【信用管理-百姓征信知識問答】

1、PAGE PAGE 67百姓征信知知識問答序信用是現(xiàn)代代市場經濟的基石石。社會信用用水平的提提高離不開開征信體系系的建立。征信，即“征之以信信”，是專業(yè)化化的第三方方機構依法法采集、保存、整理企業(yè)業(yè)和個人的的信用信息息，并提供信信用信息服服務的行為為的總稱。具體的作作用是為企企業(yè)和個人人建立信用用檔案，幫助人們們積累信用用財富，擴展經濟活動的的地域空間間；提供有效效傳播信息息的平臺，緩解信用用交易中信信息不對稱稱的問題；建立獎勵勵守信、懲戒失信信的內在機機制，引導人們們養(yǎng)成守信信履約的行行為習慣，改善社會會信用環(huán)境境。可以說，有無健全全的征信體體系是市場場經濟能否穩(wěn)穩(wěn)健運行和和走向成熟熟的標志

2、。按照黨中央央國務院的的指示，中國人民民銀行于22006年年組織建成成了全國統(tǒng)統(tǒng)一的企業(yè)業(yè)和個人信信用信息基基礎數(shù)據庫庫。到20077年年底，該數(shù)據庫庫分別為全全國1300多萬戶戶企業(yè)和近近6億自然人人建立了信信用檔案?，F(xiàn)在，貸款買房房、買車，或者是申申請信用卡卡，商業(yè)銀行行都會查看看申請人的的信用檔案案，也就是信信用報告，了解申請請人的信用用記錄。目前，信用報告告的應用正正向求職、租房等更更多的領域域拓展，正逐漸成成為每個人人的“經濟身份證證”，日益滲透透到人們日日常的經濟活動中中。具有良好好信用記錄錄的人已經經實實在在在地感受到到了講信用用帶來的種種種便利。那么征信到到底是怎么么回事、如何

3、積累累信用財富富，如何避免免出現(xiàn)負面面記錄，個人在日日常經濟生活中中應注意哪哪些問題呢呢？出現(xiàn)負面面記錄后有有哪些辦法法能夠重新新修復自己己的信用？對于這些些問題，百姓征信信知識問答答這本書為為您提供全全面的解答答，幫助您了了解征信，掌握必要要的知識和和技能，維護自身身信用記錄錄，更好地享享受現(xiàn)代信信用服務。我相信，這本書會會成為您與與征信共同同發(fā)展的指指南。中國人民銀銀行副行長長 蘇寧 22008年年4月第一篇 個人征信信ABC征信在中國國算得上是是一個古老老的詞匯，幾幾千年前的的左傳里就有“君子之言言，信而有有征”的說法，意意思是說一一個人說話話是否算數(shù)數(shù)，是可以以得到驗證證的。然而而，你

4、我在在日常生活活中感受到到征信的存存在，卻是是最近幾年年的事情。辦貸款、找工作，常常常會聽到到銀行的工工作人員說說您的“信用記錄錄”如何，說說的就是征征信的事兒兒，有關您您過去信用用行為的記記錄會體現(xiàn)現(xiàn)在您的“信用報告告”里，“信用報告告”是征信的的最終結果果，它被人人們形容為為“經濟身份證證”，可以用用來證明您您是否守信信。有人說說信用記錄錄的好壞決決定您是否否能辦成您您想辦的事事，以及花花多大的成成本辦成您您想辦的事事。更有智智者言：“要像珍惜惜自己的生生命一樣維維護個人的的信用記錄錄”如此重重要的東西西，您怎么么可以不關關注，不了了解呢？本本書的第一一篇，我們們將向您介介紹一些征征信最基

5、本本的概念，這這些概念，是是我們認真真研究了國國外上百年年的征信經經驗后得出出的，希望望對您了解解征信有所所幫助。1. 什么么是征信？簡單來說，征征信就是專專業(yè)化的、獨立的第第三方機構構為您建立立信用檔案案，依法采采集、客觀觀記錄您的的信用信息息，并依法法對外提供供您的信用用報告的一一種活動。征信記錄錄了您過去去的信用行行為，這些些行為將影影響您未來來的經濟活動。例如，當當您向銀行行申請貸款款時，銀行行可以通過過征信機構構提供的您您的信用報報告，更好好地了解您您過去的信信用狀況，銀銀行可以更更方便、更更快捷地作作出是否與與您進行交交易的決定定，這樣就就方便了您您的經濟活動。經濟和社會會越發(fā)展，

6、征征信與個人人的關系就就越密切。2. 為什什么要征信信？過去，個人人經濟活動范范圍狹窄，交易方方式簡單，人人與人之間間的信任來來自相互間間的直接了了解和社區(qū)區(qū)內的人際際關系?，F(xiàn)現(xiàn)在不同了了，人口流流動性增強強，個人活活動的地域域范圍擴大大，除了與與自己熟悉悉、了解自自己的人接接觸外，還還要與許多多互不相識識的人打交交道，這些些人可能來來自另一個個省份，甚甚至另一個個國家。如如果依然依依靠傳統(tǒng)方方式來相互互了解，將將會非常的的費時費力力，結果可可能是達不不成交易、或影響自自己的發(fā)展展，個人的的生活水平平和社會發(fā)發(fā)展水平將將會受到很很大的影響響。比如您向一一家銀行申申請貸款，而而這家銀行行中沒有一

7、一個人認識識您、了解解您，您得得花很大力力氣向銀行行證明您能能按時還款款，銀行也也要花很大大力氣去調調查您是否否有能力還還款。對于于一筆上千千萬元的貸貸款，銀行行這樣做可可能還劃算算，但對于于一筆幾萬萬元或者幾幾十萬元的的貸款，銀銀行這樣做做可能就不不是很劃算算了。人類從幾千千年的歷史史發(fā)展過程程中得出了了一個結論論，即“歷史是未未來的一面面鏡子”，“從一個人人的過去，可可以預測一一個人的未未來”。征信，就就是基于這這樣的認識識，由專業(yè)業(yè)化的機構構客觀地記記錄您過去去的信用信信息，并依依法對外提提供，這在在很大程度度上解決了了經濟活動中中交易雙方方互不了解解的問題，減減少了交易易成本，方方便了

8、人們們的經濟金融活活動。對大大多數(shù)人而而言，信守守承諾是個個基本的準準則，所以以征信的過過程，還是是為他積累累個人信譽譽財富的過過程，而這這樣一筆財財富，將會會為他帶來來更多的收收獲財富的的機會。所以說，征征信是適應應現(xiàn)代經濟的需要要而發(fā)展起起來的，它它可以方便便您在更大大的范圍內內從事經濟金融交交易，它在在幫助每個個人積累信信用財富的的同時，也也激勵每個個人養(yǎng)成守守信履約的的行為習慣慣，整個社社會的信用用環(huán)境也會會因此得到到改善。3. 征信信“征”什么？征信，要“征”您以下幾幾方面的情情況：“您是誰”。也就是是您的基本本信息，包包括您的身身份、姓名名、家庭關關系、家庭庭住址、聯(lián)聯(lián)系方式等等。

9、“您借了多多少錢”。也就是是您的整體體負債情況況，包括您您在哪家銀銀行貸了多多少款，辦辦了幾張信信用卡、每每張卡的信信用額度是是多少，從從商店賒購購了多少商商品，享受受多少種先先消費后付付款的服務務等。“您按約還還款了嗎”。就是您您在什么時時候還了什什么錢，是是不是按合合同的規(guī)定定按時、足足額地還了了款，包括括各類貸款款，還包括括信用卡、電信等先先消費后付付款的各種種公用事業(yè)業(yè)費用等?！澳窦o守守法了嗎”。就是您您是否遵守守了與經濟活動相相關的法律律法規(guī)，以以及法院民民事經濟案件的的判決信息息、已公告告的欠稅信信息等。需要指出的的是，征信信機構采集集的信息都都是您在經經濟金融活活動中產生生的信

10、用信信息，對于于一些與信信用無關的的信息，比比如個人存存款信息、個人宗教教信仰等，征征信機構是是不采集的的。4. 征信信由“誰”征？征信由征信信機構，即即獨立于交交易雙方的的專業(yè)化的的第三方機機構來征。一般來說說，真正能能夠從事征征信業(yè)務的的機構都是是一些具有有公信力的的機構，它它們或者是是經過上百年年的歷史、已經在市場中中建立了信信譽、具有有較強的專專業(yè)水平的的市場化機機構，或者者就是一個個國家的中中央銀行。比如，在在美國，征征信機構是是市場化的的機構，在在歐洲，則則多由中央央銀行成立立專門的征征信機構。5. 誠信信、信用、征信是一一回事嗎？誠信、信用用、征信三三個詞看上上去相近，但但其差別

11、還還不小。誠信是人們們誠實守信信的品質與與人格特征征，說的是是一個人恪恪守信用的的主觀意愿愿。它屬于于道德范疇疇，是一種種社會公德德，一種為為人處事的的基本準則則。一個人人誠信與否否，是一個個人主觀上上故意的行行為，因此此，可以進進行道德意意義上的評評判。比如如，胡錦濤濤總書記提提出的“八榮八恥恥”中的一條條就是“以誠實守守信為榮，以以見利忘義義為恥”。信用，簡單單地說就是是“借錢還錢錢”，是指在在交易一方方承諾未來來償還的前前提下，另另一方向其其提供資金金、商品或或服務的行行為，像貸貸款買房、先消費后后付款之類類就是日常常生活中典典型的信用用活動。在在信用活動動中，可能能會發(fā)生借借錢一方“說

12、話不算算數(shù)”的情況，例例如，沒有有按時還款款、交費等等，其中的的原因可能多多種多樣，包包括主觀故故意不還，或或者雖然主主觀上愿意意還，但客客觀上確實實做不到。例如，沒沒錢、出差差、忘了，或或者干脆就就是個馬大大哈，但是是，無論是是什么原因，沒有有履行合同同約定的義義務是事實實。對這樣樣的事實，由由于原因很復雜雜，很難進進行道德上上的評判，但但可以根據據經驗、規(guī)律律以及一個個人過去的的行為記錄錄，再利用用一些數(shù)學學和統(tǒng)計上上的方法，來來預測某個個人未來“說話不算算數(shù)”，不能按按時履約的的可能性有有多大。征信，本身身既不是誠誠信，也不不是信用，而而是客觀記記錄人們過過去的信用用信息并幫幫助預測未未

13、來是否履履約的一種種服務。這這里要特別別說明的是是，征信所所記錄的是是個人的“信用”信息，即即個人是否否履行了合合同約定的的義務，而而不是“誠信”信息，因因為一個人人誠信與否否，是個人人的主觀意意愿，是道道德范疇的的事，沒有有一個放之之四海而皆皆準的標準準，更沒有有一個政府府部門能對對一個人是是否誠信作作出評判。6. 征信信信息哪里里來？征信機構從從信用信息息產生的源源頭采集信信息，具體體來說，征征信信息主主要來自以以下兩類機機構：提供貸款的的機構。主主要是商業(yè)業(yè)銀行、農農村信用社社、小額貸貸款公司等等專業(yè)化的的提供貸款款的機構。這類機構構提供的信信息主要是是個人的信信貸信息，如如借款金額額、

14、還款情情況、擔保保情況以及及使用信用用卡的情況況等。提供先消費費后付款服服務的機構構。主要是是電信企業(yè)業(yè)，水、電電、燃氣公公司等公共共事業(yè)單位位，上述單單位提供個個人繳納電電話費、水水費、電費費、燃氣費費等信息。此外，上述述機構還提提供個人的的地址、聯(lián)聯(lián)系方式等等基本信息息，而這些些信息是由由個人在辦辦理業(yè)務時時提供給這這些機構的的。法院、政府府部門。民民事經濟案件責責任一方的的信息主要要來自作出出判決的法法院，個人人欠稅信息息來自相關關的稅務部部門。7. 為何何不向本人人征集信息息？保證信息的的客觀性。征信信息息的核心是是您借錢還還錢的負債債信息，從從道理上講講，負債信信息從債權權人那里采采

15、集要比從從債務人那那里采集更更客觀。保證信息采采集更加可可行。征信信機構如果果從本人那那里逐個采采集信息，工工作效率會會遠遠低于于從商業(yè)銀銀行等已經經實現(xiàn)電子子化的部門門集中采集集信息。保證信息的的及時性和和連續(xù)性。征信機構構需要對信信息進行及及時更新，如如果從個人人那里逐個個采集信息息，信息更更新很難得得到保證。8. 什么么是正面信信息？正面信息是是指您在過過去獲得的的信用交易易以及在信信用交易中中正常履約約的信息，簡簡單來說，就就是您借錢錢的信息和和您按時還還錢的信息息。您可能能覺得借錢錢怎么還能能算是正面面信息?。科鋵?，您您能夠從銀銀行借到錢錢、您能夠夠享受商家家的先消費費后付款的的服務

16、，這這些事實本本身就表明明銀行和商商家信任您您，對您來來說都是正正面信息。當然，如如果與您的的收入相比比，您的借借款金額很很大，從保保證您未來來還款能力力的角度講講，銀行也也可能不再再給您提供供新的貸款款，但您能能從銀行借借到錢這件件事本身，對對您而言，絕絕對是正面面的信息。另一類正面面信息是您您按照合同同約定按時時還款、繳繳納稅費的的信息。按按約履行一一次義務容容易，但要要在幾年的的時間里每每個月都按按期履行義義務則是一一件相當不不容易的事事。做到了了這一點，就就說明您有有較強的信信用意識，同同時具備相相當?shù)墓芾砝碜陨碡攧談盏哪芰Γ瑢ι虡I(yè)銀行行等放貸機機構而言，他他們最喜歡歡跟您這樣樣的人

17、打交交道。小知識：信信用交易是是指在交易易中，您作作為交易的的一方向對對方承諾在在未來償還還的前提下下，對方向向您提供資資金、商品品或服務的的活動。比比如，商業(yè)業(yè)銀行向您您發(fā)放貸款款，或您享享受先服務務后付費，產產品賒銷、賒購等，這這些交易就就屬于信用用交易。9. 什么么是負面信信息？負面信息是是指您在過過去的信用用交易中未未能按時、足額償還還貸款，未未能按時、足額支付付各種費用用的信息，即即違約信息息。比如，您您向銀行申申請了一筆筆住房按揭揭貸款，貸貸款合同約約定，您要要按月歸還還銀行一定定金額的貸貸款，但由由于種種原原因未能按按時、足額額還款，個個人信用記記錄里就有有逾期還貸貸的信息，從從

18、衡量一個個人的信用用意識講，這這些信息就就是負面的的。如果一一段時間內內連續(xù)或多多次出現(xiàn)逾逾期還款的的情況，下下次您再和和銀行打交交道時，銀銀行可能就就會更加謹謹慎。10. 什什么是個人人信用報告告？個人信用報報告是征信信機構出具具的記錄您您過去信用用信息的文文件，是個個人的“經濟身份證證”，它可以以幫助您的的交易伙伴伴了解您的的信用狀況況，方便您您達成經濟金融交交易。一般般來講，個個人信用報報告有兩大大類，一類類是給您自自己看的，它它包括了征征信機構擁擁有的所有有關于您的的信息，包包括是哪家家銀行給您您的貸款，哪哪家電信運運營商給您您提供的先先打電話后后付費的服服務等；另另一類信用用報告是給

19、給銀行或其其他機構看看的，包含含您所有的的信用交易易信息，但但出于公平平競爭的目目的，個人人信用報告告里沒有記記載給您提提供貸款或或其他信用用服務的機機構名稱，即即沒有與您您進行信用用交易的機機構的信息息，除非這這家機構就就是查詢您您的信用報報告的機構構。11. 為為什么說個個人信用報報告是個人人的“經濟身份證證”？作為一個成成年的中國國公民，我我們每個人人都有中華華人民共和和國居民身身份證，上上面印著姓姓名、性別別、出生時時間、住址址和身份證證號碼等內內容。類似似這樣的身身份證件，其其他國家的的公民也都都有，名稱稱可能不同同，但作用用相同：證證明作為自自然人的您您是誰。所以這這個身份證證誰也

20、離不開開。隨著市場經經濟的發(fā)展展，每個人人的經濟活動越越來越多，除除了需要證證明您是誰誰之外，還還需要有一一個方便、可信的工工具來說明明您作為一一個從事經經濟活動的的人，是否否可信、可可靠，這個個工具就是是個人信用用報告。它它記載了您您在以前的的信用交易易中的表現(xiàn)現(xiàn)，可以幫幫助您的交交易伙伴更更好地了解解您，盡快快作出是否否與您進行行交易的決決定。個人信用報報告在歐美美已經非常普及及了，幾乎乎每一個有有經濟活動的的人都有個個人信用報報告，而個個人信用報報告的應用用更是普遍遍，幾乎滲滲透到個人人每一項重重大的經濟活動中中，包括貸貸款買房、申請信用用卡、買保保險、租房房、找工作作、享受政政府福利等

21、等。如果沒沒有個人信信用報告，幾幾乎是什么么事都辦不不成的。個人信用報報告的應用用日益廣泛泛，它的作作用也越來來越像我們們的“居民身份份證”，所以人人們形象地地稱它為“經濟身份證證”。12. 個個人在征信信活動中有有什么權利利？個人征信的的對象是個個人，也就就是您。作作為數(shù)據主主體，您擁擁有以下權權利：知情權。您您有權知道道征信機構構掌握的關關于您自己己的所有信信息，知曉曉的途徑是是到征信機機構去查詢詢您的信用用報告。很很多國家的的法律都明明確規(guī)定個個人擁有知知情權，部部分國家的的法律還規(guī)規(guī)定，個人人每年至少少可以從征征信機構免免費獲得一一份自己的的信用報告告。異議權。如如果您對自自己信用報報

22、告中的信信息有不同同意見，可可以向征信信機構提出出來，由征征信機構按按程序進行行處理。糾錯權。如如果經證實，您您的信用報報告中所記記載的信息息存在錯誤誤，您有權權要求數(shù)據據報送機構構和征信機機構對錯誤誤信息進行行修改。司法救濟權權。如果您您認為征信信機構提供供的信用報報告中的信信息有誤，損損害了您的的利益，而而且在您向向征信機構構提出異議議后問題仍仍不能得到到滿意解決決，您還可可以向法院院提出起訴訴，用法律律手段維護護您個人的的權益。此外，任何何人都有重重新開始建建立信用記記錄的機會會。逾期還還款等負面面信息不是是永遠記錄錄在個人的的信用報告告中的，在在國外，大大部分負面面記錄保存存7年，破產

23、產記錄保存存10年，查查詢記錄保保存兩年。因此，即即使個人由由于種種原原因確實無無法償還債債務，這些些負面記錄錄也不會跟跟隨一輩子子。因此，永永遠不要氣氣餒，任何何人都可以以重新開始始建立信用用記錄，從從頭再來。13. 個個人在征信信活動中有有什么義務務？作為個人征征信的主體體，您需要要承擔如下下義務：提供正確的的個人基本本信息的義義務。您在在辦理貸款款，申請信信用卡，繳繳納水費、電費、燃燃氣費等時時，應向商商業(yè)銀行等等機構提供供正確的個個人基本信信息。及時更新自自身信息的的義務。如如果您的身身份信息、家庭住址址、工作單單位、聯(lián)系系方式等個個人信息發(fā)發(fā)生變化，應應及時告知知相關機構構，相關機機

24、構會進行行信息的及及時更新。關心自己信信用記錄的的義務。您您要主動查查詢自己的的信用報告告，發(fā)現(xiàn)錯錯誤要及時時向征信機機構提出更更正。信用用報告中的的信息準確確與否，跟跟您是否關關心自己的的信用記錄錄密切相關關。14. 別別人可以隨隨便看您的的信用報告告嗎？不可以。個個人信用報報告中的很很多信息都都是您個人人的敏感信信息，是不不能讓別人人隨便查、隨便看的的。各國在在這方面都都制定了嚴嚴格的制度度，限制信信用報告的的使用，保保護公民的的隱私。具具體做法大大體可以分分為以下三三種：本人授權。任何機構構和個人如如果想查看看您的信用用報告，必必須首先獲獲得您的書書面授權，否否則，征信信機構不能能將您的

25、信信用報告提提供給任何何機構和個個人。法定目的。即法律規(guī)規(guī)定信用報報告可以在在什么情況況下使用，概概括而言，是是在您本人人提出了交交易申請后后才可以使使用，包括括審核您提提出的借款款和信用卡卡申請、審審查您的工工作申請等等。任何機機構和個人人如果想看看您的信用用報告，必必須要有符符合法律規(guī)規(guī)定的目的的和用途。在這種制制度安排下下，只要符符合法律的的規(guī)定，征征信機構就就可以向其其提供您的的信用報告告，不再需需要您的書書面授權。本人授權與與法定目的的相結合。即任何機機構和個人人如果想看看您的信用用報告，不不僅要符合合法律規(guī)定定的用途，還還必須得到到您的書面面授權。15. 征征信為什么么需要監(jiān)管管？

26、征信要監(jiān)管管，主要目目的是保護護數(shù)據主體體您的利利益，同時時，確保征征信行業(yè)的的健康發(fā)展展。個人信用信信息是個人人在經濟活動中中產生的敏敏感信息，涉涉及個人隱隱私，因而而不能像公公共產品一一樣無條件件共享?？煽墒窃谑袌鰣鼋洕鷹l件下下，個人向向銀行借款款或舉債能能否按期歸歸還，涉及及公眾的利利益，在追追求個人利利益與公眾眾利益的平平衡中，個個人必須有有限地讓度度其隱私。為了保護護個人的合合法權益，防防止個人信信息不被濫濫用，需要要一個有效效的征信監(jiān)監(jiān)管體系去去規(guī)范征信信機構及其其業(yè)務。對對個人征信信進行監(jiān)管管的目的之之一，就是是要在信息息披露和保保護隱私，以以及信息披披露和便于于個人從商商業(yè)銀行

27、獲獲得貸款之之間保持一一種平衡，保保證征信機機構“有條件”地采集、保存、使使用征信數(shù)數(shù)據，盡可可能地保護護個人的利利益。同時，征信信在歐美等等已經是一項重重要的社會會制度，一一些發(fā)展中中國家也正正在建立這這項制度，原因就在于市場經濟是信用經濟，而征信制度是市場經濟的一個基礎。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關系到你我個人的利益，更是關系到一國經濟和社會發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。16. 征征信機構給給您提供哪哪些服務？提供您本人人的信用報報告。向本本人提供信信用報告是是很多國家家的法律中中規(guī)定的征征信機構應應盡的一項項義務，因因此，如果果您要看自自己的信用用報告

28、，可可以向征信信機構提出出申請，征征信機構必必須滿足您您的要求，向向您提供本本人的信用用報告。這這項服務在在很多國家家是有償?shù)牡摹＝邮苣漠惍愖h申請。如果您發(fā)發(fā)現(xiàn)自己的的信用報告告中有些信信息與事實實不符，您您可以向征征信機構提提出來，征征信機構必必須有專人人接受并處處理您的異異議申請。修改信用報報告中的錯錯誤信息。如果查實實您信用報報告中記載載的信息被被征信機構構搞錯了，征征信機構必必須盡快改改正；如果果是由商業(yè)業(yè)銀行等報報送數(shù)據的的機構搞錯錯了，則征征信機構必必須協(xié)調出錯的的數(shù)據報送送機構更正正錯誤。17. 什什么是個人人信用評分分？個人信用評評分是指除除信用報告告外，征信信機構提供供的另

29、一項項重要產品品。它是利利用數(shù)理模模型開發(fā)出出來的用來來預測客戶戶貸款違約約可能性的的一種方法法。它通常常以借款人人過去的還還款情況等等特征指標標為解釋變變量，通過過統(tǒng)計分析析手段，形形成連續(xù)整整數(shù)的評分分結果。在在通常情況況下，您的的評分越高高，說明按按照評分模模型，您借借款違約的的可能性越越小，您就就越有可能能獲得貸款款。18. 征征信機構的的評分與銀銀行的評分分為什么不不一樣？征信機構和和商業(yè)銀行行是最常見見的兩大類類開發(fā)評分分模型的機機構，它們們開發(fā)出來來的評分的的最大不同同是評分基基礎不同。征信機構構評分的數(shù)數(shù)據基礎是是征信機構構自身掌握握的征信數(shù)數(shù)據庫，這這個數(shù)據庫庫的數(shù)據不不僅包

30、括您您與商業(yè)銀銀行間的信信貸交易數(shù)數(shù)據，還包包括您在其其他領域的的信用記錄錄。而銀行行評分是銀銀行根據自自身掌握的的關于您的的基本信息息以及您與與銀行交易易的信息，并并結合征信信機構的數(shù)數(shù)據進行的的評分。征信機構評評分和銀行行評分的目目的也不同同。征信機機構給出的的評分結果果主要是用用于考察您您在進行多多種信用活活動（如貸貸款、使用用信用卡等等）過程中中在總體水水平上按期期履約的可可能性。而而銀行評分分側重考察察您在銀行行某項具體體業(yè)務上的的風險，它它更多的是是與客戶行行為和具體體產品相關關，比如側側重考察您您使用某種種信用卡的的風險。在實際生活活中，征信信機構的評評分與銀行行的評分互互相補充

31、。將兩者結結合起來使使用，更能能全面、深深入地反映映一個客戶戶的風險水水平。比如如，一些小小銀行沒有有開發(fā)自己己的評分系系統(tǒng)，征信信機構的評評分可以為為他們的業(yè)業(yè)務開展提提供支持。對于新客客戶，銀行行難以給出出評分，這這時征信機機構的評分分就能給銀銀行提供一一個很好的的參考。19. 國國外有征信信嗎？有。征信在在歐美發(fā)達達國家已有有100多年年的歷史。最初是提提供賒銷服服務的小業(yè)業(yè)主之間互互相交換欠欠債不還的的客戶名單單，以避免免因繼續(xù)給給這些客戶戶提供賒銷銷服務而造造成更大的的損失。后后來，征信信逐漸演變變成了銀行行等機構提提供借款人人信用信息息的一種專專業(yè)服務。從20世紀70年代開開始，西

32、方方發(fā)達國家家的征信行行業(yè)迅速發(fā)發(fā)展，現(xiàn)在在已經形成了完完整的體系系，在社會會經濟生活中中發(fā)揮著重重要的作用用。20. 國國外征信有有什么新的的發(fā)展趨勢勢？建立征信體體系的國家家越來越多多。許多國國家認識到到征信體系系所發(fā)揮的的重要作用用，開始建建立起本國國的征信體體系。根據據世界銀行行所做的一一項調查，在在20世紀60年代以以前，只有有5個國家由由中央銀行行等部門建建立了信貸貸登記機構構。而到現(xiàn)現(xiàn)在，已經經有68個國家家由中央銀銀行等部門門建立了信信貸登記機機構。同樣樣在20世紀60年代以以前，只有有7個國家建建立了市場場化的征信信機構，到到現(xiàn)在，已已經有50個國家家建立了市市場化的征征信機

33、構。征信機構越越來越重視視正面信息息的價值。許多征信信機構不但但采集負面面信息，也也開始逐步步采集正面面信息，以以便全面反反映企業(yè)和和個人的信信用狀況。征信機構構利用自身身擁有的數(shù)數(shù)據庫，推推出了越來來越多的產產品和服務務。除了傳傳統(tǒng)的信用用報告查詢詢外，征信信機構還開開發(fā)出信用用評分、市市場服務、欺詐監(jiān)測測等一系列列增值服務務。征信機構開開始整合。例如，在在20世紀初初的美國，最最多時有22 0000多家地方方性的征信信機構。經經過長期的的市場競爭爭，現(xiàn)在占占領市場的的只是少數(shù)數(shù)幾家全國國性的征信信機構。一一些大型征征信機構還還跨國發(fā)展展，通過兼兼并收購、參股等形形式進入新新興市場經經濟國家

34、。征信服務逐逐漸擴展到到非傳統(tǒng)領領域。征信信機構除向向商業(yè)銀行行等金融機機構提供服服務外，還還逐漸向電電信、保險險等機構提提供服務。這是因為為客戶享受受先打電話話后付費的的服務也是是一種信用用交易，將將這部分信信息納入征征信范圍，可可以記錄那那些與銀行行沒有借貸貸關系的人人的信用信信息，幫助助這些人建建立信用記記錄，擁有有“經濟身份證證”。同時，研研究表明，在在某些國家家，客戶拖拖欠通信費費用、保險險欺詐等風風險與客戶戶的消費信信貸風險之之間存在一一定的關聯(lián)聯(lián)，征信機機構所收集集的反映個個人信用狀狀況的數(shù)據據也能夠更更好地幫助助商業(yè)銀行行、電信部部門、保險險機構等更更好地識別別和控制風風險。2

35、1. 信信息技術發(fā)發(fā)展對征信信有什么影影響？信息技術對對征信的發(fā)發(fā)展起著巨巨大的促進進作用。信息采集更更有效率。在早期，征征信采集信信息都是依依靠手工操操作的方式式。而現(xiàn)在在，征信機機構與商業(yè)業(yè)銀行等報報送數(shù)據的的機構有專專線連接，征征信數(shù)據借借助網絡快快速傳送?，F(xiàn)在的信信息采集方方式與過去去的手工操操作方式不不可同日而而語。信息價值被被充分利用用。在數(shù)據據庫技術的的幫助下，一一些大型征征信機構建建立了龐大大的數(shù)據庫庫，采集、儲存了數(shù)數(shù)億人規(guī)模模的信息。在現(xiàn)代數(shù)數(shù)理分析技技術的支持持下，征信信機構能夠夠從海量信信息中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有價值的的個人行為為規(guī)律，開開發(fā)出信用用評分、欺欺詐監(jiān)測等等一系列高高技

36、術含量量的增值產產品，使信信息得到深深度的開發(fā)發(fā)和利用。信息服務水水平實現(xiàn)了了飛躍。有有了信息技技術的支持持，征信的的網絡大大大延伸，突突破了傳統(tǒng)統(tǒng)意義上的的地域限制制。征信機機構能夠在在全國范圍圍采集信用用信息，能能夠向全國國范圍的商商業(yè)銀行等等機構提供供快捷的信信息服務。這在靠信信函或口頭頭傳播信息息的年代里里幾乎是不不可想象的的。第二篇 您身邊的的征信正如部分朋朋友已經感覺到的的，征信已已經來到了你你我的身邊邊?，F(xiàn)代市市場經濟發(fā)展離離不開征信信制度，中中國也不例例外。按照照黨中央、國務院的的要求，中中國人民銀銀行在短短短兩年多的的時間內，組組織商業(yè)銀銀行建成了了個人征信信體系，為為全國近

37、66億人建立立了信用檔檔案，使每每個有經濟活動的的人都擁有有了“經濟身份證證”。那么這這份檔案、這張“身份證”里都記錄錄了哪些信信息？以后后還會有哪哪些信息？怎么使用用和管理呢呢？相信看看了本篇之之后，您心心中就會有有了答案。22. 中中國為什么么需要建立立個人征信信體系？如上篇談到到的，發(fā)展展征信的目目的是驗證證您的信用用狀況，方方便您在更更大的范圍圍內從事經經濟金融交交易，適應應現(xiàn)代經濟發(fā)展的的需要。目目前，我國國實行改革革開放、發(fā)發(fā)展社會主主義市場經經濟的政策策已進入了了全面發(fā)展展的階段。在這一歷歷史背景下下，建立我我國的征信信體系尤為為迫切。舉個例子來來說，在征征信體系比比較發(fā)達的的美

38、國，發(fā)發(fā)放信用卡卡可以做到到讓申請人人“立等可取取”，甚至未未經您申請，發(fā)發(fā)卡機構也也會發(fā)信用用卡給您。住房抵押押貸款從申申請到批準準，也只需需要3天左右的的時間。整整體上說，美美國的銀行行向個人提提供融資服服務的數(shù)量量大、速度度快、壞賬賬率低，而而我國目前前的狀況是是數(shù)量有限限、速度慢慢、壞賬率率高。造成成這種差別別的原因雖然很很多，但征征信體系缺缺位是非常常重要的一一個因素。在全球經經濟金融一一體化快速速發(fā)展的今今天，中國國的金融系系統(tǒng)要提高高對個人的的金融服務務水平，國國家要提高高百姓的生生活水平和和社會福利利，發(fā)展征征信，從而而填補我國國金融服務務基礎設施施上的一個個空白，也也就成了一

39、一件非常迫迫切的事情情。另外，市場場經濟是信用用經濟。作為為市場經濟的主體體，個人應應當遵紀守守法，尊重重合同，一一旦達成契契約，就應應恪守信用用。然而，實實踐證明，誠誠實守信并并不是與生生俱來的，也也不是僅僅僅靠法律和和道德規(guī)范范就可以形形成的。如如果一個人人的失信行行為不被記記錄、不受受懲罰、不不付出代價價，個人就就很難有誠誠實守信的的動力和約約束力，一一些原本誠實守守信的個人人也可能會會不再守信信。所以健健全現(xiàn)代市市場經濟的社會會信用體系系的最重要要的環(huán)節(jié)就就是建立和和完善征信信體系，準準確識別個個人身份，收收集和保存存他們的信信用記錄，依依法使用這這些記錄，使使守信行為為得到褒獎獎，使

40、失信信行為受到到懲戒，同同時，使個個人更加重重視保持自自身良好的的信用記錄錄，從而為為整個社會會的誠信建建設打下堅堅實的基礎礎。23. 中中國個人征征信體系建建設取得了了哪些進展展？建成了全國國統(tǒng)一的個個人信用信信息基礎數(shù)數(shù)據庫，簡簡稱個人信信用數(shù)據庫庫。我國個個人征信體體系建設是是從19999年中國國人民銀行行批復同意意在上海開開展個人消消費信用信信息服務試試點開始起起步的。22004年年，按照黨黨中央、國國務院的指指示，中國國人民銀行行開始建立立全國集中中統(tǒng)一的個個人信用數(shù)數(shù)據庫。經經過一年多多的努力，2006年1月，該數(shù)據庫建成并正式全國聯(lián)網運行。截至2007年年底，個人信用數(shù)據庫已經收

41、錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記錄。該數(shù)據庫已經覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網點，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構借的錢，其相關信息都會被收錄在這個數(shù)據庫中；無論想找哪一家金融機構借錢，不管是在北方的黑龍，還是在南方的海南，這家金融機構都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個人信用數(shù)據庫已經為各金融機構累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數(shù)據是逐漸累積起來的，2007年最后一個月，個人信用數(shù)據庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中

42、，可能就有您，想想它的影響力吧！征信相關制制度建設有有了新進展展。20005年，中中國人民銀銀行制定并并頒布了個人信用用信息基礎礎數(shù)據庫管管理暫行辦辦法，采采取了授權權查詢、限限定用途、保障安全全、查詢記記錄、違規(guī)規(guī)處罰等措措施，保護護個人隱私私和信息安安全，保障障了個人信信用數(shù)據庫庫的規(guī)范運運行。征信概念開開始走進百百姓生活。中國人民民銀行從22005年年起面向大大學生、普普通借款人人及社會公公眾等群體體持續(xù)開展展征信及相相關金融知知識的宣傳傳教育。在在這項工作作的推動下下，全社會會的信用意意識逐步提提高。越來來越多的人人開始了解解征信，開開始主動查查詢自己的的信用記錄錄，關注自自己的信用用

43、狀況。24. 什什么是個人人信用數(shù)據據庫？個人信用數(shù)數(shù)據庫是中中國人民銀銀行組織商商業(yè)銀行建建設的全國國統(tǒng)一的個個人信用信信息共享平平臺，它依依法采集、保存、整整理個人的的信用信息息，為個人人建立信用用檔案，記記錄個人過過去的信用用行為，為為商業(yè)銀行行、個人、相關政府府部門和其其他法定用用途提供信信用信息服服務。目前前，個人信信用數(shù)據庫庫日常的運運行維護由由中國人民民銀行征信信中心承擔擔。25. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫有哪哪些特點？全國集中統(tǒng)統(tǒng)一建庫。個人信用用數(shù)據庫將將來自全國國各地不同同機構、不不同部門掌掌握的個人人信用信息息整合在一一個數(shù)據庫庫中。目前前，個人信信用數(shù)據庫庫已經記錄了全全國近

44、6億人的信信用信息。廣泛的機構構覆蓋范圍圍。個人信信用數(shù)據庫庫已經覆蓋全國國銀行類金金融機構各各級信貸營營業(yè)網點，包包括政策性性銀行、全全國性商業(yè)業(yè)銀行、地地方性商業(yè)業(yè)銀行、農農村信用社社、財務公公司，以及及部分住房房公積金管管理中心、小額信貸貸公司和汽汽車金融公公司等。廣泛的數(shù)據據覆蓋范圍圍。個人信信用數(shù)據庫庫中最重要要的信息是是個人與銀銀行之間的的信貸交易易信息，同同時，為全全面反映您您的信用狀狀況，還采采集了一些些能證明您您目前身份份的信息，包包括您參加加國家養(yǎng)老老保險和住住房公積金金信息；您您的一些非非銀行的信信用交易信信息，包括括您的住房房公積金貸貸款信息、繳納電信信等公用事事業(yè)費用

45、的的信息，以以及您遵紀紀守法的一一些信息，包包括欠稅、法院判決決信息等。社會功能顯顯著。個人人信用數(shù)據據庫全面采采集個人的的信用信息息，既方便便了您向商商業(yè)銀行借借錢，督促促您按時歸歸還借款，同同時也督促促您在其他他領域注重重保持自身身良好的信信用記錄，養(yǎng)養(yǎng)成恪守信信用的良好好習慣。如如果每個人人都成了守守信的人，整整個社會的的信用環(huán)境境也就改善善了。26. 為為什么要建建立全國集集中統(tǒng)一的的個人信用用數(shù)據庫？因為社會的的發(fā)展提高高了人的流流動性。越越來越多的的人在一生生中的不同同時期，可可能會在不不同的城市市生活和工工作，個人人跨地區(qū)甚甚至跨越國國界從事經經濟活動也也已經是一個比比較普遍的的

46、現(xiàn)象。征征信，作為為驗證一個個人信用狀狀況的工具具，對個人人信用信息息的記錄需需要具有連連續(xù)性和全全面性。因因此，借助助現(xiàn)代信息息技術，將將一個人在在各個時期期、各個地地方的信用用信息集中中整合在一一個數(shù)據庫庫中，是全全面反映這這個人的信信用狀況最最經濟、最有有效的辦法法。另外，我國國的信貸市市場已基本本實現(xiàn)了全全國統(tǒng)一，商商業(yè)銀行內內部在信息息和數(shù)據管管理方面，也也實現(xiàn)了全全國大集中中，從信貸貸市場發(fā)展展的要求看看，需要全全國性數(shù)據據庫的支持持。例如，很很多銀行信信用卡的發(fā)發(fā)放已經實現(xiàn)了全全國集中，不不論是來自自哪個省、哪個城市市的客戶申申請，都由由商業(yè)銀行行集中在一一個地方進進行審批。在信

47、用風風險管理方方面，也采采取商業(yè)銀銀行全行統(tǒng)統(tǒng)一的分析析方法和數(shù)數(shù)學模型。試想，如如果由各地地獨立地建建立分散的的信用數(shù)據據庫，只記記錄個人在在當?shù)氐男判庞眯畔ⅲ谠诓杉?、處處理和提供供信息方面面的做法也也不一樣，這這樣不僅不不能全面反反映個人信信用狀況，也也給商業(yè)銀銀行報送信信息和查詢詢信息造成成了很大的的不便和很很多不必要要的浪費，更更為嚴重的的是，這種種分散的結結構，不能能有效地發(fā)發(fā)揮信息化化帶來的巨巨大生產力力，不代表表征信業(yè)發(fā)發(fā)展的方向向，不利于于金融以至至整個經濟的可持持續(xù)性發(fā)展展。從國外情況況看，在征征信領域建建立全國集集中統(tǒng)一的的數(shù)據庫是是現(xiàn)代征信信發(fā)展的要要求，更是是一種普遍

48、遍規(guī)律。例例如，益百百利、環(huán)聯(lián)聯(lián)、艾奎法法克斯是美美國知名的的三大征信信機構，他他們已經分別建立立了覆蓋美美國全境的的數(shù)據庫。隨著經濟金融一一體化的發(fā)發(fā)展，歐盟盟各國正在在研究統(tǒng)一一歐元區(qū)各各國征信的的數(shù)據庫的的問題。27. 為為什么要大大家一起建建？個人信用數(shù)數(shù)據庫的建建立和完善善，需要大大家的共同同參與，需需要社會各各界的支持持。首先，每個個自然人是是征信數(shù)據據的主體，是是個人信用用數(shù)據庫中中的主角，個個人信用數(shù)數(shù)據庫里面面的信息是是關于個人人的，建立立個人信用用數(shù)據庫的的目的也是是為了讓每每個人更好好地融入現(xiàn)現(xiàn)代經濟金融生生活。這個個數(shù)據庫里里的信息全全不全，準準不準，你你我自己最最清楚

49、，自自己的事要要自己關心心，所以，作作為數(shù)據主主體，這個個數(shù)據庫的的建立和完完善當然需需要大家的的積極參與與。其次，很多多關于個人人的信用信信息都來自自非金融系系統(tǒng)，如政政府部門和和公用事業(yè)業(yè)機構等，為為全面反映映個人的信信用狀況，個個人信用數(shù)數(shù)據庫要從從這些部門門和單位采采集信息，因因此，個人人信用數(shù)據據庫的建立立和完善需需要它們的的支持。再次，信息息只有使用用才會產生生價值，使使用得越多多，其價值值也就越大大。除金融融機構外，其其他政府部部門、社會會團體和企企業(yè)，都應應當是信用用信息的使使用者，因因此，從使使用信用信信息的角度度講，需要要它們的支支持。最后，征信信在中國是是一項新制制度，涉

50、及及每個人的的切身利益益，需要在在廣泛深入入研究和實實踐的基礎礎上，以法法律的形式式將這個制制度固定下下來。而這這一過程的的實施，需需要社會各各界的積極極支持和參參與。28. 為為什么不需需征得您本本人同意就就能采集您您的個人信信息？建立征信制制度是現(xiàn)代代市場經濟發(fā)展的的必然要求求，每一個個有經濟活動的的人都應當當被納入其其中，采集集個人信息息是建立征征信制度的的一個最重重要的組成成部分。因因此，不需需要征得個個人同意，這這也是很多多建立了征征信制度的的國家的普普遍做法。個人信用用數(shù)據庫在在不征求您您本人同意意的情況下下從商業(yè)銀銀行、政府府部門等處處采集您的的個人信用用是征信的的一種內在在的制

51、度安安排，需要要強調的是是，個人信信用數(shù)據庫庫采集個人人信息是嚴嚴格按照相相關法律法法規(guī)的規(guī)定定進行的，個個人的合法法權益是得得到充分保保障的。29. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集哪些信息息？目前，個人人信用數(shù)據據庫已經采集的信信息有以下下幾類：個人基本信信息。包括括個人的姓姓名、證件件類型及號號碼、通訊訊地址、聯(lián)聯(lián)系方式、婚姻狀況況、居住信信息、職業(yè)業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款款發(fā)放銀行行、貸款額額、貸款期期限、還款款方式、實實際還款記記錄、擔保保信息等。信用卡信息息。包括發(fā)發(fā)卡銀行、授信額度度、還款記記錄等。信貸領域以以外的信用用信息。截截至20007年年底底，個人信信用數(shù)據庫庫已經采集了部部

52、分地區(qū)的的電信用戶戶繳費信息息，26個省（自自治區(qū)、直直轄市）共共261個地地（市）的的個人住房房公積金信信息，9個城市的的個人參加加養(yǎng)老保險險的信息。隨著條件的的成熟，個個人信用數(shù)數(shù)據庫還將將采集更多多的信息，以以全面反映映個人的信信用狀況。包括個人人繳納水費費、電費、燃氣費等等公用事業(yè)業(yè)費用的信信息、個人人欠稅的信信息、法院院判決信息息等。30. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集哪些貸款款信息？個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集的貸款信信息基本上上可以分為為兩大類，分分別是貸了了哪些款以以及每筆貸貸款的還款款記錄，具具體地說，包包括個人什什么時候在在哪家銀行行貸款，貸貸款金額是是多少；貸貸款的種類類、期限和和

53、還款頻率率；目前已已經還了多少少錢，還有有多少錢沒沒還；每月月需要還多多少錢以及及各月是否否按時、足足額還款，是是否有連續(xù)續(xù)數(shù)月不還還款的記錄錄，共有多多少次沒有有按時還款款等信息（見見附錄4中的“貸款明細細信息”）。31. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集哪些信用用卡信息？個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集的信用卡卡信息基本本上也可以以分為兩大大類，分別別是辦了哪哪些信用卡卡以及每張張信用卡的的使用情況況及還款情情況，具體體包括：什什么時候在在哪家銀行行辦理了信信用卡，刷刷卡消費時時最高可透透支多少錢錢（即最高高可以使用用的額度有有多少），目目前已經透支了多多少錢（即即使用了多多少額度），本本月需要還還銀行多少

54、少錢，最近近24個月各各月是否按按時還款，是是否有連續(xù)續(xù)數(shù)月不還還款的記錄錄等（見附附錄4中的“信用卡明明細信息”）。32. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集國家助學學貸款信息息嗎？采集！國家家助學貸款款是商業(yè)銀銀行等金融融機構按照照國家政策策，向經濟困難的的大學生發(fā)發(fā)放的個人人信用貸款款，自發(fā)放放之日起，商商業(yè)銀行等等金融機構構就將助學學貸款及還還款情況等等相關信息息報送到了了個人信用用數(shù)據庫。33. 個個人信用數(shù)數(shù)據庫從何何時開始采采集信貸信信息？個人信用數(shù)數(shù)據庫從22004年年1月1日起開始始采集個人人信貸信息息，在此之之前發(fā)生的的但已還清清的信貸信信息不采集集，20004年1月1日尚未還還清或

55、之后后新發(fā)生的的信貸信息息，個人信信用數(shù)據庫庫都會采集集。34. 為為什么還要要采集我已已還清的信信貸信息？有些朋友認認為，既然然我已經還清了借借款，那么么相關信息息就應該從從個人信用用數(shù)據庫中中刪除，為為什么還要要記錄呢？特別是雖雖然我確實實發(fā)生過沒沒按約定時時間還款的的情況，但但后來都還還了，為什什么還要予予以記錄呢呢？的確，未按按時還款的的信息，即即逾期記錄錄，即使后后來還清了了借款，也也會在個人人信用數(shù)據據庫中記錄錄一段時間間。這是因因為發(fā)展個個人征信、建立個人人信用數(shù)據據庫的目的的就是記錄錄個人過去去的信用活活動，無論論您過去是是守信的，還還是由于種種種原因確實未未能按時還還款，這樣

56、樣的信息都都會記錄在在您的信用用記錄中，幫幫助商業(yè)銀銀行等信用用信息使用用方來預測測您未來是是否會發(fā)生生同樣的事事。因此，對對于您以前前的還款行行為，無論論是正常還還款還是逾逾期還款，即即使您已經經還清了，這這些信息都都會記錄在在個人信用用數(shù)據庫中中。35. 為為什么要采采集“為他人貸貸款擔?！钡男畔?？擔保人與被被擔保人對對貸款都要要承擔還款款責任，當當被擔保人人在貸款主主合同規(guī)定定的債務履履行期屆滿滿沒有履行行債務時，擔擔保人必須須在其擔保保范圍內承承擔擔保責責任。因此此，個人信信用數(shù)據庫庫采集“為他人貸貸款擔?！钡男畔ⅲ煽梢愿婷娴胤从硴鷵Ｈ说男判庞脿顩r。36. 為為什么要采采集繳納

57、電電信等公用用事業(yè)費用用的信息？個人享受電電信企業(yè)和和水、電、燃氣公司司等公用事事業(yè)機構提提供的先消消費后付款款的服務、每月繳納納電信和水水費、電費費、燃氣費費等公用事事業(yè)費用的的行為本質質上也是一一種信用活活動，如果果將這部分分信息記錄錄在個人的的信用檔案案中，會使使更多的人人擁有信用用記錄，更更全面地反反映個人的的信用狀況況，同時也也將個人日日常生活中中一次次按按時繳納電電信和水費費、電費、燃氣費等等公用事業(yè)業(yè)費用的行行為積累成成信用財富富。目前，個個人信用數(shù)數(shù)據庫已經經采集了部部分地區(qū)的的電信用戶戶繳費信息息，這一工工作正在向向全國推廣廣。當然，個人人未能按時時繳納電信信和水費、電費、燃

58、燃氣費等公公共事業(yè)費費用的行為為也會被記記錄，它會會對其未來來的經濟金融活活動形成約約束。但是是，按時繳繳納這些費費用的人畢畢竟遠遠多多于不按時時繳納這些些費用的人人，所以個個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集電信和水水費、電費費、燃氣費費等公用事事業(yè)費用符符合廣大個個人的利益益。37. 采采集哪些人人的哪些電電信繳費信信息？個人信用數(shù)數(shù)據庫采集集享受電信信企業(yè)提供供的先消費費后付款方方式服務且且其身份已已被電信企企業(yè)核實過過的個人的的電信繳費費信息。采集的繳費費信息包括括正常繳費費信息和欠欠費信息，其其中正常繳繳費信息只只涉及繳費費狀態(tài)，沒沒有具體金金額，所以以不用擔心心您的正常常繳費余額額會被人看看到。

59、而欠欠費信息是是指電信用用戶從電信信企業(yè)月末末賬單日算算起超過兩兩個月（660天）仍仍未繳納而而產生的欠欠費信息。另外，個人人信用信息息數(shù)據庫不不采集個人人繳納電信信增值業(yè)務務費用的信信息。38. 為為什么要采采集因糾紛紛拒付產生生的欠費信信息？個人信用數(shù)數(shù)據庫如實實記錄個人人的信用狀狀況，所以以如果個人人因與銀行行、電信、移動、電電力等部門門發(fā)生業(yè)務務糾紛而拒拒絕支付相相關費用，這這樣的欠費費信息也會會進入個人人信用數(shù)據據庫。當然然，如果您您對此有異異議，可以以向中國人人民銀行征征信中心反反映，并在在您的信用用報告中說說明欠費產產生的原因。39. 為為什么要采采集配偶信信息？按照中華華人民共

60、和和國婚姻法法的規(guī)定定，婚姻關關系存續(xù)期期間獲得的的財產歸夫夫妻共同所所有，產生生的債務由由夫妻共同同承擔。夫夫妻雙方在在法律上是是一個經濟實體，商商業(yè)銀行在在考察個人人信用狀況況以決定是是否發(fā)放貸貸款時，要要同時考察察本人及其其配偶的信信用狀況。所以，個個人信用數(shù)數(shù)據庫會采采集配偶的的姓名、證證件號碼、工作單位位、聯(lián)系電電話等信息息。目前，這這些信息的的來源是您您在商業(yè)銀銀行辦理業(yè)業(yè)務時告知知銀行的信信息，因此此，在與銀銀行發(fā)生信信貸業(yè)務關關系時，請請如實告知知銀行關于于您的婚姻姻狀況及配配偶情況。40. 為為什么不采采集個人與與個人之間間的信用交交易信息？采集個人與與個人之間間信用交易易信