我國的農(nóng)業(yè)保險改革探析

1、我國的農(nóng)業(yè)保險改革探析在我國的農(nóng)業(yè)保險體系中，存在著一個由我國寬敞農(nóng)民、我國保險公司和外國保險公司構(gòu)成的驚奇三角面對著突如其來的洪水、臺風(fēng)、禽流感等，我國寬敞農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險，投保意愿日益強(qiáng)烈；但在急切的呼喚聲中，我國保險公司頻頻后撤，農(nóng)險業(yè)務(wù)與規(guī)模大幅萎縮；在國內(nèi)衣險供求極不均衡的現(xiàn)狀下，法國安盟保險公司卻表現(xiàn)出特不的興趣，雄心勃勃，成為首家進(jìn)入我國農(nóng)險市場的外資保險公司。作為當(dāng)今世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施(農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品扶持價格政策和農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼)之一的農(nóng)業(yè)保險，其形成與進(jìn)展是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平的一個重要標(biāo)志，因而只有分析這三角關(guān)系并改造這三角關(guān)系，才能在我國構(gòu)建相對完

2、善的農(nóng)業(yè)保險體系。一、我國農(nóng)業(yè)保險VS我國寬敞農(nóng)民我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、進(jìn)展慢、過程跌宕起伏，僅1950-1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折歷程。1982年中國人?；謴?fù)開辦農(nóng)業(yè)保險，到目前為止開辦農(nóng)業(yè)保險且形成一定規(guī)模的僅有中國人保和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家。人保在恢復(fù)農(nóng)險業(yè)務(wù)的這二個多年中，保費(fèi)收入大致呈現(xiàn)為倒U型曲線前十年增長迅速，從1982年的23萬元上升至1993年的8.3億元；而后十年收入驟降，2000年人保的農(nóng)險。保費(fèi)收入為3.87億元，僅為1993年的46.6%，2002年降至3.41億元。人保采取戰(zhàn)略性收縮的策略是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險無利可圖，數(shù)據(jù)顯示1986年農(nóng)險的賠付率

3、為137.3%，虧損率為56%；1993年農(nóng)業(yè)保險的賠付率仍高達(dá)116%。人保的收縮策略取得了一定成效，賠付率降了下來，從1995到2000年間農(nóng)險賠付率下降了75%；但農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與收入也逐年下降，在整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中只占不到0.1%的比例。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮，是否意味著農(nóng)業(yè)保險需求也逐年下降呢?因此不是。我國的農(nóng)險需求決非逐年下降，而是逐年上升。伴隨著災(zāi)難帶來的巨大危害以及保險對風(fēng)險的分擔(dān)與轉(zhuǎn)嫁，越來越多的農(nóng)民認(rèn)識到投保的重要性；再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的進(jìn)展，農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不斷上升。然而供給與需求不成比例的進(jìn)展趨勢，使寬敞農(nóng)民陷入了投保無門的尷尬境地。

4、我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP20%左右，然而農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)展卻與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相符合。2001年全國保費(fèi)收入2109億元，農(nóng)險保費(fèi)收入僅幾億元，竟連零頭都不到，農(nóng)民戶均農(nóng)險保費(fèi)不足3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能規(guī)避各種災(zāi)難帶來的風(fēng)險。這一方面是由我國農(nóng)險規(guī)模大幅下降，業(yè)務(wù)不斷萎縮，農(nóng)民無處投保造成的；另一方面是由于現(xiàn)有的某些農(nóng)險業(yè)務(wù)門檻較高，農(nóng)民無法進(jìn)入；再加上許多農(nóng)民保險意識淡薄，甚至毫無保險意識。如此一來，原本就缺乏有效需求與有效供給的農(nóng)業(yè)保險，再遭遇供給規(guī)模的大幅下降，因而陷入了日益萎縮的不良循環(huán)，保險的職能與作用難以得到發(fā)揮。我國商業(yè)性保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)為何會大幅縮水呢?這其間的邏輯關(guān)系能夠用下圖

5、簡略地表示首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險，不僅僅農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類多。涉及范圍廣，更重要的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率大。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的存在是多方面的，有自然災(zāi)難帶來的自然風(fēng)險，有市場信息不對稱、供求不平衡造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，也有由于個人或團(tuán)體有意無意的錯誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會風(fēng)險等等。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險，也意味著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著較大的風(fēng)險，假如不收取較高的保費(fèi)，后果必定是賠付率居高不下。其次是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著諸多的障礙。第一，保險是以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的，這意味著投保越多，則保費(fèi)越低，保障越充足。然而關(guān)于許多農(nóng)業(yè)保險，例如旱澇保險，通常是災(zāi)難頻繁的地區(qū)急于投保：而旱澇保收的地區(qū)不愿參加保險，如此大數(shù)定律就難以正常運(yùn)

6、用。第二，道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中更難防范。以現(xiàn)在出現(xiàn)的禽流感為例，假如某村大量的雞鴨染上了禽流感，但投保養(yǎng)殖險的飼養(yǎng)戶只有幾個，因此村里人可能會把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個投保人那兒，找保險公司索賠。面對這么多死雞鴨，保險公司專門難分辨出哪些曾投過保，而哪些沒有投保。第三，農(nóng)業(yè)保險的定損理賠比一般保險復(fù)雜。一般財產(chǎn)保險的賠款是依照災(zāi)前財產(chǎn)的價值計算的，而農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的是有生命的，價格在不斷變化，賠款應(yīng)依照災(zāi)難發(fā)生時的價值計算。但現(xiàn)在農(nóng)作物尚未成熟，要正確估測損失程度、預(yù)測以后的產(chǎn)量以及以后農(nóng)產(chǎn)品的市場價格差不多上極為困難的，因而農(nóng)險的理賠難度和成本比其他險種高。第四，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在空間上呈現(xiàn)出分

7、散性、在時刻上呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點(diǎn)，這給風(fēng)險區(qū)劃和確定保險費(fèi)，以及保險的宣傳、簽約、定損、理賠等業(yè)務(wù)帶來了專門大的困難，要求保險人花費(fèi)比城鎮(zhèn)保險多專門多的人力、物力和財力。高風(fēng)險和多障礙導(dǎo)致了高賠付與高費(fèi)率，然而我國的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位比較薄弱、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平相對低下、農(nóng)民支付能力十分有限，這就決定了我國農(nóng)業(yè)保險和我國寬敞農(nóng)民之間的矛盾現(xiàn)狀。實(shí)踐表明，我國有些地區(qū)農(nóng)作物保險費(fèi)率維持在10%左右，有的竟高達(dá)15%一20%，這比家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)、人身意外損害等險不的保險費(fèi)率高出數(shù)十倍。如此費(fèi)率，只能讓農(nóng)民兄弟們望洋興嘆。然而在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場中，商業(yè)保險公司希望獲得平均利潤，而不維持足夠高的保費(fèi)價格，得不

8、到平均利潤，甚至虧本，這部分保險資本必會流向其他能盈利的險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移。由此可見，僅靠商業(yè)保險公司的苦心經(jīng)營是難以進(jìn)展壯大我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須引入政策上的因素以及國外的先進(jìn)經(jīng)營治理經(jīng)驗(yàn)對我國的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行改革。二、法國安盟公司VS我國寬敞農(nóng)民面對如此一個燙手的“山芋”，中國保險公司紛紛后撤、避而遠(yuǎn)之；而法國安盟保險公司卻表現(xiàn)出異常的興趣，意欲一展身手，這難道是自己向“火坑”中跳嗎?然而看看安盟的背景與舉措，就知事實(shí)并非如此。法國安盟是一百多年前由法國農(nóng)民以互助形式組織創(chuàng)建的、目前位居歐洲前列的綜合性保險公司之一，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域是世界上無可爭議的領(lǐng)先者。2000年3月，安盟首次向

9、中國保監(jiān)會提出了營業(yè)許可申請，并在2001年11月與保監(jiān)會簽署合作備忘錄，決定共同研究中國農(nóng)業(yè)保險問題。通過三年的調(diào)研與努力，安盟終于在2003年6月15日領(lǐng)到了在西部經(jīng)營農(nóng)業(yè)財險業(yè)務(wù)的許可證。安盟現(xiàn)在是法國第二大綜合性保險公司，在農(nóng)險方面占據(jù)了法國65%的市場份額，承保了70%的農(nóng)場和農(nóng)業(yè)工人，世界上許多國家的農(nóng)業(yè)保險體系差不多上由農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金和商業(yè)保險兩部分構(gòu)成，法國也不例外。在法國，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是由政府財政部的資金和農(nóng)業(yè)保險保單的一部分稅收共同組成的。當(dāng)災(zāi)難發(fā)生后，政府依照受災(zāi)程度、受災(zāi)緣故等眾多因素綜合推斷是否用巨災(zāi)基金賠償農(nóng)民的損失。而安盟公司所承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險要緊分為兩類，一是農(nóng)

10、業(yè)從業(yè)者及其家庭成員的職業(yè)風(fēng)險，二是農(nóng)業(yè)合作社及其分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。安盟每年能從農(nóng)業(yè)保險中獵取折算成人民幣約330億元的保費(fèi)收入，其中前者占80%左右，后者約為20%。安盟公司認(rèn)為，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，這兩部分保險是對農(nóng)民最具吸引力的險種，但對保險公司來講卻是最費(fèi)勁且利潤率最低的部分，單獨(dú)做這兩種保險是可不能有公司情愿的。安盟在法國的進(jìn)展軌跡也正反映了這一轉(zhuǎn)變過程最初只承保單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，逐漸承保農(nóng)民的各種風(fēng)險，接著承保農(nóng)村的各種風(fēng)險，現(xiàn)在差不多沒有業(yè)務(wù)范圍的限制，同時除了保險業(yè)務(wù)之外，還做起了資產(chǎn)治理、房地產(chǎn)、銀行等業(yè)務(wù)。然而法國農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)是世界聞名的，在法國與農(nóng)業(yè)有關(guān)

11、的企業(yè)都比較富有。那么在農(nóng)業(yè)進(jìn)展相對薄弱。農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀遠(yuǎn)不如法國的中國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，安盟公司經(jīng)營的法寶何在呢?首先安盟將農(nóng)業(yè)保險中商業(yè)性保險公司無法承受的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與商業(yè)性保險公司能夠運(yùn)作的一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)不開來。針對巨災(zāi)保險，安盟建議在中國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)公共保障體系；而對一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險，則可交由商業(yè)性保險公司操作運(yùn)營。如此一方面在巨災(zāi)發(fā)生之后，由于公共保障體系的作用，能夠使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)，以保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)與價格的穩(wěn)定，從而維持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康進(jìn)展以及整個社會生活的安定。另一方面，關(guān)于商業(yè)性保險公司來講，由于巨災(zāi)風(fēng)險的剔除，大大降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險，進(jìn)而緩解了由高風(fēng)險帶來的高賠付和高

12、費(fèi)率，將一般性的農(nóng)業(yè)保險引入到農(nóng)民和保險公司雙受益的有效進(jìn)展軌道上來。其次是農(nóng)險概念的拓展。安盟改中國的農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村保險，將其外延拓展到與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務(wù)，不再局限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，而是全面介入農(nóng)村市場，向農(nóng)戶提供全面的保障方案。安盟認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險作為一種有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的保險，應(yīng)該包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和人身保險三個部分。財產(chǎn)險要緊是農(nóng)業(yè)建筑保險、農(nóng)業(yè)收獲保險及牲畜死亡保險；責(zé)任險要緊是與農(nóng)業(yè)活動有關(guān)的家庭主人、農(nóng)事負(fù)責(zé)人、農(nóng)民車輛及各種衍生農(nóng)業(yè)活動應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險；人身險要緊是工傷事故和職業(yè)病保險。安盟希望通過“財壽合一，肥瘦平衡”的新理念、新產(chǎn)品贏得中國農(nóng)險市場。再

13、次安盟把四川作為它在中國進(jìn)展的立足點(diǎn)，并進(jìn)行了細(xì)致而深入的實(shí)地調(diào)查。這是因?yàn)樗拇ǖ赜驅(qū)挸ā⑷丝诒姸?，農(nóng)業(yè)進(jìn)展水平中等，具有一定的代表性，可讓安盟有用武之地：而且四川位于中國西部，在那兒開公司，正好響應(yīng)中國政府西部大開發(fā)的號召，容易贏得政府的認(rèn)可。安盟打算建立一家財產(chǎn)保險公司，在四川省范圍內(nèi)為城鄉(xiāng)居民提供各種保險服務(wù)。安盟的理由是：在四川這類經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平有限的農(nóng)業(yè)省份，保險公司要達(dá)到總體經(jīng)營平衡，單做傳統(tǒng)農(nóng)險是不行的，必須互相調(diào)劑，才能既讓農(nóng)民付得起保費(fèi)，又使保險公司不至于虧損。因此這也從一個側(cè)面反映了安盟的野心與策略所在，隨著時刻的推移，安盟的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場范圍也會不斷拓展。最后安盟保險公司打

14、算在我國開展業(yè)務(wù)的同時，努力加快一系列的本土化進(jìn)程。安盟所謂的本土化包括機(jī)構(gòu)本土化、業(yè)務(wù)本土化、險種本土化以及人才本土化等。要想深入中國的市場，就必須考慮到中國農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)、中國農(nóng)民的消費(fèi)需求與適應(yīng)等諸多因素，單純照搬在法國經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，是難以在中國獲得成功的。因而安盟決定在本土化上大做文章，一方面開發(fā)出產(chǎn)銷對路的險種、推行供需適路的業(yè)務(wù)，另一方面也加快設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、加緊對國內(nèi)優(yōu)秀保險人才的爭奪。我國國內(nèi)保險公司的優(yōu)勢在于與本土文化融為一體，而安盟也正是看到了這一點(diǎn)，并希望通過其本土化進(jìn)程獵取和國內(nèi)保險公司相同的優(yōu)勢。安盟的一系列思路與策略的確顯示了一個老牌農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)驗(yàn)與見地。作為有一

15、百多年歷史的公司，安盟不僅了解農(nóng)業(yè)進(jìn)展不同時期的不同保險需求，并親身經(jīng)歷了這些時期；而且還具備在國際上設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的豐富經(jīng)驗(yàn)，目前其營業(yè)范圍遍及世界上20多個國家。眼下安盟先在成都周邊的一兩個郊縣進(jìn)行試點(diǎn)，一旦試點(diǎn)成功，就全面推開，立即成為在中國西部開業(yè)的首家外資保險公司。三、我國農(nóng)業(yè)保險VS外國農(nóng)業(yè)保險法國安盟的進(jìn)入，帶來了先進(jìn)的理念與經(jīng)營治理經(jīng)驗(yàn)，但也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在農(nóng)險問題上，中法雙方既是合作者，又是競爭者。進(jìn)展我國的農(nóng)業(yè)保險，引進(jìn)外資保險公司只是一小部分，更重要的是建立起我國自己的農(nóng)業(yè)保險體系。安盟以及國外的先進(jìn)理念為我國的農(nóng)險改革打開了思路。不管從理論上依舊從實(shí)際中來看，進(jìn)展農(nóng)業(yè)

16、保險單靠商業(yè)性保險公司的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、成本高、盈利性低，因而必須進(jìn)展多種組織經(jīng)營形式，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性質(zhì)的保險組織，而且更應(yīng)鼓舞現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進(jìn)擅長農(nóng)業(yè)保險的外資保險公司，進(jìn)而在我國建立起相對完善的農(nóng)業(yè)保險體系。首先，農(nóng)業(yè)保險是國際上最要緊的非價格農(nóng)業(yè)愛護(hù)工具之一，加入WTO后，我國對農(nóng)業(yè)的愛護(hù)要緊被限定于非價格愛護(hù)，因此必須充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)愛護(hù)功能，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司是一條重要的途徑。不同于商業(yè)性保險公司的是，政策性農(nóng)業(yè)保險公司不以盈利為目的，而是著眼于為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，進(jìn)而保障整個社會經(jīng)

17、濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此它既需要中央與地點(diǎn)的財政支持，又需要建立有關(guān)的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)加以保障。其次，互助合作性質(zhì)的保險組織也是一種政策性農(nóng)業(yè)保險的組織形式，即由各級政府關(guān)心組織和建立以被保險農(nóng)民為主體的民間農(nóng)業(yè)相互保險組織或農(nóng)業(yè)保險合作社。我國曾有推行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的成功經(jīng)驗(yàn)，因而建立互助合作性質(zhì)的保險組織也有相當(dāng)?shù)目尚行?。這種模式的優(yōu)勢在于將保險人與被保險人融為一體，其全體成員既是保險人，又是投保人，從而有利于防止農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險和逆向選擇。但由于互助合作性質(zhì)的保險組織范圍狹小，風(fēng)險相對集中，積聚的保險基金有限，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難，因而需要再保險機(jī)構(gòu)分保以及政府的財政、行政支持。而且作為

18、一種新興事物，互助合作性質(zhì)的保險組織要獲得人們的認(rèn)可也需要一定的時刻。再次，我國商業(yè)性保險公司開發(fā)和運(yùn)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，能夠借鑒法國安盟的經(jīng)驗(yàn)。第一，商業(yè)性保險公司是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、以盈利為目的的企業(yè)，無法享受與政策性農(nóng)業(yè)保險公司相同的優(yōu)惠政策和財政補(bǔ)貼，因而在同意農(nóng)險業(yè)務(wù)時，應(yīng)考慮自己的能力所及。第二，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)保險的外延，凡是與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務(wù)都可劃歸農(nóng)業(yè)保險的范疇，如此能夠擴(kuò)大在農(nóng)險業(yè)務(wù)上的盈利空間。第三，必須有再保險機(jī)構(gòu)為商業(yè)性保險公司分保，再保險機(jī)構(gòu)能夠由中央政府建立，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；也能夠由其他經(jīng)審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務(wù)，從而使風(fēng)險在較大的時刻和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風(fēng)險責(zé)任。第四，商業(yè)性保險公司應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險專門人才的汲取與培訓(xùn)，通過國際合作研究。托付培養(yǎng)和短期出國考察等形式，培養(yǎng)一批高級研究人員、精算人員和高層次治理人員。第五，商業(yè)性保險公司應(yīng)深入農(nóng)民群眾，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能同意的保險費(fèi)率。第六，在經(jīng)營的技術(shù)與治理上，商業(yè)性保險公司應(yīng)研究并借鑒其他國家進(jìn)