月廣泛開展“助力鄉(xiāng)村振興 金融扶智進(jìn)百村”活動，組織商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)累計(jì)深入全市 161 個(gè)困難村，開展了形式多樣、成效明顯的金融知識宣傳活動。人9 金融知識、金融行為得分滿分均為 10 分。民銀行長沙中心支行將普惠金融宣傳與落實(shí)鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等國家戰(zhàn)略緊密融合，聯(lián)合省網(wǎng)信辦、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省扶貧辦創(chuàng)新開展“助力脫貧攻堅(jiān)，金融知識鄉(xiāng)村行”系列宣傳活動。金融服務(wù)投訴金融消費(fèi)者投訴接收量快速增長，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化。2019

30、 年，人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴 63130 筆，同比增長 86.64，接收金融消費(fèi)者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。從投訴領(lǐng)域看，金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理（占33.15）、銀行卡（占 27.35）、貸款（占 5.84）、征信管理（占 4.27）、儲蓄（占 3.32）、人民幣管理（占 2.04）、個(gè)人金融信息（占 1.87）、電子銀行（占 1.59）等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2019 年，人民銀行持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)，積極推動金融廣告和營銷宣傳行為治理，穩(wěn)步開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查及評估，進(jìn)一步規(guī)范金融消費(fèi)者投訴管理機(jī)制，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)質(zhì)效穩(wěn)步提

31、升。上海市積極推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)，在完善多種便民調(diào)解服務(wù)的基礎(chǔ)上，探索開展涉外調(diào)解和網(wǎng)上聯(lián)合調(diào)解，不斷提升調(diào)解工作服務(wù)水平。人民銀行上?？偛繒嚓P(guān)地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)共同建立長三角地區(qū)金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制，共同簽署長三角地區(qū)金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制合作備忘錄。人民銀行貴陽中心支行與貴州省高級人民法院聯(lián)合印發(fā)關(guān)于建立金融消費(fèi)糾紛訴調(diào)對接工作機(jī)制的指導(dǎo)意見，指導(dǎo)全省人民銀行系統(tǒng)與當(dāng)?shù)胤ㄔ航⒔鹑谙M(fèi)糾紛訴調(diào)對接工作機(jī)制，降低金融消費(fèi)者維權(quán)成本，提高糾紛化解效率。銀行卡卡均授信額度銀行卡卡均授信額度增速略有下降。截至 2019 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.33 萬元，同比增長 4

32、.02，增速比上年末低 1.64 個(gè)百分點(diǎn)。信用貸款情況農(nóng)戶信用貸款比例有所增加，小微企業(yè)信用貸款比例略有下降。截至 2019 年末，農(nóng)戶信用貸款比例為 16.97，比上年末高 0.63 個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)信用貸款比例為 13.35，比上年末低 1 個(gè)百分點(diǎn)。信用建設(shè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)和企業(yè)數(shù)穩(wěn)步增長，以多維度數(shù)據(jù)集成、共享為特征的中小企業(yè)信用體系建設(shè)取得明顯成效。截至 2019 年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為 10.2 億人，同比增長 4.1；全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)為 2834.1 萬戶，同比增長 9.7，其中金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

33、庫收錄的小微企業(yè)法人數(shù)為 1571.3 萬戶。截至 2019 年末，通過農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為 1.86 億農(nóng)戶建立信用檔案，2019 年建檔農(nóng)戶信貸獲得率為 51.47。人民銀行持續(xù)完善小微企業(yè)和農(nóng)戶信用體系建設(shè)，推動多維度替代數(shù)據(jù)的整合共享，提升了小微企業(yè)和農(nóng)戶信貸可得性。人民銀行南京分行開展以政策扶持、融資培育和信用創(chuàng)建為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用體系建設(shè)，推進(jìn)蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)落地實(shí)施，指導(dǎo)地市中心支行建設(shè)地方征信平臺。人民銀行成都分行、四川省發(fā)改委等 9 個(gè)政府部門聯(lián)合發(fā)起建立 “天府信用通”金融信用信息綜合服務(wù)平臺，全省 21 個(gè)市州政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議共同參與建設(shè)，接入全部

34、 114 家省級和地方性銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)、征信擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)、公眾的互聯(lián)互通。人民銀行長春中心支行指導(dǎo)松原市、舒蘭市、洮南市開展農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)研發(fā)，推動地方政府在市、縣、鄉(xiāng)、村四級成立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，構(gòu)建信用信息采集更新長效工作機(jī)制。人民銀行鄭州中心支行在河南省 22 個(gè)普惠金融試點(diǎn)縣（市、區(qū)）復(fù)制推廣“一平臺四體系”蘭考模式，相繼推動出臺普惠授信管理辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際對授信條件、程序、用信方式方法、額度調(diào)整等進(jìn)行優(yōu)化，逐步構(gòu)建起廣覆蓋、多樣化的普惠授信產(chǎn)品體系。截至 2019 年末，已完成基礎(chǔ)授信 237.43 萬戶，發(fā)放普惠授信貸款 33.75

35、 萬筆，余額 163.39 億元。三、普惠金融發(fā)展的問題與建議（一）協(xié)調(diào)推進(jìn)“線上+線下”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，降低數(shù)字鴻溝的不利影響。數(shù)字普惠金融在提供新的金融服務(wù)渠道的同時(shí)，對物理服務(wù)點(diǎn)、傳統(tǒng)機(jī)具等線下服務(wù)渠道形成沖擊，一定程度上帶來數(shù)字鴻溝和數(shù)字排斥問題。建議一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對物理網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具進(jìn)行合理布局，穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造。對具有明顯社會價(jià)值但商業(yè)價(jià)值不顯著的物理服務(wù)點(diǎn)和機(jī)具給予一定的補(bǔ)貼或激勵(lì)，保障線下服務(wù)不缺位。二是持續(xù)關(guān)注數(shù)字普惠金融發(fā)展可能帶來的數(shù)字鴻溝問題，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)流程，協(xié)調(diào)推進(jìn)線上、線下服務(wù)，對于依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人等群體，適度推廣使用數(shù)字金融工具，在保持

36、傳統(tǒng)服務(wù)功能、滿足消費(fèi)者多元化選擇的同時(shí)，設(shè)計(jì)推廣更人性化、更有針對性的服務(wù)規(guī)范。（二）夯實(shí)農(nóng)村普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)，有效滿足農(nóng)村地區(qū)多層次、差異化的金融服務(wù)需求。農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對薄弱，如部分偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)交通極為不便，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，少數(shù)地區(qū)至今仍沒有通訊或網(wǎng)絡(luò)信號，限制了數(shù)字普惠金融的推廣運(yùn)用；農(nóng)戶信用貸款比例有待進(jìn)一步提升，部分地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)仍將傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保作為發(fā)放貸款的前提條件，信用貸款、林權(quán)抵押貸款、無形資產(chǎn)質(zhì)押等特色貸款推廣步伐較慢，融資規(guī)模有限。建議一是繼續(xù)完善農(nóng)村交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過流動金融服務(wù)、數(shù)字金融服務(wù)等多種方式彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)地

37、區(qū)線下服務(wù)不足的問題。二是持續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高征信之外的支付類、政務(wù)類、商業(yè)類等替代性數(shù)據(jù)在農(nóng)戶信用評價(jià)中的應(yīng)用，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)步提升信用貸款比例。完善與兩權(quán)抵押相關(guān)的確權(quán)、評估、登記、交易等操作規(guī)范。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)村生態(tài)宜居等重點(diǎn)難點(diǎn)領(lǐng)域，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品，穩(wěn)妥擴(kuò)大涉農(nóng)抵質(zhì)押品準(zhǔn)入范圍，因地制宜推進(jìn)普惠金融發(fā)展。（三）持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)方式，提高小微企業(yè)信貸可得性。部分省份普惠小微貸款增長較為緩慢，既有經(jīng)濟(jì)下行帶來有效信貸需求不足等方面的因素影響，也有小微信貸政策傳導(dǎo)不充分、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、數(shù)據(jù)共享等基礎(chǔ)設(shè)施不完善、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制不健全等方面的原因。建議一是常態(tài)化開展銀企對接和交流，精準(zhǔn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，及時(shí)向小微企業(yè)宣傳最新政策和金融產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定放貸規(guī)模和資金價(jià)格，確保資金精準(zhǔn)、直達(dá)小微企業(yè)。二是統(tǒng)籌推進(jìn)小微企業(yè)稅務(wù)、電力、社保等涉企公共服務(wù)數(shù)據(jù)共享，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，為小微企業(yè)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展提供基本支撐。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展線上信用貸款、數(shù)字供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品和服務(wù)，穩(wěn)妥提