WTO與銀行業(yè)的改革與發(fā)展

1、 WTO與銀行業(yè)的改革與發(fā)展wto與銀行業(yè)的改革與發(fā)展 文章作者： 文章加入時間：2005年9月16日14:40 wto與湖南銀行業(yè)的改革與發(fā)展 新華網(wǎng)湖南頻道 2001-11-14 -目前我國的銀行業(yè)仍然以非常傳統(tǒng)的方式在經(jīng)營，技術(shù)手段落后，經(jīng)營方法簡單，經(jīng)營品種單一，經(jīng)營觀念陳舊。在我國即將加入wto形勢下，這種傳統(tǒng)的銀行業(yè)將面臨國外發(fā)達金融業(yè)進人的極大挑戰(zhàn)。不管我們主觀上是否愿意，客觀上迫切需要我們對現(xiàn)在的金融業(yè)進行快速的改革，其發(fā)展方向要符合世界的發(fā)展潮流。未來金融體制的改革方向應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個方面，一是盡快構(gòu)筑我國大金融服務(wù)業(yè)的框架，二是促進金融市場的全球化、自由化與證券化趨勢白形成

2、。 一、加入wto后中國銀行業(yè)將面臨的內(nèi)外部環(huán)境的文化 中國加入wto的過程中，開放銀行業(yè)一直是世人關(guān)注的焦點，也是中國與西方各國雙邊入世談判的主要內(nèi)容和障礙。根據(jù)中國在中美世貿(mào)協(xié)議中的承諾，中國在加入wto兩年后，將允許外資銀行向國內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，五年后則允許向國內(nèi)居民提供人民幣業(yè)務(wù)。外國銀行的進人，一方面將給我國的銀行業(yè)注入全新的經(jīng)營思想、經(jīng)營手段、管理技術(shù)、組織管理以及促成對人才的巨大需求，另一方面也使我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)與沖擊。 l、大“金融服務(wù)業(yè)”的概念將改變目前我國傳統(tǒng)的行業(yè)界定。 隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展與金融市場的變化，“金融服務(wù)業(yè)”一詞開始使用于80年代金融創(chuàng)新活動

3、特別活躍的美國，隨即成為一般性的概念而被廣泛利用。這一概念其意義并不是簡單地說明與傳統(tǒng)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)在業(yè)種上的區(qū)別，或表示與其相應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，而是指提供與金融相關(guān)的各種服務(wù)產(chǎn)業(yè)的總稱。1982年，全美證券業(yè)協(xié)會的“證券業(yè)未來構(gòu)造調(diào)查委員會”發(fā)表了未來的金融服務(wù)業(yè)一文指出由于金融業(yè)務(wù)中技術(shù)的進步，極大地促進了金融業(yè)務(wù)的品種、數(shù)量與規(guī)模不斷地擴大。過去人們常常以銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等詞來說明其金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，而現(xiàn)在正逐漸被金融服務(wù)業(yè)所代替。該報告書將今后金融服務(wù)業(yè)的有關(guān)發(fā)展路徑，概括為三大類：新的巨大的金融服務(wù)大型聯(lián)合企業(yè)；向客戶提供金融信息一次件購買形式的金融超級市場；致力于專

4、門商品或?qū)ｉT領(lǐng)域，對特定的客戶層，進行以服務(wù)質(zhì)量為基礎(chǔ)競爭的專業(yè)市場。由此可見，金融服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)在觀念上有很大的不同。如果從業(yè)種間的業(yè)務(wù)同質(zhì)化來看，它是一個表示具有可以提供廣泛業(yè)務(wù)的可能性的概念，反映出到目前為止所有新金融商品和服務(wù)的開發(fā)，促使不同業(yè)種和業(yè)務(wù)形態(tài)間的業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化的發(fā)展狀況。金融服務(wù)業(yè)不是一種金融機構(gòu)兼營其它業(yè)種金融業(yè)務(wù)活動而產(chǎn)生的新產(chǎn)業(yè)，究其現(xiàn)實意義，它主要表現(xiàn)為持股公司所擁有的金融機構(gòu)的種類是否多樣化，看其是否致力于金融業(yè)范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的完全服務(wù)化。 目前我國的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)仍然屬于傳統(tǒng)業(yè)種，在業(yè)務(wù)狀態(tài)的區(qū)分上，將其提供的商品和服務(wù)限制在與其業(yè)態(tài)

5、相應(yīng)的狹小范圍內(nèi)，特別強調(diào)每一種業(yè)種所從事的業(yè)務(wù)和提供的服務(wù)都要與其它業(yè)種有所不同，以保持其業(yè)務(wù)的專門化和特殊性，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)筑我國的金融制度。這種傳統(tǒng)的業(yè)種分類使我國的銀行業(yè)缺乏高瞻遠矚的經(jīng)營視角，從而業(yè)務(wù)品種單一、管理技術(shù)陳舊、效益水平低下。雖然20年來，中國的銀行業(yè)一直在進行著不懈的改革，但是始終沒能擺脫舊傳統(tǒng)觀念的束縛。加入wto后，外國銀行的準入所帶來的新理念，將極大地促進我國銀行業(yè)的改革與變化。 2、外國銀行的進入將在我國的銀行業(yè)掀起金融創(chuàng)新和技術(shù)革命的浪潮。 80年代以來，金融市場上證券化浪潮的廣泛興起，金融創(chuàng)新活動活躍，各種新的金融工具不斷涌現(xiàn)，帶來了金融市場前所未有的發(fā)展。

6、在歐洲市場上，從80年代中期開始，以資產(chǎn)擔(dān)保債券為代表的資產(chǎn)形式和歐洲商業(yè)票據(jù)所進行的短期企業(yè)金融活動日趨活躍，已逐漸地取代了以往的歐洲辛迪加貸款。在美國，證券化是在金融創(chuàng)新的發(fā)展中。為消除儲蓄貸款組合等所存在的利率的錯配，保證資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的健全性而開始的，后依次擴大到汽車貸款和租賃債權(quán)等。銀行的抵押貸款及金融公司的汽車貸款和租賃債權(quán)等，以證券化形式向年金等機構(gòu)投資者進行再出售，促進了資產(chǎn)的流動化。 金融創(chuàng)新活動的不斷發(fā)展，加速了科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用和發(fā)展。首先由于銀行、保險公司、養(yǎng)老基金以及其它各種投資公司等大金融機構(gòu)，在金融市場上的投資與交易業(yè)務(wù)不斷擴大，機構(gòu)投資者隊伍迅速發(fā)展，改變了

7、金融交易方式及其要求，迫使金融市場在制度和體制方面進行改革。其次，金融創(chuàng)新與高科技相結(jié)合，尤其是計算機技術(shù)的利用，打破以往的常識，開發(fā)出許多新的金融商品和投資技法。尤其是隨著金融創(chuàng)新與金融自由化的發(fā)展，不僅僅是同業(yè)種內(nèi)開發(fā)出各種各樣的金融新商品和服務(wù)，而且，各金融機構(gòu)也與其它金融機構(gòu)相互聯(lián)合，創(chuàng)造出超過以往業(yè)務(wù)范圍的多職能的復(fù)合型商品我國現(xiàn)在的金融制度，沿用的是以美國30年代銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理為核心的管理體制，整個銀行業(yè)缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新活力和內(nèi)在的創(chuàng)新激勵機制，這不僅與我國現(xiàn)有的銀行業(yè)發(fā)展的實際需求相矛盾，而且與世界大金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展潮流極不適應(yīng)。加人wto以后，外國銀行的進入，

8、必將會引起我國銀行業(yè)的創(chuàng)新活動的發(fā)展和金融管理技術(shù)的深刻變革。 3、外資銀行的進入將促進資金和資本自由循環(huán)與流動的內(nèi)外部 環(huán)境的形成。 外國先進的金融市場是經(jīng)過數(shù)百年的歷史逐漸發(fā)展過來的，也經(jīng)歷了一個由初期到高級、由不規(guī)范到規(guī)范的過程。發(fā)展至今天，已是一個極其有利于資金的循環(huán)和資本在國際間自由流動的規(guī)范市場。尤其是70年代以來在主要西方1234下一頁 國家里所興起的金融自由化運動，是順應(yīng)國際間經(jīng)濟和貿(mào)易不斷擴大的需要，旨在利用各種創(chuàng)新的方法來規(guī)避建立于30年代的金融制度所制定的諸如分業(yè)管理。利率管制等不利于國內(nèi)資金的循環(huán)和資本在國際間的自由流動所帶來的風(fēng)險。然而這種金融自由化運動并不像人們所想

9、像的那樣，是金融的完全放任自由，而是用更新、更適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展實際需要的方法來管理這個市場。在自由化運動的推動下，舊的管理體制被打破，而新的更加嚴格的法律制度如存款保險和自有資本比例管理制度，將經(jīng)營者的權(quán)力責(zé)任約束在合理的范圍內(nèi)，投資者的利益得到很好的保護。建立起一個市場化更完善合理的金融體制。外國銀行一旦進入中國，客觀上需要有一個規(guī)范合理的金融內(nèi)外部環(huán)境，這必然要促使我國對現(xiàn)有的金融法律制度進行適當?shù)恼{(diào)整。 首先，需要重新建立健全完善的保護投資者利益的法規(guī)，創(chuàng)造出適合市場型金融業(yè)生存與發(fā)展的環(huán)境。我國的銀行業(yè)由此面臨的也就是一個完全市場主導(dǎo)型的金融市場。其次，需要建立一套對私有財產(chǎn)處理的法律體系

10、，充分發(fā)揮個人財富在國內(nèi)再投資的財富增長效益。那么，現(xiàn)有的一切不利于私有財產(chǎn)生存和發(fā)展的政策和制度都需要作適當?shù)男薷暮驼{(diào)整。第三，在解決資本在國際間自由流動問題之前，需要解決國內(nèi)資本自由流動的問題。如果國內(nèi)資本不能自由充分地流動，金融深化改革以及實現(xiàn)我國金融市場化就將是句空話。 二、中國爭行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與困難 在即將加人wto之際，面對國際國內(nèi)變化著的經(jīng)濟環(huán)境，中國銀行業(yè)的發(fā)展正處在一個歷史的關(guān)頭。傳統(tǒng)的計劃體制下形成的銀行體制面臨著完全市場化的金融經(jīng)濟環(huán)境，如何能夠迅速地作出調(diào)整以順應(yīng)市場的變化，這既有困難，同時也是嚴峻的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與制度安

11、排受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有的國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是*制度與歷史所有制問題互動而形成的，造成產(chǎn)權(quán)缺位、監(jiān)督和約束機制不力、效益率低下，自身效益與社會效益的相互矛盾，并由此而引起一系列問題。 首先，經(jīng)營思想和經(jīng)營理念陳舊，與社會經(jīng)濟變化不相適應(yīng)。雖然90年代初期起，我國銀行業(yè)已經(jīng)開始向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)化的改革，但這個過程并不十分順利，且十分緩慢。中國銀行業(yè)的經(jīng)營思想和經(jīng)營理念與十多年以前，并沒有多大改變，仍然以被動式經(jīng)營。粗放式經(jīng)營為主。事實上，目前國內(nèi)銀行首要業(yè)務(wù)大多是吸收存款，各銀行間為了爭存款，不惜成本，采取各種手段甚至是不合法的手段，整個銀行業(yè)陷人存款的爭奪戰(zhàn)中。雖然表面上有些銀行的業(yè)務(wù)上去了，但

12、是利潤卻在急劇下降。面對不斷變化著的金融經(jīng)濟環(huán)境，中國的銀行業(yè)如果不進行積極有效的改革，不放棄這種陳舊的經(jīng)營思想和經(jīng)營理念，其上述經(jīng)營方式與社會經(jīng)濟的變化會越來越不適應(yīng)，最終將影響到銀行業(yè)的整體發(fā)展。 其次，中國銀行業(yè)的歷史包袱過重。中國的銀行業(yè)，特別是四大國有獨資商業(yè)銀行，長期以來被視作是政府驅(qū)動國家經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機，承擔(dān)相當大的執(zhí)行政府政策的任務(wù)，包括貸款投向、免息和低息貸款、退伍軍人安置和地方政府干預(yù)等，令銀行的歷史包袱越來越重。外資銀行進入后，這種包袱的存在，將使我國的銀行失去平等競爭的條件，處于非常不利的位置。 再次，目前國有獨資銀行人事制度缺乏靈活性，機構(gòu)設(shè)置極其不合理。一方面，如

13、同其它國有企業(yè)一樣，中國的銀行同樣受制于僵化的人事制度。由于所有權(quán)不清晰，銀行的決策者和經(jīng)營者是一班人馬，缺乏必要的內(nèi)部控制機制，造成管理水平低下、管理松懈。對銀行干部的考核，不以實際經(jīng)營業(yè)績?yōu)榛A(chǔ)，而是各級管理人員向國家政府官員看齊，其職位稱謂與國家公務(wù)員系列相對稱。另一方面，各級銀行在機構(gòu)設(shè)置上仍以行政管理為主導(dǎo)，且管理層次繁復(fù)。實踐證明，這種金字塔似的多層次行政主導(dǎo)管理與西方商業(yè)銀行的以客戶關(guān)系為主導(dǎo)的管理模式比較，其營銷效果差異很大。 2、內(nèi)外部的約束機制不健全，造成我國銀行業(yè)經(jīng)營上的不穩(wěn)定 成本難以控制，風(fēng)險防范能力低下，這勢必成為競爭對手蠶食的對象。 長期以來，中國的銀行由于未能建

14、立起適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)管理制度，在整體經(jīng)營、管理的運作機制上明顯地缺乏科學(xué)和有效的制約、制衡機制，結(jié)果各銀行內(nèi)部控制和管理能力低下，難以提高。一放就亂，一抓就死這一怪圈一直妨礙中國銀行業(yè)的發(fā)展。同時，由于我國法制體系尚待健全，司法不公、執(zhí)法不嚴也嚴重地影響了我國銀行的依法“治貸”和依法經(jīng)營。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏長遠目光，出于地方保護主義的立場，屢屢干擾司法公正，影響了國內(nèi)銀行的生存與發(fā)展。而監(jiān)督機構(gòu)消極的監(jiān)控則嚴重地影響了國內(nèi)銀行產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供的經(jīng)營活力與金融創(chuàng)新的積極性。此外，目前國內(nèi)的稅收政策和會計政策在很大程度上亦限制了國內(nèi)銀行自身實力的積累。銀行呆壞帳損失準

15、備金的計提比例和方式以及壞帳沖銷程序等均令銀行的不良資產(chǎn)日積月累，最后積重難返，錯過了及時發(fā)現(xiàn)問題、及時解決問題的大好時機。由于內(nèi)外部約束機制的不健全所帶來的種種問題，不僅影響了國內(nèi)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性，而且也造成了國內(nèi)銀行成本控制能力和風(fēng)險防范能力的低下。面對外資銀行的進入，國內(nèi)銀行目前的經(jīng)營狀況很難與之相抗衡。 3、外資銀行引進以后，在對市場份額和市場本身的重新瓜分中，國有獨資銀行的競爭能力將面臨最嚴峻的挑戰(zhàn)。 長期以來國有獨資銀行具有絕對的壟斷地位，這種壟斷雖有規(guī)模效益，但由于是計劃經(jīng)濟下形成的壟斷，是依賴政策的保護而生存與發(fā)展的，這造成了中國金融市場既單一又單薄。在金融市場中，銀行貸款占了

16、絕大比重，而在整個銀行體系內(nèi)，四大國有銀行無論是在總資產(chǎn)、總貸款的絕對數(shù)量還是在市場的占有比率上占絕對比重而四大國有銀行的貸款中相當大比重又集中投在國有企業(yè)上，對過去20年來不斷發(fā)展起來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)、私營企業(yè)，中國銀行業(yè)的貸款規(guī)模卻相當小。這種情況反過來又造成中國的國有企業(yè)過份依賴銀行貸款，自有資本率低，缺乏財務(wù)安排的靈活性，拖累中國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，削弱了中國的銀行與外資銀行競爭的能力。 同時，由于國有商業(yè)銀行沒有形成成熟的市場觀念、服務(wù)觀念，面對外資銀行所具有的較高服務(wù)質(zhì)量，不僅在爭取新客戶方面缺乏吸引力，而且對自己原有的老客戶的吸引力也要大打折扣。外資銀行完全可以憑借自己的優(yōu)勢，從

17、資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)各個方面與中資銀行進行競爭，勢必造成中資銀行優(yōu)良的客戶減少。特別是在外資銀行最容易進入的國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)等方面，其市場份額會迅速地擴大。這是國有商業(yè)銀行所面臨的最大挑戰(zhàn)，關(guān)系到國內(nèi)銀行的生存空間大小的問題。 4、人才競爭壓力增大。外資銀行可以憑借自己優(yōu)良的環(huán)境和高薪吸引到大量的人才，通過人才競爭，將占有很明顯的優(yōu)勢。而在國內(nèi)銀行目前這種人事制度下，很難做到任人為賢、發(fā)現(xiàn)人才、重視人才，加上收入待遇低，已經(jīng)出現(xiàn)大量人才從國有商業(yè)銀行流出的情況，如果不及時采取適當措施，這種情況將會越來越嚴重。雖然外資銀行進入后，所需人才的數(shù)量相對不大，但是，外資銀行所能吸引到的人

18、才，有可能是國有銀行的業(yè)務(wù)骨干，也可能是富有學(xué)識的高級管理人才，加上這些人才流失造成的客戶流失，其影響不容忽視。 綜上所述，加入wto，中國銀行面臨的不僅僅是機遇，更多的是挑戰(zhàn)和困難，而且每一種困難和挑戰(zhàn)都會關(guān)系到中國銀行業(yè)向何處 去的生死存亡問題。 三、湖南銀行業(yè)改革與發(fā)展的方向及對策 改革20余年的實踐經(jīng)驗充分證明，中國經(jīng)濟只有走社會主義的市場經(jīng)濟道路才會有出路。同樣，中國銀行業(yè)也不例外。面對種種困境和挑戰(zhàn)，解決的方法只有一種，就是堅定不移地深化改革，建立健全富有中國特色的市場型金融體制，最大限度地促進銀行業(yè)的發(fā)展。 從總體上說，金融業(yè)改革的原則應(yīng)該按照國際慣例和游戲規(guī)則重塑金融制度和金融

19、體系。而對目前比較脆弱的金融業(yè)，則應(yīng)該充分利用wto中對發(fā)展中國家特殊條款進行一定時期的適當保護。利用這種保護讓中國銀行業(yè)在比較短的時間內(nèi)，能夠有效地推進其改革，創(chuàng)造出合適的內(nèi)外部環(huán)境，使中國的銀行業(yè)在外國銀行進入后具有與外國銀行平等競爭的條件和機會。 1、加速處理歷史遺留的不良資產(chǎn)，切實防范新的不良資產(chǎn)的增加，提高銀行的競爭能力。我國的銀行一直依賴于政府，實行封閉市場的保護，通過阻止非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展和阻止外國銀行的進入來維護高壟斷的市場。由于這種保護，我國的銀行在得到發(fā)展的同時也失去了市場競爭能力。目前，四大國有商業(yè)銀行及國家開發(fā)銀行已將歷史遺留下來的12000億元人民幣不良貸款轉(zhuǎn)移到新

20、成立的資產(chǎn)管理公司處理。雖然表面看起來，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已大為提高，但是，那些引致資產(chǎn)嚴重不良的誘因并沒有得到消除。為此，中國的銀行業(yè)應(yīng)該實事求是，正視問題的存在，建立實用有效的銀行預(yù)警系統(tǒng)，切實從根本上防范同類問題繼續(xù)發(fā)生。 2、建立多種銀行制度，減少壟斷，形成內(nèi)部的競爭機制。首先，進一步加速國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革進程，從根本上打破國有銀行的壟斷，放松業(yè)務(wù)范圍管制，建立一個擁有不同產(chǎn)權(quán)主體參與的成熟的競爭市場。其次，加緊建設(shè)配套業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)設(shè)施，如配套的管理信息、信貸風(fēng)險管理、整體資產(chǎn)負債管理等系統(tǒng)，全面提高中國商業(yè)銀行整體風(fēng)險管理能力。再次，從國家整體利益出發(fā)，進行同業(yè)間的并購

21、，促進優(yōu)勢整合，培養(yǎng)中國跨國性銀行集團，以便以相同的實力直接進人國際市場，參與國際競爭。最后，充分利用國內(nèi)銀行同業(yè)間的協(xié)調(diào)機制，確保國內(nèi)銀行同業(yè)利益，避免內(nèi)耗。 3、鞏固國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)市場，開發(fā)特色服務(wù)。首先，充分利用中國商業(yè)銀行擁有的具有世界上人口最多的零售服務(wù)市場，改革陳舊的經(jīng)營理念，改善各項服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，采取積極的擴大市場的營銷策略，向公眾提供全方位的金融服務(wù)。第二，按國際標準改善人民幣清算系統(tǒng)，參照外國銀行成功的經(jīng)驗，有系統(tǒng)地為外資銀行提供人民幣清算服務(wù)，增加國內(nèi)銀行中介業(yè)務(wù)收入的來源。第三，國內(nèi)銀行應(yīng)該加快從粗放式經(jīng)營向精細化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，及時進行客戶、業(yè)務(wù)和網(wǎng)

22、絡(luò)的調(diào)整。第四，國內(nèi)銀行各行必須徹底揚棄傳統(tǒng)的行政主導(dǎo)型的營銷管理模式，推行以客戶關(guān)系為導(dǎo)向的客戶經(jīng)理制度，在全范圍內(nèi)實施營銷一體化的營銷策略，以期大幅度提高經(jīng)濟效益，第五，國內(nèi)銀行在本幣業(yè)務(wù)占絕對優(yōu)勢的情況下，不僅要確保這種優(yōu)勢，而且要充分地利用這一優(yōu)勢，加速國內(nèi)業(yè)務(wù)本、外幣一體化，推動外幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。 4、將電子銀行的設(shè)立納入市場準入管理，充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和計算機技術(shù)的優(yōu)秀成果，節(jié)省銀行設(shè)立分支機構(gòu)和增加營業(yè)場地的投資費用，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，提高銀行的經(jīng)營效率。 5、積極培育國內(nèi)資本市場、貨幣市場及銀團貸款市場。爭取更多的組織發(fā)放銀團貸款和跨國公司貸款，使中國銀行業(yè)在這一貸款數(shù)額大、

23、利潤高的領(lǐng)域里擁有自己的份額。深入研究我國資本市場開放和人民幣自由兌換的條件和時機，在研究別國經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，實行先部分試點后逐步放開的策略，最終實現(xiàn)資本項目自由兌換這一目標。 根據(jù)上述思路并結(jié)合我們湖南省銀行業(yè)現(xiàn)狀，我省銀行業(yè)的改革與發(fā)展，首先需要解決的問題是現(xiàn)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題。湖南省可以從長沙市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)問題入手，由現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的各大股東、各種體制的公司等發(fā)起建立金融控股公司，通過參股、擴股等方式，對長沙市商業(yè)銀行進行重組，將其股權(quán)結(jié)構(gòu)完全按照市場方式運作，待時機成熟時，再對國有商業(yè)銀行進行股份制改造，只有完成商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，其它的改革與發(fā)展措施才有可能實行并發(fā)揮

24、效果。具體來說： l應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，大力吸引各種體制銀行和外國銀行進入湖南設(shè)點營業(yè)。這里首先是要樹立正確的“湖南銀行業(yè)觀念”，“湖南銀行業(yè)”的內(nèi)涵不應(yīng)僅僅局限于“湖南現(xiàn)有銀行”這一范圍，更不僅僅是指四大國有銀行，而應(yīng)該包括所有在湖南設(shè)點經(jīng)營的各銀行。在我們提到湖南銀行業(yè)發(fā)展這一論題時，應(yīng)是指所有湖南境內(nèi)銀行的發(fā)展。其次，各主管部門要協(xié)調(diào)一致，摒棄地方保護主義思想，清除地方保護政策、措施，為各體制銀行和外國銀行進入湖南市場創(chuàng)造條件，為各銀行間的公平競爭營造良好的外部環(huán)境。雖然，從短期來看，這些銀行的進入會給現(xiàn)有各銀行帶來競爭的壓力，但對現(xiàn)有銀行而言，卻可以從這種競爭中學(xué)到日后應(yīng)對更激烈競爭的經(jīng)

25、驗，為日后的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，獲得主動；因而，各部門宜從各方面入手改變現(xiàn)有做法，包括在稅收政策、財務(wù)會計政策、業(yè)務(wù)監(jiān)管、審批手續(xù)等各方面給所有銀行以平等待遇，這實際上也是為現(xiàn)有銀行提供一個“模擬演習(xí)”的機會。 2、現(xiàn)有各銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立新的企業(yè)形象，建立新的企業(yè)文化。為應(yīng)對日后國外金融超市的競爭，湖南銀行業(yè)應(yīng)盡快樹立“金融服務(wù)業(yè)”的理念，積極進行金融創(chuàng)新，爭取在不違反現(xiàn)有規(guī)則、限制的前提下，打破傳統(tǒng)的行業(yè)分工，努力開展多種經(jīng)營，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。同時，各銀行應(yīng)明確自身的企業(yè)定位，確立為個人、企業(yè)、社區(qū)和國家成功提供金融服務(wù)的基本原則并通過為客戶提供解決難題的方案，為員工

26、提供發(fā)展機會，為股東提供超常回報以最終落實自身的定位。當然，這里也需要政府各有關(guān)部門為銀行的各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供各種政策支持。 3、加緊調(diào)整經(jīng)營管理架構(gòu)，提高運作效率。首先是要適當裁減現(xiàn)有人員規(guī)模，尤其是要精減行政管理層次，并運用新的科技手段改善上下溝通，提高整體管理水平和效率。要適當增大中間管理層，充實基層，讓更多的懂業(yè)務(wù)的知識工作者充實到管理、市場拓展和產(chǎn)品開發(fā)等崗位上去。在調(diào)整管理架構(gòu)、分流裁減人員時，要結(jié)合對員工的培訓(xùn)、激勵、約束，充分調(diào)動其工作積極性，以最終讓所有員工專業(yè)化，人盡其才，各得其所。 4、加緊建設(shè)與完善各種管理、服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高管理能力和服務(wù)水平。在完善管理設(shè)施方面，應(yīng)加緊建立配套的管理信息系統(tǒng)，完善信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，引入時價評估法進行風(fēng)險管理等，以提高各商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。同時，各銀行應(yīng)完善服務(wù)網(wǎng)點的布局，改善服務(wù)設(shè)