中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告

1、 中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告 核心觀點隨著新冠疫情在國際上不斷蔓延，中美貿(mào)易摩擦變數(shù)增多，給全球金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來更多的不確定性。根據(jù)我院研究，當(dāng)前的國際形勢對金融科技發(fā)展產(chǎn)生的影響利大于弊，重點在三個方面：加快了金融科技發(fā)展變革和融合應(yīng)用以人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等為主的關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新突破逐漸成為國際競爭焦點，推動金融科技發(fā)展模式創(chuàng)新安全發(fā)展被擺在了一個更為突出的戰(zhàn)略位置，金融科技監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)化工作進程加快。尤其是部分金融科技企業(yè)通過跨界混業(yè)經(jīng)營成長為BigTech，反壟斷也被提上日程。金融為民、科技向善的屬性進一步顯現(xiàn)，金融科技健康良性發(fā)展循環(huán)逐漸形成。全球形勢變化加速了我國金融科

2、技“雙穩(wěn)”結(jié)構(gòu)的成型和新階段的塑造。2019-2020年，金融科技的發(fā)展上了一個新臺階。金融科技逐漸成為經(jīng)濟增長的新動能，各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局進一步加快。中國金融科技增長穩(wěn)定，發(fā)展?jié)摿Σ粩嗉ぐl(fā)?！癆BCD+”技術(shù)生態(tài)正在逐步完善。我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展，智能投顧、供應(yīng)鏈金融等行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，在服務(wù)“三農(nóng)”、精準(zhǔn)脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。站在2020年的高度上展望2021年，我們發(fā)現(xiàn)，金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡；農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準(zhǔn)；底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上

3、層業(yè)務(wù)深度融合；新基建推進金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會建設(shè)；數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逐步擴展；金融機構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強；區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟融合更加深入；金融科技監(jiān)管更加全面、系統(tǒng)；金融科技與科技金融相互賦能效應(yīng)凸顯；數(shù)據(jù)隱私保護逐漸規(guī)范。金融科技行業(yè)發(fā)展篇各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局進一步加快，數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領(lǐng)域發(fā)展有諸多亮點。金融科技政策持續(xù)利好，各國揚長避短以金融科技推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。中國金融科技增長穩(wěn)定，在推進數(shù)字貨幣和金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)上市熱情高漲。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內(nèi)前列，依然發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。國際金融科技發(fā)

4、展情況國際金融科技行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢較好。金融科技企業(yè)數(shù)量、融資規(guī)模和交易量都有所提升。金融科技領(lǐng)域投融資趨于理性，北美洲依然是融資最高的地區(qū)。各國進一步完善金融科技監(jiān)管機制和相關(guān)政策，創(chuàng)新監(jiān)管工具，嚴(yán)格監(jiān)管與鼓勵政策并行。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技底層技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更加成熟，帶動數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領(lǐng)域快速發(fā)展。英國、美國、新加坡、中國香港、日本等重點國家或地區(qū)金融科技發(fā)展各有所長，整體穩(wěn)定推進，依然發(fā)揮著示范作用。市場：產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張融資：投融資趨于理性監(jiān)管：進一步嚴(yán)格金融科技重點地區(qū)發(fā)展美國：發(fā)揮金融科技優(yōu)勢推動數(shù)字化發(fā)展英國：創(chuàng)新監(jiān)管舉措尋求發(fā)展突破點新加坡：創(chuàng)新活動與監(jiān)

5、管方式激發(fā)金融科技發(fā)展活力中國香港：加強風(fēng)險監(jiān)管提高金融科技發(fā)展韌性日本：金融科技發(fā)展緩中求進中國金融科技發(fā)展情況我國金融科技增長趨于穩(wěn)定。在市場規(guī)模、融資金額、企業(yè)發(fā)展等方面保持穩(wěn)定增長的態(tài)勢。在推進數(shù)字貨幣和金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)加快發(fā)展，上市企業(yè)增多。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內(nèi)前列，依然發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。市場：金融科技發(fā)展“雙穩(wěn)”結(jié)構(gòu)成型融資：金融科技融資額有所下降監(jiān)管：金融科技發(fā)展頂層設(shè)計不斷完善金融科技試點工作穩(wěn)步推進國內(nèi)重點城市金融科技發(fā)展概況雄安新區(qū)：數(shù)字化雄安建設(shè)工作加速推進成都:出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃重慶:國家金融科技認證中

6、心落地深圳：強大科創(chuàng)實力助推金融科技展翅高飛廣州:重點發(fā)展數(shù)字普惠金融解決小微企業(yè)融資難題北京：政策引領(lǐng)金融科技高水平發(fā)展青島:以供應(yīng)鏈金融推動金融科技發(fā)展上海：國際金融中心帶動金融科技中心加快建設(shè)杭州：技術(shù)驅(qū)動塑造數(shù)字化城市金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實踐篇“ABCD+”技術(shù)適用范圍不斷擴大，融合更加深入，生態(tài)正在逐步完善。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)加速，互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展，智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費金融、第三方支付和監(jiān)管科技穩(wěn)步發(fā)展。金融科技底層技術(shù)人工智能2019-2020年，中國人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭，投融資理性回歸，創(chuàng)新基礎(chǔ)進一步夯實，與其他技術(shù)融合屬性進一步凸顯。在布局中，AI+金融類

7、企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重慶、四川等地區(qū)。人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭。2019年中國人工智能軟件及應(yīng)用市場規(guī)模達28.9億美元，2018-2024年復(fù)合增長率達39.0%。投融資理性回歸。2019年，2019年，人工智能產(chǎn)業(yè)融資898億元，同比下降31.5%；融資事件351個，同比下降41.2%AI+金融類企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重慶、四川等地區(qū)。金融科技底層技術(shù)區(qū)塊鏈2019年10月，中共中央政治局10月24日下午就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行第十八次集體學(xué)習(xí)。中國人民銀行于

8、2020年2月發(fā)布金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范 ，是中國金融業(yè)首個區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)。2020年7月，證監(jiān)會啟動區(qū)域性股權(quán)市場區(qū)塊鏈登記托管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的試點工作，首批確定了北京、上海、江蘇、浙江、深圳等5個試點地區(qū)，目前試點工作進展順利。2019-2020年，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模加速增長，創(chuàng)新能力持續(xù)增強，投融資回歸理性。在布局上，東部沿海地區(qū)的企業(yè)數(shù)量全面超過中西部地區(qū)。區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模加速增長。2020年上半年，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到17.15億元，較2019年上半年增長了246.5%。區(qū)塊鏈投融資回歸理性。2019-2020年上半年，區(qū)塊鏈企業(yè)投融資依然主要集中在金融領(lǐng)域，占整個金融領(lǐng)域融資額的21%金融科

9、技底層技術(shù)云計算2019-2020年云計算步入發(fā)展快車道，融資額呈上升態(tài)勢，中國企業(yè)也在積極上云。在產(chǎn)業(yè)鏈運行中，上游芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展加速變革，中游服務(wù)器領(lǐng)域?qū)⒂瓉肀l(fā)式增長，下游云生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)加速發(fā)展，金融云高速發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展來看，京津冀、長三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，中西部地區(qū)發(fā)展穩(wěn)步發(fā)展，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。云計算步入發(fā)展快車道。2019年總規(guī)模達到1,335億元，較2018年增長38.72%。融資額呈上升態(tài)勢。2009到2019年，國內(nèi)云計算行業(yè)投資金額從2009年的55.9億上升到2019年的911.2億元，年均復(fù)合增長率（CAGR）為32.20%。金融云高速發(fā)展。

10、2019年全年，中國金融云市場規(guī)模達到33.4億美元，同比增長49.6%。2019下半年，金融云基礎(chǔ)設(shè)施市場規(guī)模達到13.7億美元。京津冀、長三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。金融科技底層技術(shù)大數(shù)據(jù)2019-2020年，我國我國產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定；大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新能力持續(xù)增強，大數(shù)據(jù)應(yīng)用各環(huán)節(jié)進展不一，作為新基建的數(shù)據(jù)中心發(fā)展前景廣闊。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上游數(shù)據(jù)源供給需要進一步解決安全問題，產(chǎn)業(yè)鏈中下游聯(lián)系更加緊密。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“東高西低”的基本結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生變化。金融科技底層技術(shù)互聯(lián)技術(shù)目前應(yīng)用最廣的是移動互聯(lián)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。移動寬帶網(wǎng)絡(luò)高質(zhì)量發(fā)展步伐加快

11、。2020年3月底，全國已建成5G基站19.8萬個，套餐用戶規(guī)模超過5000萬。截至2020年3月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.97億，較2018年底增長7992萬。截至2020年3月，中國IPv6地址數(shù)量較2018年底增長15.7% 。豐富的IP地址資源為移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等快速發(fā)展提供了良好的支撐。2019年是中國5G商用元年，中國是全球首批推出5G 服務(wù)的國家之一。2020至2025年間，中國運營商對5G網(wǎng)絡(luò)的資本投入將超過1600億美元，占總體資本支出的90%，占全球5G資本支出的19%。在5G商用發(fā)展過程中，銀行在金融科技領(lǐng)域表現(xiàn)比較活躍。融資規(guī)模下降，互聯(lián)網(wǎng)金融等為投融資重點領(lǐng)域。201

12、9年我國互聯(lián)網(wǎng)投融資規(guī)模為326.8億美元，較2018年同比下降53%。企業(yè)服務(wù)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線教育這四個領(lǐng)域成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域全年投融資重點領(lǐng)域。金融科技底層技術(shù)物聯(lián)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)規(guī)模增速放緩，預(yù)計2020年數(shù)據(jù)規(guī)模將達到38.99ZB。物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模不斷擴大。從2013年的4896.5億元增加至2019年的16885億元，復(fù)合增長率高達22.12%。2019年底，中國已成為全球最大的物聯(lián)網(wǎng)市場，在全球15億臺蜂窩網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備中，有9.6億臺來自中國，占比64%。金融科技底層技術(shù)安全技術(shù)在密碼技術(shù)領(lǐng)域，密碼生態(tài)系統(tǒng)的制度化建設(shè)穩(wěn)步推進，密碼技術(shù)推進落地在量子技術(shù)領(lǐng)域，量子技術(shù)的戰(zhàn)略價

13、值進一步凸顯生物識別技術(shù)行業(yè)市場規(guī)模持續(xù)增長，安全問題提上議程金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概況我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)進一步夯實，各銀行都在生態(tài)場景建設(shè)、優(yōu)化服務(wù)渠道、強化中后臺信息化建設(shè)、提升風(fēng)控能力等方面加快了金融科技布局。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道。2020年，新冠疫情的爆發(fā)對全球造成了巨大的沖擊，金融業(yè)逆勢上揚。在金融業(yè)中，貢獻最大的就是銀行。疫情期間，銀行采取了一系列措施加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。銀行積極制定金融科技戰(zhàn)略，強化布局。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)進一步夯實。2019年中國銀行業(yè)IT解決方案市場總規(guī)模約為

14、425.8億元，同比增長23.9%。到2024年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到1,273.5億元人民幣各類銀行都在努力打造自己的上云工程，夯實金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各銀行都在生態(tài)場景建設(shè)、優(yōu)化服務(wù)渠道、強化中后臺信息化建設(shè)、提升風(fēng)控能力等方面加快了金融科技布局。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展措施2019-2020年，非接觸銀行成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速器，開放銀行模式更加普及，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。民營銀行發(fā)展依然強勁民營銀行規(guī)模得到進一步擴大。目前19家民營銀行的注冊資本合計為561. 71億元。17家民營銀行總資產(chǎn)達到9114億元，微眾銀行與網(wǎng)商銀行

15、合計占47%。民營銀行發(fā)展迅猛。微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行2019年凈利潤規(guī)模超過20億元。江蘇蘇寧銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、武漢眾邦銀行及遼寧振興銀行的凈利潤增長速度均超過100%，江蘇蘇寧銀行翻了20倍。信貸風(fēng)險得到進一步降低。民營銀行的存貸比較高，存款有力的支撐了信貸投放。存貸比普遍在50%以上，四川新網(wǎng)銀行更是高達121.2%。民營銀行在凈息差、資產(chǎn)質(zhì)量等方面有明顯優(yōu)勢。雖然民營銀行不良貸款率有所上升，一方面各民營銀行不良貸款率絕對數(shù)很低，另一方面信貸風(fēng)險實現(xiàn)合理傳導(dǎo)，屬于正常調(diào)控范圍，因此，民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然較高。虛擬銀行有條不紊推進截至2020年9月底，包

16、括眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行在內(nèi)的7家銀行已經(jīng)正式開業(yè)，僅富融銀行處于試營業(yè)狀態(tài)。截至10月，7家虛擬銀行已吸引近30萬零售客戶。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。2019-2020年，受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展。截至2019年底，我國共有132余家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，與前兩年基本持平。其中，有62家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，有70家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，保險業(yè)正從人力密集型、

17、資本密集型向科技密集型發(fā)展。各大險企紛紛加大科技投入?？萍紝ΡｋU業(yè)的變革已經(jīng)“由表及里”，從保險渠道變革逐步深入到保險中后臺的基礎(chǔ)設(shè)施變革。保險科技催生了新的保險需求，重塑了保險價值鏈，構(gòu)筑新的保險生態(tài)。金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展智能投顧發(fā)展概況：行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足。根據(jù)Statista數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2022年，中國的智能投顧管理資產(chǎn)總額有望超6600億美元，用戶數(shù)量超過1億。中國已經(jīng)成為全球第二大財富管理市場，中國市場財富總量已居于全球第三。截至2019年，我國智能投顧技術(shù)領(lǐng)域共72起投資事件，總投資額超過330億元。按照投資所處輪次來看，處于天使輪、A輪和D輪的相對較多。技

18、術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新：目前智能投顧采用的人工智能技術(shù)依然較多為弱人工智能，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算尚未應(yīng)用到該領(lǐng)域。智能投顧與投資者的交互開始增多，但是交互方式依然單一，行為數(shù)據(jù)規(guī)模相對較小。供應(yīng)鏈金融發(fā)展概況：2019年中國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模達到22萬億元，較18年增長26%，預(yù)計未來仍將保持高速擴張的狀態(tài)，到2022年規(guī)模將達到約39.6萬億。開展全國范圍的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)近六成，本地范圍、區(qū)域范圍和世界范圍業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈金融企業(yè)占比相對平均。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新：技術(shù)依然是驅(qū)動供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要因素。55%的企業(yè)應(yīng)用了大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，44%調(diào)研企業(yè)應(yīng)用了云計算，39%和29%的企業(yè)運用了區(qū)塊鏈

19、和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融加快融合，在反向保理、保兌倉融資、應(yīng)收賬款融資、供應(yīng)鏈金融ABS等場景中發(fā)揮了重要作用。預(yù)計2020年供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模達到22.1億元，增速30%。消費金融消費增長成為消費金融市場規(guī)模擴大主動力：消費已連續(xù)6年成為我國經(jīng)濟增長第一拉動力。截至2019年，零售市場規(guī)模超過40萬億元，消費支出對中國經(jīng)濟增長的貢獻率達到了57.8%。消費金融行業(yè)參與主體更加多元：參與消費金融市場的機構(gòu)主要分為持牌金融機構(gòu)和非持牌金融機構(gòu)兩類。第一類是持牌金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司、消費金融公司、小額貸款公司、保險公司、融資擔(dān)保公司等。第二類是非持牌的金融機構(gòu)，主要有如

20、網(wǎng)絡(luò)信息中介平臺（P2P網(wǎng)貸平臺）、各種不具牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺、助貸機構(gòu)。消費金融公司數(shù)量不斷增加：目前，國內(nèi)持牌消費金融公司已經(jīng)達到30家。消費金融公司發(fā)展水平參差不齊：首批消費金融公司開業(yè)至今已經(jīng)有十年之久，各公司發(fā)展情況存在差異。依靠傳統(tǒng)線下地推發(fā)展模式的消費金融公司目前發(fā)展較為滯緩。互聯(lián)網(wǎng)輕運營模式發(fā)展較好。消費金融監(jiān)管日趨完善：形成了由金融委、一行兩會、行業(yè)協(xié)會、消費者權(quán)益保護局等多部門組成的監(jiān)管體系?？萍假x能消費金融更加智能化發(fā)展：在風(fēng)控方面，以大數(shù)據(jù)和人工智能為核心技術(shù)，建立智能風(fēng)控體系。在營銷環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建客戶畫像，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。在服務(wù)環(huán)節(jié)，主要通過人工智能技術(shù)，推出

21、智能面簽系統(tǒng)、交互系統(tǒng)、客服系統(tǒng)等，優(yōu)化和升級全流程的服務(wù)。消費金融模式不斷創(chuàng)新第三方支付發(fā)展概況：第三方支付市場規(guī)模持續(xù)增長。2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，而非銀支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)處理量已達7199.98億筆?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭加速向支付業(yè)務(wù)進擊。近兩年，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過直接或間接的方式獲得支付牌照，加速向支付業(yè)務(wù)進擊。移動支付成為支付業(yè)務(wù)的主要增長點。截至2019年末，移動支付交易總體規(guī)模占比已經(jīng)增至62.8%?？缇持Ц冻蔀橹Ц毒揞^新競爭點。第三方支付在國內(nèi)一二線城市相對飽和，支付競爭激烈，而海外市場的發(fā)展模式相對不成熟，費率也偏高，內(nèi)外因雙重驅(qū)動第三方支付巨頭布

22、局海外市場。支付市場格局逐漸成型。第三方市場格局仍然以支付寶和財付通（微信）兩大巨頭為主。但現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加緊布局支付業(yè)務(wù)。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新：生物識別技術(shù)被廣泛應(yīng)用于支付領(lǐng)域。生物識別技術(shù)中的動態(tài)人臉識別技術(shù)，能夠捕捉人體的動態(tài)特征，大幅度的提高了支付過程中的安全性能。區(qū)塊鏈技術(shù)成為跨境支付競爭發(fā)展切入點?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的加密貨幣是一新支付方式，并且安全性更高。隨著各國對數(shù)字貨幣的加緊研發(fā)和推行，以先進的底層區(qū)塊鏈技術(shù)做支撐，跨境支付將更加高效便捷。數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇近年來，隨著數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富。2019-2020年，在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障更加健全。同時在服務(wù)“三農(nóng)”、精準(zhǔn)脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。數(shù)字普惠金融發(fā)展概況當(dāng)前，