保險創(chuàng)新能是保險公司的核心競爭力

1、保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力InsurancelnnovationistheCoreCompetenceOfInsuranceCorporation天津財經(jīng)學(xué)院金融系夏梅風【內(nèi)容摘要】本文首先對保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力進行了論述，然后介紹了國外保險業(yè)保險創(chuàng)新的新發(fā)展，最后提出了提升中資保險公司核心競爭力的幾點建議。Abstract:Thepaperatfirstdiscussesthereasonsofinsuranceinnovationisthecorecompetenceofinsurancecorporation,andthenintroducesthedevelopm

2、enttrendofinsuranceinnovationofforeigninsurancecorporations.Atthelastpart,discussesthemeasuresChinaHinsurancecorporationshouldtaketoimprovethecorecompetence.【關(guān)鍵詞】保險創(chuàng)新核心競爭力風險轉(zhuǎn)移保險衍生產(chǎn)品KeyWords:InsuranceInnovationCoreCompetenceRiskTransferInsuranceDerivatives創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力。整個保險業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新

3、的歷史，保險業(yè)的每項重大發(fā)展都離不開保險創(chuàng)新。一、保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力關(guān)于保險創(chuàng)新的含義，目前國內(nèi)外尚無統(tǒng)一的解釋。熊彼特是第一個從理論上研究創(chuàng)新的經(jīng)濟學(xué)家，他當時研究的對象是整個經(jīng)濟發(fā)展中的創(chuàng)新。熊彼特在其1912年出版的經(jīng)濟發(fā)展理論一書中對創(chuàng)新所下的定義是：創(chuàng)新指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，也就是企業(yè)家對生產(chǎn)素要素實行新的組合，它包括五種情形：（1）新產(chǎn)品出現(xiàn)；（2）新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用；（3）新市場開拓；（4）新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)；（5）新企業(yè)管理方法或組織形式的推行。根據(jù)熊彼特經(jīng)濟創(chuàng)新的定義可將保險創(chuàng)新定義為：保險創(chuàng)新就是在保險領(lǐng)域內(nèi)建立新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種保險要素的新的結(jié)合

4、。保險創(chuàng)新有廣義狹義之分，廣義的保險創(chuàng)新指保險體系和保險市場上出現(xiàn)的一系列新事物，包括保險理論創(chuàng)新、保險制度創(chuàng)新、保險技術(shù)創(chuàng)新等。狹義的保險創(chuàng)新是指保險技術(shù)創(chuàng)新，包括保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險經(jīng)營方式創(chuàng)新、保險服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容。關(guān)于競爭力，經(jīng)合組織（OECD）提出下述定義：“面對國際競爭，支持企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)、國家或超國家區(qū)域在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上進行相對較高的要素收入生產(chǎn)和較高要素利用水平能力。企業(yè)核心競爭力（TheCoreComepetenceoftheCorporation）最早由兩位美國戰(zhàn)略管理學(xué)家帕拉哈德（CKPrahalad）和哈默（GaryHamel）1990年在哈佛商業(yè)評論上提出來。他們認

5、為，所謂核心競爭力是指企業(yè)內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識技能，尤其是協(xié)調(diào)各方面資源的知識和技能，企業(yè)核心競爭力有三個特征：一、明顯的競爭優(yōu)勢；二、擴展應(yīng)用的潛力；三、競爭對手難以模仿。”相對于傳統(tǒng)的“結(jié)構(gòu)行為績效”分析框架，企業(yè)核心競爭力理論不拘于形式和外在的東西，它更多地從企業(yè)內(nèi)在的發(fā)展觀點去分析企業(yè)和市場。企業(yè)是否具備核心競爭被認為是影響企業(yè)長期競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。保險公司競爭能力的大小反映的是保險公司的綜合素質(zhì)。保險公司的企業(yè)制度、經(jīng)營機制、組織體系、管理機制、營銷體制等所有因素都可以影響公司的競爭能力，但其中最為關(guān)鍵的是保險公司的核心競爭力。保險公司的核心競爭力是保險公司能夠經(jīng)受國內(nèi)和國際競爭考

6、驗的具有明顯競爭優(yōu)勢、擴展應(yīng)用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力。保險創(chuàng)新之所以是保險公司的核心競爭力，是因為核心競爭力的根本標志是競爭對手難以模仿，從而在競爭中優(yōu)勢明顯。在激烈的保險市場競爭中要處于優(yōu)勢，除了自然壟斷，就只有保險創(chuàng)新。因此，保險公司的核心競爭力是以知識、技術(shù)為基礎(chǔ)的不斷創(chuàng)新能力，是保險公司獲取新知識和利用新知識、新技術(shù)、新資源進行創(chuàng)新的能力，包括研究和開發(fā)能力、將技術(shù)和開發(fā)成果轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品和提高業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)質(zhì)量的能力、組織協(xié)調(diào)公司內(nèi)各種資源進行有效經(jīng)營的能力以及公司為應(yīng)付制度環(huán)境、市場變化和不可預(yù)測因素的應(yīng)變能力。保險公司的核心競爭力通過保險公司的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)和

7、服務(wù)質(zhì)量體現(xiàn)出來?？v觀中外保險業(yè)發(fā)展的歷史，可以說沒有保險創(chuàng)新，就沒有保險公司核心競爭力的提升。整個保險業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，保險業(yè)的每項重大發(fā)展都離不開保險創(chuàng)新。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，保險市場的競爭更趨激烈，這就要求中資保險公司必須借鑒國外保險業(yè)的保險創(chuàng)新成果，大力進行保險創(chuàng)新。在未來的競爭中，誰的保險創(chuàng)新能力強，且能及時轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，誰的競爭力就強，就能在競爭中立于不敗之地。二、國外保險業(yè)保險創(chuàng)新的新發(fā)展20世紀80年代以來，在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化以及信息技術(shù)革命的趨勢下，國外保險業(yè)保險創(chuàng)新取得了較大的發(fā)展，可以概括為以下三個方面的創(chuàng)新：第一，全球經(jīng)濟一體化背景下的保

8、險產(chǎn)品創(chuàng)新；第二、金融自由化條件下保險經(jīng)營方式創(chuàng)新；第三，信息技術(shù)革命推動下保險服務(wù)創(chuàng)新。（一）全球經(jīng)濟一體化背景下的保險產(chǎn)品的創(chuàng)新經(jīng)濟全球化是經(jīng)濟增長要素超越國界，在全球范圍內(nèi)的自由流動和優(yōu)化配制的過程。從風險管理的角度來看，經(jīng)濟全球化的過程就是風險全球化的過程，由于經(jīng)濟增長要素在全球范圍內(nèi)的自由流動，經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度和集中度不斷提高，新型國際型風險的不斷出現(xiàn)，風險損失影響的范圍不斷擴大，經(jīng)濟全球化帶來的風險國際化趨勢日益嚴重，迫使保險公司進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新來管理風險。在國際保險市場上的保險產(chǎn)品創(chuàng)新主要有風險轉(zhuǎn)移方式創(chuàng)新和保險衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。1、轉(zhuǎn)移方式創(chuàng)新目前，在國際保險市場上已經(jīng)出現(xiàn)了非傳統(tǒng)風險

9、轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer）,直譯為“可選擇的風險轉(zhuǎn)移方式”，簡稱ART方式。ART方式與傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移方式相比具有如下特點（見表一）。表一ART方式與風險轉(zhuǎn)移方式的比較ART方式傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移方式承擔風險種類可保或不可保風險僅限于可保風險承擔風險主體不限于保險公司僅限于保險公司轉(zhuǎn)移方案設(shè)計針對客戶自身需求統(tǒng)一制定、缺乏針對性風險分散范圍投資人風險組合內(nèi)不限于投保人自身組合2、保險衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新表二90年代的保險衍生產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新者美國芝加哥交易所1912年12月巨災(zāi)、健康、家庭保險期貨美國芝加哥交易所1995年財產(chǎn)賠償服務(wù)賠償選擇權(quán)(PCSCATO

10、ption)1995年或有資本票據(jù)Nationalwild相互保險公司百慕大商品交易所1997年GCCI巨災(zāi)指數(shù)選擇權(quán)USSA(UnitedServicesAutomobile1997年巨災(zāi)風險債券1999年氣候期貨或選擇權(quán)Association)美國芝加哥交易所資料來源：根據(jù)Sigma相關(guān)資料整理由于近年來巨災(zāi)頻繁發(fā)生，給保險業(yè)帶來了沉重的壓力，造成了保險市場上承保能力缺口，據(jù)1996年5月Sigma估計，世界保險業(yè)存在200300億美元的再保險缺口，為了彌補缺口，國外保險業(yè)把目光投向了資本商場，90年代以來，保險衍生產(chǎn)品不斷被創(chuàng)新出來（見表二）。（二）金融自由化條件下保險經(jīng)營方式創(chuàng)新金融自

11、由化是指近十多年來發(fā)生在西方主要工業(yè)化國家的一種逐漸放松或甚至取消對某些金融業(yè)務(wù)的管理的過程的趨勢。自20世紀90年代以來，西方主要工業(yè)化國家競相進行了必要的金融改革，從而形成了一股聲勢浩大的金融自由化浪潮，美國、日本等國紛紛修改本國法律，解除金融分業(yè)經(jīng)營的禁令，鼓勵其大銀行、大保險公司向混業(yè)經(jīng)營方式發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的方式主要有建立金融保險集團和發(fā)展銀行保險兩種方式。1、建立金融保險集團建立金融集團或保險集團是金融混業(yè)經(jīng)營的主要方式。這種集團，可以采用金融控股公司的形式，也可以采取母子公司制。金融集團或保險集團的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）能夠給客戶提供全方位的服務(wù)，提高金融交易效率，降低

12、金融交易成本。（2）有利于共享銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，金融集團可以使銀行、證券和保險的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源得到共通共享，提高銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的利用效率。（3）金融集團增加了客戶與金融企業(yè)交流的機會，有利于增進理解，密切合作。（4）金融集團具有“內(nèi)在穩(wěn)定”的特征，有利于降低金融風險。金融、保險集團能夠提供給客戶一攬子金融服務(wù)，將會使其更有競爭力。例如：德國安聯(lián)保險集團、花旗銀行集團、美洲銀行集團等都在實行兼并收購后，向全球客戶提供一條龍的金融保險服務(wù)，并已取得良好的成效，其平均成本利潤率和資產(chǎn)收益率大大提高。2、銀行保險根據(jù)慕尼黑再保險公司銀行保險的運用對分行保險的定義，銀行保險是指“經(jīng)由共同的銷售

13、渠道，提供保險與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群”。在保險產(chǎn)品所有新的分銷方式中，銀行保險銷售保單的作法獲得了巨大的發(fā)展，尤其是歐洲的法國、西班牙和意大利等國家最近幾年銀行保險的發(fā)展受到世界的關(guān)注。表三給出了歐洲銀行保險業(yè)務(wù)的分布狀況。表三：壽險銀行保險業(yè)務(wù)1994年2000年2002年（估計）英國9%10%法國54%60%60%德國10%23%26%意大利16%53%53%西班牙46%80%新西蘭15%12%15%比利時18%52%58%資料來源：GeneraliGroupandCapaConsulting(Estimation)220世紀80年代以來，隨著微電子技術(shù)、通訊和信息技術(shù)的迅速發(fā)展，

14、一方面改變著人類的思想觀念、思維方式、生活方式；另一方面改變創(chuàng)造出新的生產(chǎn)和交易方式。世界經(jīng)濟正在加速從工業(yè)社會向以信息為主導(dǎo)，以互聯(lián)網(wǎng)等先進傳媒為載體，以知識創(chuàng)新為核心的信息社會過渡，信息技術(shù)逐步成為推動生產(chǎn)力進步的決定性因素。信息技術(shù)的核心是網(wǎng)絡(luò)，隨著信息技術(shù)革命進程的推進，信息市場日益開放，競爭更趨激烈。網(wǎng)絡(luò)保險和信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得一些保險公司可以通過與實力雄厚的網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)手，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搶占傳統(tǒng)保險產(chǎn)品市場，并通過技術(shù)和業(yè)務(wù)滲透重新劃分保險市場份額。這種技術(shù)的應(yīng)用可以從電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等方面看出，通過電子商務(wù)角逐傳統(tǒng)產(chǎn)品市場正在成為競爭的焦點。各保險公司可以憑借其在網(wǎng)絡(luò)保險、電

15、子商務(wù)領(lǐng)域方面的優(yōu)勢搶占新險種市場。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟這一新型經(jīng)濟形態(tài)的出現(xiàn)已促使保險公司由單純的產(chǎn)品競爭、費率競爭、服務(wù)競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)競爭、技術(shù)競爭、商務(wù)模式的競爭。三、提高中資保險公司保險創(chuàng)新能力的幾點建議在中國加入世界貿(mào)易組織逐漸開放本國保險市場的條件下，中資保險公司能否在世界經(jīng)濟全球化和金融一體化過程中獲得更大的生存空間，取決于中資保險公司保險創(chuàng)新的水平和速度，中資保險公司必須充分利用3至5年的過渡期，積極進行保險創(chuàng)新，提高國際競爭力。中資保險公司與外資保險公司相比目前普遍存在保險創(chuàng)新能力較弱的問題，表現(xiàn)在保險創(chuàng)新意識薄弱、創(chuàng)新激勵機制差、理論創(chuàng)新匱乏、制度創(chuàng)新滯后、技術(shù)創(chuàng)新速度慢等方面。盡快

16、提高中資保險公司的保險創(chuàng)新能力是一個關(guān)系到中資保險公司在開放的保險市場上生存和發(fā)展的首要問題，下面對提高中資保險公司的保險創(chuàng)新能力提幾點建議。（一）保險理論創(chuàng)新是保險創(chuàng)新的核心實踐基礎(chǔ)上的理論創(chuàng)新是社會發(fā)展和變革的先導(dǎo)。通過理論創(chuàng)新可以推動制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及其他各方面的創(chuàng)新。創(chuàng)新就要不斷解放思想、實事求是、與時俱進。實踐沒有止境，創(chuàng)新也沒有止境。保險理論創(chuàng)新是對實踐創(chuàng)新的總結(jié)和概括，要以實踐創(chuàng)新為基礎(chǔ)。但理論創(chuàng)新也并非處理被動服從的地位，它具有前瞻性，可以指導(dǎo)和推動實踐創(chuàng)新。保險創(chuàng)新是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面很廣，要提高創(chuàng)新決策的科學(xué)性和實效性，避免盲目性，必須加強保險理論創(chuàng)新的研究。應(yīng)

17、努力造就一支具有創(chuàng)新觀念和創(chuàng)新思維，既深知中國又了解西方的理論研究隊伍，通過周到、縝密的超前保險理論創(chuàng)新，來指導(dǎo)保險實踐創(chuàng)新。應(yīng)加強實證研究和比較分析，克服坐而論道，以使理論創(chuàng)新更加貼近我國保險業(yè)實際，更具針對性、指導(dǎo)性和應(yīng)用價值。（二）保險創(chuàng)新系統(tǒng)是保險創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的保證保險創(chuàng)新是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，具有永久性和可持續(xù)性的特征。保險創(chuàng)新的主體不僅有保險公司，還有政府機構(gòu)、保險民間組織、保險科研機構(gòu)等。中國保險創(chuàng)新系統(tǒng)是指中國境內(nèi)在中資保險公司、外資保險公司、保險民間組織、保險科研機構(gòu)和政府機構(gòu)之間進行保險創(chuàng)新促進保險業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的一種相互反應(yīng)的系統(tǒng)。在中國保險創(chuàng)新系統(tǒng)中，政府機構(gòu)具有十分重

18、要的作用。原因在于市場機制不能將用于保險創(chuàng)新的社會資源自動調(diào)節(jié)到社會最優(yōu)水平，這是“市場失靈”的結(jié)果，政府應(yīng)對此負起責任，用“社會理性”代替“市場理性”，發(fā)達國家的創(chuàng)新實踐已對此給予了驗證。我國政府應(yīng)充分認識到保險創(chuàng)新在現(xiàn)代保險發(fā)燕尾服中的乘數(shù)效應(yīng)，制定相應(yīng)的各種促進保險創(chuàng)新的法律法規(guī)，使之法制化。同時，應(yīng)加大保險創(chuàng)新資金的投入，尤其要加大與保險理論創(chuàng)新相關(guān)的保險理論研究事業(yè)如保險理論研究學(xué)術(shù)期刊、保險基礎(chǔ)論科研院所的資金支持，否則將會給中國保險業(yè)的未來帶來難以彌補的負效應(yīng)。（三）保險制度創(chuàng)新是保險創(chuàng)新的基礎(chǔ)保險公司的創(chuàng)新活動一般應(yīng)在現(xiàn)存的制度空間內(nèi)進行，但我國保險業(yè)是在計劃體制下恢復(fù)的，更由

19、于保險市場中長期只有國有保險公司壟斷經(jīng)營，因此，制度創(chuàng)新的廣度和深度，亦即制度創(chuàng)新的發(fā)展水平，決定了其他創(chuàng)新所依存的外部制度環(huán)境，從而制約著其他創(chuàng)新的活動空間和活躍程度。雖然我國保險業(yè)經(jīng)過了20年的改革開放，從市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營主體、法律環(huán)境、經(jīng)營理念、效益觀念等多方面進行了大膽的改革，但制度性缺陷仍是我國保險業(yè)運行與發(fā)展中的深層次矛盾，制度創(chuàng)新的任務(wù)遠未結(jié)束，因為，保險公司所進行的其他創(chuàng)新活動，最終要以制度規(guī)范的形式確立，由制度創(chuàng)新予以肯定和確認，使之合法化、規(guī)范化和制度化。目前，中資保險公司普遍存在的問題是，產(chǎn)權(quán)制度改革不到位，尚未建立起真正意義上規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。保險公司不能按照現(xiàn)代制度的

20、要求，進行制度創(chuàng)新，國有保險公司所有制改造還在探討之中；所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的改革不成功，投資主體多元化仍受到制約；建立以利潤最大化和效益最大化的經(jīng)營目標在一些保險公司還不能充分落實。保險市場改革因體制改革緩慢而滯后，政府過度保險仍然存在，競爭機制和風險機制尚待建立。（四）保險技術(shù)創(chuàng)新是保險創(chuàng)新的集中體現(xiàn)參與競爭是保險技術(shù)創(chuàng)新的外在壓力，追求利潤是保險技術(shù)創(chuàng)新的內(nèi)在動力。保險公司在制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，一定要實現(xiàn)經(jīng)營機制、約束機制、產(chǎn)品服務(wù)、用人制度、管理模式、激勵機制、營銷體制等方面的技術(shù)創(chuàng)新。制度創(chuàng)新會促進保險技術(shù)創(chuàng)新的廣度和深度，為技術(shù)創(chuàng)新提供制度基礎(chǔ)，反過來，保險技術(shù)創(chuàng)新也會鞏固制度創(chuàng)新的成

21、果，推動保險制度創(chuàng)新的不斷完善和發(fā)展。努力建立有利于加快技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新的激勵和運行機制是保險公司應(yīng)解決的重要問題。保險公司的技術(shù)創(chuàng)新決定著公司的業(yè)務(wù)流程體系和產(chǎn)品的發(fā)展方向，是保險公司贏得市場份額的根本所在。一個企業(yè)在競爭中的地位和優(yōu)勢，主要取決于技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度、范圍和效果。技術(shù)創(chuàng)新已成為一個國家、一個企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的第一推動力。保險公司技術(shù)創(chuàng)新所具有的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是由于提供了一種新產(chǎn)品從而搶先占領(lǐng)了市場，滿足了市場需求；二是由于改進了銷售方式使產(chǎn)品銷售成本相對下降；三是由于節(jié)約了某種資源，從而使公司內(nèi)部資源配置更趨合理。借鑒國外保險業(yè)保險創(chuàng)新的新發(fā)展，中資保險公司應(yīng)當

22、：1、追蹤國外保險業(yè)保險創(chuàng)新的發(fā)展動向，加強風險全球化背景下新風險轉(zhuǎn)移方法的研究，積極進行風險轉(zhuǎn)移方式的新新，充分考慮需求結(jié)構(gòu)的變化和宏觀經(jīng)濟因素的影響，適時推出適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新產(chǎn)品，以滿足社會不斷增長的保險需求。加強金融工程學(xué)的研究與運用，精心設(shè)計和開發(fā)保險衍生產(chǎn)品，準備在我國資本市場比較成熟時推出轉(zhuǎn)移巨額風險的保險衍生產(chǎn)品，以提高中資保險公司對巨額自然災(zāi)害的承保能力，減小對國際再保險市場的依賴度，從而增強中資保險公司的國際競爭力。2、在金融自由化的趨勢下，混業(yè)經(jīng)營是保險業(yè)發(fā)展的大勢所趨，中資保險公司應(yīng)盡快組建全能化的金融服務(wù)集團，借助集團優(yōu)勢提升中資保險公司的國際競爭力。同時，中資保

23、險公司應(yīng)加強與銀行的合作，大力發(fā)展銀行保險。3、信息技術(shù)革命已經(jīng)對保險市場產(chǎn)生了重大影響，中資保險公司應(yīng)緊跟信息技術(shù)發(fā)展的步伐，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，積極與實力雄厚的新型網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)手，進行營銷方式的創(chuàng)新，發(fā)展多功能、多渠道全方位保險銷售系統(tǒng)，增強國際競爭力。經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步，對保險公司的發(fā)展提出了越來越高的要求。中資保險公司應(yīng)充分利用后發(fā)優(yōu)勢進行保險創(chuàng)新，運用新技術(shù)、新工具、新服務(wù)創(chuàng)造新市場，滿足新需求。用創(chuàng)新推動發(fā)展，再由發(fā)展帶動創(chuàng)新，循環(huán)往復(fù)從而使21世紀的中國保險業(yè)不斷邁進新階段。參考文獻郝演蘇，保險學(xué)教程，中國物價出版社，1996郝演蘇，發(fā)展保險啟動消費加速經(jīng)濟發(fā)展，保險研究，2002.05郝演蘇，高速增長中的冷靜對于上半年中國保險市場走勢的評價，銀行家，2002.09江生忠、李靜，國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢研究，南開經(jīng)濟研究，2002.4江生忠，保險全球化與保險國際經(jīng)營，上海保險，1994.07江生忠，論我國保險監(jiān)管的幾個問題，保險研究，1999.03劉金章、陳之楚主編，保險學(xué)教程，中國金融出版社，1997劉京生著，知識經(jīng)濟與保險，中國社會科學(xué)出版社，2001劉茂山著，保險經(jīng)濟學(xué)，天津：南開大學(xué)出版社，1993