WTO與銀行業(yè)的改革與發(fā)展

1、 WTO與銀行業(yè)的改革與發(fā)展wto與銀行業(yè)的改革與發(fā)展 文章作者： 文章加入時(shí)間：2005年9月16日14:40 wto與湖南銀行業(yè)的改革與發(fā)展 新華網(wǎng)湖南頻道 2001-11-14 -目前我國(guó)的銀行業(yè)仍然以非常傳統(tǒng)的方式在經(jīng)營(yíng)，技術(shù)手段落后，經(jīng)營(yíng)方法簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)品種單一，經(jīng)營(yíng)觀念陳舊。在我國(guó)即將加入wto形勢(shì)下，這種傳統(tǒng)的銀行業(yè)將面臨國(guó)外發(fā)達(dá)金融業(yè)進(jìn)人的極大挑戰(zhàn)。不管我們主觀上是否愿意，客觀上迫切需要我們對(duì)現(xiàn)在的金融業(yè)進(jìn)行快速的改革，其發(fā)展方向要符合世界的發(fā)展潮流。未來(lái)金融體制的改革方向應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是盡快構(gòu)筑我國(guó)大金融服務(wù)業(yè)的框架，二是促進(jìn)金融市場(chǎng)的全球化、自由化與證券化趨勢(shì)白形成

2、。 一、加入wto后中國(guó)銀行業(yè)將面臨的內(nèi)外部環(huán)境的文化 中國(guó)加入wto的過(guò)程中，開(kāi)放銀行業(yè)一直是世人關(guān)注的焦點(diǎn)，也是中國(guó)與西方各國(guó)雙邊入世談判的主要內(nèi)容和障礙。根據(jù)中國(guó)在中美世貿(mào)協(xié)議中的承諾，中國(guó)在加入wto兩年后，將允許外資銀行向國(guó)內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，五年后則允許向國(guó)內(nèi)居民提供人民幣業(yè)務(wù)。外國(guó)銀行的進(jìn)人，一方面將給我國(guó)的銀行業(yè)注入全新的經(jīng)營(yíng)思想、經(jīng)營(yíng)手段、管理技術(shù)、組織管理以及促成對(duì)人才的巨大需求，另一方面也使我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)與沖擊。 l、大“金融服務(wù)業(yè)”的概念將改變目前我國(guó)傳統(tǒng)的行業(yè)界定。 隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展與金融市場(chǎng)的變化，“金融服務(wù)業(yè)”一詞開(kāi)始使用于80年代金融創(chuàng)新活動(dòng)

3、特別活躍的美國(guó)，隨即成為一般性的概念而被廣泛利用。這一概念其意義并不是簡(jiǎn)單地說(shuō)明與傳統(tǒng)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)種上的區(qū)別，或表示與其相應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，而是指提供與金融相關(guān)的各種服務(wù)產(chǎn)業(yè)的總稱(chēng)。1982年，全美證券業(yè)協(xié)會(huì)的“證券業(yè)未來(lái)構(gòu)造調(diào)查委員會(huì)”發(fā)表了未來(lái)的金融服務(wù)業(yè)一文指出由于金融業(yè)務(wù)中技術(shù)的進(jìn)步，極大地促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的品種、數(shù)量與規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大。過(guò)去人們常常以銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等詞來(lái)說(shuō)明其金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，而現(xiàn)在正逐漸被金融服務(wù)業(yè)所代替。該報(bào)告書(shū)將今后金融服務(wù)業(yè)的有關(guān)發(fā)展路徑，概括為三大類(lèi)：新的巨大的金融服務(wù)大型聯(lián)合企業(yè)；向客戶(hù)提供金融信息一次件購(gòu)買(mǎi)形式的金融超級(jí)市場(chǎng)；致力于專(zhuān)

4、門(mén)商品或?qū)ｉT(mén)領(lǐng)域，對(duì)特定的客戶(hù)層，進(jìn)行以服務(wù)質(zhì)量為基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，金融服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在觀念上有很大的不同。如果從業(yè)種間的業(yè)務(wù)同質(zhì)化來(lái)看，它是一個(gè)表示具有可以提供廣泛業(yè)務(wù)的可能性的概念，反映出到目前為止所有新金融商品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)，促使不同業(yè)種和業(yè)務(wù)形態(tài)間的業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化的發(fā)展?fàn)顩r。金融服務(wù)業(yè)不是一種金融機(jī)構(gòu)兼營(yíng)其它業(yè)種金融業(yè)務(wù)活動(dòng)而產(chǎn)生的新產(chǎn)業(yè)，究其現(xiàn)實(shí)意義，它主要表現(xiàn)為持股公司所擁有的金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)是否多樣化，看其是否致力于金融業(yè)范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的完全服務(wù)化。 目前我國(guó)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)仍然屬于傳統(tǒng)業(yè)種，在業(yè)務(wù)狀態(tài)的區(qū)分上，將其提供的商品和服務(wù)限制在與其業(yè)態(tài)

5、相應(yīng)的狹小范圍內(nèi)，特別強(qiáng)調(diào)每一種業(yè)種所從事的業(yè)務(wù)和提供的服務(wù)都要與其它業(yè)種有所不同，以保持其業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)化和特殊性，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)筑我國(guó)的金融制度。這種傳統(tǒng)的業(yè)種分類(lèi)使我國(guó)的銀行業(yè)缺乏高瞻遠(yuǎn)矚的經(jīng)營(yíng)視角，從而業(yè)務(wù)品種單一、管理技術(shù)陳舊、效益水平低下。雖然20年來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)一直在進(jìn)行著不懈的改革，但是始終沒(méi)能擺脫舊傳統(tǒng)觀念的束縛。加入wto后，外國(guó)銀行的準(zhǔn)入所帶來(lái)的新理念，將極大地促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的改革與變化。 2、外國(guó)銀行的進(jìn)入將在我國(guó)的銀行業(yè)掀起金融創(chuàng)新和技術(shù)革命的浪潮。 80年代以來(lái)，金融市場(chǎng)上證券化浪潮的廣泛興起，金融創(chuàng)新活動(dòng)活躍，各種新的金融工具不斷涌現(xiàn)，帶來(lái)了金融市場(chǎng)前所未有的發(fā)展。

6、在歐洲市場(chǎng)上，從80年代中期開(kāi)始，以資產(chǎn)擔(dān)保債券為代表的資產(chǎn)形式和歐洲商業(yè)票據(jù)所進(jìn)行的短期企業(yè)金融活動(dòng)日趨活躍，已逐漸地取代了以往的歐洲辛迪加貸款。在美國(guó)，證券化是在金融創(chuàng)新的發(fā)展中。為消除儲(chǔ)蓄貸款組合等所存在的利率的錯(cuò)配，保證資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的健全性而開(kāi)始的，后依次擴(kuò)大到汽車(chē)貸款和租賃債權(quán)等。銀行的抵押貸款及金融公司的汽車(chē)貸款和租賃債權(quán)等，以證券化形式向年金等機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行再出售，促進(jìn)了資產(chǎn)的流動(dòng)化。 金融創(chuàng)新活動(dòng)的不斷發(fā)展，加速了科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用和發(fā)展。首先由于銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金以及其它各種投資公司等大金融機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)上的投資與交易業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)投資者隊(duì)伍迅速發(fā)展，改變了

7、金融交易方式及其要求，迫使金融市場(chǎng)在制度和體制方面進(jìn)行改革。其次，金融創(chuàng)新與高科技相結(jié)合，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的利用，打破以往的常識(shí)，開(kāi)發(fā)出許多新的金融商品和投資技法。尤其是隨著金融創(chuàng)新與金融自由化的發(fā)展，不僅僅是同業(yè)種內(nèi)開(kāi)發(fā)出各種各樣的金融新商品和服務(wù)，而且，各金融機(jī)構(gòu)也與其它金融機(jī)構(gòu)相互聯(lián)合，創(chuàng)造出超過(guò)以往業(yè)務(wù)范圍的多職能的復(fù)合型商品我國(guó)現(xiàn)在的金融制度，沿用的是以美國(guó)30年代銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理為核心的管理體制，整個(gè)銀行業(yè)缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新活力和內(nèi)在的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，這不僅與我國(guó)現(xiàn)有的銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求相矛盾，而且與世界大金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展潮流極不適應(yīng)。加人wto以后，外國(guó)銀行的進(jìn)入，

8、必將會(huì)引起我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)的發(fā)展和金融管理技術(shù)的深刻變革。 3、外資銀行的進(jìn)入將促進(jìn)資金和資本自由循環(huán)與流動(dòng)的內(nèi)外部 環(huán)境的形成。 外國(guó)先進(jìn)的金融市場(chǎng)是經(jīng)過(guò)數(shù)百年的歷史逐漸發(fā)展過(guò)來(lái)的，也經(jīng)歷了一個(gè)由初期到高級(jí)、由不規(guī)范到規(guī)范的過(guò)程。發(fā)展至今天，已是一個(gè)極其有利于資金的循環(huán)和資本在國(guó)際間自由流動(dòng)的規(guī)范市場(chǎng)。尤其是70年代以來(lái)在主要西方1234下一頁(yè) 國(guó)家里所興起的金融自由化運(yùn)動(dòng)，是順應(yīng)國(guó)際間經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易不斷擴(kuò)大的需要，旨在利用各種創(chuàng)新的方法來(lái)規(guī)避建立于30年代的金融制度所制定的諸如分業(yè)管理。利率管制等不利于國(guó)內(nèi)資金的循環(huán)和資本在國(guó)際間的自由流動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。然而這種金融自由化運(yùn)動(dòng)并不像人們所想

9、像的那樣，是金融的完全放任自由，而是用更新、更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的方法來(lái)管理這個(gè)市場(chǎng)。在自由化運(yùn)動(dòng)的推動(dòng)下，舊的管理體制被打破，而新的更加嚴(yán)格的法律制度如存款保險(xiǎn)和自有資本比例管理制度，將經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力責(zé)任約束在合理的范圍內(nèi)，投資者的利益得到很好的保護(hù)。建立起一個(gè)市場(chǎng)化更完善合理的金融體制。外國(guó)銀行一旦進(jìn)入中國(guó)，客觀上需要有一個(gè)規(guī)范合理的金融內(nèi)外部環(huán)境，這必然要促使我國(guó)對(duì)現(xiàn)有的金融法律制度進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 首先，需要重新建立健全完善的保護(hù)投資者利益的法規(guī)，創(chuàng)造出適合市場(chǎng)型金融業(yè)生存與發(fā)展的環(huán)境。我國(guó)的銀行業(yè)由此面臨的也就是一個(gè)完全市場(chǎng)主導(dǎo)型的金融市場(chǎng)。其次，需要建立一套對(duì)私有財(cái)產(chǎn)處理的法律體系

10、，充分發(fā)揮個(gè)人財(cái)富在國(guó)內(nèi)再投資的財(cái)富增長(zhǎng)效益。那么，現(xiàn)有的一切不利于私有財(cái)產(chǎn)生存和發(fā)展的政策和制度都需要作適當(dāng)?shù)男薷暮驼{(diào)整。第三，在解決資本在國(guó)際間自由流動(dòng)問(wèn)題之前，需要解決國(guó)內(nèi)資本自由流動(dòng)的問(wèn)題。如果國(guó)內(nèi)資本不能自由充分地流動(dòng)，金融深化改革以及實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)化就將是句空話。 二、中國(guó)爭(zhēng)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與困難 在即將加人wto之際，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)變化著的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展正處在一個(gè)歷史的關(guān)頭。傳統(tǒng)的計(jì)劃體制下形成的銀行體制面臨著完全市場(chǎng)化的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境，如何能夠迅速地作出調(diào)整以順應(yīng)市場(chǎng)的變化，這既有困難，同時(shí)也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與制度安

11、排受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是*制度與歷史所有制問(wèn)題互動(dòng)而形成的，造成產(chǎn)權(quán)缺位、監(jiān)督和約束機(jī)制不力、效益率低下，自身效益與社會(huì)效益的相互矛盾，并由此而引起一系列問(wèn)題。 首先，經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)理念陳舊，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化不相適應(yīng)。雖然90年代初期起，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化的改革，但這個(gè)過(guò)程并不十分順利，且十分緩慢。中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)理念與十多年以前，并沒(méi)有多大改變，仍然以被動(dòng)式經(jīng)營(yíng)。粗放式經(jīng)營(yíng)為主。事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)銀行首要業(yè)務(wù)大多是吸收存款，各銀行間為了爭(zhēng)存款，不惜成本，采取各種手段甚至是不合法的手段，整個(gè)銀行業(yè)陷人存款的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中。雖然表面上有些銀行的業(yè)務(wù)上去了，但

12、是利潤(rùn)卻在急劇下降。面對(duì)不斷變化著的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國(guó)的銀行業(yè)如果不進(jìn)行積極有效的改革，不放棄這種陳舊的經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)理念，其上述經(jīng)營(yíng)方式與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變化會(huì)越來(lái)越不適應(yīng)，最終將影響到銀行業(yè)的整體發(fā)展。 其次，中國(guó)銀行業(yè)的歷史包袱過(guò)重。中國(guó)的銀行業(yè)，特別是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)被視作是政府驅(qū)動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，承擔(dān)相當(dāng)大的執(zhí)行政府政策的任務(wù)，包括貸款投向、免息和低息貸款、退伍軍人安置和地方政府干預(yù)等，令銀行的歷史包袱越來(lái)越重。外資銀行進(jìn)入后，這種包袱的存在，將使我國(guó)的銀行失去平等競(jìng)爭(zhēng)的條件，處于非常不利的位置。 再次，目前國(guó)有獨(dú)資銀行人事制度缺乏靈活性，機(jī)構(gòu)設(shè)置極其不合理。一方面，如

13、同其它國(guó)有企業(yè)一樣，中國(guó)的銀行同樣受制于僵化的人事制度。由于所有權(quán)不清晰，銀行的決策者和經(jīng)營(yíng)者是一班人馬，缺乏必要的內(nèi)部控制機(jī)制，造成管理水平低下、管理松懈。對(duì)銀行干部的考核，不以實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，而是各級(jí)管理人員向國(guó)家政府官員看齊，其職位稱(chēng)謂與國(guó)家公務(wù)員系列相對(duì)稱(chēng)。另一方面，各級(jí)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上仍以行政管理為主導(dǎo)，且管理層次繁復(fù)。實(shí)踐證明，這種金字塔似的多層次行政主導(dǎo)管理與西方商業(yè)銀行的以客戶(hù)關(guān)系為主導(dǎo)的管理模式比較，其營(yíng)銷(xiāo)效果差異很大。 2、內(nèi)外部的約束機(jī)制不健全，造成我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)上的不穩(wěn)定 成本難以控制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低下，這勢(shì)必成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手蠶食的對(duì)象。 長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的銀行由于未能建

14、立起適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)管理制度，在整體經(jīng)營(yíng)、管理的運(yùn)作機(jī)制上明顯地缺乏科學(xué)和有效的制約、制衡機(jī)制，結(jié)果各銀行內(nèi)部控制和管理能力低下，難以提高。一放就亂，一抓就死這一怪圈一直妨礙中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，由于我國(guó)法制體系尚待健全，司法不公、執(zhí)法不嚴(yán)也嚴(yán)重地影響了我國(guó)銀行的依法“治貸”和依法經(jīng)營(yíng)。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目光，出于地方保護(hù)主義的立場(chǎng)，屢屢干擾司法公正，影響了國(guó)內(nèi)銀行的生存與發(fā)展。而監(jiān)督機(jī)構(gòu)消極的監(jiān)控則嚴(yán)重地影響了國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)提供的經(jīng)營(yíng)活力與金融創(chuàng)新的積極性。此外，目前國(guó)內(nèi)的稅收政策和會(huì)計(jì)政策在很大程度上亦限制了國(guó)內(nèi)銀行自身實(shí)力的積累。銀行呆壞帳損失準(zhǔn)

15、備金的計(jì)提比例和方式以及壞帳沖銷(xiāo)程序等均令銀行的不良資產(chǎn)日積月累，最后積重難返，錯(cuò)過(guò)了及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)解決問(wèn)題的大好時(shí)機(jī)。由于內(nèi)外部約束機(jī)制的不健全所帶來(lái)的種種問(wèn)題，不僅影響了國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，而且也造成了國(guó)內(nèi)銀行成本控制能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的低下。面對(duì)外資銀行的進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行目前的經(jīng)營(yíng)狀況很難與之相抗衡。 3、外資銀行引進(jìn)以后，在對(duì)市場(chǎng)份額和市場(chǎng)本身的重新瓜分中，國(guó)有獨(dú)資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力將面臨最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有獨(dú)資銀行具有絕對(duì)的壟斷地位，這種壟斷雖有規(guī)模效益，但由于是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下形成的壟斷，是依賴(lài)政策的保護(hù)而生存與發(fā)展的，這造成了中國(guó)金融市場(chǎng)既單一又單薄。在金融市場(chǎng)中，銀行貸款占了

16、絕大比重，而在整個(gè)銀行體系內(nèi)，四大國(guó)有銀行無(wú)論是在總資產(chǎn)、總貸款的絕對(duì)數(shù)量還是在市場(chǎng)的占有比率上占絕對(duì)比重而四大國(guó)有銀行的貸款中相當(dāng)大比重又集中投在國(guó)有企業(yè)上，對(duì)過(guò)去20年來(lái)不斷發(fā)展起來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)，中國(guó)銀行業(yè)的貸款規(guī)模卻相當(dāng)小。這種情況反過(guò)來(lái)又造成中國(guó)的國(guó)有企業(yè)過(guò)份依賴(lài)銀行貸款，自有資本率低，缺乏財(cái)務(wù)安排的靈活性，拖累中國(guó)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，削弱了中國(guó)的銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力。 同時(shí)，由于國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有形成成熟的市場(chǎng)觀念、服務(wù)觀念，面對(duì)外資銀行所具有的較高服務(wù)質(zhì)量，不僅在爭(zhēng)取新客戶(hù)方面缺乏吸引力，而且對(duì)自己原有的老客戶(hù)的吸引力也要大打折扣。外資銀行完全可以憑借自己的優(yōu)勢(shì)，從

17、資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)各個(gè)方面與中資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必造成中資銀行優(yōu)良的客戶(hù)減少。特別是在外資銀行最容易進(jìn)入的國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)等方面，其市場(chǎng)份額會(huì)迅速地?cái)U(kuò)大。這是國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的最大挑戰(zhàn)，關(guān)系到國(guó)內(nèi)銀行的生存空間大小的問(wèn)題。 4、人才競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。外資銀行可以憑借自己優(yōu)良的環(huán)境和高薪吸引到大量的人才，通過(guò)人才競(jìng)爭(zhēng)，將占有很明顯的優(yōu)勢(shì)。而在國(guó)內(nèi)銀行目前這種人事制度下，很難做到任人為賢、發(fā)現(xiàn)人才、重視人才，加上收入待遇低，已經(jīng)出現(xiàn)大量人才從國(guó)有商業(yè)銀行流出的情況，如果不及時(shí)采取適當(dāng)措施，這種情況將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。雖然外資銀行進(jìn)入后，所需人才的數(shù)量相對(duì)不大，但是，外資銀行所能吸引到的人

18、才，有可能是國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)骨干，也可能是富有學(xué)識(shí)的高級(jí)管理人才，加上這些人才流失造成的客戶(hù)流失，其影響不容忽視。 綜上所述，加入wto，中國(guó)銀行面臨的不僅僅是機(jī)遇，更多的是挑戰(zhàn)和困難，而且每一種困難和挑戰(zhàn)都會(huì)關(guān)系到中國(guó)銀行業(yè)向何處 去的生死存亡問(wèn)題。 三、湖南銀行業(yè)改革與發(fā)展的方向及對(duì)策 改革20余年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)充分證明，中國(guó)經(jīng)濟(jì)只有走社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)道路才會(huì)有出路。同樣，中國(guó)銀行業(yè)也不例外。面對(duì)種種困境和挑戰(zhàn)，解決的方法只有一種，就是堅(jiān)定不移地深化改革，建立健全富有中國(guó)特色的市場(chǎng)型金融體制，最大限度地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。 從總體上說(shuō)，金融業(yè)改革的原則應(yīng)該按照國(guó)際慣例和游戲規(guī)則重塑金融制度和金融

19、體系。而對(duì)目前比較脆弱的金融業(yè)，則應(yīng)該充分利用wto中對(duì)發(fā)展中國(guó)家特殊條款進(jìn)行一定時(shí)期的適當(dāng)保護(hù)。利用這種保護(hù)讓中國(guó)銀行業(yè)在比較短的時(shí)間內(nèi)，能夠有效地推進(jìn)其改革，創(chuàng)造出合適的內(nèi)外部環(huán)境，使中國(guó)的銀行業(yè)在外國(guó)銀行進(jìn)入后具有與外國(guó)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的條件和機(jī)會(huì)。 1、加速處理歷史遺留的不良資產(chǎn)，切實(shí)防范新的不良資產(chǎn)的增加，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)的銀行一直依賴(lài)于政府，實(shí)行封閉市場(chǎng)的保護(hù)，通過(guò)阻止非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和阻止外國(guó)銀行的進(jìn)入來(lái)維護(hù)高壟斷的市場(chǎng)。由于這種保護(hù)，我國(guó)的銀行在得到發(fā)展的同時(shí)也失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行已將歷史遺留下來(lái)的12000億元人民幣不良貸款轉(zhuǎn)移到新

20、成立的資產(chǎn)管理公司處理。雖然表面看起來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已大為提高，但是，那些引致資產(chǎn)嚴(yán)重不良的誘因并沒(méi)有得到消除。為此，中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)該實(shí)事求是，正視問(wèn)題的存在，建立實(shí)用有效的銀行預(yù)警系統(tǒng)，切實(shí)從根本上防范同類(lèi)問(wèn)題繼續(xù)發(fā)生。 2、建立多種銀行制度，減少壟斷，形成內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。首先，進(jìn)一步加速?lài)?guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革進(jìn)程，從根本上打破國(guó)有銀行的壟斷，放松業(yè)務(wù)范圍管制，建立一個(gè)擁有不同產(chǎn)權(quán)主體參與的成熟的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。其次，加緊建設(shè)配套業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)設(shè)施，如配套的管理信息、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、整體資產(chǎn)負(fù)債管理等系統(tǒng)，全面提高中國(guó)商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力。再次，從國(guó)家整體利益出發(fā)，進(jìn)行同業(yè)間的并購(gòu)

21、，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)整合，培養(yǎng)中國(guó)跨國(guó)性銀行集團(tuán)，以便以相同的實(shí)力直接進(jìn)人國(guó)際市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。最后，充分利用國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)間的協(xié)調(diào)機(jī)制，確保國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)利益，避免內(nèi)耗。 3、鞏固國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)特色服務(wù)。首先，充分利用中國(guó)商業(yè)銀行擁有的具有世界上人口最多的零售服務(wù)市場(chǎng)，改革陳舊的經(jīng)營(yíng)理念，改善各項(xiàng)服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，采取積極的擴(kuò)大市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，向公眾提供全方位的金融服務(wù)。第二，按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)改善人民幣清算系統(tǒng)，參照外國(guó)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，有系統(tǒng)地為外資銀行提供人民幣清算服務(wù)，增加國(guó)內(nèi)銀行中介業(yè)務(wù)收入的來(lái)源。第三，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該加快從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，及時(shí)進(jìn)行客戶(hù)、業(yè)務(wù)和網(wǎng)

22、絡(luò)的調(diào)整。第四，國(guó)內(nèi)銀行各行必須徹底揚(yáng)棄傳統(tǒng)的行政主導(dǎo)型的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，推行以客戶(hù)關(guān)系為導(dǎo)向的客戶(hù)經(jīng)理制度，在全范圍內(nèi)實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)一體化的營(yíng)銷(xiāo)策略，以期大幅度提高經(jīng)濟(jì)效益，第五，國(guó)內(nèi)銀行在本幣業(yè)務(wù)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的情況下，不僅要確保這種優(yōu)勢(shì)，而且要充分地利用這一優(yōu)勢(shì)，加速?lài)?guó)內(nèi)業(yè)務(wù)本、外幣一體化，推動(dòng)外幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。 4、將電子銀行的設(shè)立納入市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)秀成果，節(jié)省銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和增加營(yíng)業(yè)場(chǎng)地的投資費(fèi)用，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率。 5、積極培育國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)及銀團(tuán)貸款市場(chǎng)。爭(zhēng)取更多的組織發(fā)放銀團(tuán)貸款和跨國(guó)公司貸款，使中國(guó)銀行業(yè)在這一貸款數(shù)額大、

23、利潤(rùn)高的領(lǐng)域里擁有自己的份額。深入研究我國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)放和人民幣自由兌換的條件和時(shí)機(jī)，在研究別國(guó)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，實(shí)行先部分試點(diǎn)后逐步放開(kāi)的策略，最終實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目自由兌換這一目標(biāo)。 根據(jù)上述思路并結(jié)合我們湖南省銀行業(yè)現(xiàn)狀，我省銀行業(yè)的改革與發(fā)展，首先需要解決的問(wèn)題是現(xiàn)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。湖南省可以從長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題入手，由現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的各大股東、各種體制的公司等發(fā)起建立金融控股公司，通過(guò)參股、擴(kuò)股等方式，對(duì)長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行進(jìn)行重組，將其股權(quán)結(jié)構(gòu)完全按照市場(chǎng)方式運(yùn)作，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，再對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，只有完成商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，其它的改革與發(fā)展措施才有可能實(shí)行并發(fā)揮

24、效果。具體來(lái)說(shuō)： l應(yīng)該積極創(chuàng)造條件，大力吸引各種體制銀行和外國(guó)銀行進(jìn)入湖南設(shè)點(diǎn)營(yíng)業(yè)。這里首先是要樹(shù)立正確的“湖南銀行業(yè)觀念”，“湖南銀行業(yè)”的內(nèi)涵不應(yīng)僅僅局限于“湖南現(xiàn)有銀行”這一范圍，更不僅僅是指四大國(guó)有銀行，而應(yīng)該包括所有在湖南設(shè)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的各銀行。在我們提到湖南銀行業(yè)發(fā)展這一論題時(shí)，應(yīng)是指所有湖南境內(nèi)銀行的發(fā)展。其次，各主管部門(mén)要協(xié)調(diào)一致，摒棄地方保護(hù)主義思想，清除地方保護(hù)政策、措施，為各體制銀行和外國(guó)銀行進(jìn)入湖南市場(chǎng)創(chuàng)造條件，為各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。雖然，從短期來(lái)看，這些銀行的進(jìn)入會(huì)給現(xiàn)有各銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，但對(duì)現(xiàn)有銀行而言，卻可以從這種競(jìng)爭(zhēng)中學(xué)到日后應(yīng)對(duì)更激烈競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)

25、驗(yàn)，為日后的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，獲得主動(dòng)；因而，各部門(mén)宜從各方面入手改變現(xiàn)有做法，包括在稅收政策、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策、業(yè)務(wù)監(jiān)管、審批手續(xù)等各方面給所有銀行以平等待遇，這實(shí)際上也是為現(xiàn)有銀行提供一個(gè)“模擬演習(xí)”的機(jī)會(huì)。 2、現(xiàn)有各銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立新的企業(yè)形象，建立新的企業(yè)文化。為應(yīng)對(duì)日后國(guó)外金融超市的競(jìng)爭(zhēng)，湖南銀行業(yè)應(yīng)盡快樹(shù)立“金融服務(wù)業(yè)”的理念，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，爭(zhēng)取在不違反現(xiàn)有規(guī)則、限制的前提下，打破傳統(tǒng)的行業(yè)分工，努力開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。同時(shí)，各銀行應(yīng)明確自身的企業(yè)定位，確立為個(gè)人、企業(yè)、社區(qū)和國(guó)家成功提供金融服務(wù)的基本原則并通過(guò)為客戶(hù)提供解決難題的方案，為員工

26、提供發(fā)展機(jī)會(huì)，為股東提供超常回報(bào)以最終落實(shí)自身的定位。當(dāng)然，這里也需要政府各有關(guān)部門(mén)為銀行的各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供各種政策支持。 3、加緊調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，提高運(yùn)作效率。首先是要適當(dāng)裁減現(xiàn)有人員規(guī)模，尤其是要精減行政管理層次，并運(yùn)用新的科技手段改善上下溝通，提高整體管理水平和效率。要適當(dāng)增大中間管理層，充實(shí)基層，讓更多的懂業(yè)務(wù)的知識(shí)工作者充實(shí)到管理、市場(chǎng)拓展和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等崗位上去。在調(diào)整管理架構(gòu)、分流裁減人員時(shí)，要結(jié)合對(duì)員工的培訓(xùn)、激勵(lì)、約束，充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，以最終讓所有員工專(zhuān)業(yè)化，人盡其才，各得其所。 4、加緊建設(shè)與完善各種管理、服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高管理能力和服務(wù)水平。在完善管理設(shè)施方面，應(yīng)加緊建立配套的管理信息系統(tǒng)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，引入時(shí)價(jià)評(píng)估法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等，以提高各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，各銀行應(yīng)完善服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局，改善服務(wù)設(shè)